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[中图分类号]G712 [文献标识码]A [文章编号]1004-3985（2014）02-0189-02
近年来，我国高职教育迅速发展，为现代化建设事业培养了大量高素质、高技能型人才。但随着高校招生规模的不断扩大，高职生源质量呈现明显下降的趋势，一些学生基础相对较差，进入大学后无法适应全新的教育和管理模式，学习积极性不高，最终造成高职数学“学生难学、教师难教”的困境。高职数学课在专业人才培养中主要是拓宽学生的数学知识面，给专业课程的学习打好基础，培养和提高学生分析、解决实际问题的数学能力等，陈旧的教学模式已经不能满足现实需要，高职数学教学理念与教学方法改革势在必行。
一、高职数学教学的现状
1.数学基础薄弱的学生生源。随着高校招生规模的扩大，高职生数学成绩大多在六七十分，尤其是有些学校逐步实行注册上学，学生数学基础更差，甚至出现数学单数分的现状，他们在学习过程中接受高等数学知识的能力慢，相当一部分学生不具备学习数学的抽象思维能力、逻辑思维能力和推理能力，分析问题、解决问题的基本能力薄弱。再加上学生进入高等职业学校后，学习动力不足，薄弱的学习基础使他们缺乏积极性和主动性。
2.陈旧的数学教学模式。就目前高等职业教育过程实施的现状来看，学生从中考、高考一路走来，数学教学的“题型中心论”教育教学观在他们的意识中已深深扎根；高职数学教师基本毕业于本科院校数学系，多数是学士、硕士或博士，在他们的教学理念中，不同程度地沿袭着数学学科从公理系统出发，用逻辑方法演绎知识体系，过分强调逻辑上的严密性，符号形式下的高度抽象性，推理论证的严谨性等特征。这种带有典型性、普遍性的数学学习观和数学教学观与高职培养目标不适应，误解了高职教育设置数学课程的目的、意义和价值。
3.尴尬的数学课程处境。课程建设改革尚未触及公共基础课程；对高职数学课程建设的理论依据不清晰，教育观念不明确；项目化教学等在数学教学中难以实施，造成“学生想学好，但不知学什么、怎么学，教师想教好，但不知教什么、怎样教”的局面。
4.与人才培养目标脱节的数学课程功能。数学课程与专业课融合不足，对相关职业能力培养支撑不够；对大学生科学素养、综合素质提升作用不明显；通识教育基础薄弱，不能满足终身学习和可持续发展的需要，造成数学基础课与专业课程脱节。
二、高职数学教学的思路
1.转变观念，校正高职数学教育教学的立足点。高职院校的人才培养目标是“实用型”的高技能型人才，培养企业未来的“高级蓝领”。在教学中，在强调其逻辑的严密性、思维的严谨性的同时，更应该以问题为中心进行教学，通过问题解决与问题驱动两种配套途径来实施以问题为主线的教学理念。问题解决在于强调知识的来龙去脉，数学主要概念的引入和提出，尽力以学生能够接受的、感兴趣或熟知的实际问题作为引例，使问题回归自然和本源，将概念形成于实例的分析解决过程中，突出知识产生的生成性、教学过程中数学思想方法和数学能力的培养；在概念、定理、公式等相对完整知识体系形成后，不仅要通过理想化形式的例题练习，更要适度设置实际问题分析求解，使落脚点放在解决实际问题的应用上，贯彻应用为重点的教学理念，提高学生用数学解决实际问题的能力。
2.取舍和重新整合高等数学内容，增强数学的应用性。目前所用的教材大多是高校本科教材的压缩版或精编版，理论性、系统性较强，教材中与专业相衔接的实例较少，不能体现数学的应用性。我们对教材进行了重新编写，一是教材通过引例、例题、课后练习题以及实训应用题等途径，强化数学应用，注意贴近专业背景实际应用问题的设置，以便使数学课程与后续课程相衔接，运用数学的知识和方法表达或解释工程问题，以达到应用数学的知识和方法分析解决实际问题的能力，切实实现数学课程在专业人才培养目标中的地位和作用。二是教材“内容模块化”，根据专业的不同需求，对内容进行剪裁，以便根据教学目标的不同要求进行教学和考核，利用模块化的知识平台分析和解决实际应用问题。三是“淡化理论，强化直观”，舍弃不必要的理论证明或推导，不过分强调知识的完整体系，突出直观性。
三、高职数学教学的改革措施
1.关注学生，培养兴趣。教师围绕问题进行教学，通过创设合理的问题情景来激发学生的学习兴趣，充分调动学生分析问题、解决问题的积极性。由传统习惯形成的倾向强调教师的“教”转向更加关注学生的“学”，构建“教师为主导，学生为主体”的教学模式结构；注重兴趣与信心培养，创造使学生有成就感的机会，培养自信；因材施教，由原来的“教师备课”转化为“教师备学生”，由原来的“教师教什么”转化为“学生学什么”，力争使每个学生“学有所获，学有所得”；激发兴趣，拨动心弦，唤醒自觉，促进自主学习；设计情景，优化方法，筛选内容，使教学内容与学生的知识和能力储备相衔接，让他们够得着，学得会。
2.培养能力，突出应用。一是高职数学课程在专业课程体系中的功能和价值决定其工具功能，即专业人才培养目标的支撑服务功能。二是高职教育的基本理念“淡化理论，强化应用”决定的。三是数学自身发展需要决定的，应用的广泛性是数学学科的基本特征之一，在数学教学中，加强数学知识的应用，理解数学的来龙去脉，把应用能力作为创新精神的突破口，已成为当前数学教育界的共识。教师应将传授知识、培养能力和提高素质紧密联系起来。以学生广泛、深入参与为着力点，寻求行之有效的教学方法和策略。
3.分层教学，各取所需。选取河北化工医药职业技术学院2011级、2012级学生，按照考虑学生基础水平及尊重学生资源的原则，对数学课程实行分层教学，对不同层次的学生给予不同的教学内容与教学方法，具体实施过程中克服了许多困难，总结出许多经验，摸索出一些办法，收到了预期的教学效果，整体教学质量提升明显，使不同层次的学生各有所需，提升了数学能力。
4.创新方法，注重过程。考核是对学生获取知识情况及能力提高情况的一种检验，考试方式是否科学、有效地决定着学生学习的主动性和积极性。学习是一个过程，考核成绩重点应放在平时，激发学生的学习兴趣，使学生重视学习过程的自觉性，纠正学习中的惰性，克服逃课、溜号等现象。平时成绩应结合课堂提问、课后作业、出勤情况、学习态度和平时测验、期中考试等综合评定，平时占40%，期末占60%（甚至可以根据学生情况各占50%）。期末考试是对学生综合应用知识能力的主要考核手段，其试卷内容不仅要包括基础知识，更应体现应用能力，考核结果要体现过程与结果的统一，学习知识与应用能力的统一。
高职人才培养体系中数学教学理念与方法的改革探索是探索高职数学课程新的教学模式，构建新的高职数学课程体系，合理取舍教学内容，优化科学有效的教学方法，进行合理的考核评价，真正实现专业人培养目标中高职数学课的作用，实现培养学生的数学能力、提高学生的数学素养的教学目标，培养具有综合素质的复合型、实用型、技能型高级人才。
[参考文献]
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爱情无限谱
《爱情无限谱》是一部爱情轻喜剧。两位主人公一直沉迷于音乐派对：尼克（迈克尔・塞拉饰）是为了治愈他被女友抛弃后深受创伤的心，诺拉（凯特・戴琳斯饰）则对世界上的一切事物都心存怀疑。
故事随着他们关系的深入而跌宕起伏：相互调情、滋生嫉妒、彼此生气、险些分手、重归于好――这正是年轻人眼中的浪漫爱情。而剧中那种迷茫、脆弱和与生俱来的不安全感和不稳定感，突出表现了现代年轻人的情感世界。
男孩
华纳电影公司发行的儿童剧《男孩》是一个关于梦想与成长的故事，值得父母和孩子一同观看。
阿尧与克里斯生长在不同的单亲家庭，奇幻的梦想是他们用来填补生活中所缺乏的幸福及应付生活的唯一方法，两人有最紧密的友情，就连同年纪小女孩艾莉的出现都不能介入。
在犯错与告别的过程中，他们逐渐成长，然而长大后却又有不同遭遇……
影片提醒父母们，走进孩子的世界，了解和尊重孩子是让他们健康成长的前提。
书籍：
女性与金钱：拥有把握命运的力量
《女性与金钱》是美国畅销书作家、知名理财顾问苏希•欧曼为女性量身打造的一本理财书。10月出版后，即排名《纽约时报》畅销书第一名。
在她看来，当代社会的女性虽然在事业上越来越成功，但在触及到个人财务问题和家庭理财的时候，“奉献自我”、“贤妻良母”的传统观念依然影响着女性的思想，让她们无法获得价值感和幸福感。本书通过提供具体的理财计划和行动方案，让女性抛弃旧有观念，正视自己，培养正确的理财观念，获得真正的财务自由。
交换爱情
著名作家柯云路的新书《交换爱情》中，讲述了几十个独特故事，涉及当代婚恋种种典型的“前卫现象”，诸如女人的绝对控制欲，婚外情五步曲，处女情结，感情与利益的两难选择，无性婚姻，畸形网恋，最新的“男女不平等”，婚姻里的灰色空间等。
作者对种种婚恋现象的深刻分析，道出了真正的心灵智慧与人文关怀。
生老病死的密码
能形成系列并成为常青的健康图书品牌是一件了不起的事。韩国KBS国立电视台就做到了这一点，制作了《生老病死的密码――全家人的健康宝典》
当健康成为每个人追求的目标，我们都会选择最贴心的指导“老师”。好的健康书籍不会对你的生活指手画脚，而是真正带动整个社会的健康风潮。把对美好生活的向往变成生活中可以切实去做的点点滴滴。
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更新投资观念 积极理财
首先，理财方式应向稳健型、积极型转变。我们中国人历来就有储蓄的习惯，一有钱就存银行。但目前的银行利率相对于过高的CPI而言是“负利率”。人们只知道买股票会套牢，实际上存银行也会套牢，股票套牢还有解套机会，而存银行则是眼看着手中货币的购买力下降。可行的解决办法是留足3个月或顶多半年的日常开支，其余的资金尽可能拿去投资，让钱流动起来。
