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篇1
针对小银行优势的形成机理，学者们给出了各种解释，归纳起来主要有以下三种观点：
1．规模经济假说
由于中小企业的信息不对称问题比大企业更严重，因此对中小企业的信息搜寻和事后监控的成本比大企业更昂贵。而且单位贷款交易成本中的固定部分会随着贷款规模的上升而下降，因而大银行对量小、频度高的中小企业贷款存在着规模不经济。
2．市场竞争结构假说
由于资金和市场力量有限，小银行在与大银行争夺大客户的竞争中处于劣势。大银行可以借助其雄厚的资金规模在大企业与中小企业之间实现信贷资产多样化和风险分散化，而小银行由于实力限制只能在中小企业之间分散风险。
3．信息优势假说
与大银行相比，小银行由于其地域性和社区性的特征，可以通过长期与中小企业保持密切的合作与互动来获得各种非公开的关联信息（即软信息），因而在向信息不透明的中小企业发放关系型贷款上拥有优势。
社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期的业务联系。
1．社区银行的作用
社区银行的概念来自于美国等西方金融体系发达的国家。这里的“社区”并非一个严格的地域概念，与中文里人们所理解的城市社区不尽相同。可以是一个市，也可以是一个县，乃至是人们聚集在城市或乡村的一个区域。
客户定位聚焦于家庭及小企业客户。集约发展模式要求社区银行将优势资源聚焦核心业务，形成核心竞争力。美国社区银行将当地家庭、小企业视为主要服务对象，大中银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集约化经营的优势。
金融服务聚焦于小额储蓄和传统贷款。美国社区银行充分发挥在小客户群上的竞争优势，以小额储蓄和传统贷款为主业。首先，社区银行在小企业贷款方面发挥了重要的作用。社区银行和大银行相比，在发放小企业贷款方面更具集约化的优势，因为社区银行更容易获取企业及当地市场信息，且能与借款者保持长期的密切的关系；其次，社区银行也是非住宅不动产项目贷款和家庭农场贷款的主要提供者；再次，社区银行更依赖个人储蓄作为其资金来源，因此对小额储蓄者提供服务更感兴趣。
高效的运营效率。社区银行的业务运营免除了相对复杂的环节和程序。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决策相当迅速。相反，大型银行则需要经过必要的内部审批程序，耗时较长。许多社区银行对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择。
2．村镇银行的社区化发展方向选择
借鉴国外社区银行的发展经验，结合村镇银行制度设计的内在要求和特点，确定村镇银行的社区化发展方向。社区化发展既是适应外部环境变化的需要，也是村镇银行自身生存发展的需要，有其客观必然性。首先，村镇银行目前主要从事“存、贷、汇”三种业务，中间业务少；其次，在社会认可度、网点分布、联网结算、资金规模、社会关系等方面都远远不如其他商业银行及农村信用社，难以形成“规模效应”；再次，监管机构在村镇银行设置的制度设计上已经将村镇银行的区域发展方向定位于县级区域。向社区化转型，就是变单纯执行政策性目标为面向市场追求盈利最大化，自主经营，自负盈亏。
村镇银行的社区化模式可以坚持以下三个定位：一是消费群定位，服务当地微小企业及市场型农户的小额贷款需求；二是企业定位，“草根银行”、“农村金融”，扎根小城镇建设，贴近农民，发展农村经济，服务“三农”；三是产品定位，包括贷款制度的创新、经营模式的创新和金融产品的设计。
三 村镇银行向社区银行转型的核心竞争力培育
1．转变经营管理理念，打造人力资本层面竞争力
首先，要树立“人才为本”的意识，重视人才的引进和培养，力求吸引大批素质好、经验丰富的管理者与员工；其次，要加强人才的使用，充分理解每位员工的特点，发挥其长处，提高工作效率；最后，推行个人客户经理制度、员工竞聘上岗制度、综合柜员制度、绩效挂钩分配制度等，建立淘汰机制，促进人力资源的合理配置。
2．努力培育潜在金融市场，打造市场层面竞争力
社区银行必须做好市场调研工作，将工作重点放在市场现状、潜在需求、发展趋势及自身与竞争对手的潜力、优势和劣势等问题上。要积极培育潜在的社区银行金融市场，大力推动中小型企业及农村金融客户的挖掘。
3．强化产品创新能力，打造产品层面竞争力
社区银行在注重产品创新的同时，还应关注产业技术创新。因为产品创新属于金融创新，而其所服务对象的创新属于产业技术创新；金融创新能够为服务对象提供融资便利和促进技术创新，而技术创新能够促使社区银行深入研究和开发新产品，形成再次的金融创新。
4．创新社区银行品牌内涵
一是加强村镇银行的社会公信力和信誉度建设，采取各种途径提升村镇银行的公信力和信誉度；二是要强化村镇银行社区化服务的经营理念，充分发挥村镇银行的小银行优势。
篇2
一、村镇银行的发展困境
2007年3月，第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行建立，此后村镇银行数量不断增加，到2009年末，银监会已批准成立村镇银行111家，共引入各类资本47.33亿元，吸收存款131亿元，累计发放农户贷款55亿元，中小企业贷款82亿元，一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾，成为支持农村经济发展的新兴力量[1]。
但近年来，各地村镇银行的发展却遭遇了极大的困境。首先，村镇银行的资产规模小，主要面对的对象是生活水平较低的农民，使得他们发展存贷款业务的成本高、风险大、收益低，资金利用效率不足，在与其他大中型商业银行的竞争中处于劣势地位[2]。其次，村镇银行的股本设置不合理，股份制优势难以发挥，制约了村镇银行的经营管理[3]。再者，村镇银行提供的金融产品单一，难以适应农村多元化的金融需求[4]。最后，由于村镇银行自身的品牌竞争力和成本原因，服务宣传不到位，交流沟通渠道不够通畅，没有很好地起到服务三农的作用。
二、村镇银行发展困境的深层次原因
1.农民贷款的特殊性导致村镇银行贷款具有高风险
村镇银行贷款的对象，通常是经济生活水平较低且远离城市的山区农民，他们普遍生活水平较低，家中除了房屋地基、农地和必要的生产生活资料以外，就再没有多余的财产。然而正是由于没有多余资产，使得他们缺乏可用于偿还贷款的抵押物，从而无法获得银行的贷款。这就形成一个悖论，即：家中越贫穷，越需要贷款从事农业生产，但是也最缺乏贷款的抵押物，银行越不敢贷款给他们。这说明，农民需要贷款的原因，正是他们无法获得贷款的原因。这也即是农村信贷供需矛盾的实质所在。
此外，根据边际效用递减规律，1元钱在穷人的手里，永远要比在富人的手里有价值的多。因而农民拿到贷款以后，拒绝还贷的可能性就大大增加。村镇银行贷款对象通常比较贫穷，从而还贷激励大大降低。同时，农民文化素质还不够高，对于信贷市场认知不足。村镇银行常常要付出巨大的宣传成本，在业务推广过程中遭遇巨大困难。
以上这些原因，都直接导致了村镇银行的贷款具有极高的风险，违背了银行经营的安全性原则，从而导致贷款有效供给不足。
2.村镇银行农村贷款业务的低收益与高成本使得“脱农化”倾向严重
与农村贷款的高风险并存的，是农村贷款的低收益。一方面，村镇银行常常要付出巨大成本去宣传、扩展业务，另一方面，农民的贷款需求却仅仅只有几千元到2万元。银行付出的成本巨大，得到的收益却很小。相比大中型商业银行而言，村镇银行本来规模就很小，资金拥有量而言不多，如果没有持续性、长久性的盈利，很难支持自身的发展。
此外，村镇银行的农村贷款的机会成本也是巨大的。如果把业务重点转向城市，毫无疑问，盈利将是现在的数倍甚至更多。有些村镇银行，由于开展了小微企业业务，银行发展态势良好，盈利是一般村镇银行的5倍左右。这说明，银行本质上来讲也是一个“企业”，也要以盈利性为原则。而村镇银行目前的状态显然违背了这个原则。如果这样继续下去，村镇银行很难得到真正的发展。而对于村镇银行，还有一个特殊的困局，那就是资金来源不足，吸收储蓄困难。村镇银行的资金来源主要是农民家庭存款，而很少有城市居民家庭存款。而农民由于生活水平普遍较低，家庭存款的数量十分有限，造成村镇银行的资金来源面狭窄，吸收存款量小。另一方面，要增加农民对村镇银行的认知度和接受程度，还需要时间的积累。对于农民来讲，虽然他们不愿贷款，但存款意愿却相当高。然而他们的大部分存款却都放在了大型商业银行和信用社里，很少有农民愿意把存款放到村镇银行这些小银行。这就造成了村镇银行发展过程中最大的问题——吸储难。吸储难导致村镇银行资金来源不足，收益小导致村镇银行盈利性不足，存贷都发生巨大困难，从而陷入生存困境。
3.政府支持力度不足，扶持政策有待完善
目前在我国，银监会明确表示支持成立村镇银行，但却没有给予相应的支持优惠措施，村镇银行要同其他银行一样，面对统一的利率水平，自负盈亏。央行上调存款利率，且要求存贷比不得高于75%，给刚刚发展只有不到5年的村镇银行拓展业务造成了巨大的不利影响。更何况，他们还要面对已经有几十年发展历史、资金力量雄厚的国有大中型商业银行的竞争，发展艰难程度可想而知。另外，村镇银行面向农村开展业务，一定程度上放弃了赚取高额利润的机会，从而带有了一定的社会性和公益性。政府却不考虑村镇银行的这个特点，仍然把他们与其他商业银行一视同仁。这相当于变相地鼓励了他们的“脱农化”倾向，从而使得更多银行放弃农村业务，转而扩展非农业务。而坚持以服务农业为主的那些村镇银行，则遭到了盈利困难、发展动力不足的困境。
三、结论和启示
从以上分析可以看到，不管是作为需求方的农民，还是作为供给方的村镇银行，抑或是作为指导者与协调者的政府，都存在着自身的问题，使得农村信贷市场供需矛盾巨大。因此，在今后的发展中，必须农民、银行、政府“三管齐下”，共同协调努力，为实现传统农业向现代化的转变扫除资金方面的障碍。具体来说，应当从以下几个方面入手：1）信贷市场相对而言比较复杂，对于文化水平不高的农民来说，他们还难以驾驭。因此，只有提高农民的文化素质和受教育水平，才能促使他们真正了解、利用好信贷市场。2）农民文化水平的提高是以收入水平和生活水平的提高为基础和前提的。“仓廪实而知礼节”，因此，从根本上来说，就是要大力发展农村经济，提高农民的生活水平。3）农村信贷市场有其自身的特殊性，不能直接把城市信贷市场那一套照搬过来，因而对于村镇银行来说，尤其要注重结合自身实际，进行金融创新，开发针对农民的存贷款政策和产品，达到“积少成多”的效果。4）政府应当加大对村镇银行的扶持力度，在存款准备金、贷款利率、贷款限制方面都给予村镇银行一定优惠措施，为村镇银行的发展提供良好的外部条件。
总之，村镇银行在发展初期，虽然依旧有大量问题存在，但还是在支持农业建设方面取得了一些效果。要想保持村镇银行的持久发展，政府必须做好组织、领导、协调工作，寻求政府、银行、农民之间的利益平衡点，从而发挥出村镇银行在服务三农中的实际效果。
参考文献
