引论：我们为您整理了13篇最安全的理财方式范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
篇1
要说起投资于开放式基金,我想起了下面这个理财小寓言。
有三个人比赛跑步,看谁最先到达终点。第一个人跑得最快,面临一沼泽地时,他怕绕路走会增加很长的距离,从而影响成绩,便试探着走入沼泽。虽很艰险,但左跨右跳,竟也能找出一段路来,可好景不长,未走多远,一不小心踏进烂泥里,沉了下去。
下一个人紧跟着也来到了沼泽地,看到前人的脚印,便想,虽然沼泽地有危险,但一定是已经有人过去了,沿着别人的脚印走还有赶超上去的可能,于是便赶紧走过去。最后也一脚踏空,沉入烂泥坑。
最后一个人来到沼泽地,看着前面众人的脚印,心想,虽然已有这么多人走过,但是如果我此刻跟随前人的脚印,即使安全穿过沼泽,可能也无法获得好成绩,干脆找一条最安全的路,绕道虽远些,但坚持下去总能到达终点。结果没想到他不但成了第一个,更是唯一一个安全到达终点的人。
这个故事虽短,却给现在仍然在迷茫中的投资者指点了迷津。想想看,身边有没有类似的这样三个人,第一个人2008年很早就买了基金,虽然赶上了“九条意见”的利好赚了一些,但因为对风险没有事先的估计,宏观调控一来,没多久就把先前赚到的钱给亏掉了。第二个人是在市场人人喊好的时候看到某基金卖得火爆,连菜场里卖黄鳝的都说这只基金能卖到100亿元以上,生怕错过机会,急急忙忙追入,结果连小赚的机会都没有,亏了很多。第三个人知道自己的风险承受能力,在股市达到沸点的时刻,觉得这个“市场沼泽”已对自己的财产构成了较大的风险,于是干脆选择了货币基金这种最安全的理财方式,避免了亏损。
说到这里就更清楚了,这个小故事已经包含了生活中几乎所有的理财哲学,让我一一说来。从众是财富的杀手,世上的路不是走的人越多了越平坦越顺利,沿着别人的脚印走,不仅走不出新意,有时还可能会跌进陷阱。投资理财亦是如此,买进人人追捧的热门基金,和买进人人都说要涨的股票一样危险。
理财不是追求名次的运动,能够最终到达目的地的那个人,通常是最不在乎名次的那个人,而一旦有人总是想着最快到达终点的方式,那他离出局也一定不远了。买基金就是追求稳定安全的长期回报,比的不是一夜暴富的速度,而是稳健长远的收益。
篇2
生理上的需要是人们最原始、最基本的需要，如吃饭、穿衣、住宅、医疗等。若不满足，则人的生存受到威胁。这就是说，它是最强烈的不可避免的最底层需要，也是推动人类社会延续的强大动力。安全的需要有劳动安全、职业安全、生活稳定、免于灾难、未来有保障等。
安全需要比生理需要较高一级，当生理需要得到满足以后就会产生这种需要。每一个在现实中生活的人，都会有安全感的欲望、自由的欲望、提高防御实力的欲望。
社交的需要也叫归属与爱的需要，是指个人渴望得到家庭、团体、朋友、同事的关怀、爱护和理解，是对友情、信任、温暖、爱情的需要。社交的需要比生理和安全需要更细微、更难捉摸。它与个人性格、经历、生活区域、民族、生活习惯、宗教信仰等都有关系，这种需要是难以体察、很难度量的。
尊重的需要可分为自尊、他尊和权力欲三类，包括自我尊重、自我评价以及尊重别人。尊重的需要很少能够得到完全的满足，但只要基本上的满足就可产生推动力。
自我实现的需要是最高等级的需要。满足这种需要就要求完成与自己能力相称的工作，最充分地发挥自己的潜在能力，成为众望所归的人物。这是一种创造的需要。有自我实现需要的人，似乎在竭尽所能，使自己趋于完美。自我实现意味着充分地、活跃地、忘我地、集中全力地、全神贯注地体验生活。
每个人身上都潜藏着这五种不同层次的需要，但在不同的时期表现出来的各种需要的迫切程度是不同的。人的最迫切的需要才是激励人的行动的主要原因和动力。人的需要是从外部得来的满足逐渐向内在得到的满足转化。
在高层次的需要出现之前，低层次的需要必须得到适当的满足。任何需要都是在下一个层次被满足以后，才会进入到上一个层次当中去；如果下一个层次没有被满足，上一个层次的需要就会被压制。
马斯洛还认为，在人自我实现的创造性过程中，产生出一种所谓的“高峰体验”的情感，这个时候的人的心情激荡，是人存在的最高、最完美、最和谐的状态，这时的人有一种欣喜若狂、如醉如痴的感觉。
既然我们理解到有钱首先是一种感觉，而非简单的数字，是一种需要被满足的心理状态，那么，理财的目的决不应是简单的获取钱财（以数量来表现），而是应该配合人类自我实现过程中的需求层次，逐一地满足：家庭财务健康―家庭财务安全―家庭财务自主―家庭财务自由的成长过程，从而满足家人和自己的物质和精神生活需要，身心健康，并且对社会有很大的贡献，使人生更加卓越。
一般的财务规划课程就是提醒人们要规避人生风险，以实现人生目标。它的内容包括：收支规划、借贷规划、投资规划、保障规划、税务规划、退休规划、员工福利规划、遗产规划。它可能会告诉你哪只股票可以赚钱，哪只股票可能不赚钱，不过这些都是技巧，学习它只能帮我们获得钱财，但是你获得了钱财以后可能还是不会感觉幸福。
今天，我引领大家要学的不仅是这些技巧，更是整个家庭财务规划的目的和真谛，能够帮助大家开启一条经由“财务健康―财务安全―财务自主―财务自由”的创富路程，帮助我们人生成功、关系圆满，能够获得更加幸福完美的人生。
满足人生需要的理财层次判断标准是：
满足人生第一层需要――生理的需要，对应的财务状态是――财务健康：
收支平衡有盈余
资金储备能应付紧急需要
投资保本、增值，有抗风险的能力
资产负债结构合理，没有隐忧
达成已知心愿
能满足可预见之未来开支，包括疾病、子女教育、退休等问题的安排
满足人生第二层需要――安全的需要，对应的财务状态是――财务安全：
财务安全保障人生所有，无惧突然变故的风险。
家庭风险的防范
职业生涯的规划
合理的财务投资规划
儿童教育金的准备方法
养老金的准备方法
满足人生第三层、第四层需要――社交的需要、自尊的需要，对应的财务状态是――财务自主：
财务自主是一种能满足爱心责任和学习成就的状态，是一种对生活充满信心的状态。
可以投资家庭建设，尽情享受喜欢的房子、车子
选择自己喜欢的生活方式
开始合理安排投资组合，学会使用如股票、基金等各种金融投资工具，进行长期、中期、短期的投资布局
可能获利的机会更多，即使出现投资风险也对家庭生活影响不大
满足人生第五层需要――自我实现的需要，对应的财务状态是――财务自由：
财务自由就是创造丰厚的现金流，摆脱财务拘束及限制。
建立商业系统及投资系统，获利超过生活所需，不为钱工作
更有时间，更能享受
不愁衣食，不惧风险
更有能力，更高收入
生活富足，自由自在
当人的一生完成了以上四个层次后，就会以回馈社会为己任，注重对社会和他人的贡献，从而在内心获得自我满足。
篇3
2， 美国的大数据专家通过对全球航空公司运营数据的分析，揭示出，各国航空安全指数差异与飞行区域和国家的安全管理关系密切，因此不能简单认为发达国家的飞机就更加安全。
3， 需要重申的安全知识：全程关闭手机电源
飞行模式对飞机的干扰等同于开机。尽管有数据表明，手机的工作频率不会影响到飞机的通讯系统，但在高空的强辐射下，电子仪器的频率很容易发生跳跃，特别是地面基站信号极其微弱的地方。为了您和他人的生命安全，请在飞行全程关闭手机电源，并在起飞后7分钟、降落前7分钟关闭其他一切电子设备。
4， 正确认识“黑色十分钟”：
起飞和降落只占飞行时间的6%，但事故几率却达到了68.3%。绝大多数空难都发生在起飞阶段的3分钟内和着陆阶段的7分钟内，因此有“黑色10分钟”之说。
