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篇1
虽然建立欧洲银行业联盟的呼声很高，且已有时日，但这试图依靠统一监管实现整体风险把控的联盟计划，从一开始就遭到多方质疑。各国基于自身不同的经济发展形势和金融运行态势，以及在欧债危机冲击下的多方利益“纠葛”，对该联盟计划“表里不一”——表态支持多，实际推进少。
在2012年5月23日的欧盟非正式峰会上，欧元区首脑同意建立统一的银行监管机制，这被认为是建立银行业联盟的重要一步。但与许多别的建议提案类似，会议并未就这种银行业联盟的具体建立和实施进行进一步的深入讨论，仅表示“需要”建立银行业统一监管联盟，但却未对涉及各国政治、经济等关联的实质性问题进行讨论。其主要原因在于这种银行业联盟的建立涉及诸多方面的复杂问题，因而遭遇了广泛的反对。
捷克明确反对建立银行业联盟，其观点代表了一种典型的反对声音。捷克总理彼得?内恰斯表示：“由于捷克银行市场的95%是由国际金融机构的子公司控制，实施银行业联盟将严重伤害到捷克经济。”除捷克外，德国、瑞典、荷兰和丹麦等国亦反对银行业联盟的建立。
围绕在银行业联盟问题上的分歧，东欧国家反对意见较为一致，普遍担忧自身资本将遭受“侵蚀”。保加利亚央行行长表示，他对任何涵盖整个欧盟，而非只涵盖欧元区的银行业监管联盟表示忧虑，认为可能会损害其银行体系。实际上，许多东欧国家的银行均由其他欧洲大国的银行拥有，东欧国家忧虑在成立银行业联盟后，当母行资本不足时，会抽取较健康的东欧银行的资本。
同样反对该联盟在整个欧洲地区生效的还有英国，英国强调“欧盟任何银行业规条仅应在欧元区生效”，进而对所谓的“银行业统一监管”在本国持抵触态度。
作为欧元区“举足轻重”的两个大国，经济体量最大的德国和体量次之的法国被认为将“引领”欧债危机的走向和欧元区危机的自我“救赎”之路。德法在银行业联盟问题上的态度对其推进落实意义极为重大。但与德法在其他欧元区救助机制上的默契和配合不同，两国在欧洲银行业联盟问题上存在分歧，而这也是决定银行业联盟是否能够建立和推进的最为关键分歧之一。
作为在全球率先征收金融交易税的法国，呼吁迅速推进银行业联盟改革。法国财长莫斯科维奇9月16日表示：“应快速前进，不能浪费解决欧债危机的时间。”他还表示，欧元区统一金融监管体系应覆盖欧元区全部银行。他预计，欧元区将在年底就银行业联盟达成协议。而德国则对快速推进银行业联盟建立持反对态度，并认为该银行联盟不宜对欧洲或欧元区范围内的所有银行均实现监管或同等监管，监管的范围不宜过大。德国希望欧元区成员国监管机构保留对各国地方储蓄及合作银行的主要监管权，欧洲央行仅监管欧元区的系统重要性银行。德国财长朔伊布勒9月16日重申，欧洲央行没有能力监管欧元区全部6000多家银行，且大量参与银行监管可能影响该行货币政策独立性。朔伊布勒指出，“我不认为明年1月1日前有可能利用救助基金直接重组银行”，更恰当的做法是缓慢、稳步推进改革。默克尔亦观点鲜明地表示，希望欧盟在推动银行业统一监管方面的准备工作不能过于追求速度，不能为了满足欧洲自身设定的2013年1月这一最后期限而仓促进行。
德法两国对建立欧洲银行业联盟的分歧，随着欧洲银行业联盟建立原定“时间表”的演进而越发加大，并可能在未来几月进一步尖锐化。9月22日，默克尔与法国总统奥朗德讨论有关欧元区银行业监管的问题，默克尔此前警告称柏林反对建立一个权利凌驾于欧洲央行之上的泛欧洲银行业监管机构，而奥朗德则呼吁建立监管体系的动作必须加快。
德国不愿独背“黑锅”
目前看来，德国反对欧洲银行业联盟的立场，成为该计划推进的最大阻力。作为欧洲经济体量最大的德国，其在欧债危机中的相对“强势”增长，成为欧元区走出危机的最大希望。在欧洲危机的解决进程中，德国以自身资源“出手相救”被认为是某种必然。此外，德国在欧央行中的话语权，也决定了其在欧洲银行业监管决策方面的重要影响力。德国之所以对欧洲银行业联盟的建立“顾虑重重”，坚持“反对”态度，最主要的原因在于其并不愿意过多依靠自身资源“援助”严重陷于“泥淖”的国家，并担心在未处理清楚多国相互关系的情况下，武断推进该联盟计划，将打乱现有的欧债危机救助节奏。此外，“一刀切式”地对全部银行进行监管，或将带来新的银行业整体性问题。
按照欧洲央行行长、欧洲系统风险理事会主席德拉吉对成立银行业联盟的建议，联盟将在欧元区层面上筹集资金，用以救助受困的银行。很显而易见的一种可能是，欧元区经济实力最强的德国将是欧元区救助计划的最大出资方，这种负担显然德国并不太可能接受。更进一步地，这种救助机制一旦成为现实和“惯例”，德国将更担心自己将成为银行业联盟的最后“拨款方”。
按照欧盟委员会提出的建立银行业联盟的三个推进步骤，欧洲央行获得监管欧元区所有银行的权力只是第一步；未来的第二步，则是成立一只基金用来关闭问题银行；最后的第三步，也是最深层的一步，即建立完善的保险机制用于保护欧元区居民的存款安全，也就是所谓的欧元区存款风险共担。在后两个步骤中，起到关键作用的资金将来自于欧元区各成员国的拨款，而这将是一笔不小的数额。按照巴克莱银行的分析估算，如果按照巴罗佐所设想的欧洲央行监管6000家银行的规模计算，所需的保险基金可能将近11万亿欧元(约合14万亿美元)的存款提供担保。如果只以这个数额的1%作为保险基金，则欧元区银行很有可能被课以其年收入20%的重税。这1100亿欧元的保险基金需要在银行业联盟成立之初就拨付使用，在目前情况下很难实现。尤其是对于目前都寄希望于ESM（欧洲稳定机制），甚至欧洲央行贷款的众多欧洲银行来说，实在难以负担。在这种情况下，更大的筹款任务将“顺理成章”地压在目前健康状况相对良好的德国大型银行身上，德国显然不希望看到这种情况出现。
更进一步来看，如果有国家退出欧元区，而其存款却被以银行业联盟的形式保护起来，选择退出国家的人们就有可能选择在本地银行大量借款，再将其转移到其他欧元区银行中去，而这将或导致欧元区内部的财富被直接转移至外部。“银行业联盟，换句话说，就可能会变成德国人最不希望看到的拨款联盟。”
此外，在欧债危机的救助节奏中，德国希望能够夯实基础而循序渐进，欧洲银行业联盟的建立也应该是分步骤进行，不能急于盲目推进。在默克尔看来，目前，无论是在财政预算，还是惩罚机制以及欧洲央行在对银行进行监督时该向谁负责等问题上都还缺乏进一步的规范。在这样空洞而不够健全的框架下，欧洲央行自身的声誉和独立性也将可能受到质疑和威胁。“我们是要建立一个长久的、关系到欧元区未来的银行业联盟，这或许需要更多的时间。”默克尔说。
银行业联盟前景黯淡
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在此情况下，欧盟理事会里程碑式的声明于2012年6月29日诞生。欧盟理事会宣布，建立“单一监管机制”（Single Supervisory Mechanism），赋予欧洲央行对欧元区银行的直接监管权限。这是一项意义深远的决定：主要金融机构将第一次跨越国家层面，受到超国家监管机构的监管。2012年12月，两项重要的补充修订案进一步确定了单一监管机制的设立：一些总资产低于300亿欧元的银行（合计不到欧洲银行体系的20%）将由欧洲央行间接监管。主要监管职责仍留在国家层面，是对德国及其强大的本地银行利益集团的妥协。另外，单一监管机制治理框架的设计将允许非欧元区成员国参与，比如英国。欧盟理事会还制定了讨论银行业联盟下一步行动—建立“单一清盘机制”（single resolution mechanism）的时间表，并表示希望该机制在2014年年中启动。同时，关于资本要求的立法（包括《巴塞尔协议III》的立法）和银行清盘框架正在进一步协调统一。
篇3
一、当前银行业发展现状
中国银行业是我国金融体系的主体，近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。截至2015年9月，银行业金融机构资产总额187.8758万亿元，同比增长15.0%。对实体经济发放的人民币贷款余额占同期社会融资规模存量的66.9%，同比高出1.11个百分点。总负债为173.4636万亿元，同比增长14.2%。2015年上半年，各项贷款余额96.66万亿元，各项存款余额123.97万亿元。拨备覆盖率为198.39%，流动性比率为46.18%，核心一级资本净额达97062亿元，资产利润率（ROA）为1.23%，资本利润率（ROE）为17.26%。在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。
二、中国银行业在经济新常态下面临的挑战
从经济总量来看，当前经济增长形势十分严峻，主要原因在于市场有效需求不足、物价持续下滑，呈现微通缩形态等。固定资产投资增长出现大幅下滑，貌似与政府改革和结构调整的方向一致，实际却大相径庭。政府结构调整的一个重要方面是由投资驱动型的增长模式转变为消费驱动型的增长模式， 但这需要在投资增速放缓的同时，消费能够接过投资拉动增长的接力棒，在这种经济形势下，银行业面临的挑战主要体现在以下四个方面：
（一）市场竞争发生深刻变化
2014年股市上证指数由2122.13点上涨至3239.36点，涨幅高达52.87%，雄冠全球，民间借贷、影子银行以及互联网金融发展迅猛，以余额宝为首的网络“宝宝”军团一度占据媒体焦点的头条，在金融市场中大肆抽离商业银行的资本，存款向其大量流入，对传统银行业造成了极大冲击。中国商业银行第一次面临着新兴行业的挑战，不进则退，很显然，在创新的社会中，银行业将面临着自改革开放以来最大的转型挑战。
（二）客户行为发生深刻变化
客户群体从60后延伸到00后，银行客户的金融行为正在不断变迁。尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验，对服务的便捷性、易用性提出很高要求。随着移动互联网的发展，客户获得银行服务的方式也大大改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。同时，客户也逐步从注重价格转变为更加注重价值体验，产品竞争将升级为品牌和服务的竞争。
（三）盈利方式发生深刻变化
在“新常态”经济形势的背景下，宽松的货币政策已在逐步实施。2013年两会期间，中国人民银行行长周小川对媒体表态，将大力促进利率市场化的实施，并要在两年之内看到结果。央行随之分别在2014年第二季度两次实施定向降准，第四季度降息， 2015年第一季度又接连降准降息，以刺激大市场。商业银行在利率市场化行进的大背景下，将面临利差缩小、利润降低的挑战。
（四）经营管理发生深刻变化
国内外经济下行大大加重了银行业的经营风险，同时，随着资金成本的上升，银行为转移成本压力，可能主动选择将贷款投向收益较高的行业或企业，而偏好稳健的客户将可能被放弃。这种逆向的选择一定程度上诱使银行资产质量继续下降，信用风险增加。
三、中国银行业发展新趋势
我国银行业将继续推进深化改革和创新发展，处于重要的战略机遇期，也面临不少风险挑战，经济新常态下，银行业发展呈现出了新趋势，可以归纳为“五个新”。
（一）发展新常态
