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篇1
随着现代经济的发展，市场竞争越来越激烈。小微企业虽然在我国企业中占据着重要地位，但是小微企业融资贷款问题一直不太顺畅。小微贷款是近几年兴起的贷款业务，我国政府及相关机构也是高度重视，出台了一系列的帮扶政策，来鼓励各大商业银行加强小微贷款建设。银监会对小微企业贷款下达“两个不低于”要求，要求贷款增加量和增速都不低于前年总体水平，并对小微贷款业务做得好的银行给予奖励。
虽然各大商业银行都意识到小微贷款的重要性，也都纷纷推出各具特色的小微贷款产品，但是，小微贷款依然存在很多问题。
一、商业银行小微贷款业务存在的问题分析
（一）贷款准入门槛过高
目前大部分商业银行都是按照规定的标准进行信用等级评定，不论企业规模是大是小，其评定标准都一致。即便是针对小微企业贷款，方式主要是抵押贷款（一般是土地、房产抵押，银行很少会接受除土地、房产之外的抵押物）。
由于小微企业中新兴企业大多是经营风险性高，资产积累不足，经济实力不强，其资产主要是厂房和机器设备，并未拥有很多符合银行要求的贷款担保条件。这类企业发展生产，就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果需要到商业银行贷款融资的话，一般只能用企业的房产、土地和机器设备等不动产作抵押？熏可是根据商业银行抵押担保相关的管理办法，远达不到企业预想中的融资需求；另一方面如果利用担保公司担保贷款，担保公司必然会要求企业提供反担保，而这又加大了企业贷款担保的难度，而且担保公司作为第三方担保机构，也要收取一定的费用，这大大提高了企业的融资成本，降低了小微企业的融资能力，制约了银行对小微企业的信贷投入；最后小微企业规模小，盈利少，在贷款过程中需要支付担保费、评估费、安排费、保险费、公证费、承诺费等多种费用给各机构，费用支出很高，使得贷款成本加大，不利于小微企业融资发展。
（二）贷款风险评估不当
风险评估是对企业一切资料全方位审查的过程。即在贷款前对借款和借款人进行调查；在贷款时，对贷款文件和贷款有关细节进行调查。在事先审查中，一定要严格依照国家法律法规和有关部门的规定来进行，如遇到超过职业范围的问题时，应该请求专业人员帮助，不得随意行动。审查的内容，包括企业业主自身及家庭情况、企业获利能力、企业长期发展情况、贷款项目和用途情况、还款能力、担保情况等情况。风险评估是银行降低风险的关键，只有做好风险评估工作，贷款之后的工作才能顺利进行。但目前商业银行经常存在着债务人重复抵押登记，这就是由于抵押登记各部门之间的沟通不够，贷款审查人员没有去到实地考察，错误的发放了贷款？熏损害银行利益？熏造成了一些不必要的混乱和纠纷。
例如，若债务人要向商业银行进行贷款，那么就需要债务人有实存的抵押物（如：住房、固定资产、土地使用权等），在对债务人土地的使用权上进行抵押，就需要去土地管理局办理相关的手续，并进行登记，以防止对使用权的重复使用，比如，在债务人已经将土地使用权进行抵押之后，又在该土地上进行盖房建筑等，同时又将完工后的房屋进行抵押贷款，这就形成了重复抵押，使得债权人在行使其权利时出现利益冲突的现象。
（三）小微企业金融服务队伍不够完善
首先，小微企业经营规模大小不一，需求差异化成度高，商业银行缺少适应小微企业客户的信贷产品。而既能有效控制风险，又能让小微企业在现有条件下贷得出款的业务品种十 分缺乏，很难满足小微企业融资的实际需求。其次小微企业客户经理队伍人员不足，且小微企业客户经理的业务素质有待提高，随着生产力水平的不断壮大，科学技术的不断提高，高科技新型技术的推广使用，新型行业的不断产生，要求信贷人员在贷前审查借款人时要熟悉当前市场、行业背景，了解企业经营情况，在贷款时要懂得分析公司财务状况，预测企业市场行情，在贷款后还要一直对贷款进行跟踪调查。然而商业银行客户经理目前的业务素质离这要求还是有一段距离的；最后小微企业客户经理服务意识欠佳，部分商业银行的服务体系不是十分健全，小微企业贷款服务意识就更是存在不少问题。
二、南昌银行赣州支行对小微信贷业务的对策
（一）降低贷款的标准
商业银行应加快建立小微企业融资担保机制，降低贷款标准，积极创新，突破贷款担保方式约束。学习借鉴其他银行的经验，推出联保、互保等多种担保方式。其中联保是指多家企业自愿组成联保团体共同向银行借款，团体成员为其他成员授信提供连带责任保证。而互保是指由多家小微企业组成互助合作组织，各小微企业都缴纳一定金额的资金，然后委托专门的管理机构为组织内各成员企业在银行贷款提供担保。这样才能切实解决小微企业“担保难”问题。
（二）落实小微贷款风险评估
商业银行在与小微企业合作时，推动业务发展的同时也要重视企业道德风险、行业风险和系统风险。信贷人员在接触客户时应把接触过程中的真实情况做成报告并向上级反映，明确借款人所提交贷款材料中各项指标的计算方法和依据。例如，测算企业偿债能力时，应把计算公式与及其调整金额纪录在册并附加文字说明。由于企业提交的审计报告，购销合同等真假难辨，审查人员应用其他方面间接分析其真实性、可靠性。比如，每月查看企业水电费缴费情况和企业在各银行开户收款情况，并与企业上报销量收入相比较，从而看出企业盈利情况。严格执行抵押登记手续，全面了解企业的综合实力，准确估计其还贷能力。在加强贷前风险控制的同时，还要提高贷后检查的质量。信贷人员应缩短贷后定期检查周期，增加不定期突击检查。如在检查后发现有企业经营不善，导致无法偿还借款；借款没按原定用途使用，去向不明等重要指标不合格情况时，就应该及时终止服务。
（三）加强小微企业金融服务队伍建设
1.开发多种多样小微企业专属信贷产品
目前商业银行传统信贷产品并不少，但是真正能适应小微企业贷款需求的信贷产品还有待加强。小微企业不比大型企业资金量大，诚信度高，担保资源丰富，他们对于产品更为敏感，因此快速创设适合小微企业的信贷产品显得尤为重要。应该抓住机会，在争取传统业务的同时，根据小微企业规模小需求快的特点，不断研究开发出一系列适合小微企业需求的信贷产品，迅速抢占小微企业市场。必须坚持“以市场为导向，以客户为中心”，培养一批具有敏锐洞察力的专业人才对相关领域进行专业研究，推出仓单质押贷款、企业退税税款质押贷款等一系列小微企业专属信贷产品。逐渐的为小微企业建立起品种多、方式多样化、结构层次化的融资性质的多立体化融资服务平台，提高金融服务质量。
2.加强小微企业客户经理队伍建设
一是要加强小微企业客户经理队伍建设，增加小微信贷人员。从银行外招聘具有经验，熟悉小微贷款专业能力强的高水平人才，从银行内部也挖掘学习能力强，有责任心可培养的人才。二是提高小微贷款人员素质，制定培训计划和激励机制。主要以营业部以及个人业绩为考核指标，在每个季度和月度，把他们的业绩与收入水平、晋升职位相联系，激励积极性较高的年轻人取得更大的成绩。同时在管理模式（变粗放型管理为精细型管理）发生变化以后，可以对经营机构进行考核。客户经理应该安排定期进行组织学习，在业务指导和个案等方面共同商论，引导其充分利用总行、各分行的小微企业部创建服务平台以此开拓客户，还要重视将营销费用放在重点上，最终达到多劳多得的目的，让客户经理等方面的人才成为业务发展的真正核心动力。三是服务方式多样化，小微企业可以与各金融机构尤其是银行进行融资合作，加强互动沟通，建立互利合作、风险分担的机制，使得小微企业的各种信息资料更详细具体，更方便对小微企业提供金融服务。
参考文献
篇2
关键词 ：商业银行；存款失踪；内部控制
中图分类号：F832.33 文献标识码：A doi：10．3969／j．issn．1665－2272．2015．09．020
收稿日期：2015－03－20
1 系列银行存款丢失案案情介绍
2015年年初，多地银行存款被爆“失踪”，一时间这些新闻占据着各大媒体的头版头条，吸引了无数人的眼球。据调查，近5年来，辽宁、江苏、浙江、湖南等多地都曾出现过银行存款丢失的现象，其发生情况大致可归纳为以下三种：
第一种是银行外部人员作案诈骗。外部不法分子通过伪卡盗刷、攻击网银系统、伪造银行票证以及假扮银行工作人员等方式盗取储户存款。比如在去年10月份泸州老窖“丢失”存在农行长沙迎新支行的1．5亿元存款一案中，有数名诈骗人员伪造公司资料和印章，冒用公司名义到银行完成挂失、开户、转账等操作，盗取该公司在银行的1．5亿元存款。
第二种情况是银行内部员工作案诈骗。内部员工利用职务优势，监守自盗，诱骗储户多次输入密码，窃取客户信息盗取存款。这类案件的涉案人员多为银行分支机构的高层管理者，由于目前我国商业银行对基层管理者监控乏力，使得位于基层的银行高管的权限过于集中，其权利往往凌驾于内部控制之上，所以就会导致基层银行出现内部控制失效带来的存款“丢失”现象。
第三种是银行内部员工与外部社会人员勾结诈骗。这类情况一般与银行非法高息揽储相关，犯罪分子许诺银行客户除一般银行利息外还可获得其额外提供的高息，诱使储户将资金存入指定账户，同时与银行员工勾结，要求客户签字、输密码等，将储户资金转走。如杭州联合银行42名储户近亿元存款丢失案就是如此，该行古荡支行文二分理处原负责人祝超菊在案发前先是协助不法分子冒用银行名义伪造盖有银行公章的保证书，对储户宣称可提供事先一次性给予13％利息的“贴息存款”，当储户来到指定窗口存款时，祝超菊再趁储户不备，打开转账界面要求多次输入密码，将存款转入其同伙账户分赃。
综上所述，这一系列银行存款丢失案的发生都与银行的内部控制有关，银行的内部控制不完善，才使得犯罪者有机可乘。因此，要避免此种现象的再次发生，必须完善商业银行的内部控制机制。
2 我国商业银行内部控制的重大缺陷分析
商业银行内部控制是商业银行为实现经营管理目标，通过制定并实施系统化的政策、程序和方案，对风险进行有效识别、评估、控制、监测和改进的动态过程和机制。建立健全有效的内部控制体系，有助于银行贯彻执行国家的法律法规制度和企业内部的规章制度，保障银行和客户的资产安全。而上述一系列存款丢失案都表明我国商业银行存在很大的内部控制缺陷，主要表现在以下几个方面。
2．1 内控政策不完整
我国《商业银行内部控制评价试行办法》规定，商业银行应在各项业务和管理活动中制定明确的内部控制政策，规定内部控制的原则和基本要求。然而，就目前情况来看，我国商业银行内控政策的制定不能全面覆盖商业银行管理的各个层面，也不能很好地为银行的经营目标和审计政策提供良好的指导。同时，我国商业银行为了拉存款、提升业绩而和企业发展各种业务，而不考虑这种业务的风险有多大，可见银行的内控政策没有很好地覆盖到一些高风险业务中，对这些活动也缺少必要的内部控制措施。
2．2 内控文化缺失
内部控制文化奠定了内部控制建设的基调，健康的内控文化可以保障内控制度的高效设计和有效执行。然而，目前我国大多数商业银行都缺少一种健康的、积极向上的内部控制文化，有些银行工作人员并没有真正领悟到内部控制的内涵，大都认为内部控制只是一种规章制度，而没有认识到银行内部控制其实是一种在业务运作过程中包含的制度制定、制度执行和监督控制机制的动态监测过程。另外，有些员工的思想观念和业务素质存在很大的问题，对内部控制执行的重视程度不够，他们常常会以习惯性的做法或经验来取代制度的执行，又或者会以信任来取代控制的执行，对同事之间的相互监督和管理的重视程度不够，对风险防范的意识不强，从而导致了各种违规操作现象的发生。以“杭州储户存款集体丢失案”为例，祝超菊作为银行工作人员，却没有良好的职业道德，屡屡与外部不法分子勾结，无视银行的内部控制制度，而同事对于她窃取储户密码进行非法转账的行为却没有及时发现，足可见员工之间的信任已经取代了对内控的执行。
2．3 内控措施执行不到位
