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篇1
一．在当前情况下进行残采面生产的一般布局
在开始的时候，用石门为开辟，揭完所要揭开的煤层之后在石门的末部开通一条通风井，并与上石门的水平相通，然后进入总回风道，从而形成了全风压通风的网路。接下来，沿着煤层拉运巷，运巷的长度应该视煤层的稳定性以及每对石门它们之间的距离。再来，就是从运巷倾斜沿着上面探小井，对煤层倾向上的赋存情况要全面把握，就会发现煤层往倾向上马上就会呈尖灰压薄状，和上水平运巷相通形成上出口有一定难处，所以要采取残采的方法来生产。我国明禁生产独眼井，因此它的生产布局可以从同一条运巷布置两个以上的小井得以体现，其中一个作为溜煤井，另一个则作为行人运料井，从而形成了双出口。通常可以按照以下的生产顺序来进行：形成采面后的生产和煤巷、小井的掘进可以让同一组人员完成，要按照从里到外的开采顺序，全部采完堆放一起后，再回收运巷煤柱，最后往外打井做好下一轮退采的准备工作。
二．在残采面中通用的三种通风方法的对比和分析
我们采取通风方法的目的其实都主要是为了把自煤体中的有毒气体分散或者排除，这样是为了给作业人员创造一个良好的工作环境。目前的残采面生产方法都比较欠缺直接进入矿井回风道的上风巷，所以全风压通风无法形成。现在一般靠部分通风机通过风筒从石门进风侧送风到工作面的方法，然后把不良的风再排出，这样的状况下，要管理通风问题确实有一定难度。在当前的重点工作是探讨怎样有效地利用导风筒进风来保证安全生产。
1.利用导风筒直接送风的方法。清新风流由部分通风机通过导风筒借助行人运料小井直接送到采煤的作业面，然后在作业面形成了比周围高点的气压，不良风从溜煤井下行到运巷至石门回风侧。上顺槽和行人运料井的瓦斯稀释都依赖风筒漏风操作。
2.采用溜煤井进行作业面通风的方法。清新的风流从部分通风机利用导风筒引入溜煤井口，然后在溜煤井和行人井中间设置两道相隔十米左右的暂时的遮风门，风筒的出风口为正气压，通过溜煤井把风送到作业面，然后不良风从上顺槽排到行人运料井，下行到运巷至石门回风测。
3．采用行人运料井进行作业面正压通风的方法。清新的风流由部分通风机借助导风筒送到行人运料小井口进去大约六米的地方，在行人运料井口靠近内侧大约六米的地方设置一个相距大概五米的暂时遮风门，风筒的出风为正压，然后经过行人运料和上顺槽直接送风道采煤工作面，不良风单向由溜煤井下行到运巷至门回风测。
从上面残采面的通风方法和对比分析可以总结出，假如低瓦斯矿井涌出的瓦斯量比较少，工作面靠近石门的时候，这时风筒量就会比较充分，在这种情况下可以采用第一种的通风方法；如果行人井不能设置遮风门时，就要采用第二种通风方法，在运巷设置遮风门；但在一般情况下，都采用了第三种的通风方法，因为这种方法比较可靠。
三．对残采面通风所采取的安全管理方法
（1）局部通风机不能出现循环风，风筒出风口的风量要充分满足采煤工作面生产的需求。
（2）对通风机要加强管理，要另外准备一台同样强度的通风机，如果通风机发生问题，要马上启动备用的那台。
(3)对瓦斯要经常监测，在条件允许下要在比较容易引发瓦斯聚集的位置安装瓦斯探头，作业人员要进入作业面之前，通风工作要做好，如有发现不正常的情况要马上撤离作业现场，马上采取相应措施进行解决。
（4）要对风筒加强管理工作，实行责任制，风筒的吊挂要采取平直的方式，和车辆要保持一定的距离，避免刮伤和划破。
（5）要坚决执行敲帮稳定制度，还要按照作业的流程规定进行支护。
（6）工作队伍要坚决按照技术人员指定的位置进行作业，把煤面采平整，不能随便挖采，要对采空区及时隔离或者密闭。
（7）要对职工加强培训，不时对他们进行避灾演习，矿山的医护人员要对作业面的情况全面掌握。
（8）在进行放炮作业时一定要根据煤矿的安全规程和作业流程执行，禁止放糊炮或者明电放炮。
四．结束语
要加强煤矿残采面的通风安全管理，做到防患于未然，不仅要从规章制度上不断完善，还要从人员素质和技术管理等方面进行全面化和规范化。煤层地质赋存的不同对现场的生产布局起到了决定性的作用，在此介绍的只是比较常见的一种生产布局，在对作业现场通风工作进行指导时，要根据现场情况，灵活运用各种方法，并针对具体情况采取对应的安全管理措施，为我国煤矿事业发展提高了有力的保证，同时也为国家和人民的生命财产安全做出贡献。
参考文献：
[1].邱宗森.残采面的通风方法与安全管理探讨[J].安全与健康.2005年15期.
篇2
未领的生存金增值不停步
许多长期寿险产品定期会有返还的生存金可领取，但很多客户并没有将生存金领取出来的习惯，而是任由其“躺”在保单账户中沦为闲置资金。太平人寿让闲置的生存金“活”起来的方法，是通过“财富金账户”帮助客户将这些被遗忘的生存金闲置资金管理起来，发挥“二次增值”的功效。据太平人寿相关负责人表示，“财富金账户”本质上是公司推出的万能产品，万能账户是由公司投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，客户的生存金可以零费用转入“财富金账户”中，由投资专家将客户的资金投入到各种投资工具上，借助专家将这些原本被浪费闲置的资金产生收益，实现科学且安全的理财。
“公司推出这一类产品是想通过万能保险的形式，让客户留在公司账户上的生存金多一种保值增值的渠道，不仅仅是希望客户能共享公司成长带来的收益，更希望客户投入到保险中的每一分钱都能得到最充分的运用，发挥最大的资金价值。对客户而言，无须增加任何额外支出即可将分红险生存金转入由专家理财的万能账户，获取更高收益，并享有万能险保证利率、保单贷款、转换年金、万能账户价值灵活支取等更多利益。对保险公司而言，‘万能+分红’的组合投保模式延伸了公司的财富管理服务链，更好地契合客户的理财需求，也强化了产品的市场吸引力。”上述负责人表示。
事实上，生存金如果未被领取，险企通常都会以累积生息、复利滚存的方式来对待。太平人寿的财富金账户最新年化结算利率达到了5.6%，在生存金的管理上，这一收益水平是相对较高的。
与财富金账户发挥相似功效的，还有财富钻账户。财富钻账户同样是万能险产品，根据人身保险费率改革的政策进行了升级。据悉，升级后财富钻账户的身故风险保额由万能账户价值的5%提升至20%，大幅提高保障水平。
“续优保”：
闲置的续期保费享有理财收益
相信许多客户都会遇到续期交费期限已经到了却忘记缴费的时候，但提前在银行账户中预留资金以方便交保费，却总感觉活期利息太不划算。针对此情况，太平人寿此次推出的“续优保”可谓是一举两得的财富管理服务。
篇3
误区一：只有理财意识，没有行动表示
货币时间的价值体现在一定的条件下，投资收益的高低与时间的长短分不开。理财时间越长效果越明显，而不是钱越多理财效果越明显。 比如： 一个月扣100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁开始存是7万；50岁，2万。
钱生钱好比长跑冠军，这个投资规律告诉我们理财行动越早越好。
其实西方国家很早就注重对孩子进行理财教育。美国的孩子3岁起辨认硬币和纸币， 10岁起学习储蓄，11-12岁时制定两周以上的开销计划，懂得并会使用银行业务中的术语，中学阶段开设了必修的理财技能课。 由此可见，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，早规划、早受益。