经济新常态下，我国银行业经过不懈努力，保持稳健运行。同时，正由过去十余年规模、利润高速增长的扩张期进入规模、利润中高速增长的“新常态”。一是资产规模保持增长。2015年三季度末，我国银行业金融机构总资产同比增长15%，增幅较去年同期上升了1.4个百分点；总负债同比增长14.2%。二是净利润增速明显放缓。2015年上半年，商业银行累计实现净利润8715亿元，同比增长1.53%，增速下降显着，大型国有银行的利润增速下降到了1%左右。三是资产质量下降但可控。受实体经济持续下行的影响，上半年，我国银行业不良贷款余额1.76万亿元，新增不良贷款3222亿元。
（二）运行新亮点
我国银行业总体保持平稳的经营态势，也呈现出不少亮点：一是资产结构调整。银行业调整生息资产结构，发展投资类和交易类资产，债券投资、股票投资、基金投资等。二是收入结构优化。中间业务收入占比显着提高，银行业盈利来源不断丰富，资产托管和收付委托等投资银行业务，以及各类理财等业务，正成为重要的收入增长点。三是发力“互联网+”。银行系互联网金融产品和业务种类日益丰富，不仅仅局限于支付、结算等基础银行业务的互联网化，更是涉及小微信贷、供应链金融等各项业务。四是综合化经营提速。五大行基本形成以银行业务为主，基金、信托、保险等非银行业务为辅的综合化经营架构，各类银行也纷纷紧随，综合化经营盈利增长的拉动作用开始显现。
（三）转型新变化
面对国际国内经济金融发展格局的持续深刻变化，中国银行业积极推动战略转型，并取得重大进展和成效，差异化经营特征日渐显着，同时也迎来了一些新的变化：一是服务实体经济能力得到增强。、二是加快互联网与银行的融合进程。作为助推国家“互联网+”行动计划的主要金融力量，商业银行越来越重视互联网与银行的融合进程，充分运用新一代信息技术，加大创新力度，全面打造服务互联网生活、互联网制造和互联网贸易的数字化银行。三是“走出去”效益进一步提升。
（四）管理新重点
新常态下，银行的管理重点也发生了变化：一是探索推动混合所有制改革。2015年6月交通银行成为了混合所有制改革的首家试点银行，推出了将探索引入民资、探索高管层和员工持股的混改方案，标志着银行混合所有制改革的探索已经拉开序幕。二是积极推动提高银行专营化水平。深化事业部制改革，促进“部门银行”向“流程银行”转变；推进专营部门改革，实现业务合理集成，缩短经营链条，缩小管理半径；探索部分业务板块和条线子公司制改革。三是进一步完善公司治理。
（五）服务新机遇
我国银行业始终以服务国家建设作为基本职责和天然使命，按照“十三五”规划重点，主动将业务发展与国家战略实施相结合，在更好地服务社会经济发展、助推国家战略顺利实施的同时，抓住蕴含的新机遇，
四、“新常态”下银行业的发展的建议
（一）以互联网思维推动银行业创新
滴滴打车在两年内用户数猛增至2亿人，大众点评仅上半年业务增速达300%，从马云到马化腾，从支付宝到财付通，这是互联网时代的产物，未来，以互联网思维推动银行业的创新主要应从如下三方面入手：其一，加快研发时效，致力产品创新。余额宝的出现为银行业带来巨大的存款威胁，迫使商业银行也研发创新产品与之对抗。银行业在把握互联网思维方向的同时，要致力于加快延伸产品的研发推广时效，在产品组合创新、功能创新、服务创新等方面不断推陈出新。利用传统银行业深厚根基，与互联网平台合作，拓展新产品，提升客户体验。同时，通过平台互补，充分利用互联网平台的客户优势，拓宽客户基数。其二，持续扩大移动终端消费群体。手机银行是网银产品的延伸与创新，就目前而言，虽然在内容上没有网银丰富多样，但其可携带的便捷性大大增强了用户体验，有助于客户忠诚度的培养。因此扩大使用银行移动终端产品的消费群体，不仅有助于业务拓展，还有便于银行业更及时得到用户信息回馈，是银行业的一条发展之道。其三，优化用户的个性化体验。不断创新以优化用户的个性化体验，是银行业拓展发展空间的必经之路。未来银行业为客户提供的是更丰富的价值以提升客户的生活品质，从产品、服务、客户端全面提升客户体验。
（二）智能化银行
银行业要改革不仅要在思维上转型，还需要技术和经营模式上的创新，即银行服务的智能化。目前，互联网思维大行其道，商业银行要想抓住机遇拓展发展空间，就要顺应潮流，取长补短，开拓创新。高智能化的自助终端机可以解决很多柜面上非现业务，机器的效率要大大的高于普通人类，智能化系统解决了终端的业务，银行业柜面人员的数量会减少，银行人员将更多转化为承担客户沟通环节，充分了解客户的需求，创造更多的服务收益。通过技术革新带来的经营模式创新全面提升银行业的核心金融服务能力。
（三）拓宽获利渠道
在利率市场化的背景之下，存贷差将会越来越小，回首2015年的数次降息，存贷款利率同时下降，存款利率上浮限制放开，利率市场化的到来使得利差收窄，银行不得不另辟蹊径，寻找新的利润来源。首要提高中间收入的环节，提高中收对冲利差缩小带来的风险。在利率市场化的背景之下，金融市场会变得更加开放，投资市场的产品也必然会增多，这些产品尤其是新产品普遍知名度较低，而中国人的理财方式过于保守，并不会去关注，即便它的功能全面风险可控，却缺少一个让大家知晓的平台。而银行在金融市场中的地位占有优势，在风险可控的前提下为这些新产品做代销渠道，向客户发售，银行则赚取佣金。未来银行在硬件上要拼技术和产品，软件上要拼思维和人才储备，因此未来的银行将会更加充满竞争性，不仅是在发展战略上还会是在人力资源上。
五、结语
新常态给中国银行业带来严峻的挑战，也蕴含着新的发展机遇。未来银行业的发展，将更多以价值为导向，从单一提供金融服务到为客户提供全方位的价值服务，这种变化用两句较为通俗的话来总结，便是：银行不仅做客户的财富管家，也要做客户的生活管家；银行不仅做客户的财富帮手，更要做客户的生活帮手。一个新战略的成功，一定是基于市场、客户本身的需求的，它本身就存在于市场之中，银行要做的就是选择合适的方式切入并执行这一套战略。不管是自建平台，搭建完整的互联网生态也好，还是与异业合作，在特定的市场领域中展开合作，只要出发点都是基于利用互联网、移动互联网的力量给客户更好的服务、更有价值的产品，并随之慢慢赶紧固有的公司价格和产品体系，最终都一定能获得成功。
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篇4
一、私人银行业概览
私人银行是专门针对富人进行的一种私密性极强的服务,其会根据客户需求量身定做投资理财产品,对客户投资企业进行全方位的投融资服务,对富人及其家人、孩子进行教育规划、移民计划、合理避税、信托计划等服务。比较常见的私人银行服务包括离岸基金、环球财富保障计划、家族信托基金等。
二、全球私人银行市场分析
私人银行市场规模的计算主要是测算高资产净值人士(HNWI,也称富裕人群)的数量及其财富总额。所谓高资产净值人士,在国际上一般指可投资资产超过100万美元的人士,在中国一般是超过1000万人民币。这里的可投资资产包括个人的金融资产(现金、股票、银行理财产品等) 和投资性房产,不包括自住房产、非上市公司股权及耐用消费品等资产。
根据凯捷顾问公司与美林集团联合的《2009年世界财富报告》,由于受到金融危机影响,2008年全球最富裕群体人数和财富总额均大幅减少,富豪人数的缩减创13年以来的最大降幅。2008年拥有100万美元以上的高资产净值人士的数量约为860万人,比2007年减少14.9%。他们的财富总额降至32.8万亿美元,比2007年40.7万亿美元减少约19.5%。名下"净值"至少3000万美元的"超高资产净值人士"受挫更重,这种超级富豪2008年人数比2007年减少24.6%降至7.8万人,他们的财富总额减少约23.9%。报告显示,这场空前的经济衰退抹去了2006年和2007年的增长,把高资产净值人士的数量和财富总额均拉至低于2005年的水平。
从国别人数分布排行榜上看,美国、日本、德国依然依次占据前三名位置,而中国内地继07年超越法国后08年进一步超过英国,首次名列第四为36.4万人,显示出了强劲的增长动力。
相对来说,亚太区受金融危机的影响要小于欧美,未来市场也能够保持一个相对较快的增长速度。预计在未来十年中,亚太区富裕人群的整体财富将以年均8.8%的速度攀升,高于7.1%的全球平均水平;而中国的财富成长率增速每年约12%,高于亚太区的平均水平。
IBM全球咨询部曾经根据金融市场成熟度和富于人群的专业化财富管理水平对主要国家的私人银行发展进行了研究。其中金融市场成熟度的评定是根据世界银行报告进行综合评估和排序,富裕人群的专业化管理水平则指通过专业化私人银行进行财富管理占总净值财富的比例。研究结果显示,虽然中国的高资产净值人士分布处于全球前列的地位,但是其金融市场成熟度和运用私人银行服务的比例还较低,拥有巨大的潜力发展私人银行业务。
事实上,从2008年起,许多全球财富管理公司已经纷纷入驻中国市场。由于中国的富裕人士相对年轻,47%介于46~55岁,只有4%中国富裕人士的财富是继承而得。这些特性导致中国富豪在追求最大回报率同时具备相对较高的风险承受能力,也具有惊人的成长潜力。
三、中国私人银行市场分析
在国内,贝恩咨询公司也对中国的私人银行市场进行过类似的分析,其运用贝恩公司的模型计算出个人可投资资产超过1千万人民币的富裕人群数量。从近三年的数据来看,中国的富裕人群的数量持续增长,已经从2006年的18.1万人增长到2008年的30.2万人,预计2009年将增长到32.1万人。
按照地域分布,2008年全国共有5个省市的富裕人群超过2万人,包括广东、上海、江苏、浙江、北京;富裕人群数量处于1-2万人之间的有6个省市,包括河南、福建、山东、河北、辽宁、四川;其余省市的富裕人群数量少于1万人。广东省的富裕人群数量最多,其次是上海和北京。
此外,在贝恩公司针对富裕人群的调研中还发现了如下的市场特征:
第一,中国富裕人群中约80%投资态度趋向保守或中等风险;
第二,中国富裕人群中约60%选择由自己或家人进行日常理财,约20%采用商业银行的普通理财服务,仅有5%左右选择使用私人银行业务;
第三,职业和个人可投资资产规模是针对中国富裕人群细分时最有用的指标;
第四,中国富裕人群选择私人银行的重要标准包括:客户经理的服务和私人关系、品牌和信任度、理财顾问的专业性。
四、中外资银行的业务竞争力比较分析
巨大的市场潜力使得众多中外资银行纷纷抢滩中国的私人银行业务,从2007年中国银行建立第一家私人银行开始,在过去的两年中相继有近20家中外资银行陆续开展私人银行业务,市场明显地形成了中资和外资两大阵营,两者的竞争力也大不相同。
中资银行的竞争优势主要体现在本土化服务及客户关系、在岸产品市场、政策监管、网点覆盖、金融危机对中资品牌的提升。
在本土化服务及客户关系方面,中资行强调本土化服务的细致,能够与客户建立起良好的客户关系;外资银行的服务尚未完全本土化,令众多中国客户感觉疏远。
在岸产品方面,中资行凭借对本土客户的多年服务积累了良好的基础,外资行由于无法全面展开人民币业务产品设计的优势难以体现。
在政策监管方面,银监会对私人银行业务的规范虽然尚未出台,但预计对外资行的限制会大于中资行。
在网点覆盖方面,中资行通过多年的经营覆盖了大量的城市,而外资行所能够覆盖的城市极其有限。
在金融危机对品牌的影响上,外资银行在这次金融危机中的糟糕表现令人失望,有70%中国客户表示对外资品牌的选择将更为谨慎,这对中资行的发展提供了阶段性的优势。
外资银行的竞争优势主要体现在投资建议的专业度、私人银行领域的品牌、离岸产品市场、银行资源整合能力。
