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一、国外投资银行业务发展现状
20世纪70年代末特别是80年代以来，由于信息技术的进步，金融监管的放松，全球资本市场一体化进程的加速推动了西方投资银行在业务领域的不断创新，朝着全能化、国际化、网络化、智能化、专业化和集中化方向发展，这也是投资银行分散风险的必然要求。目前，西方国家投资银行从事的业务范围十分广阔，除包括证券发行承销、证券交易等传统业务外，在全球范围还开展企业并购、私募发行、风险投资、金融衍生品、项目融资、资产证券化、租赁，证券抵押融资、咨询服务等创新型业务。
美国投资银行业在世界上最为发达，世界一流的投资银行大部分都集中在美国，以美林公司为例，其业务收入主要包括：(1)利息和股息收入，主要来自美林公司持有的股票分红和提供短期贷款获得的利息；(2)佣金收入，主要来自于上市证券交易、共同基金销售、货币市场交易、期货市场交易及场外交易等；(3)主要交易收入，主要是参与股票、债券、外汇及掉期、衍生投资工具而取得的收入；(4)投资银行业务收入，包括承销各类证券和债务重组，并购活动及其他咨询等服务收入；(5)资产及投资组合管理收入，包括管理资产、托管服务、咨询服务、中转服务、按揭服务、人寿和养老保险以及各种信托活动，而英国商人银行与美国投资银行不同，英国银行业是典型的混业经营模式。英国商人银行在其发展过程中，形成了白具特色的商人银行业务，包括：批发银行业务，主要是针对金融机构、公司等的大额中长期存贷业务；与公司有关的金融服务，如为股票上市、公司收购与兼并充当财务顾问；和投资管理业务包括养老基金管理和信托基金管理。除此之外还开发了其他业务，为客户及小型投资者提供单位信托，投资信托业务，开展分期赊购。租赁和财务，保险经纪业务和包括金银交易在内的金融交易等。其业务范围远远超出传统的证券商的业务范围。
各大投资银行在业务拓展多元化、国际化的同时也充分注重其自身的专业化，如在美国大投资银行中，美林证券主要从事证券的全球发行与承销以及组织项目融资、产权交易和为个人投资者提供经纪服务；所罗门兄弟公司主要从事商业票据发行和政府债券交易，其经纪业务主要是为机构投资者服务；摩根斯坦利主要倾向于传统的承销公司证券业务，高盛除组织辛迪加包销私募债券以及并购重组顾问外，还主要经营美国的商业票据发行；而规模较小的证券公司就突出优势专业化发展，如美国折扣经纪公司等。
二、我国投资银行业务发展现状及存在问题
我国投资银行自20世纪80年代以来迅速发展，目前除100多家各种规模的证券公司外还有上百家从事证券业务为主的信托投资公司，就他们所开展的投资银行业务来看大都局限于一、二级市场的传统业务即各证券的发行，承销和经纪业务。这两年，少数全国性的证券公司开始涉足基金管理、项目融资、公司理财等业务，但就全国范围来看与发达国家投资银行相比较我国还存在许多问题：
(一)资产规模小，国际竞争力不足
我国证券经营机构由于发展历史短，受市场发育不成熟、融资渠道不畅等因素影响，资产规模普遍很小。截至2005年12月，我国前十大证券公司注册资本总计418.8亿元，全国证券公司注册资本金最高的也只有87亿元，最小的投资银行注册资本金不足3000万元。而西方发达国家的投资银行的资本规模平均为几十亿美元，像美林集团、摩根斯坦利等超大型投资银行甚至达几百亿美元。资本资产规模小必然导致抗风险能力不足，开拓新业务能力弱，无力开拓国际市场同时也限制了其抵御国际竞争的能力，从而制约了我国投资银行业的持续发展。
(二)机构数量众多，缺乏行业集中度
从20世纪五六十年代起，随着战后经济和金融的复苏与成长，各大财团的竞争与合作使金融资本金越来越集中，投资银行也不例外。各大投资银行业纷纷通过并购、重组、上市等手段扩大规模，如美林公司与怀特威尔德公司的合并、瑞士银行公司收购英国的华宝等，大规模的并购带来了投资银行的业务高度集中。1999年，美国25家较大的投资银行中，最大的3家、5家、10家公司分别占市场证券发行的百分比为41.82％、64.98％、87.96％，而我国的投资银行数量众多，到目前为止有120多家证券公司，此外还有上百家经营证券业务的投资公司。这些公司的竞争手段和服务模式基本相同，导致市场效率低下，资源浪费严重，行业集中度较低。
(三)业务品种单一、结构趋同化，业务创新能力不足
美国证券业收入具有多元化的特征，而我国证券公司具有业务单一，结构高度趋同的特点。我国投资银行业务收入主要由证券承销、证券经纪和证券自营业务构成，经纪业务收入比重虽逐年下降，但其作为主要收入来源的格局基本没有改变，承销业务收入在总收入中比重也较高。这三大传统业务在目前我国证券公司的最主要利润来源中占到80％以上，且创新型业务(企业并购重组等策略)和延伸型业务(资产管理、投资咨询、和金融衍生工具的创新)与国外相较少或基本上没有，各证券公司情况大致相同。由于收入来源高度依托于传统型业务，使我国证券公司的利润水平极大受制于二级市场的繁荣，波动较大，其风险可想而知。
(四)从事投资银行业务的高层次人员匮乏
众所周知，投资银行业是典型的智慧密集型产业，在投资银行里最宝贵的资产是具有高层次专业素质，精通投资银行业务的人才。缺乏优秀的投资银行业人才是困扰我国投资银行业发展的主要问题之一。国际投资银行巨头拥有高素质的投资银行家，他们思维敏捷富有挑战精神，有深厚的管理金融和财务理论功底和丰富的行业经验。相比之下，我国投资银行从业人员不少，但专业人员和高素质管理人才却很少，使我国投资银行综合竞争能力不高，无力参与国际资本市场的竞争。
三、发展完善我国投资银行业务的对策建议
(一)投资银行业务的发展在很大程度上受制于资产规模的程度，中国投资银行业要想与国外投资银行相抗衡必须扩大其资本规模
1 开辟新的融资渠道。积极推动证券公司上市，增强资本实力，发行中长期债券，筹措中长期资本，通过同业拆借、国债回购等融资方式解决对短期资金需求等等；2 通过投资银行与商业银行之间的参股、收购、兼并实现资本扩张；3 采用西方国家金融业发展的普遍趋势，促进投资银行业与产业之间的资本渗透与融合；4 通过投资银行间的兼并重组，扩大经营规模增强核心竞争力。
(二)调整我国投资银行行业构架
通过兼并联合等方式对我国证券公司重新整合，组建一些从事综合业务、全国性的大投资银行，而将其他的中小型投资银行改造成地区性专业性的投资银行，这样可以从一定程度上提高我国整个证券市场的集中度，提高证券市场整体效率，形成良性的市场竞争环境。
(三)注重业务创新，实现业务多元化趋势，同时注重特色化经营
(四)在加强投资银行专业人才培养，建立高层次创新队伍的同时加强业务创新的风险控制管理，建立有效的公司治理结构，健全内部控制机制以降低业务创新中的风险
四、我国投资银行业务创新领域
鉴于我国目前的国内政策，以下业务应该作为发展重点：
(一)巩固发展传统业务，加快业务创新
首先在证券承销业务方面，注重发行方式的创新，对发行法案、路演、询价、承销和超额配售均须有创新；在服务内容上，要推广保荐人制度，延伸承销服务期限；在承销品种上，投资银行可以在发行具有期权期货概念的金融工具，如嵌入期权的债券、可赎回债券上进行创新。其次在经纪业务方面，注重交易方式的创新，如大宗交易的场外撮合形式；大力发展网上经纪业务，建立和推广证券经纪人制度即可有效抵制各种不规范行为和避免各种不正规投资给市场带来的问题，又可建立有效的竞争机制，提高证券市场的运行效率。
(二)发展并购业务及相关的全方位企业财务顾问服务
并购重组已成为调整我国国有经济布局和结构的重要形式之一，具有较高专业技能和专业化服务能力的投资银行可以充当并购计划中企业需要的财务顾问或，因此作为服务的中介，投资银行迫切需要进行并购业务创新。除并购重组顾问业务外还包括投融资顾问业务、资产管理顾问业务、理财顾问业务、管理咨询顾问业务等开展全方面的顾问业务。
(三)资产管理业务的创新
资产管理是传统业务之外规模最大的金融服务，是投资银行的核心业务之一，设立独立的资产管理公司是我国证券公司资产管理业发展的方向。我国券商应大力发展资产管理业务，走大资产管理路线的同时要注重组织构架、产品设计、投资理念上的不断创新，建立起科学的管理机制、健全的风险防范和风险控制制度，便于从整体上控制资产管理业务的风险，更好地取信于资产委托人，树立起自身良好的品牌形象。
(四)开展项目融资服务
项目融资一般要涉及到众多利益主体，投资银行在其过程中将发挥重要的作用，体现在为资本的供需双方提供中介服务，并针对投融资双方的需要和特点设计㈩能够平衡双方利益的融资结构和证券产品，本身也可参与贷款。因此，投资银行开展项目融资业务将更好地支持企业发展国家经济建设。
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我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。
一、我国商业银行金融营销的现状分析
（一）人们的营销观念落后。
金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。
（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。
最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。
（三）没有充分发挥价格的真正作用。
在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。
（四）现行的营销组合决策性不够。
纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。
二、我国商业银行金融营销的发展对策
（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。
通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。
（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。
最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。
（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。
客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。
（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。
促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。
三、小结
促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。
（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）