其次，理财目标应盯着CPI指标。以往一个公认的理财目标就是要跑赢同期银行存款利率，而目前的存款利率是“负利率”。因此，在确定2008年的投资回报时，应该提高投资理财的目标值，盯紧CPI指标。
创新投资渠道 明白理财
目前，国内的投资理财渠道较多，股票、基金、黄金、艺术品等等不一而足。如何选择理财产品才能控制风险、保证收益？投资者在投资之前应清楚了解产品的性质、投资方向以及收益率说明等基本信息。以下是几种比较适宜的投资方式：
股票：宜长线操作。2008年的中国股市已步入牛市后时代，但中国经济的基本面依然是好的，只要您不求暴富，而只是寻求跑赢CPI指标，投资盈利是有把握的。一是选资源优势企业；二是选产品能涨价行业；三是选销售规模大的企业；四是选多元化综合性的企业。
基金：基金配置不可缺。基金风险较低、省时省力、收益较好。目前市场上比较稳健的理财品种主要是货币型基金和债券型基金。成熟市场来看，股票型基金是抵御通胀的长期、有效的工具。对于参与股票及债券市场的投资者而言，当达到阶段性收益目标后，为了规避风险，可将资金转换为货币市场基金。目前市场仍在负利率情况下运行，适当配置债券型基金不但可以规避震荡行情下股票市场的大起大落，而且还能在持续通胀下实现保值。同时，进行定期定额投资基金也是适合有固定月收入、没有太多时间的上班族等特定人群的方式。
黄金：最传统的通胀“避风港”。黄金作为“天然货币”，是资产保值增值首选。进行黄金投资应注意的是：一是选择合适的方式持有黄金。目前黄金市场上的投资渠道大致有三类：纸黄金，以银行为代表；实物黄金，以上海黄金交易所为代表；黄金保证金交易，以场外伦敦金为代表。对于想短期获利的投资者可购买纸黄金；对于想保值的投资者而言，应该选择实物黄金进行投资；对于风险控制意识较好的投资者可进行黄金保证金交易。二是选择时点进入黄金市。黄金市场的高点应该在何处？就历史而言，现在的国际金价仍未到历史高点。
银行理财产品：稳健对抗CPI。目前银行理财产品中新股申购类产品、信托类产品收益比较稳定，而投资于基金、黄金、外汇等理财产品则风险较大。一般而言，打新产品和信托产品的本金不会发生损失。在2007年，新股申购类产品的平均化收益率为15%，信托类产品的收益率则在5%左右，风险较大的基金类产品则可以获得60％-80％的收益率，即使打不到新股，也能保证本金安全。而这类产品的投资门槛为5万元，因此，就不需要再进行分散投资。在购买银行理财产品时，根据自己的风险偏好程度，选择保本或非保本产品。其次应该注意产品期限，以半年期到一年期的短期投资品种为宜。
收藏：不仅仅是艺术。现实中许多人开始把收藏艺术品作为一种保值、增值的投资行为。目前在国内，艺术品的投资是一个特殊的门类，其投资效益往往比别的项目更显著，其增值幅度也超过别的投资。由于精品在艺术家一生的创作中，数量极为有限，其独有性和不可取代性往往可令其市场价值以惊人幅度攀升。
定位投资人群 正确理财
面对高通胀，根据家庭资产状况，成员的年龄结构、短期和长期的生活目标、风险承受意愿等因素，综合考虑进行投资，可使家庭资产实现高的收益性和流动性的统一。
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痛定思痛后，在理财师的指点下，我对家庭财务做了详细的规划。
第一、改变花钱无计划的习惯，花钱记账。
记账方法，我采用了两抽屉法。即消费抽屉和储蓄抽屉。我在留足家庭备用金以及投资、还房贷的钱后，将家里的收入分为两份，一份用于日常生活，另一份用于储蓄，分别归在消费抽屉和储蓄抽屉里。刚开始的时候，因为计划不合理，在日常消费中，会经常动用储蓄抽屉的钱，但慢慢地要逐渐提高消费抽屉的可运用的日期，直至完全不用储蓄抽屉的钱为止。这样慢慢地就会有很多余钱用于储蓄。
在记账的同时，我还定期将账本通过网上账客论坛晒账，在网上分享记账心得，我将枯燥的记账过程，变成了一种网友间的交流，不仅达到了督促自己省钱的目的，而且还能发动更多网友帮助自己查找账本中的“跑冒滴漏”，利人利己。
第二、做定投为儿子准备教育金。
为了做到未雨绸缪，我选择了两只业绩较好的基金，每只基金每月投入1000元，期望经过日积月累的投资，会在儿子上大学，出国留学的时候派上用场，给儿子的教育一份保障。
第三、设立专用投资账户为婆婆储备未来的养老医疗费用。
公公退休前是一所中学的校长，各种保障齐全。婆婆是一个家庭妇女，年老且身患肺心病。其未来的医疗保健和养老费用，属于比较刚性的需求。但婆婆的身体状况，基本不大可能通过商业保险来转移将来可能的医疗费用风险。所以，只能靠自我储备专项医疗基金。为了给婆婆的未来一个保障，我从家庭储蓄里拿出了15万元，本着在稳中升值的原则，投资了黄金和货币型基金，期望靠着未来资金的升值，筹备婆婆的医疗费和养老基金。
第四、买份商业保险，以防备随时到来的风险
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而这些理财事的最核心一点，就是要有源源不断的被动性收入。
人到中年，还把未来的命运仅押宝在职场上，太危险。不论是薪水还是奖金，这些都叫做“主动收入”，就是要上班才有，但给多给少得要看老板心情；“被动收入”则是不上班也会自动源源流入，赚多赚少是看自己的能耐。因此要想在后半生有钱有闲，不为生计而焦虑万分，就得在40岁前做对一些事。马拉松赛全长42.195公里，主办单位会在中途设立一个折返点，提醒选手已经完成一半的里程。40岁，就像是人生的折返点，过了折返点，很多人生的主动权就不在自己手上了。
40岁的人生警讯
警讯1：生涯已过黄金期
我国男性的法定退休年龄是60岁，但根据国家发改委的统计，目前的平均退休年龄是51.2岁，也就是说过40岁大关后，你就得有心理准备了，可能职场寿命只剩10年左右！51.2岁只是平均值，并不表示你一定能做到这个年龄，要是中途失业，实在是非常让人心酸。相信看过影片《合伙人》的职场人都对里面Phill的遭遇心有戚戚，快60的他被公司炒了，说了一句残忍至极的话：最惨的是，（你失业了，但）世界不会就此停下来。
警讯2：生理状态开始走下坡路
根据医学调查显示，我国国民40岁后身体机能呈明显下降趋势。40岁被认为是身体衰老的拐点，尤其是40至45岁这个年龄段，是人体机能下降最快的，被称为“四零现象”。中国性学会此前一项调查结果也表明，与上世纪80年代末相比，男性的更年期症状提前了20年，在40岁左右的男性身上就已经出现。世界卫生组织调查也显示：40岁以上的男性，50%患有障碍和前列腺增生。而按照生物学的观点，人体的生理机能从30至35岁就开始走下坡路，心、肺、肌肉、骨骼等以每年0.5%~1.5%的速度在衰退，四十不惑的这些人，同时承担着来自家庭、工作、人际关系等多方面的压力，心理负担较重。因此40岁就成为健康的一个拐点。
警讯3：中年危机的最高峰
根据去年英国的一份调查显示，相比其他年龄群的英国成年人，35岁以上、40岁出头的英国人最不快乐，因为工作和人际关系的压力让他们感到孤独和抑郁。这项对2004名成年人进行的调查发现，无论哪个年龄群，金钱忧虑和失业都是造成人们与其生活伴侣关系紧张的最大问题，而沟通问题、长时间工作和家务分工也会给家庭关系带来压力。这份调查不值得惊讶的地方在于，在面对养老、养小、养房、养车等多项开销攀上顶峰的40岁人来说，年轻的憧憬与梦想已经远去，未来的生活还要面临检阅摊牌，现实与精神的双重夹击，不快乐指数当然破表。
40岁前一定要做对的5件事
40岁之前，到底有哪些事情一定要做？综合专家意见，依序要做的5件事是：查自己的帐存财商、存资本买自住房买够医疗保险储存现金流资产。
1．查自己的帐：计算财产净值与退休金
2．存财商、存资本：两个动作同等重要，要同时进行
3．买自住房：最重要的核心资产
4．买医疗保险：愈晚买愈贵
5．存现金流资产：股息与租金优先存
这5件事必须循序渐进，前面4件事都做完后，才能高枕无忧进行第5件事――储存可以产生现金流的资产。资产所产生的现金流就是“被动收入”，当被动收入源源不绝时，你可以选择继续上班，当成兴趣或做公益，或者开始悠游人生。
对职场人士来说，退休后至少已经拥有一种现金流――社保，若未来能够逐步将结余转去投资能产生现金流的资产，比如房产租金、存款利息等，再加上既有累积的退休金，就能打造自己的3金人生或5金人生；愈多金，下半生就愈安稳。
第一件事：盘点2本帐及
退休金
每个上班族都有两本帐，一本是收支帐，一本是资产负债帐，你理，或者不理，它都跟着你，所以要尽早正视，尽早善用它们。
查收支帐，其实说白了就是“节俭”，别嫌老套，唯有把现在手中的一块钱留下，它才有机会帮你赚回10块钱。股神巴菲特很早就发现，如果把金钱变成资本，资本自己会帮主人工作，对他来说，今天手中的1块钱会是未来的10块钱，所以他不浪费任何1块钱。在把钱花掉之前，我们可以用《富足人生》书中建议的方法，算算看自己的薪水，到底是用多少生命能量换来的？
生命能量=(月薪-上班衍生所有花费)/(每月上班工时+上班衍生的所有时间)
假设月薪15000元，扣掉社保医保个人所得税，每月平均通勤费、餐饮费、置装费、娱乐费后，实拿9000元，若每月上班200小时+上班衍生时间100小时=300小时，则每小时的生命能量是9000元/300小时=30元/小时。去KTV唱次歌花掉3000元，代表要花掉你100个小时的生命能量去换取。
查资产负债帐，当你从第一本帐中挤出结余，接下来还要将结余转入第二本帐中，储存有价值的资产，何谓资产？能自动产生现金，流向你口袋，才叫做资产。不断推陈出新的3C产品或衣服算不算资产呢？“资产”是“未来要能产生经济利益”，像消费类的数码产品，升级换代快到爆，显然不是资产。