5， 飞机事故造成的社会影响比其他事故更大，原因是事故少但严重程度高，受关注度大。
6， 美国知名网站Airline 统计了1985～2011年的数据，比较全球448家航空公司的安全表现，评选出十大最安全航空公司。评分标准包括各地航空管理机构、主要飞航协会的评核和航空公司的安全纪录等指标。
《新理财》：在日常工作和生活旅行时，我们应怎样选择在安全性上值得信赖的航空公司？
李兵：航空公司是否安全的一个重要决定因素是：各国民航局如何管理航空公司。在我国，机场和空中交通控制系统必须遵守最严格的安全规则。我国民航的安全管理机构设置非常严密、细化，不仅设有地区管理局，各省和直辖市内还设有专门的民航安全监督机构。从行业制度到各专业领域标准的管理上，中国民航的执行标准相当高，且近年来一直保持着良好的安全运行记录，各项安全指标的达成都超过了发达国家。
《新理财》：哪些机型安全系数较高？安全性是否与机龄相关？
李兵：全球现阶段运行的航班中，既有成熟机型，也有在发展中的机型。对于机型安全的考量，不能以发生重大事故为衡量标准。以吉祥航空现运行的空客A320系列为例，该机型在全球运行超过1万架，属于成熟机型，安全性稳定。另外，机龄与安全系数存在一定关系，新飞机的安全系数自然会高一些。良好的使用、维护和保养，与提升飞机安全性也密不可分。只引进全新的飞机、不买二手飞机是吉祥航空的原则，我们现在拥有的30多架空客A320系列飞机在加入吉祥时都是全新的，目前整个机队的平均机龄只有2.5年，是中国民航机龄最年轻的机队。
《新理财》：关于网上热传的“最安全座位图”是否有科学根据？
李兵：网络上热传的“乘机安全座位图”，是基于数据统计分析得出的旅客座位布局图，其科学性有待考量。确保旅客乘机安全包括许多方面，如旅客的地面安检、行李运输、空中保卫、应急处置等。我们在为提供旅客优质机上服务的同时，在乘机安全管理上也有大量的投入。吉祥航空的机组成员每年都必须进行应急逃生的联合演练，并邀请部分媒体记者扮演乘客一起参与到我们的实战演练中。通过对机组成员定期严格的训练，确保旅客在应急情况下以最佳的路径、最短的时间、最安全的方式到达安全地点。
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（二）家庭投资理财的主要品种
1. 银行存款。存款是最基本的投资理财方式，很多普通老百姓都会选择这种方式来投资，因为，它与其他投资方式相比具有品种多样性、灵活性以及稳定性、安全性等特点。
2. 股票投资。与其他所有的投资工具相比，股票应该是回报率最高的投资工具之一，特别是对于长期的投资者而言，股票无疑是获得最高利润的投资工具。因此，很多家庭在投资的时候都会选择股票，股票己成为家庭投资的重要目标。
3. 贵金属投资。投资贵金属的好处：一是保值。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性。当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的好机会。二是黄金市场不易操纵。因为黄金市场属于全球性的投资市场，没有哪个庄家，甚至哪个国家能够完全操纵黄金市场，它具有超越国家、种族、制度的流通性。三是双向交易性。黄金交易可做多、做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利，增加获利机会和交易乐趣。
4. 投资基金。与其他投资工具相比，投资基金具有专家管理、分散风险以及收益可观等特点，对于缺少时间和专业知识的家庭投资者是最佳投资工具。
除了以上的投资品种之外，还有债券投资、房地产投资、保险投资以及期货投资等，在选择投资品种时，每个家庭要根据自身的情况来进行选择。
二、家庭投资理财方案
（一）制订投资理财计划
投资理财中有一个非常重要的原则，即要时刻保持收益性、安全性、流动性。因此，制定理财方案时要考虑到以下几个方面：（1）建立流动资金。在制定理财方案的时候，首先要考虑的应该是流动资金，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的投资理财可以选择一些可变现的投资方式。（2）建立教育基金。也许在十几年后所需的资金与现在所预测的资金会有很大的差异，而为了避免到时候资金不足的状况发生，就需要进行长期的资产累积，所选择的投资方式需保证资产不受通货膨胀的影响且风险较小。（3）建立退休基金。在准备退休的早期阶段，选择投资策略时应偏重其收益性，但相对来说也要承担较大的风险。而在接近退休的时候，我们首先要考虑的就是其安全性，因此，保险方面可以进一步的加大养老型险种的投入。（4）计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指家庭主要收入者在发生故障之后家庭能够维持生活的最长时间。家庭投资理财应该将这一状况考虑进去，以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有关理财和学科知识
在进行家庭投资理财时首先要了解和掌握国家的相关政策。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向也直接影响着投资。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，将会更大程度的发挥工具性能，扩大市场获利空间。而且，了解国家的法律法规，也会使得投资更加合法化，其受保护性、安全性也会增加。不参加非法融资活动，通过合理避税提高投资收益，了解和掌握相关领域和学科的知识。另外，还需要了解投资工具的一些功能与特性，然后根据个人的偏好以及家庭情况做出有针对性的选择，然后制定最合适的、最科学合理的有效投资方案，减少风险和损失。
（三）家庭投资理财资产组合分析
资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。家庭在投资理财时不仅要了解家庭的状况，还需要对宏观的经济形势有一个了解及判断。在此基础上，对几个主要的投资渠道进行相关的分析，以便调整自己的资产组合。有一些家庭在进行投资组合时只是将不同的投资品种凑到一起，并不在乎其内在的联系，导致了低效益的资产组合。例如，有的家庭投资理财中保值的意愿使得其资产就逐渐的向着风险低且收益也相对低的品种集中，投资的主要品种可能是储蓄，而证券等投资比例较小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，这是一种较典型的低效益资产组合方式。还有的家庭，投资又过分向高收益高风险的品种集中，一旦出现问题，资金就会被套牢。这也是一种低效益的资产组合方式。因此，资产组合时也要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。
三、家庭投资理财应注意的问题
（一）保持良好的心态和冷静头脑
家庭理财不仅要实现家庭财富的保值增值，同时，也要理财者能在资产保值升值的过程中享受到快乐。若家庭成员抗风险能力弱，选择风险较大的理财品种，即使最终理财收益不错，但是，期间提心吊胆的也不是真正的理财。另外，家庭投资理财要有理性，要精心规划，时刻保持冷静头脑。
（二）建立金融档案