在投资建议的专业度方面,外资银行的投资顾问经验和背景强大,享有声誉,客户经理的专业性也高于中资行。
在私人银行领域的品牌方面,外资行依靠其在全球市场上的悠久历史享有更高的私人银行品牌知名度,中资行在此处于劣势。
在离岸产品市场方面,外资行在境外的经验明显多于中资行,产品也比中资行丰富。
在银行资源整合能力方面,受企业文化和组织架构影响,外资行更加容易进行跨部门合作。例如,多数外资行有自己的投资银行部门,当客户对自己的企业有资本市场融资需求时,外资私人银行的客户经理会联系投资银行部门,帮助客户思考私募或是上市策略。这种跨部门合作不但为两个部门都创造了更多业务机会,而且提高了客户的忠诚度。
五、中国私人银行业的未来展望
对于未来私人银行业务在中国的发展前景,本文有如下观点:
第一,基于潜力巨大的中国私人财富市场,中国的私人银行业拥有极大的发展空间。正如市场分析部分所述,中国经济多年来持续快速的发展造就了大量的富余人群,私人财富市场潜力巨大。与此同时,由于私人银行的概念在中国尚未普及,私人银行服务在富裕人群中的市场渗透率还比较低,未来还有巨大的发展空间。
第二,以客户为中心、建立咨询驱动的业务模式是未来成功的重要因素。私人银行区别于传统银行服务的特征在于其以客户为中心、高度细分的差异化服务,以咨询驱动的业务模式正能满足客户的个性化需求。国际经验也表明,咨询驱动的私人银行的业务模式要高于中介等其他模式。
第三,金融危机为本土银行带来了短期的机会窗口,未来两年是中资银行私人银行服务发展的关键时期。在2008年的金融危机中,外资金融机构屡屡破产或濒危的报道让本土的富裕阶层对外资银行的安全性产生了一定程度的怀疑,很多中国的富裕人群相信中资行破产的可能性很小,并且在政策监管与支持等方面相对于外资行存在一定优势。但是长期而言,外资行在专业、品牌、离岸投资等领域仍然有众多的竞争优势,并且不会放弃中国这个潜力巨大的市场,中资行的发展“窗口期”会在最近两年,需要抓紧时间、把握机会,积极占领并稳固市场。
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大型银行通常是全国性甚至高度国际化的机构。它们在成立之初通常就承担了综合性全国性的功能，并与一国中央政府或联邦政府的财政部门有着密切联系。
中型银行在发展之初往往有浓厚的区域或行业背景，并能依托所在区域或行业背景优势取得快速增长。其中的佼佼者或能壮大成为大型银行。
就这些银行机构所拥有的资产或存贷业务量指标来看，它们的分布格局也呈现出类似特点，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大银行在全国银行总资产或存贷业务总量中占据较大份额，中型银行占据相对较小的份额，小型银行合计起来也仅占一个还要小的份额。
这种分布格局在一定意义上也可以说是自然规律的体现。在自然界，高海拔的山峰总是少数。有统计说，地球上8000米海拔以上的山峰仅有14座（亦说24座，连同非独立山峰在内），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰则有数千座，再低海拔的山峰则数以万计十万计甚至不计其数。大多数社会经济现象与自然现象一样都有相通相似性。
一个问题是，能否从上述银行业机构分布的情况推论出银行业的竞争性或垄断性的程度？回答是既可以也不可以。说可以，是因为判断竞争性的基本标准是同一个行业中是否有着至少两个以上的经营者，而我国银行业的机构分布情况显然符合这个判断标准；说不可以，是因为应当对“同一个行业”这个说法作进一步的细分和鉴别，以便弄清楚各个经营者的相互关系。
在原先的计划经济体制下，几大国有银行往往也被叫做“专业银行”，这个叫法本身就体现了当时不让这些银行从事相同业务并避免相互竞争的政策意图。在这个意义上，不能简单地说，只要有多家银行存在，它们之间就必然有竞争。
另一方面，也有必要指出，并不是说银行机构之间都必须有着面对面的直接竞争，而且这种竞争越多越好。如果一个行业是完全竞争的，那么，该行业内各个企业提供的产品或服务基本上是无差别的，它们之间的竞争主要依靠打价格战的手段。价格战的通常结果是，“一败一胜”或“两败俱伤”。20世纪90年代，国内几大“专业银行”陆续“越界”展开经营，在同一城市相互之间的竞争愈演愈烈，大家都“高息揽存”，而这就是价格战。
国内外经验都表明，价格战会无止境地抬高银行经营成本，促使一些银行铤而走险，让它们最后必然因所承担和所累积的风险过高而不得不倒闭。更重要的是，价格战的最终结果是给整个银行体系带来严重的不稳定的影响。
理想的状态是，银行业内部既要有竞争，又要避免价格战之类的恶性竞争、过度竞争。从国内外经验看，维持银行业适度竞争、健康发展的基本途径有三：进入控制，产权流动，特色经营。
进入控制包括政策准入和行业壁垒。政府监管当局必须为银行业进入者设立最低门槛，符合条件者才能发放执业牌照。另一方面，不能将进入控制完全寄托于政策限制，因为政策限制本身也有一定的局限性。行业壁垒也是一个可行之策，即银行业现有经营机构应当确立自身的竞争优势，尤其通过分支机构的广泛设置等手段促使潜在的进入者和竞争者面临高昂的进入成本。
产权流动是银行业内机构整合重组的必要条件。市场经济背景下，竞争的过度性和白热化客观上都在呼唤着并购重组。如果没有产权的流动性，并购重组要么不可能，要么困难重重。而产权的流动性一定以产权的分散性和可交易性为前提。在这方面，我国银行业机构还面临许多调整改革发展的任务。
特色经营是差别化发展战略的体现，是高级竞争，也是银行机构可持续发展之基础。特色经营可以有多种含义，既包括银行产品的个性特点、产品和服务的质量，也包括银行服务的细分和综合化。特色经营的成就必须体现在银行客户的识别和认可上，形成客户的认同效应和持续跟随效应。对银行机构来说，一旦在显著程度和规模上获得了客户的认同，自己也就获得了一定的定价权。也就是说，这种定价权实质上来自于客户对自己其他选择的主动放弃，是银行经营优势的体现，不属于特许权垄断。
近年来，许多国内银行事实上都高度重视发展特色经营，不断创新，开拓新产品，提高服务质量，促使国内银行服务业有极大改观，从过去比较单一简陋的服务格局演进到目前相当多样化的并有一定精细性的服务格局。这是国内银行业自我国加入世界贸易组织以来所出现的积极的、值得庆喜的进步。
但是，也应该看到，与国外一些同类机构相比较，我国许多银行的特色经营仍需要继续发展和提高，在产品、服务和品牌效应上还有很大的提升空间。
同时，还应该看到，在银行业经营格局的调整进程中应遵循“自然分工”原则，即不强求政策主导，也不强化政策限制，更多地发挥银行机构自身的主动性、自觉性和创造性。在这方面，尤其应当注意防范一些中小型银行机构因追求雷同化高速扩张所可能带来的风险。
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随着世界经济全球化、金融一体化步伐的加快，二十世纪八十年代以来，除了以德国为代表的欧洲国家一直坚持实行混业经营以外，英国、美国、日本等发达国家也逐渐放弃了对金融分业经营的严格规定，经过金融改革，先后走上了混业经营之路。国际上金融经营模式混业经营与分业经营的变化是多种利益博弈的结果。在金融自由化浪潮的冲击之下，各金融机构间的业务不断交叉、重叠，相互渗透，差异不断缩小，界限越来越模糊，分业经营的模式再也无法适应金融业的高速发展。我国己经成为WTO的成员，按照规则要在同等条件下参与全球经济竞争，于是外资银行纷纷涌入我国资本市场，我国的金融机构必将和实行混业经营的外资金融机构展开激烈竞争，而外资银行，业务多元化，服务全面化，技术先进，是仍然以单一存贷业务为主的中资银行无法抗衡的，如此巨大的冲击，必然要求我们在很短的时间内尽快完成与国际金融业的全面接轨，所以中资银行从分业经营走向混业经营只是时间问题不再是选择性问题。
1.我国商业银行实行混业经营的动因
1.1 混业经营与分业经营相关概念的界定
金融分业经营是指金融业中传统商业银行业务与现资银行业务、保险业务、证券业务及其他非银行业务分别由不同的金融机构来经营，国家通过法律明确界定不同金融机构的业务范围。也就是说银行、保险、证券等金融机构的业务不能相互交叉，都应该限定在各自的业务领域之内。对商业银行来说，分业经营是指商业银行只经营传统的存贷款以及货币兑换等业务。
所谓金融混业经营，根据巴赛尔联合论坛的定义（JointForum，2001），有狭义和广义两种解释：（1）狭义的概念。主要指银行业、证券业和保险业中，可以在其中任意两个领域内进行业务交叉经营；（2）广义的概念。同一金融机构可以经营不同性质的业务，使得业务多元化，如商业银行可以经营证券业务、投资银行业务、保险业务、信托业务等。法律对金融机构的营业范围不做明确限定①。
1.2 我国商业银行实行混业经营的必要性
随着经济全球一体化趋势的加强，银行业由分业经营向混业经营转变，已经是当今世界金融领域的一大趋势。从我国目前来看，银行业仍然以分业经营为主要模式。但是自加入WTO后，我们面临的是金融全球化的诸多挑战，我国的金融机构参与国际竞争已成事实，如果我们仍然实行传统分业经营，必然难以与西方国家混业经营模式下的银行竞争，甚至在本国业务竞争中也落于失败境地。因此，面对这么多挑战，我国银行业要想在国内外金融机构竞争中立于不败之地，推行混业经营是非常有必要的。
2.江苏银行淮安分行混业经营情况
2.1 江苏银行淮安分行的基本概况
江苏银行是由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、连云港等10家城市商业银行根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路组建而成，于2007年1月24日正式挂牌开业。总部设在南京，注册资本78.5亿元②。
江苏银行淮安分行成立后，在企业的体制、文化等诸多方面发生了变化。作为江苏银行的分支机构，淮安分行确立一级法人观念，在总行大的框架下“合规”运作，确立效益优先的基本原则，更加严格地控制和防范金融风险，发展思路从以前的重规模、重速度向重内涵、重管理转变；始终秉持“源于城商行，高于城商行”理念，始终坚持市民银行定位，积极履行企业社会责任，以支持地方中小企业、民营经济为主，同时参与地方重大项目、重点企业的建设和发展，大力支持淮安经济社会发展。截至目2011年6月底，分行下辖11家支行和1个营业部，共32个网点，在职员工803人；本外币各项存款余额155.03亿元，各项贷款余额103.71亿元③。
2.2 江苏银行淮安分行混业经营业务分析
尽管我国目前对商业银行仍实行较严格的“分业经营、分业监管”经营模式，但在政策允许的范围内，淮安分行正在将业务范围向更广阔的空间推进，逐渐把业务重心从传统的存款利率业务拓展到全方位多层次的金融业务，利用商业银行在我国特殊的信用优势、网络优势，通过大力金融创新，形成了目前江苏银行淮安分行多元化的初级混业经营局面。
淮安分行在每年年报的利润表中把营业收入分为两部分，利息收入和非利息收入。根据2007年至2010年的年报显示，淮安分行近年来利息收入与非利息收入情况如下表：
数据来源：江苏银行淮安分行年报统计