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一、银行保险的内涵 进入20世纪80年代以后，经济全球化不断催生和推动着金融全球化和自由化。在这一进程中，投资者和投资者可以在全球范围内自由选择投资工具和渠道，资本融通的成本收益和主要方式发生了根本性的变化。为国际贸易和商品结算金融服务的商业银行，必须寻找新的利润增长点和扩展性质的资金来源，才能满足日益多元化的金融需求。传统意义上只从事风险承保的现代保险企业，对资本市场和货币市场的渗透性越来越强。在这样的背景下，银行保险产生了。自产生以来，银行保险的快速发展逐渐引起了金融服务领域的广泛关注，各机构和学者对银行保险的内涵也纷纷给出了自己的描述，大致可分为以下几类： （一）从销售方式的角度看，银行保险的保险公司的一种销售方式。保险产品的销售方式通常有5种：保险公司员工直接销售保险的方式；通过保险人销售保险的方式；通过保险经纪人销售保险的方式；采用门店销售保险的方式；通过银行销售保险的方式。 （二）从组织形式的角度看，由于银行保险除分销协议、战略联盟外还可以采取合资和金融集团的模式，因此银行保险还可以是银行和保险公司合资成立新的金融机构，如银行保险公司发展现状，也可以是银行、保险公司分别销售其下属子公司的金融产品。 （三）从经营战略的角度看，认为银行保险是银行和保险公司为了销售产品、扩大服务而采取的战略安排。银行和保险公司为在金融服务市场上更为一体化的动作采取的战略合作关系，是银行和保险公司为扩大自己的金融服务范围而采取的策略。银行和保险公司都可以利用对方的分销渠道来扩大收益和缩减成本。 （四）从产品的角度看，银行保险是一种保险产品。保险产品的种类，银行保险地过是诸多保险产品中的一种产品形式而已。总结这些描述可以发现，仅仅从银行或保险公司单方面或者仅仅从产品分销的角度阐述银行保险已经不能概括其全部含义。因为，银行分销保险产品虽然是银行保险的主要特征，倡并不是银行保险的唯一特征，因为同时还存在着保险公司提供及分销银行服务和产品，即保险银行。从银行与保险业界的角度，银行保险这一术语应包括两层含义，一层是对不同金融产品的分销，另一层则是不同金融服务之间的相互连结。因此，银行保险的实质就是两种金融服务的融合，银行与保险融合的各种不同形式只是其外在表现。二、我国银行保险现状 我国银行保险的发展已经有整整十个年头了，这十年可能对成熟的欧洲市场来说只是一个开始，但中国银保市场在这十年里的发展并非一帆风顺。特别是2005年以来，我国银行保险的业务量波动幅度很大，这表明我国银行保险市场还很不成熟，银行和保险公司之间的合作基础并不牢固。 从总体上说，我国的金融业与发达国家甚至许多发展中国家相比，处于不同的发展阶段，对于国际上出现的金融业务一体化的趋势，我国要谨慎对待，不可盲目追随，但我们要认真研究和进行准备。待条件成熟时，我们也要逐步放开各种行业限制，促进国内金融企业的一体化发展。 我国近年来构建了完整的金融框架，即银行、保险和证券业务的分业经营和分业管理，中国人民银行、中国保监会、中国证监会分别负责银行业、保险业和证券业的规划和管理。我国有独立的《银行法》、《证券法》和《保险法》发展现状，银行和保险受行政条块分割，这与我国目前整个金融体系不健全、金融市场不成熟、保险业欠发达的背景是相符合的，也是符合我国现阶段金融乃至整个经济平稳运行要求的。但是，三业联合毕竟代表了经济发展的内在要求，而且前述的导致银行保险产生的因素也都存在于我国的金融业，尤其是加入WTO后，金融业的竞争将明显加剧，国外金融财团凭借雄厚实力和全球性网络，必然会冲击国内金融体系。因此，国内银行和保险公司强强联合，共同发展，建立起一套适应市场竞争的合作机制十分重要。三、现阶段我国银行保险存在的主要问题 由于我国银保合作发展仍处于起步阶段，在合作过程中存在着诸多问题，主要体现在以下几个方面：（一）粗放式经营，抵消网点的燎原优势 银行拥有的广泛分支机构，为销售保险产品带来了便利，这也是银行保险产生的初始动力，但这种简单的通过银行和保险公司的订立分销协议，“借助银行卖保险”，即银行作为保险公司的兼业人实现保险分销只是银行保险的初始阶段。现代银行保险分为五个层次：分销——市场联盟——战略联盟——组建合资公司——银行拥有保险公司。我国目前的银行保险还只限于单一的银行兼业经营保险模式，是浅层次的合作，与国外的银保融合经营有着本质区别。（二）产品同质性，营销缺乏特色 当前各大银行代销的不同保险公司的银行保险产品，无论从保险内容到费率，或分红险的红利率上都没有本质的区别。去年在银行保险方面获得较大成绩的保险公司主要是凭借其获得的先机才取得超额销售。由于我国金融政策的制约，混业经营近期不可能实现，银行保险的销售在近段时间将继续以银行代售的形式出现，随着“1+1”的放开，银行销售保险的规模不再受到限制，多家保险公司的类似产品很可能同时出现在银行的柜台。一方面发展现状，这种情形可能给客户更大的选择余地，另一方面，罗列、解释多种同质产品不仅给银行销售人员带来困扰，也必然会降低客户挑选的热情和再度购买的可能性。（三）技术限制，无法发挥便捷优势 与传统营销的方式相比，银行保险的优势十分突出。利用银行柜台交易使得保险资金结算更加快速、安全。但实际上，由于电子技术的不完善，大多数银行目前只是代收一下材料，真正的保单仍然需要送回保险公司处理，由于中间环节的增加，一旦材料发生缺漏，客户，甚至需要银行、保险公司两边跑，就算是顺利也需要一个星期左右才能拿到保单，无形中使得在银行购买保险，非但不方便，甚至比去保险公司还麻烦。（四）无法满足个性化服务的需求 银行是我国居民最经常打交道的金融机构，随着银行改革的进行，银行的服务质量也得到了很大的提高并获得客户的认可。在与客户的经常联系中，银行可以利用更加详细的资料库为客户提供更合适的产品。而实际情况是，现在无论在哪个网点排队现象都十分严重，无法满足个性化服务的要求。（五）后续服务停留于表面化 银行在代销保险方面一个突出的优势就是其严谨的公众形象和优质的服务。这在保险行业人诚信风波后显得尤为突出。许多客户也是基于此，购买银行保险。但是保险卖了，服务谁来做？不同于国外银行保险的渗透性，我国银行只充当了代售的角色。在这种情况下，迅速壮大的银行保险的购买者仍然由各保险公司负责后续服务。银行人员“肯定服务好”的承诺，需要第三方配合才可能得以实现。回想起保险公司的诚信风波，对银保后续服务和理赔的状况不由打上问号，尤其在许多客户冲着银行甚至某个银行人员的声誉购买的银行保险，更会因为后续服务的不到位产生灾难性影响。在加入WTO后的开放政策情况下发展现状，如果不利用这仅有的几年时间巩固国内金融企业的信誉，当国际金融组织大举进入中国市场时，其后果着实令人担心。（六）短期特点显著、后续力量不足 从投资者的角度来看，经历了数次降息后，我国储蓄利率及国债收益率已降到了非常低的水平；股市又长期处于低迷状态，居民缺乏投资的渠道。银保产品的热销正是在这种背景下产生的，这也印证了目前销售势头良好的多是投资回报率较高的分红险等险种的原因。但证券市场的低迷不会长久，由于证券市场在我国资本市场的特殊地位，经过政府的大力整治，一旦证券市场进入健康发展的阶段，必将吸引目前转向银保的投资者和资金。另一方面，随着经济的发展、政策的放开，我国金融市场也必将出现更加多样化的金融产品供投资者选择，也将分散银保的魅力。 从银行的角度来看，银行与保险公司合作关系是短期行为，在目前的经济形式和经济政策下，银行保险获得了发展的最佳时机，国家刺激内需，降低利率，银行愿意其客户用储蓄购买保险，从而解决存贷差，化解经营风险，并赚取费用。然而，要想获得银保的飞跃，必然需要中国经济持续增长的带动，经济的增长尤其需要资金的推动，而银行贷款依旧是未来几年企业资金的主要来源，但银行贷款需求的增加反过来又可能抑制银行保险的发展。等到国民经济形势向好，转而贷款需求上升的时候，银行还是希望把资金贷给企业发展现状，从而获得高额利息收益。因此，在银行贷款业务放量，需要大量储蓄支撑，费收入构不成对银行吸引力时，银保产品的销售可能会受到重创。（七）产品类型单一、保障低 随着银行保险的发展，各保险公司相继推出了一些便于银行销售的保险产品。但产品种类还比较单一，各家保险公司的银行保险产品同质化严重，产品同质化带来的直接后果就是满足不了客户的差异化需求、以及价格恶性竞争。各家寿险公司在银行柜台上推出的产品大同小异，绝大部分为简易型人身保险、分红型产品，保障功能设计不足，无法满足客户的差异化需求。目前占银保市场份额最大的产品为趸缴的分红保险，占比达到99%左右。而我国资本市场又不是很稳定，资金运用渠道相对狭窄，加上银行要求支付较高的手续费；有的寿险公司为了扩张业务规模，不得以支付较高手续费抢夺阵地，进行不计成本的恶性竞争，陷入粗放型扩张状态，从而影响到产品的盈利性，降低他对股东的收益贡献，影响偿付能力，引发风险四、发展银行保险的对策建议（一）更新经营理念，增强银行保险合作意识 在竞争中合作，在合作中提高企业的市场竞争力，这是现代竞争的新理念。保险公司和银行都要及时转换经营意识，更新经营理念，充分认识到银保合作的重要性。保险公司应消除靠降低保费、提高支付手续费的低层次竞争理念转变为依靠险种创新、提高服务质量的高层次竞争理念，增强合作意识。银行要看到国际银行业的演进趋势，认识到银行保险这一低成本、低风险的中间业务是未来银行业利润的重要来源，更新经营理念，增强合作意识。（二）建立长期市场战略联盟 银保合作有着广阔的发展前景发展现状，不仅能促进保险公司进行销售渠道和产品创新，也能改善银行的经营结构和提升服务质量。银行要重视看待该项创新业务可能带来的长远战略性收益，重视从双方资源互补、产品开发、服务优化、客户资源共享等多维角度进行投入与开拓，重视自身的信用延伸予和管理。银保合作发展方向将是在利益共享的机制下更加紧密合作，包括资本相互渗透、文化相互交融、产品相互融合，建立银行和保险之间长期的战略合作伙伴关系。银保合作在“信任、协作、互利、互惠”的准则下，在寻求深层次合作与发展时，银行可通过保险公司丰富的保险产品和专业的理财能力，不断提升对客户服务的附加值和客户的忠诚度，可在现有兼业的基础上升华，衍生形成一种长期市场战略联盟。（三）建立科学、有效、合理的保险业务销售体系 银保合作最大的优势是保险公司可以充分利用银行广布的网点、众多的客户进行业务拓展，形成资源共享。如何建立科学、有效、合理的销售体系，要做到三个到位：一是人员到位即抓好销售体系的建设，为了加强银行业务的专业化管理，银行、保险各自应设立保险、银行业务部，建立专管员和协管员队伍，从机构、人员上保证了银保合作业务的开展。二是认识到位即对保险公司而言，就是把银行工作提高到关系壮大业务规模、提升企业实力、抢占市场、持续发展的战略高度来认识与实施，要对员工进行银行业务在市场竞争中的重要意义的教育，提高了员工推行银行工作的自觉性，增强了紧迫感；对银行而言，要把保险业务作为壮大银行实力、增加银行功能、发挥银行优势的重要渠道，看成是一种“双赢”行为。在银保双方达成共识后，各自员工认识的提高，为银行合作的发展打下思想基础，创造了有利条件。三是措施到位即实行公司领导与行领导沟通；做到采取措施、关系、服务、任务、考核办法、兑现、专管员的职责落实到位。银保双方各级领导和有关部门做到以上三个到位，保险业务工作得到落实，业绩得跟踪，动态得及时掌握，银保合作必然会得到健康、稳定、协调发展。（四）培养复合型保险从业人才 银行销售人员对保险业务知识了解有限发展现状，保险知识缺乏，特别是建立科学、有效、合理的保险业务销售体系办理产险业务时，要涉及到承保前的核保、理赔时的核赔等保险技术方面的知识，完全制约了人员办理保险业务的能力，增大了银行开展保险业务的难度；同时可能产生误导隐患，丧失行业诚信，危害银行、保险、消费者各方利益，不利于业务的持续健康发展。保险公司要加强对银行专管员在职生涯规划、银行专卖保险产品销售策略、银行专业化销售流程、银行渠道开拓与维护及销售技巧、柜台营销等内容进行培训；对银行协管员和银行网点人员通过保险公司专业人员进行专业培训或到保险业务的柜台上手把手教银行员工保险业务，提高他们的保险专业知识和业务技能，以尽快提高银行的水平。（五）探索产品开发和创新营销策略 1、开发创新业务合作品种是银保合作得以发展的关键一是银行的保险产品应该既形式简单、操作方便、适合柜台销售，又与传统银行业务相联系，这样不仅对银行业务消费者具有吸引力，还能调动银行的积极性。二是在新产品的开发上，银行必须主动和保险公司联手创新，积极参与和配合，改变目前完全由保险公司独家承担，闭门造车的情况，使保险产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对全套金融服务的需求。银行和保险公司抽出专业的人员，组成市场拓展的专家小组，对银行客户进行细分，确定相应的目标市场，根据不同需求层次客户设计出既满足客户需要又适合银行销售和市场需求的保险品种；三是加强产品的共同开发和合作，应当在保证客户保险利益的前提下，开发能够规避银行经营风险的保险产品，提高产品的创新能力。应将投资型保险产品和化解贷款风险保险产品作为发展银保合作业务的重点，共同打造具有即能变现又能维持原有保障功能的投资型保险产品银行保险精品。 2、共同打造创新营销策略。银保双方一是可以共同开展户外咨询活动和经常进行相互交叉宣传，促进了银行和保险公司员工之间的沟通，增进他们相互的认同感；二是保险公司可以将通过银行销售产品而降低成本所获得的利润适当的与银行分享，从中拿出一定比例的资金发展现状，奖励那些保险业务突出的人员，并将保险的销售额作为评价银行分支机构业绩的标准，这样可以激励银行及其员工保险业务的积极性，建立有效的营销激励机制；三是注重激励机制科学考核。银保共同商定销售人员的激励考核办法，采取奖励基金与销售业绩、产品组合、业务增长点以及目标完成率相挂钩的方法，调动银行销售人员的积极性。对于保险公司银代管理员，应对其推介银行产品给予充分的肯定和奖励，共同推动双方产品的销售，强化对对方业务的熟悉度。（六）加强金融监管，建立健全相关法规 我国银行、保险业实行分业经营、分业监管制度。从现行来看，已经远远超出监管制度范围；放宽法律环境是银行保险发展的内在要求，银行、保险业发展所面临的外部环境也要求改革现有法规。《保险法》与《商业银行法》中的许多规定明显不利于银行保险的发展。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，只有建立较宽松的金融法律环境，才有可能实现金融一体化，为银行业更积极的进入银行保险建立良好的环境。因而，应着手制定银行保险业的统一规范，为银行保险业的发展创造一个宽松的环境。此外，银保合作的开展要求监管部门既保证保险业务的顺利进行，又要防止银行和保险公司盲目发展、违规操作。因此，监管部门必须协调配合，共同制定监管政策，共同维护金融安全。