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其中最大的变化是，包括第三方理财机构、私人银行等低风险金融产品，实现从乏人问津到受到追捧的华丽转身。浦发银行温州分行有关人士表示，今年包括债基、保本型理财产品卖得特别火，截至今年5月底，业绩已经超过去年全年。浦发银行一款“汇理财稳利系列”，在6月25日这一天，整个温州市就卖掉了1亿元。此外，包括宜信财富、恒天财富等机构，业绩与去年同期相比也有了大幅度的提高。恒天财富温州分公司总经理周立雄乐观地表示，按照这样的趋势发展下去，完成今年2亿元的目标应该不成问题。
类似的情形早在今年年初也出现过。温州市政工程“幸福轨道”市域S1线增资扩股一期，在短短一个月内，认购总金额已超11.9亿元。其年化6%的收益率相对先前的民间借贷收益来说，要低了很多，但其较高的安全性还是吸引到了7000多温州人参与认购。
专业机构的调查报告结果也从另外一个方面印证了这样的变化。根据第三方理财机构宜信财富和《温州商报》联合的《2013温州大众富裕阶层财富报告》显示，对于投资主要选择方式方面，民间借贷已经不再是温州人的第一选择，股票和银行理财产品分别以73.3%和69.1%占据前两位。而对于“未来最感兴趣的投资产品是哪一种？”这个问题，超过92%的人选择了固定收益产品。
但就在半年前，类似金融产品境遇迥然不同。来自私人银行、第三方理财机构的说法表明，低风险金融产品很少有人愿意投资，“怎么收益只有那么点？”这是当时绝大多数温州人的态度。
此外，温州人也开始相信专业理财机构，这也是近期一个明显的变化。上述调查报告结果也表明，虽然有35.5%的人更加愿意自行决定，但有30.2%的人表示会采纳理财师的建议，排在了第二位；而只有23.3%的人表示还会采纳包括家人亲戚、朋友、合作伙伴等构成的圈子成员的建议。温州理财行业协会常务副会长张琼瑶表示，温州人之前最信赖的是自己和圈子成员，很少有人采纳专业理财机构的建议。
“民贷风波”是贴清醒剂
记者梳理温州人近期所追捧的金融产品发现，无论是银行理财产品，还是第三方理财机构提供的金融产品，都具有一个共同点，即收益率大多在5%～10%之间。这样的收益，相对于动辄20%以上收益率的民间借贷，两者有着明显的差距。那么，温州人缘何突然变得就低不就高了呢？
“一场民间借贷风波让温州人开始关注本金安全了。”张琼瑶给出了这样的说法。市场人士的分析，也佐证了她的说法。从私人银行、第三方理财机构，甚至温州本土仍在做资金中介的地方，人们目前询问最多的不是收益，而是资金安全。对于这样的变化，宜信财富温州负责人吴强感受最深，他说：“之前我们向温州人推荐理财产品，他们一般肯定都会先问收益是多少，如果达到自己的心理预期就投，否则免谈。而现在，问得最多的却是风险如何控制，本金安全有无保障。”
这样的转变，颇有觉醒的意味。张琼瑶分析指出，爆发于两年前的民间借贷风波，让温州人深刻认识到单纯追求高收益而忽视风险存在的做法不可取。温州民间借贷利息普遍曾高达30%，最高达到60%。如此之高的成本，使得主要使用者——当地企业无法承受。也就在温州经济受到美国次贷危机冲击开始下滑之时，加之国家在2011年二季度开始收紧银根，温州民间借贷风波爆发。一时间，老板、“老高”（指专做民间借贷的人）跑路，众多参与其中的人血本无归。据统计，温州民间资本超过8000亿元，且以每年14%的速度增长。来自非官方数据表明，参与民间借贷的资本规模约4000亿元，约占当时全温州市银行贷款的50%。
温州人理财的前世今生
一方水土养一方人。温州人的习性，以及自身固有习惯，使得他们习惯于投资实实在在的东西，而看不见、摸不着的金融产品，确实不屑一顾。
对于温州人的个性特征，温州大学商学院教授何旭艳有着自己的见解。大多数人从事实业经营的经历，以及高度认同血缘、地缘关系的性格，加上本身具备敏锐的洞察力，因此温州人的投资方式，始终与抱团“炒卖”有关，遇到见效快、回报率高的产业，便疯狂涌入。
温州人的投资领域极广，炒房、炒煤、炒车、炒电、炒汇、炒商铺、炒棉花、炒石油……有人以“无孔不入”来形容这种近乎疯狂的投资行为，每一个可能存在赚钱机会的领域，都能看到温州人的身影。
综观温州人的炒买史，除了炒房时间稍长一些之外，其他炒买经历都有特定时期。炒房始于2002年，有温州人送小孩去上海读书，因为不情愿租房，所以就在学校附近买房。没想到房产涨价赚了一笔，于是有更多的温州人涌入上海投资房产，并走向全国，开启了炒房之先河。炒黄金最盛时期在2010年，有人形容温州人“像买白菜一样买黄金”。炒煤矿则始于2001年前后，经过温州人炒作，山西煤矿在短短4年时间里，上涨了10倍甚至更多。此外，还有油井、棉花等，甚至包括当地的三轮车营运证，都曾成为炒卖对象。
但在金融领域，鲜有温州人的身影。即使在股市最为疯狂的2007年，上证指数一度超过6000点，财富效应盛极一时，但也并未激起温州人的强烈兴趣，这与温州曾经全民炒房的现象大相径庭。
表1温州人炒卖的部分领域或项目
项目 时间 结果
房产 2003年起 十年间，房价普涨4～6倍，虽然房价飞涨并非全是温州人的“功劳”，但炒房客的推波助澜作用不可忽视
煤矿 2001年～2007年 短短几年，导致山西煤矿价格暴涨10倍，并最终导致国家出手整顿
三轮车营运证 2003年前后 将温州本地的三轮车营运证炒到10万元一张。同时，温州炒客还远赴福建宁德、江苏镇江等地，炒作当地的出租车，并使得转让价格抬高了一倍甚至更多
炒棉花 2009年～2010年 2009年，温州商人以高出市场价两三倍价格，直接从农民手上订购还未生长出来的棉花。来年，棉花丰收，而当棉花企业收购棉花的时候，却发现无棉花可收，迫于压力，只能以高出温州商人订购价一倍的价格来收购
炒黄金 2010年前后 由于楼市调控，房产投资受限，温州人开始大量购买黄金。但由于金价走势不受个人所控制，不少人在此轮金价下跌中损失惨重
炒大蒜 2009年～2010年 这次炒作属于温州人和山西煤老板联手作战。由于2009年山东金乡大蒜价格猛跌，加之是年产量下滑，于是有人开始囤积大蒜，并导致大蒜价格一路飙升至十几元，被人戏称“蒜你狠”
暴利时代已成过去式
温州人投资理财观念的转变，给我们什么启迪，又能让我们从中吸取怎样的经验教训？
对于温州人投资观念的转变，何旭艳认为可以解读为温州人的审时度势之举。民间借贷风波让温州人蒙受损失的同时，也让他们开始反思，高收益与本金安全哪个更为重要？“至少从目前来看，他们选择了后者，这是一个可喜的变化。”她说。
何旭艳同时提到，温州草根一代退居幕后，大部分已经掌握了很多金融知识的二代走上前台，他们的投资选择也更为合理和理性。周立雄也看到了这样的变化，在此前不久，有个富二代主动找到他要求调整财务规划，尤其是增加合理的保障和安全投资。
温州人会不会重走老路，再次犯错？无人能够给出答案。何旭艳表示，发生在上个世纪80年代中期的乐清“抬会”事件，曾给温州人留下惨痛的回忆，但并未成为前车之鉴，因为在20多年后，民间借贷风波再次发生。“抬会”是温州早期典型的组织化民间金融，涉及人数之广、影响范围之大，前所未有。在那次台风式的金钱游戏中，温州有63人自杀，200人潜逃，近1000人被非法关押，8万多户家庭倾家荡产。“当暴富机会来临的时候，温州人会如何选择，现在无法下结论。”何旭艳说。