误区二：理财的片面性认识
“理财就是买股票、买基金”这种观念是片面的，是财商失衡态的一个主要表现。银行存款、黄金、艺术品、不动产、股票、债券、基金、期货、衍生性金融商品以及其他有价证券等，都属于理财的工具，但他们还不是理财的全部。全面的理财应包括个人或家庭的现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、投资规划、养老规划等内容。所以整个家庭理财中，要根据理财报告，合理安排家庭收入、支出，开源节流，在经济安全基础上适当负债加快财富积累，科学理财。
误区三：从众心理
人们愿意尝试参与股市的重要原因，并非基于他们对证券市场的深入了解，而是因为股票投资在社会大众中较高的认知度和较高的预期收益。听说哪只基金或股票好，便倾囊投入；或者因为市场、波段操作的影响轻易放弃、改变产品，这些态度都是不可取的。
每个个人、家庭的理财阶段性目标、风险承受力等许多方面都是不同的，理财不能从众，应该根据自身的实际情况作个性化处理，所以在决策前应考虑自身风险的接受程度，当前阶段适合的产品，依据个人的爱好和特长进行投资，并且在理财过程中，逐步形成一套适合自己的多策略方法；投资者对本身不熟悉的商品应充分利用专家意见，做出最佳决策，坚持长期投资，让理财成为一种习惯。
误区四：理财等于发财
风险与收益间的权衡在投资理财过程尤为重要，力求在财务安全的基础上实现财产持续稳定增长，与一夜暴富没有关系，一旦片面追求高收益忽视高风险，后果不堪设想。所以在这项充满风险的经济活动中，我们要踏踏实实做好规划，并通过如下建议避免一些无谓的风险。
1.勤奋好学
赌博输赢看运气，投资理财不然，如何选择理财品种，如何进行投资价值分析，如何有针对性地防范投资风险，凡事都不能不劳而获、坐享其成，只有坚持学习才能在理财的道路上有所收获。
2.避免不必要的重大支出
很多个人和家庭的财务困难是缺乏适当的计划和控制而造成的，如果支出决定过于任意，支出水平经常超出,财务状况会产生很大的负面影响。建议通过记账或编制简单的预算来控制这种风险。
3.实施投资组合策略分散投资风险
理财名言“不将鸡蛋放在同一篮子里”，即便预期有较高的收益，也不可存有侥幸心理，切记任何投资报酬与风险都是相对的。追求资金安全的投资者采取保守安全型投资组合模型；有较大风险承受能力，不满足稳定获取平均收益的投资者采取稳中求进投资组合模式；收入资金实力雄厚，没有后顾之忧的家庭采取冒险速进型。但一切高风险投资都需谨慎。
我们还可以通过购买保险转移风险，合适的保险产品同样会给我们的个人理财带来意想不到的帮助和收获。
个人理财在我国还是一个新兴领域，虽然各大金融机构出现了一批批理财师，推出相应品种繁多的理财产品，但这与大众个人理财的全方位服务的要求还相差甚远，加上理财师们所针对的大多数都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的普及和推广受到一定的限制。随着个人理财需求的增加，相信更多的理财人都能够得到相关的指导。
参考文献：
篇4
因为退休之后，失去了增加收入的来源，老年人的风险抵抗能力也变差了，因此在理财方式的选择上，应该更为谨慎。现实生活中，老人投资被骗，或者买了高风险产品亏本的情况屡屡发生，一些老年人存单变保单的事也经常能从报道中看到。
许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品，是不担风险的，又能获取较高收益。必须看清的是，高收益往往对应着高风险，老年人理财时，应该摆正心态，理财目标应是保值为主。
因此，“80后”帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值为辅”的理财目标，不盲目追求收益，从而避免陷入理财误区。
理财技巧一：选择合同明确收益的理财方式
理财经理吹嘘时，经常说某一款产品过去收益多么多么好，对背后的风险或者其他因素却往往有意无意的忽略。其实，老人应该尽量避免选择股票、股票型基金、高风险理财产品及保险产品，因为这些产品的收益浮动、风险较高。保险产品虽然风险看似不高，但是往往时间期限很长，遇到急用钱时取出来，还可能损失本金，并不适合所有老年人。
在理财方式上，“80后”可以尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等。
另外，也可以买一些货币基金或者债券基金，因为它们也很安全。目前，货币基金的年化收益率一般在4%-6%之间，固定收益的银行理财产品收益率大抵也是这样的水平。
对于愿意承担一点点风险的老人，则可以帮他们买点债券基金，预期年收益在5%-10%之间。它们的收益略高一些，不过遇到不好的年份，也可能亏损。如果家庭经济条件更好，也可以尝试买点混合型基金。
此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。
特别需要提醒的是，8%-12%收益率让人眼馋的信托，并不是百分百安全的理财产品。虽然目前出问题的信托都由信托公司“兜底”赔偿了，但是保不准哪天信托公司就不赔了。原来从没出现过的债券违约，现在已经出现问题，信托不会一直安全下去，出事只是时间和运气问题。因此，老人如果只是用部分资金去买信托，问题不大，毕竟出事概率很小；如果是拿所有资金和身家性命去买信托，切记这是一场赌博，并不是百分百安全的。
最后，需要注意的是，老年人投资种类不宜太多，期限以长短搭配为宜，操作要方便省心。在理财的同时，别忘保留一笔足够的备用金，确保这部分资金的流动性，以防不时之需。
理财技巧二：“懒人”最好选择单一理财方式
“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”这是高手经常提及的理财经验。对于老年人来说，这一套并不适用。
理财专家建议，老年人理财可尽量选择单一的理财方式。原因有两个：一是老年人的精力有限，多种理财方式容易分散精力，反而会因疏于管理而受到损失；第二个原因，老年人应选择低风险的理财方式，而同为低风险理财方式，各类理财方法的收益差异并不大，也不存在分散风险的必要。
因此，对于一些懒得理财的父母，“80后”子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。
理财技巧三：激进老人“80法则”建合理投资组合
有些父母本身就有一定的理财意识，并且很有兴趣理财，喜欢在退休之后炒炒股票，或者买买基金。作为子女的“80后”，又该如何帮他们理财呢？
篇5
刘彦斌：我认为大牛市已经基本结束了。因为现在大盘整体的股指都太高了，目前A股的动态市盈率已经达到了40多倍，比全球正常水平高了一倍多，虽然今年上市公司业绩高速增长可以为这种高估值找点支撑，但其实在高速增长的业绩里面有不少是来自投资收益和交叉持股，并非主营业务利润。一旦股市下跌，这部分收益必定会大幅缩水。因此上市公司的业绩增长速度是不可持续的，下跌也就在所难免了。
这轮牛市涨得比以前快，两年几乎就涨了五六倍，而以前是几年才涨两三倍左右。