Abstract
As the economic globalization and financeintegrate and deepen constantly, financial mixed operation has already becomethe trend of the times of future development of financial circles. The bancassurance is under the economicglobalization and macroscopical background of financial liberalization, tool,products of bank and products of insurance compound banking and insurancebusiness mutual permeate, bank capital and insurance result that capital mergedeach other. Develop bancassurance, can not merely reflect the cooperative effect,large-scale production and range economy of cooperation of bank and insurancecompany, it is the important step of implementing technological innovation,management innovation and system innovation of modern financial group evenmore. However, it is relatively low-level that the bancassurance of China is developed butstill in, many problems exist. The intension of the analysis bancassurance of this text, thecharacteristic, combine current situation and existing problem of probing intodevelopment of bancassurance of our country actually, put forward the countermeasureand suggestion of developing insurance business of bank of our country underthe trend of mixing industry of the finance.Key words: Bancassurance Development process Countermeasuresand Suggestions
参考文献
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[3]陈莉鸿，论中国银行保险的合作模式,上海师范大学,2005
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1.1银行理财业务的定义
按银监会年颁布官方文件，银行理财业务被定义为：“商业银行为个人客户提供的财务分析、投资顾问等专业化服务，以及商业银行以特定目标客户或客户群为对象，推介销售投资产品、理财计划，并客户进行投资操作或资产管理的业务活动。”
在业务层面，银行理财业务又可细分为两大类：一是，理财顾问服务，仅为客户提供理财、投资组合建议；二是，综合理财服务，主要是理财产品的设计与销售。而第二部分是我们研究的重点。在综合理财业务中，客户通过购买银行理财产品参与服务，服务确立之后，银行就相当于接受了客户的委托和授权，按产品合同约定的方案进行投资等相关业务活动；投资所产生的收益和风险由客户和银行按协议约定的方式承担，投资管理取得收益按协议分配给投资者，而银行则收取相应的管理费。从定义和规定来看，银行理财属于资产管理业务，而不是存贷款业务。
1.2 银行理财业务的发展历程
我国的银行理财业务开始于2004年，早期的银行理财业务资金主要投向银行间市场的高等级债券。所以，投资者通常会觉得银行理财几乎无风险，类似于货币基金。
其产生的背景是利率差，个人存款利率与银行间市场的利率之间的差异。当时，个人存款利率受管制，利率水平较低；而与此同时银行间市场利率市场化，利率相对较高，但个人不能直接参与。差价的存在，导致了套利机会的出现，而工具就是货币基金和债券基金，个人投资者通过购买基金，然后再有基金头像银行间市场，赚钱中间的差价。起初只有公募基金可以从事此项业务，后来银行也放开。而且公募基金与银行理财的参与还有不同，按规定公募基金的管理者只能收取管理费，而银行理财的收益分配则可以通过双方协定，一般我们看到的就是，银行按约定给投资者一个固定的收益率，而余下的都属于银行的管理者。
但后来，银监会监管越来越严，2010年开始监管层不允许银行理财投向地方融资平台和房地产等强周期过剩产能行业。为尽量摆脱监管束缚，部分银行开始通过把表内资产转移至理财产品，实现资产出表，从而实现规避监管。于是，就有了银行理财将非标准债券纳入了其投资范围，即市场俗称的“非标”，使得银行理财业务的性质进一步脱离了其本质的资产管理，逼近于存贷款业务。非标， 本质上是银行向企业发放的贷款，但不同于标准化的合约，贷款的条件由双方共同协商决定。但早期银行的理财资金被规定还是还严，投向有限，为了规避监管，银行和信托公司合作，开启了银信合作模式。最先，有信托公司设立一个信托计划，向融资方放贷款，然后再有银行理财去购买这一信托计划，从而实现了银行理财资金的变向放贷，而信托在这一链条中充当了通道。当然，信托不仅仅可以把资金投向贷款，还可以投向资本市场，股市和债市等。而作为资金来源的银行理财，约定给投资者以高额收益，一般高于存款利息才会吸引投资者购买，在刚性兑付预期下，银行理财明显优于存款。综上，不难看出，银行理财本质上就是存贷款业务，虽然利差小于正规的存贷差，但表内转表外之后，暂时脱离了监管，可以在规模上膨胀，形成了典型的影子银行。
2012年券商的创新大会，又为银行理财提供了新的通道。证券公司资管、期货公司资管都可以成为银行理财的通道，运作模式和上述银信合作类似。后来监管层发现之后，开始转变监管，从总量入手，限制银行理财的投资比例。2013年，银监会8号文，规定银行理财资金投向非标资产不得超^理财规模的35%。
1.3银行理财业务的本质
前文说过，银行理财业务的本质是资产管理业务，而不是存贷款业务，这里做详细描述。为什么如此清晰的划分，会导致业务的交叉混淆，导致银行和监管层的不断博弈，吸引市场的强烈关注与讨论。
我们知道银行的主要业务有存贷款业务和理财业务，它们从运作过程来看有相似的地方，都是投资者将资金交给银行，然后由银行找项目去投放；但它们之间也有本质的差异。
首先，我们最熟悉的银行存款贷款业务，就是所谓的表内业务。银行表内业务有两层意思：一是，储户将钱存入银行形成的债权债务关系。在这次关系中，银行要以自身信用担保，为储户提供约定固定的利息，同时保证储户资金可以随时支取或定时支取。而储户并不知道也不在意他们资金的具体投向。二是，银行将储户的存款形成的资金池以贷款的形式发放出去，从而形成融资方与银行的债权债务关系。在这层运作中，银行留存一部分资金用于储户的流动性支取外，大部分则用于放贷。由于资金与贷款项目之间没有一一对应的关系，所以银行能将社会闲散资金集中起来配置，提升整体资源配置效率。在操作中，如果融资方出现还款困难，这信用风险由银行承担不得转嫁给储户，银行要用其利差收入覆盖业务坏账，储户有提现需求时，银行必须满足，自有资金不足，银行需要从金融市场或是央行借款。
其次，就是比较受关注的银行理财业务，是资产管理业务，属于表外业务。这一业务不是债权债务关系，而是一种委托关系。投资者将资金委托给银行资产管理者，并按约定支付管理费给管理者，管理费可以是固定约定也可以收益分成，而项目运作的收益扣除管理费之后的利润属于投资者。在这一委托关系中，资金的投向必须是按约定的一一对应，但和存贷款业务不同的是，管理者不需要承担信用风险也不需要承担协定之外的流动性风险。
二、扭曲的银行理财业务对市场的影响
2.1 银行理财业务的积极影响
首先，为实体经济提供了直接融资服务。根据统计数据估计，剔除低风险稳定性的同业理财、现金保本类理财之后，投向其余项目的理财规模大约为14万亿。也就是说银行通过理财业务模式为实体经济提供了这么大量的直接融资，一定程度上促进了实体经济的发展。
其次，促进了利率市场化进程。利率市场化是经济发展、优化资源配置的必然选择。随着经济的发展体量不断增大，政策指引很难实现社会福利最大化，必然会有遗漏。比如，有些有竞争力有盈利前景的项目，需要融资，但这个行业暂时不在政策或资金扶持之内时，就会有聪明的资金在盈利的驱使下流向它，如果有监管，也会采取应对绕过监管。银行理财在某种意义上会弥补实体融资的需求。
2.2银行理财业务的消极影响
首先，银行理财的膨胀会提升整个经济的无风险收益率，导致整体融资成本的提升。因为，银行理财有部分是银行为规避监管主动将表内转表外的，所以，风险是由银行承担；同时理财为吸引资金承诺的收益高于存款利率，从而带动整个市场融资成本的上升，也会影响货币政策的执行效果。
其次，银行理财表内转表外脱离监管，资金投向高风险高收益的项目，规模不断膨胀之后，会提升银行整体的系统性风险。
三、监管对银行理财业务的影响
首先，在监管的强制干预下，银行理财业务的收缩最先冲击的必然是银行的利润，银行的盈利会收到冲击，我们也注意到在监管文件出台之后，银行股大跌。
其次，银行理财的收缩，必然也导致原本能提供给实体的融资规模压缩，虽然整体体量不大，但还是会影响实体经济。
但也不得不承认，最近几年快速膨胀的银行理财，脱离监管，将资金引向风险高的项目，无疑是一个潜在的定时炸弹，一旦风险引爆，会对整个银行和经济产生强烈的冲击。在监管之下的收缩，有助于降低银行整体的风险，维护经济的稳定。
四、银行理财业务可能的发展方向
1、银行理财业务可能向资产管理业务本质回归。根据最近几年银行与监管层的反复博弈来看，监管层的意图很明显，遏制银行理财业务的肆意膨胀，严防系统风险。全局考虑，我们认为未来银行理财业务会逐步向其资产管理业务本质回归。
2、银行理财业务可能成为银行内部独立部门。银行的主业是存贷款业务赚取息差，而银行理财业务是资产管理业务，但其主要投向仍是非标、债券，类似于贷款业务。因此，某N意义上，两者会存在利益冲突的可能。为了整体控制风险，剥离可能的风险波及，银行可设立专美的子公司从事资产管理业务。
参考文献：
[1]易纲：《货币银行学》，格致出版社2013年版
[2]弗雷德里克.米什金：《货币金融学》，中国人民大学出版社
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二、城市商业银行的发展现状
我国城市商业银行从发展到现在，已经演变为金融市场不可或缺的一部反，给金融业带来了新的竞争，也带来了新的机遇.据银行业市场调研数据显示，我国城市商业银行出于发展的良好势头，但是在其发展过程中，也可以看出存在一些问题需要相关部门注意的，具体变现为一下几个部分：