我国商业银行的运行控制措施主要包括高层检查、行为控制、实物控制、风险暴露限制的审查、审批与授权、验证与核实以及不兼容岗位的适当分离等。然而，目前我国商业银行对这些措施的执行都是流于形式，贯彻很不到位。如在贷款的审批与授权上，授权不明朗，贷款事前审查不严格，贷款审批手续不齐全，贷后检查不到位，对资金的运用缺乏有效的监控，对担保单位的担保资格没有进行很好的审查；在实物的控制上，对实物的限制和监控不严，双重保管和定期盘存制度没有落到实处；在行为的控制上，对银行员工的行为没有进行很好的制约，没有很好地做到不兼容岗位的适当分离，对员工的不法行为惩处不严。
3 完善我国商业银行内部控制的对策思路
3．1 提高违规成本，建立合规文化
银行存款丢失案的发生多与违规操作有直接或间接的关系，因此，银行应该加强检查力度，加大违规处罚力度，提高违规成本，对因违规操作、内外勾结、隐瞒实情等造成的经济损失，除追究直接行为人的责任外，还要严格追究各级管理层的责任。同时，各银行还应将合规与内控管理评价指标纳入各分支银行的年度综合绩效考核内，以防止出现基层银行为了抓业务而轻内控建设的现象。除此之外，银行还应该加强员工的职业道德教育，提高员工的思想观念和业务素质，将合规文化建设与员工日常的工作和业务有机结合起来，增强员工对内控管理文化的认同感，持续推进银行内控文化的建设。
3．2 完善内控机制，优化内控措施
银行要预防存款再次丢失的风险，就必须强化、细化内控管理，建立从上至下完备的内控体系，完善内控机制，优化内控措施。首先，银行应该建立和完善内控的“三道防线”机制：基层业务经营机构和基层员工作为内控的第一道防线，在承担业务发展任务时应该加强运营中的风险控制，严格规范各项操作规程；作为内控第二道防线的风险管理总部和业务管理部门，应该统筹内控制度建设，指导、检查、监督和评估第一道防线的工作，并适时调整内控政策制度，促进业务流程优化和系统完善；另外，稽核部门应作为内控的第三道防线，负责优化监督检查方法，加大非现场工作力度，提升风险反应速度，促进整个集团的风险管控能力持续提升。
3．3 加快系统建设，提高监管力度
各家银行应当积极强化事权责划分机制，完善业务授权管理制度，推进差异化授权体制改革，提高监管的力度。同时，银行应该开发更加安全、可靠的信息化技术，加快内控合规信息化系统的建设，加强对业务和管理活动的系统自动控制，从制度建设、工作机制以及技术保障等多方面构建起较为完善的客户信息保护体系，加强信息系统对客户信息保护的硬控制，为客户构建一张金融交易和信息保护的“安全网”。只有这样，企业和储户的银行存款才会更安全，银行的风险也会得到较好的控制。
参考文献
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2 王义娜．商业银行内部控制失效及治理——基于QL银行欺诈案的分析［J］．经济师，2015（3）
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4 张维．银行丢钱多发暴露诸多内部治理问题［N］．法制日报，2015－02－12
5 刘文晖．存在银行的钱，真的会丢吗？［N］．检察日报，2015－01－21
篇3
二、互联网金融对商业银行的影响
（一）互联网金融对商业银行经营业务的影响
1.互联网金融对商业银行资产业务的影响。传统商业银行偏向于大企业，忽略了中小微企业，因此众多中小微企业成了传统商业银行的业务盲区。时代的发展带动了中小微企业的扩展，是一个庞大的潜在市场。
以P2P为例，借款者向平台提出贷款申请，平台根据资信状况做出评估筛选，将符合条件的项目公布在平台之上，投资者根据投标确定是否投资。而贷款业务一直作为商业银行的主要资产业务，互联网金融的出现给银行的资产业务带来冲击。
在2014年前，我国商业银行短期贷款一直呈现持续增长的状态，直至2015年，短期贷款大幅度下降，从2014年的336371亿元，骤减至2015年的88789亿元。互联网金融发展对我国商业银行的资产业务总规模影响不大，但对短期资产业务具有较大的冲击，这主要是因为互联网金融目前以短期融资为主。
2.互联网金融对商业银行负债业务的影响。第三方支付机构的兴起分流了部分银行存款，用户可以将多余的资金流转入支付宝，可随时用于支付。用户利用余额宝将短期资金进行理财投资，获取收益，并且互联网理财收益率明显高于银行存款利率，用户在同等条件下，会选择收益率更高的互联网金融。支付宝的出现打破了商业银行独揽存款的传统，给传统商业银行的负债业务带来冲击。
根据中国统计年鉴数据显示，2010年～2014年我国商业银行的存款总额在持续增长，但活期存款总额的增速明显放?，且在2014年～2015年之间骤然下降，从2014年的231608亿元降至206146亿元。
但互联网金融的资金最终依然是归流至商业银行，所以互联网金融对商业银行的存款总额的影响并不明显，互联网金融影响的只是商业银行存款总额的一小部分，即活期存款。
3.互联网金融对商业银行中间业务的影响。第三方支付结算的出现抢占了原商业银行在支付结算上的较大市场份额。如支付宝的出现，在支付宝中提现有一定的免费提现额度，支付宝间转账无需手续费，这对商业银行转账收费的中间业务带来冲击。以五大行财报数据为基础，用数据证明互联网金融对我国传统商业银行造成的冲击。
由上表可以看出，2010～2015年，商业银行在中间业务该项目上的收入总额呈缓慢增长趋势，商业银行中间业务收入占净利润比值相当稳定。近年来，各家商业银行为了应对资产业务和负债业务的相继萎缩，都一同加大了中间业务的投入。正如上图可见，中间业务收入的利润贡献率并没有随着投入的增加而有明显的波动，也从侧面反推说明互联网金融对商业银行的中间业务收入具有一定的影响，但没有特别剧烈。
（二）互联网金融对商业银行创新的影响
互联网金融以其自身的优势抢占传统商业银行的市场份额，商业银行在面对互联网金融冲击的同时，也不断的寻找自身的不足，努力寻求差距。
1.巩固客户基础，更新市场定位。商业银行需要各个银行之间的通力合作。从商业银行的合作关系中来看，商业银行和互联网金融企业间依然存在着发展空间；从各个银行的关系来看，商业银行因坚持以客户为基础的策略不动摇，针对金融市场的情况重新对商业银行进行定位。
正如中国农业银行所提出的以服务巩固业务，拓宽核心客户群。农业银行在网点转型方案中提出“一点一策”，将各个分行、支行以及网点结合当地风俗、客户爱好，提出创新措施，打造农行服务品牌。
2.提高服务效率，创新管理模式。商业银行应该从内部和外部两个方面做好对策分析，不仅要从内部管理进行改善，还应该分析外部环境，更好迎接来自互联网金融的挑战。
为适应互联网金融时代，商业银行必须不断更新管理模式，根据用户实际需求，搜集客户信息，加快产品更新速度，优化商业银行业务流程。
三、互联网金融发展下商业银行的应对策略
（一）商业银行业务方面的应对策略
银行的主要业务基本上可以分为资产业务、负债业务以及中间业务三个板块，互联网金融的兴起给这三个板块带了不同程度的影响。
1.资产业务应对策略。在资产业务上，信贷业务的转型与创新刻不容缓。商业银行要主动适应信息化时代的需求，建立大数据体系，完善自身信贷业务。除此之外，商业银行应拓宽市场，建立综合性信贷平台，将传统的信贷模式向电子化、自主化和跨区域化方向发展。
2.负债业务应对策略。银行的主要负债是吸收的存款，互联网金融主要是吸收了用户小额的闲散资金，影响了商业银行的活期存款收益。而其矛盾的源头是在于利率收益较大，在同等条件下，用户更容易选择互联网金融。
在央行调控利率的政策下，商业银行无法在利率上做出调整空间，因此商业银行要抢占市场需要重新定位思考，调整策略。商业银行可以自建支付平台，积极与电商企业合作。同时，商业银行应该完善市场，巩固已有的市场。
3.中间业务应对策略。从上文我们可以看出互联网金融对商业银行中间业务影响并不是特别明显，这主要原因还是客户在大额消费上考虑到互联网金融安全性问题以及风险。因此互联网金融支付之中小?~支付占大多数，并享受小额消费的便捷性。商业银行从中应该重视大数据“云计算”能够大幅度减少信息不对称的技术，这不仅能够避免传统商业银行繁琐的手续流程，也能够降低客户的费用。
（二）商业银行创新方面的应对策略
商业银行面对互联网金融的冲击，不但要认识到自身的不足，也应发挥自身的优势。首先，我国商业银行历史悠久，拥有良好的风控系统以及优良的信誉；其次，商业银行有雄厚的资金，在存贷款风险上几乎为零；再次，商业银行拥有大量专业金融人才储备，有足够应对风险与挑战的实力。
而商业银行受到互联网金融的冲击最主要的原因是商业银行在整体化上以及便捷程度上与互联网金融差距较大，因此，商业银行更需要搭建一站式金融服务平台，以整体优势赢取互联网金融，商业银行应朝着综合化、跨界化的发展方式转变。
（三）商业银行经营理念的转变
互联网金融爆炸式发展，商业银行应该加强对互联网金融发展动态的关注，并转变传统的发展观念，扬长避短，调整战略。
1.改变传统经营理念，重视科技发展潮流。商业银行应该正视互联网金融带来的冲击。商业银行应该积极应对互联网金融的兴起给银行业带来的挑战，并从挑战中寻找发展机遇，重新审视银行的业务。与此同时，银行业管理层应该认识到“互联网+金融”是未来金融业发展趋势的潮流，要利用好互联网，将互联网技术与银行核心业务进行整合，敢于创新。
2.调整经营战略，互利共赢。互联网金融迅速兴起是新型金融创新的产物。这不仅是产品的多样化，更重要的是产品间的相互之间匹配度高，操作便捷，组合式产品是未来消费方向。因此商业银行就要抓住重点，信息技术的互通性，打造“一站式”金融服务。
3.扩大业务范围，重拾盲区业务。我国商业银行门槛较高，主要面向大型企业，中小微企业难以获取贷款。所以，中小微企业在面对银行申请贷款的过程中处于困境。因此，商业银行应该关注到中小微这个群体，推出便捷贷款的渠道，优化贷款模式，在保持原有大型企业的基础上，将为中小微企业提供金融服务纳入发展战略。
四、结论
篇4
1.对商业银行存款业务的影响。资本市场的迅速发展所引起的社会资金分流，既影响了商业银行的存款总量，又影响了商业银行的存款结构。从总量来看，资本市场的发展为广大的居民和机构提供了更多的投资渠道。为了获得更高的收益，他们纷纷从商业银行提取存款购买股票、债券、证券投资基金、保险等资本市场金融工具，因而直接影响着商业银行对于存款的吸收。据有关专家统计，1991年我国证券存量占金融资产的比例为3.6%，到2000年，这一比例则上升到51%，10年之间增长了13.2倍；从证券投资基金来看，我国从1998年第一批5家证券投资基金试点开始到2001年底，全国证券投资基金已有51只，基金总额已超过800亿元，而且基金的发展势头非常强劲，因而对商业银行的存款构成了潜在的严重的威胁。据中国建设银行在12个城市进行的开放型基金问卷调查显示，被调查者中有47%的机构和55%的个人表示愿意动用银行存款购买开放式基金。另外，随着人们风险意识和投资意识的增强以及社会保障制度的改革，保险公司尤其是投资类险种的出现（如分红保险）对商业银行存款的冲击也不容忽视。到2001年底，我国保险资金已达4000亿元。虽然从理论上说，这些投资中会有相当一部分最终以财政存款或企业存款的形式又回流到商业银行，但这其中总有一定的漏损。因此，资本市场的迅速发展在相当程度上会引起商业银行现有存款的减少及存款增长速度的下降。从存款结构上看，投资者进行投资动用的是储蓄存款和企业存款，且这些存款多为定期存款，而回流的往往是活期存款或短期存款，这就导致商业银行资金来源的稳定性下降，期限缩短，从而不利于商业银行的经营管理。