查退休金帐，则是为了看看自己退休时能领多少钱，提早弥补不足的金额，要是想光靠社保就退休，那只能是一个结果，就是顿顿稀粥。
致富方程式，简单讲就是用每月收支帐的结余，去买可以增值或稳定产生现金流的资产，再用资产产生的现金流加上新的结余去买更多可以生钱的资产。资产累积愈多现金流就愈多，被动收入就能不断地水涨船高。
第二件事：存资本加存财商
存自己第一桶金与建立自己现金的小水坝的方法, 就是先付钱给自己：收入－储蓄＝支出。一定不能大手大脚用完了，余下的才拿去储蓄，而是先要有储蓄定额，余下的才是支出。理财专家告诉我们，要想不花钱，最有效的控制方法就是：没钱花！提早存足100万，可以轻松滚出两百万的退休金，只要找到年化报酬超过5%的标的，每年就能轻松有10万元的进账，加上社保和其他被动收入，确保你后半生的生活质量。
所谓财商，就是理财智商, 财商领域浩瀚，但最精髓的财商是“反人性”与“耐心”，千万记得，先理好自己的口袋与脑袋，再去投资理财。长期的耐心等待，是投资理财致富的先决条件，尤其通过理财致富，所需的耐心不是短暂的几个月或几年，而是需要二三十年。很多人投资常犯的错误是半途而废，遇到微利时期就灰心，干脆卖掉股票、房产，完全离开了股市房市，殊不知，缺乏耐心与毅力，无论做什么事情都是难有成就的。
第三件事：买自住房并尽快还完房贷
买自住房的好处是，稳定家庭生活，对工作更投入，强迫储蓄⋯⋯帮房东养房不如帮自己存房，价值波动相对较低，以房养老，可以在自宅终老。提前还款，省息并非最大的动力，许多人相信随着通货膨胀，贷款年限越长越划算。殊不知背债是理财的大敌，尤其是自住房是消费性资产，越早结束这种消费投入，能帮助你越早将结余投入到积累资本上。
第四件事：趁年轻逐步买够医疗保险
年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。但是随着年龄增大，身体情况可能会改变，面临的核保风险也会增加，保费也越来越贵，因此应当从年轻时就考虑给自己配置一份基础的意外险和健康险。
医疗险的优先购买顺序为：意外医疗险重大疾病险住院费用及补贴寿险
优先配置一份意外险，是为了防范日常生活和工作中的各种意外情况。作为一类基础性险种，意外险属于消费型险种，价格也相对便宜，可以保障意外造成的身故或残疾，及意外发生时需要到医院门诊或住院治疗的医疗费用报销和补贴。平均每年花500元以内的费用投保意外险就够了，可以保障到20~30万元的身故或残疾保额，加全年最高30000元左右的意外医疗保障。
长期重疾险一般为20年缴费，平均每年保费大约为3000元，一旦遭遇重大疾病时可一次性得到一笔不小的治疗费。同时，这类保险还具有“有病治病，没病养老”的意义，老年时如果仍然平安健康，这笔钱可以得到增值并用于养老。此外，你还可在重疾主险后附加上住院费用和住院补贴等保障，每年只需多消费几百元的保费即可获得约5000元/次的住院费用和每天100元左右的住院补贴等。但这类保险均属于消费型险种，不具有返还功能。
寿险则是以防万一，加大身故方面保障，万一不幸，家人可一次性得到一笔生活备用金。现在虽然看起来年轻，身体好，但须知重大疾病已年轻化，如今空气污染、食品污染、环境污染严重，就业压力太大，风险无所不在，为了避免万一重病给家里带来巨大经济压力，每个人在年轻时就都要做一个准备：假如真的那么倒霉呢？
第五件事：储存现金流资产
优质的高股息股票与房租收入，长期稳赚不赔，可以优先考虑，当然优质的高股息股票也要在低位用好价钱买入，才能长期安稳地期待现金流入袋。至于租金，必须扣掉房贷、税金后还有结余，也就是有正现金流的才是好屋。
俗话说20岁比拼体力，30岁比拼脑力，40岁比拼财力，等到40岁时再来规划就已经迟了。
年纪越大买医疗保险保费越贵，核保越严。当然也不是乱买，医疗保险最好占年收入1成以内，保费支出以不超过总收入10%为宜，因为保险并不需要一次性配置完毕，以后随年龄增加、收入增加和家庭情况变化，再逐步补充完善。
牢记三法则，40岁后有钱有闲
STEP 1
每月结余，买能增值或稳定产生现金的资产。（收入－支出＝结余）
STEP 2
篇6
对照对照我们的生活看，我们的生活方式健康吗？先说饮食，虽然我国汉族同胞的食物主体是大米、小麦、青菜、萝卜都是些天然食品，即使吃些肉、鸡鸭，也不是人造的。不过，问题并不这么简单，随着国家经济建设的发展，我国民众的经济生活好转，而好转的最直接的反映，便是反应在饮食水准的提高上。菜肴的量大大增加，从结构上看，动物性食品过多，带来动物性脂肪摄入过多。而且我国传统的烹调方法是用油炒，即使多吃蔬菜也会带来脂肪摄入过多的问题。我国民众多数口味较重，以致盐的摄入量也严重超标，而且由于菜吃得多，盐摄入过多的问题被掩盖了。盐吃得多，是高血压的重要病因之一。脂肪大量摄入的结果是形成动脉硬化。而高血压、动脉硬化则是冠心病、心肌梗死、脑梗塞、脑溢血等严重危害我国人民生命健康的疾病的元凶。脂肪和盐的摄入过多，还与一些癌症如食管癌、胃癌、肠癌、乳腺癌等有关。我国许多民众的食量颇大，虽然不吃“洋快餐”，也是热量超标，过去体力劳动较多的时代问题不大，而今体力活动少了，这个问题便突显了，结果是中国的糖尿病人数达到4000万！
中国的烟草产量世界第一，还要进口香烟。中国的人口占世界的1/4弱，而中国的烟民占世界的1/3强。中国16岁以上的男子吸烟的占60％，女性也有12％吸烟。吸烟是许多癌症最重要的原因，人类癌症的起因，至少1/3要归咎于吸烟。吸烟的人发生心血管病的危险比不吸烟的高10倍。吸烟还是我国大量的“老慢支”、肺气肿的主要病因。我们常说我国的“疾病谱”与发达国家相似了，其实，“老慢支”、肺气肿绝对是我们多，因为我国吸烟的人多嘛。中国是乙型肝炎的“大国”。乙型肝炎中的一部分会演变为肝硬化甚至肝癌，中国的肝癌病人数占世界的一半以上。近10多年来推广乙肝疫苗的接种，总算使孩子们的乙肝感染率明显下降了，专家们预计再过三、四十年中国的肝硬化、肝癌会减少。不过恐怕还不能过于乐观，因为这些年来中国的酒精性肝病迅速增加！使得中华医学会的肝病专家们赶紧制订“酒精性肝病诊断标准”，以利执行。要知道酒精同样会引起肝硬化、肝癌的。
中国的运动员，除足球之外，在国际赛事上累创佳绩，颁奖之时升国旗、奏国歌，着实让国人扬眉吐气。不过在一般民众之中通过体育运动来锻炼身体的意识实在不强。早晨起来在公园、绿地弯腰、伸腿的都是些老人，他们之中不少已经高血压缠身、血糖明显升高的了，活动活动，亡羊补牢当然也好。问题是我们的年轻人、中年人都说“没有时间……”。真是这一点点时间都没有吗？不见得吧。
中国虽说是礼仪之邦，但“嘴上不说，心里不快”总是有的。加上当前的中国处在经济转型时期，各种矛盾交织，人们的心理问题实在不少，老年人觉得对自己的贡献或者说是辛苦来说，养老金少了些；中年人觉得上有老、下有小，生活压力太大；年轻人觉得念了许多书，一个月甚至一年拿的钱还不及歌星唱支歌；没车的抱怨乘车难，有车的抱怨停车难；干活的羡慕炒股的，炒股的最近被“套牢”……。许多事情都难尽如人意，耿耿于怀，有损健康。
篇7
说到中国的互联网金融就不得不提国内最早涉足金融业的互联网公司搜狐，以及把我国互联网金融推向的阿里巴巴。2002年4月17日搜狐宣布联合国联证券有限责任公司共同成立合资公司，该公司主要从事在线金融证券交易技术服务，此举拉开了中国互联网金融的序幕。[1]但由于受到当时互联网技术水平以及金融监管等方面的限制，搜狐的“互联网金融”最终没能真正地发展起来。此后，阿里巴巴引领我国互联网金融走向了新的领域。阿里巴巴通过推出支付宝、余额宝等产品，全面进军金融领域，引领了我国互联网金融的热潮。截至目前，阿里巴巴、腾讯、京东、百度、新浪、网易、盛大等互联网企业已纷纷进军中国互联网金融领域，陆续推出了自己的支付工具，并已开始涉足理财、信贷以及保险等金融领域。
相较于传统的金融模式，互联网金融拥有它独特的优势。例如，获取信息更加全面、交易成本相对较低、资源分配广泛等。我国的互联网金融正是利用了这些优势，抓住了时代给予的机遇以及互联网技术发展的契机，在近十年的时间里从企业数量到金融产品广度上都得到了巨大的发展。而在取得不错成绩的同时，也要认清我国互联网金融的现状，及时敏锐地发现影响我国互联网金融发展的潜在问题，并找到有效的解决方法，这样才能保障我国互联网金融健康发展。
（1）互联网理财市场。自互联网金融“领头羊”阿里巴巴2013年6月13日推出互联网理财产品“余额宝”已一年有余，在这一年多的时间里诸多电商、互联网企业陆续推出了自己的理财产品，相较于传统金融机构银行推出的理财产品，这些互联网理财产品在推出初期就凭借着其灵活流动性以及高收益在理财市场出尽风头。根据2014年3月中国青年报社会调查中心对10234名被访者进行的一项调查显示：在购买互联网理财产品意愿方面，有84.7%的被访者表示购买过互联网理财产品；有66.0%的被访者表示会将银行存款转投互联网理财。在对互联网理财产品的了解方面，有55.4%的被访者并不了解互联网理财产品背后的基金和盈利方式；37.5%的人对要承担的风险不清楚。而在被访者的年龄分布方面，90后占36.3%，80后占36.0%，70后占16.7%，60后占10.0%，还有1.0%的人为50后及以上。[2]
