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1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
2.网络银行的运行特点
(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。
(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。
二、我国网络银行存在的弊端
1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。
2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。
3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。
综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。
三、实现我国网上银行发展的对策分析
1.加强银行内部使用网上银行的管理
要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。
2.加强银行对网上银行客户的管理
银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。
3.加强网上银行业务的宣传和营销
网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。
随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。
4.加快法律制度建设
我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。
参考文献:
[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).
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一、我国网络银行发展现状
伴随着网络应用环境的日渐成熟，电子商务，电子服务等新型商务模式的种类和规模得到了迅速的发展。这些互联网金融交易的服务行为的发展，都要求传统的商业银行或金融机构提供一种基于网络技术的开放的支付结算服务，提供网上银行服务。1997年4月，招商银行开通了交易型银行网站，拉开了我国网上银行发展的帷幕。到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已超过60家银行。尽管受到全球金融危机的冲击，2009年中国网上银行总体仍保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务，过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。2009年，全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%。同时，35-44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。2009年，全国企业网银用户的比例为40.5%，比2008年略有下降，其主要源于受金融危机冲击较大的、百万元以下规模中小型企业的网银用户比例比2008年下降了4%，而这部分企业在总体企业数量中占到了50%以上。尽管如此，企业网银交易用户比例为70.3%，比2008年上升了5.9%。
二、当前我国网络银行发展中存在的问题
与发达国家网络银行相比，我国网络银行仅仅处在起步阶段，在很多方面都还存在着不足。
（一）现行业务单一
我国网络银行产品多是传统业务在互联网的实现，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量不高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要，同时也抑制着网络银行更深、更广的发展。
（二）社会信用缺失
我国的社会信用体系尚未建立，网上银行缺乏应有的信用环境。中国的信用体系程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。企业及个人可能尚不能接受网络银行这种虚拟数据交易模式，继而转向传统银行业务中，认为较可靠的交易模式。
（三）网络安全存在隐患
传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络―般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。导致用户依然偏向使用传统的银行业务，而避开使用网络银行，以保障自身利益。这也很大程度上制约了网络银行业务的扩大。
（四）法律保障不健全
在世界范围内，众多发达国家及联合国有关机构都在对网络银行的风险问题做出自己的界定，出台了众多的法律规范。而网络银行在我国还处于起步阶段，政府尚未有配套、完备的法律、法规与之相适应，金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在开展网络业务时无法可依。同时国际上尚未就网络银行涉及的法律问题达成共同协议，也没有―个仲裁机构，客户与网络银行很容易陷入法律纠纷之中，这也制约了网络银行的健康发展。
（五）专业人才缺乏
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。而网络银行处于起步阶段，相关的人才培养尚未跟上，人才输出量远不及网络银行的发展速度，致使网络银行的技术更新速度过慢。
三、对我国网络银行发展的建议
（一）确立经营的新理念
改变传统商业银行的“产品中心主义”的经营理念，转向网络银行的“客户中心主义”。改变传统银行单打独斗的经营观念，转向与计算机网络通信服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。
（二）提高服务质量，创新金融产品
目前，我国网络银行提供的服务只能达到如个人融资理财、账户明细等业务，网络银行无法给客户带来更多的价值增值，因而也难以吸引到更多的客户。随着银行间激烈的国际竞争，外资金融机构迅速布局中国金融市场，而其多半不会选择在传统业务领域与我国银行业相竞争，而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域――网络银行及个性化的网上理财服务和中间业务与我国同行进行竞争。商业银行要留住客户，最重要的是及时、有效地处理客户信息，通过多渠道识别客户需求，设计符合消费者潜在要求的金融产品，与客户建立长期稳定的关系，才能在已有的传统银行占据绝对优势下在网络银行上与国际金融巨头一较高下。
（三）完善社会信用体系
网络银行要在我国得到一个较大的发展，要具备一个运行良好的外部环境，需要通过国家的法律框架保护网上交易者交易的安全性。应尽快制定有关身份认证、资金划拨等相关法律、法规，明确交易双方身份，合理界定电子资金划拨当事人的权利和业务等，同时应加快部门规章和地方法规建设步伐，建立完善的网络犯罪预防和惩治体系。结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。