2.对商业银行贷款业务的影响。资本市场的发展首先影响了银行的贷款总量。一方面，由于存款规模的减少，商业银行可贷资金减少，因而贷款规模相应受到影响；另一方面，由于资本市场的发展使企业直接融资比例上升，通过银行间接融资的比重亦相应下降。根据中国人民银行的统计，1995年我国直接融资（股票和企业债券）只有366亿元，占当年全部融资额（金融机构贷款新增额加直接融资合计11307亿元）的3.6%，到2000年直接融资额达到2176亿元，占当年全部融资额的27.9%，从发展的势头和趋势看，其所占比重会进一步扩大，因此，以商业银行为主体的贷款间接融资比重会进一步缩小（张喜军，2002）。其次，资本市场的发展也影响了商业银行贷款的结构。一方面，资本市场的发展使业绩好的企业纷纷到资本市场融资而不从银行或少从银行贷款，导致从银行贷款的大多是效益不太好的企业，进而造成商业银行贷款的客户结构发生变化，风险上升；另一方面，由于企业在资本市场上筹集的主要是长期或永久性资金，因此，商业银行贷款的期限结构也相应发生了变化，短期流动资金贷款比重增加，长期固定资产贷款比重下降，银行利息收益受到影响。
3.对商业银行的盈利能力形成了冲击。由于资本市场发展对商业银行业务的上述影响，传统的贷款收入减少，因而商业银行的利润下降。
（二）外资银行对我国商业银行的挑战
据统计，到2002年3月，进入我国的外资银行已经有400多家，其中200多家已经开始营业。虽然外资银行目前只占有市场份额的2%，但据亚洲开发银行北京代表处首席代表布鲁斯估计，10年或15年之后，外资银行占有的市场份额可能会上升到30%左右，外资银行对我国商业银行构成的潜在威胁由此可见一斑。外资银行进入中国后，将会在优质客户、优秀人才、中间业务等方面与我们展开激烈的竞争，因此，我国银行业将面临越来越多的来自外资银行的挑战。
1.优质客户资源的激烈竞争。一般说来，银行80%的利润由20%的主要客户形成，因此，优质客户的争夺对商业银行经营绩效的影响是非常大的。而外资银行拥有较强的服务意识和金融创新能力，可为客户提供高效全面的服务，因此，中资银行的一部分优质客户可能会转移到外资银行，从而导致中资银行较大的损失。据报道，有不少外资金融机构已在中国市场进行有关市场调查，并掌握了有关中资金融机构优质客户的确切数据，其目的就在于为将来的竞争做准备。
2.优秀人才的争夺。外资银行进入中国后，本土化及经营管理的需要都会促使其在人才方面与中资银行进行争夺，而外资银行高薪、高福利及较多的培训机会对优秀人才有较大的吸引力，因此，中资银行人才的流失在所难免。优秀人才的流失短期内会导致中资商业银行一部分客户的流失，长期内则在一定程度上会造成中资商业银行发展后劲不足，因此，优秀人才流失对中资银行的影响不容忽视。
3.中间业务方面的挑战。中间业务作为现代商业银行新的利润增长点，具有成本低、风险小、收益高的特点，因此是商业银行非常理想的业务类型。而我国商业银行中间业务种类少、创新能力差、发展滞后，在中间业务的开展方面和外资银行存在着较大的差距，因此，在中间业务的竞争方面我国银行业处于劣势地位，从而对我国商业银行的发展极为不利。以外资银行较为集中的上海为例，目前上海市外资银行的进出口结算业务量占上海市进出口结算总额的比重已经达到了35%～40%.
（三）网络银行的发展对商业银行的挑战
网络银行与传统银行相比，设置成本和营运成本都很低。在美国，开办一家网络银行的成本为100万美元，而开办一家传统银行分支机构的成本则为150～200万美元，这样会使一大批非银行机构通过网络进入银行领域，进一步加剧银行业的竞争；另外，据美国联邦存款保险公司的统计，各种客户服务渠道的平均每项交易成本也有较大差别，利用传统手段完成一笔业务的费用高达1.07美元，而网络银行的成本仅为1美分。根据艾伦米尔顿国际管理顾问公司的调查预测，到2003年，网络银行将瓜分30%的银行业利润。因此，我国传统银行业也必将面临着同样的问题。据CNNIC调查，截止到2001年6月30日，我国网民数量已达到2650万，是2000年同期的2倍，上网计算机台数达1002万台，也比2000年同期翻了一番。据预测，我国网民数量在2014年将超过美国，成为世界第一，这为网络银行的发展提供了巨大的空间，同时，这也意味着传统商业银行将面临前所未有的来自网络银行的挑战。而且，外资银行进入中国后，也会在网络银行业务方面和我国银行业展开激烈的竞争。
（四）非银行金融机构对商业银行的挑战
从国际金融业的发展来看，由于金融创新和金融自由化步伐的加快，因此，各国纷纷放宽金融管制，与此相伴随，混业经营已成为世界潮流。在这种情况下，其他非银行金融机构如储蓄贷款协会、信用社、证券公司、人寿保险公司和某些金融公司纷纷涌入传统的商业银行经营领域，从而使得商业银行传统业务优势丧失，进而面临的对手空前增多。在英国，这一特点尤其表现在建筑协会通过结构重组，大量地向银行转变。我国金融业亦面临着同样的问题。从20世纪80年代信托机构大办银行业务到目前邮政储蓄与商业银行的存款争夺，证券投资基金及保险公司对商业银行存款的分流，如此等等，都表明我国商业银行将面临着来自非银行金融机构的激烈竞争。而且，当前我国实行的还是分业经营，且金融创新步伐较慢，金融自由化程度不高，应该说，这些因素在很大程度上限制了非银行金融机构对于商业银行的冲击。可以预计，随着这种情况的改变，非银行金融机构对商业银行构成的威胁将会大大增加。
综上所述，21世纪我国商业银行面临的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格的竞争，而是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行和网下银行等多元竞争格局。因此，如何应对来自方方面面的挑战，在激烈的竞争中求得生存和发展，是我国商业银行目前亟待研究的重要问题。
二、我国商业银行迎接挑战，加快自身发展的对策
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近期央行不断实施紧缩性的货币政策，包括提高存款准备金率，加大央行票据的发行量，实施窗口指导等， 这些紧缩性货币政策对商业银行是否会有影响，成为需要加以关注的问题。本文拟研究紧缩性货币政策实施的内在原因，探讨紧缩性政策对商业银行的影响，并提出有关对策建议。
一、紧缩性货币政策将在较长时期内存在
上世纪90年代以来，国际国内经济结构失衡造成我国国际收支持续双顺差，2002年以来，国际收支双顺差的局面进一步发展，带来外汇储备快速增长，而且每年新增数量不断上升。受人民币升值预期的影响，企业和居民大部分不愿意持有外汇，藏汇于民的政策变成了结汇于官，使得企业居民的大部分外汇都变成了金融机构的外汇占款。2001年外汇储备增加投入的货币中93%变成了外汇占款，到2006年这一比例达到98%。强制结售汇制度下，金融机构的外汇占款最终成为央行的资产，而央行资产方的增加即表明流动性的增加。当前，央行对金融机构贷款数量、有价证券的数量都较少，外汇储备超常规增长由此带来外汇占款快速投放，超出经济增长所需要的货币供应量，成为当前流动性过剩问题的主因。
为了控制日益突出的流动性过剩问题，避免银行信贷过快扩张并可能由此带来经济过热和不良贷款增加的风险，从2002年起，央行开始实行紧缩性的货币政策，主要是采取上调存款准备金率和公开市场操作回收银行体系过剩的流动性，利用窗口指导和上调基准利率控制银行贷款过快增长。
由于全球经济失衡是各国内外经济失衡的表现，短期内难以有大的改变，而国内经济结构的调整要假以时日，没有一定的时间是难以到位，人民币不断增加的升值预期将加快投资、投机资金的进入，这些因素的长期性决定了我国国际收支双顺差将在较长时期内存在，银行体系流动性过剩问题也将长期存在，因此，从较长时期来看央行将实施以紧缩为主的货币政策。
二、紧缩性货币政策对商业银行的影响
1、商业银行宽松的资金环境和信贷扩张的货币基础仍将维持，上调存款准备金率对银行增加利息收入有利
据测算，维持每年GDP增长10%、贷款增长16%、M2增长16%的水平，需要投放基础货币约5000亿元左右。2002年以后，外汇占款的增量已远远超过了经济金融发展所需基础货币量。为了抑制流动性过剩，对冲外汇占款大于基础货币增量的部分，央行频繁提高存款准备金率和发行央行票据。从政策实施效果来看，2002年以来基础货币的增长额仍然保持较高的水平，2000年和2001年基础货币比上年增加分别为2871和3360亿元，2002-2006年，则分别比上年增加5286、7703、6015、5487和13415亿元，紧缩性货币政策下商业银行经营的基础货币环境仍然偏松。
在主动投放基础货币的时候，中央银行会把社会的超额储备的流动性控制在尽可能少的数量上。各国通行的无息存款准备金制度也使得商业银行尽可能保留最低超额准备金率。但是由于我国基础货币投放的被动性以及特殊的准备金收益率制度，当前银行体系存在较高的超额存款准备金率。提高存款准备金仅是使部分超额准备金变成法定准备金，因此不会对银行的存贷款业务产生紧缩作用。从实际运作结果来看，2002年以来，商业银行存贷款规模保持较快的增长势头，存贷比不断下降，银行体系并不存在资金面紧张的问题。
由于未来央行上调准备金率和公开市场操作主要目的在于控制银行体系流动性过剩的问题，这些紧缩性的措施将不会影响商业银行整体宽松的资金环境和信贷业务快速扩张的货币基础。此外，由于目前法定准备金利率为1.89%，高于超额准备金0.99%的水平，提高存款准备金率使部分超额准备金转变为法定准备金，对增加银行利息收入有利。
2、央票发行对银行贷款存在挤出效应，对银行盈利造成负面影响
目前商业银行的资金运用主要有贷款、有价证券投资和外汇占款等三部分， 2006年末，这三部分资金运用分别占资金运用总量的62%、11%和27%。从商业银行资金运用的增量来看，2003年以来，随着央行票据发行量的不断增加，央票占金融机构资金运用的占比也在不断增加，2003-2006年央票当年增加值占当年金融机构资金运用总量分别为4.6%、22.8%和16%，央票对贷款的挤出效应趋于明显。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，远低于一年期贷款6.39%的收益率，央票对银行贷款挤出将对银行盈利产生负面影响。而定向发行央票属惩罚性手段，发行对象主要是贷款发放较多的银行，在于抑止贷款的过快增长，其收益率要低于一年期央票，对银行盈利负面影响更大。
3、窗口指导将控制贷款过快增长态势，但对盈利的负面影响有限
2006年以来央行多次实施窗口指导，都是要求商业银行控制贷款过快增长。年初以来央行和银监会联合召开窗口指导会议，提醒各家银行要对过快增长的信贷投放保持警惕，严格控制过度投资行业的贷款；银监会则明确表示所有违规违法的信贷资金都要查处。受窗口指导的影响，商业银行贷款过快增长势头将会受到控制，但由于总体上银行信贷仍将保持较快增长态势，对银行的盈利增长不会产生太大的负面影响。
4、加息有助于扩大银行利差，增加利息收入
加息将有助于提高贷款平均利率水平。在宏观经济快速发展，投资需求较为旺盛的情况下，贷款需求不会因加息而受到影响，贷款平均利率上浮水平不会因为加息而缩小。2006年央行于4月和8月两次上调贷款基准利率合计54个百分点， 2006年1季度贷款利率为5.85%，为基准利率的1.05倍，到4季度的1年期贷款加权平均利率升高到6.58%，为基准利率的1.08倍，4季度较1季度提高了73个基点，要明显大于贷款基准利率54个基点的提高。贷款平均利率上浮水平不仅没有因加息而缩小，反而略有扩大。