淮安分行的非利息业务包含范围十分宽广，其中一些业务超出了商业银行的经营范围，因此很强的混业经营特征，还有一些业务是与其他一种或多种金融机构合作经营的，属于混业经营的初级阶段。正是这种跨市场跨机构的混业业务模式，为银行客户提供了更加便捷全面的金融服务，从而为淮安分行带来了丰厚的回报。淮安分行的非利息收入中包括投资银行业务、信托业务，这些是属于其他银行金融机构的直接混业业务；理财业务属于交叉业务，融合了基金业务、信托业务、和证券业务；业务中主要是金融机构之间的合作业务，包括银证合作、银保合作、以及银银合作。从这些业务的设置上可以看出，淮安分行的混业经营在业务范围已经基本铺开，可以为其客户提供在中国境内最完善的金融服务。
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（一）更加注重改革的顶层设计。会议从国家安全、国民经济循环、改革全局的高度来谋划银行业工作，强化了各项改革的顶层设计，明确建立由银监会和各银行业金融机构党委亲自负责的改革领导小组，从更高的起点和层面来推动改革。
（二）更加注重发挥市场的决定性作用。会议在深化改革各项工作部署中，贯穿了市场化的理念和方式。强调扩大银行业对内对外开放，推动政策性银行改革，改进监管方式，强调简政放权，还权于市场、让权于社会、放权于基层，把权力交给市场主体。
（三）更加注重为民监管。会议在谋划银行业各项工作中，处处体现了为民监管、为民服务的导向。防范风险强调预设防线、守住底线，确保银行业稳健运行；推进创新强调“普惠”原则，扩大金融服务的覆盖面、公平性和可获得性；“五个服务”强调支持实体经济发展、改善人民生活，推动银行业与经济的发展成果惠及广大人民群众。
（四）更加注重党的领导。会议强调要加强和改进党对金融工作、银行业工作的领导，切实加强各级领导班子思想政治建设和人才队伍建设，为银行业改革发展提供坚强的思想保障、政治保障和组织保障。
深刻研判云南银行业发展面临的形势
第一，深刻认识云南银行业面临的新情况。我国经济面临增长速度换挡期、结构调整阵痛期、前期刺激政策消化期，而云南的经济虽未进入换挡期，却仍居于高挡位的调整期，结构调整虽未进入阵痛期，却位于实际的高压期和刺激政策追加期。就本土特色而言，云南不是民族自治省份，却是少数民族最多的省份；不是沿海省份，却是沿边省份；曾经不是开放的前沿，现在却成为开放的桥头堡；不是内陆经济发达地区，却是东南亚板块中的发达地区。加之城市竞争激烈与大量农牧藏区金融服务不充分并存，城市法人少县域法人多，地方中小金融机构“小、弱、散”特点显著，难以充分享受到改革的红利。这些都成为银行业不得不积极分析和应对的新情况。
第二，深刻认识云南银行业面临的新机遇。省委省政府明确，要以“桥头堡”建设为总抓手，推动国内开放与国外开放相结合、引进来与走出去相结合，加强与周边国家和省区的基础设施互通互联，推进孟中印缅经济走廊建设，积极参与丝绸之路经济带和长江经济带建设，加快构建开放型经济新体制。同时省政府就建设沿边金融综合改革试验区出台了实施意见，这都为银行业的改革发展带来新的机遇。
第三，深刻认识云南银行业面临的新挑战。近年来，银监会陆续出台或修订了消费者权益保护指引、绩效考评工作意见、表外业务风险管理指引、行政许可实施办法等一系列监管新规，对银行业规范可持续发展提出了新的更高的要求。金融市场正在发生巨变，以互联网金融为代表的网络借贷、第三方支付等新金融业态迅速崛起，对银行体系的发展提出了新的挑战。随着利率市场化、存款保险制度等相关改革的加快推进，银行业资产负债管理方式正在发生深刻变化，将给银行业的应变能力带来更多挑战。
以尚福林主席重要讲话精神统领各项工作
一是深化改革开放，增强银行业科学发展能力。把改革与丰富机构种类和提高整体竞争能力结合起来，完善机构组织体系，大力发展非银行机构，分类推进农合机构改革，积极支持沿边金融综合改革试验区建设。把改革与提高金融服务充分性结合起来，推广农村普惠金融服务，改善边远民族地区金融服务，加强社区金融服务。把改革与推动银行业差异化发展和全面贯彻落实分类监管结合起来，坚持风险为本、扶优限劣，实行差异化分类市场准入政策。把改革与提高机构的治理能力和水平结合起来，推动地方法人机构和分支机构提高公司治理水平及风险治理水平。
二是强化政策引领，推动云南经济结构调整和转型升级。在用好增量、盘活存量上下工夫，提升资金使用效率，积极支持“桥头堡”建设、产业建设年和滇中产业集聚区建设等重大战略实施。围绕高原特色农业发展改进“三农”金融服务，持续提升小微企业金融服务，加强金融消费者保护。
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加入wto后的中国金融市场正在逐步实现全面开放，国外商业银行的进入和竞争已成为 中国银行家们无法回避的现实。面对虎视眈眈的外资银行，中国银行业如何改善自身的经营 管理以适应新的挑战已成为决定未来中国金融业格局的关键。
一、发达国家商业银行经营管理方式的特点与趋势
近二三十年中，信息技术的发展和经济结构的调整使世界各国，特别是西方发达国家的 经济、社会体系发生了巨大的变化，商业银行的生存环境也因此而变化。为适应这一系列的 变化，保持自身的市场地位，商业银行主动进行了经营策略的调整，目前，西方商业银行在 经营管理方式上表现出三个突出的特点和趋势：
1. 金融服务电子化、网络化趋势明显。1995年10月18日第一家网络银行——安全第一 网络银行在美国诞生以来，全球网络银行业务以惊人的速度发展起来。在其发源地美国，19 97年有400家银行及存款互助机构开通网上银行业务，1998年增加到1200家，1999年又猛增 至7200家。到2000年，网上银行已覆盖了除现金以外的所有零售银行业务和部分投资银行业 务。美国现有排名前20位的网上银行拥有了70万个银行往来账户。另据美国一家研究机构的 调查，目前有超过40%的美国家庭采用网上银行所提供的金融服务，网上银行利润占银行利 润总额的比例达50%以上。在西方其他国家，网上银行也同样得到了迅速发展。在北美，加 拿大丰业银行率先推出网上银行业务。在欧洲，英国和瑞士率先开展网上银行业务。瑞典的 seb银行和荷兰银行则通过网上银行进行跨国兼并收购。在亚太地区，澳大利亚和新西兰有 多家银行提供网上金融电子交易。网络银行之所以能够以如此之快的速度在全球范围内发展 起来，主要是因为它作为一种依托信息技术和互联网而兴起的新型银行服务，与传统商业银 行服务的方式相比在成本控制、资源共享和服务个性化等方面有着明显的优势。利用这些优 势，西方商业银行得以大范围的拓宽和开辟新的服务领域，积极开拓包括证券、保险、信息 咨询、家庭理财等在内的全方位的金融服务。便捷的网上双向交流使银行可以利用网络进行 主动行销，顾客足不出户就可以与客户经理做一对一的交流，获得投资理财分析甚至还有专 门为自己设计的新式金融产品。同时，网络信息技术在银行业的广泛应用加剧了银行业的兼 并重组，许多西方大商业银行为获得规模效益纷纷走上相互合并和全面合作的道路，它们已 把眼光瞄准全球，希望通过网络将触角伸向全世界。
2. 零售业务成为银行利润的重要来源之一。按客户划分，银行业务可分为零售业务和 批发业务。前者是指对个人客户提供服务的业务，后者则以公司为服务对象。在很长的一段 时间里，批发市场始终是金融机构最大的利润来源，也是银行家们追逐的重点。然而随着证 券业务的发展，直接融资比例的逐步提高，自上世纪80年代以来，西方国家批发银行业的激 烈竞争 和有限的增长前景，迫使银行家们重新审视零售银行业务，希望从零售银行业务中寻求利润 的扩张。传统商业银行主要通过吸收居民的私人储蓄来扩充资金，然后放贷给需要资金的企 业。但是近年来这一情况已有了明显的改变，主要表现为银行与私人顾客之间的关系不仅是 一种存储关系，而且是一种全面金融服务的关系，这种关系集储蓄理财、消费贷款、委托咨 询于一身，涵盖了储蓄、融资、投资等各个方面，这种变化不仅有助于银行资产及客户结构 的优化，还能为银行自身带来稳定的收入。另一方面，私人客户对资产管理形式也不再满足 于单一储蓄，而是渴望更全面、更高回报率、更具挑战性的投资方式，人们的消费观念也在 改变，他们期望能以更加灵活的方式管理现金。为适应这一系列的变化，西方商业银行做出 了全力扩展零售银行业务的战略选择，无论是在新产品的研发、市场的拓展，还是在组织机 构 设置、人员培训方面都主动向私人业务倾斜，对个人的金融服务质量和数量都有了大幅度的 提高。在质量方面，商业银行对atm机、pos机以及网络银行等技术的普遍使用使零售业务更 加方便、快捷、成本低廉，客户倍感方便。针对顾客特别要求和市场特点设计的“包裹式金 融产品”将不同的金融产品“打包”成一个产品推销给客户，不仅满足了客户多方面的要求 ，为银行建立起了长期的客户服务关系，还通过创新在客户心中留下了良好的品牌印象。在 数量方面，零售业务的发展已经使西方商业银行的收入结构发生了巨大变化，以零售业务收 入为主的非利息收入比重不断提高，2003年美洲银行非利息收入占总收入的比重为43.3%， 花旗银行为46%，摩根大通银行高达47.2%。同时，利息收入中来自私人客户的部分也在不断 增多，目前美国消费贷款已占银行信贷总额的20%以上；在加拿大，银行普通贷款中1/3是向 个人提供的。能够为私人客户提供各种金融服务便利的金融超市在西方各国已经成为一家银 行形象的标志。
3. 扁平式的组织机构逐渐成为现代商业银行管理体制的普遍选择，“银行再造”工程 风靡一时。完善合理的管理体制是任何一家企业在市场中求得生存的必要条件，近年来，为 适应环境的变化，应付激烈的市场竞争，国外商业银行普遍推行了扁平式的组织机构。以英 国的标准渣打银行为例，其业务部门划分为对公、零售和资金三大块，三大业务都设有管理 总部。从管理体系上看，总行主要通过三大业务总部对分行实行分权管理，分行基本上实行 独立核算，但在业务发展上接受三大业务总部的指导。这种组织结构通过分行和专业线的双 重管理，一方面发挥了分支机构地的经营主动性和积极性，另一方面也有利于总行对各级机 构的监控，形成了比较完整的资产负债管理、资本金管理、表外业务管理、金融新产品营销 等成熟的管理方式和运作机制，建立了严密的风险管理内控制度，各项业务操作手册化、规 范化，聘任、分配、晋升等制度科学化，充分发挥了从业人员的积极性和优秀人才的创造性 。为了重振银行业，国外商业银行在实现管理体制扁平化的同时，在其内部进行了“银行再 造”工程，借助现代信息技术改变了过去按职能型分工的方法，对业务流程进行重新设计， 建立了“客户中心型”业务操作流程，根据客户的类别，按照最有利于客户价值的营运流程 进行重新整合，打破了传统的“分工”概念，有效地适应了市场需求，使得顾客能够获得完 整和迅速的银行服务。据统计，美国部分银行再造之后，平均资产收益率上升0.5%，平均资 本收益率上升6%，平均成本收益比率下降8%～13%。
二、我国商业银行在经营与管理方面与国外同行的差距
我国的商业银行改革自上世纪90年代以来取得了较大的进展，四大国有商业银行独立自 主的经营 管理权越来越大，风险意识逐渐增强。为了缩小与国际大商业银行之间的差距，使自己在未 来的竞争中立于不败之地，中资商业银行根据自身特点纷纷仿效国外商业银行的经营管理方 式进行了自发的改进，服务水平有了明显的提高。但由于种种原因，中资商业银行的经营能 力和管理水平仍与国外同行存在较大的差距。