我个人认为股指在4000点以下才应该算是正常的，才有投资的价值。
《卓越理财》：在股票的操作上，您有什么建议吗？
刘彦斌：我的建议其实很简单，若你在上半年赚钱了，现在还持有股票，那么我建议你找个反弹的机会，斩仓出来吧，暂时先不要买了。
现在还有些人说想进场抄底，这个我是不提倡的，因为你并不能准确地说现在就是底了，有可能你刚想抄底就被套了。现在还不是进场抄底的好时机，如果把股市比喻为一场盛宴，那么这场宴会现在已进入尾声，后面虽然还有一些机会，但这好比是宴会中的残羹剩饭，吃下去说不定要拉肚子的。
若你一直在股市亏钱的话，现在让你斩仓出来，可能许多的人都不愿意，我的建议就是，如果你持有的股票是业绩较好的公司的话，你可以忍受一下，暂时被套是可以的；但若业绩不好，你最好还是抛了吧，也许用这笔钱买别的股票可以将此次的损失赚回来。
《卓越理财》：那你对前段时间深圳楼市下跌有什么看法？这种情况会持续下去吗？
刘彦斌：我认为楼市下跌只是暂时的，因为有一个隐性的需求。比如说，上世纪七八十年代出生的人，现在是不是都得开始准备结婚呢？结婚就得买房，这个需求一直是存在着的，这就是一个隐性的需求，这个需求维持着房价，所以目前来看，房价是不会出现暴跌的，但是小幅回落是很正常的一种情况，这是市场的正常起伏。
《卓越理财》：前段时间基金公司发行的QDII产品，一度受到热捧，但是现在却都已经跌破1元净值了，您怎么看待这种现象啊？
刘彦斌：QDII的推出时机不太好，因为海外主要的股票市场的总体趋势在下跌。但是我认为QDII的亏损只是暂时的，基金的涨跌都是一个很正常的现象。其实，在QDII净值下跌时买入是最好的。因为经过一段时间的运行后，基金经理可能已经熟悉了海外市场，在后期的运作中，这段损失是会赚回来的，而你是在低谷时买入的，哪怕只要能够恢复到1元净值，你也算是赚钱了。
从理财角度来讲，投资QDII是一个很好的选择，可以全球配置你的资金，起到保值增值的目的，但是不要期望投资QDII能够给你带来暴利。
《卓越理财》：说到理财，听说您似乎是反对使用信用卡的，为什么呢？
刘彦斌：关于信用卡，我确实是反对现在的年轻人使用。因为信用卡容易助长年轻人大手大脚花钱的习惯。打个比方，你去买一千元钱的东西，刷卡和支付10张一百的钞票，哪种感觉你记得牢？是不是你给人10张一百的你会印象深刻一点？因为你能看到这钱是你亲手交给别人的。
但是刷卡你可能就没有这个意识了，当你觉察到花了多少钱时，可能就是银行给你寄账单，要求你还款。但是这个时候钱你已经花掉了。你若没有按时还款，银行还会算你利息，而这个利息是很高的。
记得有篇报道说，欧洲的年轻人直到今年的圣诞节，还在还去年的圣诞节买礼品时花的钱。
《卓越理财》：您的新书《理财有道》出版后，深受读者欢迎，因为这本书提出的观点很新颖，那么您能简要介绍一下您的理财理论吗？
刘彦斌：理财的本质其实是在保证家庭财务安全的基础上，使家庭的整体资产实现长期的保值和增值，理财的目的是使家庭生活幸福。
理财不是有钱人的专利，也不要因为说钱太少或工作太忙，就不需要理财了。理财是一种积极的生活态度，让你能合理地规划你的收入，享受你的生活，避免出现寅吃卯粮的现象。
理财重在观念的培养上，不要以为会理财就能一夜暴富，理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长；理财也不仅仅就是买股票、买基金、买保险，这些只是理财的工具，远不是理财的全部；理财并不是要求所有人都一致，因为每个人的财务状况和生活目标都不同，这样你就不能要求所有人的理财规划都一样，理财是一种个性化的东西，不能一刀切、随大流。
当然，理财还是有一些共性的东西，比如理财的基本原则和基本方法等等。我这本书谈的主要就是这些共性的理论。我的理财理论，主要而言，就是理财“水库”理论和“五个一工程”理论。
“水库”理论是说理财就是修水库、打深井、筑堤坝，在此基础上，我还提出了一个：管钱、攒钱、生钱、护钱。其中，管钱是理财的核心，攒钱是理财的起点，生钱是理财的重点，护钱是理财的保障。
篇6
这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。
省吃俭用不是办法
民间有句俗语叫做：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由前和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄究竟谁比较有钱，其实有钱与否与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产遥遥领先于其叔辜振甫。因此可看出一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。
钱要不要存到银行
目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受年平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1+5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。
更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产分3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票、房地产等形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。
诺贝尔基金会的启示
世界闻名的诺贝尔基金会每年的奖项必须支付高达500万美元的奖金。我们不禁要问：诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人在100年前捐献一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金会运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。
眼见基金会的资产消耗殆尽，诺贝尔基金会的理事们及时觉醒，意识到投资报酬率对财富积累的重要性，于是在1953年做出突破性的改变，更改基金会管理章程，将原来只准存放银行与买公债，改变为应以投资股票、房地产为主的理财观。资产管理观念改变后，基金会由此扭转了基金的命运，至1993年基金会的总资产滚动至2亿多美元。
最安全的投资策略难度
理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投机，等待机会再投资。
有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”，而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。
打工一族理财方式
作为打工一族怎样才能既享受生活又能投资赚钱呢？大至上我们可以把支出分成三大部分：