加息对于存款平均利率上调影响弱于贷款。央行数次加息没有调整活期存款的利率，仅仅提高了银行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的条件下，加息对于银行存款平均成本的影响主要由银行定活期存款结构决定。尽管加息使定期存款与活期存款利率的差距有所扩大，可能使企业和居民选择期限更长的存款，进而提高银行的资金成本。但实际上，由于居民和企业选择定期存款的主要目的是获得利息收入，而选择活期存款是为了满足流动性需要，投资和消费支出的增加才是驱动活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市场火爆，企业投资增长较快的情况下，加息不会降低银行活期存款的比重，银行存款仍将呈现明显活期化的趋势，加息对银行存款成本影响不大。
由于加息使商业银行平均存款利率有所提高，但要明显低于贷款平均利率的提高，将使银行利差收入得到扩大。加息对宏观经济紧缩作用有限，并不足以降低信贷的增长，因此加息后银行净利息收入增长会有所提高。
5、银行资金运用压力将加大，但金融市场利率走高对商业银行资金业务带来积极影响
随着外汇占款和市场流动性不断提高，银行体系存款规模将不断增加，定向发行央票、窗口指导、加息等紧缩性货币政策将起到抑制银行信贷扩张作用，加上股票市场和债券市场的发展对企业信贷起到分流影响。银行体系存差规模将持续提高，存贷比趋于下降，银行资金运用压力将会增加。
2006年以来，受货币政策紧缩预期和央行加大基础货币回笼力度的影响，银行间市场利率大幅上升。未来一段时间央行仍将执行紧缩为主的货币政策，带动货币市场、债券市场利率持续走高。金融市场利率走高尽管会影响现有票据和债券的市值，但由于银行债券投资的久期只有2年左右，现有债券市值所受影响较小。但是，债券市场收益率的上升会提高银行未来的债券投资收益。因此债券市场收益率的提高，对银行资金业务收入的影响正面为主。
6、商业银行资产质量所受负面影响有限
加息主要目的是遏制过快增长的贷款需求，防止经济过热，因此不会影响宏观经济形势。由于央行加息主要考虑CPI上涨的因素，扣除CPI加息后客户实际利息负担不会增加，对于经济增长和企业盈利的影响很小，加息并不会对银行贷款质量带来负面影响。相反，由于加息会增加资金边际成本，降低收益率较低的企业的贷款需求，有助于银行对借款企业进一步优选，改善商业银行新增资产的质量。
综上所述，当前紧缩性的货币政策对商业银行的影响利弊共存，有利之处在于：一是银行资金面宽松的环境不会改变；二是增加银行利差和资金业务收益率；三是有利于银行调整资产结构，优化资产质量。弊端在于贷款快速增长势头将有所放缓，对利息收入总额存在一定的负面影响。
三、对策建议
总体来看，央行实施的以提高存款准备金率和发行央行票据为主的紧缩性货币政策主要目的在于控制银行体系流动性过剩问题，不会对经济增长和金融环境产生严重的冲击，不会改变银行资金面持续宽松的局面，对银行经营环境的负面影响有限。商业银行不应过分担心央行紧缩性货币政策，而应抓住经济快速发展、金融环境较为宽松的良好发展环境，加快各项业务又好又快发展。
但是，央行发行央票、窗口指导、上调利率等政策会对银行贷款增长、资金运作、资产质量、净息差和利润产生一些影响，商业银行应正视这些影响，抓住机遇，迎接挑战，做好以下应对准备。
1、积极调整优化存款结构，提高存款收益贡献度
在市场流动性持续宽松的情况下，资本市场快速发展将推动同业存款快速发展以及企业和居民存款活期化倾向。由于股票、房地产等资产价格持续上升，银行信贷增幅居高不下，CPI高位运行，未来央行加息的可能性较大，并有可能成为今后紧缩性货币政策的主要选择工具之一。在加息周期中，商业银行活期存款占比越高，加息得到的收益将越大。对此，商业银行应认清当前金融发展形势，抓住机遇，加快低成本活期存款业务较快发展。特别是应从强化品牌形象，加快产品开发，提升服务入手，加快企业、个人活期存款业务发展；同时应加强金融机构同业的市场营销力度，积极吸收金融机构的同业存款，改善自身的存款结构，提高存款对银行收益的贡献度。
2、有针对性得加快内向型中小企业信贷业务发展
紧缩性的货币政策不会影响银行存款快速增长的整体趋势，但是银行的信贷扩张受窗口指导等政策影响将有所放慢，而资本市场发展带来的金融脱媒使优质大企业客户，进而优质中型企业客户的贷款迅速分流，因此商业银行将长期面临资金宽裕、存贷差持续扩大的局面。在银行利差保持上升趋势的情况下，拓展中小企业信贷业务，获取利息收入将是商业银行增加收入的重要途径之一。商业银行可加强细分市场研究，有针对性的寻找目标客户。由于国际收支顺差主要由对外部门的对外经济交往引起，对外部门的资金充裕，紧缩性货币政策可能使内向型企业面临资金面紧张的问题，信贷需求将会较为迫切。为此，商业银行应加强对市场资金供求结构的研究，重点加快资金压力较大、具有较好发展潜力、盈利情况良好的内向型中小企业客户信贷业务发展，达到较好的营销效果。
3、大力提高产品创新、市场交易和风险管理的能力，促进资金业务快速发展
随着商业银行存差的不断扩大，银行的资金运用压力将增加，但是金融市场产品创新的加大以及市场利率的逐步走高，为银行资金业务发展提供机遇。商业银行应积极提升自身的资金产品创新、市场交易和风险管理能力，增强资金业务获利能力。重点在于培育和引进资金交易人员，大力提高交易能力，提升盈利水平。增强营销意识和营销力度，加快本外币资金产品的创新能力，拓展资金交易产品品种，以更好得把握业务发展机遇，增加业务收入。
4、大力发展新兴中间业务，拓宽收入来源
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一、紧缩性货币政策将在较长时期内存在
上世纪90年代以来，国际国内经济结构失衡造成我国国际收支持续双顺差，2002年以来，国际收支双顺差的局面进一步发展，带来外汇储备快速增长，而且每年新增数量不断上升。
受人民币升值预期的影响，企业和居民大部分不愿意持有外汇，藏汇于民的政策变成了结汇于官，使得企业居民的大部分外汇都变成了金融机构的外汇占款。2001年外汇储备增加投入的货币中93%变成了外汇占款，到2006年这一比例达到98%。强制结售汇制度下，金融机构的外汇占款最终成为央行的资产，而央行资产方的增加即表明流动性的增加。当前，央行对金融机构贷款数量、有价证券的数量都较少，外汇储备超常规增长由此带来外汇占款快速投放，超出经济增长所需要的货币供应量，成为当前流动性过剩问题的主因。
为了控制日益突出的流动性过剩问题，避免银行信贷过快扩张并可能由此带来经济过热和不良贷款增加的风险，从2002年起，央行开始实行紧缩性的货币政策，主要是采取上调存款准备金率和公开市场操作回收银行体系过剩的流动性，利用窗口指导和上调基准利率控制银行贷款过快增长。
由于全球经济失衡是各国内外经济失衡的表现，短期内难以有大的改变，而国内经济结构的调整要假以时日，没有一定的时间是难以到位，人民币不断增加的升值预期将加快投资、投机资金的进入，这些因素的长期性决定了我国国际收支双顺差将在较长时期内存在，银行体系流动性过剩问题也将长期存在，因此，从较长时期来看央行将实施以紧缩为主的货币政策。
二、紧缩性货币政策对商业银行的影响
1、商业银行宽松的资金环境和信贷扩张的货币基础仍将维持，上调存款准备金率对银行增加利息收入有利
据测算，维持每年GDP增长10%、贷款增长16%、M2增长16%的水平，需要投放基础货币约5000亿元左右。2002年以后，外汇占款的增量已远远超过了经济金融发展所需基础货币量。为了抑制流动性过剩，对冲外汇占款大于基础货币增量的部分，央行频繁提高存款准备金率和发行央行票据。从政策实施效果来看，2002年以来基础货币的增长额仍然保持较高的水平，2000年和2001年基础货币比上年增加分别为2871和3360亿元，2002-2006年，则分别比上年增加5286、7703、6015、5487和13415亿元，紧缩性货币政策下商业银行经营的基础货币环境仍然偏松。
在主动投放基础货币的时候，中央银行会把社会的超额储备的流动性控制在尽可能少的数量上。各国通行的无息存款准备金制度也使得商业银行尽可能保留最低超额准备金率。但是由于我国基础货币投放的被动性以及特殊的准备金收益率制度，当前银行体系存在较高的超额存款准备金率。提高存款准备金仅是使部分超额准备金变成法定准备金，因此不会对银行的存贷款业务产生紧缩作用。从实际运作结果来看，2002年以来，商业银行存贷款规模保持较快的增长势头，存贷比不断下降，银行体系并不存在资金面紧张的问题。
由于未来央行上调准备金率和公开市场操作主要目的在于控制银行体系流动性过剩的问题，这些紧缩性的措施将不会影响商业银行整体宽松的资金环境和信贷业务快速扩张的货币基础。此外，由于目前法定准备金利率为1.89%，高于超额准备金0.99%的水平，提高存款准备金率使部分超额准备金转变为法定准备金，对增加银行利息收入有利。
2、央票发行对银行贷款存在挤出效应，对银行盈利造成负面影响
目前商业银行的资金运用主要有贷款、有价证券投资和外汇占款等三部分，2006年末，这三部分资金运用分别占资金运用总量的62%、11%和27%。从商业银行资金运用的增量来看，2003年以来，随着央行票据发行量的不断增加，央票占金融机构资金运用的占比也在不断增加，2003-2006年央票当年增加值占当年金融机构资金运用总量分别为4.6%、22.8%和16%，央票对贷款的挤出效应趋于明显。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，远低于一年期贷款6.39%的收益率，央票对银行贷款挤出将对银行盈利产生负面影响。而定向发行央票属惩罚性手段，发行对象主要是贷款发放较多的银行，在于抑止贷款的过快增长，其收益率要低于一年期央票，对银行盈利负面影响更大。
3、窗口指导将控制贷款过快增长态势，但对盈利的负面影响有限
2006年以来央行多次实施窗口指导，都是要求商业银行控制贷款过快增长。年初以来央行和银监会联合召开窗口指导会议，提醒各家银行要对过快增长的信贷投放保持警惕，严格控制过度投资行业的贷款；银监会则明确表示所有违规违法的信贷资金都要查处。受窗口指导的影响，商业银行贷款过快增长势头将会受到控制，但由于总体上银行信贷仍将保持较快增长态势，对银行的盈利增长不会产生太大的负面影响。
4、加息有助于扩大银行利差，增加利息收入
加息将有助于提高贷款平均利率水平。在宏观经济快速发展，投资需求较为旺盛的情况下，贷款需求不会因加息而受到影响，贷款平均利率上浮水平不会因为加息而缩小。2006年央行于4月和8月两次上调贷款基准利率合计54个百分点，2006年1季度贷款利率为5.85%，为基准利率的1.05倍，到4季度的1年期贷款加权平均利率升高到6.58%，为基准利率的1.08倍，4季度较1季度提高了73个基点，要明显大于贷款基准利率54个基点的提高。贷款平均利率上浮水平不仅没有因加息而缩小，反而略有扩大。
加息对于存款平均利率上调影响弱于贷款。央行数次加息没有调整活期存款的利率，仅仅提高了银行定期存款的成本，在目前存款利率存在法定上限的条件下，加息对于银行存款平均成本的影响主要由银行定活期存款结构决定。尽管加息使定期存款与活期存款利率的差距有所扩大，可能使企业和居民选择期限更长的存款，进而提高银行的资金成本。但实际上，由于居民和企业选择定期存款的主要目的是获得利息收入，而选择活期存款是为了满足流动性需要，投资和消费支出的增加才是驱动活期存款比重上升的主要因素。在目前股票市场火爆，企业投资增长较快的情况下，加息不会降低银行活期存款的比重，银行存款仍将呈现明显活期化的趋势，加息对银行存款成本影响不大。
由于加息使商业银行平均存款利率有所提高，但要明显低于贷款平均利率的提高，将使银行利差收入得到扩大。加息对宏观经济紧缩作用有限，并不足以降低信贷的增长，因此加息后银行净利息收入增长会有所提高。
5、银行资金运用压力将加大，但金融市场利率走高对商业银行资金业务带来积极影响
随着外汇占款和市场流动性不断提高，银行体系存款规模将不断增加，定向发行央票、窗口指导、加息等紧缩性货币政策将起到抑制银行信贷扩张作用，加上股票市场和债券市场的发展对企业信贷起到分流影响。银行体系存差规模将持续提高，存贷比趋于下降，银行资金运用压力将会增加。