（四）提升安全系数
由于网上银行的网络都是大型网络，为确保系统的安全，必须采用综合性的智能网络管理系统，提供一体化的网络管理服务，通过协调和调度网络资源，对网络进行配置管理、故障管理、性能管理、安全管理、灾难恢复管理等，以便网络能可靠、安全和高效地运行。要提高对网上银行自身安全漏洞和内外部攻击行为的监测、控制、管理和实时处理能力。
（五）建立和规范安全认证体系
在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，所以我们必须在以下几个方面做好积极的准备：一是应尽快建立全国统一的认证中心作为安全认证机关，并确定网上支付、数字签名的法律规范。二是借鉴美国的做法制定我国的电子资金划拨或电子支付法，以便明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。三是应加强与国际刑警组织以及世界各国金融司法部门和业务主（下转第96页）（上接第91页）管部门的联系和磋商，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约。四是要加强网上银行监管和风险防范，特别是加强电子货币统一化标准的开发和强制执行。逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。
（六）培养吸收人才
我国网络银行要想在激烈的竞争中取得快速发展，就要重视网络人才的建设与培养。传统银行的人才主要集中在金融知识领域，今后银行需要的人才将宽泛得多，其中最需要补充的人才是：有战略眼光的高级管理人才、有金融知识的科技专才、有较强数理及财务分析、运用能力的人才。银行现有员工队伍也需调整，银行员工要由传统的操作型向管理型转化。网络银行建设需要一批既掌握计算机枝术、网络技术、通信技术，又掌握金融实务和管理知识的复合型高级技术人才和管理人才。各大商业银行应该着眼未来，认真考虑这些人才的培养渠道、培养方式，为增强我国网络银行的竞争积蓄力量。
参考文献
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文章编号:1004-4914(2010)08-193-02
互联网技术的迅速发展,首先使传统的商业经济的模式发生了变革,电子商务、电子政务等方兴未艾,同时也使作为中介者的银行业走上了新的制度创新的道路,新型的银行形态――网络银行开始出现。网络银行作为电子商务与传统银行相结合的产物,是银行业迎接新经济挑战的必然选择。本文仅就此谈几点浅见。
一、网络银行对传统金融机构的影响和挑战
网络银行(internetbank),一般又称网上银行或在线银行,是指银行以自己的计算机系统为主体,以单位和个人的计算机为入网操作终端,借助互联网技术,通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之,网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台,它把传统银行的业务“搬到”网上,在网络上实现银行的业务操作。很显然,那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行,只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。网上银行可以被视为传统银行柜台交易、ATM自动取款机、POS机和电话银行的延伸。与传统的金融机构相比,网络银行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等优势,它的出现,将使银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程发生重大变革,银行电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势逐步加强。传统银行业依靠实体网络经营发展的模式正在向依靠互联网经营发展的模式转变。从我国的情况看,网络金融的发展已经迅速起步,目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家,客户数超过40万。显然,网络银行的建立已成为现代银行业发展的必然趋势,网上银行服务已经逐步成为现代银行必须提供的金融服务之一。这就充分表明,网络银行对传统金融机构发出了挑战。
应该看到,在网络经济以前的经济形态中,银行主宰着整个社会经济的运行与发展,是社会经济运行的“中枢”。银行作为社会的金融中介,既是吸收社会储蓄并将之转化为投资的主导力量,又是社会支付体系的主体,经济运行的每个环节和每个经济部门都是通过银行建立起相互的资金往来关系,并完成各种商品和劳务的交易。同时,银行业又是一个资本密集型的行业,并且具有信息服务业的性质,无论是在发达地区,还是在落后地区,银行业都是计算机和网络技术的最早和最大的应用者,是最适应于网络时代的产业之一。传统银行的性质、功能和地位决定了它在电子商务发展中所受到的冲击和影响是最为显著的。首先,传统商业银行的金融中介地位受到挑战;其次,传统银行业的支付功能优势也受到了影响;再次,传统商业银行的信息优势受到挑战。
综上所述,网络银行借助互联网和电子商务,其迅猛的发展已对传统的金融业产生了巨大的冲击,网络经济会让传统的银行业被迫接受网络金融大潮的冲击与洗礼。
二、网络银行给传统金融业带来的机遇
以开放性、全球性、低成本和高效率为特征的电子商务的蓬勃发展,为网络银行开辟了广阔的发展空间。网络银行通过提供电子支付手段,切合电子商务的需求,成为电子商务发展的中坚力量和开路先锋。网络银行创造出的电子货币将改变传统的货币流通形式,极大地降低交易成本,拓宽交易范围,瞬间完成网上的支付、结算。网络银行已成为网络经济运行的重要纽带,为传统银行业注入了新的活力。
其一,网络金融业务会极大地降低交易成本;其二,网络金融服务突破了传统金融业地域、时间限制;其三,网络金融为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则;其四,网络银行能为客户提供“多样化”和“个性化”服务,带来更多商机。
因此,在网络经济迅猛发展的今天,传统的银行必须直面网络大潮带来的机遇与挑战,进行战略调整,转变经营理念、变革经营模式、再造组织体系、重组业务流程,将网络银行确定为发展战略的重点,否则必将被无情地淘汰。
三、我国网络银行的现状
国外银行业掀起的网络银行大潮,对我国银行业而言犹如惊涛拍岸。为了适应电子商务的快速发展,应对国外网络银行咄咄逼人的攻势,这几年我国网络银行的发展也迈出了较快的步伐。1997年4月,招商银行为了满足在线支付的要求,逐步实现电子货币和电子钱包的应用,在国内率先推出了被业界公认为目前最适合国内市场的网络银行“一网通”。在金融界,最早推出网上银行的还有中国银行和建设银行。2000年初,中国人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”,对我国网上银行的建设和发展、安全体系、风险与防范、监管系统等进行研究,并提出了建设性意见。同年6月,中国人民银行副行长吴晓灵在“电子银行国际研讨会”上指出,电子技术在银行业的采取和推广,对于未来我国金融业的发展和未来我国经济的发展具有非常重要的意义。