首先，拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占三分之一。它们是你生活中不可或缺的部分，满足你最基本的物质需求。离开了它们你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，请你先从收入中抽出这部分，不要动用。
其次，是自己用来储蓄的部分，也约占你收入的三分之一。每次存钱的时候，你都会很有成就感，好像安全感又多了几分。但是到了月底的时候，往往就变成了泡沫经济；存进去的大部分又取出来了，而且是不动生色，好像细雨润物一样就不见了，散布于林林总总自己喜欢的物品、杂志或朋友聚会上。这个时候，你要大声对自己讲：“我要投资于自己的明天，我要保护好自己的财产”。起码，你的存储能保证你两个月的基本生活。要知道，现在“世道艰难”，很多公司动辄减薪裁员。如果你一点储蓄都没有，一旦工作发生了变动，你将会是非常被动的。而且这两个月的储蓄可以成为你的定心丸，实在工作干得不开心了，你可以无需再忍，愤而挥袖离职，想想是多么大快人心的事啊。所以，无论如何，请为自己留条退路。
剩下的钱，你可以根据当时的经济行情，侧重地投资在不同的地方，比如小型房地产投资、股票甚至集邮等赚钱项目上。
当然我们应该知道节流只是暂时性的，就像大厦的基础一样，一旦脱离了菜鸟身份，对于职场中的各位同仁来讲，更重要的是怎样财源滚滚、开源有道，为了达到一个新目标，你必须不断培养自己的经济实力以求更大发展，这才是真正的生财之道。
现实生活中的理财原则
1、要计算“生活风险忍受度”并做好保护措施。所谓“生活风险忍受度”，是指如果家庭主要收入者发生严重事故(伤、病等)，家庭经济生活能维持的时间长度。最好能购买保险，通过由社会来分担风险的方式来寻求完整的家庭保障。
2、了解不同理财工具的风险和收益。银行定存较为保守，但收益相对较低；投资债券的风险较之银行定存高，但同时收益也相对高些；投资股票、基金、期货等风险高，收益也高。
3、根据自身情况选择合适的投资工具。假如家庭的固定支出金额占收入的比例高，表示资金的流动性不足，家庭投资策略应倾向保守，尤其需要考虑投资工具的变现性。若家中有固定收入的人口占家庭总人口数的比例较高，表示该家庭承担风险的能力较强，可以考虑采取较为进取性的投资策略；反之，若家庭的收入集中在极少数人身上，则该家庭承担风险的能力就较低，应评估“生活风险忍受度”，做好家庭的防护措施。
4、在个人资产的建立阶段，选择投资机构时，对安全的考虑应当重于对利息水平的考虑，存放的资金还应当可以随时支取。因为是在打基础阶段，因此选择低风险的储蓄或投资国债应当是不错的。准备购买家庭住房，这是建立终生资产的投资，当然要深思熟虑。但在采取任何购买不动产的行为之前，都应该仔细考虑好自己的资金支付能力和支付方式方面的问题。
5、一份资产应该根据明确的目的实现增值。短期、中期和长期投资的期限不同，在这上面犯错误就会带来经济损失。比如在存款未到期时提前支取，肯定会带来收益的减少。
6、一般而言，关心预测税制的执行和变化情况，这是管理好个人资产的一个方法。如果有必要改变积蓄方式时请不要犹豫，改变投资方向和注重投资安全可能会更好地应付各种形势。
7、要为退休作好准备。随着人们寿命的延长，受就业危机及其它因素的影响，在目前的社会保障体系并不完善的情况下，最好能以其它投资方式来弥补退休金不足和社会保障措施的缺陷。
8、考虑保护好家庭。主要是指夫妻双方在结婚之前就必须先考虑好相互适合的夫妻财产制，当中应明确以夫妻间赠与的方式来保护将来最后去世的一方，而对于死亡保险、人寿保险等方面也应该有所考虑。此外，对子女要考虑好遗产的分配和转让问题，这不仅有利于家庭的和睦，也能使继承者享受更多的税收便利。
防止走向个人破产的五大关键点
1、要控制个人债务。
一般的原则是，个人负债不要超过个人总资产的50%，否则家庭资产的安全性就会受到威胁。
2、购买适当的保险。
在条件许可的情况下购买充足的适当品种的保险，是保障家庭的航船平稳航行的重要保证。
3、避免过度消费。
过度消费虽然不会直接导致破产，但却是破产的根源。
4、不要持有两张以上的信用卡。
信用卡在给我们的生活带来极大便利的同时，信用卡透支也是导致个人破产的最重要原因。清理多余的信用卡是避免过度信用卡消费的有效手段。
篇7
主持人赵荣春：钱景财富主要业务有三块：一块做财富管理，就是针对高净值人群做资产配置的，比如说信托、资管、私募；第二块业务是钱景私人理财，帮助客户做资产配置，配置主要是公募基金。我们的特色是在客户购买公募基金时间帮着量身定制。第三块业务是我们的P2P平台，钱景招财猫，以信托转让和股票配置为主要业务的比较安全P2P平台。
姚敏：我们重点产品是认证支付，进入互联网金融的用户在手机端更好的完成支付，更加便捷做互联网金融的投资。非常感谢互联网金融的合作伙伴。
耿彪：广信贷是2013年1月21日上线的平台，在上线两年半的时间里，主要专注于做北京的房产和车辆的抵押贷款，上线近三年来我们主要以优质的债权来保证投资人的收益和本金。
吴复申：果树财富是2014年5月份一群投资人众筹成立的平台，也是首家众筹成立的平台。今年5月份做了第二次众筹，两次众筹规模分别是530万人民币和1000万人民币，也算是P2P行业里面众筹做得不错的。我们主营业务是汽车抵押贷款，后面会继续去对接一些机构或者小贷公司的比较优质的资产，在今年下半年继续扩大规模，也会在融资这一块继续寻求有合作意向的机构投资者。果树财富总公司目前在深圳，全国4家分公司。我们现在在全国也在招募合伙人和加盟商，有需要会后可以线下勾搭一下。我是1992年的，这个行业互联网金融给了我们年轻人一个机会，我们希望在未来万亿级的市场里面能占的一席之地，希望有志之士跟我们一起奋斗。
王鹏程：银豆网2014年2月份成立，到现在不到一年半的时间。去年9月份联想投资我们A轮。在前一段时间初步和上市公司凯瑞得签订了一个并购的框架协议，供应链金融以及小微信用和企业融资是我们主要资产类型的产品。我们成立一年半不到的时间，交易量10亿左右。
刘坚：搜房大家可能知道，当然这位嘉宾说90后，我们压力就很大，搜房已经快16年了，专注在房地产和家居这个领域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房网2015年三大平台之一，信息平台、交易和金融平台我们希望把这个链条闭环做起来。搜房金融主要专注在房地产的互联网金融领域。我们所有的产品都围绕房地产，比如说大家买房的首付，二手房交易环节各种融资，我们现在已经做了很多的准备，也有小贷公司，在上海注册了5个亿的小贷公司，天津、重庆都有3个亿的小贷公司。所以在2015年应该说主管搜房金融这个领域，希望能够通过金融这个平台把房地产的交易环节能够串起来，这是我们一个最重要的工作。