2006年以来，受货币政策紧缩预期和央行加大基础货币回笼力度的影响，银行间市场利率大幅上升。未来一段时间央行仍将执行紧缩为主的货币政策，带动货币市场、债券市场利率持续走高。金融市场利率走高尽管会影响现有票据和债券的市值，但由于银行债券投资的久期只有2年左右，现有债券市值所受影响较小。但是，债券市场收益率的上升会提高银行未来的债券投资收益。因此债券市场收益率的提高，对银行资金业务收入的影响正面为主。
6、商业银行资产质量所受负面影响有限
加息主要目的是遏制过快增长的贷款需求，防止经济过热，因此不会影响宏观经济形势。由于央行加息主要考虑CPI上涨的因素，扣除CPI加息后客户实际利息负担不会增加，对于经济增长和企业盈利的影响很小，加息并不会对银行贷款质量带来负面影响。相反，由于加息会增加资金边际成本，降低收益率较低的企业的贷款需求，有助于银行对借款企业进一步优选，改善商业银行新增资产的质量。
综上所述，当前紧缩性的货币政策对商业银行的影响利弊共存，有利之处在于：一是银行资金面宽松的环境不会改变；二是增加银行利差和资金业务收益率；三是有利于银行调整资产结构，优化资产质量。弊端在于贷款快速增长势头将有所放缓，对利息收入总额存在一定的负面影响。
三、对策建议
总体来看，央行实施的以提高存款准备金率和发行央行票据为主的紧缩性货币政策主要目的在于控制银行体系流动性过剩问题，不会对经济增长和金融环境产生严重的冲击，不会改变银行资金面持续宽松的局面，对银行经营环境的负面影响有限。商业银行不应过分担心央行紧缩性货币政策，而应抓住经济快速发展、金融环境较为宽松的良好发展环境，加快各项业务又好又快发展。
但是，央行发行央票、窗口指导、上调利率等政策会对银行贷款增长、资金运作、资产质量、净息差和利润产生一些影响，商业银行应正视这些影响，抓住机遇，迎接挑战，做好以下应对准备。
1、积极调整优化存款结构，提高存款收益贡献度
在市场流动性持续宽松的情况下，资本市场快速发展将推动同业存款快速发展以及企业和居民存款活期化倾向。由于股票、房地产等资产价格持续上升，银行信贷增幅居高不下，CPI高位运行，未来央行加息的可能性较大，并有可能成为今后紧缩性货币政策的主要选择工具之一。在加息周期中，商业银行活期存款占比越高，加息得到的收益将越大。对此，商业银行应认清当前金融发展形势，抓住机遇，加快低成本活期存款业务较快发展。特别是应从强化品牌形象，加快产品开发，提升服务入手，加快企业、个人活期存款业务发展；同时应加强金融机构同业的市场营销力度，积极吸收金融机构的同业存款，改善自身的存款结构，提高存款对银行收益的贡献度。
2、有针对性得加快内向型中小企业信贷业务发展
紧缩性的货币政策不会影响银行存款快速增长的整体趋势，但是银行的信贷扩张受窗口指导等政策影响将有所放慢，而资本市场发展带来的金融脱媒使优质大企业客户，进而优质中型企业客户的贷款迅速分流，因此商业银行将长期面临资金宽裕、存贷差持续扩大的局面。在银行利差保持上升趋势的情况下，拓展中小企业信贷业务，获取利息收入将是商业银行增加收入的重要途径之一。商业银行可加强细分市场研究，有针对性的寻找目标客户。由于国际收支顺差主要由对外部门的对外经济交往引起，对外部门的资金充裕，紧缩性货币政策可能使内向型企业面临资金面紧张的问题，信贷需求将会较为迫切。为此，商业银行应加强对市场资金供求结构的研究，重点加快资金压力较大、具有较好发展潜力、盈利情况良好的内向型中小企业客户信贷业务发展，达到较好的营销效果。
3、大力提高产品创新、市场交易和风险管理的能力，促进资金业务快速发展
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随着我国金融深化和金融改革进程的加快，互联网金融浪潮的兴起，对传统商业银行，金融部门、金融市场效率、金融交易结构，甚至整体金融架构都将产生深刻的影响。互联网金融促进了传统金融机构和新兴机构的相互竞争，涌入的 “搅局者”不断增多，尤其是非银行业金融机构及第三方支付等互联网金融抢食包括信贷、财富管理、资产管理、证券保险等在内的金融业务，给传统金融业带来越来越大的影响和冲击，面对这一新变化、新挑战，传统金融机构应该如何应对？本以商业银行为例文拟对此作粗浅的探讨。
二、互联网金融的特征
（1）交易完全互联网化，效率大大提高。在当前传统商业银行模式下，银行对企业和个人的业务办理在柜台和窗口进行，环节复杂，效率低下。互联网金融完全依托互联网强大的数据支持和运算能力，使得客户能够在互联网上寻找丰富金融资源，突破了时间空间限制，大大提高了办事效率。
（2）信息对称，交易成本低。互联网的特征是开放，平等，其信息透明高，数据庞大，从资金供给方来说，能够及时全面的掌握企业信息，减少获取信息的成本，对于企业违约和高风险行为能够及时掌控，降低其信用等级并通过互联网分享，增加了企业的违约成本；从企业的角度，能够及时有效的寻找到资金的供给方，缓解资金压力，减少了获取资金的成本。
（3）提供多样化的服务。 从最初的网上银行到如今的电子支付，以及更多的非传统金融企业涉入互联网金融行业，互联网金融提供了越来越多的金融服务，尤其是近年来，互联网金融的发展改变了传统的金融业务模式，越来越多的第三方支付平台，网络信贷，网络租赁等业务的开展为客户提供了个性化的选择。
三、互联网对中国商业银行的影响
（一）对商业银行资产的影响
互联网金融对中国商业银行资产的影响主要体现在通过互联网信息融资平台的融资类业务， 例如P2P 借贷， 实现传统商业银行的融资类业务分流。而商业贷款是中国商业银行资产运行和经济指标增长的重要手段， 能够为银行资本运行带来营业性收入， 并且也是其经营运行典型模式。如果互联网融资贷款业务能获得进一步扩大， 并且实现贷款价格定价权， 这无疑将会有效减少商业银行贷款额度和资产利润值。
（二）对商业银行负债的影响
互联网金融对中国商业银行负债影响主要表现在银行存款额度流失，而商业银行存款是其获取商业融资贷款资本的主要来源。如果互联网金融平台使得中国商业银行存款率下降或直接影响到商业银行现有存款利率值，将会直接对中国商业银行负债产生冲击效应。
（三）对商业银行利润的影响
互联网金融对商业银行利润影响主要表现在银行佣金和手续费上，而互联网金融第三方平台影响商业银行的主要就是手续费，包括银行卡转账、 支付和等费用，同时通过互联网便捷理财功能， 对于商业银行理财性收入产生影响， 逐步开始作用于以银行和保险为资本升值的传统性渠道。其影响主要体现在以下两方面：一是互联网金融第三方支付性平台， 能够直接减少商业银行的手续费收益。二是互联网金融第三方理财支付平台依据自身优势， 不断扩展和宣传理财及保险等产品， 并且比银行理财门槛更低，使得传统商业银行理财和保险费用市场份额降低， 同时相对于0.5% ～1%基金式理财管理费用而言，商业银行通过互联网金融第三方平台的收入降低到0.2% ～0.5%，由此造成银行结算费用不能抵消客户流失所带来利润下降。
四、互联网金融冲击下中国商业银行可持续发展对策
（一）商业银行可持续发展的宏观战略
一是创新理念。商业银行要改变传统的稳健理念，把支付便捷和惠民利益放在商业银行战略发展层面，同时积极借鉴互联网营销思维模式，将互联网信息保存、提取和挖掘技术构成一体， 关注用户体验，实现内部组织结构优化及业务和服务创新，从而更好地适应互联网金融营销模式。二是加大信息技术应用力度。随着互联网用户规模的不断增加，互联网企业拥有更多的优质客户信息资源已成为互联网金融业务产品设计的重要依据，而互联网创新技术的使用， 使金融业务与客户需求实现更为明确，因此中国商业银行应更加强调互联网信息技术投入力度，通过数据处理， 构建出更加科学、合理的金融业务运行体系， 实现自身核心竞争力提升，并以此为着眼点，发展电子银行等，实现传统银行业务与互联网金融的有效融合，为用户提供更加有效和性价比更高的金融服务。
（二）商业银行可持续发展的微观策略
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商业银行存款保险制度作为一种金融保障制度安排，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度[1]。
二、我国存款保险制度存在的问题
（一）政策漏洞
当前我国商业银行存款保险制度来说，没有真正做到分工明确，将具体工作切实落实到具体单位行业中去。例如在投保人向商业银行缴纳保险金后，具体索赔额度如何计算，在怎样的时间范围内予以赔偿并且针对不同程度的经济困难分别给以怎样的援助等等这些问题还没有具体落实在文件规范上，因此可以看出我国对于政策上还存在一些问题，长期以来的经验不足和理论缺陷还是造成大量政策上的漏洞，影响了存款保险制度的运行。
（二）社会信任问题
一直以来，我们国家商业银行的盈利模式主要是通过净息差实现的，零售业务及其他一些中间业务还不能够未成为商业银行利润的主要来源，也正是因为这种高资本消耗、高成本投入、高风险投放的粗放型发展方式得不稳定性，使得我国银行业利润来源的维持面临着极大的挑战，与此同时也给金融体系的稳定带来了极大的风险隐患[2]。
（三）无法消除的系统性金融风险
在20世纪30年代，美国就是因为面临严重的经济危机，才将存款保险制度逐步的深化完善，可是这种全球性的金融风险无法消除，循环性的发生给全球都带来了巨大的影响，对于我国的金融体系更是有着破坏性的作用，这种破坏性也会进一步体现在存款保险制度上[3]。我国目前的金融体系正在不断的完善中，但是应对全球危机的水平仍然较低，抵御风险的能力低，这样的情况下我国的存款保险制度就面临着较多的困难，应对这种无法消除的系统性金融风险，也就成为了重要的问题。
三、完善我国存款保险制度的对策
（一）完善金融法律法规
制定统一的《存款保险法》已是金融界和理论界的共识。2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪，存款保险制度作为我国已全面展开的金融改革的重要环节，择机推出的可能性很大。这也是政府管理当局的呼声和迫切希望。我们国家对于商业银行存款保险制度的正式实施尚且处于比较初级和不完善的阶段，因此，建立一个行之有效的法律条例进行规范和约束就显得特别重要，通过法律的制定，将一些具体的内容要求明确化，既方便这一制度的正常运行，又能减少不必要的矛盾和混乱。
（二）加强对银行的风险治理
风险问题是全球商业金融机构都普遍存在的问题，风险对于商业银行的发展，尤其是存款保险制度的建立和运行都具有一定的破坏作用，因此加强风险方面的治理也是存款保险制度所要解决的问题之一。而从我国银行业的实际情况来看，整体银行资产质量低下，并且受地方政府的保护，我国银行普遍存在较大的风险问题[4]，针对如何加强银行的风险治理，我们应该明确态度，建立科学的风险管理体制[5]，因为风险是银行业发展过程中必须面对的一个问题，无论是全面风险还是操作风险，银行自身都应架构好内在的控制风险的机制，治理机构的完善，对银行来说至关重要。
（三）解决社会“信任危机”
社会的信任是商业银行存款保险制度存在的基础，因此解决社会的“信任危机”也就成为我国存款保险制度的关键问题，要想加强社会信任，首先要在全社会建立明确的存款保险体制，对用户保险费的缴纳，索赔额度的计算以及商业银行具体的职能范围做出准确的规定，让社会公众更加了解这一制度的内在运行模式从而强化对银行的信任程度，解决我国存款保险制度的不足问题。
四、结论