不管将来如何，就目前而言，温州人投资理念的主动调整，其实颇具现实意义。温州具有先发优势，发生在这块土地上的事件，都会投射到其他地方。诸如此前的温州房价腰斩、老板跑路等现象，都曾在国内其他城市出现过，比如鄂尔多斯、泗洪民间借贷危机等等。
篇7
篇8
诺亚财富希望成为客户到达财富彼岸的方舟。
诺亚财富致力于为客户提供客观的、全面的并适合该客户的理财解决方案。
诺亚财富的核心价值理念是独一无二的，目标是“一切以客户为中心”。秉承这种理念，相信在不久的将来诺亚财富能够成为客户满意度最高的独立理财顾问机构。户实现财富梦想。
诺亚财富为客户提供一种全新的私人财富管理的享受与经历。
诺亚财富对客户
生病去看医生，而不是研究《本草纲目》
无论一个人是贫穷还是富有，是年轻还是年老，都必须面对理财问题。
每个人都希望不辞辛苦挣来的财富能够保值增值、传承后代及至永续增长、生生不息，希望能够比我们的父辈早些享受退休生活，希望我们的孩子能够拥有更加光明的未来。
投资大师沃伦・巴菲特说，要想做到价值投资，就必须做到以下3点：第一要学会计学，做一个聪明的投资人，而不是盲目的投资人；第二要认真看公司的年报，只投资自己看得明白的公司；第三要学会耐心等待，不为市场的冷热所动，一旦发现了值得投资的项目就要耐心拥有，坚守信念。这看似简单的几条，要做到实在不容易。
古云：术业有专攻。正如生了病要去看医生，而不是自己研究《本草纲目》。选择独立、客观、中立、专业的第三方理财顾问机构，可以帮您轻松解决投资理财中看似复杂的问题。
作为国内最大第三方理财顾问机构，诺亚财富拥有一批专业的理财规划师，不但学识深厚，而且拥有投资理财领域所必需的各种技能和资格证书：不但拥有大量综合理财规划的经验，而且职业操守过硬，完全能够站在客户的立场上，为客户提供专业化服务。
诺亚财富拥有的资深理财师在金融行业的平均工作经验超过6年，每一位理财师在分析客人的理财需求和实际的财务状况后，给客人提供理财建议和理财报告书，并据此配置资产，资产范围涵盖了境内外的金融产品和服务。
第三方理财机构特别强调资产配置，由专属理财规划师为客户量身定做。第三方理财，带你走上“私秘、稳健、轻松、优雅”的财富之旅。
修正理财误区的几点建议
误区1：理财是有钱人的事。没有钱，就不需要理财。无论是有钱还是没钱，都需要理财。很可能没钱就是因为没有好好理财。如果改变了自己原来的习惯，养成了积极理财的习惯，就可能从没钱变成有钱。人人都应当而且可以理好自己的财富。
误区2：钱太少、理财的效果不明显，所以不理财。比如，如果一个人每月拿出100元来投资、以每年10％作为年收益率。从20岁开始投资，每个月投资100元，60岁时将拥有632407元；从30岁开始、到60岁，将拥有226048元；从40岁开始，到60岁、将拥有75936元；从50岁开始，到60岁，将拥有20844元。
由此可见，理财时间越长、财富积累得越快、越多。养成节省的习惯，投资的习惯，钱少的人一样可以成为有钱人、时间越长、效果越明显。
误区3：工作忙、没时间理财。这完全是在给自己找借口。每天挤出一点时间学学理财知识，都是没问题的。
误区4：不懂理财知识，没法理财。这种担心也不必要。只要肯学习，什么时候学都不晚，什么样的知识都可以学会。再者，还可以请第三方理财机构为你打理财富。
误区5：理财就是发财、一夜致富。这种想法与理财相悖。理财要求做到未雨绸缪，在力求财务安全的基础上，实现财产持续稳定的增长，同一夜暴富没有关系。
误区6：理财就是买股票、买保险。股票和保险都是理财的工具，远不是理财的全部。全面的理财应该包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划，财产分配和继承规划等。
误区7：理财的原则和方法男女不一样。这是一种误解。理财的基本原则和基本方法，诸如“量入为出攒钱”、“打深井生钱”、“筑堤坝护钱”，这些对男女都同样适用。
理财4建议：
1.个人理财目标不应局限于投资赚钱，而应追求如何达到一种财务自由的境界。
2.个人理财贯穿于人的一生，宜早不宜迟。有“大钱”的人要理财，只有“小钱”的人更要理财。
3将钱全部存入银行看似安全、省时间，其实是被动地承受了通货膨胀和利息税的风险。应该合理地分流储蓄存款，使理财渠道多元化。
4个人理财是极具个性化的活动，只能因人而异、因财而理。
――高斌诺亚(北京)财富管理中心助理理财规划师
财富管理，一生的事情
正确的财富管理，必须从一开始就显示出其长久的生命力，因为它会伴随你一生，而不是几年。所以，选择的财富管理方法一定要稳健且可持续。它可能不是跑得最快的，但是要想获得冠军，首先要跑完全程。
投资理财是一个漫长的过程。给自己设定好目标，然后一步一步地往前走，达到了每个小的目标要奖励自己、奖励家人。理财其实就是做人，发现最优秀的自己，拥有最真心的朋友、最和谐的家庭，你就是世界上最富有的人。
人的一生其实就是一个理财的过程，理财作为一种必不可少的生活方式贯穿整个一生。因此，人的一生都需要必要的理财计划，而且要充分考虑到人生的种种因素。
――张延忻诺亚(北京)财富管理中心理财规划师
不可不知的3个提醒
树立长期投资观念
在长期投资中，著名的“72法则”是没有接受过金融专业训练的普通老百姓的黄金法则。它的秘密是：一笔钱能够在72除以年回报率的百分数内的年数内翻一番。例如：如果投资回报率为9％，则今天的10万元大约在8年的长期投资之后变成20万元。
缺乏长期投资观念，过于重视投资的短期收益，是国人在投资理财方面不成熟的最大表现。
利用专业投资顾问
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主持人赵荣春：钱景财富主要业务有三块：一块做财富管理，就是针对高净值人群做资产配置的，比如说信托、资管、私募；第二块业务是钱景私人理财，帮助客户做资产配置，配置主要是公募基金。我们的特色是在客户购买公募基金时间帮着量身定制。第三块业务是我们的P2P平台，钱景招财猫，以信托转让和股票配置为主要业务的比较安全P2P平台。
姚敏：我们重点产品是认证支付，进入互联网金融的用户在手机端更好的完成支付，更加便捷做互联网金融的投资。非常感谢互联网金融的合作伙伴。
耿彪：广信贷是2013年1月21日上线的平台，在上线两年半的时间里，主要专注于做北京的房产和车辆的抵押贷款，上线近三年来我们主要以优质的债权来保证投资人的收益和本金。
吴复申：果树财富是2014年5月份一群投资人众筹成立的平台，也是首家众筹成立的平台。今年5月份做了第二次众筹，两次众筹规模分别是530万人民币和1000万人民币，也算是P2P行业里面众筹做得不错的。我们主营业务是汽车抵押贷款，后面会继续去对接一些机构或者小贷公司的比较优质的资产，在今年下半年继续扩大规模，也会在融资这一块继续寻求有合作意向的机构投资者。果树财富总公司目前在深圳，全国4家分公司。我们现在在全国也在招募合伙人和加盟商，有需要会后可以线下勾搭一下。我是1992年的，这个行业互联网金融给了我们年轻人一个机会，我们希望在未来万亿级的市场里面能占的一席之地，希望有志之士跟我们一起奋斗。
王鹏程：银豆网2014年2月份成立，到现在不到一年半的时间。去年9月份联想投资我们A轮。在前一段时间初步和上市公司凯瑞得签订了一个并购的框架协议，供应链金融以及小微信用和企业融资是我们主要资产类型的产品。我们成立一年半不到的时间，交易量10亿左右。
