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篇1
(一)村镇银行的建立和发展
2005年以来，根据我国农村地区金融服务不足，竞争不充分的状况，人民银行、银监会等部门开始调整农村地区金融机构准入政策，部分省市的县及县以下地区试点设立了村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类机构。
2006年12月21日，银监会印发《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，按照“低门槛、严监管”原则，调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策。2007年1月。银监会陆续《村镇银行管理暂行规定》、《村镇银行组建审批工作指引》等规章。2007年初，村镇银行等新型农村金融机构的设立，首先从四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北等6省(自治区)开始试点。2007年3月挂牌开业的四川仪陇惠民村镇银行是我国第一家村镇银行。2007年5月，银监会《关于加强村镇银行监管的意见》，进一步加强了村镇银行的监管，2007年10月，银监会决定扩大调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策试点范围，将新型农村金融机构试点范围由先期6省(区)扩大到全国31个省(区、市)。截至2010年6月末共设立村镇银行214家。村镇银行等新型农村金融机构成立后，建立了农村金融供给新渠道，增强了农村金融机构活力，提升了农村金融服务水平。
(二)村镇银行的特点
1 村镇银行是银行类金融机构。村镇银行是三类新型农村金融机构中唯一具有股份制性质的银行类金融机构，与其他新型农村金融机构相比，注册资本数额相对较大，服务功能比较齐全，信贷支持力度较大，风险分散能力较强，社会的认知度相对较高，商业特性比较明显。
按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行制度安排具有如下特征：一是村镇银行可在县、乡两级设立，在县(市)级以下开展存款、贷款等银行业务。二是村镇银行坚持“主银行制度”以及股权适度分散原则，即发起人和最大股东必须是银行业金融机构，且其持股比例不低于20％，同时其他单一股东持股比例不高于10％。三是放宽注册资本要求，在县(市)设立村镇银行注册资本不得低于300万元，在乡(镇)设立的注册资本不得低于100万元。
我们可以将小额贷款公司和“村镇银行”的制度设计做一个比较，从中可以看出两者有着一定差异(见表1)。首先，两者目标类似，均立足于解决农户和小企业融资难问题。其次，两者实际上选择不同的农村金融市场“开放道路”。小额贷款公司和村镇银行都大幅度降低了市场准入门槛，不过小额贷款公司不限制股东资格，而采取限制负债来源(不能吸收公众存款)的方式来控制制度风险；与此相反，村镇银行不限制负债来源(可以吸收存款)。而采取限制股东资格(银行是绝对控股的最大股东)的形式来控制制度风险。
2 村镇银行主要从事小额信贷等业务。小额信贷组织是从第三世界国家产生的。它在亚洲、拉丁美洲、非洲比较早地发展起来。在亚洲。孟加拉和印度尼西亚的小额信贷最发达，其次是菲律宾、印度、尼泊尔、柬埔寨等国。在拉丁美洲，小额信贷在玻利维亚、墨西哥、秘鲁发展得最为成熟，其次是巴西、智利、萨尔瓦多等。非洲国家中包括南非、乌干达、坦桑尼亚等。但在美国、德国等发达国家同样存在小额信贷而且实现了可持续性发展。
从世界各国小额信贷组织不同经营模式的分析(见表2)可以看出，小额信贷主要有两个特点，一是经营主体具有自生能力。小额信贷组织主要通过团体担保连带责任等模式，共担风险和分散风险，以及实行灵活多样的信贷方式和采用高科技手段对客户信用评估等，以实现商业可持续发展：二是它们都带有非营利性组织的特点。许多小额信贷组织享受政府各项优惠政策，并且为中低收入阶层服务，因此注重社会效益。