肖永红：数据堂是一家新三板（公司），去年12月10号挂牌的做大数据交易服务的企业。拿P2P这个行业来说大家放贷包括理财，碰到很核心的问题就是风控，需要对人和企业很多维度的数据必须拿到这些数据建一个模型，并且来看看这个人和这个企业是不是靠谱，给他放多大的钱。数据堂在做什么事情？我们现在发现很多机构，很多企业，互联网机构有大量的数据，这些数据都可用来作为风控辅助的事情，但是这些数据对P2P公司，互联网金融公司来说想拿到这些数据又非常难。互联网做了大数据和交易的平台，搜集各种各样的人和企业，各种各样行业的数据，数据汇集起来以后其中一大块做个人和征信的数据服务，今天来的P2P公司包括很多互联网的金融公司，应该都是我们的客户，需要数据的话可以来找我们。我们现在在做的事情：第一块就是做交易，把有数据和要数据对接起来。第二块做的事情就是互联网和大数据时代有很大一块，一大部分数据都是非结构化的数据，我们可利用的数据做一些加工处理，这也是我们的优势。
主持人赵荣春：在座每一位对互联网未来的发展到底是什么样的情景可以跟我们描绘一下吗？从你的角度看一下互联网理财或者P2P，未来会不会替代银行？会不会老百姓最主流的理财方式？
姚敏：我个人觉得互联网金融这个行业还是很新一个行业，以后的发展前景肯定会非常的好，因为在中国现在的情况投资的领域，大家手头上可能有更多的现金，这个领域会给大家的很多投资渠道和方向，从行业整体数据来看这个行业发展增长力非常高。当然不认同会替代银行，就像第三方支付公司不会替代银行一样。银行还是很主要的具有保障的单位，现在这种情况下，移动互联网大氛围下，包括有人跟我说，互联网金融更好的投资方向，我会觉得整个的氛围这样，以后的方向也会比较高，接了很多家的互联网金融的公司，从后台的数据包括增长量来看给我们比较好的答案，整体数据量上升，也是因为这样的行业今后能够蓬勃发展。还是非常看好这个行业的，也会更加专注于这个行业。
耿彪：互联网金融走到现在最感谢的就是余额宝，余额宝开启了全民互联网理财的时代，培养给基金或者P2P或者互联网金融的公司培养了大量的互联网理财人，但是互联网金融无论怎么发展，无论再怎么扩张应该取代不了投资渠道。银行，银行肯定还是最主流的投资平台，现在投资最多的就是购买基金、股票还有投资P2P或者投资固定收益类的理财产品。从个人来讲，我们如何做好这个理财，就是说我们看到了把自己的一个资金做一个适合于自己的一个资金配比，比如说有一个十万块钱的固定资金，我们肯定首先存在银行百分之多少，拿出一个比例再投资比较好的有收益的。比如说现在股市非常好，但是今天应该是集体为股市默哀了，大盘暴跌，应该是大盘最近还会振荡的，尽量的能避免的就避免一下。还有会选择有固定收益类的理财产品，这个还是希望自己做好理财思路把自己的钱看好，把本金看好。
第二个观点，举我父亲的例子，因为我父亲是50后，他最近非要让我给他装支付宝，他不是为了理财，为了给老家另外一个异地的账户转钱，我告诉他这样免手续费的，装上以后，他高兴的跟我说，余额宝放了一万块钱，每天都有几块钱的收益，不知道的一天，突然发现无意中做了理财的产品，而他是一个50后，突然这个事情让他理财的门槛降低了。第二个事情，90后应该是冲在前面的，但是对于50后、40后特别还有每天在跳广场舞的大妈还有大爷，他们钱也很多，不知道他们不知道这个东西往哪儿放，互联网的理财或者互联网金融实际上从专业性，包括技术性还有包括操作很多方面，把这个门槛降低的。所以从这两个角度，我理解，一个是群众的基础非常广泛，大家这几年真的是有钱，只是不知道怎么玩儿，如果你把互联网理财这个事情告诉他，很简单的告诉他，相信大家都会从广场上回到家里面，回到移动终端上理财，这是一个大趋势。
这两个趋势会构成互联网金融和互联网理财的风口，风口的构成首先是有投资人和行业大家都看好的地方，大家都去投，做一些商业模式出来，我觉得这个风口，形成风口很重要的基础就是群众基础，大家觉得这个事儿好玩儿，而且获益了，他觉得能玩就会参与进来。
主持人赵荣春：“朝阳群众”的观点很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以来互联网理财，目前为止互联网理财的普及程度还很低。第二，互联网理财来说，由于P2P的去中介化，对于银行来说是很大的冲击，对于大家目前看到的，银行还是庞然大物，是不能撼动的，特别随着中国目前互联网金融的蓬勃发展未来银行还是有可能变成恐龙的。我认为是一个很大的可能。互联网带给他的冲击没有感受到，银行作为中介组织很难自己转的，不用觉得现在很强大，我理解是纸老虎，未来肯定在我们互联网金融这一块。
各位看到了很好的前景，有很好的机遇，能不能给分享一下，作为投资人怎么衡量怎么选择一个投资理财品种是能够让我安全的获得收益的，有些简单的方法吗？
刘坚：怎么找到比较安全的资产？这个问题挺好的。刚才前面我看到PPT有谈到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企业出来，所以在这个过程中，实际上大家在争夺这个资产端，这是一个。优质的资产在哪里？首先平台就很关注，上来的资产是不是优质的，要求有各种征信，无论担保还是保险等这些征信。刚才提到互联网理财一个特点就是透明，对于用户来讲，为什么股票跌成这样了，还坐在这里，就是因为风险有一个很好的判断，投这只股票的时候已经分析了，这是谁，年报是什么，在哪个领域发展的，是不是新进的领域。我有一个预估，这是对资产端很重要的评估，现在有些平台或者有些做法完全包起来，这是挺危险的，完全不知道怎么回事。还有一个是纯粹的完全综合性的平台，我认为在未来如果是P2P的话，会竞争非常激烈，而且有可能剩下那么几家非常强大的。比如说类似于陆金所这样的平台，世界上不会有那么几百家上千家纯综合性的P2P平台，一定会比较符合互联网的特点，就是强者更强，越做越大，总会有那么几家大的，哪怕美国，还会有后面的二级、三级再后面的长尾不可能那么长。我觉得综合性的平台会有那么非常大的。
有嘉宾说的垂直领域会爆发，这是非常认同。因为在垂直领域，对这个领域非常了解，对这个领域风险把控非常强，无论房贷也好，车贷也好或者专业领域也好，这里面一定会冒出来好几家非常专业的公司，而且会非常大，这样的公司不会综合性的平台上，就像现在互联网的这些企业垂直企业，那个市值很多超过了原来的新浪、搜狐，这是非常正常的一个现象。所以垂直领域以搜房为例，只做房地产，因为我们对房地产最了解，大家要买房，三成首付和五成首付，美国政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度让你的杠杆进行降低，现在变成五成首付了，房产的发展我们认为首付是偏高的。我们专门有一个贷款产品可以给大家提供30%和50%的另外的一半的首付，这个资产它的金额，它的价格不可能像大家做金融类贷款的时候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我们现在放出所有房贷类的产品目前没有一个坏账，很安全，成本也不高，像这样安全的资产，你要是追求15%以上的回报我们，因为我们贷去的钱才10%，给你8%就很不错了，但是这个市场很安全，什么样的资产安全，觉得可以选择这样的产品。
主持人赵荣春：房贷比较安全是房价稳中上升，也许有一天可能会暴跌，不一定会很稳定。
刘坚：一线二线城市房价下跌有限的。
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1 信托理财收益高