刘坚：搜房大家可能知道，当然这位嘉宾说90后，我们压力就很大，搜房已经快16年了，专注在房地产和家居这个领域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房网2015年三大平台之一，信息平台、交易和金融平台我们希望把这个链条闭环做起来。搜房金融主要专注在房地产的互联网金融领域。我们所有的产品都围绕房地产，比如说大家买房的首付，二手房交易环节各种融资，我们现在已经做了很多的准备，也有小贷公司，在上海注册了5个亿的小贷公司，天津、重庆都有3个亿的小贷公司。所以在2015年应该说主管搜房金融这个领域，希望能够通过金融这个平台把房地产的交易环节能够串起来，这是我们一个最重要的工作。
肖永红：数据堂是一家新三板（公司），去年12月10号挂牌的做大数据交易服务的企业。拿P2P这个行业来说大家放贷包括理财，碰到很核心的问题就是风控，需要对人和企业很多维度的数据必须拿到这些数据建一个模型，并且来看看这个人和这个企业是不是靠谱，给他放多大的钱。数据堂在做什么事情？我们现在发现很多机构，很多企业，互联网机构有大量的数据，这些数据都可用来作为风控辅助的事情，但是这些数据对P2P公司，互联网金融公司来说想拿到这些数据又非常难。互联网做了大数据和交易的平台，搜集各种各样的人和企业，各种各样行业的数据，数据汇集起来以后其中一大块做个人和征信的数据服务，今天来的P2P公司包括很多互联网的金融公司，应该都是我们的客户，需要数据的话可以来找我们。我们现在在做的事情：第一块就是做交易，把有数据和要数据对接起来。第二块做的事情就是互联网和大数据时代有很大一块，一大部分数据都是非结构化的数据，我们可利用的数据做一些加工处理，这也是我们的优势。
主持人赵荣春：在座每一位对互联网未来的发展到底是什么样的情景可以跟我们描绘一下吗？从你的角度看一下互联网理财或者P2P，未来会不会替代银行？会不会老百姓最主流的理财方式？
姚敏：我个人觉得互联网金融这个行业还是很新一个行业，以后的发展前景肯定会非常的好，因为在中国现在的情况投资的领域，大家手头上可能有更多的现金，这个领域会给大家的很多投资渠道和方向，从行业整体数据来看这个行业发展增长力非常高。当然不认同会替代银行，就像第三方支付公司不会替代银行一样。银行还是很主要的具有保障的单位，现在这种情况下，移动互联网大氛围下，包括有人跟我说，互联网金融更好的投资方向，我会觉得整个的氛围这样，以后的方向也会比较高，接了很多家的互联网金融的公司，从后台的数据包括增长量来看给我们比较好的答案，整体数据量上升，也是因为这样的行业今后能够蓬勃发展。还是非常看好这个行业的，也会更加专注于这个行业。
耿彪：互联网金融走到现在最感谢的就是余额宝，余额宝开启了全民互联网理财的时代，培养给基金或者P2P或者互联网金融的公司培养了大量的互联网理财人，但是互联网金融无论怎么发展，无论再怎么扩张应该取代不了投资渠道。银行，银行肯定还是最主流的投资平台，现在投资最多的就是购买基金、股票还有投资P2P或者投资固定收益类的理财产品。从个人来讲，我们如何做好这个理财，就是说我们看到了把自己的一个资金做一个适合于自己的一个资金配比，比如说有一个十万块钱的固定资金，我们肯定首先存在银行百分之多少，拿出一个比例再投资比较好的有收益的。比如说现在股市非常好，但是今天应该是集体为股市默哀了，大盘暴跌，应该是大盘最近还会振荡的，尽量的能避免的就避免一下。还有会选择有固定收益类的理财产品，这个还是希望自己做好理财思路把自己的钱看好，把本金看好。
第二个观点，举我父亲的例子，因为我父亲是50后，他最近非要让我给他装支付宝，他不是为了理财，为了给老家另外一个异地的账户转钱，我告诉他这样免手续费的，装上以后，他高兴的跟我说，余额宝放了一万块钱，每天都有几块钱的收益，不知道的一天，突然发现无意中做了理财的产品，而他是一个50后，突然这个事情让他理财的门槛降低了。第二个事情，90后应该是冲在前面的，但是对于50后、40后特别还有每天在跳广场舞的大妈还有大爷，他们钱也很多，不知道他们不知道这个东西往哪儿放，互联网的理财或者互联网金融实际上从专业性，包括技术性还有包括操作很多方面，把这个门槛降低的。所以从这两个角度，我理解，一个是群众的基础非常广泛，大家这几年真的是有钱，只是不知道怎么玩儿，如果你把互联网理财这个事情告诉他，很简单的告诉他，相信大家都会从广场上回到家里面，回到移动终端上理财，这是一个大趋势。
这两个趋势会构成互联网金融和互联网理财的风口，风口的构成首先是有投资人和行业大家都看好的地方，大家都去投，做一些商业模式出来，我觉得这个风口，形成风口很重要的基础就是群众基础，大家觉得这个事儿好玩儿，而且获益了，他觉得能玩就会参与进来。
主持人赵荣春：“朝阳群众”的观点很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以来互联网理财，目前为止互联网理财的普及程度还很低。第二，互联网理财来说，由于P2P的去中介化，对于银行来说是很大的冲击，对于大家目前看到的，银行还是庞然大物，是不能撼动的，特别随着中国目前互联网金融的蓬勃发展未来银行还是有可能变成恐龙的。我认为是一个很大的可能。互联网带给他的冲击没有感受到，银行作为中介组织很难自己转的，不用觉得现在很强大，我理解是纸老虎，未来肯定在我们互联网金融这一块。
各位看到了很好的前景，有很好的机遇，能不能给分享一下，作为投资人怎么衡量怎么选择一个投资理财品种是能够让我安全的获得收益的，有些简单的方法吗？
刘坚：怎么找到比较安全的资产？这个问题挺好的。刚才前面我看到PPT有谈到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企业出来，所以在这个过程中，实际上大家在争夺这个资产端，这是一个。优质的资产在哪里？首先平台就很关注，上来的资产是不是优质的，要求有各种征信，无论担保还是保险等这些征信。刚才提到互联网理财一个特点就是透明，对于用户来讲，为什么股票跌成这样了，还坐在这里，就是因为风险有一个很好的判断，投这只股票的时候已经分析了，这是谁，年报是什么，在哪个领域发展的，是不是新进的领域。我有一个预估，这是对资产端很重要的评估，现在有些平台或者有些做法完全包起来，这是挺危险的，完全不知道怎么回事。还有一个是纯粹的完全综合性的平台，我认为在未来如果是P2P的话，会竞争非常激烈，而且有可能剩下那么几家非常强大的。比如说类似于陆金所这样的平台，世界上不会有那么几百家上千家纯综合性的P2P平台，一定会比较符合互联网的特点，就是强者更强，越做越大，总会有那么几家大的，哪怕美国，还会有后面的二级、三级再后面的长尾不可能那么长。我觉得综合性的平台会有那么非常大的。
有嘉宾说的垂直领域会爆发，这是非常认同。因为在垂直领域，对这个领域非常了解，对这个领域风险把控非常强，无论房贷也好，车贷也好或者专业领域也好，这里面一定会冒出来好几家非常专业的公司，而且会非常大，这样的公司不会综合性的平台上，就像现在互联网的这些企业垂直企业，那个市值很多超过了原来的新浪、搜狐，这是非常正常的一个现象。所以垂直领域以搜房为例，只做房地产，因为我们对房地产最了解，大家要买房，三成首付和五成首付，美国政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度让你的杠杆进行降低，现在变成五成首付了，房产的发展我们认为首付是偏高的。我们专门有一个贷款产品可以给大家提供30%和50%的另外的一半的首付，这个资产它的金额，它的价格不可能像大家做金融类贷款的时候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我们现在放出所有房贷类的产品目前没有一个坏账，很安全，成本也不高，像这样安全的资产，你要是追求15%以上的回报我们，因为我们贷去的钱才10%，给你8%就很不错了，但是这个市场很安全，什么样的资产安全，觉得可以选择这样的产品。