通过以上调查数据可以看出互联网理财产品已在理财市场中占有一席之地，并且部分银行存款已转移或将转移至互联网理财产品中，这说明在未来一段时间内互联网理财产品仍将对银行存款造成一定冲击。调查数据同时也显现出目前互联网理财产品的受众绝大多数是35岁以下的青年人，这与青年人更多地接触互联网以及更能接受新鲜事物不无关系。而互联网理财产品要想占领更多的理财产品市场份额仅仅依靠青年人是远远不够的，如何吸引拥有更强大投资能力的中年人是未来互联网理财产品发展的难题之一。虽然被访者中绝大多数都购买过互联网理财产品，但投资者对于互联网理财产品的投资方向及风险并不了解，这暴露出了投资者的风险意识不强、对产品缺乏了解，这很有可能给一些借助互联网理财产品进行大规模集资的企业提供机会。因此，资金的相关监管问题亟待规范和完善。
（2）互联网第三方支付。第三方支付是由第三方支付公司替代客户与商业银行建立联系并进行清算的一种支付方式。目前在互联网小额交易中这种支付方式已被广泛使用，它在满足小额支付需求的同时还可以起到信用担保的作用。我国的第三方支付产品主要有支付宝、拉卡拉、财付通、快钱、网易宝、汇付天下等。根据iResearch艾瑞咨询统计的数据显示，2013年第三季度我国第三方互联网支付市场交易规模已达14205.8亿元。[3]
随着第三方支付产品队伍的不断壮大以及交易规模的不断扩大，一些不容忽视的问题也日益凸显，这些问题制约着第三方支付产品的发展。首先是资金风险问题。2014年3月13日央行发文暂停了第三方支付平台中的二维码支付和虚拟信用卡业务，并表示此举意在防控风险。同时央行也表示鼓励互联网金融创新的政策不会改变，但也要予以适度监管，其中网络支付应坚持小额支付的原则。[4]除了央行已发文暂停的业务存在风险外，由于在使用第三方支付产品时需要输入或验证许多涉及资金账户的信息，如果该类信息被缺乏监管或存在问题的第三方支付企业泄露或利用，将造成个人信息的泄露，甚至经济损失。其次是道德风险问题。互联网第三方支付不仅仅涉及资金与信息的安全，由于使用第三方支付平台交易具有匿名性和隐蔽性等特点，这也给资金非法转移、洗钱、套现等非法活动创造了可能。为防控以上风险，目前我国主要采用的是发放第三方支付牌照的方式对第三方支付产品进行规模控制和资格审查。按照规定，第三方支付机构必须取得央行颁发的《支付业务许可证》才能向用户提供支付服务。这相当于在市场的入口设置了“安检”，在一定程度上控制了第三方支付的风险。
（3）互联网信贷。我国目前的互联网信贷主要通过P2P方式进行。P2P网络信贷是指投资者通过互联网平台将资金借给有资金需求的借款者，并通过网贷公司提供的平台自由竞价撮合成交。采用P2P方式借贷快捷、便利。在一般银行贷款需要接受苛刻的贷款申请条件、提供繁复的材料准备，并且等待审批的时间长，而P2P金融服务相较银行贷款优势要明显得多。截至2014年6月我国已有人人贷、拍拍贷、人人聚财、陆金所、微贷网等百余家P2P网络借贷平台。
与互联网第三方支付相似，P2P网络信贷也同样存在风险，由于网络交易的虚拟性，在交易时对于借贷双方的资信情况很难进行认证。因此，与传统信贷方式相比互联网信贷更容易产生欺诈以及不归还欠款等违约纠纷。此外，互联网信贷还面临着被黑客攻击以及网络病毒等问题，这很容易引起借贷双方的资金损失，还可能影响平台的正常运营。由于目前我国还没有出台专门针对P2P网络信贷的管理办法，仍需依靠《合同法》《民法通则》等法律对该行为进行约束。因此，在缺乏专业监管与引导的情况下，通过P2P网络信贷借贷的风险仍然较大。
（4）互联网保险。2013年9月29日中国保监会对众安在线财产保险股份有限公司进行了开业批复，众安保险获得了保险会审批的国内第一家网络保险牌照，就此拉开了我国互联网保险发展的序幕。我国目前的互联网保险主要是由保险机构通过互联网平台开展保险活动，也有一部分独立的第三方保险网站参与其中。截至2013年底国内经营互联网保险业务的公司已达60余家，规模保费已达291亿元。[5]在互联网保险取得高额回报的同时，据保监会2014年7月公布的2014年上半年保险消费者投诉情况通报显示，开创互联网保险先河的众安在线财产保险股份有限公司在上半年的亿元保费投诉量在财产险公司中是最多的。[6]投诉的主要原因包括客户对于定损的价格有异议、对理赔的时效不满意以及对拒赔的原因不认可等。由于网络的虚拟性，互联网保险公司与保户间的沟通都是通过这个虚拟的平台进行的。因此，保险公司对保户的评估以及对保户进行保险条款的告知等都要求保险双方拥有更强的自觉性。此外，由于目前一些互联网保险企业属于中小保险企业，其偿付能力有限，这就增加了投保人所承担的风险。
为了降低互联网保险的风险、规范互联网保险市场，相关部门需要在加强监督、完善管理等方面做大量工作。在2014上海新金融年会上，保监会副主席陈文辉表示“互联网保险具有互联网和金融的双重属性。因此，如何在二者之间建立平衡的规则，是互联网保险监管面临的挑战。”据了解，目前监管层正在酝酿互联网保险的监管办法。他认为互联网保险的监管应该在鼓励和包容的同时，坚持底线思维、坚持一致性监管原则、坚持保护消费者权益。[7]
通过以上的现状分析不难看出互联网金融使金融借助互联网科技得到了更加广阔的发展，同时也将互联网的特性注入到了金融中，这些特性既可以促进金融产品更加完善，但也带来了一些新增的风险。因此，更需要专业部门制定规范的行业标准以及进行有效的监管，这是我国互联网金融健康发展的保障，也是我国互联网金融亟待解决的问题。
参考文献：
[1] 姚文平.互联网金融[M].中信出版社，2014.
[2] 孙震，孙庆玲.66.0%受访者欲将银行存款转投互联网理财[N].中国青年报，2014-3-20（07）.
[3] 王维东.2013年中国第三方移动支付市场交易规模破万亿[Z].艾瑞咨询，2014-1-21.
[4] 华晔迪，王宇.央行发文暂停二维码支付、虚拟信用卡业务[DB/OL].新华网，2014-3-14.
篇8
问题一：帮助客户选对定投基金产品。
问题二：帮助客户做好定投策略和管理。
Q1
帮客户选对定投基金产品
随着近几年基金业的蓬勃发展，市场上可供投资者选择的基金越来越多，目前光是开放式基金就有上千多只。要帮客户选对定投基金产品，就意味着要挑选一只可以长期稳定投资、持有的成长基金。而且要根据不同类型的投资人选择不同类型的基金。例如要考虑到客户与基金的个性是否相符、理财目标是否相符、财务状况是否相符、风险承受能力是否相符等等。
专家提醒：
为避免客户因亏损而责怪理财人员事情发生，帮客户挑选基金时谨记两点：
1. 要和客户一起做决定
帮客户挑选基金时，要评估客户的风险承受度，并将高风险、高报酬、低风险、低报酬的状况解释给客户听，然后和他协商：“我们一起来看看，你适合投资哪种基金？”最后在客户认同情况下，由客户做出决定。
2. 要充分揭示基金的风险
一定要耐心的把基金的走向与风险和客户解释清楚，让客户判断这只基金适合不适合，做出最终选择。
帮客户挑选定投基金产品的五大步骤：
步骤一：
明确适合定投的基金品种
基金定投是参与股市获利成长的最佳方式，但要想创造优异的回报就必须选对投资目标。不是每只基金都适合基金定投，一般债券型基金等固定收益工具不太适合基金定投，定投首选应为股票型基金、指数基金、波动适中或相对大的基金。
影响挑选定投基金品种的因素很多，例如定投期限、投资目标、投资人风险承受能力等。从定投期限看，如果定投期限为3～5年，建议选择股票仓位较低的混合型基金，避免风险较高的指数型和股票型基金；如果定投期限较长，例如十年或更长时间后的子女教育、养老等等，则可以大胆地定投优质股票型基金。从投资者风险承受能力看，年轻人（尤其是未婚）承受风险能力较强，可以选择定投股票型基金；而中年人因为承担较多家庭责任，适宜定投偏股型、平衡型基金；对于退休的老年人，定投应当多配置债券型基金。
步骤二：
帮助客户设定投资目标和理财规划
如果是中长期的理财规划，如：子女教育金、退休养老金等，可建议客户选择稳健或积极型的投资组合；如果是短期内需要用到这笔钱，如：置业、结婚、留学，建议客户投资风险系数较低的基金。不同人生阶段理财计划也会不同，一般随着年龄的增长，承担风险能力越低，投资行为应该趋向更保守。例如，30岁以下投资人，收入随不高，但经济负担也不大，风险承受度相对较高，适合积极型的投资组合。随着年龄增长，因家庭、子女、父母等经济压力加大，此时可调整为稳健型投资组合。退休后，就要更趋向保守的投资组合。(如图2)
步骤三：
选择同类型中绩效优异且稳定的基金
根据理财目标和规划确定好投资哪种类型基金后，就需要我们在成百上千个基金产品中选出符合类型要求，同时长期以来绩效表现保持良好和稳定的基金，因为只有这样的基金才能适合长期持有并获得稳定回报。例如，其绩效排名在半年、一年、两年、三年、五年甚至更久，能够名列前四分之一的基金。
在数百只同类型基金中，如何才能筛选出优质的基金呢？在挑选中长期绩效优异且稳定的基金时，最常使用的就是应用“四四三三法则”精选基金。
一般每年都有基金评级机构或者专业媒体评出每年的冠军基金，诸如晨星、银河证券、中信证券排行榜等等，但我们知道，好的基金经得起长时间的考验，这个月成绩表现优异的基金，下个月未必是最佳，因此要看一只基金表现稳不稳、获利机会大不大，最好要把表现时间拉长来看，这就是“四四三三法则”的基本原理。
所谓“四四三三法则”最主要的衡量因素就是“时间”，从较长期间(包括一年、两年、三年、五年及自今年以来)的表现，再看近期的表现。就是先以一年期为标准挑出前四分之一名的基金后，再看入围名单中的基金两年、三年、五年及自今年以来的表现，最后看看最近三个月及六个月表现是否波动过大，在层层关卡之后，选出来的基金才是真正比较优质可投资的基金。（具体步骤如表1）
步骤四：
选择好的基金公司和基金经理人