目前,招商银行、中国银行、建设银行和工商银行已陆续开通网上支付业务,农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起直追。招商银行作为率先实现网上支付的商业银行,在1999年9月开始大力推动针对企业的网上银行业务,到2000年6月底,该行“网上企业银行”签约户数突破10000户,网上交易金额达1700亿元。目前能够提供在线服务的全国600家商户中,一半以上已是招行的商户,新浪、搜狐、网易、联想、中国联通等国内知名企业已被招行“一网打尽”。朗讯科技、爱立信等世界著名大企业也已成为招商银行网上“企业银行”用户。商户交易额最大的每个月已接近100万元人民币。而已经做出口碑的招商银行个人网上银行部分,到6月底已拥有6万多家个人用户,能够做到真正在线支付(不包括货到现金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15万人通过网上完成了支付。据中国人民银行支付科技司司长陈静介绍,到今年4月,建设银行网上银行日处理业务达130万笔,允许5万个客户同时访问和交易;中国银行网上银行与100万张“长城卡”相结合,推出了“支付网上行”系列服务。工商银行也已经在全国的31个城市开通了网上银行业务,并提供24小时不间断服务。
四、我国网络银行存在的问题
缺乏整体规划,缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性和高性能的平台,是我国网络银行发展要迈过的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合,因此需有统一的标准以保证各方兼容。然而,由于我国网络银行开始时业务量都不大,刚建立的网络银行虽有查询、转账等基本功能,但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。而一旦出现新的业务和品种需求,特别是一旦业务量剧增、品种增多,就要增加系统功能,就必须拆开或替换整个软件,而后再新建系统。除了交易量和品种之外,一些银行在建设网络银行时,只考虑了因特网这个通道,而未考虑到将来手机、商务通等也可上网,这也会使现行网络银行软件在未来难以适应新的上网工具的需求。尤其不容忽视的是,在金融业的网络化趋势的推动下,各银行、计算机公司将为争夺市场、争夺客户进行竞争,就象前几年金融机构的无序竞争一样,很可能会扰乱正常的金融秩序。因而,我国应走中国人民银行与工信部共同指导,依托现有大型商业银行提供网上服务的模式,这样,我国的网上银行才有生路。
规模与盈利是我国网络银行发展迫切需要解决的另一个问题。没有一定的市场规模,网络银行不可能有经济效益。目前,我国的基础设施仍比较落后,电脑普及率、光纤覆盖率很低,网络的吞吐能力有限,加上我国人均收入仅为美国的1/20,而上网支付的电信费用是美国的20倍,高昂的费用将众多的潜在用户拒于门外。上网人数与网上消费不成正比,使企业和个人(BtoC)间的电子商务交易量也还处于低水平,尤其是企业和企业(BtoB)间的电子商务交易量不高,使银行的网上业务缺乏盈利的基础,成为无本之木。
五、我国网络银行发展的若干策略
笔者结合我国具体国情,借鉴国外发展网上银行的经验,就我国新兴商业银行在发展网络银行的策略提出以下思路:第一,更新观念,迎接挑战,顺应形势,抢占先机。思想是行动的先导。面对新形势,要发展网络银行,首要的是解放思想,实现观念更新,以科学发展观,破除各种妨碍网络银行开发的陈旧观念。要有战略的眼光,未雨绸缪,积极参与,迎接网络银行金融时代的到来。要改变传统上以分支机构网点多少、地理位置便利为主导的银行服务方式,提高经营策略的战略高度。当前,全世界互联网的规模与信息流量大约9个月翻一番,而其成本同时下降50%,网上交易的金额至今年底将达到3000亿美元。⑥中国作为全球最大的潜在电子商务市场,将为网络银行业务提供巨大的商机。作为中小银行,应当认清形势,快速反应,不断开拓新的经济增长点。第二,树立网络银行品牌,明确市场定位,强调服务特色。品牌包括品牌名称、品牌标志和商标。产品品牌发展为名牌后就会产生神奇的魔力,对取得好的经济效益起着重要作用。作为网络银行也必须树立自己的品牌。网络银行的服务内容几近雷同,在浩瀚的网上银行中要让客户专注于一家银行的服务,必须树立银行服务的良好品牌,在这一方面的竞争中,现有的老牌银行具有一些优势。新兴的商业银行必须更加注重网络品牌的营造和宣传,专注于具有核心竞争力的业务发展,重视市场营销,以特色化的服务赢得更多的客户。只有这样,才能在激烈的竞争中立于不败之地。第三,整体规划,分步实施。网络银行的实践表明,搞好网络银行必须有发展规划,没有好的规划不可能有所发展。这就要求网络银行的建设要以客户为中心,适应业务发展需要,适应市场和产品创新需要,适应组织和管理需要。网络银行要具有良好的实用性和升级能力,以保持科技开发的一贯性、兼容性和高起点,避免重复建设。要积极主动地进行潜在网上客户的调查及跟踪,以此确定哪些业务适合在网上开展,哪些业务应该先发展以及如何发展,并进行网上银行业务设计;开展银行金融业务品种创新,通过金融产品的不断创新,保证客户的持久性;推进以客户为导向的银行战略,推行对客户的个性化理财服务;建立客户资料信息库,详细分析、全面把握客户金融交易及投资个性;分析各类电子银行服务种类的成本效益及相对优势,制定出资源重点投放的原则及相关服务推出的优先次序。第四,加强培训,储备人才。由于市场瞬息万变和新产品的开发,这就需要银行的管理人员和员工不断更新知识,提高管理能力和技术水平。围绕着网络银行的目标,结合银行的实际情况和对银行员工的要求,进一步创新思维,加快新知识和新方法的教育培训。目前应加强对员工的培训及网络银行发展的介绍。网络银行的发展需要大批具有一流专业水准的人员,这是维持业务发展的重要保障。硬件的配备固然重要,但缺少了操纵这些硬件的专业技术人员,再好的设备也只是摆设。银行首先要对所有员工进行电脑网络知识的介绍和培训,使得人人能够熟练使用电脑浏览网络,然后要从中选择一些人员进行进一步的专业技术培训,要培养出一批网络管理人员,对日常的网络进行维护,为网络银行业务的发展保驾护航。
总之,新经济时代的到来为银行业揭示了美好的前景,电子商务在全球范围内的飞速发展对传统银行提出了前所未有的挑战,也带来了千载难逢的发展机遇。发展网络银行已经成为银行业发展的必然趋势,这种趋势正在演变为金融领域里一场深刻的革命。
参考文献:
1.马蔚华.电子商务与传统银行的变革.新浪财经
2.王元豪.中国宏观经济信息报
3.中国银行上海分行调研室.国际金融报
4.宗良.中经网
5.张进.应重视电子商务对传统经济活动的影响.中国电子商务研究中心
6..网络银行:新经济增长的助推器.中国电子商务研究中心
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2000年，随着因特网和商务在亚洲的蓬勃、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。