主持人赵荣春：房贷比较安全是房价稳中上升，也许有一天可能会暴跌，不一定会很稳定。
刘坚：一线二线城市房价下跌有限的。
篇10
一个恰当的投资理财方式应该是搭建一个稳固的理财金字塔，让资产在市场波动时避免大起大落，维持稳定升值状态。国际理财市场总结的多年经验是建议构建金字塔组合：
塔底部建议以住房、应急金、寿险等组成的基础资产；紧接着往上是以退休金、债券等组成的保值类资产；再往上是以股票、投资性房产、基金等组成的增值类资产；最上面则是以收藏、大宗商品、期货等组成的投机类资产。这样金字塔形的资产配置才可以让我们的资产长期稳健地增长。
太保守或太积极都不好
事实上，在理财上，太保守，或太积极都不利财富的积累。
太保守的投资理财是选择把钱放到银行的“定存”。事实上，不要以为定期存款是“最安全”的工具，因为定存无法有效抵抗通货膨胀，尤其是现在这么高的、持续的通货膨胀，它将使你的实质购买力降低，所以长期来看定存不见得“安全”。
太积极的投资理财是希望资产在一夜间倍增。但是高收益的投资，往往也伴随着高风险。希望一夜暴富，就得忍受资产以同等的速度消失。如果你想要一夜暴富，就得承受一夜财富消失的风险。
投资策略是过犹不及，太保守或太积极都可能使你的资产暴露在风险中。因此，投资时必须做适当的风险控制。
在做好搭建安全的理财金字塔的整体规划后，专业人士认为目前的投资可选择3个方式：黄金、股票型基金和股票。
黄金可按30％的比例配置
尽管投资黄金很难通过长线持有获取高的投资收益，但是它非常适合中短线的投资。而在CPI的持续走高，近期A股又出现大幅震荡的情况下，黄金作为一种中长期投资，保值功能正在国内投资中升温。
由于黄金价格波动非常剧烈，可以有效的进行短差操作，但同时黄金交易量巨大，难有庄家进行操控，容易通过技术分析获取投资收益。而只要看对趋势，黄金做多做空都可以获利。另外黄金的价格走势一般与股票的走势呈现负相关关系，可以通过配置一定比例的黄金，分散投资（投机）的风险。
建议黄金可以作为一种特殊的资产配置，投资者可按照不超过其总资产30％的比例进行实物黄金投资配置。
定投选股票型基金
根据大多数人往往缺少投资股票所需要的关注行情时间和理财技巧，建议投资者可以选择长期定期定额产品。目前基金定投可以选择500元/月，也可以选择1 000元/月，有的甚至低到100元/月。买基金对长期理财是不错的选择。
而选择这种定投基金产品的时候，应尽可能选择高风险、激进型的产品，例如股票型基金，不需要太担心选时的问题，也不需要理会股票市场短期的波动。事实上，由于采取了定期定额的方式，只要进行长期的投资（建议至少超过15年），就可以有效的降低投资风险，获取较高的投资收益。
从国际经验看，股票型基金是抵御通货膨胀有效的工具。据统计，从1981年到2000年的20年间，美国股票型基金年均收益率为12％左右，而近20年以来美国通货膨胀率则基本维持在低于5％水平，股票型基金在长跑中战胜了通货膨胀，使很多投资者的个人资产在通胀周期中全身而退。
股票做价值投资
如果投资者有时间，也能承担投资风险，也可考虑适当投资股票。但建议投资比例不超过其总资产的50％。
投资股票，风险高，要赚钱不容易，所以首要学习的是风险管理，而最有效的是“股神” 巴菲特的价值投资策略。
篇11
征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元，也就是说，如果有银行出现倒闭、破产情况，存款保险拟最高偿付50万元。超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。
这一项经历21年才破茧的存款保险制度具体如何运行?能否真正保护存款人的存款安全?对银行、储户、中国金融市场有怎样的影响?其他国家的存款保险如何安排?种种问题，新京报为你解读。
Q1 存款超50万要搬家吗?
正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层安全网。
按照现在的规定，如果银行出现经营风险破产倒闭，储户在银行存款赔偿的最高额度为50万元。从央行调查的结果看，50万的保障，已经覆盖了99.6%的银行储户。
兴业银行首席经济学家鲁政委表示，存款保险制度的建立意味着，存款由过去国家的全额隐含保险，显性化为对储户仅仅在单个机构单账户本息50万以内的有限担保。
储户存款最多只能赔50万，那是不是意味着存款要搬家?鲁政委表示，在当前和未来一段时间，经济金融形势总体稳定，即便客户在单一存款机构的存款本息超过50万元，也不用急着搬家。一般来说，即便在一家金融机构存款超过50万的保险额度，这家机构出问题后也不意味着储户超过50万的部分都没了。首先，如果该机构被兼并收购，客户的所有存款仍是全部安全的;其次，若破产，则金融机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失;第三，该金融机构董事长行长等高管的钱，存在自己管理的银行是不受存款保险保障的，要想享受存款保险则需要存在其他银行。
在美国市场上，银行牌照的价值要远远低于中国市场，但美国那么多银行破产，基本都能有稳健的银行接手。在目前中国市场，银行牌照是稀缺资源。由新银行接手之后，储户的存款会照样躺在银行账户里，不会发生损失。
所以存款保险建立起来之后，会正式用到存款保险的几率很小，这是增加了一层安全网。
Q2 对银行利率有何影响?
存款保险使银行可贷资金大幅减少，存款价格战打响，银行为争夺存款或上浮利率。
虽然银行可能不会这么快倒闭破产，但是理财专家表示，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款本金和利息，超过限额的储蓄大户可以把存款分散在多家银行。
目前银行的揽储大战已开打。11月21日，央行降息，并允许银行扩大存款利率浮动上限，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上上浮到顶。如南京、宁波、恒丰等银行活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮20%。
以一年期存款利率为例，上浮1.2倍为3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相较利息相差550元。中长期存款的差距更大。
在经过非对称降息后，民生证券研究院执行院长管清友认为，多数银行为争夺存款或会将利率按基准上浮到顶。
以2019年三季度数据为基准，16家上市银行75.6万亿元的存款总额，按照目前市场预估较高的存款保险比例0.15%以及各家银行三季度的存贷比计算，存款保险使得16家上市银行可贷资金减少约811亿元。分析认为，不排除未来国有大行将先后上浮存款利率，但是存款利率的上升，直接带出的问题就是存款成本的上升。
Q3 投资者如何分散风险?