规模较大的基金公司在投资研究能力、客户服务水平都处于领先地位，因此应该首选品牌好、规模较大的基金公司。
选择好基金公司，可从以下几点入手：
1.看研究团队实力
我们可以看公司基金是否经常获奖，公司的基金业绩表现是否经常名列前茅，选择以研究团队实力出名的公司，这样可以更大程度上保障基金业绩未来表现。
2.看公司平均绩效是否优异
平均绩效优异的公司往往更加重视管理和整体绩效表现，买这样基金公司的基金，业绩增长往往更安全、稳定。
3.看产品线越全越好
产品越全的公司，管理基金规模往往越大，历史越悠久，可为投资人提供更多的基金转换机会。
选择好基金经理人，可从以下几点入手：
1.过去操作基金的业绩表现
2.操盘的基金绩效是否稳定
3.操盘的基金有无得奖经历
4.基金经理人的实力评级情况
步骤五：
行业配置符合未来行业趋势主流
在选择基金时，尽量选择行业配置上符合未来行业发展趋势主流的基金，因其趋势明确，未来保持高度成长的几率更高，为基金的长期良好收益增加了砝码。
国家重点支持发展的战略新兴产业如下：
步骤六：
利用基金评比指标筛选基金
1.Wind、晨星、银河证券等机构对基金的评级，评级越高表明基金业绩稳定度和收益能力越好。一般三星以上表现较好。
2.年化标准差：标准差越大，波动越大；标准差越小，波动越小。标准差反映某段时间内基金的波动情况，以衡量基金业绩表现的稳定程度。
3.β值：衡量基金报酬受大盘影响和基金追涨随跌的敏感程度。β值>1，表示基金波动大于整体市场；较适合做定投。
4.夏普指数：衡量基金创造超额报酬的能力。同一类型基金，夏普指数越高，代表基金操作绩效越好；反之，绩效越差。
通过以上六个步骤（仅供参考），我们可以选出符合条件的精选基金，解决了帮助客户选对适合的定投基金产品的问题。下面我们就和大家分享下如何帮助客户做好定投策略和管理。
Q2
帮客户做好定投策略和管理
定投基金虽然存在诸多优势，被普遍认为是适合“懒人”的理财方法。但定投也并非是基金投资的灵丹妙药，也需要有合适的策略和精心的管理。在具体的投资过程中，理财经理需要帮助投资者做好定投策略和管理，帮助客户尽量获取目标收益。
如何帮客户做好定投策略和管理：
第一：
按风险属性，制定投资策略
不同的投资者，在进行基金产品投资前，都应当制定相应的投资计划。理财经理要依据投资人的理财目标（求学、购屋、子女教育、退休养老等），同时了解投资人风险承受能力，给客户提出定投投资策略建议。
例如，从管控风险角度出发，我们可以为不同风险承受度的客户提供不同资产配置定投策略（如表2）。
第二：
根据客户财务指标确定合适的定投金额
理财经理要充分考虑投资人的工作、家庭、财务现状、未来短、中、长期人生目标，为客户设定定期定额投资一定要做得轻松、没负担。例如，一般情况下，每月收入除掉必要的开支后，剩余的资金可拿出40%―60%来做基金定投。例如，月收入3000可以利用1200做定投，现在点位又低，30年后收益说不定有500万！随着收入提高，个人或家庭的每月可投资总金额也可适时提高，这是一个缩短投资期限、提高投资效率的有效策略。
第三：
确定定投入场时机――下跌段、震荡市一定要定投
基金定投最适合的就是超跌但前景不错，或经济景气循环向上、现阶段又在底部盘整的市场，即便目前市场处于低位，只要看好未来长期发展，就可以考虑开始投资。因为创造获利与本金安全是避免追高的不二法则，因此最值得开始基金定投选择的就是长线前景看好而短期处于空头行情的市场。（如图3）
第四：
定投过程管理中，要遵循定投原则，持之以恒
长期投资是定期定额积累财富最重要的原则，这种方式最好要持续3年以上，才能得到好的效果，并且长期投资更能发挥定期定额的复利效果。
定投原则口诀：
Ⅰ.在震荡市场要坚持不停扣。
Ⅱ.动态操作，坚持“一二三法则”，耐心捡便宜：（依美，港，台加权指数回溯十年统计， 此方法年复和报酬率超过20%）
第五：
掌握解约时机，赎回、转换要审慎
作为一种长期投资工具，赎回基金一定要慎之又慎。因为赎回基金后，再选择申购，不仅会付出双倍的费用，而且还会因为错过基金投资时机而影响最终的收益。
以下几种情况可以作为赎回或转换的时机：
1.达到获利目标或停损点时；
2.投资人理财需求改变时，适时调整投资组合；
3.确认投资标的景气开始走向空头时；
4.报酬低于同类型产品时，做好赎回或转换。
定投的期限不是越长越好，也要因市场情形来决定，比如已经投资了2年，市场上升到了非常高的点位，并且分析之后行情可能将进入另一个空头循环，那么最好先行出场获利了结。
“微笑曲线法”助您掌握合适获利点
在投资中人们往往很重视入场点的选择而忽略了出场点，实际上何时获利出场往往是决定投资收益多少的关键。利用微笑曲线可以帮助我们为客户找到合适的获利点位。
篇9
李先生向记者讲述了他的窝火事:还4个月的房贷后,发现一位朋友和自己贷款额度相似、年限相同,但是总体还贷利息却相差近3万元!原因在于他们采用了不同的还贷方式。李先生用的是等额本息还款法,而他的朋友用的是等额本金还款法。
更让他窝火的是,此前他只知道有等额本息一种还贷法,“当时,银行工作人员只是拿出厚厚的合同,指点我填这填那,我根本没注意到合同上还有另外一种还款方法可供选择,银行工作人员也没提及。现在知道了,但是合同已经白纸黑字,只有认了。”李先生对此很生气。
部分银行的等额本息“情结”
记者以贷款购房者的身份暗访了几家银行,发现有些银行在介绍还贷方式时,只向客户介绍等额本息还款法。在被问及等额本金法时,银行表示有此种方式,但是称其计算方法复杂,不常用。记者询问两种方法哪种合算,得到的答复是“差不了多少”。
银行对此有自己的说法:第一,两种方法之所以会产生利息差,是客户占用银行资金数量的不同所致。等额本息法每月偿还银行本金较少,产生的利息就较多;等额本金法初期每月偿还银行本金较多,自然产生的利息就较少,因此银行并不能从中占到便宜,没有故意隐瞒等额本金法的必要。第二,等额本金法计算方法复杂,客户不易理解,而且其初期还款额较高,不适用于普通百姓,因此普遍采用等额本息法。
很多人认为,话虽如此,贷款人有选择用哪种还贷方式的权利,还是应该让他们了解详情,自己做主。
慧选房贷,房奴减压
相信许多贷款人与李先生有相似的遭遇,发现别人比自己还的利息少,觉得自己“吃亏”了。贷款人总是在纠结等额本息法和等额本金法,到底哪个划算。
以100万元20年期(基准利率5.94%计算)的房贷为例,采用等额本息还款法,每月要还款7129.74元,还款总额为171.113745万元,所产生的利息超过71万元。但如果采取等额本金还款法,首月还款9116.67元,第二个月还款9096.04元,还款总额为159.6475万元,支付利息款59.6475万元。两者相比,等额本金法比等额本息法节省利息超过11万元。
等额本息法是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。特点是前期还款压力较小,每月所偿还的金额相同,对借款人来说操作较简单,但是占用银行资金时间长,还款总利息较高。等额本息法适合收入处于稳定状态,经济条件不允许前期投入过大的家庭或个人。
篇10
连先生和太太两人加起来月入不到2万元，女儿出生后，连太太就开始用定期定额投资基金的方式开始为女儿储备教育金。过了而立之年后，连太太就开始为自己购买了商业年金保险，为先生做了一份基金智能定投计划，作为两人养老的备用金之一。
“夹心族”也该“挤”出养老储备金
齐先生和太太可算是典型的“夹心族”，上有老、下有小的他们不得不为父母、子女考虑在前。工作多年攒下的存款除了要为父母建立“医疗储备账户”，还要给孩子搭建“教育储备基金”，压力真是不小。而就在这样的双重压力下，他们自己的养老金就这么不见了踪影。
其实，这样做的结果可能很糟糕。当齐先生夫妇二人退休时，由于他们的积蓄不断被父母、子女所用，以致没有充足的养老积蓄，生活品质很可能无法保障。而且，正是因为养老金的累积需要一个较长的过程，而这笔钱的需求与这个累积的时间都是“刚性”的，所以当然是早准备比晚准备好，晚准备比不准备好了。
考虑到“夹心族”各项开支较大，我们建议可以从小钱开始，一点点强制储蓄，再配合适当的投资工具，靠长期投资把小钱变大钱。
夹心族家庭首先可以考虑“节流法”，以减少家庭每月的开支。比如通过记账的方式，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢从中减少不必要的支出，自然就把钱存下来了。
又比如当前物价上涨的时候，购物还要学着挑时间、挑商场。同样一个品牌的冬季新品，在这个商场可能只打8折，换一个商场没准能打6折。下馆子吃饭也要算计一下，可以在网上下载优惠券的千万别错过，或者你还可以试试时下超级火热的团购，只要提前预约一下，同样一餐饭的价格可能是平时的一半，甚至是3折、2折呢！
当每月固定支出都能够控制住以后，便可以进一步采用“账户管理法”，也就是依照不同的花费类别分别由不同的银行账户支付。每月薪水拿到后，可以先依照规划的预定金额分别转到各账户，如生活基本开支账户、教育账户、娱乐性消费账户等，再由这些账户直接扣款支付各类生活所需。量入为出、先进后出的办法，每月余钱将不再是难以预估的，随后也较能进行计划性投资。
另外，在较大金额的花费预计方面，也要学会“按比重分配”。我们发现，很多家庭都将孩子的教育费、父母的赡养费特别是医疗费用混在一起随便使用，没有区分账户对待，更没有统一的筹划，家庭账务状况比较混乱。我们建议这样的家庭先预估一下资金的使用时间、使用总额，再寻找相应的积蓄方法。