（一）风险控制力薄弱？
早年，我国城市商业银行不仅规模小，盈利能力低，而且资产质量比较差。由于各城市商业银行是由本地所有城市信用社联合组成，因此，它承接了大量城市信用社在不规范经营时期所形成的不良资产。截至2003年末，按五级分类口径，112家城市商业银行不良贷款余额1164亿元，不贷款率15.0%；截至2004年末全辖不良贷款余额1061亿元，不良贷款率11.7%。但值得庆幸的是，这些不良资产规模近年来在逐步降低，截至2011年四季度末，城商行平均不良贷款率由2010年四季度末的0.9%降至0.8%，低于全部商业银行平均水平1.0%和大型商业银行的1.1%，但高于股份制银行的0.6%和外资银行的0.4%。其中，次级类、可疑类和损失类不良贷款比率均为0.2%。不良贷款余额连续下降的趋势在2011年一季度结束，2011年一季度末不良贷款余额333亿元，较2010年四季度末增长7亿元，2011年四季度末不良贷款余额为339亿元，较2010年四季度末增长13亿元。
（二）核心业务单一
城市商业银行与其他金融机构相比，推出的业务品种相对单一，业务范围面比较窄，一般无法满足高端客户快捷多样高效的金融业务服务需求，在国际市场竞争中处于不利地位。我国大部分城市商业银行都在大力开拓业务规模，扩充目标客户，在业务数量上有一个比较可观的的规模，但是没有新的业务模式。虽然在近些年中，不少城市商业银行引进国外先进经验，进行业务创新，例如挖掘私人银行业务市场，理财产品开发，建立金融信息技术平台发展电子银行业务等，但是在深层次的衍生金融产品发掘方面受到人才和技术资源匮乏的限制，短期之内也很难获取显著成效。
（三）经营管理制度单一
自从城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的金融环境和防范风险的角度考虑，单一的城市制度的经营模式是必要的。但是随后，单一的城市制度经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。对于某个城市而言，往往是某几个或某个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目也是有限的。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，很多企业往往是跨地区、甚至于跨国开展经营活动，这就要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。
三、当前我国城市商业银行发展的策略
（一）通过市场并购，重组等手段实现跨区发展
城市商业银行追求成长有两条途径可以走，一时寻求内部增长，即在内部增加投资，扩充资产总额和金融产品生产规模；二是追逐向外扩张，通过并购迅速提高资本和资产规模，并借助协同优势提高竞争力。城市商业银行一直苦于经营机构网点太少，开设新的分支机构不仅投入大而且业务走上正轨需要时间，至于跨区设立新机构更由于监管部门设立的门槛较高而难有一个理想的发展趋势。随着金融业竞争力的加剧，城市商业银行属于银行业的弱势群体，在市场竞争中处于不利地位，因此大多数的城市商业银行主要通过资本和资产重组的方式实行资源整合，这也就进一步壮大了城市商业银行的力量，使得其在竞争中处于优势地位。
（二）进行银行信用体系的建设
银行信用体系建设是推进社会信用体系建设的重要一环，各城市商业银行应该采取多种措施，推进信用体系的建设，想办法得到当地政府的支持与重视，建立了相应的信用部门，制定相关制度来约束。通过信用部门的带动，进一步增强了客户的信用意识，还可以建立信用评级模式。一方面可以增加银行的信用度，另一方面也可以带动信用资金的流入。
（三）形成优秀的企业文化
优秀的企业文化是形成企业核心竞争力的重要因素。要加强企业文化建设，坚持“以人为本，以德为先，依法执行，从严治行”的管理理念，积极倡导“公平竞争，合规经营，诚信廉洁”的现代银行企业文化。推行诚信规范和谐的核心价值观念，建立良好职业行为规范，提高职业道德水平，强化员工对核心价值观的认同，激发员工的内在活力和工作积极性。
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一、我国投资银行的现状与问题
1.我国投资银行的现状
投资银行有狭义与广义之分，狭义的投资银行一般仅指传统意义上的投资银行，主要指从事证券发行承销和证券交易业务的证券公司；广义的投资银行是指任何经营资本市场金融业务的机构，包括证券公司、信托公司、财务顾问、资产管理公司等。本文主要分析狭义投资银行业务。
20世纪80年代末,随着我国资本市场的产生和证券流通市场的开放,产生了一批以证券公司为主要形式的投资银行。1997年以后,随着商业银行法的实施,我国金融业的分业经营及管理的体制逐步形成,银行、保险、信托业务与证券业务脱钩,诞生一批金融集团附属的证券公司,如中信证券、光大证券等。截至到2009年末，我国有证券公司106家，其中12家股票已在A股市场上市；总资产中位数为109.2亿元，总资产最多的是海通证券公司为1103.5亿元，最少的是长江保荐2.36亿元；净资产中位数23.6亿元，净资产最多的是中信证券为524.6亿元，最少的是航天证券为1.27亿元。这些证券公司主要承担了国内1718家公司的国内上市，共26162.85亿股股份的发行、上市流通；股票市值达243939.12亿元，占2009年GDP的72.7%。经过近20年的发展，我国投资银行已经具备了一定的实力。
2.目前我国投资银行业务的问题
（1）业务单一、缺乏创新能力。中国投资银行呈现出业务结构雷同，业务品种单一，主要集中在经纪、承销和自营三项业务，企业并购、资产证券化、创新业务、国际化业务等其他业务还有待开拓。从收入来源看，中国大部分证券公司的经纪业务和自营业务收入占到总收入的80%左右，其中，前5大证券公司自营业务收入占总收入的比重为32.18%，也就是说，国内证券公司对风险较大的股票自营业务依赖程度较高，存在较高的经营风险。而在美国，证券公司收入来源多元化，经纪、自营、承销三项业务之占总收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等国际投资银行的国际性业务收入依次占总收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均达到36.3%。其中高盛的国际化程度最高，在其2006年376.7亿美元的净收入中，有45.9%来自于国际业务。
（2）资本资产规模小、抗风险能力差。2009年底，我国前 106家证券公司注册资本总和约为1240亿元人民币，总资产规模约为4400亿元人民币，与国外单个投资银行数千亿资本资产规模比较相差甚远。我国最大的投资银行银河证券的注册资本金为45亿元人民币，最小的投资银行注册资本金只有1000万元人民币，而摩根斯坦利的注册资本就有1231亿美元；资产方面，中国证券公司的总资产规模为1240亿美元，同期美林集团的总资产为4072亿美元。中外投资银行的资本资产规模差距巨大。
中国投资银行由于资本资产规模小、抗风险能力差，在每一次系统风险来临时，破产、关闭、合并重组等都不乏其例。1996年万国证券炒作“327国债”失败，被迫与申银证券合并；2006年，南方证券由于代客理财导致亏损严重，被法院宣告破产。
（3）公司治理不规范，违规违法现象多。我国投资银行公司治理不完善表现在融资业务上，我国证券商靠拉拢、腐蚀、贿赂上市企业领导的行为不在少数；在自营业务上，非法挪用巨额客户证券交易结算资金，大规模从事违规自营；在经纪业务上有相当多的咨询服务是为券商的自身利益着想，通过欺骗，隐瞒等手段使股民上套。公司治理不规范，必然导致违规违法现象增多。2005年南方证券、闽发证券、辽宁证券、汉唐证券、大鹏证券、五洲证券等13家券商也因类似原因先后被托管、重组甚至关闭，2006年约有50家中小型券商被关闭、托管或者合并给大型券商。
（4）缺少核心竞争力。目前国内有106家券商业务基本雷同，只是规模稍有不同。各家业务鲜有特色，创新能力不足，加入WTO后，与外国同行相比缺少核心竞争力。美国美林是世界领先的债券及股权承销人，高盛以咨询业务闻名等，都在各自领域特色鲜明。
二、我国投资银行业务问题的原因分析
1.体制缺陷
体制缺陷是制约我国投资银行发展的原因之一。我国投资银行业实行的是特许经营制，这一方面在国内使新投资银行的进入非常困难，另一方面，也使很多券商跨出国门，进行国际化业务也很困难，获得资格的投资银行对外竞争乏力，难以形成一个真正竞争自由的市场化环境；券商的融资渠道被严格限制，渠道少，融资困难；对券商的公司治理缺少严厉的制度安排等。
2.法制不健全
我国的《证券法》虽已出台,但是还比较笼统,还未涉及到许多具体的投资银行业务,投资银行法有待出台。目前在我国的投资银行业务中还存在着大量的违规行为，一些管理条例还很不完善。例如《股票发行和交易管理暂行条例》中的一些规定与投资银行本身的业务相矛盾。它规定任何金融机构不得为股票交易提供贷款,而根据国际惯例,投资银行在从事并购时,可以为并购公司提供资金融通。要使投资银行规范其行为,首先要有完善的法规体系,稳定的法律框架,方能有法可依。
3.多头管制、政出多门
我国目前投资银行业务的管理体制是:证券机构的检查与审批由中国人民银行管理,从事债券交易的财政证券公司由财政部管理,其它证券业务由中国证监会管理。这种多头管理格局导致的结果往往是各管制部门你吹你的号、我唱我的调,使投资银行业难以得到协调统一的管理,并由此造成效率低下。
4.缺乏专业人才
我国证券公司业务单一，缺乏创新性，这主要是因为相当多的投资银行人员是素质不高，缺乏专业的、经验丰富的投资银行家。
三、我国投资银行业务的发展途径与趋势
1.政府政策和监管措施的完善
中央政府对投资银行的监管，要逐步采用市场化的政策，放宽进入门槛，允许公平竞争，严把公司治理关。
政府更多的是完善监管的法律法规，近些年来,世界各国投资银行业的发展出现了由自律管理向立法管理过渡的趋势。我们必须根据自己的国情，一方面制定相应的法律法规和行业准则，对投资银行的管理主体、设立条件、业务范围、行业原则、检查和稽核作出明确的规定；另一方面,我们也要通过证券交易所和证券业协会,按照证券法规的要求对投资银行进行监控和管理，保证投资者和融资者双方的利益，谋求投资银行业在自律的氛围中得以健康发展。
2.投行正确的战略定位
随着经济全球化趋势的迅速发展和我国加入WTO，我国的金融市场将在更大领域和更深层次上与国际金融市场接轨，使我国的证券公司面临国内国外同行的极大挑战。为了不再重蹈日本证券公司的覆辙，我国的证券公司不管是在规模上还是在业务上都无法同国际著名的投资银行相比，因而要想获得生存和发展必须要市场定位，进行金融创新，形成自己专业化的业务特色。
3.产品创新与人才培养
目前我国投资银行的产品大同小异,没有形成差异化服务,而争取客户的关键是提供个性化服务。我国的投资银行应该顺应投资银行发展的历史潮流,以新产品开发为契机，强调金融创新，突破传统业务局限，利用各种可以利用的资源,推动主体业务从传统型向创新型以及衍生型转变，走多元化发展道路，从而实现收入来源的多元化和稳定增长,提高自身抗风险能力和竞争力,满足来自企业等不同层面的需求。我国的投资银行业务创新最主要的是依靠对人才的培养。在不断培养国际型人才的背景下,使创新成为自己的核心竞争力。
4.完善公司治理结构
严格按照《公司法》的要求完善投资银行的公司治理制度。第一，严格贯彻执行统一法人体制，对属于高风险行业的投资银行来说，统一法人体制是减少管理层次、淡化行政色彩，从而达到高度集权、控制风险、提高效益的重要手段。第二，严格推行目标责任制管理、等级管理和授权管理；第三，尽快建立垂直领导的内部稽核审计体系；第四，要逐步构建与完善风险管理架构，在公司最高领导层的支持下，实施清晰明确、切实可行的风险管理战略目标，设置合理的风险管理组织架构和职能分工，制定系统、持续的风险管理流程，选用胜任的风险管理人才和顾问，采纳先进的风险管理知识及风险管理工具，运用支持风险管理体系运作的信息技术与信息系统。
参考文献：
[1]宋国良：投资银行学.北京:人民出版社,2004
[2]赵雪情：投资银行发展模式探究.消费导刊,2009
[3]csrc.省略/pub/zjhpublic/G00306204/zqscyb/201001/t20100115_175451.htm.[EB/OL].[2010-10-25].