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篇3
一、河北省村镇银行发展现状
河北省于2009年10月启动了新型农村金融机构三年计划工程， 制定了组建76家村镇银行的规划。2013年上半年， 河北省银监局针对目前存在的发达地区组建快、欠发达地区组建慢的实际状况制定了村镇银行发展规划，本着“发达县（市）与欠发达县（市）挂钩，欠发达县（市）优先组建；金融服务相对滞后的县（市）优先组建”的原则，合理设置村镇银行布局。2008年， 河北仅有张家口信达村镇银行一家开业，2012年底增至23家，截至2013年6月末，河北省村镇银行已开业27家（见表1），批准筹建5家，银监会备案核准23家；此外有3家主发起行向银监会递交在河北省批量发起设立11家村镇银行的申请，还有几家主发起行正在河北省选择设立地点。计划至2013年底，力争实现河北省村镇银行开业50家。此外，河北银监局还积极督促已开业村镇银行机构下延， 全省已开业村镇银行的分支机构已由2012年底的2个增至2013年底的11个，净增9个。
近年来，河北省村镇银行数量不断增加，业务规模也不断扩大，资产负债规模稳定增长（见图1）；经营状况总体良好，利润逐年增加（见图2），发展势头良好。截至2013年6月末，河北省已开业村镇银行注册资本总额为12.02亿元，从业人员636名。资产总额达99.23亿元，负债总额达86.51亿元，其中吸收各项存款72.36亿元， 发放各项贷款43.61亿元，贷款户数4763户，实现净利润5091万元。
同时，村镇银行按照支农支小的市场定位，积极向农户、小微企业贷款。截至2013年6月末，河北省已开业27家村镇银行共发放小微企业贷款21.70亿元、856户，发放农户贷款20.47亿元、3728户，投向小微企业和农户的贷款占全部贷款的86.68%。在一定程度上缓解了农村经济组织、中小微企业、农户贷款难的问题，有力支援了农村生产、种植、养殖业的发展以及农村当地骨干企业、特色企业的发展。由此，村镇银行充分发挥了“草根金融”的优势和潜力，在支持三农、支持小微企业方面发挥了重要的作用，有力推动了河北农村地区金融、经济的发展。
二、推进村镇银行可持续发展的对策建议
1. 金融监管部门强化对村镇银行市场定位及股东资质的监管。各级金融监管部门应强化对村镇银行的监管，确保村镇银行发展不脱离农村经济建设对金融机构的实际金融需求，不偏离支农支小的市场定位。银监局要重点加强对村镇银行市场定位的监管，并实施差别化政策，根据当地经济发展水平，制定相应的涉农贷款、小企业贷款考核比例。如制定辖内村镇银行小企业和农户贷款户数占比、100万元以下贷款户数占比、户均贷款、涉农贷款占比等监测标准。对于偏离三农服务宗旨的村镇银行应及时提示，严重偏离支农方向的要令其限期改正，对整改不到位的进一步采取相应监管措施。此外，应强化股东资质监管。要坚持“远离破产、资源充足、有限参与、长期承诺”的原则，审查村镇银行股东资质。“远离破产、资源充足”是确保股东具备能够持续增补资本金的能力；“有限参与”是指一个股东不能参股很多家金融机构，原则上不能超过2家；“长期承诺”是指股东应做出不谋求额外利益、 不干预村镇银行日常经营等的承诺。 股东应以企业法人为主， 严格控制自然人，单个自然人持股比例原则上应低于5%。
2. 村镇银行应明确发展方向，打造特色化、差异化和精细化银行。 村镇银行与其他银行在县城竞争抢客户很难，所以应采取差异化、特色化和精细化的发展模式， 结合农村经济发展将重点客户定为粮棉生产农户、养殖专业户、农村地区商户以及涉农中小微企业。 村镇银行的经营发展一定要和农村实际情况密切结合，必须融入农村，针对农户和农村当地企业的金融需求开展业务。村镇银行应研究农户、农村中小微企业这个重点客户群体的特点和需求， 将金融产品营销与当地特色产业发展紧密结合起来；将贷款发放的条件再放宽一些，服务门槛再放低一点，提供的资金支持再多一些。 同时要积极开展金融产品、金融服务和机制的创新，实现银行和农户双赢的效果。
3. 加强宣传以提高公信力，扩大资金来源。由于河北省村镇银行成立时间短， 大部分老百姓对村镇银行缺乏了解和信任，导致村镇银行社会认知度低，公信力差。 一些农户怕村镇银行重蹈上世纪农村基金会的覆辙； 一些客户担心万一我国遭遇类似美国的金融危机， 村镇银行不能像国有大银行那样抵御风险。因此河北省村镇银行应加强宣传、提高服务质量，开展微笑服务，对外展现良好形象，以提高公信力。此外，应鼓励村镇银行在各个县、乡多设立网点，同时变“坐商”为“行商”，主动上门为农户和小微企业提供金融服务， 成为农民和涉农企业的贴心人和支持者，从而扩大资金来源，充分发挥村镇银行作为草根金融的优势。
4. 加快金融业务和产品创新， 提高经营管理水平。今后村镇银行应改变成立之初业务种类少、金融产品比较单一的现状，不仅要大力发展结算、、咨询等中间业务，提高非利息收入，而且应该逐步开展信用卡业务、电子银行业务、国际业务等新业务，提高村镇银行业务经营水平。 并根据农户和小微企需求设计新的金融产品，扩大业务范围。如根据农村地区资本保值增值需求，推出新的理财产品；根据农户季节性农业生产的需要，推出短期信用贷款；根据农民养殖的周期性需要，推出联保贷款；根据农民家电购买需求，推出消费贷款；根据小微企业资金需求，推出质押贷款等。特别应大力支持龙头企业、骨干企业、特色企业的大型项目、特色项目，促进地方农业产业化发展。
5. 加强内部控制，提高风险防范能力。（1）完善各项规章制度，加强内控。监管部门对村镇银行应明确提出内控要求，督促其完善合规和风险管理部门，对成立时间满一年的机构要开展全面内控检查。（2）加强合规监管。加强对村镇银行资本充足率、贷款集中度等一系列风险指标的持续监测。严禁发放超比例贷款，最大单户贷款限额按照资本净额的10%与1000万元孰低的标准掌握。（3） 加强流动性指标监测分析，设定村镇银行存贷比、核心负债依存度、开业三年过渡期管理规划等。对于流动性比例指标不达标或季末与月末之间波动较大的要限制其信贷投放。同时应按照规模对称、期限对称、种类对称的原则，将存贷比控制在合理水平。
6. 健全股份制公司架构，完善公司治理。村镇银行董事会或执行董事应该充分发挥对发展战略、风险管理的决策作用，监事会或专职监事应起到对董事会和高管的监督作用，信息要充分披露，要公开透明，让董事和股东知情。村镇银行应逐步健全、完善公司治理架构。同时应发挥主发起行的“支撑”效应，提升公司治理的品质。在村镇银行发展初期，主发起行应有效整合内外部资源， 向村镇银行提供发展必需的人脉、网络、产品研发、建章立制、风险管理技术等资源，并加强对村镇银行风险防范的指导。若存款资金紧缺，主发起行可以借款给村镇银行；村镇银行也可借用主发起行平台，推出网上银行服务，解决跨行结算渠道难题。但村镇银行走上正轨后，主发起行要保证村镇银行的经营自， 避免对村镇银行经营业务的干预，维护村镇银行的独立自。
篇4
考虑到样本的可获得性、代表性与样本数据的实时性，本文选取全辖11家村镇银行，截止10末的截面数据，选取三个投入指标和2个产出指标，其中：员工人数、固定资产净值、存款总额为投入指标，贷款总额和净利润为产出指标。
（一）纯技术效率
纯技术效率是银行由于管理和技术等因素影响的生产效率。样本中，纯技术效率为1的村镇银行有6家，分别是龙口国开、蓬莱民生、招远建信、栖霞中银、莱阳胶东、莱山齐丰村镇银行，低于0.8的有海阳珠江、福山珠江、牟平胶东、芝罘齐丰四家村镇银行，表明这四家村镇银行的纯技术效率处于较低水平。11家村镇银行的纯技术效率均值为0.881，处于中高水平。[1]
村镇银行的纯技术效率主要与其管理和技术水平有关，因此，较低的纯技术效率应该从村镇银行的从业人员素质、公司治理、及经营管理模式方面进行探讨。本文认为主要有3个方面原因：第一，我国村镇银行中高素质的从业人员严重匮乏。一方面，村镇银行对人才的吸引力不强。[2]另一方面，现有从业人员的管理水平和业务水平不足。[3]第二，我国村镇银行普遍存在公司治理不完善，运行效率不高的现象。第三，我国村镇银行普遍存在经营管理模式不当的问题。[4]
（二）规模效率
规模效率是由于银行规模因素影响的生产效率，在管理和技术水平一定的前提下，表示现有规模与最优规模之间的差异。[6]11家村镇银行中规模效率为1的村镇银行有龙口国开、蓬莱民生、招远建信三家村镇银行，样本的规模效率均值为0.833低于纯技术效率，尤其是芝罘齐丰村镇银行规模效率为0.434、福山珠江村镇银行的规模效率为0.674、莱山齐丰村镇银行的规模效率为0.722。表明这几家村镇银行处于规模无效率的状态。
此外，通^DEA效率值的测算，我们发现，样本中，莱州珠江、海阳珠江、福山珠江、栖霞中银、莱阳胶东、牟平胶东、莱山齐丰、芝罘齐丰处于规模效率递增的状态，因此，这8家村镇银行银行应继续扩大规模，提高产出；而龙口国开、蓬莱民生、招远建信三家处于规模收益不变的状态，表明这三家村镇银行应调整结构，走精细化的道路，而不是盲目追求规模扩张。
（三）综合技术效率
综合技术效率是对决策单元的资源配置能力、资源使用效率等多方面能力的综合衡量与评价。综合技术效率等于纯技术效率与规模效率的乘积。[7]
从总体上看，辖区内村镇银行效率普遍较低。根据DEA的测算结果，样本中，效率值为1的村镇银行只有龙口国开、蓬莱民生、招远建信三家，由于综合效率等于纯技术效率与规模效率的乘积，因此，我们可以看到莱州珠江、海阳珠江、牟平胶东综合效率较低主要是由于技术效率较低引起的，而福山珠江、莱山齐丰、芝罘齐丰综合效率较低主要是由于规模效率较低引起的。
二、结论
第一，辖区内大部分村镇银行处于纯技术效率较高的状态。样本中纯技术效率为1的有6家，0.8-0.9的有1家，低于0.8的有四家，纯技术效率均值为0.881，综合处于较高状态。分析认为，村镇银行纯技术效率低与其管理和技术水平不足有关，具体表现为：辖内村镇银行中高素质的从业人员严重匮乏；村镇银行普遍存在公司治理不完善，运行效率不高的现象；村镇银行普遍存在经营管理模式不当的问题。
第二，辖内大部分村镇银行处于规模有效率的状态，但总体表现不如纯技术效率。规模效率为1的有3家，0.8-1的有5家，低于0.8的有2家。分析认为，2家规模效率较低的村镇银行与其开业时间较短有较大关联。
第三，辖内村镇银行综合效率较低，且造成综合效率较低的因素各不相同。辖内有3家综合效率为1，莱州珠江、海阳珠江、牟平胶东综合效率较低主要是由于技术效率较低引起的，而福山珠江、莱山齐丰、芝罘齐丰综合效率较低主要是由于规模效率较低引起的。
从上述分析可以看出，从纯技术效率层面来看，辖区内大部分村镇银行处于纯技术效率较高的状态，说明辖区内村镇银行在技术效率层面不存在较大的瓶颈；从规模效率来看，辖区内村镇银行效率总体表现不如纯技术效率，一是与其开业时间较短有较大关联，二是由于国内经济运行周期处于下行区间，对开业时间较短的村镇银行有较大影响，目前经济运行期间实体经济一方面发展困难，盈利困难，造成对资金融通的需求并未表现的那样强烈，另一方面，部分对资金有需求的农村农户和实体经济由于缺乏足够的担保和质押，无法获得充裕的银行信贷开展业务，且目前村镇银行呈现存款规模增长幅度大于贷款规模增长幅度的状态，致使村镇银行运营成本升高，效率降低。从综合效率来看，辖内村镇银行整体较低，且造成综合效率低的原因各不相同，仅有三家村镇银行综合效率为1。