从我国内地的情况看，网络金融的发展已经迅速起步，中国银行、招商银行等的网上支付体系已经初步建立。据报道，由中国光大证券和光大集团其它成员共同组建的光大银证数据网络公司将于2000年4月到5月开始内地的网上股票买卖业务。伴随着内地网络经济的快速发展，网络金融已经越来越逼近中国金融业。
在传统条件下，商业银行资本要素的构成是有形资产和劳动力，基于其经营的金融产品的同质性、价格易于同一性等方面的原因，传统商业银行的营销策略一般都是采取增加规模效益性地增加营业网点、外延式扩大营销渠道的大规模无差异营销策略。而由于经济全球化和金融市场全球化的加强，处于以互联网为依托的信息时代的网络银行的出现已经是时代所趋的必然了。以有形资产和知识资本为资本构成要素，经营无纸化、理念化、数字化的金融产品，突破了传统条件下的时空限制，实际上，不知不觉，我们早已置身于网络银行之中，早已从电子货币和网络服务中体会到“无需等待，无需远行”的快捷了。
目录
网络银行的产生背景
遭遇网络时代
全球金融自由化
金融全球化
网络银行概述
网络银行的基本特征
网络银行的主要业务
网络经济时代的金融游戏新规则
网络挑战传统金融机构的存在
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1975年，美国开始佣金自由化，证券经纪业务竞争加剧，1990年代互联网技术大发展使高效、低成本的网络证券经纪服务竞争优势凸显，从而诞生了纯网络经纪商E―Trade，嘉信理财也由折扣经纪商转型为网络经纪商。1999年美国颁布实施《金融服务现代化法》，消除了银行、证券、保险公司和其他金融服务提供者之间经营业务范围的严格界限，对于互联网金融业态和产品创新起到了推波助澜的作用。2000年以后，除了传统金融服务的“互联网化”以外，网络支付（移动支付）、网络借贷、众筹融资等互联网金融创新模式不断涌现，并获得大众的青睐。目前，“移动支付”成为全球互联网金融的宠儿，美国发展相对滞后，但是2010年以后，竞争也日趋白热化。
二、瑞安市支行的网络金融信息服务现状
（一）农行网络金融信息服务发展现状
网络金融信息服务在中国各家银行发展至今，其主要载体便是电子银行，各家银行通过各自的电子银行向客户们传递相关金融信息；通过电子银行这个平台，办理各种金融业务；通过电子银行，推销各自的金融产品。电子银行业务如今在银行业的竞争中已经上升到了战略层次。
因此，我们不得不说，发展网络银行对网络金融信息服务的发展至关重要（二）瑞安市支行网络银行发展现状
（1）网银交易规模。2013年瑞安市网银交易规模为1.79万亿元，增长率为23.1%。网银交易规模放缓主要有两个原因：第一，经过多年发展，瑞安市支行网银交易规模基数增大并且多元化的网络银行手段有所分流，导致网银交易规模增速有所下降；第二，2013年银行业整体业绩不佳，整体盈利下降，加之第三方支付等相关产业的侵蚀，导致网银的交易规模增幅放缓。不过尽管增速下降，但随着电子商务、互联网金融及网络经济的走强，瑞安市支行网银交易规模仍保持平稳的增长态势。
（2）个人网易企业网银交易规模比较。2013年，瑞安市支行企业网银交易规模占比依然较大，为78.7%，个人网银交易规模占比为21.3%。个人网银交易规模占比比去年提升1.3%，预计未来仍会缓慢提升。个人网银交易规模扩大的原因在于：首先，个人网银交易规模的提升，得益于小微企业交易的分流，但是未来随着小微企业金融服务的正规化，这种分流不会持续太久；其次，随着更多银行业务转移到线上，网银安全性的提高以及网络经济对用户使用习惯的改变，未来个人网银用户的规模、使用频率和单笔交易资金规模都会逐步提高，导致个人网银交易规模占比稳步提高；最后，如果小微企业的网银业务需求被有效挖掘，那么企业网银占比可能回升，或者出现单独的小微网银交易规模。
三、网络金融信息服务发展的对策建议
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一、我国网络银行产生的相关背景
1.经济、金融一体化促进了网络银行的产生和发展
在国内经济和社会信息化建设不断推进的背景下，全球经济、金融一体化的加强以及电子商务、政务的发展，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了巨大的发展空间和良好的外部环境，另一方面越来越多的经济行为也迫切需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。
随着全球经济、金融的一体化，金融业务也呈现出全球化的趋势，世界金融业竞争越来越激烈，银行、证券、保险不断推出金融创新产品，强占市场份额，银行要想在金融业独占鳌头，就必须提高自身的盈利能力和竞争力，因此，寻找金融创新——发展网络银行就成为国际银行业应对竞争以求生存的必然选择。
2.入世以后我国网络银行发展具有紧迫性
2001年中国加入WTO之后，对金融业逐步实施开放，到2006年，我国全面放开了对银行业的限制，各大外资银行在国内金融市场上进一步凸显它们强大的技术优势和管理优势，尤其在与国内银行争夺“黄金客户”方面更加显示出了它们不可比拟的优势，这给国内银行业带来了巨大挑战，使国内金融业的竞争也日趋白热化。在这样的背景下，如果单靠传统的单一渠道竞争，那未来银行的发展必会走入死胡同。为此国内银行要想在与外资银行的竞争中立于不败之地，就必须顺应时代的潮流，跟随时代的步伐，着重打造自己的核心竞争力，以适应当代市场经济对金融发展的新要求。
二、我国网络银行的发展现状
1996年，中国银行在因特网上设立网站，首次尝试开展网络银行向社会提供银行服务。1998年，中国银行成功办理了国内第一笔国际互联网业务。1997年，招商银行开办网上银行业务。1998年，招商银行又试行“一网通”业务。之后，细分为“企业银行”、“个人银行”、“网上银行”和“网上支付”三大部分，开始介入电子商务领域。1999年推出支付业务全国联网，在全国确保安全性的同时扩大网上商城。之后，建设银行、中国银行、工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。
网上银行的发展空间广阔。2007年个人网银成长指数为62.07,比2006年增长6.4%?企业网银成长指数为58.84,比2006年增长0.2%?但不论企业还是个人，需求指数都是发展最好的，通过比较个人与企业指数发现，个人网银的认知指数得分排名第一，企业网银的需求指数得分排名第一，说明现阶段，企业比个人更加需要网上银行?
近年来，我国网上银行业务持续增长，交易规模不断扩大。2005年中国网上银行交易额为71.6万亿元，2006年增长为93.4万亿元，年增长率达到30%。2007年，中国网银交易额达245.8万亿元，环比增长163.1%，呈现出一种爆发式增长。2008年，增长到320.9万亿元，环比增长30.6%。2009年，网银市场交易额达404.88万亿元，其中个人网银交易额达到38.53万亿，占比9.52%。网上银行注册用户达到1.89亿。到2010年，中国网上银行全年交易额达到553.75万亿元，到2010年底注册用户超过3亿。网络银行市场规模和注册用户数持续增长，但增速放缓。随着互联网用户的持续增长，网上银行的规模将会继续扩大。
三、我国网络银行发展存在的问题
网络银行的发展尽管非常迅速，但是作为一个新兴领域，毕竟还不够成熟，在发展的过程中也出现了很多问题，值得我们反思。?