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中小商业银行的含义、范畴。对于中小商业银行的界定，主要是根据资产额为标准进行的。除了传统的五大国有商业银行之外，中小商业银行主要包括了城市农村信用社、股份制、区域性的商业银行等，都是其中的组成部分。
我国设立、发展中小商业银行的意义。对中小商业银行进行建立和发展，非常的关键和重要。在完善和健全银行体系、改革市场经济体制、改革金融体制、促进银行同业竞争等方面，都发挥了巨大的作用。中小商业银行能够对我国经济结构的变化进行适应，对国有商业银行机构收缩带来的市场空白进行填补。
我国中小商业银行的现状
我国中小商业银行的资金规模分析。近年来，我国中小商业银行的资金规模正在不断扩大，截止到2016年末，在所有的中小商业银行当中，已经超过了110万亿元的总资产规模，同比产生了30%以上的增长量。
我国中小商业银行盈利能力分析。中小商业银行的规模较小，因而其盈利能力不但具有灵活性的特点，但同时也很容易受到外资银行或大型国有银行的冲击和影响，因而盈利能力稳定性稍显不足。
我国中小商业银行市场占有份额分析。以2016年为例，五大国有商业银行存款市场份额，达到了85%以上的比例，而在中小商业银行当中，仅占有了不足15%的市场份额。在其它方面的市场份额当中，贷款占比、资产占比、净利润占比等，五大国有商业银行分别为84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商业银行的15.49%、15.64%、14.23%。
我国中小商业银行资产质量分析。截止到2016年底，我国中小商业银行，大约拥有950亿元以上的不良资余额，和同期相比，发生了较大幅度的下降。同时，达到了85%以下的不良贷款占比，同期相比，也产生了一定的降低。资产质量正在不断提升。
我国中小商业银行竞争力分析。在我国中小商业银行竞争力方面，已经上市的地方商业银行竞争力由于其它股份制商业银行，甚至可能超过国有商业银行。从整体竞争力方面来看，股份制的商业银行，要比国有商业银行更高，但是，其只具有比较分散的竞争力水平。
我国中小商业银行在发展中存在的题
我国的中小商业银行，在发展中，存在一些问题，利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄；人才制度不够完善，高端人才储蓄不足；发展程度严重失衡，受外力因素政策影响较大；具有比较集中的经营区域，在金融服务方面，覆盖面还不是很广；在理财产品、盈利模式上，只具有单一的形式，没有产生较高的中间业务收入；在内部结构方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往会对贷款造成影响；在市场定位上，存在着不恰当的问题，可能会进行盲目性的投资，没有形成较高的盈利能力；风险处置有待深化。
地方政策干预。在很多地区，中小商业银行的发展，会受到地方政府及政策的较大干预。地方政府，可能会对中小商业银行进行控股，所以能够控制这些中小商业银行。在市场竞争中，中小商业银行处于相对较为劣势的地位，因而对地方政府和政策存在着一定的依赖性。在这样的情况下，使得地方政策对中小商业银行的干预更加容易，中小商业银行的发展难以与市场实际情况相匹配。
高素质人才欠缺。在我国中小商业银行当中，由于薪资福利待遇和社会保障等方面，与大型国有银行之间存在较大的差距，因而在高素质人才的竞争中，处于劣势的地位。在中小商业银行的很多关键位置和关键领域上，都欠缺高素质的专业人才，不能为中小商业银行的发展提供较大的帮助，所以，中小商业银行在发展中，会产生阻碍及影响。
市场定位不准确。当前有很多中小商业银行，都是在原有信用社的基础上发展和建立的，采用的经营方式仍是过去较为陈旧的方式，对于自身的灵活性特点，没有进行很好的体现。在市场定位方面，无法摆脱大型国有商业银行的传统观念，没有进行很好的创新。对于自身在传统业务、资金实力方面与其它银行的优劣势，没能进行很好的认识，仍然希望以传统业务带动银行发展，市场定位上存在着较大的问题。
客户群选择范围小。我国当前的很多中小商业银行，往往会进行比较狭窄的客户群的选择范围，存在着质量不足的情况。中小商业银行由于自身规模和实力较为有限，对于一些大型工程或大型企业的贷款项目，很难顺利获取，因而主要的客户群体仍然集中在中小企业身上。中小企业小额贷款，缺乏稳定性，提供有限的资产的能力，低技术含量的产品，生命周期较短，并且缺乏政府部门的有力支持，因而容易破产，造成中小商业银行的坏账。
我国中小商业银行发展的对策建议
结合我国的实际情况，在中小商业银行发展当中，利率风险管理系统应该建立提高定价能力；积极引进人才，优化管理层，加强人才培养；通过兼并和重组扩大自身的规模；创新金融产品和服务，增加业务创新；细分市场，努力做到精而细；加强内控机制改革，提高管理水平，获得合理的政府政策支持，加强产品创新，突出特色，明确定位，提高资产的质量，建立存款保险制度，增强抵御风险的能力。
实行跨区域发展。对于我国中小商业银行来说，应当大力推动跨区域发展，追求规模经济，区域风险规避。中小商业银行一旦实现规模的扩大，收入提升，成本降低，盈利能力和利润规模都能够得到扩大。通过跨区域发展，使自身品牌价值得到提升，从而提高自身的整体竞争优势，在金融业市场竞争中，取得更为理想的生存与发展。
大力发展网络业务。中小商业银行和大型国有商业银行相比，跨区域网点往往偏少。因此，如果仍然坚持传统的金融服务、地理位置、机构网点，资产规模，将带来更大的限制。因此，中小商业银行应加大力度发展网络业务，不断完善和优化网络银行，实现个性化、低成本、宽空间的网络业务服务，为中小商业银行带来的竞争优势也会体现在发展和竞争上。
对中间业务进行开展。对于中小商业银行来说，较低的中间业务是一个重要的业务风险和巨大的利润空间，因此应当受到中小商业银行的充分重视。与金融体系的改革的深化，商业银行之间的市场竞争越来越激烈，只有为客户提供更高效和方便的服务，能够战斗和留住更多的客户。中小商业银行应当基于客户的实际需求，汇票业务，收费业务、保险业务，代表工资业务、信用卡业务，储蓄信用卡业务，信用卡业务和其他中间业务发展，从而吸收大量的低成本存款。
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1 我国商业银行个人理财业务发展现状
银行的个人理财业务有着广阔的市场前景，成为银行比拼综合竞争力的必争之地。但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，主要还停留在咨询、建议或者方案设计上，具体操作仅仅是储蓄功能的扩展，将存贷款产品进行简单组合，或是只提供初级的咨询服务，并不涉及房地产、债券、股票、基金等投资品种。而且，受政策和法律的限制，我国金融体系仍然处于分业状态，银行的个人理财业务同发达国家相比差距很大，客户资产不宜大幅增值，个人理财业务尚待完善。
2 限制商业银行个人理财业务发展的原因
（1）理财产品设计管理机制不健全。
首先，国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但互相效仿，理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。其次，政策和监管层面的约束还比较多。另外，产品同质性问题突出。各家银行为了抢占市场先机，不遗余力地推出了名目繁多的理财产品，但事实上只不过是对货币市场产品的简单组合，真正创新的理财产品并无增加，与其他银行相比也并无太大不同。
（2）“全能――复合型”人才缺乏。
真正的理财师应该是全能――复合型人才，其缺乏必然制约市场发展。由于个人理财业务涉及金融、财务、法律等各方面知识和实践，专业的理财师应该是具备以上知识的复合型人才。近年来，虽然各家银行都花了大力气培养理财师队伍，但大多数从个人金融从业人员中抽调而来，即使经过了银行的专业培训，其技能仍只局限于银行类业务，更多的是充当产品促销员的角色，缺乏实践经验。
（3）风险揭示不足，客户评估不完善。
一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，片面强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买不恰当的理财产品，带来人为性损失。
（4）品种单一，缺乏创新激励机制。
部分商业银行个人理财业务的创新方式多为从外资银行引进一个结构，而不是自行设计，或是以模仿为主，创新的原创型很少，品种单一，电子化程度低，易于复制和模仿，缺乏竞争力，无法满足市场要求。我国商业银行普遍缺乏创新的内在激励机制，如创新的设计、实施监控和考核机制等。
3 应对个人理财业务发展的对策建议
（1）加大营销宣传力度。
首先，作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。其次，通过为客户度身定制理财计划，推荐适合客户需求的理财产品或产品组合；提供符合客户潜在需求的理财信息，提出资金汇划、转账的最优途径，以提高资金的利用效率等手段来达到客户资产的保值的目的。另外，理财中心可提供理财沙龙服务和专家理财顾问服务等，举办理财知识讲座，推介金融新产品。
（2）营造品牌效应。
商业银行在打造的个人理财品牌时应体现个性化、情感化和人文化，体现银行服务的定位，为消费者提供一种心理满足。在树立了良好的品牌声誉后，其品牌效应就会使客户对银行认知程度大大提高，从而反过来提高品牌的附加值。在营销策略方面，商业银行可以采取以下策略：市场细分策略、产品策略、定价策略、促销策略、分销策略（我国商业银行实行的是分支行制，营业网点遍布全国）。
（3）加快理财产品创新。
第一，对汽车消费贷款、住房消费贷款、个人质押贷款等热点业务简化手续，放宽条件，改善服务，以扩大市场份额，形成规模优势。第二，依托高科技电子网络，将现有产品以银行卡、网上银行、电话银行为载体进行整合提升，不断扩展服务功能，提高技术含量。第三，银证通、基金买卖、外汇实盘买卖、债券买卖、记账式黄金买卖等业务，向客户提供有价值的信息和咨询，实现客户资产的保值增值。
（4）培养和选拔专业理财人员。
一方面，银行管理层要加强对个人理财业务发展形势的学习和研究，统一认识，积极创造条件设置客户经理，加强对他们的培训和管理。同时制定理财顾问培训计划，选拔理财候选人才，同证券、保险等行业系统建立横向联合培训机制。最后，对理财候选人员进行岗位交流。使其熟悉银行的各类业务，能够进行银行业务的独立操作。
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我国商业银行的个人理财业务市场前景十分广阔，同时，庞大并持续增长的个人金融资产为发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在、持久而旺盛的理财需求。我国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列。2005年国内储蓄率高达51%，而全球平均储蓄率仅为19.7%。可见，我国居民储蓄率水准之高已为世界之最。2005年户均资产总额35万元，其中金融资产12万元。金融资产在10万美元以上的大约300万户，超过100万元以上的客户人群为30万人，预测2009年富裕家庭的流动资产总额将从2004年的8250亿美元增至1.606万亿美元，增幅将近一倍。
中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项调查显示，74%的被调查者对个人理财服务感兴趣，41%的被调查者需要个人理财服务。在上海，大多数市民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”，87%的被访市民表示会接受银行提出的理财建议，其中32%的市民“最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计”，40%的市民认为“应增加客户投资操作、提供专家服务”，并“希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。在广州，33%的市民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣，22%的市民要求银行提供信息咨询服务。这些数字说明，我国个人理财业务具有广阔的发展潜力和空间。