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篇5
小额贷款公司的成立促使民间资本更加活跃，但是，对于民间资本有效的统一管理，形成具有规模性、规范性、高效性的金融服务体制仍需要各个方面共同努力。为规范小额贷款公司的规范化运营，银监会在2009年了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行办法》，该办法给小额贷款公司正规化发展指明了发展方向，同时如果要将小额贷款改制设立村镇银行需要解决一下三个主要问题：一是，股东难以接受控股权让位。目前小额贷款公司的经营体制与私营股份企业相似，公司经营话语权由公司主要出资人把持，其对公司经营方向、经营制度具有绝对权威性。而根据我国银行设立管理制度，村镇银行设立的发起人或出资人中应至少有1家银行机构，并且银行机构持股额度在20%以上，而作为自然人、非金融机构企业法人和关联方持股方股份额度不超过10%，让经营多年的小额贷款公司股东不愿让权。二是，操作程序将不再便捷。当小额贷款公司改制为村镇银行，其不再以私有企业形式存在，必将被银监会进行严格监管，这使得小额贷款公司失去了其经营的灵活性，再有由于银监会的参与，对资金流向、贷款审批都需要程序化操作，失去了小额贷款公司快速、便捷的灵活性，这也就失去了小额贷款公司的特色，失去其存在的实际意义。三是，业务扩大效益难保增加。如果小额贷款公司改制成为村镇银行，其原有的业务范围将有所扩展，在经营功能上增加支付结算、银行卡等中介业务，使小额贷款公司业务收入方式更加多元化，但是同时小额贷款公司专为村镇银行，其贷款利率势必下降，在短期内投资回报率下降，是股东们所不希望面对的。
篇6
2.农村信用监管薄弱的风险。一方面，农村金融市场上存在着严重的信息不对称，农村企业财务会计制度不健全，信息披露不真实。银行和企业、个人信息不对称的现象无法避免，使得贷前调查难、贷时审查难、贷后跟踪难。这样不但增加了存在银行的运营风险且易产生贷款资金无法收回的危险为银行埋下了不良贷款风险隐患。另一方面。中国目前还没有建立起覆盖广大农村地区的征信体系。虽然中国人民银行建立了“银行信贷登记咨询系统”，但覆盖范围只局限于银行、企业的金融信用信息，没有形成统一全面的覆盖众多农村企业和农户的征信体系，以致于村镇银行很难了解和掌握中小型企业及农户的资讯状况，为村镇银行有效地防范和化解风险带来了困难。
3.农村金融体系不健全的风险。目前中国农村经济发展中存在着严重的行业集中问题，村镇经济往往集中发展一、两个优势产业，而村镇银行的业务也高度集中于这些客户；中国农民多数还是以种植业为主，平均收入较低，没有城镇职工的稳定收入；同时农村融资缺乏可担保的财产，抵押客体不足。中国法律、法规规定农村土地所有权和农村土地使用权不能进行抵押，农户承包的土地和宅基地不能拥有贷款抵押。农村不动产的流通性也受到一定限制；另外在农户联保业务中，即使联保小组成员自己按时还款，也可能由于某个组员的违约而承担违约责任，联保贷款的缺陷也随之暴露出来。
（二）村镇银行自身建设中所面临的风险
从目前情况来看，各地城镇化建设还款来源主要是地方财政和土地出让收入。受到经济下行压力影响，部分地方政府财政收入增长放缓，但政府支出刚性增加，地方政府过度负债，新型城镇化建设融资过程存在的问题与风险不容忽视。
1.地方政府融资风险。由于各地城镇化建设融资的主体主要是类融资平台的政府背景公司，随着地方政府负债全面审计的深入推进，此类平台公司的表外融资行为必将受到更为严格的监管，由此而产生的监管风险应当高度重视。同时，地方政府的还款资金来源主要是土地出让收益，在当前国家调控房地产市场的宏观环境下，二三线城市的土地收益后继乏力，存在有土地无市场、抵押物变现能力不强等现实问题都可能影响还款来源。从目前情况来看，各地城镇化建设贷款主体多为县（区）级和更低层级乡镇平台，可支配的财权相对较少，财政实力和协调能力较弱。
2.银行自身建设风险。《村镇银行管理暂行规定》第2条规定“：村镇银行由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。”决定了村镇银行人员进入渠道较为复杂，靠人情关系进入村镇银行的较多；村镇银行为了便于开展业务，一般在当地招聘，尤其是在村镇银行刚成立时，对其工作人员的要求不高。而真正的金融专业人才较少，因此人员素质不高，合规操作意识差，业务操作流程相互制衡的规章形同虚设，极易导致操作风险发生，对村镇银行日后业务发展埋下风险隐患。
3.银行经营风险。商业银行在支持城镇化建设中，还会面临诸如流动性风险、法律风险等。城镇化基础设施建设周期长、见效慢，目前缺乏必要的风险分担机制，商业银行的资金投入面临着较大的经营风险。中国大部分农村土地为完成土地确权，即使完成确权的农村集体所有土地，土地抵押也与物权法相冲突。商业银行在开展与集体所有土地相关的业务时存在一定的法律政策风险。而地方政府在城镇化建设中，为了加大招商引资加快特色园区建设，导致在部分地区出现了重复建设问题，园区利用率不高或是园区企业盲目扩张导致产能过剩，这些都为商业银行的信贷投入带来了较大风险。
二、对村镇银行发展的几点建议
城镇化发展所带来的基础设施、居民住房、社会保障、工业产业发展和农业现代化等诸多领域的金融需求，对于村镇银行的发展而言具有无限潜力可以挖掘。村镇银行要紧紧围绕城镇化发展过程中所亟需的经济、社会和人口三大领域来对城镇化的建设提供综合型的金融服务，要坚持“分类指导、逐步推进”的原则，结合自身发展定位把握好重点支持领域，制定差异化的资源配置方案，从产品研发、渠道建设、资源配置以及服务模式创新等方面来对城镇化的发展提供系统的支持。
（一）加强政府宏观政策研究
建立配套政策支撑体系一是密切关注政府宏观政策，以此为导向调整创新村镇银行信贷政策。政府宏观政策往往关系到城镇化进程的重大发展战略，村镇银行要着力在宏观政策研究层面下功夫，结合城镇化过程中的信贷需求特点，及时调整原有信贷政策和信贷投放结构。要牢牢把握城镇化建设带来的发展机遇和市场空间，有针对性地制定支持城镇化建设的区域性信贷政策，把握好贷款投放时机。强化对城镇化建设重点领域特别是县域经济、园区经济、产业升级与转移等项目的信贷支持力度。二是主动跟进各区域城镇化发展规划，抢占发展先机。重点支持国家级城市群区域城镇化，适度调整对重点区域的业务授权，扩大其业务自，提升其市场竞争的主动性。三是紧紧围绕城镇化进程和各级政府城镇化规划与决策，以经济发达、产业支撑有力、绿色环保的城镇化区域为重点目标，系统分析城镇化进程中不同主体、不同环节、不同主题的金融需求及内在联系，通过产品、流程、制度和营销方式的创新，构建起全方位一揽子的金融服务体系，在更好地充当地方经济发展服务者、政策导向参谋者角色的同时，也要注意构建金融风险的防范体系。
（二）迎合地方社会经济发展方向
建立综合型的城镇化金融服务体系一是要把握城镇化经济发展方向，对各类物流园区、产业园区以及大型的商贸市场建设项目进行重点支持，全面规划消费金融、工业园区、基础设施融资等方面的金融产品，以完善城镇化建设的产业支撑。二是结合城镇化发展中的人口分布特点，从个人助业贷款方面来对进城创业的农民进行重点的支持，对网点的布局进行调整优化，要研发适合新农村建设、农业现代化等多样化融资需求的金融产品。优化对城镇的资源配置，调整区域布局，将营业机构和服务链条延伸至新型城镇化区域，并加大对新型城镇化建设的信贷投入。通过加强与其他非银行金融机构的合作。如村镇银行、信托机构、股权投资基金公司等，通过不同金融机构的合作进一步渗透对城镇化建设的支持。三是结合城镇化的社会发展层次，要对普通商品房的开发、经营性基础设施项目以及新型农村集中社区的建设项目提供支持。四是充分发挥移动金融的优势。通过移动终端提供账户管理、转账结算、投资理财、代收代缴等多种金融服务，通过手机银行提供现金管理、消费金融等便捷服务。以电子渠道弥补商业银行在中小城镇网点不足的劣势，优化渠道服务能力。
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村镇银行集约发展模式主要通过提高资本管理能力和经营管理能力，通过提高生息资产的质量和效益来实现经济增长。村镇银行集约发展模式在在资产管理能力方面表现为经风险调整后良好的资产收益率和资本收益率；在业务发展模式方面表现为充分发挥“小银行”优势，提升小企业金融服务效率。在生产要素组合方式上，与粗放模式下依靠人员和机构扩张相比，集约化发展更强调劳动效率的提高，强调人员结构的优化和管理效率的提升，强调标准化和流程化管理能力的提升，强调以提高效率和效益为要求的“内涵增长”。
一、公司治理能力、可持续发展与集约发展模式
村镇银行的成立之初，在制度设计上就重视公司治理能力建设，这与集约发展模式在导向上相一致。公司治理是近年来银监会强调的一个重点。在银监会的《村镇银行暂行管理办法》中，强调村镇银行应根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。在《中国银监会关于加强村镇银行监管的意见》中，监管层强调了对村镇银行公司治理监管的原则和要求。公司治理模式等监管要求的引入，将促使村镇银行增强公司治理的水平和能力。
可持续发展是一种注重长远发展的经济增长模式，简言之，是指既满足当代人的需求，又不损害后代人满足其需求的能力，可持续发展是科学发展观的基本要求之一。
对于村镇银行来说，可持续发展强调业务发展和商业模式的可持续性。村镇银行可持续发展模式主要通过提高资本管理能力和经营管理能力，通过提高生产要素的质量和效益来实现经济增长。村镇银行以可持续业务为基础，稳健发展，形成与城市金融不同的特色金融服务模式。在可持续的发展模式下，村镇银行资产质量、资产负债结构，各项风险监管指标向银监会要求的“优秀银行”靠拢，村镇银行将成为多层次银行体系的重要组成部分。
集约发展模式和提高公司治理能力、探索商业可持续在理念上和谐共存，集约化管理是现代企业集团提高效率与效益的基本取向。集约化的“集”就是指集中，集合人力、物力、财力、管理等生产要素，进行统一配置，集约化的“约”是指在集中、统一配置生产要素的过程中，以节俭、约束、高效为价值取向，从而达到降低成本、高效管理，进而使企业集中核心力量，获得可持续竞争的优势。集约化强调通过以业务流程改革为核心，创造性的运用标准化和精细化的管理技术，促进机构整合和优化要素配置，以提高工作效益和效率。
二、美国社区银行集约化发展的特征