通过对商业银行存款保险制度的概念介绍以及相关分类和特点，以及重点了解关于我国商业银行存款保险制度的建立必要性和存在的不足、发展建议等方面的研究，可以看出我国当前的商业银行存款存款保险制度仍处于初级阶段，在很多方面存在着问题，例如政策漏洞、金融风险等等，所以在我国即将建立这一制度之时，更应着重解决这些问题，营造一个良好的社会环境，促进我国对于这项制度的发展，当然，在更深层次的探讨商业银行存款保险制度的整体性之和未来发展预计的问题上，本文还存在很大的不足。
作者:高群 单位:沈阳师范大学
参考文献：
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近期央行不断实施紧缩性的货币政策，包括提高存款准备金率，加大央行票据的发行量，实施窗口指导等， 这些紧缩性货币政策对商业银行是否会有影响，成为需要加以关注的问题。本文拟研究紧缩性货币政策实施的内在原因，探讨紧缩性政策对商业银行的影响，并提出有关对策建议。
一、紧缩性货币政策将在较长时期内存在
上世纪90年代以来，国际国内经济结构失衡造成我国国际收支持续双顺差，2002年以来，国际收支双顺差的局面进一步发展，带来外汇储备快速增长，而且每年新增数量不断上升。受人民币升值预期的影响，企业和居民大部分不愿意持有外汇，藏汇于民的政策变成了结汇于官，使得企业居民的大部分外汇都变成了金融机构的外汇占款。2001年外汇储备增加投入的货币中93%变成了外汇占款，到2006年这一比例达到98%。强制结售汇制度下，金融机构的外汇占款最终成为央行的资产，而央行资产方的增加即表明流动性的增加。当前，央行对金融机构贷款数量、有价证券的数量都较少，外汇储备超常规增长由此带来外汇占款快速投放，超出经济增长所需要的货币供应量，成为当前流动性过剩问题的主因。
为了控制日益突出的流动性过剩问题，避免银行信贷过快扩张并可能由此带来经济过热和不良贷款增加的风险，从2002年起，央行开始实行紧缩性的货币政策，主要是采取上调存款准备金率和公开市场操作回收银行体系过剩的流动性，利用窗口指导和上调基准利率控制银行贷款过快增长。
由于全球经济失衡是各国内外经济失衡的表现，短期内难以有大的改变，而国内经济结构的调整要假以时日，没有一定的时间是难以到位，人民币不断增加的升值预期将加快投资、投机资金的进入，这些因素的长期性决定了我国国际收支双顺差将在较长时期内存在，银行体系流动性过剩问题也将长期存在，因此，从较长时期来看央行将实施以紧缩为主的货币政策。
二、紧缩性货币政策对商业银行的影响
1、商业银行宽松的资金环境和信贷扩张的货币基础仍将维持，上调存款准备金率对银行增加利息收入有利
据测算，维持每年GDP增长10%、贷款增长16%、M2增长16%的水平，需要投放基础货币约5000亿元左右。2002年以后，外汇占款的增量已远远超过了经济金融发展所需基础货币量。为了抑制流动性过剩，对冲外汇占款大于基础货币增量的部分，央行频繁提高存款准备金率和发行央行票据。从政策实施效果来看，2002年以来基础货币的增长额仍然保持较高的水平，2000年和2001年基础货币比上年增加分别为2871和3360亿元，2002-2006年，则分别比上年增加5286、7703、6015、5487和13415亿元，紧缩性货币政策下商业银行经营的基础货币环境仍然偏松。
在主动投放基础货币的时候，中央银行会把社会的超额储备的流动性控制在尽可能少的数量上。各国通行的无息存款准备金制度也使得商业银行尽可能保留最低超额准备金率。但是由于我国基础货币投放的被动性以及特殊的准备金收益率制度，当前银行体系存在较高的超额存款准备金率。提高存款准备金仅是使部分超额准备金变成法定准备金，因此不会对银行的存贷款业务产生紧缩作用。从实际运作结果来看，2002年以来，商业银行存贷款规模保持较快的增长势头，存贷比不断下降，银行体系并不存在资金面紧张的问题。
由于未来央行上调准备金率和公开市场操作主要目的在于控制银行体系流动性过剩的问题，这些紧缩性的措施将不会影响商业银行整体宽松的资金环境和信贷业务快速扩张的货币基础。此外，由于目前法定准备金利率为1.89%，高于超额准备金0.99%的水平，提高存款准备金率使部分超额准备金转变为法定准备金，对增加银行利息收入有利。
2、央票发行对银行贷款存在挤出效应，对银行盈利造成负面影响
目前商业银行的资金运用主要有贷款、有价证券投资和外汇占款等三部分， 2006年末，这三部分资金运用分别占资金运用总量的62%、11%和27%。从商业银行资金运用的增量来看，2003年以来，随着央行票据发行量的不断增加，央票占金融机构资金运用的占比也在不断增加，2003-2006年央票当年增加值占当年金融机构资金运用总量分别为4.6%、22.8%和16%，央票对贷款的挤出效应趋于明显。
由于一年期央票到期收益率在2.9%左右，远低于一年期贷款6.39%的收益率，央票对银行贷款挤出将对银行盈利产生负面影响。而定向发行央票属惩罚性手段，发行对象主要是贷款发放较多的银行，在于抑止贷款的过快增长，其收益率要低于一年期央票，对银行盈利负面影响更大。
3、窗口指导将控制贷款过快增长态势，但对盈利的负面影响有限
2006年以来央行多次实施窗口指导，都是要求商业银行控制贷款过快增长。年初以来央行和银监会联合召开窗口指导会议，提醒各家银行要对过快增长的信贷投放保持警惕，严格控制过度投资行业的贷款；银监会则明确表示所有违规违法的信贷资金都要查处。受窗口指导的影响，商业银行贷款过快增长势头将会受到控制，但由于总体上银行信贷仍将保持较快增长态势，对银行的盈利增长不会产生太大的负面影响。
4、加息有助于扩大银行利差，增加利息收入
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随着我国金融市场的快速发展，投融资渠道不断增加，与银行存款和贷款相比，直接投资或直接融资在成本与收益方面更占有优势，商业银行在此发展进程中，其“金融中介”的地位被逐渐削弱，一个新的概念“脱媒”便应运而生。
一、我国金融脱媒背景下商业银行的现状
1.脱媒给商业银行带来的挑战
金融脱媒现象不断深化的结果是进入资本市场的资本比例越来越多，而商业银行的储蓄和贷款的比例不断下降，这会影响其盈利水平甚至会增加银行的流动性风险。1999~2004年金融机构信贷资产在6年时间里占比下降了8.85%，外汇上升了8.1%，有价证券投资上升了1.7%，仅2003~2004年短短1年时间里，新增存款少增4668.7亿元，新增贷款少增9335亿元。金融脱媒后商业银行应如何面对挑战？这个问题受到了学术界极大的关注。
2.商业银行针对脱媒的经营对策研究
脱媒对商业银行造成影响的同时，许多学者对脱媒不断深化后商业银行的对策也进行了研究。交通银行发展研究部的宋方指出，我国脱媒表现为资产方面的“单向脱媒”，即由于教育、医疗和养老压力仍长期存在，存款比例减少的程度还比较低，脱媒更多地表现在贷款非中介化。他认为，银行要减少对于传统业务的依赖，创造新的盈利模式，形成鼓励创新的内部环境和氛围，加强对宏观经济金融形势、国家产业政策的跟踪分析，及时调整经营策略，大力开展中间业务，增加非利息收入，增强服务能力。
3.数据选取和模型假设
为了研究在金融脱媒的影响下，商业银行是否应该进行多元化运作来改善自身的盈利状况，降低流动性风险，本文选取了18家国有商业银行作为样本，通过分析1995~2005年11年间每家银行的损益表，计算出历年整个银行业非利息收入占营业总收入的比重(Y)，作为被解释变量，以衡量银行多元化程度。通过分析1995~2005年全国的资金流量表，计算出全国非金融机构（住户、非金融企业和政府）银行贷款融资占总融资量的比重(X1)以及银行存款占金融类总资金运用的比重(X2)，作为解释变量，衡量金融脱媒的程度。可以建立以下计量经济模型： Y=β1X1+β2X2+ε
由表1可以看出，1995~2005年以来，非利息收入占总收入的比重先大致趋于平稳，2000年后开始有上升趋势，表明商业银行多元化经营日益扩大。由表2和表3可以发现，贷款融资比重有不断下降趋势，2003年下降到最低。存款比重呈现上下波动趋势，2003年最低。这表明资产方面的脱媒逐渐深化，而负债方面的脱媒呈现上下波动的情况。
针对以上模型和相关数据，可以做出以下假设：由于金融脱媒表现为非金融机构通过银行贷款融资在融资总量中的比例不断下降，而贷款业务又是商业银行利润的主要来源，因此，对于贷款比重的下降，银行应该会选择进行多元化经营，更多地进行中间业务的操作，以获得传统业务以外的收益，因此：
假设1：贷款融资占融资总量的比重与银行多元化经营的扩大呈负相关。
另外，金融脱媒还表现在非金融机构通过银行存款的资金占金融类投资总量的比重不断下降，这会导致商业银行可用于贷款的资金数量不断下降，同时，银行的流动性风险也会急剧上升，因此，为了防止因为流动性风险而出现危机，商业银行应该会把业务进一步分散，即进行多元化经营，以达到分散风险的作用，因此：
假设2：存款占金融类资金运用总量的比重与银行多元化经营的扩大呈负相关。
4.相关性研究
通过Eviews软件进行回归分析，得到以下结论：
从表4的分析结果中可以发现，整个模型整体线形拟合较为显著(F值在10%的水平下显著)，DW检验值接近2，排除了模型的序列相关性，怀特检验值(P=0.7686)拒绝存在异方差的假设，但是调整后的R2仅为0.3598，说明解释变量对于被解释变量的解释能力有限，表明银行多元化程度还受到其他因素制约。
从回归系数来看， X1的T检验值在5%的水平下显著，由于系数为负值，表明贷款融资占融资总量比重X1与银行多元化程度(非利息收入占总收入的比重Y)呈现显著的负相关，即贷款融资比例下降1%，银行多元化的程度将会扩大0.19%，这与假设1相符合。X2的T检验值在10%的水平下显著，由于系数为正值，表明存款额占金融类总资金运用比重和银行的多元化程度呈显著的正相关，即存款比重下降1%，银行多元化程度将会下降0.15%，这与假设2不相符，产生这个情况的原因可能是我国脱媒的表现大部分还是集中在贷款融资的比例减少，而存款的比例减少的程度并不明显，以至于银行多元化经营和存款比例呈正相关的结果，这正好也佐证了交通银行发展研究部的宋方的“单向脱媒”的研究结论。
二、实证结论分析
通过表格数据分析，可以得出：第一，从1995~2005年以来，商业银行非传统业务收入比重从平缓变为稳步上升，表明银行多元化经营有扩大化的趋势。第二，非金融机构贷款融资占总融资的比重有下降趋势；存款占金融类总资金运用的比重从平稳发展变成上下波动趋势，表明资产方面的脱媒已经出现并且正逐步扩大，而存款方面的脱媒仍不明显。根据模型的相关性分析可得出：第三，贷款融资占总融资比重与商业银行多元化程度呈现显著的负相关，表明银行在资产业务非中介化情况下，能够积极地扩大多元化的经营，获得多渠道的利润。第四，存款量占总金融资金运用比重与银行多元化程度呈现正相关，出现此结果的可能原因是我国金融脱媒主要表现在融资的变化而非存款的变化，这验证了其他学者的“单向脱媒”的结论。
三、对策建议
1.政府应更关注金融脱媒的发展趋势，并对于各大国有商业银行多元化的经营策略进行更多的监控，以防由于金融脱媒的进一步深入导致商业银行的盈利能力降低和流动性风险的上升。在适当的时候，对银行积极开展中间业务应给予必要的政策支持。
2.商业银行应建立更有效的风险管理机制，对于内部的存贷变化进行有效的控制，并且在适当的时候增加中间业务的发展，利用多元化来分散可能出现的风险，其别是脱媒对于存款带来的影响，防止存款的比重下降加大商业银行的风险。
3.商业银行应更加注重经营创新，开发一些新的金融产品，进一步提高服务水平，把传统业务存贷和新的投融资业务相结合，以至于能够在激烈的竞争中，增加客户量和信誉度。积极发掘新的优质客户，与其建立良好的长期合作关系，以降低由于优良客户的流失导致的不良资产的增加。
参考文献：
［1］ 唐旭.金融脱媒与多层次金融市场[J].新金融增刊，2001.