二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
1.对个人理财业务重视不足，规划不够，主动营销意识欠缺。当前商业银行开展理财业务还仅仅是为了争夺存款、提高市场份额，并不完全是为了增加中间业务收入，一些银行采取盲目承诺高保本、高收益，将个人理财产品演变为变相的高息揽储工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品，以其为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源，缺乏对理财业务的长远规划，导致投入不足，市场营销观念不强，广告宣传设计过于专业化、抽象化，不易被广大客户理解和认知。多数银行理财人员“闭门待客”思想严重，缺乏主动营销意识，不善于通过常规业务发展与客户的关系，致使理财业务开展不起来。
2.个人理财产品“同质化”现象较为突出。尽管各商业银行已推出了各种个人理财服务，但忽视品牌建设，缺乏特色，使得理财为民服务的效率和功能大打折扣。银行理财服务实质性内容少，产品附加值低，造成理财收益偏低。目前，我国银行理财基本停留在咨询、建议或投资方案设计等层面，还作不到代客进行全方位的资产运作。如在投资领域，几乎都是外汇、证券、保险、基金、债券等产品组合方面只是把现有的业务进行重新的整合，并没有针对不同客户的需要进行个性化的设计。而个人理财的精髓和主要方向却恰恰是它所能提供的个性化的服务。因为有一定财富的个人，在他生命的不同阶段，对理财的要求是不一样的，对风险的承担偏好程度也不一样。所以根据客户不同阶段、不同偏好、不同投资需求进行个性化服务，进行产品创新，才是未来个人理财市场发展的真正动力和方向。
3.政策上的约束限制了理财业务的开展。目前我国金融业是分业经营，银行尚不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务的发展。而目前商业银行的理财方式仅限对传统储蓄、贷款、外汇业务的简单罗列、堆砌和整合，且限制条件多，这并算不上是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值服务，客观上制约了个人理财业务的发展。
4.组织机构不健全，专业人员数量不足、素质不高。多数商业银行尚未设立独立理财业务管理机构，缺乏对业务的条线管理和长远的科学规划，无法充分发挥专兼职理财队伍的合力。从理财从业人员组成看，多数客户经理仍是从基层金融岗位上临时抽调出来的，即使参加了由银行内部组织的业务培训，其理财技能仍以银行类业务为主，未经过权威机构的培训及专业资格认证考核，专业水平和道德水准尚未达到专业理财师的标准，银行理财业缺乏整体公信力。2004年9月，以中国金融教育发展基金会的名义发起成立了金融理财标准委员会，并于2005年8月加入国际CFP（Certified Financial Planner）组织，首次在国内阴极国际CFP专业资格认证制度。但培训及考核地点分布极不广泛，致使职从业人员求学无门。从国外情况分析，个人理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险、证券等多方面理论知识和实物操作，大到个人人生目标的实现，小到日常生活的衣食支出，无不包括在内。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面规范的财务分析能力及金融专业知识都很难确保专业服务质量。而外资银行的理财人员在遴选过程中，都是经过学历等综合素质方面的考验，即使成为客户经理后仍需接受财务分析师培训。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。
三、我国商业银行个人理财业务的发展策略
1.提高认识，健全机构，发挥职能作用。要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行在组织架构和业务分工的重组中，应根据个人理财业务发展的需求，专门指定一个职权相对独立、职责比较明晰、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。
2.创新产品，贴近市场。作好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。根据不同的客户需求提供适合其愿望特点、保证业务内容充实、理念更为科学的理财服务，使客户资产最大化的得到保值和增值。同时，应降低门槛，扩大需求。细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求。
3.多层次、全方位培训人才，实现差异化服务。我国个人理财业务尚处于简单化、表面化阶段。因此，从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议，到成为一种相对独立的投资咨询业务，代客户投资理财，不仅需要得到政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合，还需要做好客户经理的培训工作。商业银行应优选一批思想道德素质高、业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的员工，进行证券、保险、债券、基金、税收等金融基础专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，既具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍。还应与境外机构积极合作，引进国际经验，逐步完善从业人员资格认证体系，规范中国金融理财业的发展，全面提升理财师的素质。当前，由于市场上普遍缺乏精通多项金融业务的复合型人才，因此，商业银行培养熟悉多方面金融业务的理财专家显得尤其迫切。
4.创新服务，实现 从“以市场为导向”到“以客户为中心”的转变。长期以来，个人业务仅仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户的不同阶段、不同行业、不同风险偏好，设计符合其个性化的理财计划，并协助客户操作实施，而不是借理财之名行推销产品之实。
5.加强跨行业金融机构间的合作，加快战略转型，丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：①加强合作。商业银行应加强与证券、基金、保险、期货等跨行业金融机构的合作，从现阶段相互业务的简单发展为更广阔的业务融合，如2007年5月，吉林交行以办理银证三方存管业务为契机，先行将延伸柜台入主市内各大证券公司，为股民提供“一站式”服务，仅一个半月时间，即办理银证三方签约近7000户，占已办理三方存管股东签约总数的65%，存管资金达16亿元，在总行排名第八，发展“OTO”黄金及白金客户100余户。②加快战略转型。如交行作为首家综合经营试点银行，其正依托自身丰富的综合化经营经验，按照整体战略逐步采用设立或并购的方式，积极涉足其他非银行金融领域，如计划将湖北国投更名为交银国际信托有限公司（“交银国信”）；07年5月份，通过业务重组和整合原有的交通证券有限公司等业务的基础上，又在香港成立了交银国际控股有限公司（“交银国际”）。目前，以交通银行为主体，包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金管理公司、交银租赁在内，交银金融控股集团的基本框架已经形成。未来，交通银行必然将进一步整合银行、证券、保险、基金、信托和租赁等各类金融业务资源，提升产品交叉创新能力，深入挖掘市场潜力，提高整体服务水平和竞争实力，向金融控股集团的战略方向不断迈进。
目前、我国的个人理财业务尚处于由萌芽到快速成长阶段。随着我国居民个人财富的增加、金融市场的改革、监管体制的建立，个人理财业务已逐渐成为我国金融业发展的新焦点，随着外资银行的大批涌入，我国商业银行个人理财业务也势必发展到一个崭新的阶段，未来几年中国理财市场一定会取得突飞猛进的发展。
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一、中间业务的内涵和特点
商业银行的中间业务收入稳定、风险度低、成本小，和负债业务、资产业务一起构成了现代商业银行业务的三大支柱。随着社会经济的发展、需求多样化的要求，中间业务的规模不断扩展，已成为银行业竞争的焦点。目前对中间业务的定义还存在一些争议，最主要的是“表外业务”和“中间业务”之争，2001年中国人民银行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是“指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。综合各方的观点，中间业务的涵义应该是这样的：它是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，也不占用或不直接占用客户的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。这表明：其一，银行在中间业务中发挥中间人角色，起桥梁作用；其二，银行提供服务而不提供资金，风险低；其三，银行以收取手续费为目的；其四，银行中间业务的开展、中间业务产品的开发是以银行信誉为依托的。
二、中间业务不断发展的动因
上世纪80年代以来，西方国家商业银行的中间业务空前发展，一些商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已达45%左右，有些大银行已占到一半以上，仍在提高，而我国银行中间业务收入大约只占到西方国家中间业务收入的1/5—1/4。那么，中间业务是如何产生的，为什么会如此快速地发展呢？
1、社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求
随着社会经济的迅猛发展，经济活动种类繁多、经济往来频繁发生，各类经济关系错综复杂，过去以存贷款为主要内容的信用中介已不能满足社会经济的需要，客观上产生了扩大信用中介等的多层次、多样化的需求。这样，、担保、信用证等应运而生。
2、银行同业竞争加剧
随着全球经济、金融的不断融合及金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。在日益严峻的竞争形势下，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类中间业务应运而生。
3、商业银行经营风险的增加
上世纪70、80年代，全球经济萎缩，金融形势恶化，利率波动，汇率不稳，使银行经营风险加剧，这样就催生了那些以规避风险、保值为目的的中间业务品种，如远期合约、互换等的产生。
4、金融监管的加强
金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各国的金融监管当局又加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行为回避这一监管，又想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。
三、我国银行业发展中间业务的现状与问题
据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。
1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重
我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。
2、中间业务的服务档次低、新技术应用少
我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。
3、专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈
中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足。
4、思想认识与管理机制问题