社区银行概念起源于美国，通常使用定义为：社区银行是在一定地域的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于社区中小企业和个人客户的中小银行。村镇银行通常的定义为：在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行与社区银行具有概念内涵上的一致性，而美国社区银行业在实施集约管理、服务社区客户等方面取得了丰硕的成果，主要体现在以下几个方面：
1.客户定位聚焦于家庭及小企业客户。集约发展模式要求社区银行将优势资源聚焦核心业务，形成核心竞争力。美国社区银行将当地家庭、小企业视为主要服务对象，大中银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集约化经营的优势。在业务范围上，集中优势资源进行错位竞争，在大银行不愿干的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥主导作用。在此过程中，逐步培育和积累自己的独特能力和核心竞争力。
2.金融服务聚焦于小额储蓄和传统贷款。美国社区银行充分发挥在小客户群上的竞争优势，以小额储蓄和传统贷款为主业。首先，社区银行在小企业贷款方面发挥了重要的作用。社区银行和大银行相比，在发放小企业贷款方面更具集约化的优势，因为社区银行更容易获取企业及当地市场信息，且能与借款者保持长期的、密切的关系。其次，美国社区银行也是非住宅不动产项目贷款和家庭农场贷款的主要提供者。最后，美国的社区银行更依赖个人储蓄作为其资金来源，因此对小额储蓄者提供服务更感兴趣。
3.高效的运营效率。社区银行的业务运营免除了相对复杂的环节和程序。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行作出信贷决策相当迅速。相反，大型银行则需要经过必要的内部审批程序，耗时自然较长。许多社区银行对个人客户的零售业务方面提供了相当全面的业务选择。
三、坚持以创新传统存贷为主业
中国商业银行综合化经营趋势逐渐增强，银行业务发展呈现多元化。和商业银行“大而全”的发展方向相比，村镇银行在地域范围、规模、资金结算、市场环境等方面不具备综合化发展的条件，而且银监会发展村镇银行的制度设计的初衷是在县域经济范围内支持三农。因此，村镇银行在发展理念上不能贪大求全，而是要利用有限的资源和经营范围，强调生产要素的集中，坚持以创新传统存贷业务为主业，实现集约式发展。
村镇银行业务首先可以分为资产业务、负债业务和中间业务。资产业务和负债业务是商业银行传统的存贷业务，以“吸收存款，发放贷款”为主要方式，依靠存贷利差来实现盈利，利差收窄或扩大的基础是县域经济范围内金融供给和需求的相互作用。中间业务不占用村镇银行资金，依靠收取手续费来实现盈利。
村镇银行在发展的初期，由于社会认知度及监管政策的限制，不具备开展中间业务的优势，且在人员数量及素质上也无法提供更大范围的中间业务，而传统存贷业务在村镇银行存续的特定范围内具有广阔的发展空间，农村经济地区的客户对象决定了传统存贷业务更适应该地区经济的发展。因此村镇银行必须走传统存贷为主业的发展道路，在此基础上开展业务模式或者流程的创新。
传统存贷业务类型需要集约化的发展模式。对于中间业务来说，村镇银行的规模和系统支撑都不具备竞争优势，在发展初期如果即以中间业务为主业，反而是好高骛远，脱离了制度设计的实际和要求。而传统存贷业务对规模和系统的要求相对较小，特别是零售贷款即个人和小企业贷款业务，是村镇银行集约发展的主要方向。相对于其他客户，小企业和个人客户议价能力较弱，零售贷款的收益率则相对会较高，且发展零售贷款有利于降低贷款集中度，减小信贷系统风险。近年来，监管部门接连出台鼓励中小企业贷款的政策，特别是强调农村中小金融机构要充分发挥支农主力军作用，全力以赴做好三农和小企业金融服务工作。
四、建立可持续的村镇银行集约化发展模式
为提升村镇银行可持续发展能力，必须发挥村镇银行在零售贷款方面的比较优势，以此为依托能够更快捷的建立可持续的村镇银行集约化发展模式。
1.促进小企业金融的集约化经营和专业化管理。实现小企业金融的集约化经营和专业化运作，有利于提升村镇银行小企业服务的效率：一是有利于形成专业化团队，为不同类型的小企业客户提供差异化的服务；二是有利于形成专业化产品，村镇银行可以推出专门针对小企业的个性化产品，以满足不同类型小企业客户的金融需求；三是有利于开发专业系统，为小企业业务提供技术支持；四是促进专业化考核，调动从业人员拓展小企业业务的积极性。
2.建立高效的业务流程。业务流程的科学设计对于提升服务质量及业务市场竞争力至关重要。村镇银行集中力量发展零售贷款业务模式，有利于针对不同需求、不同状况的小企业客户分别设定标准业务处理线和业务处理环节，细化每个环节每个人的工作内容，加强业务处理的专门性和针对性，最终实现业务流程的规范性和科学性。因此，村镇银行应将零售贷款业务作为其发展的主业，探索建立适合零售贷款发展的新的业务操作模式——“信贷工厂”，采用合理、简化、标准、端对端的“流水线”运作方式。
3.提供专业的个性化服务。与城市金融不同，村镇银行处于农村金融或者城乡金融的特定环境中，城市和农村经济环境、信用环境等方面的不同要求村镇银行迅速适应农村或城乡金融市场，在已经存续的城市或县域小额信贷技术的基础上，通过创新实现改进型产品和当地经济建设的契合度，由专业的客户经理和产品经理共同为小企业或零售客户提供量身定做的金融产品，全方位满足企业的不同融资需求。
4.快速的审批机制。村镇银行应聚焦于探索建立与小企业贷款特点相适应的新的贷款发放与审批程序，探索建立符合小企业贷款特点的评级授信标准。主要从授信审批程序、依据及重点内容等方面提高了小企业贷款的审批效率，对小企业融资业务的营销策略、准入条件、产品配置、产品定价、授信额度、授信期限、尽职调查要点、审查与审批要点、后续管理要点及会计核算等各方面的工作，提出了详细具体的发展方式。同时，针对小企业资金需求“急、少、频、短”的特点，在政策允许、风险可控的前提下，积提高贷款审批效率，通过“信贷工厂”式标准化流程管理，缩短贷款审批周期，全面满足中小企业“短、频、快”的融资需求特点。
参考文献：
[1] 周鸿卫，文慧.基于小银行优势影响因素的中国社区银行改造研究[J].上海金融，2011，(6):101.
篇8
原标题：村镇银行农户贷款业务发展问题研究
收录日期：2016年12月26日
随着我国新农村建设水平的提高，越来越多的农户开始参与到个体经营中。但是，现阶段我国商业银行支持农户贷款业务发展不够充分，农户贷款业务进程中经常出现总量不足、供需不平衡、产品创新能力弱、无法满足农户需求等情况，所以农户贷款业务对商业银行、农村经济发展都将产生积极作用。
一、村镇银行农户贷款业务发展的重要性
农户贷款是指农村信用社向服务辖区内符合贷款条件的农户发放的用于生产经营、消费等各类人民币贷款。农户贷款种类主要包括农户种植业贷款、农户养殖业贷款，农户其他行业贷款。贷款的对象是一般承包户和专业户。银行对农户贷款的管理应当适应其家庭分散经营的特点，在贷款用途、数量、期限、条件等方面，都要因地制宜、灵活掌握，尽量满足其从事个体农业经营的流动资金需要。村镇银行通过农户贷款业务的推行，能够有效促进农村经济发展，特别是在我国农村经济发展转型阶段，农业科研项目、新型农业产业发展对资金的需求不断提高，农户贷款能够使农业发展获得良好的资金支持，也体现出村镇银行支持农村经济发展的有效性，体现出金融行业对农村经济的重视性，也能够真正为农村经济发展提供帮助。
二、村镇银行农户贷款业务存在的不足
（一）信贷产品创新较慢。我国村镇银行开展农户贷款业务的过程中，出现明显信贷产品创新较慢，无法满足农户需求的情况。随着我国农村经济的发展，农业研发项目、绿色农业等项目发展需要大量的资金支持，农户根据自身经营业务不同，对信贷产品的实际需求也存在不同。针对该情况，村镇银行应该能够提供不同类型的农户贷款，但是现阶段村镇银行所提供的农户贷款种类单一，仅仅是传统的信贷贷款，农户贷款的利率基本相同，对于大型科研项目与产品研发的信贷支持明显不足，农户在现有的信贷产品构成下，也无力承担信贷产品的风险。村镇银行对信贷产品的新积极性较差，无法根据特色农业项目针对性地提供信贷服务，使信贷支持水平难以提高，同时农户也会因没有适合自身的信贷产品而造成农户贷款无法真正为农村经济的有效发展提供帮助，为使信贷水平提高，迫切需要提高信贷产品的创新水平。
（二）客户经理服务欠佳。相较于其他贷款业务，农户贷款对村镇银行收益水平提高的作用较小。基于政府政策支持与支农要求下，村镇银行考虑到自身风险等因素，对农户贷款发展的积极性不强。在客户经理层面，服务态度较差，对于有农户贷款需求的农村居民，往往没有耐心的信贷产品讲解，需农户多次催促才能够协助农户办理贷款。相较于城市居民，农村居民对信贷政策、农户贷款的理解不如城市居民充分，在客户经理服务不足的情况下，农户可能无法根据自身需求选择信贷产品，对村镇银行的信心也将产生影响。造成信贷经理服务态度不佳的因素较多，包括农户贷款无法为客户经理个人提供较好的薪酬福利。在村镇银行的绩效考核中也鲜有考核指标与农户贷款相结合，使农户贷款服务水平无法与客户经理的考核相挂钩，客户经理对农户贷款业务的重视程度不足。为了使农户贷款业务得到有效发展，村镇银行客户经理迫切需要提高自身服务水平。
（三）信贷风险控制不足。现阶段，村镇银行农户贷款业务发展过程中，出现明显的信贷风险控制不足的情况。由于农户贷款的特殊性与农业发展的风险性，当区域气候条件或其他生产资料发生变化时，农户经营情况将受到消极影响，将无法偿还到期债务，但是因政府政策支持等因素，村镇银行无法通过传统的催收渠道进行催款，而且就算催款农户也会因经营不善而无法偿还贷款，使村镇银行承担信贷风险。村镇银行相较于城市商业银行，风险管控水平不足，管理者为了追求政绩，往往在在职期间大力发展农户贷款，忽略风险管控体系的建立，在管理者离职以后，农户贷款风险转嫁到下一名管理者，不利于村镇银行农户贷款风险管控工作的开展。村镇银行信贷风险控制不足也体现在风险控制方法应用较差，一般都是通过管理者分析等方式进行信贷风险的控制，控制的科学性有待提高，为使村镇银行农户贷款业务发展的持续性提高，村镇银行应该加强信贷风险控制工作。
（四）网络银行发展缓慢。相较于城市商业银行，村镇银行的网络银行建设工作开展不够完善。随着我国农村地区经济的不断发展，越来越多的农民能够利用电子商务手段来进行贷款的申请、了解银行信贷政策等。在村镇银行网络银行发展不够充分的基础上，不但村镇银行农户贷款业务的影响力无法提高，现阶段支付宝等网络平台所推出的小额信贷在一定程度上能够满足农户小额贷款需求，使村镇银行的农户贷款市场被抢占，网络银行属村镇银行电子商务业务发展的一部分，村镇银行应该提高自身网络银行综合水平，在网络银行的支持下创新信贷产品，扩大村镇银行的营销渠道，使农户贷款能够服务更多的农村居民或企业。
三、村镇银行发展农户贷款的建议