我国的现实情况与孟加拉、印尼、印度这些国家有所不同，也与日本、德国、美国这些发达国家相比有较大差异。这就要求中国小额信贷组织的发展，在借鉴国际经验的基础上。必须走自已的道路。我国村镇银行作为新型农村金融机构的重要组成部分，主要面向农村地区的小型和微型企业、中低收入和贫困居民开展储蓄、贷款、结算、贴现、银行卡、以及同业拆借等业务。
二、我国村镇银行发展中存在的问题
我国村镇银行作为三类新型农村金融机构中重要的组成部分，资本金较为充裕，资金来源广泛，依托发起行的产品和技术优势，在小额信贷投放方面作用较为突出，但由于各方面的原因，村镇银行在自身建设和业务发展方面还存在诸多制约因素，一定程度上影响了其作用的发挥。
(一)发展有待进一步加快
总体来看，2007年以来，村镇银行试点进展比较缓慢。如果与小额贷款公司做一个比较的话。差异就更加明显。截至2010年4月末，全国各地在试点中已设立小额贷款公司1700多家，资金来源约1300多亿元，其中所有者权益1100多亿元，贷款余额超过1000亿元。无论从已设立机构数量，还是业--务发展规模上看，后者发展速度都快于前者。
(二)资金来源受到一定限制
大多数村镇银行作为新设机构，社会知名度较低，公众认可程度不高，存款增长较为缓慢，在贷款增长速度较快的情况下，导致资金来源和需求很不匹配，小额信贷投放规模受到很大局限。
(三)信贷投放力度不足
村镇银行作为股份制银行机构，投资人和管理者往往注重利润最大化目标的实现，服务“三农”的观念还没有真正树立起来；村镇银行人员少，对农村地区情况不熟悉，导致服务覆盖面低，贷款难以真正发放到种养殖业的农民；授信、担保网络建设滞后，业务处理手段落后，限制了村镇银行扎根农村地区、支持“三农”的服务水平。
(四)盈利能力有限
由于村镇银行发展刚刚起步，业务品种单一，很难吸收到来源于企业、政府对公客户的低成本存款：同时，同于其规模较小，为应对储户提现和其他日常运营资金需求。需留存超高流动性资产(如现金、存放同业)，高流动性资产占比高，盈利能力往往低于其他商业银行。
三、我国村镇银行未来发展前景展望
(一)加快发展步伐
按照银监会的规划，力争用3年左右时间，总体解决金融机构空白乡镇的金融服务问题。根据银监会2009年7月23日的《新型农村金融机构
2009年-2011年总体工作安排》，计划在2009年至2011年三年间，再在全国设立新型农村金融机构共1294家，其中村镇银行设立1027家、贷款公司106家和农村资金互助社161家，银监会2009年6月了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，小额贷款公司可以改制为村镇银行。
国务院2010年5月出台了《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，允许民间资本兴办中小金融机构，在加强有效监管、促进规范经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的投资限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股；参与农村信用社、城市信用社的改制工作，鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构。
(二)加大政策支持力度
近期我国在已出台支持村镇银行等新型农村金融机构发展政策措施的基础上，将加大政策支持力度。进一步健全和完善农村金融体系。