［2］ Reinhard H. Schmidt, Andreas Hackethal, & Marcel Tyrell (1999), Disintermediation and the Role of Banks in Europe: an International Comparison, Journal of Financial Intermediation, Vol.8, pp3667.
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一、互联网对商业银行的冲击
（一）分流商业银行存款
在电子商务中交易中，由于第三方平台的中间担保功能的存在导致，客户的资金在支付给对方时会有一部分资金暂时滞留在第三方支付平台，这样就在一定程度上影响了企业的收款时间，进而影响到了商业银行的储蓄结构。2013年支付宝滞留的资金已超过200亿元。同时随着第三方平台业务的拓展，尤其是其资金管理业务的开展，使得第三方支付平台的资金收益率高于银行存款的利率，进一步分流了商业银行的存款。
（二）冲击银行贷款业务
互联网企业在信息处理上往往比商业银行更为快捷，在应对企业的贷款业务时，也可以有针对性地考虑到中小企业资金需要的特点，为其设计合理的金融产品。中小企业在用款方面往往具有周期短、贷款频繁、用款急的特点，网络金融往往具有方便快捷的优势。目前，互联网金融的贷款范围主要是现有银行金融服务体系无法覆盖的小微企业。因此，在短期内不会还对商业银行的贷款业务造成重大影响。
（三）挤压银行中间业务
一方面，在互联网金融的第三方支付平台上支付的价格更低，而且支付方便的特点，并可以延期支付，有利于购买者享受更好的产品服务。另一方面，第三方支付平台不断利用其线上优势的同时，通过POS网络与代收账款系统的构建逐步实现了线下的收单和付款业务。此外，互联网金融不断的向金融业务渗透，如汇付天下的基金申购费用仅为银行承销的40%，也对商业银行的业务带来冲击。
（四）瓜分银行客户资源
在传统的网络支付中，商业银行网关仅仅提供了款项支付的通道，难以掌握客户的资金流动状况。第三方支付平台通过自己虚拟网关的建设，可以直接了解客户信息，掌握客户的资金流动情况。互联网金融通过对客户资金流和信息流的掌握，使得其可以对客户信息进行研究分析，进而制定合乎投资者需求的营销计划，使得互联网金融在于商业银行争夺客户资源中处于有利地位。庞大的客户资源也势必为互联网金融带来巨大的市场空间和利润空间。
二、商业银行应对互联网金融的对策
（一）加强与互联网网金融企业合作
互联网金融不是简单地替代商业银行，而是在商业银行难以涉及的区域进行补充。商业银行可以借助互联网金融的信息技术和运营模式，积极探索新的发展模式，实现产业结构的优化。以支付宝为代表的第三方支付平台，弥补了商业银行支付效率的不足。通过数据平台的合作可以使得商业银行融合互联网金融的信息优势，进而降低经营成本，拓展业务渠道，保持市场的领先地位。
（二）努力提升银行传统业务优势
在互联网金融时代商业积极探索建立以客户为导向的金融服务体系努力提升银行传统业务优势。首先，通过建立客户体验系统使得之前的零散体验变为系统的体验，进而促进投资者对于金融产品和服务的了解，增加客户尝试新的投资工具的热情。其次，优化业务流程，创新金融服务体系，使得金融服务可以贴近生活，从而突破传统的管理方式，为投资者提供具有个性化的金融服务。
（三）加快银行的网络化水平
互联网时代的到来使得商业银行也要积极地融入到互联网中，进而将银行业务逐步网络化。首先，商业银行应积极地与一些中小企业在线融资合作，寻求新的市场拓展方式，进而减少对传统商业银行对固定营业网点的依赖。如中国工商银行积极构建“融e购”第三方交易平台，使得线上交易和线下交易紧密结合起来，使得物资配送和资金流动、信息流动紧密地结合起来。
（四）挖掘和培养复合型人才
互联网金融的发展对人才的素质提出了更高的要求，这种复合型人才既要懂得计算机软件操作、数学建模，有要有扎实的经济学和金融学功底。在银行招聘中应当强调应聘人员的学科交叉背景，同时在员工入职培训中积极的开展互联网金融的相关业务培训，普及互联网金融的基本知识，宣传互联网金融的最新发展动态，并定期或者不定期的组织有关互联网金融的专业知识竞赛，努力培养一批高素质的复合型的人才。
参考文献：
[1]刘志坚，肖玉秀.互联网金融对商业银行的影响及启示[J].市场研究，2014.
[2]钟洁.互联网金融对商业银行冲击与应对策略研究[J].现代商业，2014.
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(二)捆绑营销增加存款。银行借产品捆绑营销的机会非正常吸纳存款,客户经理作为产品营销的人,具体操作过程中极易引发道德风险和逆向选择。例如个别商业银行在理财产品发行过程中通过承诺最高收益率、不当宣传等形式加快资金归集,产品到期后,通过将营销费用折算为现金分发给客户经理,再由客户经理返点给客户等方式将理财资金直接坐收为银行存款。
(三)中介参与增加存款。随着监管部门的查处力度加大,银行业违规揽储行为也与监管部门玩起了“猫抓老鼠”的行为,将对客户的一些违规行为从柜台上转移到柜台外,从事中移到事后给,甚至有通过“中介”来完成的行为,使监管部门难以取到有效的证据,查处的难度也加大。此外,中介高息揽储的利益链条复杂,银行一旦牵涉其中,极易陷入法律纠纷,具有较大危害性。例如个别存款中介利用各种信息渠道引诱储户,承诺高息进行揽储,而且规定储户不得提现。通常情况下客户直接与银行发生资金往来,存款中介则从银行收取“佣金”;但也不排除客户将钱交于中介机构,一旦中介机构据为己用或挪作他用,极易引发纠纷,甚至涉嫌非法集资等违法行为,银行介于链条之中,难以摆脱干系,潜在风险较大。
(四)人为滚动增加存款。这种形式类似于客户利用银行贷款作为保证金循环虚开银行承兑汇票,其后果是银行体系存款虚增,影响宏观调控决策判断。诸如有的银行“以贷养存”,与客户协商先用10万元存单质押获取贷款10万元,再以上述10万元质押获得贷款10万元,以此循环,最终银行将获得N倍于10万元的存款,并与客户约定一段时期不得提取,但存贷款利率间的差额往往需要银行买单。
(五)乱入科目增加存款。从财务上看,由营销费用演变为员工绩效工资。按照银行业金融机构以往的做法,违规揽储的费用支出都是以各种名义从成本中列支,随着监管部门的查处力度加大以及财务行为越来越规范,银行业金融机构的违规揽储行为的列账形式发生了根本性变化,变得越来越隐蔽,银行业机构将营销费用演变为对员工的绩效考核,使监管部门很难从财务上查处。此外,乱入科目,这种方式多出现在年末、季末等时点考核时,通常是下级银行为完成上级行考核任务的无奈之举。一些银行将同业存款、同业拆入等科目一定金额直接转入企业存款或储蓄存款等科目,以达到完成考核任务的目的。
二、原因分析
(一)制度设计性缺陷导致商业银行非理性存款竞争。制度设计性缺陷已经成为商业银行非理性存款竞争的主要症结,具体表现在:一是盈利模式单一。随着银行业竞争的加剧,同业之间同质化竞争不断显现,本应更加体现差异化的服务,然而在创新不足、手法趋同的背景下,银行服务不但没有产生差异,反而恶化了竞争,仍然是以同质化的产品为中心,以“拼价格、拼费用、拼关系”为手段来开展。尽管近几年商业银行中间业务发展较快,但由于基数过低对利润增长的贡献度始终不大。目前商业银行还是传统的存贷款银行,以息差收入为主要收入来源的盈利模式没有根本改变,对存贷利差的过度依赖直接导致银行过于重视存款营销,甚至通过非理性竞争手段抢占市场份额。二是存款定价缺失。商业银行产品定价能力普遍处于相对初级水平,缺乏科学、成熟、精细化的管理平台,对资金成本的核算缺乏统筹把握和管理,不能有效识别相关风险,高息揽存直接压缩了利润空间,甚至产生“拉了存款不赚钱”的错误效应。
(二)商业银行不能随着国家政策变化而适时进行有效调整导致非理性存款竞争。自2010年初开始,宏观经济调控转为抑制过热、有保有控的策略,央行连续提高存款准备金率,较大幅度收紧金融系统流动性;贷款规模受限和贷款新规实施使得银行贷款派生存款或者沉淀的可能性大大降低;银行网点覆盖密度不断增加,导致银行间的区域竞争更为激烈。针对上述宏观调控、监管政策以及银行经营格局的变化,部分商业银行未能从发展战略、制度设计、评价体系等方面入手进行积极、审慎调整,以顺应外部环境变化。存款指标设定未经过科学、合理测算,仍采用简单的层层加码、强调增幅等方式,直接导致各分支机构存款任务完成难度加大,在考核重压下极易引发非理性竞争。目前商业银行不能随着国家政策变化而适时进行有效调整,粗放型经营特点还比较明显,规模情结仍然比较严重,虽然监管部门已经明文要求商业银行取消对存贷款的时点考核,但实际中存款时点考核仍然不同程度存在,并且呈逐年逐级加剧趋势。一方面上级部门的考核压力迫使。目前,各银行业机构仍把存款业务发展作为对下级内部考核的一大重点,层层下达任务,考核任务是年年递增,完不成上级下达的存款任务,轻则扣除工资等,重则进行问责、免职等处罚,银行考核压力过大迫使基层银行业机构为完成上级下达的任务而采取一些不正当行为;另一方面银行内部员工绩效考核促使。对于一个基层银行业机构员工来言,存款量属基本考核指标。只有完成储蓄任务就能拿到工资、奖金奖励,拉存款作为考核指标之一,甚至后台人员也都有任务。银行业机构对员工的工资拿出一大块作为绩效工资来考核,如果完不成考核任务,绩效工资将被扣除。据对辖内某商业银行调查,一般客户经理通常一个月要完成几百万元的揽储任务,完不成指标就得不到绩效工资。
(三)社会监督机制和意识缺失助长银行非理性存款竞争。从银行客户角度看,普遍存在逐利心理,缺乏对高息揽存的抵制意识,部分储户甚至主动与银行讨价还价,一定程度上助张了这种风气;从大的社会环境看,社会监督机制和意识缺失,普遍缺乏对银行间非理性存款竞争的监督和约束,未对银行形成有效的压力和制约。
三、对策建议
(一)商业银行要着力解决非理性存款竞争的根源性问题。一是按照“统筹兼顾、可持续”原则,继续完善绩效考核体系,切实取消存款等时点指标考核,重视业务增长持续性和平稳性,淡化对存款规模、速度的考核,加大对增长质量、风险抵御能力和内部控制的有效考核。二是顺应外部环境和市场发展变化,结合自身实际,加快战略调整,推进经营转型,拓宽盈利渠道,逐步发展资本消耗少、盈利水平高的零售业务与中间业务,提高中间业务对利润的贡献度,逐步改变以利差为主导的传统盈利模式,缓解业务经营对存款的过度依赖。三是提高对存款等资金来源的定价能力,加强资金成本核算和管理,自觉杜绝非理性存款竞争的做法。四是商业银行要不断改进和完善内部经营管理制度,建立健全科学、合理的内部综合考核指标体系。要废止存款单项考核和奖励办法,不能对非存款部门下达存款考核指标,不得把存款考核指标分解下达到职工个人,从机制上消除高息揽储的内在因素。