1. 成功的网络银行需要有全新的经营理念和管理体制，而这正是目前我国银行业所缺 少的。服务经济的核心理念是“客户导向”，一切营销策略的目的都是追求“客户满意”。 这些在发达国家网络银行营销战略中已居于主导地位，而目前我国网络银行多数依然是“银 行导向”的理念，认为“雄厚的财力+最新技术=优秀的网络银行”，产品技术的开发也过多 注重于银行同业竞争以及树立银行科技化形象的层面，真正落实到“客户导向”方面经营理 念的非常少。再从管理体制来看，网络银行为适应市场需求的快速变化，及时调整经营策略 和产品结构，通常采用信息产业中常见的扁平式管理模式。而现阶段我国的一些网络银行却 继承了其母体——传统商业银行——等级严格、层次较多的金字塔式管理结构，无形之中加 长了从市场信息反馈到经营决策调整的信息流传递路径，钝化了网络银行对市场变化的反应 能力，长此以往势必对其发展造成严重的不良影响。
2. 随着我国居民收入的提高和金融消费意识的增强，我国的个人金融服务市场中一个 庞大的需求方正在迅速形成。近年来国内商业银行敏感地意识到这一点，纷纷将个人金融业 务列为业务发展的重点，并取得了较大的进步。但同时发展中也暴露出了一些问题：（1） 目前国内各商业银行的个人金融业务拘泥于“为客户提供什么”而不是“客户最需要什么” ，因此，普遍缺乏市场定位和经营特色，品牌意识较差，客户只能被动地接受各商业银行雷 同化的金融产品和经营方式。（2）各商业银行只注重单方面的产品研发，相关的业务咨询 、功能介绍、金融导购等服务严重滞后，更没有一套完整的竞争性营销策略和品牌发展战略 ，营销的组织体系也显得较为松散。这一方面造成了客户对私人金融业务一知半解，无法真 正享受到优质的服务，同时也使商业银行失去了大量的潜在客户和发展机遇。（3）我国尚 未建立个人信用评估机构，也没有全社会统一的信用评估标准，各商业银行间信息无法共享 ，这种不健全的个人社会信用体系也在一定程度上限制了个人金融业务拓展的深度和广度。 仅从国内网上银行业务的使用情况就可以看出，趋同的业务发展模式和营销策略使网上银行 的使用集中在低附加值的业务上，真正能够体现网上银行业务优势的高附加值业务却发展不 足，这对我国商业银行树立独立的企业形象和业务品牌非常不利。
3. 管理体制落后，机构庞大、低效是我国商业银行的通病，也是妨碍我国商业银行走 向现代化的主要障碍之一。国内商业银行目前大多仍实行金字塔式的垂直化管理体制，一般 有总行、一级分行、二级分行、支行、分理处、储蓄所等多级经营管理机构，在每一级机构 中还有部、处、科、股等部门，在组织机构上呈现很长的纵向管理链条。在这种组织体系下 ，管理效率受到管理成本、信息沟通和管理者能力、员工素质的多重制约难以有效提高，而 管理效率的低下又直接造成了国内商业银行对市场变化反应迟钝，无法准确跟踪客户需求方 向的转移。另一方面，国内商业银行的经营活动按部门设立，形成职能群体，虽然每一个职 能群体只从事整个业务流程的一部分，但对这些部门来说却是工作的全部，完整的业务流程 常常被分割得支离破碎，不能满足客户的需要。例如，目前信贷业务按品种分工、本外币业 务 按部门分工等方式相互独立，使得客户的需求只有在许多部门的共同协力下才能满足，这不 仅降低了工作效率，增加了不必要的人员，也使得客户的满意度大为降低。在金融产品单一 、业务强调规模的情况下，这种业务流程的危害还不明显，随着竞争的加剧、金融产品的增 多及信息化步伐的加快，其对银行业务发展的危害将越来越大。
三、我国商业银行应采取的对策
国外商业银行发展的成功经验虽然无法解决国内商业银行的面临的根本问题，但对其在 竞争中谋发展却有着很大的指导和借鉴的意义。因此，我国商业银行应当从战略的高度着眼 ，通盘考虑自身的优势和劣势；另一方面以合作的方式争取时间，多学习外资银行的成功经 验 ，一方面结合自身特点和本土优势，尽可能地扬长避短，才能摆脱坐以待毙的被动局面，为 自己在激烈的竞争中争取到一块生存空间。
1. 国内各商业银行在发展网上银行业务的过程中应转变经营理念，打破行际壁垒，谋 求共同发展。网络时代，银行业以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及 时、便利优质金融服务的能力作为衡量优劣的标准，客户资源具有了超国界性和无极限性， 这使得国内各银行有可能摆脱低水平的相互竞争进行互利合作。一方面，各商业银行可以通 过合作集中有限的资金、技术资源，加强对网络技术的研究，尽快取得拥有完全知识产权的 网络银行核心技术，以减少我国网络银行发展过程中的技术选择风险，跳出“追赶陷阱”。 另一方面，在网际互联网的建设中，国内商业银行可以在人民银行和中国银监会的统一规划 指导下建立起能够共通共享的强大技术平台，为网络银行的发展提供一个较高的技术起点。
2. 中资银行应开阔个人金融业务的发展思路，建立以客户为导向的个人金融业务营销 机制，向居民提供全方位的个人金融产品。个人金融业务面对的是众多不同背景的单个客户 及其差异需求，设计开发新产品时银行应站在客户的立场上对市场进行细分，针对不同的对 象设计具有个性化的个人金融产品。银行可将所有客户分为重点客户和一般客户两大类：对 于重点客户可以提供一些高风险、高收益的金融业务；对于一般客户则应进一步发展收 付等低费用、低风险的实用性金融业务。同时，银行还必须注重金融产品的全程维护和售后 服 务的质量，加强品牌建设，推出有竞争力的个人金融业务品牌。银行在开展个人金融业务时 ，营销策略和手段的选择是非常重要的，应针对不同的市场采取不同的产品、定价、分销和 促销组合策略，根据客户的消费能力度身定做金融套餐，实现存款、贷款、支付、汇兑、结 算、投资、保险、理财等“全程式”服务。
3. 加快个人金融业务网络化的进程。个人金融业务的客户多而分散，如果没有现代科 技所提供的快捷、安全的个人通信系统支持，个人业务的开展相当困难且成本较大，当前网 络、电子技术的快速发展正好为私人金融业务发展提供了良好的契机。网上银行业务与私人 金融业务的共同之处在于它们都以“客户为导向”，将每一个客户从大众消费整体中分离出 来，并为之提供个性化的服务。利用网络技术银行可以突破地域和时间的限制，打破传统的 部门局限，综合客户信息，分析客户消费习惯、投资偏好，从而在低成本条件下为客户提供 极具个性化的高附加值金融服务。同时，网络技术也有助于银行间个人信用信息的共享，减 少银行与客户之间的信息不对称，解除银行开展私人金融业务的后顾之忧。
4. 改革银行管理体制，整合内部流程，重塑国内商业银行形象。为了跟上时展的 步伐，国内商业银行必须加快改革的进度，借鉴国外商业银行成功的经验，改革管理体制， 进行“银行再造”。国内商业银行目前应建立以客户为主的管理体制，推行扁平式的组织机 构，减少管理环节，重新划分业务部门的职能，将银行的金融服务职能综合化，向客户提供 全方位的金融服务。在“银行再造”的过程中，首先要从业务流程着手，打破常规思维，运 用价值链分析方法，着眼于业务流程对客户贡献的大小，删除不能创造附加值的流程。同时 ，对银行运作过程进行科学梳理，把各部门的生产要素按最自然的方式重新组合，实现真正 科学的集约化，达到让客户满意的目的。对大量盈利能力不佳的经营网点要进行压缩，留下 的网点也要根据各自所处地区的不同特点改造成各具特色的金融超市，以极具品牌特色的金 融产品服务社区居民。
参考文献：
1.周金伦. 加入wto与国有商业银行竞争战略的调整［j］.投资研究，2000（7）
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一、我国商业银行个人金融业务发展现状
与国外金融业相比，我国个人金融业务起步较晚，但市场前景十分广阔。国民经济的快速发展，居民储蓄存款余额增长迅速，据统计，2000-2008年间年平均增长率达16.5%，2010年我国居民储蓄存款余额达到30.33万亿元。庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人金融业务提供了物质基础。住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。商业银行大力发展个人金融业务，必然扩大业务经营范围，增强金融服务功能，改善银行的资产、客户和收益结构，推动经营战略转型。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人金融业务服务感兴趣，41%表示需要个人金融业务服务。近年来，各家商业银行已把开展个人金融业务作为竞争优质客户的重要手段和新的经济效益增长点。
二、我国商业银行个人金融业务发展存在的问题
从实际运行情况看，商业银行在理财业务上给客户提供的服务层次低、规模小、类别上都不能与外资银行相抗衡，存在的问题也比较突出：
1.分业经营，制约业务发展
目前国内金融业仍处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，目前的个人金融业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等较低的个性化服务层面，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，个人金融业务发展空间受到限制。
2.条块分割，缺乏机制保障
个人金融业务是体现“以客户为中心”理念，为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，它的顺利开展必须上下协调、前后沟通。而我国的个人金融业务通常归于银行的个人业务部，个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务又分别由多个部门管理，导致个人金融业务条块分割，无法为客户提供一站式的服务。
3.资源短缺，缺少系统支持
建立和运用客户资料库分析系统是银行个人金融业务的基础，而商业银行的运行系统是建立在账户基础上，客户信息资源极为有限，客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等掌握不足，客户不断变化的需求了解不够，无法有效地加以分析利用，导致个人金融业务的开展始终无法确定目标群体。商业银行之间、银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库还不能相互共享，造成了客户信息资源的浪费，不利于个人理财业务向纵深发展。
4.缺乏高层次人才
个人金融业务是一项综合性的业务，具有集人才、技术、信息、资金、网络机构和信誉于一体的特征，它要求个人金融服务人员不仅了解银行的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力与组织协调能力。而目前我国银行人员专业单一，复合型人才偏少，这在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展。
三、我国商业银行个人金融业务发展前景的对策建议
1.积极培育业务意识和金融市场