（一）加强信贷产品创新。为实现农户贷款水平的提高，村镇银行应该加强信贷产品的创新工作，在现有的信贷产品构成模式下，农户的需求无法得到满足，也无法体现出村镇银行对农村经济发展的重要性，加强信贷产品创新首先要求村镇银行转变农户贷款的经营理念，农户贷款是具有公共性的，村镇银行经营农户贷款的最终目的是为了推动农村经济发展，解决三农问题，所以信贷产品的创新方向应该以支持农村经济的贷款业务为主，使新推出的信贷业务能够更好地满足农户需求；其次，村镇银行应该借鉴发达国家农户贷款的经营模式，由单纯的贷款转变为推动农户经济结构优化的工具，根据不同行业、经营目的的农户贷款，村镇银行应该设置不同的利率，使农户为了获得贷款支持，针对性的转变农业发展方向，由过去粗放式的农业经营模式向集约化、绿色化的现代农业发展。同时，新农业的经营水平与收益性相较于传统农业都有提升，也能够协助商业银行控制农户信贷风险；最后，在信贷产品创新的基础上，村镇银行应该根据信贷产品的市场反映，对农户偏好性差的信贷产品进行改良，避免过去各类信贷产品并存，却只有几类信贷产品活跃的情况，推动信贷产品结构的不断完善，使信贷产品的创新具有方向性，能够充分发挥村镇银行支农信贷的作用，促进农村金融体系的不断完善。
（二）提高经理服务水平。村镇银行迫切需要提高客户经理的服务水平，村镇银行应该完善客户经理的培训工作，利用有效的员工培训，使客户经理服务水平得到提高，村镇银行应该制定完善的员工培训制度，在制度中明确培训内容、频率等，使客户经理的培训成为村镇银行运行发展的重要组成部分，由于部分村镇银行自身培训条件的限制，银行管理者可以通过培训外包的方式，将员工培训交由培训水平较好的社会机构进行，提高客户经理培训的效率；为提高服务水平，村镇银行还要完善客户经理的绩效考核工作，现阶段村镇银行的考核模式虽然能够提高银行的综合收益，但是由于农户贷款的特殊性，客户经理主动服务农户的积极性不强，所以在绩效考核内容中，应该增加关于农户贷款的考核，每一名客户经理每月或考核周期内应该服务一定数量的农户才视为达标。同时，在绩效考核指标中，要增加关于培训内容的考核，使客户经理提高对培训工作的重视程度，在日常工作中也能够积极、主动地对农户进行服务，为村镇银行综合服务水平的提高提供帮助。村镇银行应该认识到，客户经理是服务农户的窗口，也是评价村镇银行综合服务水平高低的重要指标，所以村镇银行应该致力于提高客户经理服务水平，使农户满意度提高。
（三）完善信贷风险控制。随着农村经济发展，农户对信贷的需求提高，村镇银行应该加强信贷风险的管控工作，避免村镇银行经营陷入窘境。完善信贷风险控制工作，首先需要村镇银行提高风险管控意识，管理者应该认识到，与传统信贷不同，农业信贷所受影响因素众多，其中气候、环境等发生变化，将对农业生产产生明显影响，农户贷款的风险相较于传统贷款较高，所以并不是农户贷款规模提高就意味着村镇银行的支农效果提升，因此管理者应该树立风险管控意识，积极利用有效的方式进行信贷风险的有效控制。村银行应建立风险预警系统，结合往期农户贷款的经营、发展及给村镇银行带来的经营风险，设置贷款规模、不良资产率等指标，当不良贷款相关数据贴近风险指标时，财务部门或风险管控部门应该及时将相关信息反馈给村镇银行管理者，由管理者针对性地开展风险管控工作，使风险管控水平得到提高。村镇银行应该明确信贷风险管控的权责划分工作，当信贷风险产生时，要明确信贷风险产生的原因，是哪个部门或个人的行为造成了信贷风险，将员工的薪酬福利水平与绩效考核相挂钩，使银行员工在日常的工作中注重信贷风险管控工作，由此提高信贷风险管控水平。
（四）充分利用网络银行。随着农村网络建设水平的不断提高，越来越多的农村居民与农村企业开始利用互联网技术进行创业或业务沟通工作。村镇银行也应该在电子商务迅速发展的基础上，充分利用网络银行开展自身业务。首先村镇银行应该在自身网站中，增加关于农户贷款的信息宣传，在网站中明确列示出农户贷款的产品类型、特点等。同时，增加网络申请农户贷款的渠道，使农村居民能够在村镇银行的官方网站中查询到自己所需要的贷款信息，并能够及时利用网络渠道进行贷款申请。在此模式下，村镇银行农户贷款的营销渠道才能得到拓展，市场影响力也能够保证。村镇银行还应该增强网络银行的安全性，从信息提交到最终的支付手段，都应该在安全的环境下进行，保护农户的信息与资金安全。村镇银行可以与微信、支付宝等支付平台进行合作，使网络支付的联动性成为客观，也使自身网络银行的市场影响力得到提高。同时，在网络银行发展的前提下，会使农村地区电子商务发展获得新的机会，客观上推动农村经济的转型，网络银行促进农户贷款业务发展是一个持续的过程，需村镇银行保持对电子商务、网络支付交易安全等工作的持续关注，使网络银行能够真正为农户贷款业务发展提供帮助。
四、结束语
在中央政府提出解决三农问题的基础上，近几年村镇银行农户贷款发展迅速，在一定程度上实现对农村经济发展的促进作用。但是，结合本文研究不难看出，现阶段村镇银行农户贷款业务发展过程中暴露了一系列问题，迫切需要通过有效的方式进行解决，村镇银行应该创新农户贷款产品、加强农户贷款风险控制工作，使农户贷款能够更好地满足农村居民需求。随着我国农村经济的不断发展，农户贷款业务也将会面临新的挑战，这要求村镇银行树立持续发展理念，利用有效的农户贷款发展模式，使农户贷款更好地服务于农村金融。
主要参考文献：
[1]张露.杭州地区农村信用社农户贷款供需问题分析[D].浙江农林大学，2014.
[2]赵鹏.基于层次分析法的山东省农村信用社可持续发展研究[D].华中科技大学，2012.
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[中图分类号]F832.3；F812.0 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2016）22-0-02
1 村镇银行现状
随着社会经济的不断发展，村镇经济得到了前所未有的发展，村银行同样得到了重视。村镇银行作为银行金融机构，主要为所在地常住人口、农业及农村发展提供金融方面的服务，能够为农村金融业的发展提供专业良好的金融服务，为农村的经济发展提供了有效助力。
村镇银行相关办事机构驻地与对外服务范围均设立在县、乡镇等地区，相对于其他银行来说，其对于注册资金与规模的要求多有所降低。村镇银行多面向于当地村民与当地的小型企业，满足村民需求的同时为企业提供专业的金融服务。村镇银行的运行机构较大型银行来说较为简单，故而其能够及时地对客户需求进行及时满足，进而更好加贴近客户的实际需求，为客户提供更加及时有效的金融服务。在实际营运过程中，村镇银行规模小、功能全，业务办理落实手续少耗时短，但其建立成本与运营成本同样十分可观。村镇银行的出现能够填补村镇金融服务方面的空白，顺应了村镇经济发展需求与社会经济水平逐渐提高的社会趋势。村镇银行具有极为明显的特征，总的来说可以划分为三部分，首先是其定位极其明确，其次是注重经济体制的灵活性，最后是其为村镇居民与乡镇企业所提供的服务极好。
2 村镇银行发展现状
村镇银行随着社会经济水平的不断提高得到了快速发展。无论是政策方面还是农村经济发展方面，村镇银行都得到了前所未有的重视。
村镇银行的发展受到所在地经济水平影响的同时也受到了出资机构或个人的影响，商业银行的建设管理运营方式也对村镇银行产生了一定程度上的影响，这些影响对村镇银行的发展起到难以忽视的积极作用。相对于同样面临村镇居民的其他金融机构，村镇银行的优势十分明显，故而其发展的前景明显优于其他金融机构。村镇银行的主要服务对象是所在地居民与小型企业，因此，监控方面明显优于其他金融机构，但实际运行过程中，风险不易控制，监管成本也相对较大。受到相关政策的鼓励，村镇银行在很多经济条件不足以满足其自行发展的地域也得到了相应发展。
村镇银行的投资方多规模较小。农村所特有的业务盈利少、成本大的情况使得很多大型银行不愿将资金投入到村镇银行的建设与发展中去，故而，村镇银行的建立多由规模较小的金融企业机构进行投资。
3 现行村镇银行存在的问题
3.1 承诺难以兑现
村镇银行对于农村金融来说是一个极富发展潜力与发展空间的大市场，能够帮助农村市场获得更多的发展机遇，村镇银行的主要服务对象是村镇常住人口及村镇企业，很多银行投资管理人员在银行建设初期会对服务对象作出一定承诺，但在实际营运过程中，并不一定能够兑现这些承诺。村镇银行多非由国家投资建设，故而其对盈利目的的关注明显高于其他目标，但农村经济极易受到自然条件与市场条件等因素的影响，故而相对于其他经济主体来说，以农民作为主要参与人的农村经济处于弱势地位。与农业相关的政策并不能使农民的收入得到基本保障，故而，多数村镇银行并不能将作出的承诺真正的实践于日常营运过程中去，使得村镇银行难以获取利润的同时，逐渐失去村镇居民的信任与原有的市场份额，迫使村镇银行不得不进行从新考量自身定位与发展方向，进而影响到整个地区的经济发展水平。村镇银行多以为村镇居民服务为基本目标，但实际营运过程中，并不能真的将所有业务围绕着村镇居民开展，故而随着银行逐渐发展，多将自身市场发展重点转移到其他方面去，进而影响其为村镇居民服务的原有主旨。
3.2 难以获得发展资金
村镇银行的建立能够为村镇居民提供专业的金融服务，这些银行在实际营运过程中多以农民为服务对象，因此，居民的收入水平对银行的营运有着难以忽视的影响。多数村镇居民的收入水平并不高，农民及乡镇企业的闲置资金极为有限，这样的情况严重制约了村镇银行的储蓄金额。村镇银行的建立时间较短，村镇居民多对其了解较少，无法正确地认识到金融管理能够带来的利益，故而对将闲置资金存入银行的观念并不强，进而影响到村镇居民对村镇银行的认可程度。多数村镇居民对银行的认可多建立在其能为自己提供贷款的条件之上，对村镇银行的存款增长有着严重的制约，进而影响到村镇的经济发展。村镇企业的控股方多难以与大型银行相比较。多数大中型银行对村镇银行的建立并不感兴趣，因对村镇银行投入的回报周期长、盈利有限，且若经营不善会影响大中型银行自身的声誉。而这些因素也同样对民营资本的投入有所影响，故而村镇银行并不能获得多数投资者的认可，进而严重缺乏足够的发展资金。
3.3 风险难以控制
村镇银行的服务对象多为村镇居民，其收入来源多以农业为主，故而受到的制约较大，因此，村镇银行为村镇银行提供的贷款存在着极大的风险。当下，国家对农民的扶助力度逐渐加大，很多惠民政策逐渐得以实施，而农民对这些政策的依赖性也逐渐增大。很多村镇银行对村镇居民所发放的贷款都被认为是另类的扶助资金，故而极少村镇居民对这部分贷款存有及时归还的意识。村镇银行的对外业务多以贷款为主，在这样的环境下，银行的贷款业务受到的风险难以控制。很多经济水平较低的地区，信用意识、法律意识等明显较其他地区淡薄，多数村镇银行向村镇居民发放的贷款并不能及时得到偿还，甚至大部分最后无法追回，这些情况严重影响了信贷资金的安全，进而对村镇银行的营运与发展产生了极大影响。多数村镇银行无法与农业银行农村信用社等金融机构在这样的环境下进行竞争，多无法适应农村的复杂情况，其市场份额极易被其他机构所占有。
3.4 存在相对孤立