(二)监管部门要进一步加强存款监管力度。监管部门要开展专门的市场秩序集中整治工作,对违规机构发现一起、处理一起,并采取限制市场准入、追究高管人员责任等措施,加大监管查处力度。同时要督促银行业协会加强行业自律管理,促使银行业依法合规经营,公平有序竞争,诚信优质服务,维护行业共同利益,持续提升整体服务水平,充分展示良好行业形象。一是引导商业银行结合地区经济形势和产业形势,综合考虑宏观政策变化和审慎监管要求,把调查研究和论证工作做深做透,科学制订存款等经营指标,避免非理性乃至恶性的存款竞争和不切实际的盲目比较。二是将商业银行存款营销行为纳入监管视角,建议出台《商业银行存款营销监管指引》,进一步规范商业银行存款营销行为,通过明查暗访等形式坚决打击高息揽存等做法,维护良好市场经营环境。三是指导银行严格执行“三个办法、一个指引”及有关监管要求,杜绝出于派生存款目的而发生规避贷款新规的行为。
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一、中国商业银行流动性过剩的现状及原因分析
商业银行的流动性指商业银行为了应付可能随时发生的提现而变现资产的能力。流动性过剩意味着商业银行持有的资金超过维持必要流动性所需的资金并为此承担较高的资金成本。近年来中国金融运行中商业银行系统存贷差不断扩大，备付水平整体居高，货币市场和债券市场的资金呈现出供大于求的态势，货币增长率超过了GDP增长率，货币市场利率和银行存款利率出现明显倒挂，商业银行在缺乏有效运用资金的同时被动负债，银行流动性过剩问题日趋突出。
中国商业银行流动性过剩的主要原因有以下几点：(1)自2004年5月起，中国贸易连续表现为顺差，同时人民币升值预期加大也吸引了大量国际资本涌入国内市场，由于外汇流入增加，在强制性结售汇制度下，中央银行购汇为银行体系注入的大量流动性超过了需求的增长，银行体系出现流动性过剩。(2)尽管股票、基金等投资渠道分流了部分储蓄存款，但是储蓄存款仍是银行资源的主要渠道。高储蓄率推动银行存款资金被动刚性增加，银行储蓄存款持续增长。(3)国有商业银行股份制改革进程中注资扩股为银行体系直接注入了流动性。
二、商业银行流动性过剩的危害
(一)加大银行的竞争风险
在流动性过剩的背景下，各银行为缩减滞留在体内的过剩资金，盲目地竞相追逐“大户”，非理性地降低贷款条件和下浮利率，产生了过度的恶性竞争。中国银行业的主要利润还来自于存贷差，由于流动性过剩各家银行可投放的资金越来越多，最终会导致过度竞争，贷款利率的优惠成为其争取大客户信贷投放的策略，这同时也增加了信贷风险，带来远期收益的下降。如当前一些银行滥用利率手段非理性争夺客户，银行内部之间通过相互降低贷款利率争夺客户；降低信贷审批门槛，放松授信审批条件等，放大了信贷和利率的风险，这不仅降低了利率工具的有效性，同时对各银行的经营产生了不良的影响。
(二)对银行的收益产生不利影响
1 存款的持续增长和信贷增长的乏力，导致银行的利差收入明显下降，处于流动资产收益率下降与信贷投放约束的选择困境。由于中国尚处于转轨经济中，经济的高成长与高风险并存，在这种市场环境下，审慎的信贷管理及有效的信贷规模控制是提高银行风险管理水平，增强可持续竞争和发展实力的必然选择。对于曾经长期背负不良贷款重压的国有商业银行来讲，更是如此。如果银行迫于流动性过剩和流动资产收益率下降的双重压力，在风险掌控能力不到位的情况下过度投放信贷，则可能在提高当期收益的同时积累下新的长期风险，使银行面临信贷风险约束与流动性过剩的艰难选择。
2 由于银行流动性过剩的加剧，银行可利用资金面向的资金市场和货币市场的利率也持续下滑，甚至与存款利率形成倒挂，这又大大削弱了银行的盈利能力，同时过多的投资和交易资金所追逐的有限的货币市场，将导致货币市场流动性最强的交易工具被银行长期持有而失去流动性。银行资产在被动性膨胀这种环境下积累了长期风险，同时眼前的收益率也不高，从长远看也为将来留下了流动性困难，增加了风险敞口。随着利率市场化步伐的加快，利差越来越小，利率风险将逐渐显示出其对银行经营的影响。目前中国商业银行的收入来源过于单一，70％的收入还来自于利差收益，这将会进一步增加利率市场化的风险程度。
3 伴随着企业活期存款定期化趋势的强化，银行存款成本持续上升，而急剧增加的存款只能投放在收益极低的银行间市场，在存款成本逐步上升而收益持续走低的情况下，银行的盈利空间受到很大挤压。受存款负债增长约束，在资本市场比较低迷的情况下，社会资金过多地涌入银行，使得银行存款负债被动膨胀。如果银行采取措施约束存款负债的被动增长，在风险掌控能力不到位的情况下，过度投放信贷，在提高当期收益的同时将会积累新的长期风险，使得居民投资渠道更为狭窄或收益率降低，市场化过程中的金融成长步伐减慢，进而影响对中国经济发展来讲仍然十分重要的资本形成能力的提高和资本积累规模的扩大。
(三)流动性过剩增加了商业银行战略转型的难度
在资本市场比较低迷的情况下，社会资金过多地涌入银行，使银行存款负债被动膨胀。如果银行迫于流动性或流动资产收益率下降的压力，在风险掌控能力不到位的情况下，过度投放信贷，可能在提高当期收益的同时积累下新的长期风险，使银行面临增长方式和经营结构战略转型的艰难选择。从趋势来看，利率市场化和银行脱媒将导致商业银行传统业务的萎缩，为此，商业银行必须及早调整资产负债结构和收益结构，实施经营模式和增长方式由以规模扩张为主向以质量效益为主的战略转变。近年来商业银行更加注重结构调整，更加注重培育可持续的盈利能力而不是短期资产收益水平的急剧提高，信贷投放约束增强，使得“流动性困境”表现更为突出，给推进其战略转型带来较大困难。
三、解决商业银行流动性过剩问题的对策
(一)央行实施紧缩性的货币政策，各种货币政策工具协调配合
在货币政策执行报告中，央行明确指出，将加大公开市场操作力度，加强公开市场操作与其他货币政策工具的协调配合，增强公开市场引导信贷的调控能力，有效调节银行体系流动性。因此，央行采取了公开市场操作、利率、存款准备金、定向票据发行、允许更多的国际机构在华发行人民币债券等多项政策工具，以冲销被动增加的货币供应量，保持流动性水平基本适度，防止货币信贷过快增长，引导金融机构优化信贷结构，促进国民经济发展。
(二)加大政府投资力度，提高宏观调控的效果
提高政府的公共服务投入，可以降低资源错配的程度，缓解投资增长规模，改善储蓄结构。目前中国还有6000亿元民间投资在流动，如果在投资方面多鼓励其向一些优秀的传统行业进行投资，也可以促进银行贷款的有效发放，从而缩小存贷差，保证国民经济的良性循环。在减少存贷差方面，国家应加强节能项目的投入和研究，利用目前丰富的资金对一些国家长期战略有积极影响的项目与技术进行支持，从根本上提高宏观调控的效果。
(三)大力发展资本市场，使多层次的资本市场为流动性“泄洪”
国际经验表明，一国本币升值期间，流动性过剩几乎如影随形。本币升值伴随的流动性趋势无法仅靠紧缩政策加以扭转，主动地对过剩的流动性资
产进行合理疏导，将其从货币市场引流到资本市场中化解流动性过剩，是保证经济安全运行的重要举措，也是建设包括蓝筹股市场、中小板、创业板及全国性场外交易市场在内的多层次资本市场的战略构想之一。多层次资本市场建设带来的直接后果就是A股市场的扩容。因此：(1)应加大企业债券的发行力度、鼓励和扩大企业通过发债方式筹集资金，推动债券市场的发展。(2)努力提高证券化率、发展本土股市、扩大资本市场规模，吸引更多的企业和个人进入资本市场，努力改变长期以来企业过度依靠银行信贷的格局，解决流动性过剩。(3)发展金融衍生品抑制流动性。面对国内投资渠道的狭窄、大量资金只能涌入股市和房地产市场中从而快速抬高资产价格有可能引发泡沫的现实，以股指期货为代表的金融期货的推出，将有助于解决这一问题。一方面，推出股指期货可增加新的投资渠道，可有效分流风险承受能力较大、投机性较强的过剩流动性进入到金融期货市场中，吸收、缓解房地产、股市中的资金压力。另一方面，发展金融衍生品，有利于增加经济弹性，将现实经济生活中客观存在的市场风险剥离出来，变成可交易产品，通过市场交易转移给那些具有风险承受能力的资金。这样就为整个市场提供了释放风险的出口，减少日常运行中风险的积累，促进经济的平稳运行。
(四)拓展新的存贷款业务，推动商业银行的中间业务发展
目前中国商业银行的业务还主要集中在存贷业务，而风险小收益丰的中间业务比重微乎其微，无法成为银行调节风险或者规避资产风险的支柱业务。所以商业银行在拓展新的存贷业务的同时还应该大力发展中间业务，从当前比较单一的盈利模式向多元化方向发展，以进一步推动商业银行经营方式的创新。
1 拓展新的存贷款业务，不能寄希望于短期内大量增加贷款规模，应在加快金融创新的基础上加强主动负债管理，通过各种资产管理产品吸纳、转移客户的部分增量存款，挖掘存款客户的衍生效益，这既可以有效分流居民存款，减轻银行流动性压力，又可以带来服务费与手续费收入，使得银行在低风险情况下增加收益，逐步改变单一经营的生存方式。另一方面，通过为贷款企业提供更多的衍生服务，包括项目咨询、结算管理、汇率风险控制、客户联络等，提高贷款企业的潜在收益，降低贷款利率，吸引贷款客户。
2 全面开放与金融创新，推动银行中间业务快速发展。(1)银行业全面开放强化综合经营的特点，将使得中资银行在竞争压力下加快综合经营和业务转型的步伐。(2)金融创新助推业务转型。2007年，银行业在监管层的政策引导下加大了金融创新力度，银行可通过制度、流程、产品创新开辟新的业务增长点，加速银行业务转型。
(五)鼓励、支持银行业的产品创新，调整金融产品结构
流动性过剩折射的不仅是一个时期资金多少的问题，而且折射出社会融资方式的变化，折射出金融脱媒的现象。对此，商业银行还应加快传统经营模式和经营结构的转型，使其逐步由单一银行存贷款销售变成兼营存贷款、证券、保险、基金、黄金、外汇等多种金融商品的综合销售商。这一方面取决于商业银行自身的努力，另一方面取决于国家对金融综合经营的制度安排和供给。
1 积极拓展结构化金融产品以及房地产投资信托等产品创新。商业银行一方面可以通过拓展中小企业信贷增加利润来源，另一方面需要大力发展表外业务使自身的利润结构能够应对流动性过剩的冲击，比如开发基于利率、汇率、股票指数变化等金融结构化产品，可以促进银行和市场、机构投资者之间的互补；鼓励商业银行进行制度创新，在银行间建立基于信用衍生品和资产证券化的发行和交易市场，信用衍生品强化了银行和非银行金融机构管理和利用信用风险的激励，它可以形成一个信息由非标准化过程的流水线，有助于解决关系融资的“套牢问题”以及转移贷款的信用风险问题。风险管理创新与中间业务拓展相结合，银行业的风险管理与金融市场发展相结合可以使商业银行的经营更为稳健。
房地产投资信托(REIT)作为一项金融产品创新，一方面可以缓解房地产企业在当前房地产信贷紧缩时资金紧张状况，另一方面为过剩的流动性提供了一种很好的高收益风险资产，丰富了投资产品，同时可以降低银行的总体风险。这是因为在流动性过剩时，银行有着强烈的放贷冲动，而房地产信贷所占比例最大，REIT让愿意承担风险的投资者的直接融资部分替代了银行信贷，在一定程度上降低了银行风险。REIT稳定性可与固定收入投资工具相比，收益率要高出不少。REIT与证券市场价格波动的相关性非常低，可以减少物业及证券市场的投资波动。