一是加大财政支持力度。财政部于2009年3月发出《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，又于4月《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。在全国范围内，对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的村镇银行、贷款公司、农村资金互助社3类新型农村金融机构(其中村镇银行存贷比还需大于50％)，自2009年至2011年，由中央财政按照上年末贷款余额的2％给予补贴，纳人机构当年收入核算，以增强机构经营发展和风险拨备能力。财税部门2010年5月出台《关于农村金融有关税收政策的通知》，决定在2009-2013年间，对包括村镇银行在内的农村金融机构实施优惠政策：其发放的5万元以下农户小额贷款利息收入，免征营业税，并按90％计入所得税应纳税额。
二是中国人民银行为支持村镇银行等新型农村金融机构的试点和发展，促进其在“支农支小”方面发挥更加积极的作用，出台了一系列政策措施。
1 人民银行与银监会于2008年5月联合印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，明确了村镇银行和贷款公司在存款准备金、利率、结算、现金和征信管理等方面的政策。
2 村镇银行可比照当地农村信用社享受优惠的存款准备金率政策。目前，大部分农村信用社的法定存款准备金率为10-11％，比大型商业银行低6-7个百分点。
3 村镇银行可申请支农再贷款。人民银行2009年将支农再贷款对象由农村信用社扩大到农村合作银行、农村商业银行以及村镇银行。
4 村镇银行的利率政策。村镇银行利率政策与全国性商业银行、城市商业银行以及农村商业银行基本相同，而农村信用社贷款利率则不得高于中央银行公布的同期同档基准利率的2，3倍。
(三)加快金融创新和提高资金使用效率
鼓励国家控股的大型银行和各商业银行通过多种方式开办农村金融业务，以及投资设立村镇银行等新型农村金融组织。注意培育和发展符合农村需求特点的“低成本、广覆盖、可复制、易推广”的农村金融产品。
1 提高农村金融服务的可得性和广泛性。结合现代农业发展的需要，积极引进推广微贷技术，大力发展农村小额信贷，全面加快建立覆盖各类农村经济主体的多层次信贷体系。突出创新重点，着力满足符合“三农”实际特点的金融服务需求。鼓励和引导金融机构通过零售、批发等多种方式着力扩大农村小额贷款投放，积极发展农户小额信用贷款和农户联保贷款，鼓励开发多样化小额信用贷款产品，努力满足农民多样化信贷需求。积极做好“万村千乡市场”、农村商品配送体系建设、农村社会化服务和农村信息化建设等配套金融服务工作，为农民扩大消费提供融资便利。
2 努力提高农村金融服务的便捷性和有效性，加快推进农村金融服务创新。涉农银行业金融机构要结合地方实际，改进金融服务流程，完善贷款营销模式。推动农村金融服务方式多样化、多元化。鼓励银行业金融机构采取信贷员包村服务、金融辅导员制度、“贷款十技术”等方式，大力推动信贷服务方式创新。加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动来扩大服务辐射范围。积极推广电话银行、网上银行和手机银行等新型服务方式，逐步实现农村金融产品服务的信息化、网络化。支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售。努力提升服务“三农”的效率和水平。
3 增强农村金融服务的科学性和透明度。积极开展农户贷款流程再造，缩短流程环节，促进农户贷款流程标准化，规范化，切实提高审批效率、有效控制信贷风险。制定标准化农村金融服务合同，创新并推广标准化的涉农存贷款和理财产品。全面披露金融产品尤其是复杂金融产品的必要信息，准确揭示金融产品的风险特征。健全客户评估机制，对客户的金融服务适应性开展有效评估。建立和健全客户投诉处理机制。
4 健全农村抵押担保体系。按照“政策引导、政府推动、多方参与、市场运作”的原则，建立健全农村信贷担保机制。鼓励有条件的地方设立涉农担保资金或成立涉农担保公司。完善涉农担保贷款业务操作流程，健全涉农贷款担保财产的评估、管理、处置制度，不断创新基于多种信息获取方式上的贷款技术，积极探索建立有效的信用风险分散转移机制，因地制宜、灵活多样创新信用模式和扩大贷款抵押担保物范围，加强涉农信贷风险管理。
(四)加强金融监管和防范化解金融风险