1.国内网络信息技术方面尚存在较大的安全隐患，网络支付安全问题尤为突出
世界第一家网络银行以“安全第一网络银行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中国电子银行调查报告显示，有58.5%的受访用户把安全性作为选择手机银行的核心考虑因素，可见安全性仍然是用户关注的焦点。目前我国网络银行的安全漏洞主要包括三个方面，一是网络银行内部，二是消费者本身，三是网络第三方。其中以网络第三方最为突出，主要表现在犯罪分子非法入侵、干扰、破坏系统或盗用资金，植入木马程序窃取用户信息，以及黑客攻击、网络钓鱼等等，这些风险事件严重影响了用户使用网络银行的信心，威胁着银行及客户的资金安全，成为制约网络银行发展的重要因素。
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1国内网络银行业务发展背景
自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运，网络银行以其出众的业务发展魅力，日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的，其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者，之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动，目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务，网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。
1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展
随着国内经济和社会信息化建设的不断推进，企业信息化、电子商务、政务的发展，全球经济、金融一体化，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间，另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心（CNNIC）统计，2004年网上银行交易额已突破40万亿元，越来越多的资金开始在网络上实现流转；随着网络银行业务的不断发展，业务品种的日益丰富，以及交易便利等诸多特点和优势，越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行，又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到，据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示，个人用户正在使用网上银行服务的19.4%，在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%；企业用户中，使用了网上银行的10.1％，在未来一年内可能使用网上银行的25.5%；
1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性
2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近，外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显，竞争必将进一步加剧，传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力，并在与外资银行的竞争中立于不败之地，最有效的措施就是跟上时代的发展，推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用，促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物，正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器，也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求，赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务，同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔，做好了准备。
2国内网络银行业务发展现状
自20世纪90年代始，网络经济的发展经历了一个大“U”型，但2003年之后，网络经济迅速得以恢复，电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求，以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇，调整了发展战略、策略，迅速得以发展。
尤其值得一提的是，2002年、2003年，国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站，这是对国内网络银行建设和发展的肯定；2003年6月3日，招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。
相对于传统交易渠道，网络银行的发展带来了新的挑战和机遇，从我国商业银行的实际情况出发，并结合国外网络银行的发展过程，我国商业银行在发展网络银行的过程中，大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标＋水泥”的混合性模式，把网络银行作为商业银行的一个有机补充，通过大力发展网络银行，从而降低经营成本，使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。
2.1我国网络银行发展现状
2.1.1我国网络银行发展状况
1998年3月6日，中国银行成功进行了第一笔电子交易，首次向客户提供了网上银行业务，这也是我国第一家开办网络银行服务的银行，用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。
到目前为止，境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行，到2002年底，我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户，交易金额超过5万亿。到2004年12月底，客户数已超过1000万户，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测，到2005年底，我国上网用户数将飙升至1.4亿户，网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下，我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如，工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务，还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年，兴业银行推出的“在线兴业”3.0版，其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。
与国外发达国家网络银行发展水平相比，我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段，主要表现在如下的二个方面：
首先我国的网络银行业务发展极不均衡，发展的不平衡又表现在两个方面：银行间的不平衡以及地区间的不平衡。
银行间的不平衡表现在：招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队，在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示（如表2.1所示），2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户，比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户，比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元，比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元，比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%，中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构，如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务；
个人客户
规模企业客户
规模网上银行
交易额电子银行
交易额柜面
替代率
2005
1485．73万户
32．45万户
42．2万亿
46．7万亿
26％
2004