村镇银行多数对于加入现有银行业内已经形成的结算网络并没有准确的认识，故而对此并不积极，这样的情况使得客户难以从其他银行进行存取业务，故而制约了村镇银行的发展。村镇银行的客户受到的制约不仅仅是存取款的不方便，还有汇款、转账等业务的费用问题等，因此，很多村镇银行的客户并不愿将大笔款项存入村镇银行，故而影响了村镇银行的发展。很多村镇居民收入的主要来源多为农业，但也有相当一部分来源于外出务工，故而资金的流动对于居民来说是极为重要的，而村镇银行的孤立性会使其失去这些潜在客户，进而制约了村镇银行的发展。
3.5 经营方式的问题
村镇银行与其他银行的经营方式之间存在着极大的不同，多数村镇银行并不能将传统经营方式应用于对农村市场的拓展中去，故而，相当一部分村镇银行并不能快速的改变自身经营方式，进而受到了极大地制约。很多村镇银行投资方原本就有一定的金融产业经营管理经验，在村镇银行建设初期多以这些经验作为参考，实际过程中多以这些经验作为依据并不能根据农村市场的特点及时作出调整，使得村镇银行难以获得更好地发展。
4 新形势下支持村镇银行发展财政政策研究
4.1 引导支持投资方
在村镇银行的建设方面，可以通过出台相应政策，为投资方提供一定支持，促使更多的投资方对村镇银行的建设营运产生兴趣，进而促使村镇银行获得更多的发展动力。对于外来投资方，可以通过为投资方提供地方规定的详细介绍以及一定的补贴，帮助其更好地在当地取得更大的竞争力。在实际操作过程中，需要根据实际效果调整补贴比例与补贴数目，使市场内部形成良好的竞争环境。而对于本地投资商可以采取适当降低纳税比例的方法，减少建设投资，根据村镇银行的建设地区不同调整纳税额，保证投资方看到实际利益的同时，不过分依赖相应政策的扶助。
4.2 增强银行经营能力
村镇银行的日常营运期间，与客户之间的接触往往建立在金融业务的来往之上，可以通过将扶贫资金下拨到村镇银行账户下进行管理与发放，减少相应部门的工作量，并增加村镇银行的存款额进而增强其经营能力。在村镇银行的贷款业务的实施过程中，应注意为其提供一定的政策保障，以便适当降低村镇银行贷款的风险，使村镇银行获得更强的竞争力。而在对于企业最为重要的人才方面，可以通过提高职员福利待遇的方法，提高村镇银行对人才的吸引力，进而吸引更多专业人士，为村镇银行提供更好地发展条件。
4.3 调整各方关系
村镇银行的发展过程中，适当的使用财政政策进行适当引导，能够帮助其获得更好的发展条件，但在这些政策的实施过程中，应注重调整各个方面之间的P系。如税收支出与财政补贴、中央及地方的财政支出以及村镇银行与其他金融机构之间的关系，都需要在实施过程中进行调整，以便更好地为村镇企业提供发展空间的同时不影响市场的正常发展。
5 结 语
村镇银行的发展与进步对于整个行业来说具有极其重要的影响，如何在当下使用财政政策为村镇银行提供良好条件，将在很长一段时间成为业界重点关注的问题。
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原标题：村镇银行发展现状、存在问题及对策建议
收录日期：2012年2月28日
一、村镇银行发展现状
（一）村镇银行发展迅猛，但仍与监管部门规划有较大差距。截至2011年末，全国共组建村镇银行726家，在已组建机构中，有473家设在中西部省份，占比60%。已开业机构各项贷款余额1，316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。
截至2011年末，已开业村镇银行加权平均资本充足率为30.5%，总体上运行平稳，风险处于可控范围。从图1中我们可以看出，2007～2011年我国村镇银行机构设立增速是十分快的，分别为378.9%、52.6%、135.8%和50.2%，年平均增长率为154.4%。但是，由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢，与监管部门规划的2010年村镇银行大提速、2011年成立1，027家的目标相去甚远。（图1）
（二）注册资本金不断增加。据统计，2007年9月之前，在6个试点省市成立的前12家村镇银行平均注册资本为1，060万元，最大注册资本为2，000万元，最小注册资本仅200万元。截至2009年末，正式成立的148家村镇银行平均注册资本上升为4，930万元，注册资本超过亿元的村镇银行有14家，最大注册资本规模上升为2亿元。2010年6月末，“全国最大村镇银行”的名号已归东莞长安村镇银行所有，注册资本3亿元；2010年12月末，“全国最大村镇银行”的记录再一次被刷新，河南南阳村镇银行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注册资本金5亿元。（表1）
村镇银行注册资本规模的扩大，主要源于做大贷款规模的冲动。根据规定，村镇银行对单一客户的最大贷款规模为注册资本的10%，注册资本越大越易争取县域内资金需求量大的大中型企业。未来，不排除有注册资本达到全国性商业银行注册资本要求的村镇银行出现。
（三）盈利能力较强。农村地区旺盛的资金需求为村镇银行提供了绝佳的发展环境。从已开业村镇银行的运行状况看，绝大多数村镇银行各项业务发展较快，资产规模不断扩大，取得了较好的经营业绩。据统计，截至2010年6月末，全国村镇银行存款余额401.6亿元，贷款余额349.3亿元，所有者权益为110亿元。以较早开业的3家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行、甘肃庆阳瑞信村镇银行和吉林东丰诚信村镇银行为例，除四川仪陇惠民村镇银行在开业的2007年出现亏损外，2007～2010年间，3家村镇银行都实现了盈利连续增长、商业可持续发展的目标。
二、存在的问题
（一）市场定位有偏离“三农”倾向，发展偏离政策初衷。“村镇”一词同时也刻画了村镇银行设立区域、服务对象，即“在农村地区设立，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。但从已开业的村镇银行来看，除先期试点的仪陇惠民村镇银行、固阳包商惠农村镇银行现将总部设在乡镇，先后通过开设分行和搬迁总部的方式“回县城”，其他村镇银行大多将其总部设立在经济发达的县、市一级。从客观来看，这并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，更有甚者，大部分村镇银行都没有专注“高风险、高成本、低收益”的小额贷款业务，而将目光放在了贷款金额较大的小企业上，在一定程度上严重偏离了设立村镇银行的政策初衷。
（二）总体设立步伐较为缓慢，与监管规划差距很大。截至2011年5月末，全国村镇正式开业的村镇银行为539家，与《关于新型农村金融机构2009年-2011年总体工作安排》中截至2011年末村镇银行总数达到1，027家相比，还有很大的差距。
按照监管规定，村镇银行必须由一家银行业金融机构作为主发起人。目前村镇银行设立难，很重要的一个因素就是村镇银行的主发起行难找。截至2010年末，全国村镇银行中，由国家开发行及四大行发起的村镇银行约占总数的7%，全国性股份制商业银行发起的约占10%，城市商业银行发起的约占50%，农村商业银行（含农村合作银行、农村信用社）发起的约占30%，外资银行发起的约占3%。在现有体制下，村镇银行对于大多数大中型银行不具有足够的吸引力，城市商业银行和农村商业银行是目前成立村镇银行的主力，但受制于自身资本规模和管理能力，城市商业银行和农村商业银行发起设立村镇银行能力有限。
（三）存贷比过高。存贷比过高是村镇银行目前普遍面临的问题。造成存贷比过高的原因是村镇银行吸收存款难而发放贷款易。村镇银行吸收存款难的原因主要有以下三点：一是汇兑结算难。村镇银行多数未纳入人民银行结算系统，与央行结算系统不畅，使清算、汇兑等业务无法办理，与外界相关机构和发起行也没有实现相应的网络连接，代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办。二是村镇银行成立的时间较短，居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，居民对村镇银行的认可程度较低，因而不敢将个人存款放到村镇银行。三是村镇银行网点少，现代化手段缺乏，吸引力小。
（四）人才瓶颈问题。人才问题也是村镇银行目前面临的瓶颈因素之一，一支优秀的人才队伍是一家银行能够获得成功的重要前提。由于村镇银行主要设立在较为偏远的农村地区，在吸引人才方面，很难与国有银行和股份制银行相媲美，更难以与外资银行相竞争。村镇银行应在人才招聘方面更具灵活性，但应该严格避免“近亲繁殖”。其员工大部分是从农村信用社转来的，来自大银行有经验的专业人才很少，即使一些大学毕业生对村镇银行也缺乏“入行”的兴趣，因此村镇银行业务急需专业人才。
三、对策建议
（一）坚定“支农”、“支小”的发展方向，立足于长期价值和长远发展。村镇银行及发起人应立足于对长期价值的追求，不能为了当前利益而“紧盯”商业银行的传统领域，走进同质化发展的“死胡同”。各家发起行务必立足长远，以追求长期价值为目标，为村镇银行经营管理确定科学的发展规划和目标。还应力求在“农”、“小”领域形成特色化、差异化经营，是村镇银行的成立之本，发展之源。村镇银行要不遗余力地专注于“农”、“小”领域金融服务需求的特点，通过强化客户细分和差异化管理、不断推出高度契合市场需求的高质量创新产品、不断优化业务流程等举措，打造比较优势与核心竞争力，力争早日形成“支农”、“支小”特色品牌，实现银行与客户共同发展的目标。
（二）主发起制度应适当改革，从制度上推动村镇银行设立步伐。目前，对于村镇银行能否实现商业可持续，仍需在实践中摸索。而在这一过程中，民间资本无疑可以担当重要角色。但目前的监管制度束缚了民间资本的能力。同时，银监会在2009年规定小额贷款公司可转制为村镇银行，但转制除了要满足一系列条件外，还要满足村镇银行股权的有关规定。这等于是民间资本在经营几年后，若想将小额贷款公司转制为村镇银行，就得将控股权拱手送出。上述出于风险考虑的制度设计，限制了民间资本在激活和推动农村金融市场中的能力释放，也从机制上束缚了村镇银行作为新型农村金融机构组织的作用发挥。
要想推动村镇银行组建步伐，切实发挥在实现农村金融可持续发展中的示范作用，可从制度上充分释放民间资本的活力。目前，江浙地区出台的村镇银行具体规定中，有的已经对银行控股的最高比例进行了适当的限制，以保证村镇银行的机制优势得以真正发挥。同时，对于符合条件的小额贷款公司，也应允许转制后的控股股东可以为非银行业金融机构，以尽可能激发民间资本的积极性。
（三）多策并举，提高业务发展水平，缓解流动性风险。村镇银行应积极配合当地政府进行宣传，进一步提高知名度和可信度，并适时设立分支机构，以充分吸收当地资金来源。同时，主发起行应在系统网络、产品提供、品牌宣传等方面给予村镇银行有力支持，解决村镇银行在吸收存款方面的技术“硬伤”，提高村镇银行的社会认同度；监管部门应从制度上解决村镇银行加入人民银行大小额支付和征信系统、加入银联系统、进入全国同业拆借市场、发行金融债券、获得支农再贷款、村镇银行存款保险等问题，使之更具可行性和操作性，在技术、系统和机制上为村镇银行吸收存款和筹集资金提供支持。同时，建立人民银行对村镇银行的流动性风险处置机制，确保在村镇银行暂时出现流动性问题时，可以向当地人民银行申请动用存款准备金或争取其他资金支持。