与个人单独理财相比，信托理财属于专家理财，省时省心，风险可控而且收益较高。通过信托集中起来的个人资金交由专业人员进行操作，他们可以凭借专业知识和经验技能进行组合投资，从而避免个人投资的盲目性，以达到降低投资风险，提高投资收益的目的。去年，到期终止的信托合同总数超过2.4万份，其平均收益达到了5%以上。而与同期其他的理财产品相比，货币市场基金收益率为3%左右，银行人民币理财产品的收益率在3.5%到4.5%之间，由此可见，信托产品的收益率在各种理财产品中是最高的。
2 “金融百货公司”
篇9
其实P2P作为一种创新的金融产品，只要平台能够合规运营，具备完善的风险控制制度，相较其他理财渠道，依然有很多竞争优势。如果投资人掌握一定的甄别方法，就能很容易找到靠谱安全的P2P理财平台。
三大原因
说到P2P平台跑路或倒闭的原因，其实主要就是下三点。
第一，平台自创办起就是为了诈骗。
现在互联网金融及P2P理财等概念已经获得了广大网名的普遍认可，但同时P2P行业却长期处于“无准入门槛、无监管政策、无行业标准”的状况，这让骗子们有机可乘，他们通过虚构各类资质，以极高的收益率做诱饵，通过借新还旧的庞氏骗局不断吸收资金，当达到期望的金额或者后续资金难以为继的时候便消失跑路。
第二，平台进行违规操作，导致不必要的风险。
当P2P平台确认由银监会监管之后，很快便画出了几条红线：比如不得非法吸收公众资金、不得将归集资金搞资金池等。但是依然有不少平台出于冲高交易额金额等原因，人为拆标、建立资金池等违规行为层出不穷，这导致平台的流动性风险激增，当出现负面新闻时，很多平台因为提现困难而倒闭。
第三，因为团队实力有限，风控或网站安全出现问题
有一些P2P平台运营上虽然完全合规，但是因为团队里缺少有金融背景的成员，风险意识很弱，风控能力较差。于是在经营中出现了较高的坏账率，本身的资金实力或收益难以覆盖风险，当出现较高比例的逾期时，平台资金链就容易断裂。还有很多平台，因为团队的安全技术水平较低和没有足够的安全保障投入，使黑客轻易攻陷网站，将数据恶意篡改或删除，最终导致平台倒闭。
如何规避风险
知道了P2P平台跑路或倒闭的主要原因，我们就可以有针对性的来规避风险。
第一，通过考察企业资质规避欺诈类的平台。
投资人决定在一家平台投资之前，首先要认真考察平台的各类资质，比如股东背景、注册资金等，如果一家公司为国有背景或由大型银行、上市公司出资成立，则安全性较高，如果只是草根创业，公司注册资本只有几百万甚至几十万，则风险较大。如果可能的话，建议投资人去自己选择的P2P平台办公场所实地考察，避免连办公场所都没有的纯虚构平台。
其次，投资人要考察平台提供的各项资料是否属实，比如与担保机构签订的合同是否真实可信，借款人是否真实等。如果一个平台为了冲高业绩，放出很多虚假标的，则要谨慎选择。可以通过平台是否放出借款人的个人资料及借款合同供投资人查看来判断资料是否真实。
第二，通过调查企业日常运营避免违规操作的平台。
P2P行业目前由于政策不明朗，几乎全部平台都或多或少有一些违规操作的嫌疑。但是我们通过了解一些常见的和风险最高的违规手段，就可以规避大量高风险平台。首先是拆标问题，一个正常的P2P理财平台不会有很多的月标、天标，如果一个平台经常一些月标、天标甚至秒标，我们就要格外小心。这里值得注意的是，如果平台将总额较大的借款项目进行分期，则要查看借款人的借款合同，如果合同注明了借款是分期到账，则没有问题，反之，则是平台进行了违规拆标。
其次是担保问题，银监会明确规定了P2P平台本身不能进行担保，所以我们可以通过调查企业的安全保障模式，了解企业是否属于平台本身担保，如果是平台自己担保，则要谨慎选择。另外如果企业选择由第三方担保公司进行担保，也要考察担保公司的实力，推荐大家选择与国有担保公司合作的平台，因为民营担保公司有较高的倒闭风险。
此外，平台建立资金池也是银监会明确指出的违规行为，如果平台提供的理财项目没有明确的借款人，而是仅按照期限吸收资金给与收益，则有很大风险。虽然个人难以判断资金充值进入平台后的流向，但是如果平台的资金是由第三方支付平台或者银行进行托管的话，则资金池很难被挪用，所以推荐大家选择资金第三方托管的平台。
第三，通过了解平台业务模式和风控手段避免风控能力差的平台。
风险不可避免，只能尽量降低，所以首先要了解企业的业务模式，P2P之所以风险较低，取决于小额分散的经营理念，但是随着P2P概念的火爆，越来越多平台把大额借款也包装成P2P项目，大型项目的风险一般高于小额借款，所以建议大家尽量选择借款主体为个人的小额信用借款进行投资。
其次要调查平台的团队实力，一方面查看平台的风控团队，这主要看平台团队是否具有行业经验，如果平台没有具备信贷行业经验的人员，则风险较高。另一方面查看团队的技术实力，防止网站因为安全问题而导致数据丢失或资料泄露。
篇10
一、居民个人投资理财现状
物质生活丰富之后，人们的视线开始转向可支配资产增加的问题上，投资理财的理念与方法走进人们的视线，影响着人们的生活。
（一）居民对投资理财的需求促进了经济的快速发展。居民手中可支配资产不断增加，居民产生了如何支配可以在保持自身经济地位的同时增加经济收入，居民把剩余资金投入到流通当中，促进了经济建设以及社会各行各业的发展。
（二）投资理财中，并不是每笔投资都能达到预期的效果，清醒的头脑和理性的认知是非常重要的。但是，在实际的投资理财的领域中，投资理财观念和行为出现偏差，并不是每位居民都能够保护好自身的经济收益和相关权益。这个问题急需解决，使社会经济回复平稳发展。
（三）居民投资理财观念没有达到理性化状态。部分居民现在仍然存在将投资理财与银行储蓄相混淆的状态，只是对投资理财有了基本的认识，知道一些投资理财的特例，并没有对投资理财形成系统的、全面的认识，对理财的观念也没有整体的深刻了解。
二、对居民个人投资理财的见解
（一）充分了解投资理财的含义和模式。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用注入储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、黄金等等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增加。投资理财的模式选择取决于对投资理财工具的选择。所以居民在具体的投资行为实施之前，要充分了解投资理财的知识，进而选择风险小的投资工具，避免风险，减少损失，实现资金的有效增值。
（二）形成合理的投资理财计划，拒绝盲目投资。居民要通过正规渠道了解投资理财的含义和模式，形成正确的投资理财理念以指导投资行为。在形成正确的理念后，投资中要确保自己的资金安全，这也是居民个人进行投资理财要谨记的首要信息。在确保自己安全的基础上，实现投资的增值。并且居民个人要确定投资理财的流动性，即变现性，居民的个人理财与其他方面的投资行为不同，要保证自己需要资金时，这笔钱能够变现。了解了投资理财的知识体系，居民可以根据自己的情况，选择单一投资工具或是组合投资，按照风险的大小不同，制定投资理财计划，尽量避免盲目投资和资金的损失。
（三）进行理性化的个人投资理财行为。在投资理财的整体过程中，要保持清醒的头脑，在理性的投资理财观念的支配下，冷静地选择投资理财工具和进行投资理财的种种操作，在投资收益或是失利时，都不能盲目的跟进或是退出，要分析情况，整理数据，总结经验。才能真正地以正确地途径和方式实现个人资金的增值，积累人生的财富。