混搭理财风流行，P2P网贷有望成理财新宠。
保险存款制度为储户的存款加上一层保障，也意味着银行将不再是绝对安全的港湾。渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋称，从长期来看，他建议投资者一是要投资风险与自身相匹配的理财产品，二则是要分散投资，不能将鸡蛋放入一个篮子中。
目前市场上的理财产品种类繁多，操作简单，投资者可以尝试进行多元化理财。投资者可选择货币基金与固定收益类产品的组合，这是最经典的保本投资与风险投资组合。
混搭理财将渐渐流行，这或许会让年化收益在12%左右的P2P网贷成为理财的新宠。
P2P平台金信网首席运营官安丹方表示，虽然P2P收益会下降，相对银行理财收益来说，P2P理财对于投资人吸引力仍然很大。
她认为，随着金融市场利率市场化加速，大型P2P网贷平台理财端产品的收益会在一定程度上回归合理和正常值，目前网贷市场上有些平台动辄20%的收益将无法持续，中长期来说，8%-10%的年化投资收益是一个比较合理的范围。
P2P平台理财范相关负责人也表示，银行的存款保险制度实际上为P2P行业树立了一个标杆，未来P2P行业的风险也可以借助保险业来化解。
Q4 理财产品还安全吗?
存款保险推出，存款不再绝对安全，银行理财产品的刚性兑付也将被打破。
一直以来，刚性兑付目前在我国并没有实质性打破。在银行业内人士看来，存款保险的推出，让银行可以破产，同样也推动着银行理财产品打破刚性兑付的隐形保障，银行购买理财产品也将切实地买者自负。
所谓刚性兑付，就是在一款理财产品到期后，即便是产品兑付出现困难，银行也会给投资者本息。尽管当下银监会禁止银行以保本保息等字眼进行宣传，但在介绍理财产品时，不少银行工作人员表示，银行理财产品等同于保本保息。而截至目前，由银行自销的理财产品也鲜有亏本的案例出现。
其实对于理财市场而言，并未有刚性兑付的确切说法，但由于中国理财市场并不成熟，不少机构刚性兑付也是为了生存。一位信托业内人士表示。
10%以上收益的信托产品过去几年风险事故不少，但最后都兑付了。债券市场的情况同样如此，到期未能及时兑付的形式违约不少，最后还是一一兑付了。之前有的银行出现过理财产品到期未能兑付的情况，投资者最终通过近乎一哭二闹三上吊的方式拿回本金。甚至在P2P这样市场化的地方，刚性兑付的阴影也存在。今年P2P平台红岭创投出现1亿的逾期，最后全部自己兜底。
业内人士认为，存款保险制度所保的范围不包括同业存款以及银行理财，以往以银行背书的银行理财的安全优势将会降低，并且随着市场化进程的推进，银行理财产品的刚性兑付也将会被打破，失去安全优势的银行理财产品的规模将会出现下滑现象。
Q5 国外的存款保险赔多少?
从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2-5倍。我国将最高偿付限额设为50万元，约为2019年我国人均GDP的12倍。
1933年，存款保险这一制度第一次被写入美国《格拉斯-斯特格尔法案》(亦称1933年银行法)。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。而存款保险的最高偿付标准一直处于上升走势。
央行表示，从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值(GDP)的2-5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3 倍。考虑到我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，《存款保险条例(征求意见稿)》将最高偿付限额设为50万元，约为2019年我国人均GDP的12倍，高于国际一般水平。据测算，设定50万元的最高偿付限额，能够为99.5%以上的存款人(包括各类企业)提供100%的全额保护。
在2019年国际金融危机中，许多经济体的存款保险制度有效维护了公众信心和金融稳定，避免了大范围的银行挤兑。美国联邦存款保险公司就是成功代表，尽管危机中美国银行业出现了比较严重的问题，但并未引发银行挤兑，维系了金融体系的稳定，保护了存款人的利益。
存款保险偿付限额
征求意见稿中，对存款保险的赔付上限暂定为50万元。对50万元的最高偿付限额，人民银行根据2019年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
存款保险制度冲击市民传统观念 理财有望进入多元时代
银行对不少市民来说就相当于万能的保险箱。然而，《存款保险条例(征求意见稿)》最高偿付限额为50万元，让市民看到钱放银行也是有风险的，这也冲击了聊城市民传统的理财观念，陌生的存款保险对市民有什么影响?究竟如何才能让自己的存款既保险又增值?对此，记者进行了多方采访。
热点 存款保险最高偿付限额50万元
11月30日，央行、国务院法制办就《存款保险条例(草案)》公开向社会征求意见，准备建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定。《存款保险条例(草案)》中规定，最高偿付限额为人民币50万元，保费由银行交纳。
在很多市民看来，把钱存进银行，就等于把钱放进了保险箱，不存在任何风险，但这个观念应该变一变了。《存款保险条例(草案)》问世，意味着一直以来由国家为银行风险埋单的时代或终结。
中信万通证券有限责任公司理财顾问徐康介绍，聊城市民中，老年人倾向于到银行存定期或者购买国债，30岁到50岁这一年龄段的成功人士倾向于购买股票或者把钱投入证券市场，而20多岁的年轻人习惯把钱放在余额宝里。总体来看，聊城市民对于银行存款的风险性没有太强的意识。
《存款保险条例(草案)》指出，在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，应当依照规定投保存款保险。
草案中，最引人注目的是关于最高偿付限额的规定，即存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。
事例 市民准备将200万元存款分流
《存款保险条例(草案)》中，最高偿付限额50万元的规定冲击着聊城市民的传统理财观念，一些存款高于50万元的市民开始做出调整。
今年47岁的王先生有200万元的存款，12月2日，王先生准备给资金搬家。采访中，记者获悉，王先生担任公司经理职务，经过几十年的奋斗，个人名下累计有200万元存款。一直以来，考虑到资金的安全问题，王先生把200万元存款都存成了银行定期。
一直以来，我都认为钱放在银行是最安全的也是最保险的，哪怕利率起起伏伏。但最高50万元的偿付限额给王先生带来不小的思想冲击。
这样看来，银行也不保险。王先生说，再加上这次银行利率下调，周围朋友有的把钱投到股票市场，有的买了基金。受此影响，王先生准备把自己的200万元存款分流。王先生说，他打算拿出一部分钱投资股票证券市场，然后把剩下的存进不同银行，且每家不超过50万元。
声音 存款保险制度冲击市民传统理财观
对于《存款保险条例(草案)》中，最高偿付限额50万元的规定，记者调查发现，市民持不同的态度。
有市民表示，虽然自己也往银行里存钱，但数额不大，这一政策对自己的影响不大。
也有市民对此颇为关注。在城区一家证券公司办理业务的梁先生称，这一政策的出现，对他一贯的理财观念带来冲击。梁先生介绍，以往他都是将用不着的钱存进银行，再预留出一些流动资金，如今政策规定最高偿付限额为50万元，他觉得有必要将定期存款挪一挪，适度投资一些理财产品。