972．23万户
11．70万户
34．0万亿
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随着当今网络技术的不断发展，网络金融也得到了迅猛发展。狭义上，可把网络金融看作是交易主体以电子空间为平台进行的各种金融活动，较以往不同的是，网络金融更偏向于虚拟化和网络化；从广义上看，网络金融是通过互联网技术，将传统的金融和现代信息技术融合在一起。现阶段，网络金融包含的主要业务有网络银行、网络证券、网络保险、网络信托等。
网络金融的迅猛发展已对传统商业银行的业务造成一定的冲击，并且影响有加深趋势。商业银行要在未来的竞争中求得生存和发展，除了紧盯同业之外，还必须加强对网络金融的认识，深入了解网络金融的基本特征，并采取一系列针对性的应对措施，以确保取得竞争优势。下面首先对网络金融的基本特征进行阐述，接着分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，最后分析了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施。
二、网络金融的基本特征
（一）网络金融的信息化
与传统金融不同的是，网络金融的系统化和自动化程度更强，不受时间和空间的限制，金融服务更加丰富、多样和便捷。金融市场是一个信息化的市场，在这个市场中所有的部分都以信息的形式存在。
（二）网络金融的虚拟化
网络金融同样具有虚拟化特点。首先表现为经营地点的虚拟化，所有的交易都是在网络平台上进行，没有具体和实在的交易地点；其次是经营业务的虚拟化，所有的业务都是理念中的业务；最后是经营过程的虚拟化，交易过程均以电子数据为基础。
（三）网络金融的一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先，促进了金融信息的统一化管理；其次，网路技术特有的信息快速处理能力，加快了金融产品创新速度，针对某一客户专门开发的金融产品越来越多，金融机构之间金融产品的同质化越来越明显；第三，虚拟化的网络平台降低了市场的运营成本，金融市场变得越来越透明，这使得竞争更加激烈。
三、网络金融环境下我国商业银行的发展现状
（一）银行业务的创新性和多元性
网络金融的出现对我国传统的商业银行业务产生了巨大冲击，网络金融不仅涉及传统的银行业务，而且拥有传统银行所不具有的新业务，新的业务以更新颖的形式满足了客户的个性化需求，受到客户的青睐。商业银行利用网络金融技术，积极进行新业务开发，为客户提供网上支付、转账、查询等各种业务。与此同时，商业银行利用网络银行出现的契机，不断推出多元化业务，使得银行业务收入呈现多样化。
（二）更偏向于国际化和全球化
随着经济全球化的不断发展，金融市场也呈现国际化和全球化趋势，尤其是在网络金融环境下，网银业务的不断完善和发展使得整个金融市场融合成一体，国内外银行之间的差异越来越小。海外的银行不断渗透中国市场，银行之间的竞争越来越激烈，在机遇和挑战面前，各个银行通过提高服务质量积极增加竞争能力。
（三）网银业务模式滞后
现阶段，我国的网银业务是从传统业务模式发展起来的，还没有形成专业的网络银行发展模式，相对国际上已经比较成熟的模式，我国还处在比较滞后的阶段，这使我国的网络金融体系具备一定的风险。
（四）网银业务过于狭窄
当前，我国商业银行大都推出了网银业务，主要是针对个人和企业客户提供一系列金融信息的查询、转账等服务。但从本质上看，这些网银业务还是基于传统的银行业务，相对于国外的网银业务，我国的网银业务水平还比较低，可提供业务的种类也相对较少。
四、提高商业银行竞争力的措施
（一）加强技术创新
1、加强网络技术创新
网银业务是基于互联网技术的不断发展而发展，迅速发展的互联网技术使商业银行得以迅速地处理大量信息，为开发多元化的业务提供了重要的手段。商业银行应增强自身的竞争能力，将网络技术更好地应用到银行业务中，不断提高金融产品的科技含量，进而提高服务水平，以多元化的业务和产品满足客户的不同需求。
2、不断拓展电子支付业务
互联网技术的不断发展，为商业银行追求高效服务模式，提高服务客户效率，满足客户需要提供了可能。因此，商业银行应不断推出多元化的电子支付业务，如，适当增加电子银行网点的数量、细化服务类型等。同时，为满足多层次客户的需求，商业银行还应该加强与非金融机构的合作，打造出更多、更有效的支付平台，不断推出新的服务模式。
3、加强信息管理技术
网络技术的急速发展使得网络金融对信息的处理速度大幅增加，管理信息化成为现代商业银行的重要发展趋势。商业银行要不断提升信息技术在网络金融中的应用，将信息管理技术作为现代商业银行管理的重要手段，由单纯的业务操作向信息管理、决策转变，对各类数据的处理要做到分层次、细致化，同时，要确保网络金融信息的安全和稳定。
4、维护网络安全
网络金融以网络环境为平台，网络环境的开放性为金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的风险，网络诈骗事件常有发生。同时，信息操作不当还容易造成交易信息的丢失、被盗等，因此，在进行各种网络金融业务时，各商业银行一定要注意对网络进行升级和维护，不断更新信息技术，利用法律武器保障网络金融的安全性。在进行网络交易时，建立真实的信息平台，确保交易双方相关身份信息准确无误，即使出现问题，也能做到责任到人，保证交易的安全性。
（二）改进营销手段
1、革新营销理念
在网络金融不断发展和完善的形式下，商业银行要注意经营理念的转变，把更多的精力放到网络金融的营销上，不断推出多层次、个性化的服务以满足不同客户的需求。同时，要加深对自身业务的分析，查找优势和不足，不断挖掘网络客户的潜力，建立以满足不同客户需求为目标的经营模式，形成一套适合自身发展的营销体系。
2、树立网络品牌形象
优秀的品牌形象是商业银行不断追求的目标，良好的网络金融品牌对商业银行推广业务具有重要的作用。而且，由于金融交易的复杂性和社会环境的不确定性可能会出现损害品牌形象问题，因此，商业银行应注意保护网络品牌形象，利用法律武器保障自身的合法权益不受侵犯。
3、加强对金融市场的划分
商业银行在进行业务拓展时，应该加强对金融市场的划分，根据市场的需求不断更新自身相应的金融业务，以满足不同客户不同的业务需求。同时，商业银行还要利用手中的数据，尤其是网络金融数据，对数据进行分析，不断发现金融市场新的增长点，推出新颖的业务以吸引新的客户。
4、加强行业之间的联合
商业银行之间的合作已经不能满足当前客户的需求，非金融行业和金融行业之间的合作形成的新的金融业务成为新的突破点。非金融行业通过网络平台不断推出金融交易业务，而商业用户为交易双方提供资金的保障。行业之间的合作对非金融行业和金融行业都是有益的。
（三）加强对网络金融的监管
1、加强网络服务的管理
网络金融业务的交易都是依托网络平台，商业银行通过网络建立的客户信息，形成了商业银行专业的数据库，银行应加强数据库的管理，形成一套网络服务的管理系统，不断优化数据库，为客户提供服务的同时，也为商业银行拓展自身业务服务。
2、加强对风险的管理
由于网络金融是在网络信息技术的平台上进行，这就大大增加了金融风险的概率，商业银行在大限度地应用网络便捷推广业务时，应充分考虑网络金融风险，实时关注信息技术革新也可能带来的金融安全隐患，做到风险可控。
五、结束语
本文首先对网络金融的基本特征进行阐述，分析了网络金融环境下我国商业银行的发展现状，例如，银行业务的创新性和多元性、更偏向于国际化和全球化、网银业务模式滞后、网银业务过于狭窄等，最后提出了在网络金融环境下提高商业银行竞争力的几点措施，如，加强技术创新、加强对网络金融的监管、改进营销手段等。
参考文献：
[1]齐靓靓.提升我国商业银行核心竞争力的对策[J].商场现代化，2009（01）
[2]曲林英.如何在网络金融环境下提升商业银行的竞争力[J].市场研究，2012（10）
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网络金融是传统金融服务与现代互联网技术服务相融合的一种技术模式，或者被称为服务模式，互联网金融在支付体系、海量数据分析处理、金融资源二次分配优化等方面与传统金融行业有着极大的区别，主要特点是交易流程方便快捷且不受地域限制。网络金融在国外一些地区又被称为“电子金融”，由金融电子化的研究建设成果与信息技术的充分融合而产生的一系列电子交易、账务往来、资金流动操作，从而形成了网络金融初步的生态体系。比如，国内当前十分火爆的P2P网络贷款、大数据金融、余额宝、众筹等概念，都属于网络金融生态中的一部分。如果对网络金融进行狭义以及广义上的区分，可以分为狭义上金融服务从线下转为线上的交易过程以及服务模式，广义上则可以认为所有实现数字化、虚拟化的金融交易过程都可以归属于网络金融概念内，同时，广义上的网络金融不仅仅是单一的网络金融服务，还包含周边的网络金融安全管理、金融风险监督管理等，将几大种类融合在一起，统称为网络金融生态体系。
而对于网络金融业的安全及监督管理问题，特别要引起我们的关注于重视。国家层面对于网络金融行业的发展虽然持支持态度，这也就促使了我国网络金融的快速增长，但金融行业与其他行业不同，对于安全性的管理十分重视。在传统金融行业内，安全和稳定高于一切。而这句话也应该在高速发展的网络金融方面引起从业者的思考与反思。
2.我国网络金融的发展现状