目前，我国新型农村金融机构抗风险能力和财务可持续性较弱，机构质量良莠不齐；存在监管不足和缺失、风险处置和补偿机制尚未建立等问题。因此。必须加强监管。防止系统性风险。
篇2
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)16-0182-01
1 小额贷款公司发展所面临的主要问题
1.1 主体地位不明确
从监管上看,目前小额贷款公司的监管主要是由地方政府负责,而不是金融监管机构,但业务又属于金融业务,造成监管的不适应,形成了行政主体上权力与职责的不吻合:一是监管内容上的不吻合,小额贷款公司属于非金融机构从事金融业务,政府是按非金融机构的性质进行监管,导致监管内容的错位,进而使业务运作的监管流于形式;二是监管配合上的不吻合,如中国银行业监督管理委员会等金融监管机构仅对小额贷款公司设立的业务运作进行备案和跟踪,这与政府监管的配合要求相距甚远;三是风险控制上的不吻合,地方政府履行监管职责并承担风险,从表面上看或许仅是单个风险,但实际上由于制度约束的是一个群体,因此,制度上的缺陷极有可能产生群体风险进而形成非系统性的系统性风险。
同时正是因为监管主体的不明确,小额贷款公司的业务经营在法律上的主体地位也存在着问题。从小额贷款公司的业务来看,其只提供贷款业务,不同于商业银行,不适用于《商业银行法》,但其也不同于一般的有限责任公司,也不能完全适用《公司法》。而小额贷款公司采取商业化的经营方式以实现资金运用,获取商业利润,这又不同于以财政为后盾的政策性银行,更不可能接受相关政策性银行的法律调控。这就使得小额贷款公司在业务行为上出现了法律监督的空白状况。
1.2 资金来源受到限制
按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定,小额贷款公司不吸收公众存款,其资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金及不超过两个银行业金融机构的融入资金。这限制了小额贷款公司的资金来源,使得其融资渠道相对单一,而且在意见中指出,小额贷款公司从银行业金融机构获得融人资金的余额不得超过资本净额的50%,这个杠杆率偏低,不能满足市场的实际需求,造成不少小额贷款公司开业不久即贷出了大部分资金,甚至出现了无款可放的状况。小额贷款公司如果不能进行后续融资,仅靠现有资本金运作,就只能等贷款回收后再贷,严重影响公司运营。
由于小额贷款公司的特殊性,只能通过成本较高的自有资金或长期负债融资,用以发放短期的小额贷款,而不能像银行以其通过吸收利率较低的短期存款、发放利率较高的长期贷款来盈利,造成其赢利空间小、融资成本高,可能会增加 “三农”和中小企业的融资成本,将有悖于小额贷款公司的初衷。
1.3 业务面临的问题多
小额贷款公司不仅仅存在商业银行等金融机构所面临的问题,且因为其设立的时间短、经营方式特殊,所面临的问题也是更加复杂。目前,小额贷款公司的业务品种较少,功能不健全,同时在贷款对象上还没有按照国际小额信贷无担保、无抵押、服务于贫困人群的模式运营,还是普遍采取担保、抵押等贷款形式,没有突出对 “三农”和中小企业的扶持作用。而且小额贷款公司金融创新能力较弱,服务功能不全,只是简单的发放贷款,在竞争中处于劣势地位,不利于其未来的发展。
更重要的是小额贷款公司在业务风险管理上存在着很大的问题。小额贷款公司不同于一般的金融机构,其贷款手续简便,担保条件相对较低,所用时间较短,造成了小额贷款公司有很大的信贷风险。虽然小额贷款公司在防范风险上实行了贷款五级分类制度(正常、关注、次级、可疑、损失),但是如何更好地把握风险依然是个难题。
2 小额贷款公司问题的解决对策
从以上的分析中,我们看到小额贷款在我国发展时间短,制度和机制并不建全,需要从宏、微观上来探索如何解决小额贷款公司的发展问题,更好的服务于我国经济发展需要。
2.1 从政府层面促进小额贷款公司的发展