孝养父母、清偿房贷、子女高等教育金以及自己的退休金准备，这四大花费最好能同时进行，因为这些都是非常“刚性”的需求。不要因为计较准备顺序，结果就耽误了其中某一项费用的准备。唯一能调整的就是资金分配的比重，以确保专款专用。
未雨绸缪及早筹划养老
当然，舒适、富足养老的关键，还在于通过制订明确的理财目标，进行积极的理财行为，达到一定的理财效果。
通常，理财绩效有三个因素：本金、时间、投资回报率。在相同的本金和投资回报率的基础上，时间越长，收益也相应会越大。所以对现在的年轻人和中年人来说，也应提早做好养老规划，未雨绸缪。
本金和时间的问题，我们可以通过一个小故事来了解其中的奥妙。比如，有这样两位投资者，“早”先生和“迟”先生。“早”先生从25岁开始每年向个人退休账户存2000元，直到35岁停止不再存钱，任由复利效应施展魔术。而“迟”先生则从35岁开始投资，同样是每年2000元，虽然晚了10年时间但他坚持存钱直到60岁。这样一来，“早”先生一共投入的本金为2万元，而“迟”先生为了“赶”上早先生的步伐，不惜投入了5.2万元。
我们假设两人都一直有9%的年收益率，当“早”先生60岁退休时，账户积累了311306元，而“迟”先生虽然一路奋力追赶，账户却只积累了203446元。两人各自减去缴纳总金额后我们发现，他们的净收益相去甚远，“早”先生增值了291306元，而“迟”先生只增值151446元，相差近一倍。
由此，我们了解到，退休储备投入多不如投入早，及早准备才能未雨绸缪。
树立资产配置观念
除了考虑各种养老资金筹措途径的优缺点，大家还要树立起一个资产配置的观念，按需、按阶段进行优化配比。
所谓资产配置的观念，就是俗称的“鸡蛋不要放在一个篮子里”。主要就是提醒大家要对各类资产的流动性、安全性和收益性综合考量，做个比较全面的安排和配比，不要因为特别偏好某一类投资工具，而增加未来养老过程中可能面临的风险。，
比如，过分注重房产投资养老，家庭中缺少流动资产（储蓄、基金等金融资产）的配置，那么万一在养老过程中发生一大笔紧急用度（如突发意外或疾病），手中缺乏可动用的流动资金，生活就会陷入困境。又比如，青壮年期间特别偏好高收益的投资工具，大部分资产全部配置在股票、基金等方面，从未安排过家庭保障，由于这些工具价值波动变化过快，亏损的概率也较大，那么到了临近退休之际，也许你会发现自己的养老金储备计划已经无法顺利实现，此时就会感叹如果有一部分稳定的保险养老金来源，自己的养老就不会那么被动了。
总之，储备养老金是一项长期而艰巨的理财任务，必须从小处做起，无论是储蓄、基金、债权还是保险等，如果每个月能“挤”出六分之一用于储备养老金之用，并且长期坚持，就应该能制胜于未来了。
一句话秘密：每个月最好留出收入的六分之一用于长期退休筹划。
篇11
在200份有效问卷中，投资者的性别、年龄、学历以及银行理财产品的认购起点对泰州居民购买银行理财产品也有一定程度上的影响。泰州居民购买银行理财产品的男性明显多于女性，36到45岁的年龄段的人居多。在调查访问的这些人中学历为大学专科或本科的人居多，一个月的工资大致都处在5000元左右。从这些基本信息可见，去银行办理业务的人群大多为中年人且有一定文化水平的且拥有一定的财富。投资银行理财产品占年净收入的比例分别在25%以下和25%到50%两个阶段，对理财产品的了解程度大多为了解一点且大多数是通过网络或银行或其他金融机构这两个机构来购买银行理财产品。调查人员购买小于等于3个月的银行理财产品，更倾向于中等风险中等收益类型的理财产品且理财产品的金额起点是5万元，大多保本固定和保本浮动收益类的理财产品的选择说明调查者大多为投机保本者，想通过短时间赚取一定的收益。
调查结果呈现出以下特点：市场对理财产品需求呈现短期化；保本收益型理财产品成为主要产品，但与居民需求相悖；居民认购理财产品仍然以柜面渠道为主。
三、泰州银行理财产品市场的不足
（一）市场上理财产品逐渐丰富，但同质化趋向严重
通过对于国内各个商业银行所开发和设计的理财产品进行调查和分析能够发现，这些不同的理财产品存在着很多的共性，同质化情况比较突出，这样情况的存在是不利于理财产品市场的健康发展的，在进行理财产品的开发设计的时候，需要银行进行更多的创新，逐步形成自己的特色，建立起一个品牌，获得更多的竞争优势，实现更为稳定快速的发展。
（二）银行的操作风险与从业人员的整体素质需提高
在实际的进行理财产品的经营的时候，各项工作的进行不透明，在这种情况下，客户在投入资金之后不能够对于资金的动向进行及时全面的了解和把握。而且，在银行实际运用这些资金的时候也没有严格的规范和要求，这使得资金的经营运作面临着很多的不确定性因素，这些不确定性因素的存在使得资金的运作将会遇到更多的风险，有可能带来各种经营损失，进而损害客户的利益。同时，从目前的基本情况来看，很多商业银行从业人员的整体素质不高，没有掌握专业的技能，不能够满足特定岗位业务服务的基本要求，使得相关的业务服务质量难以得到保证，从长远发展来看，对于银行来说是极为不利的。
（三）个人理财观念上存在的误区多
很多人在进行理财的时候依然在很大程度上受到传统观念的影响作用，所以人们在实际的进行理财活动的时候有着一系列的误区。首先，人们在进行理财的时候更倾向于进行储蓄，通过储蓄是难以获得理财收益的，因为人民币在不断的进行贬值，而储蓄所获得的微薄收益难以对于贬值的部分进行弥补，因此，这种情况下人们的财富一直都在缩水。其次，还有很多人对于各种理财方式似乎都比较的感兴趣，进行各种投资活动，这样看上去能够实现对于投资风险的分散，但实际上在进行理财的时候，人们难以掌握各种理财方式所需要的知识以及技巧，反而会使得自己的理财活动面临更多的不确定性因素，最终导致损失的出现。
四、影响泰州居民理财产品市场的需求因素
宏观经济策略会在很大程度上对于理财市场的方方面面产生深远的影响作用。稳定的政治环境是产品市场良好发展的基础，如果政治环境不稳定，对外会导致国际地位下降，本币贬值，对内会导致社会动荡，从而对市场产生巨大影响。
利率：利率水平的变化对风险和收益的评估具有标杆性的意义，随着人们生活水平的提高，利率也成为了影响市场的重要因素，一般来讲，利率的提高会使投资者将资金存入银行的倾向增加，从而影响对理财的决策。
通货膨胀：在人们的收入不变的时候，如果商品的价格上升了，人们的购买能力就会出现不足；如果人们的收入依然不变，但是商品的价格降低了，人们的购买能力就会实现提高。现在，随着人民币不断的贬值，很多人都不希望自己的财富缩水，因此，往往都会选择那些安全系数较高而且能够弥补贬值损失的理财方式。
产品发行品牌：银行的实力和业务水准决定了对产品所筹集资金的管理能力，对产品的收益具有决定性作用。中资银行在了解本国市场结构、客户状况以及法律和经济环境方面具有雄厚的实力。但较于外资银行先进的管理理念和丰富的投资经验，中资银行处于劣势。
产品委托期：一般来说，产品的期望收益随产品委托期的增加而增加，其风险表现在，委托期越长，违约风险越大，反之亦然。其所带来的价值表现在资金的时间价值，资金投入生产经营后，创造新价值而带来增值，即委托期越长，增值额也应该越大。
除此之外，还有微观方面的一些因素也会影响到对理财产品的需求。
居民收入水平：个人平均月收入越多，居民购买银行理财产品的可能性越大，对购买次数和购买增加金额也具有显著的正向影响。
金融市场的竞争水平：在整个市场的需求保持不变的情况下，随着竞争对手的不断增加以及竞争对手对于更为科学合理营销手段的运用，会使得商业银行在进行个人理财产品经营的时候面临更多的压力。
金融市场的价格机制：在进行理财产品价格界定的时候，需要注意各个不同方面的因素，比如，利率水平就会对于其价格产生很大的影响。在进行实际的经营活动的时候，需要对于实际利率以及名义利率做出更多的了解和认识。在很多时候名义利率和实际利率都是有着很多的区别的，需要引起足够的重视。
五、建议
在总结出影响泰州居民银行理财产品需求的关键因素之后，银行在开展理财产品的营销工作时，需要特别注意以下几点：
（一）树立银行品牌，增强银行实力
中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行在这方面具有优势，其他规模较小的股份制商业银行和城市商业银行要通过多种途径树立银行的品牌，尤其是要注重银行工作人员在销售理财产品时对投资者披露产品风险的程度，增强销售人员的真诚度，才能较快的树立银行品牌，增强投资者对银行品牌的喜爱与忠诚度。
（二）精简银行网点数量，简化银行理财产品的办理方式
篇12
成功的人生需要正确规划，你今天站在哪里并不重要，但是你下一步迈向哪里却很重要。
步骤一：了解你自己
一个有效的职业生涯设计，必须是在充分且正确地认识自身的条件与相关环境的基础上进行。
你需要审视自己、认识自己、了解自己，并做自我评估。自我评估包括自己的兴趣、特长、性格、学识、技能、智商、情商、思维方式、思维方法、道德水准以及社会中的自我等内容。
详细估量内外环境的优势与限制设计出自己的合理且可行的职业生涯发展方向，通过对自己以往的经历及经验的分析，找出自己的专业特长与兴趣点，这是职业设计的第一步。
步骤二：清楚目标，明确梦想
如果你不知道你要到哪儿去，那通常你哪儿也去不了。
每个人眼前都有一个目标。这个目标至少在你本人看来是伟大的。没有切实可行的目标作驱动力，人们是很容易对现状妥协的。
盖尔・希伊在《开拓者们》中，通过一份内容十分广泛的"人生历程调查问卷"，访问了6万多个各行各业的人士，发现那些最成功和对自己生活最满意的人有一个共同的特点：他们都致力于实现一个其实际能力所难于达到的目标。他们的生活有意义，而且比那些没有长远目标驱使其向前的人更会享受生活。