我国网络金融发展的现状可以简单用两句话来概括：“高速增长，持续创新”。大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造甚至是革新传统的金融服务以及金融产品，如果从主体政策、发展形势方面来去分析我国网络金融的发展现状，很难完整地对现状进行全面的了解，从现如今各主要网络产品的角度入手分析，将能够清晰地完成对发展现状的梳理，具体如下：
2.1第三方支付平台发展迅猛――支付宝
第三方支付作为我国网络金融发展的“启蒙”产品，在国内的存在时间已经长达十余年，第三方支付在互联网进入我国、发展普及的过程中就已经产生了。国内拥有大量的第三方支付平台公司，例如：财付通、京东支付、支付宝等。阿里巴巴集团依托子公司“淘宝”搭建了全国最大的电子商务交易平台，并通过多年的发展树立了其在国内电商领域的NO.1地位。消费者如果通过淘宝平台进行电子商务交易，就可以通过第三方支付平台“支付宝”进行快速的金额支付，这样的交易方式之所以能够被广泛采纳，是因为第三方支付产品，通过简化交易流程，快速完成电子商务支付过程。极大地提高了用户体验，而早期的网络金融支付过程往往被各大国有控股银行的网上银行交易平台所把持。但最终不能够及时满足客户需要，优化交易流程而逐渐被第三方支付平台所打败。传统的国有控股银行虽然也开辟了网络金融支付方面的渠道，但在与民营互联网企业的竞争中逐渐败下阵来，因此，使得网络技术公司成为了现如今网络金融发展的排头兵。
2.2 P2P网络贷款成为小微企业以及个人贷款的主要融资渠道――玖富网
P2P概念起源于网络点对点下载服务，但随着技术的发展，金融服务行业的进步。P2P又被人们赋予了全新的概念，即person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人与借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁，而这样的贷款方式正可以利用网络高效的信息传播性，剔除传统金融服务行业的信息不对称性。P2P网贷的概念最早起源于国外，2008年传入我国，2010年以后逐渐成形，并有部分企业开始开拓P2P网贷市场，而P2P网贷真正火爆的时间节点正是2014年。大量的网络用户开始认可P2P网贷这种方便、投资收益高的产品，甚至部分净资产超过千万的高端客户将P2P网贷作为一种资产增值保值的渠道，P2P网贷公司也开始遍地开花，其中最具代表性的公司有玖富网，玖富网创始人在公司建立之初就注重P2P网络贷款安全性的问题，通过技术手段来筛选贷款用户，建立完善的信用审核机制，最大程度降低坏账率。这使得其他公司还在疯狂扩张的阶段，玖富网就默默的完善自身产品，终于随着市场的发展，用户认知的提高，越来越重视P2P网贷产品的安全性，这也使得该公司一跃成为P2P行业首屈一指的公司。
2.3网络金融产品的全民化――京东众筹
5年前，众筹概念在国外开始流行。众筹的本质，就是通过大量的人出资很少量的钱，然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金，利用资金去完成某件事。众筹由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给予了众筹模式高速发展的空间，发起人或者团队，利用网络平台创意以及产品设计方案，然后由用户决定是否要支持该项目，支持者需要支付一定的资金，而支付过程全部利用网络金融模式完成，其中最著名的即为京东众筹，京东是国内最大的数码3C类电子商务交易平台，仅次于阿里巴巴集团的第二大电商。京东结合技术产业前沿模式，优化原有众筹方式，在京东网上推出了自有的众筹平台，且对众筹产品进行严格的筛选，同时，初期发展以最擅长的数码产品众筹做起，凭借京东的品牌影响力以及专业的众筹服务模式，很快赢得了大量的用户。且众筹这种零散化的网络金融交易方式，让用户能够花费最少的钱得到最大的收益，因此，可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。
3.我国网络金融的发展趋势
我国网络金融发展迅猛，但各领域公司将注意力放在了开拓市场阶段，忽视了金融产品的安全性和稳定性，且金融交易的虚拟化、数字化也可能给网络黑客、病毒等入侵带来可乘之机。
3.1网络金融交易安全性的完善
网络金融交易过程的方便快捷吸引了越来越多的用户进行使用，但使用量急剧扩张的同时，监督管理制度却没有相应的完善到位。现有的监管体系多用于传统金融行业的监管与服务对于快速发展的网络金融并不适用。因此，需要由政府行政部门牵头组织各互联网金融服务公司以及技术公司来制定符合网络金融交易方式的监管措施，让行政部门在监督执法的过程中有法可依，而不是盲目的借鉴案例经验。同时，在未来网络金融发展的过程中，金融交易的虚拟化、数字化势必进一步深入，因此，制度保障的同时，技术手段的不断发展也十分必要，例如：各网络金融服务公司，组建专业的金融技术服务团队，构建完备的金融数据加密技术、购买企业级的防火墙软件，同时，注重硬件服务器管理的稳定性。促进行业快速稳定向前发展，未来网络金融交易过程方便快捷的同时，也将更加安全稳定。
3.2法制建设护航网络金融的快速发展
确保网络金融安全性的同时，仍然不能够忽视网络金融行业的进一步发展，网络金融的概念最先有西方发达国家提起，并建设开展的。我国通常是学习国外的先进经验而在国内形成一套符合国情的网络金融服务标准。虽然网络金融的用户量不断增加，市场规模不断增大。但我国的发展现状仍然以模仿为主，这样永远的模仿、复制难以走在世界技术的前列。因此，我国在模仿吸收国外先进技术经验的同时，也要大胆地进行自主创新，利用我国原创的技术来推动下一阶段的网络金融行业发展。而国家行政部门应该加快完善法律制度建设，为网络金融技术以及模式的创新提供保障，严厉打击网络金融公司难以触及的层面，例如：线下用户信息失真、个人征信信息造假等。不要让线下的金融服务陋习阻碍网络金融行业的进一步快速发展。
3.3传统商业银行信用体系与网络金融产品的逐步融合
传统商业银行对于网络金融的发展仍然持有很大的敌视态度，认为网络金融的快速发展侵占了线下传统商业银行的市场份额。因此，虽然网络金融行业的企业拿出了极大的诚意想要与传统商业银行进行合作。但传统商业银行的反应依然十分冷淡，这就给线上网络金融服务模式的进一步发展带来了瓶颈，国家行政主管部门应该协调好传统金融服务机构与新兴的网络金融服务企业，为两方找到一个合作共赢的切合点，既让传统商业银行在网络时挥重要的金融服务作用，又使网络金融行业的发展进一步深化，完成线上金融服务与线下传统商业银行的有机融合，为我国金融行业的整体健康发展做出贡献。
结束语
综上所述，国内网络金融发展形势整体良好，但在线上、线下信息交流以及服务融合方面仍然存在部分问题，需要各传统金融行业企业与新型互联网公司开诚布公地进行行业发展交流，寻求合作共赢的发展基础。促进金融行业进一步快速发展，跟随发展趋势，完成线下金融机构向线上网络金融信息服务的过渡与转变。
篇11
1.1 我国网上银行业务发展现状
近年来,我国个人网上银行业务得到了长足的发展,用户数量激增,产品也日益丰富。
3 我国网上银行个人业务发展对策
3.1 完善监管机制
作为中央银行的金融监管部门,既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点,尽快制定网上银行发展的指导意见和原则,又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改,制定和完善相应的监管办法和措施,加强对网上银行业务的监管,有效防范新的金融风险。
3.2 提高风险防范能力
篇12
前言
在网络银行产生之初，人们对网络银行的研究主要集中在使网络银行的运营成本尽可能的降低和相关银行业务的技术研究与应用上。到了20世纪90年代后期，一些关于网络银行最终会替代传统银行业兴起并迅速发展的说法开始出现在金融行业中，并被一些学家认可。现今，网络银行对传统银行业产生了巨大冲击，它不仅为银行销售产品以及服务提供了一条新的销售渠道，而且它还改变了传统银行业的经营管理模式与思想观念，形成了一种新型的银行产业组织形式，它是信息革命导致的金融领域变革的一个具体体现。
一、网络银行兴起的原因
1.传统银行业发展遭遇瓶颈
由于现今世界经济发展迅速，银行与各类客户以及其他金融机构之间的业务往来也不断增多，交易数额巨大、交易程序繁琐为交易带来了诸多的不便，并且人工操作复杂、支付手段落后，使银行的经营成本提高、银行的经营效率降低，最终导致利润较低，这就使得网络银行有了立足之处。
2.现代信息技术的发展
20世纪末期，信息时代来临，计算机技术、网络技术迅速发展，Internet使用的普及等等都为人们的生活带来了新的元素，同时也给经济活动带来了更多样的方式和手段，这就给传统银行业带来了极大的冲击。而此时网络银行则充分利用现代科技，最大限度的满足客户的需要，为客户提供各种便捷的、安全的业务服务。
3.消费者行为发生了变化
1996年全球就有将近四万人连接因特网络，1997年人数达到1亿，2003年人数达到5亿，据统计截止至2014年，全球已有29亿人连接进入到因特网络。这使得消费者习惯了使用因特网，使自己的生活变得更加便捷。而网络银行抓住了这个特性，从而占领了市场。
二、网络银行的基本特征
（一）高度数字化