从全国范围内看到,小额贷款公司基本上是以政府为主导建立的,在建立之初就定性为服务“三农”及中小企业。因此,小额贷款公司未来发展,政府的扶持仍将起到重要的作用:从增资上,由于《关于小额贷款公司试点的指导意见》对小额贷款公司资金来源的限制,必须要从政府层面出台一些政策措施,为小额贷款公司融资扩股,解决资金来源问题;从发展环境上,由于将小额贷款公司定位于企业而不是金融机构,没有明确的监管主体及法律地位,造成其发展的困境,地方政府可通过将小额贷款公司定位成从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织,使其具有一个法律地位;从小额贷款风险防范上,可建立小额贷款担保机制,由地方政府为小额贷款公司设立相对应担保公司或担保基金,通过担保基金的杠杆效应扩大小额贷款,还可以由财政出面建立风险补偿基金,同时应将小额贷款公司纳入金融系统的客户信用信息,构建严密的征信体系,切实防范信贷风险。
2.2 从小额贷款公司自身层面完善公司机制发展
对于小额贷款公司自身来说,最主要问题是资金来源及风险管理问题,如何解决这两个问题,对于小额贷款公司
自身生存和发展有着重要意义。面对着不断扩大的市场,
小额贷款公司自有资金并不能满足需求,其必须寻找适合自身的融次渠道,不能仅仅依靠政府作用。商业银行资金雄厚,自然而然作为小额贷款公司融资的首选,但小额贷款公司与银行的合作方式还很局限,实际合作主要局限在信贷上,并不能完全解决小额贷款公司的资金问题。目前出现的 “杠杆模式”则是一种很好的尝试,即以小额贷款公司的注册资本为杠杆,撬动商业银行数倍的资本金,通过小额贷款公司作为牵头单位,按照小额贷款公司与银行共同认可的标准去发掘客户。这样模式是一种深化的银行合作模式,在全国具有推广意义。同时较大的小额贷款公司也可通过上市,进入资本市场,吸收大量资金,也为后续融资提供了一条道路。
通过对近一年试点运行较好的小额贷款公司的调查可以看到,这些公司的信贷资产质量是比较高,主要是建立了一套贷款风险控制制度及一支本土化、专业化的经营队伍,形成了小额贷款公司所特有的“三表”即报表电表水表和“三品”即人品、产品、抵押品的制度,同时细分和实施了贷前管理和贷后管理。这些方式对于小额贷款公司在风险防范方面起到了重要的作用。
3 小额贷款公司的未来发展
小额贷款公司的发展已进入一个瓶颈阶段,其今后如何发展对于我国“三农”及中小企业的发展有着重要作用。从目前来看,小额贷款公司的未来发展主要有两个方面。
3.1 做大做强,更加精细化
小额贷款公司从一开始定位为“草根金融”,对银行贷款进行补充,扶持“三农”和中小企业的发展。 但目前小额贷款公司规模较小,还不能满足市场需要,必须做大做强。现在小额贷款公司就出现了发起人的多元化的趋势,这将有利于小额贷款公司的未来发展,同时以后可通过发放企业债、IPO上市,助其做大做强。另一方面,由于小额贷款公司是为了“三农”和中小企业,这就要求其必须通过精细化进一步发挥专业化的特点。精细化对小额贷款公司来说最主要就是要在业务产品上的创新,应结合自己的特色及市场定位。同时更要大力推动应急贷款这类突出小额贷款优势的业务,并在贷款的担保方式上也应有所创新,区别其传统的担保方式,更加有效、方面。
3.2 综合化发展,向村镇银行转变
根据目前的政策,小额贷款公司只能经营贷款业务,不能经营存款业务,这对于小额贷款公司来说无疑是其发展壮大道路上的一个瓶颈:每年只能死卡着资本金和利润来制定贷款规模。在2009年6月9日,银监会了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》,规定符合条件的小额贷款公司可以改制成为村镇银行,其旨在引导和推动小额贷款公司规范经营、持续稳健发展,对促进小额贷款公司活跃县域和农村金融市场,加强对“三农”和中小企业的支持,进一步落实“保增长,促内需,调结构”宏观调控政策将发挥积极作用。这样就为小额贷款公司的未来发展提供了行之有效的路径。通过改制为村镇银行,将会改变小额贷款公司的主体的模糊状况,纳入我国金融机构的监管中,有利于未来发展。
参考文献
[1]邢,小额贷款公司存在的风险及监管对策[J].学习月刊,2009,(9).