（四）创造良好环境，吸引优秀人才。首先，制定较高的薪酬待遇，吸引高素质的人才加入；其次，村镇银行应当加强员工培训，尽快提高现有人员素质，适应业务发展的需要。要鼓励、支持村镇银行组建既懂信贷业务又了解市场和企业、实践经验丰富的信贷业务管理团队，提高化解风险的能力。村镇银行要积极培养专业人才，开展日常业务培训；支持村镇银行从业人员到国有大型商业银行实习，帮助他们练习和培训职业技能和业务素质。
主要参考文献：
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村镇银行从成立之初就担负着股东利益最大化的经营责任，各方股东倾向于在经济发展较快、市场环境比较成熟，各种运营机制相对完善的地区发展经营，而不愿在“三农”领域开展业务，村镇银行业务大多停留在县城，不下村镇，并出现了“垒大户”的倾向，有悖于成立村镇银行的初衷。一方面，来自发起行的高管人员往往仅熟悉城镇业务，对农村金融业务比较生疏甚至会产生天然的排斥；另一方面，村镇银行缺乏乡镇以下的分支机构，导致其服务“三农”的显性和隐形成本很高，降低了开展农村信贷的积极性，甚至对支农产生“惜”贷“畏”贷情绪。
贷款结构严重失衡。国家为了支持村镇银行的发展，给予村镇银行支农和涉农贷款相关补贴政策，但是由于村镇银行多设立在县城，相关业务均发生在县城内，支农和涉农业务较少，大部分贷款投向制造业、房地产和批发零售业，偏离了“支农”政策初衷。村镇银行大额贷款发放较多，凸显目标客户定位于大客户的经营导向，违背了“普惠金融”小额分散的贷款原则。目前村镇银行存款结构呈现“三高两低”特征：即企业存款占比高，储蓄存款占比低；活期存款占比高，定期存款占比低；存款业务对大客户的依赖度高。造成村镇银行的存款稳定性不高，也与贷款结构难以匹配。调查发现，一家村镇银行各项存款4.9亿元，其中单位存款2.7亿元，这些存款主要是大股东的单位存款刻意留存在村镇银行形成的。贷款余额5亿元，贷款总户213户，而达到500万元贷款的有11户，户均贷款高达到239万元。
金融产品缺乏特色。村镇银行缺乏明确的市场定位和经营策略，金融创新能力不足，表现出与农信社经营“趋同化”现象。村镇银行网点少、人手不足、结算不通，在信贷产品、创新服务、贷款规模、科技支撑、客户资源、品牌效应等方面很大一部分的经营模式几乎拷贝了发起行的模式。这就造成村镇银行除了独立小法人的身份、规模和经营范畴不同外，与其他的金融机构一个网点没有太多的区别。因此也造成村镇银行与农村信用社的不良竞争，由于一些村镇银行的高管和职工都是从农村信用社挖过来的人员，从而在管理上和客户群上都与信用社严重重叠，致使原来农村信用社的很多优质客户和存款流失到村镇银行。而村镇银行发挥的作用也仅仅就是一家设在县城内的信用社，并没有发挥村镇银行的支农作用。
经营风险不断积累。村镇银行成立以来，受到了众多政策的扶持，其中在贷款投放上，人民银行给予了一定的支持，银监局也对其存贷比放松了考核，这使村镇银行的信贷扩张极快。调查发现，一家村镇银行成立不到3年，贷款达到5亿元，存贷比超过100%。风险积累不可小视。在内部管理上，部分村镇银行高管人员风险意识薄弱、权力制约机制不到位。业务操作流程不完善、缺乏贷款风险管理和风险评估方面的专业人才，在业务经营和实际操作中存在着较多风险隐患。同时，村镇银行还存在管理人员成本过高的问题。调查发现，一家村镇银行从农村信用社和国有商业银行挖来3名高管，年薪从20万元到30万元不等，每年这家村镇银行要支付给高管人员的年薪就超过100万元。另外，由于许多村镇银行没有接入人民银行征信系统，一方面村镇银行信贷数据不能纳入人民银行征信系统，另一方面村镇银行也不能查询人民银行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上影响了放贷的安全性，信贷资金风险隐患较大。
可持续发展
村镇银行必须把主要竞争区域锁定在农村，并将其资金主要投向农村，满足农村客户的资金需求，始终坚持服务“三农”，兼顾支持小微企业和个体工商户发展的市场定位，才能防止“跑偏”现象发生。
推动回归合理定位。为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应偏离。村镇银行的建立是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的创新之举，是解决农民贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此，村镇银行必须明确自己服务“三农”的市场定位，要真正认识到服务“三农”不仅是村镇银行的市场定位，也是应履行的社会责任。村镇银行只有在“三农”的发展中实现自己的发展，只有在与“三农”的合作中才能实现村镇银行与“三农”的共赢。
加强“支农”效能考核。加大对村镇银行支农比例达标的考核，通过考核来强化对村镇银行服务“三农”情况的监督管理，纠正村镇银行偏离设立初衷和市场定位的行为，敦促村镇银行切实为所在区域农民、农业和农村经济发展服务。对考核合格的村镇银行，监管部门可考虑实施正向激励机制，在网点设置、业务开展方面给予一定奖励。建立差别化正向激励机制，综合运用存款准备金、支农再贷款、利率等工具鼓励村镇银行加大支农、支小力度。要建立主发起行支持村镇银行发展效果的后评价机制，有效督促主发起行加大对村镇银行的支持力度。对发展方向偏离“三农”或出现经营风险的村镇银行的主发起行，要采取限制其发起设立村镇银行诸如此类的约束机制。对发展好的村镇银行的主发起行实施奖励措施。
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设立村镇银行的意义其实很明显，就是要打造符合农村地区真实需要的高质量的金融供给。300万元、100万元、30万元和10万元四个梯次门槛，透露出木桶原理的金融哲理：协调、和谐、共生、一致。金融如水，资金是水，而这四个规模不等的银行业金融机构，就像是4个木桶，可以装分量不同的水。农村地区相当于小河沟，工、农、中、建等金融机构的木桶太大了，根本提不起小河沟里的水，无法实现农村客户与金融机构的博弈和双赢。
村镇银行是我国开始农村金融原创性实践的可喜起点。农村金融与农村经济协调发展是金融共生的内在需求。农村经济主体使用农村金融资源的净收益应大于或等于交易双方的机会成本之和，至少等于农村金融资源非农化的净收益率。农村经济结构多元化、要素流动自由化对农村经济主体使用金融资源的平均净收益率提出了更高的要求。
村镇银行是对金融抑制与行政不适当干预的初步否定。金融抑制是导致我国农村信贷融资困难的根本原因，成立村镇银行的政策思路应着眼于完善涉农中小企业信用体系，改革农村信贷利率体制，改革银行的产权结构和治理结构，创新信贷技术，真正改善银行和涉农客户之间的信息结构。解除金融抑制的最佳选择就是在农村真正做到利率自由化，实现利率由农村有效需求来定价。积极关注农村信贷投入的质量和效益，实现农村金融微观基础的健康性和可持续性。
村镇银行是关注穷人生存权的理性回归。经济发展的最高目标是提供居民福利。商业资金缺乏是制约农村经济发展的一个重要因素。成立村镇银行旨在培育农村金融竞争，提供更多的发展机会。要想在中国幅员辽阔的土地上运用金融的杠杆去撬动农村经济的平台，村镇银行将是农村金融未来的一个发展方向。
形成农村金融与新农村建设之间的良性互动。农村金融必须与农村经济相适应才能均衡发展。农村金融与新农村建设之间的关系，不应该是谁决定谁、谁支持或扶持谁的关系，而应该是一种良性的互动关系，是你中有我、我中有你的关系，双方以经济利益为出发点互相吸引。新农村建设需要资金投入，金融资金就成为新农村建设的主要资金来源。据专家估计，未来15年，建设社会主义新农村平均每位农民需要投资约1700〜4900元，如果按8亿农民计算，新农村建设的资金缺口将在13600亿〜39200亿元之间。
设立村镇银行必将加剧农村金融生态竞争的激烈程度。村镇银行与农信社、农村合作银行、农村商业银行、邮储银行、农行、小额贷款公司、民间金融等形成多元竞争格局。如果从金融生态的角度讲，四大国有银行、邮政储蓄银行、农商行、其他股份制商业银行、外资金融机构、基金管理公司、财务公司、信托机构、投资公司等都是这个生态系统中的金融种群，村镇银行要在竞争如此激烈的“红海”中生存，必须实施系统创新，以差异化和低成本战略方式，提供有差别的金融服务产品。
打造核心竞争力
村镇银行要能提供新农村建设所需的新金融服务。新农村建设更需要新型农村资金供给。村镇银行服务于新农村的着眼点，也应该主要体现在“新”上，就是要用新金融工具、新金融技术、新金融产品、新金融服务、新金融机制重塑新农村建设的资金需求。农村的资金供给模式应该是“供给优先”为主导，“需求追随”为辅助，前者主要适用于农民种植、养殖业，后者适用于已具备了一定生产能力的农村优势产业。
创新服务手段，确立错位竞争战略。目前农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，表明金融资金缺乏。发展农村金融模式的难点在于金融服务的小型化、分散化与规模化的低成本运作之间的悖论。村镇银行应该发挥自己的优势，建立营业范围内的信贷服务网络，加大对农户贷款的营销力度，变被动放款为主动放款。创新信贷手段，完善小额农户贷款和联保贷款管理机制，将龙头企业与农户、中介机构和担保机构等具有法人地位的利益主体纳保贷款范畴，克服农户联保“联亲不联疏”的缺陷，发挥贴近农户的优势，做到“人无我有，人有我优，人优我新，人新我特”，抢先占领农村地区优质领域和巩固长期的优势地位。借款人能够从商业可持续的农村金融机构获得金融产品与服务，本身就会构成一种正面的激励机制。
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村镇银行成立的必要性
中国是农业和人口大国，以城市和农村为区域划分使我国经济形成了城市和农村分割的发展模式，在工业化、城市化和现代化的发展进程中出现了城乡二元经济结构。占人口绝大多数的中国农村经济发展明显慢于城市，城乡收入差距不断拉大。作为一国经济的核心和助推器―金融的发展也呈现城乡二元结构的特征。农村金融明显滞后于城市金融的发展，这进一步制约了农村经济。
村镇银行成立的背景。一是农村金融机构分布不合理。从地域看，农村金融机构的分布呈现出中西部分布较稀疏，东部地区较密集；农村地区分布较少，而城市地区分布较多。当然，各地区的农村金融机构都已形成农业银行、农业发展银行和农村信用社三足鼎立的格局。但这三家金融机构并没有撑起广大农村金融市场的一片天。农业银行已撤并了乡镇以下的分支机构，而县以上的农业银行对农村金融的支持作用非常少；农业发展银行是政策性银行，不和农户直接开展信贷活动；农村信用社成为农村最主要也是具有垄断性的金融服务的提供者。农村，特别是经济较落后地区的农村企业和农村居民所能享受的金融服务非常少。