制定自己的职业目标并没有想象的那么难，只要考虑一下你希望在多少年之内达到什么目标，然后一步一步往回算就可以了。目标的设定要以自己的最佳才能、最优性格、最大兴趣、最有利的环境等信息为依据。通常目标分短期目标、中期目标、长期目标和人生目标。
确立目标是制定职业生涯规划的关键，有效的生涯设计需要切实可行的目标，以便排除不必要的犹豫和干扰，全心致力于目标的实现。
步骤三：制订行动方案
你的职业正在帮助你实现人生的最终目标吗？你是否有一种途径可以让你现有的职业与你的人生基本目标相一致？
正如一场战役、一场足球比赛都需要确定作战方案一样，有效的生涯设计也需要有确实能够执行的生涯策略方案，这些具体的且可行性较强的行动方案会帮助你一步一步走向成功，实现目标。
通常职业生涯方向的选择需要考虑以下三个问题：
我想往哪方面发展？
我能往哪方面发展？
我可以往哪方面发展？
如果你现在是一个财务人员，但你的5年、10年或20年个人职业规划是希望成为一个理财规划师。那么，你应该问自己下列几个问题：
我需要哪些特别的培训和学习才能使我够资格做一名理财规划师？
为使自己发展路上顺畅坦荡，需要排除的内部和外部障碍有 哪些？
我目前的上司在这方面能给我帮助吗？我周围的人在这方面能给我帮助吗？
目前的公司对我最终成为理财规划师的可能性有多大？是否比在其他公司机会更大？
作为理财规划师这个职位的经验水平和年龄层次是怎样的？我是否符合这个范围？
步骤四：停止梦想，开始行动
行动。这是所有生涯设计中最艰难的一个步骤，因为行动就意味着你要停止梦想而切实地开始行动。如果动机不转换成行动，动机终归是动机，目标也只能停留在梦想阶段。
职业规划成功的案例都是在有明确的职业目标后，在求职过程中不断与那个目标看齐。当然，并不是每一个人都具有远见，定下自己的目标，并有计划地不断朝这个方向努力的，但这一点对职业发展起着致关重要的作用。
立即行动，无论你是处于大学毕业刚刚踏上职业路途的年轻人，还是40岁左右并且正陷在一份你不喜欢的工作之中的中年人，现在都是你进行职业规划的好时机。只要你还没有到安享晚年的地步，任何时候开始你的职业规划都不为晚。
计划不如变化快
计划不如变化快。影响你职业生涯规划的因素诸多，有的变化因素是可以预测的，而有的变化因素难以预测。要使职业生涯规划行之有效，就须不断地对职业生涯规划进行评估，修正生涯目标、考虑生涯策略、方案是否恰当，以适应环境的改变，同时可以作为下轮生涯设计的参考依据。
成功的职业生涯设计需要时时审视内外环境的变化，并且调整自己的前进步伐。目标的存在只是为你的前进指示一个方向。而你是它的创造者，你可以在不同时间不同环境下更改它，让它更符合你的理想。
在今天，我们的工作方式不断推陈出新，除了学习新的技能知识外，还得时时审视自己的生涯资本并意识到其不足的地方，不断修正自己的目标，才能立于不败之地。
带上职业导航图
篇13
大家拿着自己的血汗钱进入股市，更有一些人“卖房炒股”“借钱炒股”，可是很多人的股票知识少之又少，这样盲目入市，风险很大。作为中学生，现在手头还没有很多钱，但是了解一些有关股票的知识，了解股票的操作方法，了解影响股价的因素，这些都是很有必要的。
在大家如此痴迷股市之时，我们更要清醒地认识到股市投资的特点是“高风险，高收益”，注意投资理财方式的多元化，不要将所有的鸡蛋放在一个篮子里。可是其他的投资理财方式还有哪些？各自具有什么特点？如何操作？……这些问题可能很多人并不是很清楚。所以我们希望学生能够主动了解这些知识，为以后的投资理财做好准备。
（二）教材资源。
第一，关于这部分内容，课标表述如下：解析银行存贷行为，比较商业保险、债券、股票的异同，解析利润、利息、股息等回报形式，说明不同的投资行为。从教材内容来看，《思想政治（必修一）》第六课讲《投资理财的选择》，教材分为两个框题，第一框题是“储蓄存款和商业银行”，第二框题是“股票、债券和保险”。教材中以理论的形式对上述投资理财的方式作了简要介绍。但因为这部分内容较抽象，在以往的教学实践中，尽管教师也尝试列举实例讲解，但学生对这些内容还是很生疏，学习中，常常会提出问题。这一方面说明学生对此很感兴趣，另一方面也说明仅靠课堂讲授，学生无法真正了解这些理财方式。因此，我们选择该课题让学生去模拟操作，在操作中自己去感悟各种投资理财的方式，体会不同方式的本质及特点。
第二，这个项目的可操作性。投资理财这个项目内容很多，但是对于高中生而言，把握几种主要的投资理财方式，如储蓄存款、股票、债券、基金、商业保险等即可。对于这几种常见的投资理财方式，学生既可以走进相关机构进行走访调查，也可以在网上利用相关软件进行模拟操作，还可以阅读相关书籍，与亲友交流，等等，研究方式多样，可操作性也比较强。
（三）现实意义。
模拟“投资理财”这个项目，对于学生的长远发展和综合素质的提高具有很强的现实意义。随着社会经济的发展，投资理财成为大家的一种生活方式。当前我国的金融市场日益活跃，投资理财的方式更加多元化。而且，投资理财并不是富人的专利，学生手头有一些零花钱，也可以将其用于投资理财，培养投资理财的意识和正确的理财观念。
由此可见，开展模拟“投资理财”项目学习能够调动学生的学习积极性，促进学生深入理解教材知识，而且对学生综合能力的提升大有裨益，所以我们决定将模拟“投资理财”作为这次项目学习的主题。
（一）“投资理财”调查问卷及调查报告。
设计关于“投资理财”的调查问卷，通过走访调查、整理调查问卷，了解常用的理财方式和大众化的理财观念，了解理财者的年龄、职业、收入、受教育程度等因素对理财观念的影响。
（二）介绍理论学习成果的小论文。
通过上网收集资料，询问家长亲友，了解不同理财方式的概念及特征，完成理财专题小论文。
（三）投资理财策略。
在理论学习的基础上，设计出实用的投资理财策略。
（四）“投资理财”展板或“投资理财”报告会。
在“模拟操作”环节，利用相关软件进行不同投资理财的模拟操作，了解各种理财方式的基本操作方法。同时，在操作中可以更深入地体会不同理财方式的含义、本质和特点，积累投资理财的经验，为以后生活中真实的投资理财做好准备。
在明确了完成本项目的意义及要完成的项目任务之后，组内讨论，确立项目学习的实施方案。
（一）成立项目组（5月4日～5月7日）。
首先召集前6个班的政治课代表开会，介绍项目学习的相关理论以及政治组项目学习的课题和政治组项目学习的操作方案（简介），请课代表去动员本班同学。
学生提交名单，经过教师审核，最终确定项目组的学生成员。教师在分组时，考虑到小组内交流的方便，综合大家的意见，将学生分成了7个小组。根据每个小组的自主选择及教师适当调配，将1到7组依次确定为债券1组、债券2组、股票组、保险组、基金组、储蓄组、理财组。
（二）进行社会调查（5月8日～5月19日）。
项目组进行社会调查的基本工作是：
1.初拟问卷：拟出调查问卷，交由教师修改。
2.确定问卷：全体政治组成员交流、讨论、修改，完善调查问卷。
3.发放问卷：将300份调查问卷分发给学生，学生持调查问卷进行调查（通过拍照等方式记录过程）。分发问卷时向学生强调：根据调查问卷中的年龄、工作年限、收入等选择不同的群体进行调查，不要集中在一个群体中。
4.形成报告：问卷完成后对本小组的调查问卷进行整理，形成调查报告。
学生进行社会调查的目的是了解大众化的投资理财方式和老百姓普遍存在的一些理财观念，并了解职业、教育背景、收入等因素对理财观念的影响，为项目学习的开展提供基本的社会资料。
学生进行社会调查之后，了解到教材介绍的股票、债券、储蓄存款等都是老百姓最常用的投资理财方式，也理解了生活中不同收入、不同职业、不同教育背景的人的理财观会有明显的差异，同时开始思考自己如何树立科学合理的理财观念，这些都为后续的项目学习奠定了良好的基础。
（三）理论学习（5月8日～5月19日，与社会调查同时进行）。
1.学习目的：了解不同理财方式的含义、特点及基本操作中涉及的相关理论。
2.学习内容：因各小组的任务不同而不同，具体内容如下：
债券组：债券的含义、类型，如何买债券。
股票组：如何开户？如何看盘？如何选股？如何买卖？交易时涉及到印花税、证券交易费等如何计算？
保险组：商业保险在我国的发展
历史，保险公司有哪些，商业保险的种类（老百姓关注的商业保险种类有哪些），商业保险的特点，如何选择适合自己的商业保险。
基金组：基金的含义、种类，基金公司有哪些，如何买卖基金，如何选择基金。
储蓄组：储蓄存款的定义、分类、
利率等相关问题，研究要尽量深入一些。
理财组：什么是理财产品？不同的银行分别有哪些理财产品？如何选择适合自己的理财产品（选择时考虑因素有哪些）？
3.学习材料：可以通过上网收集资料，和父母亲友交流，查阅相关书籍等方式来完成这一环节的学习
任务。
（四）模拟操作（5月20日～6月20日）。
有了对实际情况的了解，并掌握了一定的理论知识，项目学习进展到了“实战”环节。
1.布置任务：给每个组50万元人民币作为家庭理财虚拟资金。每个组在讨论的基础上形成理财方案，并记录理由。
对自己的理财过程进行跟踪记录，信息尽量详细。以股票为例，学生需要每天记录数据，如大盘点数、股价、你买卖的数量、心得等等。
一个月后，我们对不同小组的收益进行比较。
2.中期管理：我们规定每周四下午大课时间为项目组活动时间，在第一周，我们发现学生的模拟操作存在以下问题：大多数小组都把资金集中在股市，其他方面投资较少（5月份，股市行情很好，所以很多学生将家庭理财资金中的绝大部分投入到股市中）；有的小组想要进行股市投资，但是不清楚如何操作；有的小组没有记录或者是记录内容不够详细。
3.方法指导：针对上述问题，我们给学生强调了以下几点――