网络银行各种各样的业务都是在计算机和互联网等的高科技的基础上开展完成的，这就使得它的数字化程度比传统银行高，人工部分几乎为零。高度数字化减少了运营管理成本，提高了交易效率。
（二）受地域和时间的限制变少
由于网络银行服务的高度数字化以及互联网的普遍性，使网络银行在交易时受到的地域和时间的限制变少，在全球范围上，只要消费者连接进入因特网，他就可以在任何时间，任何地点，以任何方式获得网络银行的业务服务。
（三）平均成本不断减少
高度数字化使得网络银行服务的平均成本呈现递减的趋势。构建一个网络银行的初期成本巨大，因为要将信息数据化花费极多，而在后期，网络银行的服务的边际成本则极小，几乎为零。
（四）客户价值差异化
网络银行的价值不仅有网络银行本身决定，还取决于客户自身的特性，这就使得网络银行渐渐将客户差异化。网络银行的服务为自助型的服务，不同的客户根据自身的需要以及他们的信息知识、消费程度和技术水平高低不同会获得不同的服务。
三、我国网络银行的发展现状
据中国互联网信息中心（CNNIC）公布的信息指出，至2008年底，我国使用网络银行的用户已达到5800万户。2014年中国居民使用互联网络的总规模达到64875万人，全国互联网的普及率达到47.5%。由此可以看出我国互联网的使用率正处于高速发展的阶段，网络银行的使用率也在不断地增加，仍具有广阔上升空间。
四、网络银行发展面临的主要风险
（一）市场风险
网络银行市场上主要的风险包括利率风险和汇率风险两种，与传统银行相比，网络银行对市场上利率和汇率的波动反映更为敏感。网络银行为了是资金运用更为有效，所以面临着巨大的“逆向选择”风险。并且由于网络银行的互联网本身就具有一定的国际化特性，所以涉及到汇率问题，从而面临汇率风险。
（二）信用风险
网络银行的信用风险包括：第一，远程贷款的客户违约不还款。这会使网络银行将授信扩大到一般常规市场以外的一些客户，这些客户的信贷系统不完善，则会使网络银行获取其信用信息等其他信息获得极大的难度，造成成本的大量增加；第二，开放性的网络银行信用业务，从多样化的角度来看，网络银行的信用业务可以将风险分散，同时由于信用产品有同质化趋势，又反向使风险分散变得不易；第三，电子货币发行人可能存在违约风险。网络银行拥有的电子货币，由于电子货币的发行人不需要也不可能保持用于赎回电子货币的100%的传统的实际意义的货币，一旦电子货币的发行人遭遇了财务危机，发行人可能就无法赎回客户要求的电子货币，从而形成信用危机。
（三）流动性风险
网络银行的流动性风险主要包括以下两方面：第一，电子货币的流动性风险；第二，传统货币在网络银行中可能存在的流动性风险。前者指的是所发行的电子货币因为流动性不足或者是网络银行无法满足突然增加的客户对电子货币兑换成传统货币的需求，后者指的是网络银行交易的便捷性导致其各个货币层次间的货币性差异缩小，另外高速发展的网络银行、低廉便宜的交易成本、快捷的期限结构等因素也进一步加大了流动性风险。
（四）战略风险
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网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新金融服务方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务，其服务范围几乎囊括所有的银行业务，如：转账、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。网络银行有着不可阻挡的发展趋势，将会引领网络金融不断地向前发展。如何选取方向，把握机遇，运用整合资源，迎接新的挑战，发展壮大我国的网络银行事业，将是我国银行业发展迫在眉睫的重要课题。
一、美国网络银行的发展历程及特点
1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织――安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。[1]最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。
1．资金的安全性。SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100％的赔偿。
2．网络安全系统。SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。由于SFNB不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。
3．提供财务管理工具。SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB一年后总共开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。
为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。[2]它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行自身品牌的知名度。
二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性
1．我国网络银行的发展现状。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上信息。1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。国内最为成功的网络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，已形成了由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付系统、网上商城、网上证券等组成的较为完善的体系结构。
2．我国网络银行的优势。一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。[3]
3．我国网络银行发展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20―35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。
三、美国网络银行的发展对我国网络银行业的启示
1．加强人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建设和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和银行业务知识的人才。这是网络银行发展的必备条件，也是提高网络银行应对风险的手段。我国首先要建立健全人才激励机制，吸引更多网络尖英界的人才；其次要加大对网络高校的投入，加强网络高校的硬件和软件建设；再次通过选派优秀人才到高等院校有针对性地培养，或到国外高等院校学习、进修；最后通过岗位考核进行优胜劣汰，建立起人才储备档案。
2．完善法律法规。为了鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，规范和引导国内商业银行有序开展网络银行业务，我国金融机构必须对现有的相关金融法律规章进行必要的补充和完善，制订和修改网络银行相应法律法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务，建立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。
3．创新服务方式。为客户提供多样化、个性化的产品服务可以推进网络银行的快速发展，网络银行应不断创新产品服务方式，真正做到“一网通”、“金融e通道”和“互联通”，扩大账户管理、投资服务、消费信贷等各个方面的产品服务，并相应增加产品服务方式和种类。
4．扩大消费群体。如何增加网络消费群体，扩大消费群体面，对于快速提高网络银行收入尤为重要。在区域性上，不仅要在发达城市，而且要在山区农村挖掘消费群体；在个体上，既要面向白领阶层，又要面向学生和老年人，有针对性地增加产品服务种类，按需求提供个性化服务。消费群体面越广，需求种类就会越多，银行赚取的收益和手续费收入也会相应增加。
5．降低安全风险。为促进网络银行的快速发展，我国既要加大对软硬件设施的投入，又要建立突发事件的应急处理机制，将网络银行安全风险降到最低。同时建立风险承诺赔偿机制，这样才能消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任。
6．增强监管合作。网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，且无国界之分，面对这样的形势，我国金融管理机构既要对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突进行协商与调整，更要与国外金融监管当局在信息分享、跨境执法协助和经验交流等方面进行情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。
参考文献：