（四）建立健全自己的金融档案。当今的社会是多样化、信息化的社会，在现实世界和网络中，充斥的信息量非常的巨大。在金融领域，随着个人的金融活动的增多，大脑难以处理纷繁复杂的数据，要保持清醒的头脑进行决策，可以建立金融档案，可以明显地解决这个问题，解放大脑的工作量。
（五）加强投资理财行业的规范化。现行的投资理财讲解宣传活动大多夸大了对理财产品的介绍，为客户所制定的投资理财规划缺乏理性的思考，没有充分地分析投资理财工具的风险，霸王条款过多，致使居民对投资理财的误解，严重者造成居民投资理财的巨大财产损失，导致居民与投资理财公司的摩擦。加强投资理财行业的规范化迫在眉睫。相关部门要制定具体的措施，充分发挥自身的监督、管理的作用，引导投资理财行业向科学化、规范化方向发展。采取相应措施，加大理财公司业务的透明度，规范理财公司的工作方式、方法，严肃理财活动中的宣传讲解内容，要对投资理财的含义和整体知识进行系统的、全面的讲解，不能因投资效率高就采取夸大宣的方式，对风险大的投资工具避而不谈，造成投资理财稳赚不赔的虚假现象，误导居民个人的投资理财观念和行为。要严令明确理财公司对投资过程中双方责任，对用户进行细致的讲解，不能有意忽视理财公司的责任细则。从具体的投资工具和居民的投资理财疑惑出发，制定相应措施，使理财活动及业务更加透明化，减少盲目投资的现象和经济纠纷，从根本解决百姓投资理财活动的后顾之忧。我国的投资理财行业起步晚，发展慢，出现的问题多，与此相关的法律、法规还存在一定程度的空白。在政府的监督、管理之下，急需确定理财投资行业的发展规范标准，借鉴国际上的监管运营体系，循序渐进地建立健全我国的投资理财的运营机制和行业发展与执行标准。
结语
总而言之，要解决社会现在的居民投资理财中出现的问题，就要帮助居民充分了解投资理财的含义和模式，形成合理的投资理财计划，拒绝盲目投资，在理性化的投资理财观念的指导下，进行个人投资理财行为，根据自身情况建立健全自己的金融档案。充分发挥政府的监督、管理作用，加强投资理财行业的规范化、标准化与现代化，实现投资理财行业的健康稳定发展。
参考文献：
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[2]张云，李秀珍.理财策划：投资规划要素与实践运作[J].金融管理与研究，2006（05）
[3]叶蓓.个人理财业务：现状、问题与发展建议[J].特区经济，2005（03）
[4]曾庆山.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].武汉金融高等专科学校学报，2002（06）
篇11
可惜正当现在熊市时，很多投资者都已经曾经沧海，意兴阑珊。然而，心情最好的相信是那些手持现金的人。第一理财网(省略)博主ffecky.pa在她的博客中写道：“其实熊市的来临并不可怕，正如一年四季的更替，是必经的阶段，反而有危才有机，熊市正是赚钱的好时机!”面对熊市，究竟有什么方法可以应付，化危为机呢?ffecky.pa提出自己的建议：
第一，走为上策，cash is king，持有现金。
第二，投资者可自行制订一个保本的投资组合。将适量的资金投放于高息的新兴市场债券或基金，等待经过数年派息后，便可取回100％的本金；而余下的资金可投放于跌幅较深且预期反弹力不错的股市，这样便可出奇制胜，获取更好的回报。
第三，主动地在每次急跌及跌破上次支持位时入市，一旦反弹便立即出货，但要严守止损及止盈的位置，否则可能会错过最佳的盈利机会。
第四，选择投资一些稳健的信托、银行等理财产品，将目光锁定在长期稳健的投资回报上。
她希望以上的投资意见，有助于投资者在熊市中更好地选择投资方式，在投资中获利。也希望投资者可以在熊市的环境下，节节胜利，长战长胜。
信托投资风景独好
“熊市当道，还是投资一些信托吧。”理财俱乐部高级会员李先生在与理财规划师在线交流时说，“我手中有200万，打算投资1年期左右的信托产品。”
在财富中心接到的电话中，类似于李先生这种情况的投资者不在少数，他们不仅投资需求明确，对投资品种的认知度也十分专业。
“投资信托，关键还要看投资的信托项目是否担保齐全、潜力较大。银行理财产品、债券等长期来看要受人民币升值、升息等利空信息的影响，远不如信托产品投资灵活，可期待收益率高。”在看到理财师为他提供的两款信托产品说明时，他边看边分析了起来。
篇12
汇款回家，给父母献上孝心的同时告诉他们：我们在外面很好，赚钱了。但是走进银行面对汇款手续费，是交手续费继续转账还是冒风险带现金回家？ 第一问：汇款回家可以不掏手续费吗？ 途径：柜台汇款、自助终端、电话银行以及网上银行。方式：同城同行、同城跨行、异地同行、异地跨行。支招： ① 同城同行、异地同行均可实现实时到款，故急需汇款的可选择同行汇款。② 自助终端，可以省去排队的麻烦，但一次性汇款不能超过5000元。③ 对于不得不跨行汇款的用户而言，建议您提早排队。虽然不能实时到帐，但基本当天也可以转账成功。
置办年货的确是个掏钱又费力的差事。不是怕花钱，而是回趟家不容易，坐火车更不容易。当手里还要拎上大包小包东西时，犯愁之情油然而生。第二问：置办年货可以省点钱吗？ 方式：商店购物、网上购物。支招：在此毫无疑问要首推网上购物。不仅可选的物品种类多，更为关键的是价格便宜并且我们可以直接将物品寄回家里，省去自己长途携带的麻烦。当然，在春节假期哪个物流公司仍然工作，并且该物流可以到自己要寄往的地方，则一定要提前向卖家询问清楚。
春节理财之第2曲
短途选汽车，有钱选飞机，但火车仍然是最主要的选择，难怪“12306”（火车铁路订票网）成了时下最火热的电商。如何选择，如何便捷，更重要的是怎样省钱又安全。第三问：回家交通工具怎样选择？ 途径：汽车、火车、飞机。方式：自驾、拼车、网购，电话购票。支招： ①自驾者要注意带齐物品与证件：被保险人身份证、行驶证、驾驶员驾驶证、车险保单、保险标志、保险公司的报案电话等。一路顺风是人人希望的，但也一定要准备好相关保险以防意外。
② 有偿拼车，一定要明确价钱的支付形式、数额及性质，尽量避免“营利”嫌疑，避免保险求偿受阻。
③ 每年购票都是游子回家的最大难题，网络购票已成了不二之选。但仍需要注意提前查好车次等相关信息，以便在第一时间迅速购票。毕竟在春节购票的网络江湖中，时间才是最好的利器。
④ 对于购买飞机票，据经验丰富者介绍，春节前的45天左右应该是购票黄金时期。
春节理财之第3曲
买的就比卖的精吗？在众多饭店提前多月打响年夜饭大战时，消费者一样得积极应战。无论是选择饭店还是在选择后避免“被消费”，都需要有个全面的策略。
第四问：年夜饭在哪吃？
途径：家里团圆、饭店订餐。
支招： 20万的年夜饭不知道还是不是新闻，但我们需要的是在享受的同时又可以省钱。区分“定金”与“订金”是必须的。前者有担保作用，金额不得超过总价款的 20%，如果商家违约，会承担向消费者支付双倍“定金”的违约责任；如果消费者违约，商家就不会返还了。后者具有预付款性质，无论是商家或者消费者违约，可按照事先约定或商业惯例执行。此外，对于是否还有“开瓶费”等额外的费用都要提前问清楚，避免花不必要的钱。