作为从事个人金融业务的商业银行，要充分利用网点、员工及各种媒体和中介机构，加强个人金融业务建设的宣传和引导，主动宣传正确的个人金融业务观念和方法，推荐适宜的业务产品，提供便捷的业务工具，加强个人金融业务发展的管理与规划。细化客户市场，重视个人金融业务产品个性需求研究，提供差异化个人金融业务服务，在服务好优质客户的同时，不能忽视单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中低层次的客户，他们数量众多，集合效益明显，个人金融业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对不同客户的不同特点，提供差异化的业务服务。
2.不断丰富业务产品和服务内容
长期以来，个人金融业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。现阶段，金融监管仍坚持分业经营、分业监管的原则。随着我国金融业的开放和人民银行支持商业银行发展中间业务，支持金融同业间加强合作，共享信息，业务适当交叉，混业经营政策的松动，我国商业银行个人理财业务不能停留在为客户提供单一的储蓄或者咨询上，应引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，针对客户的需求开发服务新产品，根据客户在不同阶段、不同行业、不同风险偏好的特性，设计个性化的理财计划，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，加大个人金融产品的创新力度，为客户“度身定做”金融产品，使客户实现最大化的保值和增值。
3.加强金融机构间的跨行业合作
以居民的货币资产储蓄为纽带，在为客户提供合适的金融产品和服务的同时，通过储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，提升服务层次，获取综合效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从互相间业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
4.加大综合性人才的培养力度
目前，市场上普遍缺乏既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的全能型人才。一方面，商业银行在引进人才时要注重复合型人才的招聘和吸纳；另一方面，着眼发展长远，优选一批业务熟练、责任心强、对个人金融业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训和进修，建立起一支高素质的个人金融业务理财专家，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个人金融业务服务。同时与境外机构积极合作，引进国际经验，建立和完善个人金融业务执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，规范我国个人金融业务发展，全面提升个人金融业务服务人才的综合素质，提升商业银行在个人金融业务领域的竞争力。
参考文献：
[1]贾丽娜.我国商业银行个人理财业务存在的问题及发展对策[OL].中国金融网,2010-11-17.
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引言
随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。
金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。
一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景
通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。
（一）优势：Strengths
1.资金质量高
在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。
2.体制较新
国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。
3.金融创新意识较强
当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。
本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。
（二）劣势：Weakness
1.资金规模劣势
资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。
2.营业网点少
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信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。
一、国内信用卡业务的演变
国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。
这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。
现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。
二、国有商业银行的现状
2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。
国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。
跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。
信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。
三、 国有商业银行信用卡业务的前景展望
目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。
1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力
为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。
例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。
从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。
2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益
四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。
目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。
国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。
四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。
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一、国内商业银行信用卡业务的发展状况
信用卡在我国诞生是始于1985年6月，中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡――中银卡。1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。从1995年到2000年的五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步人市场的培育期。2000年以来，由于加入WTO后中国金融市场加速开放，面对外资银行的潜在竞争威胁，国内商业银行开始加大信用卡业务的发展，积极改进产品和服务，努力与国际接轨。中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月。工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡(国际卡)，并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡，上海银行于2002年12月29日发行了人民币双币种卡。
2003年以来，由于国民经济持续增长，居民收入水平提高，使用信用卡的客户数量增多，再者，国家在政策上大力扶持，国内信用卡的受理环境进一步改善，使国内信用卡业务得以快速发展。根据央行最新统计数据，2006年底我国各银行信用卡发卡量为4958万张。2007年前3个月，信用卡发卡量每月平均增长100万张以上。据预测，到2010年，中国信用卡将突破1亿张；而未来的5－8年内。中国信用卡贷款将达到90－120亿美元的规模。
在信用卡业务规模不断扩大的同时，国内发卡机构大量增加，已经有27家银行和机构投入到发卡行列中来，在当前阶段乃至今后发卡机构的竞争重点都放在发卡规模之上。
二、外资银行信用卡业务的开展情况
在中国未对所有外来金融机构完全开放银行业务之前，外资银行早已通过与中资银行的合作的形式进入信用卡市场。2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，可以在内地发行双币信用卡。2004年，花旗银行与浦发银行合作、汇丰银行与交通银行合作组建的交通银行信用卡单元――太平洋信用卡中心，外资银行迈出进人中国银行卡市场第一步。由于受限于当时的相关政策法令，这些合作都只能以业务单元的形式，而没有以合资组建信用卡公司。
2006年11月16日，《中华人民共和国外资银行管理条例》公布，外国银行转制为当地注册的银行法人以后，可以发行人民币信用卡。之后，有多家外资法人银行均递交了发行人民币银行卡的申请。截至目前，除了招商银行和中信实业银行外，其他银行都与外资银行进行合作推出了信用卡业务，除汇丰银行与交通银行、浦发银行与花旗银行外，还有中国银行与苏格兰皇家银行、建设银行与美洲银行、华夏银行与德意志银行、兴业银行与恒生银行等都进行了合作，中外资银行在信用卡业务上出现合作为主、竞争为次的局面。
信用卡作为零售银行业务中非常重要的一部分，外资银行都希望将其做大做强。尽管开展信用卡业务的限制全面解禁，但由于受到现有客户资源较少、网点和ATM等渠道少的限制，外资银行在初期投入阶段还是抱着“重质不重量”的态度，只做高端客户生意，由上而下逐步深入内地信用卡市场。不少外资银行还是选择对中资银行进行战略性投资，联合发行信用卡的形式。
三、国内商业银行与外资银行开展信用卡业务的优劣势比较
(一)国内商业银行开展信用卡业务的优劣势
1 国内商业银行开展信用卡业务的优势
(1)现有客户资源多，客户关系密切，有一定的客户忠诚度。
(2)网点多，服务网络强大，合作伙伴多。