（1）投资注意多元化，不能把所有的资金全部用于风险较大的投资。明确本项目是以家庭理财为背景的，也就是给大家的50万元资金是一个家庭的财富。试想，一个家庭的财富能全部用于股票投资吗？
（2）可以在周末去证券公司进行
走访，会有专业的理财经理指导客户具体操作。如果班里有同学的父母、亲戚等在银行或证券公司，也可以请他们来给大家作一个小型讲座，具体指导如何操作。
（3）记录信息尽量详细。以股票为例，你在哪家证券公司买的股票？买的什么股票？代码是多少？多少钱一股？你买了多少股？你买这只股票的原因，你买的时候大盘是多少点？卖的时候也要记录以上信息。
（4）过程要求真实。大家一定要记录真实的数据。
（5）在整个项目学习过程中，注意组内分工，每个同学负责不同的内容，大家协作完成此项目。
4.“实战”成绩：经历了一个月的“实战”，学生通过报表、截图等方式汇报了自己的收益情况。其中，收益最多的一个组盈利55803.09元（虚拟）。下面是该小组的“实战”成绩摘要：
购买的股票主要有重庆啤酒、徐工机械、沃尔核材、七匹狼、晨光文具等，这些主要是在家长的指导下操作，其中有赚有赔，最终收益54132.64元。
购买的基金有000523，710001，
000311，000928，000045，最终收益
1546.85元。
在模拟操作过程中，只要有闲余资金，就放入余额宝中，最终收益123.6元。
项目学习的特点是以终为始，在项目成果的驱动下，历经整理、完善、总结和反思，我们完成了项目，并形成了丰富的成果。
（一）形成了投资理财策略。
每个小组都制订了本小组的投资理财策略，并且根据实际情况不断做出调整。
以储蓄组为例，他们将50万元的虚拟资金分成了三部分，30万元用于炒股，10万元用于购买银行理财产品，10万元放在余额宝中。在模拟投资的过程中，因为6月份股市出现了大幅波动，所以他们及时撤出资金，并将这部分钱转入余额宝中，对自己的投资方案作出了及时的调整。
在项目组定期的交流活动中，组内同学认为，通过项目学习，他们深刻认识到了投资理财必须遵循一定的原则：遵守法律，不能搞非法投资；投资理财应当量入为出，保证基本生活；投资方式应当多元化；懂得规避风险；要留出一部分资金作为流动资金，等等。
（二）形成了文本成果。
1.调查问卷。
理财结构调查问卷
（1）您的理财结构：
A.储蓄存款10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
B.债券10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
C.股票10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
D.商业保险10%以下10%～30%
30%～50%50%～80%80%以上
E.其他
（2）您的入职情况：
学生（未入职）入职五年以内入职五到十年入职十年以上退休以后
（3）您的年龄：
18岁以下18～30岁之间 31～40岁之间41～50岁之间51岁及以上
（4）您的月收入状况：
3000元及以下3001元～5000元5001元～8000元8000元以上
（5）您的受教育程度：
大专以下大专本科本科以上学历
（6）您主要是通过哪种方式了解
金融知识：
电视、网络等媒体与亲人朋友交流购买理财书籍会议讲座其他
（7）用一句话来描述您的理财观：
2.调查报告。学生通过微信、QQ以及街头调查的方式完成问卷调查，现将保险组的调查报告节选如下。
理财结构调查报告（节选）
根据问卷数据分析、街头采访的结果，小组讨论得出以下结论：
首先，大部分人对于理财知识的缺乏直接导致了在投资分配方面不均衡、没有计划以及理财观念模糊的情况。因此，改善此情况的主要措施是明确人们的理财观念，增强人们的理财意识。
其次，调查对象主要是41～50岁的中年人，这部分人生活压力较大，有未成年子女和年纪较高的老人，生活负担重，没有多余的资金用来理财。
再次，人们的理财主要偏向于储蓄，原因是怕担风险，缺乏对于风险的正确认识。相比于其他投资手段，储蓄是相对风险较小但也是利润较低的形式。在这方面，银行应加强对于理财产品的宣传，引导投资者增加储蓄之外的其他投资方式。同时，投资者也应增强对风险的正确认识。
最后，中国当今的经济改革正在进行，经济正在实现转型发展，在这样一种有利的经济形势和市场环境下，投资者更应当进行合理的理财结构规划，分享经济改革的红利。
（三）报告会上展风采。
因为学校有一个金融社，所以我们把这个报告会选在金融社的社团活动时间来进行。
内容：
1.各小组介绍本小组理论学习的
成果。
2.各小组介绍本小组理财方案的
选择。
3.各小组根据自己的理财过程为
中学生理财提出合理化建议。
要求：
语言简练，内容充实。
投资理财报告会发言稿（节选）
牛之洲、蔡翼晨：在一开始的调查问卷与数据整理活动中，小组内成员初次合作，在互相磨合和适应的情况下完成了任务，其中，蔡翼晨同学对于数据的敏感程度以及数据所展现出来的一系列现象及原因的解读让组内成员赞叹不已，高洁怡同学在整理资料与数据时更是提出了一系列的宝贵意见，牛之洲同学在整理数据时的细心、认真，更值得组内成员学习。
通过这次学习，我们感受到了理财的魅力，让自己的钱充分地发挥出价值也是一门学问；同时，在面对数据以及一些现象时，如何透过现象看本质，透过数据看整体，也是我们要学习的地方，也是要应用在生活中的技能。
高洁怡：从对理财一无所知，到形成研究报告，看着一个又一个统计数据，看着一笔又一笔的收益，看着对市场分析的一个又一个门道，历时一个月的项目学习，带给我诸多的思考。
我负责的部分主要是基金的操作和理论学习研究。起点为零的我在开始时上网查找资料，几乎一无所获。堆砌的术语，模糊的指向，这一切告诉我没有捷径可循。在关注各大网页“推荐”的股票基金几天内全盘翻绿之后，我更加坚定了这一认识。于是我开始转向经济新闻，像爸爸炒股一样关注各板块消息，同时，我了解到基金的不同分类，股票型的风险较大但收益可观，偏债券型基金随着消息的利好也会有优秀的表现，稳健型股票收益较小，但与之前的几种相比，适合的人群大不一样。
市场在消息中不断沉沉浮浮，世界在花花绿绿中变幻万千，经济是其中的命脉，是国家看得见也是看不见的魂魄。在牛市中，操作基金侥幸盈利的我一直记得爸爸曾说过，只有你在股市中绝望之后，才会重新认识自己的欲望。项目学习带给我的，远不止这些。
报告会上，学生用简明的图表、生动的语言阐释了自己在这次项目学习中的收获，我们也感受到了学生在项目学习过程中，不仅增长了投资理财的知识，而且能跟小组同学分工合作，促进了团队意识的提升，同时面对股市的沉浮，学生还悟出了一些人生哲理，这些都让我们感到欣喜。
模拟理财的项目学习结束了，但是我们的思考仍在继续。在项目学习实施过程中，我们体会到，项目学习确实有它独特的魅力，它能促进学生综合能力的提高。具体来看，主要包括以下几个方面。
（一）与传统教学方法相比，项
目学习能大大激发学生的学科兴趣。
以模拟“投资理财”这个项目为例，如果按传统方式去讲，学生会感觉深奥难懂，觉得离自己的生活比较远。但是，用项目学习的方式来做，学生就会感到投资理财就在我们身边，而且大家都努力想使自己的50万元虚拟资金升值，所以了解相关知识的兴趣也就大大提升了。
（二）与传统教学方法相比，项目
学习更加注重团队合作。
模拟“投资理财”这个项目，远不是一个人可以完成的。每个组必须在团队合作的基础上完成学习任务。在项目组定期的活动中，组与组之间也可以进行交流与探讨，在此过程中，学生的团队合作意识和能力都有提升。
（三）与传统教学方法相比，项目
学习更能提高学生应对困难的能力。
在传统的教学模式下，教师讲，学生听，学生听懂即可，面临的挑战较小。而项目学习是在“做中学”，“做”就是实践，在实践中，学生会遇到各种各样的困难，如果不能用良好的心态来面对困难，用正确的方式来应对困难，就很难完成项目学习的任务。
（四）与传统教学方法相比，项目
学习能促进学生更深入地理解教材知识。
在模拟理财的过程中，学生会主动去研究什么因素影响股票；主动计算和比较余额宝与储蓄存款的收益；自觉分析为什么股价的波动和
基金的波动之间有联系……在这些思考和比较中，学生对股票、基金、储蓄存款、余额宝等理财方式的认识不仅仅停留在理论层面，更能在实践中感受这些理财方式的本质。模拟理财中，学生也积累了一些投资经验。
（五）与传统教学方式相比，项目学习更能促进学生学以致用，获得生存的实用技能。
“投资理财”这部分内容，如果仅仅是教师讲，学生听，学生只是注重对知识的把握，觉得会做题就可以了。但经过模拟“投资理财”的项目活动，学生在活动中感受到了投资理财的重要性，也感受到了投资理财的魅力，有了投资理财的意识，同时获得了一些投资理财的“实战”经验。在投资理财报告会上，有学生说：“等我上大学，有了较多的零花钱，我就要拿其中一小部分来投资理财。”
当然，在这次项目实施的过程中，我们还有一些遗憾和不足。
其一，在项目产品中提到的投资理财展板，本来我们打算让学生在展板中展示理论学习的收获，模拟理财过程中的理财方案、理财结果、理财心得等，与全校同学进行分享，遗憾的是，由于项目结束的时候，正值学生期末复习时期，学生复习时间紧张，所以展板最终没有做出来。
其二，我们设计这个项目的时候也还有一些考虑不够完善的地方。比如模拟炒股，学生需要在股市开盘的时间内随时关注股价，由于这个时间与学生的上课时间相冲突，这也在一定程度上影响了学生的项目学习进程。
其三，在学生进行理论学习的过程中，我们没能给学生提供一些具体的资料，比如有关投资理财的一些
有针对性的视频、书籍等，所以学生在理论学习的时候花费的时间较多。