由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，在思想认识上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。
四、对策
大力发展中间业务不仅是整个银行业发展的重点与趋势，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。我们相信，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争上面。为此，各行必须充分认识中间业务的重要性，在中间业务的发展上下足功夫。
1、整体规划，寻求符合国情的发展思路
首先是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；其次是加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，加快金融体制改革，放宽对分业经营的限制，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据我国银行业的行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求中间业务发展的更优途径。
2、建造一支高素质人才队伍
中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，必须培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量，为大力拓展中间业务打下坚实基础。
3、提高创新能力，增加业务品种，拓宽收入渠道
创新是中间业务持续发展的关键所在。发展中间业务，首先应适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，各行应根据自身发展的不同时期和不同区域，推出符合自身特点的中间业务品种，使得各中间业务能适应不同区域、不同群体的各种需求。再次，要加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持。
4、加快信息化建设，提高产品竞争力
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（一）产业发展成集群化规模。全市管道装备制造业年设计加工能力2000万吨，2011年实际加工1800万吨，完成工业增加值190亿元，占全部工业增加值的16.3%，占全市GDP的9.5%。管道装备制造业规模以上企业共258个.2011年实际加工量690万吨，实现营业收入391亿元，增加值165亿元，利税22.9亿元。该产业对全市GDP的贡献率在10%以上，成为仅次于化工产业的全市第二大支柱产业。区域品牌建设成效明显。盐山和孟村是省级重点管道管件产业聚集区，河北省特色产业基地。盐山被国家和省有关部门命名为“中国管道装备制造基地”、“中国县域产业集群竞争力100强”、“河北省特色产业基地”。孟村也先后被认定为“中国弯头管件之都”、“中国产业集群品牌50强”称号。
（二）管道装备产品种类繁多。沧州市管道装备制造企业产品主要分管件、钢管和城市市政管网三类，共16大类、370多个品种、3500多种规格。制造工艺主要采用热轧直缝焊、螺旋双面埋弧焊、锻打、锻压、中频推制、冷成型、热挤压等，管道最大加工直径2020毫米。
（三）产品市场占比率高。沧州管道装备业新增内贸订单多为市政工程、西气东送工程等大型工程。据不完全统计，沧州市管道装备制造业占全国管业生产的30%左右，中低压管件在国内市场的覆盖率达80%以上，高压管道管件达70%以上。新增出口订单主要是面向南美、东南亚、南亚等国家，少量订单面向欧美等国。
二、银行业支持管道装备制造业发展情况
为解决企业资金需求，沧州各银行业金融机构积极筹措资金改进服务，加大信贷投入力度，取得较好的效果。信贷投放和融资特点如下：
（一）信贷投放以国有商业行和城商行为主
截至2012年末，辖区管道装备制造业贷款余额40.85亿元，较去年同期增加11.14亿元。其中，国有商业银行合计投放20.53亿元，占信贷余额的50%：沧州银行和河北银行沧州分行合计投放14.75亿元，占信贷余额的36%。
（二）规模以上企业贷款余额较大.信贷满足度较高
抵押物不足、信用担保体系滞后一直都是中小企业贷款难的重要因素，也是影响银行贷款业务发展的制约瓶颈。管道装备制造业流动资金需求大，但由于本地多数企业规模小、资产少，相对于金融机构对贷款抵押物严格的要求，企业可供抵押资产很少。银行在追求盈利性的同时，也必须保证其资产的安全性，因此银行对贷款业务制定了比较严格的标准及程序，企业融资门槛比较高。截至2012年末，沧州地区中型、小型管道装备制造业企业贷款余额分别为9.39亿元和3.68亿元，分别占管道装备制造业贷款的23%和9%，信贷需求满足率仅为38%和20%。沧州明珠、达力普、中原管道、长丰钢管、鑫源泰等大型管道装备企业由于规模较大，抵质押资产充分，银行贷款多集中投向此类规模以上企业，截至2012年末贷款余额为27.78亿元，占管道装备制造业贷款的68%，贷款需求满足率达65%。
（三）创新信贷融资产品，满足企业生产需求
沧州银行以“成长之路”、“速贷通”等产品加大对管道装备制造业中的优质企业的信贷投入。针对经营规模较小，没有自有产权抵押物，无法办理抵押贷款的中小型管道装备制造企业，该行通过应收账款质押为其发放有追索权的国内保理贷款，解决了企业的经营周转需求，大力支持了该类企业的发展。中行沧州分行充分发挥产品优势，加强对现有产品的创新组合和新产品的推广应用.积极开发和拓展多种适应管道装备制造业中小企业的授信品种，累计开办了融易达业务、订单融资业务、融信达业务、通易达业务、福费廷转卖业务、进口汇利达业务等几十种融资产品，部分产品为省内首次叙做，在充分满足客户需求的基础上，也填补了相关业务空白。截至10月末，该行贸易融资累计48笔，共计32398万元。
（四）实行差别信贷政策，开辟绿色服务通道
建行沧州分行采取限时服务等制度，对管道装备制造业项目的信贷审批建立了“绿色通道”，通过优化组合信贷产品，对管道装备制造业项目实行优惠利率，在信贷额度受限的大背景下做到“有保有控”，保证了贷款的优先发放。沧州市农信社落实了管道装备制造业差别化信贷利率政策，对管道装备制造业产业项目，贷款利率在基准利率基础上只上浮20%，以土地与设备作为抵押的，执行50%的抵押率，信誉优良的企业，抵押率还可以扩大到60%。河北银行沧州分行对管道装备制造企业在信贷政策上进行倾斜，利率低于银行利率1.5个百分点，在贷款操作方面，简化手续，缩短时间，达到银企双方互惠互利的良好效果。仅利率优惠一项，每年就可为贷款企业节省利息1000余万元。
三、管道装备行业运行中存在的问题
（一）企业规模小，布局分散
沧州市管道装备制造业的小规模、大群体特征比较明显，在县域内布局分散，马路经济现象严重。单个企业经营规模小，年均产值200～500万，产品主要为来料加工、管件、弯头、法兰等。全市规模以上管道装备制造企业个数仅占全部管道装备制造企业的6.8%，缺乏产业龙头项目的带动。沧州的管道装备制造业依赖少数企业，发展后劲不足，大型企业大而不强，小型企业小而不专、不精，没有形成配套优势。
（二）产业链短，配套性弱
目前，沧州市管道装备制造业还没有形成较完整的产业链条，限制了产品的配套性。管道装备业的上游企业中，管道施工与设计企业在沧州基本没有，大型企业、小型企业均是按照客户的要求提品，并没有对特定用户提供整套解决方案与设计施工的能力。因此，产业链条缺乏，成套能力薄弱是沧州管道装备制造业发展亟待解决的问题，也是沧州管道装备制造业的总体规模、经济效益和竞争力较低的主要原因。此外，沧州管道装备制造产业的经济循环链、能源利用率仍停留在一个较低的层次上，整个产业还不具备承接国内外重大成套工程的能力，因而大大降低了产业效益。
（三）生产经营方式落后
沧州市除几十家骨干龙头管道装备制造企业外，多数都规模小而散、产品同质化普遍、技术装备落后、产品科技含量和附加值低、消耗成本高、市场竞争力不强。一是生产方式落后，无竞争力可言。主要的生产方式为租用农户土地，购置简陋机械进行粗加工。二是销售方式落后，资金的周转能力差。基本采取以销定产的方式，通过销售人员与往来企业提供的供求信息开展生产，生产忙闲不均，靠天吃饭的情况很多。
（四）技术创新能力较弱
目前沧州市管道装备制造业的技术创新主要还处在吸收、模仿和集成阶段，如油井管、锅炉管等产品的开发主要还是以追随、模仿欧洲和日本的产品，以企业为主体的技术开发和创新体系还不够完善，装备制造业的技术和服务支撑平台有待于进一步建设和整合。相关大专院校、科研单位、中介机构和当地企业还没有实现紧密结合，致使技术、成果、人才、设备等创新因素不能有效地向产业集成，企业研发能力较弱，核心技术自主知识产权数量少、水平低。全市管道装备制造企业中拥有专利的不足5%。
四、相关建议
（一）加大政策扶持，加快管道装备制造产业发展
全面贯彻落实《装备制造业调整和振兴规划》，促进产业结构优化升级，全面提升产业竞争力。出台优惠政策，鼓励民间资本投资管道装备制造产业：鼓励金融机构增加对管道装备制造产业的信贷支持：对管道装备制造企业在土地使用权、设备、技术、商标等需求上给予必要的优惠政策。充分发挥产业政策、财税政策、信贷政策和各种补贴政策的支持，将政策结合实际、细化到具体项目，使各项政策相互配合发挥最大的作用。
（二）创新金融产品，拓展企业融资渠道
进一步推进金融创新业务发展，扩大金融开放，建立多层次、多渠道、多形式的融资机制，着力增强市场融资功能。在风险可控的前提下，加大对管道装备制造产业发展的信贷支持；创新金融产品和服务方式.满足管道装备制造企业多元化的资金需求；创新抵（质）押担保方式和融资工具，支持管道装备制造企业增信融资：探索适合管道装备制造项目的贷款模式，实现担保形式多样化，贷款方式多元化，以支持管道装备制造项目或龙头企业的发展。
（三）改进金融服务.满足管道装备制造企业需求
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随着我国资本市场和货币市场的发展以及民众金融意识的增强，民众和企业的投融资渠道得到了极大地拓宽，脱媒现象日益严重；在我国金融业的进一步国际化和国家加强对金融监管的大背景下，外资银行的大举进入和股份制商业银行的大量成立，加剧了银行业的同业竞争，影响了银行业传统的存贷款业务收益的增加。在这样的大背景下，大力发展商业银行中间业务，推动商业银行业务从以传统的存贷款业务为主向中间业务为主的经营转型，必将达到提升业务层次，提高盈利能力，分散银行经营风险的效果。同时，中间业务的发展所带来的银行业务种类的增多，服务质量的改善必然有助于维护银行和客户的关系，进而有利于开拓新的市场和开发新的客户。
一、我国商业银行中间业务开展的现状
（一）我国商业银行中间业务开展所取得的成绩
我国商业银行中间业务近几年得到迅猛发展。首先，中间业务的净收入在营业收入中的比例提高迅速，例如，工商银行的该比例由2005年的6.49%提高到2010年上半年的20.30%；中国银行的该比例由7.97%提高到21.28%；建设银行的该比例由6.57%提高到21.94%。其次，在业务量增加的同时，中间业务的结构层次有了进一步的提高，如下表所示，以建设银行为例，建行改变了以往中间业务主要集中在结算、清算及收付和银行卡等传统业务的状况,资本和技术密集型中间业务量有超越传统的劳动密集型中间业务量的趋势，最近五年中，顾问和咨询已经成为最主要的中间业务收入来源，结算与清算业务逐渐趋于次要地位(表1)。
（二）商业银行中间业务开展中存在的问题及原因
虽然我国商业银行中间业务发展取得了重大成绩，但仍存在较大不足。
首先，中间业务结构层次低、品种少。目前我国商业银行开展的中间业务有800多种，与发达国家两万多种中间业务产品相比仍显不足；我国商业银行中间业务中咨询类、代客理财类和担保承诺类等高附加值中间业务虽然有了很大的发展，但占据主要地位的仍然是诸如结算与清算、代收代付、银行卡等劳动密集型业务，而能够体现其技术、人才、信息和资金优势的信托、投资银行、证券等业务却较少涉及或者完全不涉及。
其次，仍存在中间业务收入在营业收入中占比低从而拉低银行总体盈利能力的问题。发达国家如德国商业银行的中间业务收入一般占到总收入的60%左右，而美国商业银行的中间业务所创造的利润更是占到总利润的80%，从投入产出角度分析，考虑到中间业务开展的低成本优势，我国商业银行中间业务发展的现状严重拉低了银行的盈利能力。