(3)有传统文化和观念的优势支持，产品更适本国国人的品味。
2 国内商业银行开展信用卡业务的劣势
(1)国内银行自身的体制存在弊病，现有的经营资源不能合理有效地利用和配置。
(2)多数银行经营观念滞后，对信用卡业务认识不足，定位不明确。许多银行仍把重点放在发行准贷记卡上，对信用卡的投入及重视程度都比较小。同时，一些银行的信用卡仅被视为一项普通的银行业务而并未配置足够的资源。
(3)信用卡产品与服务同质化倾向严重。主要是由于信用卡的发行银行缺乏对顾客个性化需求的考虑和设计，没有针对不同的顾客群体进行具体的市场细分并制定相应的营销策略。
(4)信用卡服务不到位。以客户为中心的观念还不够强，服务态度水平不高，服务机制还不健全。在客户定位上，受各行信用政策、发展策略等的影响，各家银行的信用卡目标群体定位具有趋同性，导致在一个过于狭小的区域内展开竞争。
(5)电子化应用水平较低，业务系统的处理能力和准确率不高。
(6)在内部操作、风险控制等方面经验缺乏。
(二)外资银行信用卡业务的优劣势
1 外资银行在我国发展信用卡业务的优势
(1)品牌效应高。外资银行在世界上有较高的知名度，有较高的国际信誉，因此有较大的吸引力，可能会吸引相当数量的高端客户，或者需要经常出国的人员。
(2)有多年的信用卡业务经验，有比较严密、成熟的业务经营管理和风险管理制度。许多银行在国外有管理过5000万～8000万张信用卡规模的经验和技术。
(3)服务水平、技术及产品优势。外资银行的服务品种齐全，在信用卡、网上银行、金融产品创新、中间业务等方面具有强大的实力，有良好的服务质量和效率，产品的科技化程度比较高。
(4)市场反应能力强。外资银行有在发展中国家开发市场的经验，具有较强的创新能力和市场开拓能力。
2 外资银行在我国发展信用卡业务的劣势
(1)现有客户资源、网点和ATM等渠道较少。国内居民对外
币信用卡的需求、使用量均不及人民币卡庞大，而一般在内地居住的海外居民，好已取得不同地方的外币卡，因此其市场空间远不及人民币信用卡。外资银行在国内的网点和ATM等渠道建设要上规模不需要一定的时间，这对其业务开展会形成制约。
(2)不了解中国人的消费理念。节俭的消费理念，使大多数中国人的消费行为表现为“量入为出”，甚至压抑自己的消费。因此在外资信用卡不一定能受到大众的采纳。
四、国内商业银行应对外资银行信用卡业务竞争的策略
根据以上的分析比较可看出，中外资银行在信用卡业务竞争中是各有优劣。现提出国内银行在信用卡业务上应对竞争的几点建议：
(一)要用“精致”营销取代“粗放”营销。国内流河银行应从各个角度对信用卡市场进行细分，从重视发卡数量逐渐向重视客户质量转变，并根据锁定的重点目标客户类型，在预测未来发展趋势的基础上进行相应的信用卡产品定位。
(二)要继续致力于提高信用卡的科技含量的和品种内容创新。国内银行要积极采取创造市场的策略，去“诱导”消费者的需求。
(三)要巩固和拓展客户关系。国内银行应充分利用公共关系资源优势，加强银行与客户、银行与市场的交流与联系，在互动中稳固客户关系，从而建立起以客户为“轴心”，以环境、关系、质量和服务为“滚珠”的营销机制，以良好的内外部环境应对外资银行的全面挑战。
(四)要继续提高金融产品和服务的综合水平，在理财、私人银行、房贷等产品上加大投入力度。
(五)要进一步增强信用分析和防范风险能力。风险防范是银行经营的永恒主题，而信用卡业务具有“高风险、高收益”的特点。这就需要经营部门加强风险管理工作，完善风险预防和监控体系建设；优化催收手段，提高催收效率；加强收单业务的风险管理，对高风险商户给予必要的监督和防范。中国已经进入加息周期，这会对属于个人消费贷款领域的信用卡业务的坏账率和其他信用风险带来负面影响，国内商业银行要避免政策的变化给信用卡行业带来的系统风险。
五、国内商业银行与外资银行信用卡业务的合作方式＼
根据以上的分析表明，外资银行有着迫切需要与国内银行合作的愿望。国内银行应该利用这种机会，加快吸收外资银行在信用卡业务方面的管理和技术知识，提升自身在各个方面的独自经营研发能力，提高我创新能力和服务水平，这样一方面可以进一步巩固在国内的市场地位，为消费者提供更好的服务和产品，另一方面，可以为以后在国际市场竞争打下基础。
国内商业银行与外资银行在信用卡业务的合作方面，根据合作的程度不同，可以有三种选择方式：
(一)顾问式合作。这种合作方式是由外资银行与中资银行签订顾问协议，派出由专家人士组成的顾问团，向中资银行提供咨询和顾问服务，收取顾问费，但不参与对业务的具体经营管理活动。这种合作方式对中外双方都没有实质性风险，收益或支出比较稳定。采用这种方式时，国内商业银行要注意克服困难，真正学到先进的经营管理经验。
(二)战略伙伴式合作。即中外商业银行通过协作，共同实现业务发展目标。这种方式目前是港资银行在采用，主要是国内商业银行的人民币信用卡的发行和受理业务。这种方式对合作双方都有好处，风险不大，但比较有局限性，合作的空间不大。
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一、引言
其于银行危机引发的金融危机、经济危机、经济萧条在全球范围内时有发生，学者们（Calomiris， 1990； Kaminsky & Rienhart， 1996； Demirgü-Kunt et al，2005； Dewatripont et al， 2010）以不同视角探索了金融危机及银行危机发生的机理，得出一致结论：商业银行的过度风险承担是造成金融危机的决定性因素。以此次金融危机为例，2003年到2007年期间，银行机构通过高杠杆的使用，大量借入短期、低成本资金，投入到长期、流动性差的风险资产中，最终导致过度风险（excessive risk），因此银行过度风险承担行为（risk-taking）是金融和经济脆弱性的根源。面对银行债务担保引发的巨大风险敞口，西方政府进退两难。
此次金融危机，我国银行业并没有受到较大冲击，这能否说明我国商业银行风险承担行为较小？事实和经验证据表明，我国商业银行业目前面临自身特殊的风险承担特征。首先，我国商业银行在金融危机期间投放巨额信贷，违约风险进一步凸显，尤其是地方政府债务违约风险不断上升。其次，我国金融机构的经营理念、行为模式和风险暴露具有较高的同质性，进一步增加了潜在的系统性风险（李文泓，2009）。再次，我国仍然停留在隐性存款保险层面，即公众认为国家会对银行所有的经营失败买单，而实际中政府也几乎承担无限责任的隐性存款担保。隐性存款保险制度加大了商业银行风险承担动机，为整个社会金融、经济带来严重的后果。
关于商业银行风险承担的问题，已日渐引起了我国学者们的重视，目前研究的重点集中在外部环境（货币政策、资本监管政策）和内部治理结构（大股东控制能力、董事会规模、独立董事比例、监事会规模、高管特征等）对商业银行风险承担的影响。张雪兰和何德旭（2012）利用2000-2010年间我国金融经济数据，实证检验货币政策对银行风险承担的影响，证实货币政策立场显著影响银行风险承担，并且受银行异质性特征的影响。陈其安和黄悦悦（2011）以14家上市银行2007-2010年季度数据为样本，以超额资本充足率和法定存款准备金率为政府监管指标，实证检验了政府监管对商业银行风险承担行为的影响，发现超额资本充足率和银行规模对商业银行风险承担产生显著正向影响。孔德兰和董金（2008）选取2000-2007年5家上市银行数据，从公司治理角度，即大股东控制能力、董事会规模、独立董事比例、监事会规模、资本充足率等方面考察其对银行风险承担的影响，结果证实公司治理中各因素对银行风险承担产生影响，但是影响存在差异。吴成颂等（2014）以2002-2011年13家上市银行为研究对象，实证检验了银行高管特征对银行风险承担的关系，结果表明银行高管特征对银行风险承担影响结果不一致。其中，银行高管学历与银行风险呈正相关，银行高管学历与银行风险承担之间呈现显著性倒U型关系，银行高管任期与银行风险承担之间存在不显著的U型关系。
与上述文献的研究视角不同，本文拟从银行收益与风险承担之间的关系入手，以前景理论为基础，利用我国商业银行微观数据，实证检验收益能不能成为抑制我国商业银行风险承担的工具，并最终给出政策建议。
二、理论及文献综述
商业银行风险承担与收益之间关系的理论基础主要源于投资组合理论、资本市场理论和资本资产定价理论，以及最新发展的行为经济学前景理论。
（一）早期银行风险承担与收益之间的关系
早期的银行风险承担与收益之间的关系非常直观（Knight，1921）。投资者如果选择了风险承担相对高的投资，那么就必须存在一个相对较高的预期回报作为补偿。基于此，预期回报的上下限既不能为负，也不能是无限的。Bernoulli（1954）经过检验最终证实风险承担与收益的关系取决于损失的维度。也就是说，当投资的可能损失越大时，投资者就越不愿意继续进行投资，投资者的风险厌恶程度逐渐增加。另外，每个投资者对于预期收益都有一个不可观测的最大效用值，而投资者风险厌恶取决于这些不可观测的个人效用水平。
此后，关于风险厌恶和效用方程的研究构成了微观金融理论的核心，并且逐渐扩展至投资者行为和债券市场。Markowitz（1952）的《证券组合选择》提供了一种根据各种证券风险程度提升总体收益的证券组合方法，标志着现代金融投资理论由此开端。该理论同样引入了方差和均值的思想，即利用均值衡量收益，用方差（标准差）度量风险。假设有N种资产可供投资，那么任意一组组合将对应相应的均值和方差，即收益和风险。利用图形表示，则图1中ABC区域内任意一点代表一种资产组合，投资者的目标是收益既定时风险最小，或者风险既定时收益最大。如图1所示，曲线AB满足上述要求，本文称之为效率边界。效率边界上不同点反映了投资者不同的投资偏好。如选择A点代表该投资者具有较强的风险承担动机，选择B点则表示该投资者具有明显的风险厌恶倾向。
继Markwitz后，Sharp（1964）提出若存在一种无风险资产①，则投资者的最佳选择不再是效率边界，而是资产市场线，即图2中相切于效率边界的直线。
基于资产组合理论，Fama & French（1992）假设风险与收益具有正向的线性关系，这一假设符合投资者的投资回报偏好和愿意在既定收益下承担相应风险的理论，当前仍然适用。
（二）前景理论与银行风险承担
现代金融理论普遍接受人们的决策是建立在理性预期、风险回避、效用最大化以及不断更新自己的决策知识等假设之上，然而实践中人们的投资决策并非如此。另外，现代金融理论和有效市场假说是建立在有效的市场竞争基础之上的，而大量研究证实非理性投资者在资本市场上往往能够取得比理性投资者更高的收益。为了解释现代金融理论无法解释的市场异象，行为金融学理论在放松对理性经济人约束的条件下，以心理学为基础，通过刻画金融机构行为的特征来研究其决策过程。其中，通过修正最大主观期望效用重点研究投资者偏好和风险选择的理论是Kahneman与Tversky（1979，1992）提出的前景理论。前景理论最大的成功在于将来自于心理研究领域的综合洞察力应用在经济学当中，利用实验对不确定情况下人为判断和决策进行研究和解释。