据徐康介绍，银行存款存在安全风险并非杞人忧天，1998年，海南发展银行成立不到三年就被关闭表明，政府兜底的隐性保险并不保险，相反会驱使一些银行肆意从事高风险业务，加大道德风险。
徐康分析，凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都为客户存款投保，因此，如果市民的存款在50万元以下，无需因为有的银行保，有的银行不保的困扰而进行存款腾挪。
徐康还表示，市民理财不应简单地看银行利率的高低，高利率伴随高风险同样适用于百姓存款，从长远来看，随着利率市场化的推进，市民应当将资金安全性的考虑放在重要位置。
分析 市民有望进入理财多元时代
徐康分析，存款保险制度的出台会对聊城市民的传统储蓄观念带来很大冲击，进而倒逼一些储户学习投资、理财，从而使市民进入理财的多元时代。
篇12
打破传统的营销模式，寻求新渠道是险企当前面临的重要问题，因此，各大险企在继个人、银行保险、保险及保险经纪公司等渠道之后，先后推出电话营销、网络直销、手机短信等电子渠道。记者调查发现，当前在网上直销的险种主要是针对个人用户的车险、意外险、医疗健康险以及针对企业客户的货运险，这类产品比较简单、标准化程度较高，保额较低，客户也比较容易接受。
近日，国内最早发展保险电子商务的泰康人寿与淘宝网合作，在淘宝上推出“泰康e理财C款投连险”。泰康e理财C款投连险配备两个投资账户供投保人选择：优选成长型投资帐户和货币避险型投资账户，前者适合于风险承受能力较强的客户，后者适合于追求低风险下保证资产安全的客户，或作为客户其他账户资产价值的临时保值场所。客户可以根据自己的风险承受能力和资本市场大环境，结合自身理财需求，通过在不同风险收益的投资账户间自由转换。
篇13
养老理财产品大PK
面对琳琅满目的理财产品，我们不妨来总结一下各个产品的优势与不足。
定存和国债：最稳健、流动性差、收益利率低。
国债被称为“金边债券”，由政府发行，银行定期存款以银行信用担保为手段，因此定存和国债是最稳健的投资方式。但是它们的流动性比较差，而且国债的利率一般在3%左右，收益低。
传统商业养老保险：保障范围广泛、时间跨度长、收益率较低。
都说商业养老保险可以在退休后，作为社会养老保险的补充，提高自己的晚年生活质量，但钱却不是白领的。一般的商业养老保险每年的保费投入一万元左右，投保年限一般在10-20年。这么长的周期，如果分红所得跑不赢通胀，到时候只能后悔莫及。
传统商业养老保险虽然在近几年拓宽了保障的范围，但仍然没有摆脱收益率偏低的诟病。其收益往往低于银行定期存款，亦无法抵御通胀风险。同时时间跨度又较长，这期间投资者不得不考虑投入保费与领取养老金的收益关系乃至通货膨胀的风险，所以传统型养老险只能起到保障的作用。
养老基金：没有突出收益率优势、缺乏稳健性。
2012年天弘安康养老基金正式上柜发行，这也是国内首只以养老理财命名的基金。之后，工银瑞信、大成和汇丰晋信也推出了生命周期基金，目标同样瞄准养老需求。但由于没有突出收益率优势、缺乏稳健性等劣势，市场反应平平。
以天弘安康养老基金为例，其本质是一只混合型基金，只是股票投资比例下降为0-30%，债券等固定收益类资产投资比例为70%以上，类似于保本基金，但却不是真正意义上的保本基金。另一方面，年化预期收益率是4.75%，这与目前银行推出的养老理财产品的收益率相差无几，没有突出收益率优势。
银行理财产品：周期长、养老意义不明显。
目前的银行养老理财产品包括两类，一类是产品到期后一次性还本付息，另一类是每年按投资期分段计息，相比逐月拿到一笔养老金，养老的意义不明显。
老年投资者侧重安全性
对于已经退休的老年投资者而言，如何处理工作一辈子积攒下的积蓄是一个矛盾的选择。作为养老金存银行定期可能还跑不赢CPI，想追求更高收益但又怕承担风险。而针对老年人的情况，安全性更为重要。
鉴于多数老年人风险承受能力较弱，因此要遵循“稳”、“活”、“分”三个原则。
在投资前老年理财者不妨用资产配置法则――“100法则”来测算一下合理的风险投资占总投资比例，以65岁的老年人为例，投资相对高风险的产品比例为：（100-65）%=35%。从这个法则不难看出，随着年龄的增加，老年投资者抗风险的能力会越来越低。因此，老年投资者注意的首要事项就是要“稳”。在理财过程中老年人需要首先考虑本金的安全，在本金安全的基础上再去追求相对高收益的产品。所以，有金融机构监管的、类固定收益的产品更适老年投资者。
二是要“活”，由于老年投资者年事已高，患疾病的风险比例要比年轻人高，因此建议老年投资者不要选择封闭期限太长的理财产品，最好按比例配置短期和长期理财产品，这样可以在获得较高收益的同时让资金的流动性更灵活。
三是要“分”，中老年人在投资理财过程中，应该注意通过分散投资来降低理财过程中的风险。比如可以选择银行存款、购买国债、银行养老理财产品、商业保险、养老基金等不同的形式相结合、
综上所述，稳健性、灵活性的理财产品是老年投资者的首选。还需要特别注意控制好投资组合，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。
银行储蓄养老是首选
近日一项调查显示，除社会基本养老保险外，我国近七成的居民都首选稳健的、可保本的银行储蓄养老。
60岁的张伯伯刚刚从单位上退了下来，目前除了每月3000多元的退休金外，还有约50万元的养老储蓄金。像大多数老年人一样，张伯伯想通过现有的50万元本金获得比较高的投资回报，但是他又是一个比较谨慎的人。由于对理财不是很了解，张伯伯来到了日照银行青岛分行进行咨询。
银行理财师告诉他，根据他的经济情况和风险承受能力，不建议他购买股票或者基金产品，而存银行定期收益很难对抗通胀。恰巧日照银行刚推出一款针对老年人的“养老尊享”储蓄产品。这款产品的最大优势是利息高、利息支取灵活，提前支取靠档计利。这几大特点非常符合老年人的理财需求，理财师便推荐给了张伯伯。
理财师为张伯伯算了一笔账，当前银行五年期存款利率为4.0%左右，而“养老尊享”个人存款业务按存款金额进行利率分档，5万元（含）-20万元利率设定为4.8%，20万元（含）以上利率设定为5.0%。如果以50万元计算，存普通定期五年可获得的收益为10万元；而购买此款产品则可获得收益为12.5万元，两者收益差2.5万元。
而且“养老尊享”个人存款业务的利息，可按月、按季、按半年或按年随意设定支取周期。这样每月都能拿到养老金利息，等于每月为张伯伯发退休金。粗略计算，张伯伯每月可以从日照银行支取2083元利息，加上每月3000多元的退休金，每月可以拿到手5000多元，这极大地提高了张伯伯退休生活的品质。
“养老尊享”个人存款业务的第三大优势解除了张伯伯担心有急用取出钱来利息变活期的困扰。客户若提前支取“养老尊享”个人存款产品，银行将会先按照实际存期的靠档利率（支取当天挂牌利率）重新计算利息，再将已多支付的利息从本金中扣除。
比如，张伯伯在存款两年后急用钱，想要支取50万元存款，日照银行会按照两年期定期利率计算利息。以当前日照银行两年期存款利率为2.73%计算利息为27300元，比起存普通定期存款提前支取，利息按活期利率计算多收益23800元，确实划算不少。
此外这款产品客户可提前支取利息享受收益，让客户提前享受复利收益。也就是说这款产品的实际利率大于名义利率。
经过多项比较，张伯伯最后选择了这款产品。