存在以上不足，具体分析有以下原因：
1.金融监管中的非市场因素限制中间业务发展
首先，当今世界金融业混业经营是潮流，西方国家商业银行在较为宽松的政策环境下，通过混业经营的模式，开发出了多种跨领域、多元化的中间业务产品，更好地适应了市场需求的同时，极大地提高了银行的盈利能力，使中间业务真正获得了与资产业务和负债业务同等重要的地位。我国银行业由于长期受到分业经营政策的限制，自主性、创新能力和盈利能力受到了极大地限制，虽然严厉的金融监管政策有利于经济的稳定运行，但由此而造成的效率损失也是巨大的。我国银行业在分业经营政策的限制下，难以针对市场需求进行中间业务产品的创新，中间业务发展受到严重抑制，呈现出品种少、层次低、收益少和供求结构错位的现象。其次，政府机构在利率和汇率形成机制中占据主要位置，市场因素居于次要地位。这种定价方式限制了市场对价格的发现能力，不利于效率的提高和市场的繁荣。
2.部分银行员工和客户中间业务观念落后
首先，我国商业银行经营中长期存在的存贷款业务比重过大所形成的路径依赖使部分银行工作人员还没有在观念上将中间业务放到与存贷款业务同等的高度上。在具体业务操作过程中，将中间业务看做是存贷款业务的附属业务，甚至为了开拓存贷款业务而采取在中间业务范围内的恶性无序竞争。其次，由于在过去某些中间业务在刚开始开展时不收取费用（如银行卡业务在刚开始开展时不收取年费），这就导致部分客户认为部分中间业务产品应该免费提供。但随着中间业务种类和业务量的增加，银行不可能再提供完全免费的中间业务产品，因为这不利于客户获得优质的服务。合理的手续费和佣金可以促使银行创新产品，改善服务，从而最终使客户获利。
3.商业银行缺乏开展中间业务的积极性
首先，中国人民银行通过规定存款利率的上限和贷款利率的下限使我国商业银行获得了高于国际水平的利差，高利差减弱了商业银行从事中间业务的积极性，这必将影响中间业务的开展；其次，中间业务长期从属于资产业务和负债业务，业务量低、收费低从而收益低的现状遏制了商业银行开展中间业务的积极性；再次，我国现阶段对高度同质化的结算类中间业务实行统一价格管理，对差异化的服务实行市场调节价，这一管理要求符合我国金融业发展的现实，有利于金融市场的稳定，但部分员工陈旧的经营理念促使商业银行间利用“市场调节价”采取恶性竞争的案例屡见不鲜，以上三点抑制了商业银行开展中间业务的积极性。
4.硬件和软件状况仍需进一步完善
这里的“硬件”包括人才和设备。首先，咨询类、代客理财类和担保承诺类等高附加值的中间业务是知识密集型业务，它们的开展需要大批经验丰富、技术过硬并具备多方面知识储备的复合型人才，与发达国家商业银行相比，我国在中间业务的经营中缺乏这种高素质的人才，从而严重制约了银行业务的发展。其次，中间业务的开展需要极高的金融电子化水平，与发达国家商业银行相比，我国中间业务科技化程度低，表现在低效率的支付结算系统和通讯网络，落后的、标准不统一的应用软件系统。另外业务人员有限的计算机操作水平，进一步抑制了电子设备对中间业务的促进作用。
软件指银行内部中间业务管理制度。首先，中间业务点多面广，种类繁多，需要多个部门参与管理，现行的中间业务管理制度中缺乏统一的操纵规范，这就可能导致部门之间权责不清，争功诿过，使各个中间业务部门之间难以形成合力甚至相互脱节。其次，中间业务经营情况的考核中存在以下不足：中间业务经营情况在银行工作人员的考核中权重不高；对业务人员的奖励考核以营销量考核为准，忽略实际利润获取能力的量化考核。制度建设上的不足不利于中间业务的发展。
二、推动中间业务发展的建议
尽管外部环境和自身存在许许多多的因素导致了我国商业银行中间业务开展中存在种种的不足，但这也说明中间业务有巨大的发展潜力，通过调整外部环境和自身改善，商业银行可以得到巨大的业务量提升。具体的中间业务发展建议如下：
1.优化政策法规制度环境，改善对中间业务的监管
为了充分发挥中间业务占款少、风险低和收入稳定的特点，促进我国银行业与国际接轨，进一步繁荣金融市场，我国至少应进行三方面的优化：①改革对混业经营的限制政策。混业经营有利于银行针对市场需求进行业务创新，在丰富产品种类的同时，能够提高银行的盈利能力，增强我国商业银行在国际上的竞争力。②利率和汇率的市场化改革。利用市场发现价格的能力，强调市场在利率和汇率形成中的作用，这种改革有利于提高市场效率，为中间业务的开展提供更广阔的平台。③加强市场监管力度，为市场平稳高效运行保驾护航。尤其要加强对恶性竞争的监管力度，给商业银行中间业务的发展提供一个健康的环境。
2.转变落后观念，提升认识层次
首先，业务人员加强和巩固对中间业务战略支柱地位的认识，以推动中间业务的发展作为商业银行经营战略转型的契机，在观念上把中间业务放到与存贷款业务同等高度，从战略高度推动中间业务发挥重要利润增长点的作用。其次，通过加大中间业务营销力度，针对各个客户的不同需求，提供差异化的服务，在满足客户金融需求的同时，逐渐改变部分客户对中间业务的错误看法。
3.加大中间业务投入，提升中间业务层次结构和服务质量
产品方面。以市场需求为导向，借鉴和吸收发达国家商业银行中间业务的产品和经验，根据现阶段银行客户需求重点由传统业务向咨询类、代客理财类和担保承诺类等业务转移的趋势，依托现有产品，创新中间业务产品。
硬件完善方面。首先，通过从社会上引进人才和内部培训的方式增加中间业务从业人员中既熟悉保险、信托、证券、财会、法律，税收、计算机等知识，又精通银行业务；既懂经营管理，又懂市场营销的复合型人才的比例。其次，借鉴外国先进经验，通过引入先进设备和软件，统一技术标准，并对业务人员进行计算机操作能力培训，来提高商业银行金融电子化的水平。
软件完善方面。尽快建立中间业务综合管理部门，通过制定规范化的中间业务操作流程和订立中间业务发展规划，积极协调各个中间业务部门之间的业务活动；通过制定以中间业务实际利润为衡量标准的中间业务考核标准，提高中间业务运营情况在从业人员考核中的权重，调动业务人员的积极性。
参考文献
篇13
过去，人们一直使用的是以货币或代用货币等实物为中介进行商品交易。然而，随着社会的快速发展，人们的衣食住行发生了根本性的变化，原本以实体货物为基础的现金交易已经远远不能满足人们的交易需求。因此社会上衍生出一种新型的金融支付产物，即支票。由于社会因素和个人心理预期因素的影响，个人支票存在实际应用中存在着很大的问题，导致我国商业银行的个人支票业务不能得到有效的发展。在美国等发达国家，人们购物绝大部分是以个人支票为支付方式的，因为他们认为采用支票支付比较方便而且安全。相反，此种场景几乎很难在信用体系不发达的中国社会中见到，这引起了人们深刻的思考。
一、我国商业银行个人支票业务发展的现状
目前我国大多数人习惯使用信用卡，然而信用卡只是代替了个人支票的部分功能，从长远来看，个人支票的功能更加的全面且方便。信用卡要求的前提是要有pos机，这样一个小小的机器，在商品交易中起着不可替代的作用。正因为pos机的不可替代，在实际的商品交易中如果缺少这样一种关键的因素，商品交易却不能因此顺利地进行下去，所以个人支票的发展很重要。但在我国，商业银行个人支票业务却不能得到充分的发展，如今个人支票发展的现状如下：
（一）相关主体认可性不高，个人支票业务难以开展
一方面，由于个人支票业务的普及度不高，商业银行目前的主要支付业务还是放在传统的储蓄卡与信用卡上，并没有把重心向个人支票业务转移。据了解，商业银行大多数柜员对个人支票业务的流程手续并不熟悉。在推销支付业务时，也着重以银行卡业务为主；另一方面，商家在消费者结账时一般不支持使用个人支票，因为商家无法及时对个人支票的真伪进行校验，害怕收到空头支票，影响商业收益，并影响了消费者使用个人支票的信心。
（二）银行办理个人支票业务成本高，风险大
支票业务，银行所收取的费用是办理时所收取的手续费及支票的工本费。对于个人支票业务的申请，银行审批并不仅仅只是根据申请人的书面申请，而且要耗费一定的人力物力去调查申请人的实际情况是否符合申请的要求，在很大程度上增加了银行的成本压力，大大增加了银行的经营风险。
二、我国商业银行个人支票业务发展缓慢的原因
在知乎网站上有这样一则评论，“在中国内地为什么很少见到人们使用支票？在法国，美国等较为发达的国家，他们绝大部分只允许收取支票，而且也很少使用pos机”这则评论并不奇怪，我们甚至可以在法国街头的超市里看见，一位法国大妈用0.6法郎的支票买了一根面包棍，完全不足为奇。在中国我们依然在使用着现金货币，依然每个收银台上都有一台pos机，为什么会出现这样的情况？原因如下：
（一）中国的个人信用体系不健全
法国，美国等发达国家商业银行的个人支票业务普及程度高，很大的原因是因为他们拥有健全牢固的信用体系，并且建立起了足够的诚信制度和保护制度。倘若在国外开出空头支票，开户人将会受到严重的惩罚甚至监禁。中国的个人信用体系不健全，没有完善的信用体系及诚信保护制度，利用个人支票犯罪的例子屡见不鲜。因此，中国商业银行要想普及个人支票业务，需要国家建立一个健全的个人信用体系，使人们的基本利益得到应有的保障。
（二）商业银行对个人支票业务的推广缺乏积极性
商业银行是主要以贷款业务为主的营利性机构，即使是一笔小额贷款，也可以带来大于其他业务所带来的收入，这就是银行之所以把重心放在贷款业务的原因。然而对于支票业务，商业银行从中赚取的是手续费，比办理银行卡业务的手续费还要低，并且支票业务的手续繁杂，包括鉴定是否是真实的签名或盖章等，加重了个人支票业务的成本，倘若出现任何差错，商业银行将遭受严重的损失。因此商业银行对于推广个人支票使用的积极性不高。
（三）个人支票使用程度不高，申请门槛高
由于个人支票业务的办理需要比较高的门槛，需要良好的信用状况，所以个人支票使用的程度不高。根据个人支票业务的申请规定，申请人必须拥有良好的信用记录，稳定的经济收入，本地常住户口，并能够提供担保人才可以办理。而普及程度较高的信用卡办理的门槛相对较低，信用卡中的贷记卡规定持卡人可以在一定的信用额度内消费，无需缴存备用金。但是个人支票的开户申请人需要缴纳10万元的担保金，且账户也要求存入最低5000元金额来确保支付。由于这样的高门槛，消费者会更趋向于使用实物货币和其他银行卡业务，使得我们中国的个人金融业务发展缓慢。
三、对于发展商业银行个人支票业务的建议与方法
（一）加大商业银行个人支票业务的推广程度，提高对支票的认知程度
商业应加大宣传力度，对个人支票业务和使用进行详细的介绍，让行内工作人员和广大群众有一个深刻的认识，除了发放一些宣传手册之外，商业银行也可以在专业电视频道上和网站上进行宣传，禁止过虚放大个人支票业务的好处，迷惑群众。银行进行全方位的宣传，不仅使行内人员深刻了解到个人支票业务是一个有巨大潜力的市场，而且可以提高行内人员的积极性去开拓个人支票市场，运用新兴的体系提高办事效率并且节约成本。银行进行全方位的宣传，使人们认识到个人支票业务的好处以及使用程序，并且逐渐地广泛使用，并能大大提高人们的办事效率，逐渐发展成一个快节奏的社会。
（二）借鉴国外个人支票业务发展的经验，改革创新
发达国家的先进的个人支票业务的发展，给予了我们深刻的启发，现代经济的发展是多元化的，各种支付工具正在与时俱进，信用卡，票据，信用证等支付工具都有其独具一格的特点。商业银行所创新的各种支付工具，要按照消费市场的需要和消费者的需求才能满足时代的发展。中国应该在传统的个人支票业务发展的基础上，通过了解市场的需求，在原有的基础上开拓创新，科学发展，设计出一套适合中国个人支票业务发展的金融体系，使个人支票业务得到普及，让中国社会与时代接轨。
（三）中国政府应健全个人信用体系及完善有关的政策
建立个人的信用体系，是适应时展的需要。要想很好地统治和管理一个国家，必须建立健全个人信用体系。个人信用状况是判定一个人的品行，习惯，以及为人处事作风的良好手段。建立个人信用体系，首先政府要建立个人的信用资料库，记录人们在各个交易场所和信用机构的交易信息以及活动，包括有无及时还款，足额还款和有无拖欠等历史记录。并组织专业的评估机构对个人的信用状况进行评级。除了健全个人信用状况之外，政府还应建立健全有关于个人信用诚信制度与保护制度。指导人们应该诚信做人，诚信做事，脚踏实地。个人信用保护制度，是当人们踩破了那道诚信防线所作出的保护措施。当人们的利益受到侵犯时，要善于利用政府建立的个人信用保护制度来维护自身的权利，让不法分子绳之于法。
参考文献：