前景理论是一个描述性范式的决策模型，假设风险决策过程分为编辑和评级两个过程。在编辑过程阶段，个体凭借框架和参照点等采集和处理信息，在评价阶段依赖价值函数和主观概率的权重函数对信息予以判断。价值函数是经验型的，具备三个特征：一是大多数人在面临获得时是风险规避的；二是大多数人在面临损失时是风险偏好的；三是人们对损失比对收益更加敏感。前景理论也可以利用五大效应加以描述（如表1所示）。
根据上述效应，前景理论与公司治理理论存在较大差异。比如公司治理理论认为投资者的偏好是固定的，而前景理论中投资者的偏好会随着参照点的变化而变化。并且，前景理论改变了风险分析模式，提出投资者实际厌恶的是损失而并非风险。
前景理论在解释商业银行风险承担中提供了不同于现代金融理论②的思路。前景理论从人的主观判断特别是对风险的感知状况出发，可更有效地探索和了解风险决策过程。特别地，风险决策中的信贷审批和贷款期限决定因素中，信贷人员的经验和判断起到至关重要的作用。前景理论“为了更好地探索和了解风险决策过程，所以参与到行为中”的研究方法类似于中国传统思想“不入虎穴焉得虎子”。前景理论在商业银行风险承担中的研究主要是风险态度与参照点在风险承担动机中的应用。Fishburn（1977）从理论上证实了在投资组合配置上应该采用一种替代风险中性的分析模型，将风险定义为低于特定目标的分布。根据前景理论，如果低于特定目标，决策制定者是风险偏好型的，如果高于特定目标，决策制定者变成了风险厌恶型的。与Fishburn（1977）不同，更多的学者从实证角度对前景理论进行验证。Fiegenbaum & Toman（1988）以美国85个不同行业的3 300家企业为样本，通过会计数据确定了基准回报值作为中位数，将公司分为两组，最终证实与前景理论预测完全吻合。Johnson（1994）对1970-1989年间美国商业银行进行测算，得出结论美国大多数商业银行符合下述情况：如果其收益低于既定目标，则银行更加偏好风险。Godlewski（2006）选择了11个新兴市场国家的894家银行作为样本，通过不同变量对风险和收入进行测算，最终发现高于既定目标水平的银行表现出更高的风险厌恶，但低于既定目标水平的银行不一定是风险偏好型的。Nahila & Boujelbene（2012）通过对1999-2008年间10家突尼斯商业银行进行实证检验，进一步论证了前景理论是商业银行风险承担的重要决定因素――低于目标水平的商业银行更加愿意从事追求风险的行为，而高于目标水平的商业银行表现得更加风险厌恶。Alam & Kin（2012）利用2000-2010年795家伊斯兰商业银行样本进行实证检验，进一步支撑了前景理论在商业银行风险承担方面中发挥的作用。
三、实证设计
根据前面的理论分析，机构对于风险承担的态度取决于未来收益状况。如果未来收益是确定的，那么机构会更加厌恶风险；而如果未来损失是确定的，那么机构则会更加偏好风险。在商业银行风险承担决策中，参照点起到重要的作用，这也是前景理论中的“参照点效应”。本节将采用前景理论对我国商业银行风险承担进行测算。
（一）模型设计
根据Fishburn（1977）对于样本银行的风险偏好测算，风险不完全是预期收益的分布，而是距离目标收入的方程，即：
R（t）=∫t-∞（t-x）αdF（x）
其中，R（t）是风险的测量；t是指目标水平；α是指目标偏离的敏感程度，α>0；F（x）是关于X的概率密度函数。
根据前景理论，R（t）是对低于目标结果的风险承担可能性的测算。α测算银行对于低于目标结果的态度，如果其处于（0，1）之间，低于目标结果的银行会做出更高风险承担的决策；而如果α大于1，则银行会更加风险厌恶。
根据风险与收益的关系，利用Fiegenbaum（1900）提出的实证模型，本文对我国商业银行风险承担行为进行实证检验。模型如下：
RISKb=αh+βhRETURNb+εb，如果b属于
高盈利组（h）
RISKb=αl+βlRETURNb+εb，如果b属于
低盈利组（l）
其中，b代表银行（b=1，2，…，97），h和l分别代表高盈利组和低盈利组，α是常数项，βh和βl是高盈利银行和低盈利银行有关风险与收益关系的系数。
（二）数据来源和变量选择
本文采用97家商业银行2003-2013年数据作为样本进行实证检验，数据来源于Bankscope数据库和各银行年报。
在前景理论中，商业银行的收益和风险指标决定了商业银行的风险承担。其中，在收益变量的选择上，本文主要采用资产收益率（ROA）指标来衡量每单位资产创造多少利润，体现银行运用其全部资金获取利润的能力；净资产收益率（ROE）指标主要反映股东权益的收益水平，用以衡量公司运用自有资本的效力；股东权益比率（Equity To Asset，E/A）是股东权益与资产总额的比率，反映企业资产中有多少是所有者投入的。同时，本文采用净利息差和营业收入比来衡量商业银行收入和信贷行为。NIM和NIRAA是衡量商业银行贷款业务盈利能力的指标，其中NIM是利息净收入与总生息资产平均余额的比率，NIRAA是利息净收入与总资产平均余额的比率，二者数值越高，反映银行获利能力越强。
风险指标变量中，本文选择了不良贷款率（Non Performing Loans/Gross Loans，NPL），这一指标主要反映商业银行低质量贷款的比重，通常用来测算商业银行的信用风险。一旦银行发生不计后果的借贷以及借款者进行高风险的投资，不良贷款会迅速地上升。不良贷款上升代表银行贷款审查的无效、贷款评估的错误判断、贷款信息披露的缺乏。拨贷比（Loan Losses Reserves/ Gross Loans，LLRGL）是坏账准备金占总贷款的比重，可以反映管理层风险态度以及改变银行利润率的拨备情况。该比值越高，代表商业银行坏账准备金越高，因此商业银行拥有越高的风险承担状况。信贷资产比（Net Loan/Total Asset， NLTA，NLTA）比值越高，表明商业银行风险承担动机越大，相应盈利越高。
（三）实证检验过程及结果
首先，根据收益变量对样本进行分类。在划分标准上，本文采用了国际上普遍认可的方式，即利用中位数将样本划分为高收益类银行和低收益类银行。然后，分别对两组银行的风险和收益关系进行实证检验，检验结果如表3所示。
根据前景理论中风险与收益之间的关系，βl系数应该为负，βh的符号应该与βl的符号相反，且|βl|>|βh|。也就是说，如果实证结果证实βh>βl>0，且|βl|>|βh|，即可证实我国商业银行风险承担行为可以用前景理论解释，低收益商业银行比高收益商业银行拥有更加强烈的风险承担动机。
表3实证检验结果显示，低收益组的βl符号基本与预期符合，且全部在1%水平上显著，证明我国低收益商业银行的风险与收益呈现负相关，具有较强的风险承担动机，表现为风险偏好。高收益组的βh系数符号基本与低收益组商业银行保持一致。也就是说，实现了高收益的商业银行并没有表现出风险厌恶，而是同样呈现风险偏好的特征。因此，我国商业银行中的高收益类商业银行的风险与收益之间的关系并不符合前景理论，高风险偏好特征明显。
另外，低收益组|βl|均值为259，中位数为111；高收益组|βh|均值为212，中位数为054。显然，|βl|>|βh|，即低收益组商业银行比高收益组商业银行具有更加陡峭的风险收益关系。换言之，低收益商业银行表现出比高收益银行更强烈的风险承担行为，这一点符合前景理论的预测。
需要特别指出的是，样本中R2较低，最低的只有015。从计量经济学的角度看，样本容量大于30时，R2的要求可以相应降低。本文中，5组收益指标和3组风险指标的样本均在600左右，所以不能片面强调拟合优度，可以将F值与R2共同考察。考虑到F值较大，且均大于临界值，可认为模型中风险与收益之间的线性关系成立。
（四）稳健性检验
为了进一步证实结论的稳健性，本文利用ROE作为收益标准，将我国商业银行划分为高收益商业银行组和低收益商业银行组，再次进行实证检验，检验结果如表4所示。
通过对表3和表4进行比较，可以看出两次实证检验结果十分类似。总体而言，低收益类商业银行的系数βl多数显著为负，表明低收益类商业银行风险与收益之间负相关，表现出较大风险偏好动机；高收益类商业银行的系数βh基本上与低收益类商业银行保持一致，表明高收益类商业银行的风险与收益之间的关系并不符合前景理论，同样表现出高风险偏好。总之，我国商业银行呈现出的风险承担行为，既有与前景理论一致的地方（低收益银行的风险承担表现），也有与前景理论不相符的地方（高收益银行的风险承担表现）。
四、结论与政策建议
本文通过对我国商业银行的风险收益关系进行实证检验，得出以下结论：（1）与国外银行相比，收益仍然无法构成我国商业银行的硬约束，“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”尚不能完全实现，即高收益银行不能表现出风险承担的自我抑制，而是同低收益银行一样，仍然保持较高的风险承担动机。目前，我国商业银行承载的更多是国家信用。一方面，我国银行及其他金融机构出现的风险，大部分处理结果均是接管、收购或者救助，部分采取清算和关闭撤销的处理方式后，又得到不同程度的中国人民银行注资或者地方财政支持。甚至一些银行出现的人为操作性风险，最终也由政府买单，大大违背了银行自主经营、自担风险、自负盈亏经营理念。另一方面，监管部门资本监管标准的严格与监管执行的温和形成强烈反差。2004年至2006年三年过渡期中，银监会对资本充足率未达标的银行纠正整改措施不够。2006年底，达标银行资产仅占银行总资产的77%。直到2009年末，我国商业银行资本充足率才全部达标，这已经距离1995年《商业银行法》中提出的“商业银行资本充足率不得低于8%”过去了整整14年。（2）我国商业银行整体仍然未能根本改变传统的以利息收入为主的收入模式。尽管商业银行中间业务收入和投资收益不断增加，但是利息净收入仍然占据65%左右，有的商业银行比例更高。收入模式的同质导致商业银行在业务设计和产品创新上呈现同质化特征，这是高收益银行与低收益银行实证结果出现趋同性的主要原因。
针对上述结论，我们建议：首先，鉴于我国商业银行普遍存在较强的风险承担动机，加上隐性存款保险制度尚未显性化，必须通过外部约束商业银行尤其是高收益银行的风险承担。其次，加快显性存款保险制度的建立。建立存款保险制度不仅是利率市场化的重要前提条件，还可为民营和小型金融机构创造一个与大型金融机构公平竞争的竞争环境，推动民营银行等中小银行的发展，增加金融服务供给，缓解民营经济、小微企业和三农发展面临的融资约束，同时还有助于防止商业银行将风险转嫁给消费者。最后，通过银行业务多样化，打破银行业务同质化趋势，建立收益约束银行风险承担的机制。
注释：
①无风险资产指收益率为正，风险为零的资产。
②现代金融理论认为过度风险承担行为大多是由公司治理机制无效，银行资本监管无力，过度市场竞争和制度法律环境恶劣等原因造成的。
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A Study on the Commercial Banks′ Risk Taking based on the Perspective Theory
LIU Qing-yun1， YANG You-zhen2
（1. Faculty of International Trade， Shanxi University of Finance& Economics， Taiyuan 030006，China；