二是农村金融资源多数流向城市。一段时间以来，对“三农”的信贷投入总量呈增长趋势，但其增加的幅度却在减少。长期看，农业信贷资金存贷差在扩大，存贷比在下降。商业性金融机构逐利性特点决定了从农村吸收到的存款大多会流向利润丰厚的城市重点行业和大集团、大企业，这进一步加剧了农村金融资源供给不足的状况。
三是农村金融需求增加与供给不足形成矛盾。农村经济格局在经历了三十多年的改革后发生深刻变化。生产组织化程度提高，出现了民营企业、乡镇企业、个体户等组织形式。因此，对金融需求的主体过去只有种植户，而现在还包括农村中小企业、龙头企业和个体工商户等多种主体。农业生产上由粗放型农业向专业化、集约化和规模化转变，这些转变会需要大量的信贷资金。
村镇银行成立前农村金融体系主要问题原因分析。一是正规金融机构功能不健全。农业政策性银行作用发挥有限。中国农业发展银行是我国目前唯一一家农业政策性金融机构，但它却很难承担起中国农业政策性金融重任。究其原因，一方面农业发展银行资金来源渠道狭窄、不畅通，资金使用效率低，业务范围仅限于粮油棉流通领域，不涉足农业科技、农业产业化等更多领域，因此已退化为“粮食银行”。
在商业性农村金融机构趋利性原则作用下，形成了农村资金流失的两大主要渠道：以中国农业银行为代表的商业银行和邮政储蓄银行。它们在农业领域吸收了大量储蓄存款，但向农业、农民和农村发放的贷款却很少，不少地方的商业银行甚至不对涉农企业和农民发放贷款，从而使农业资金向非农领域转移。
农村信用社是农村正规金融的主力，它的发展存在种种难题，满足农村金融需求能力不强。尽管经过了管理体制改革和产权制度改革后，农村信用社经营状况和资产质量有所改观，但日益表现出银行化和商业化发展方向。改革后的农信社也显露出“嫌贫爱富”的本性，导致原本就因收入低、自有资金少、难以找到担保人等的农户被拒之门外，难以与农信社达成信贷协议。
二是非正规金融机构受抑制。由于正规金融在资金供给方面无法满足需求，催生了农村居民个人之间、个人与民间金融组织之间的货币型借款融资，从而出现在农村中非正规金融中介组织形式，主要有：钱庄、农业合作基金会、民间借贷等。这些组织能够在一定程度上弥补正规金融供给不足，促进农村经济的发展。但它们的活动范围和经营规模上的劣势使其难以应对较高风险；农村非正规金融组织制度不规范，内部经营管理较混乱等原因，使其隐藏着较大的金融隐患，且基本游离于国家的监管之外。非正规金融机构长期受到压抑，如1999年关闭了当时农村各地广泛存在的农村合作基金会。
综上所述，由于农村的金融环境与城市相比有较大差异，多数金融机构在“营利性”经营原则指导下减少了对农村的金融供给。农业生产的特点是周期长、风险大，投资回报率低，这些决定了，对于以利益最大化为目标的商业性金融机构便缺少吸引力。中国农村市场化程度低，经济发展相对滞后，缺少技术含量较高、投资回报率较高的优质项目，农村金融机构可投资的空间较小。农村金融供给不足是市场选择的必然结果。在这样的背景下，农村需要真正服务“三农”，扎根农村的专业银行出现。
村镇银行成立的意义。为改善我国农村金融体系相对薄弱的局面，为解决新农村建设对农村金融需求与供给矛盾的状况。中国银监会于2006年下发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号）。这一文件的出台，进一步开放了农村金融市场的大门，村镇银行应运而生。村镇银行作为全新的农村金融组织，对农村金融发展有着重要的意义，并肩负起了支持农村经济建设的使命。
一是增加农村金融市场供给，解决农村金融供需矛盾。如前分析，农村大量的资金通过商业银行、邮政储蓄等渠道流进城市，而资金回流渠道严重缺乏，从而农村金融供求不均衡问题突出。村镇银行建立初衷是贴近农民、服务农村专营小额贷款的机构，能够为农村金融供给注入新鲜血液。
二是打破农村金融市场垄断局面，引入机构间竞争。由于市场机制作用，自1998年以来国有商业银行开始逐渐退出农村金融市场。据统计，2006年底时，全国平均每乡镇的商业银行网点不到3个，有三千多个乡镇没有营业网点，从而使各地的农村信用合作社处于垄断地位，一家独大。村镇银行的建立受到中央银行经营许可，在银监局监管下的正规银行。从业务特点看，村镇银行能够为客户提供更多个性化的服务，经营较农村信用合作社更为灵活。因此，虽然从业务总量上，村镇银行与农村信用合作社相比没有优势，但仍然对其形成竞争，这就促使农村信用社能够在细分市场、提供服务等方面更下功夫，当然最终受益的便是广大村镇客户。
三是较低的准入门槛促使农村非正规金融正规化。高利贷信用在我国农村自古就有，改革开放以后，农村非正规金融随着经济活动的活跃仍然迅速发展。农研中心于2005年对农房信用与民间借贷调查中发现，农村非正规金融借贷高达95%。中央财经大学于2006年对中国地下金融进行调查表明，地下融资规模占比达到28.7%。可见，农村非正规金融作用的范围广、规模大，在正规金融供给不足的情况下有其存在的必要性。但是非正规金融交易圈子小、资金来源不稳定等弊端显而易见，因此其长期发展受到抑制。在2006年12月，银监会宣布鼓励社会民间资本设立村镇银行，村镇银行低准入门槛可以使大量民间资本通过投资入股的形式开办村镇银行，进而纳入规范的金融机构体系。
我国村镇银行发展现状
我国村镇银行经营模式。村镇银行从其性质看，它属于银行类金融机构。其成立必须经中国银行业监督管理委员会依法批准；并由境内或境外的符合条件的金融机构或非金融机构法人、自然人出资，在农村地区为当地农民、农业和农村的经济发展而设立。《村镇银行管理暂行规定》明确规定，村镇银行在安全性、流动性和营利性原则下自主经营、自担风险、自负盈亏和自我约束，并依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。从村镇银行的业务范围看，可以经营存贷款、结算、票据、同业拆借等一般商业银行业务外，还可以政策性银行、证券公司、保险公司等各类其他金融机构的业务。
村镇银行的建立对发起人的要求高及国家对村镇银行管理制度决定了村镇银行的经营具有其独特之处。首先，村镇银行因其管理层少、结构简单，因此运营机制灵活，业务手续简单，效率比其他很多金融机构更高。其次，村镇银行的发起人都是有实力的法人或自然人，成立之后还吸引投资者注资，从而使村镇银行普遍资本充足率较高。
我国村镇银行发展中的优势。一是村镇银行数量不断增大，但增长速度有所放缓。从2007年第一家村镇银行成立后，村镇银行蓬勃发展，在全国开花。从表1看，村镇银行的增幅最快出现在2010～2011年，而2012年后其增幅逐渐下降。出现这种局面的原因在于：在培育村镇银行的初期，银监会对各金融机构发起意愿有着非常乐观的估计，曾制定了到2011年发展1027家的计划，为此放松发起行资质要求。2011年7月，监管逐渐理性，下发《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，将确定主发起行、村镇银行组建地点、数量的权限从地方银监局上收到银监会，并强调支持优质发起行批量化设立村镇银行。
二是村镇银行资产规模迅速扩大，支农作用明显。村镇银行的各项业务发展较快，表现在资产总额连年快速增长，从2008年161亿元增长到2014年的7973亿元，增长48倍多。另外，至2014年底全国村镇银行各项存款余额5808亿元，各项贷款余额4862亿元，其中小微企业贷款余额2405亿元，农户贷款余额2111亿元，这两项贷款占比92.9%，存贷比83.7%高于75%存贷比的监管红线。这些数据说明：村镇银行作为一种新型金融机构，其规模发展较快，业务经营较平衡，支农作用非常显著，说明其建立达到了当时的预期效果。
我国村镇银行发展中存在的问题。一是村镇银行地区分布不均衡。根据银监会统计数据，截至2013年底，全国共建立村镇银行1071家，遍布全国31个省，1083个县（市），占全国县（市）总数57.6%。另据统计，在1071家村镇银行当中，中西部省份达到665家，占比62.1%。从这些比例看中西部省份的村镇银行数量不算少，但这些银行大多集中在西部比较发达的地区，而青海、宁夏和甘肃等欠发达的西部省份的村镇银行却非常少。可见，发起行更倾向到发达地区设立村镇银行，而在真正需要金融支持的欠发达地区设立村镇银行的没太多积极性。至使其在地区分布上出现不均衡，这也就偏离了村镇银行设立的政策初衷，农村对资金需求的状况没有实质上改善。
二是服务条件不足，业务品种单一。根据银监会下发的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可经营业务较广泛。但就目前村镇银行的软硬件条件看，远不具备完成这些业务的水平。第一，有些村镇银行没接入人民银行的实时支付系统，资金清算只能依靠手工操作，汇划到帐速度慢且易出错。第二，有些村镇银行尚未接入征信系统，这就制约了其发展信贷业务，也给其带来更大的风险。第三，村镇银行信息化建设滞后。一方面，与商业银行和农信社相比，村镇银行设备投入少、管理水平低、技术力量薄弱，这就使许多业务无法开展。另一方面，村镇银行的服务对象是在乡镇的广大农村居民，所处乡镇的地理位置、自然环境、农村居民对金融行业的认知、对金融产品的需求和居民收入等因素都限制了村镇银行业务的开展。由于上述原因，吸收存款和发放贷款就是目前村镇银行办理最多的业务。
三是村镇银行的知名度不够导致吸储困难。村镇银行与其他存款类金融机构一样，“存款是立行之本”，但村镇银行基础薄弱，与在农村已根深蒂固的农村信用合作社相比，认可度和知名度都很低，不少群众仍然以为村镇银行属于私人银行，怀疑其安全性，而不愿将钱存在村镇银行。加之，村镇银行业务单一、网点少、村镇银行之间没有联网等原因导致存取不方便，因而吸纳存款受到很大的影响。在这种情况下，即使村镇银行有较充足的资本金率，但因吸储困难，也会使村镇银行的可持续发展能力较弱，存在着生存危机。
我国村镇银行进一步发展对策
加大贫困地区政策支持，提升村镇银行的覆盖面。贫困地区村镇银行分布稀少，分析其原因主要在于，因贫困地区金融活动利润空间低而成本高，发起行参与不积极。政府部分可对这些贫困地区的村镇银行给予政策倾斜，例如央行可降低存款准备金、提供支农再贷款优惠等；地方政府可对其适当减免所得税、营业税等。另外，还可以在一些贫困地区，适当放宽村镇银行发起人的条件，从而改善因发起人不足而导致的村镇银行区域分布不均的现象。
加大宣传并增设网点，吸收更多存款。村镇银行存在着营业网点少、知名度低、吸收存款困难等问题，而这些问题间又互为因果。另外，村镇银行本身硬件设备技术落后进一步制约了其业务的开展。因此，投入基本建设资金，加强信息化建设，加大对村镇银行的宣传力度，提高居民的认可度；再有就是扩大建设的规模，增加经营网点，从而有利于村镇银行开展业务，提高自身的竞争力。