回了家，吃了年夜饭，难道不带一家老小出去走走吗？可是在假期尾声，口袋中的钱已经不多了，如何在出行时既尽兴又省钱呢？
第五问：出行怎样最实惠？
方式：国内旅行、出国旅行。
支招：对于旅行，在注意安全的同时，《金融理财》又要提醒您不要忘了如何省钱呦！
① 若是坐飞机长途旅行，不妨分为两个短途的航程，这样往往比直飞要便宜得多。要省钱就不要怕麻烦。
② 现在的省钱玩的就是一个“团”字。确定旅游地点后，不如寻找下志同道合的朋友，大家一起出行，到处都能享受团票的优惠。
③ 有没有什么东西是既省事又省钱的呢？那肯定是“往返票”。同时订好返程票，不仅省事而且可以享受优惠。
④ 出境旅游一般都会选择旅行社代办护照与签证， 但现在的旅行社让人眼花缭乱，在此要提醒大家：“旅行社业务经营许可证”和“营业执照”是正规旅行社必备的证件。只有两证俱全的旅行社才受到旅游行政管理部门的监督和保护，在旅游者的权益受到侵犯和损害， 索赔才能够得到保证。
篇13
一、优势 (Strength)
(一)产品收益率高、流动性强、安全性高
首先，收益率高。人民币理财产品收益率一般高于银行同期存款利率的1％左右，而且一般免手续费、认购费、利息税；其次，安全性高。一方面，人民币理财产品主要投资于国债、政策性金融债、央行票据等信用等级较高的国家级债券，市场风险低，本金及收益都有保障。另一方面，银行的资金实力、资金运作经验也保证了资金流动风险的可控性；再次，流动性强。在一年期以上的产品中设定了提前赎回期，从而增强了产品的流动性。
(二)银行机构网点多，在产品推销中占有绝对的优势
银行营业网点众多且分布广泛，业务渗透面广，在金融市场中占有重要的主导地位。这一特点在目前各类理财产品差异化不明显的情况下尤其具有突出的优势。而且，目前相当大比例的基金和保险产品就是通过银行渠道销售的。
(三)银行有强大的隐性的国家信用为保障，拥有牢固的客户群
近几年，随着物价指数的上涨和利息率的下调，储蓄存款的实际利率处于负利率水平。但是，在这种负收益情况下，居民仍然把大部分资金以储蓄形式放在银行。截至2005年5月底，全国银行汇集的储蓄额高达130577．44亿元。究其原因除了投资渠道少以外，更为重要的是面对养老、医疗和子女教育等诸多不确定因素，居民对资金安全性的偏好强烈。我国银行业发展长期以来由国家主导，使居民形成了银行是国家的、绝对安全的认识。有这种隐性的国家信用为保障，银行拥有一大批牢固的客户群体。
二、劣势(Weakness)
(一)分业经营体制制约理财产品发展
分业经营下，银行不能将筹集来的资金投资于股票、基金、企业债，从而使产品设计单一，不能针对客户的不同需求设计出收益性、流动性和风险各异的产品。同时，也使银行缺少通晓各方面金融知识的专业人才。
(二)产品同质化，创新不足
金融产品创新既包括原创，也包括模仿、改进、改良等方面的创新。无论在核心产品、形式产品和附加产品层面，还是在产品定位、市场营销等角度，银行业都存在着较大的创新空间。但目前各种人民币理财产品极其相似，缺少各自的特点，还导致了商业银行理财市场的盲目和无序竞争。
(三)经营理念不科学
在资产规模扩张和利润增长为目标的经营理念下，必然导致银行大力发展公司业务和存款业务，而对个人业务及中间业务发展重视不足。目前大多人民币理财产品部或明或暗地承诺保底收益，从某种程度上就是利用理财计划或产品进行变相高息揽储。
(四)理财师的服务技能与服务意识有待提高
银行理财师在理财服务技巧和服务意识上还处于初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够。理财师在向客户介绍理财产品时，只重视本行产品的推销，而不能根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，客观、公正地综合分析现有的银行、基金、证券、保险类理财产品，为客户推荐合适的投资组合。
三、机遇(Opportunity)
(一)人口结构转变
经济持续高速发展带动我国的人口结构发生了显著的变化，为人民币理财产品的发展提供了巨大的潜在客户市场。一是居民收入不断提高，收入差距不断扩大，中等收入群逐步形成。中国科学院“当代中国社会结构变迁”课题组研究显示，2001年我国中等收入者占总人口的比重在15％～20％之间。我国今后每年提高一个百分点，20年后应该达到38％。二是居民生活方式和理财方式发生变化。个人金融资产正由过去的单纯保存、保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，形成了一个庞大的个人金融服务需求市场。三是普遍教育水平提高，居民对个人理财概念的接受能力以及对投资风险的分析能力增强。
(二)居民投资渠道有限
随着财富的累积增加，市民进行投资的愿望也越来越高。但是股票市场不稳定，保险产品有限，存款负利率以及房地产投资流动性较差、风险较高，都限制了居民的投资。根据中国社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77％的被调查者对理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务，88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，可见，银行在人民币理财产品市场将大有可为。
四、威胁(Treats)
人民币理财产品市场竞争日趋多元化。目前，中资银行的竞争对手主要是证券公司、基金公司、保险公司。基金是专家理财，在理财产品市场最具竞争力，其优势主要体现在以下四方面；起步较早，目前已经形成了较大规模；已形成了较为完整和成熟的产品群，能更广泛地满足客户需求；基金运作透明度高，市场形象较好；从业人员素质在整个金融行业中是最高的。“券商集合理财”产品是证券公司提供的理财产品，一般预期年收益率为4％－ 6％，比银行类人民币理财产品高出50％－100％；并且券商以自有资金认购管理计划，将客户的利益与自身的利益捆绑起来，提高了资金的安全性。保险公司的理财产品主要有固定收益保险和分红险两种，其中分红险既有理财功能同时又具备一定的保险功能，是其最大的优势。另外，尽管目前中国还不允许外资银行经营国内居民的人民币业务，但是，离兑现WTO承诺全面放开国内人民币市场的时间已所剩不多。国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国银行都具有明显优势。个人业务是外资银行争夺国内市场的战略重点，在不远的将来，外资银行有可能成为中资银行在人民币理财产品市场最大的竞争对手。
五、策略
运用SWOT分析制定策略的基本方法是：发挥和利用优势、克服劣势、挖掘和抓住机遇，化解威胁因素，寻求未来发展的一系列可选择的策略，包括：SO策略，即最大与最大策略，重点考虑优势和机会，努力使这两种因素都趋于最大：WO策略，考虑劣势和机会，使劣势趋于最小机会趋于最大；ST策略，使优势趋于最大威胁趋于最小；WT策略，使劣势和威胁因素趋于最小，又称最小与最小策略。中资银行应根据自身的不同特点，综合考虑SWOT的各项因素，制定出适合各自发展的策略选择，巩固和拓展人民币理财产品市场。
参考文献：