篇3
一、我国村镇银行的概述
（一）村镇银行产生的背景
自1997 年亚洲金融危机后，农村金融市场的金融资本变得十分稀少，直到2006 年12 月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，紧接着2007 年3 月1 日全国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行成立，标志着我国村镇银行的正式诞生。其诞生的意义在于满足了农村金融服务的成本高、收益小的服务需求，解决了农村贷款难的问题。村镇银行的建立与推广是这个时代的必然趋势。
（二）村镇银行的特点
村镇银行是一级法人机构，与银行分支结构有着明显的不同。村镇银行建立“门槛低”但监管严格，使村镇银行能在我国的经济发展过程中发挥不可替代的作用。其主要特点有以下几点：
1、治理灵活。村镇银行主要服务于“三农”经济建设，而在农村人们的生活水平比较低下，所需求的金融产品相对简单，这使得村镇银行形成自身一大特点——治理灵活。鉴于这一特点村镇银行大可以按照不同的地区、不同公司乃至不同的人的特点来为其“量身定做”金融产品，而农村的贷款量少，大大降低了这样做的金融风险。这样做无异于在提高自身经济效益的同时加强了银行运行的稳定，附带的还提高了在农民心中的信任度，可谓“一石三鸟”。由此村镇银行的灵活性决定了它能在发展过程中迅速的适应市场变化从而得到更好的进步。
2、经营对象与特点。村镇银行主要服务对象是那些文化水平相对欠缺、没有一技之长、生产要素欠缺、勉强或难以维持生计的农民和从事简单的个体经营、种植业、渔业等正在脱贫致富的农民，而将从事规模化的经营活动的已经富裕起来的农民资源分流给农村信用合作社，这样在保证了农村资金问题解决的同时也避免了与其他银行的恶性竞争，从而获得更好的发展空间。村镇银行的发展其本质与现代商业银行发展相同的三个阶段。村镇银行要时刻牢记其建立的宗旨在发展的同时要扶持“三农”的经济发展，因此村镇银行的入驻首先要解决的问题是农民的生活问题。当人们的温饱问题解决了，人们就会产生一种比较的心理，在众多的金融服务项目中选择最适合自己的那一款。此时的村镇银行正式迈进了第二阶段，此时应该将重点放在自己产品多元化的建设上，如此才能顺应市场的变化，在村镇市场占据一席之地。最后，银行将步入稳定发展阶段，而发展的过程中必将与其他金融机构形成竞争关系，必须因地而异，在稳定发展的同时，重点推出自己银行独有的特色服务，从而形成市场竞争力。
3、村镇银行的市场定位。由于村镇银行的社会效益和自身效益的不统一，因而很难正确把握其市场定位及建行宗旨。村镇银行应该定位为“贷农贷小”的小型商业银行，其服务对象是农户、个体工商户和小微企业。
二、我国村镇银行的经营状况及存在问题分析
（一）我国村镇银行的发展状况
截至2011 年年底，全国242 家银行业金融机构共发起设立786家新型农村金融机构，其中村镇银行726 家。到2009 年末已开业的148 家村镇银行中80%以上的主发起人为城商行、农商行、农合行、农信社等小型金融机构，而传统大型金融机构对设立村镇银行缺乏积极性，仅仅设立了9 家。总之，总体来说我国村镇银行发展趋势良好，但速度缓慢。
（二）我国村镇银行运营过程中存在的问题
1、信任度问题。在经济相对落后的村镇，国有商业银行等传统银行在人们心中占据了难以逾越的地位，他们对村镇银行的看法往往是“小银行”“不入流”等。除此外，大多数村镇银行的信息管理系统并不完善，使操作风险增大，加大了人们的不信任度。信任度的欠缺把村镇银行推到一个比较尴尬的位置。
2、内部员工素养问题。村镇银行是一个低成本运营的金融机构，农村户数较多，管理发面也需要很多专业人才，但在偏僻地区如果不能给予专业人员较高的工资很难找到合适的人，这又让村镇银行陷入两难，一方面要维持低成本运营，另一方面又要进行专业化管理。长此以往必然因员工素养问题导致操作风险和信用风险难以控制的情况。以西峰瑞信村镇银行为例，截至2013 年该行8 个营业网点共有干部员工93 人，而其中有丰富金融工作经验的仅仅4 人，占总员工的4.3%。由此可见村镇银行的人才匮乏。
3、经营问题。村镇银行的注册资金需大于100 万元人民币，近年来大多村镇银行的注册资金都超过5000 万元，经济稍微好点的地区有1 亿到2 亿的。但相对传统银行来说村镇银行的资金比较匮乏，再加上在偏远的地区存款的增长速率缓慢。而村镇银行是否联网很大程度上也制约着村镇银行的发展，目前绝大多数村镇银行并未联网，很大程度的依赖手工操作，这样不仅大大的降低了工作效率，也加大了操作风险的可能。
三、解决村镇银行存在问题的对策
（一）加大支持力度
村镇银行是为“三农”服务的，政府应该给予政策方面的优待，首先要加大对村镇银行的宣传力度，使人们了解村镇银行的各项服务，关注村镇银行的各项优惠政策，从而实现双赢；其次，在条件允许的情况下尽可能的优先考虑新增行政事业单位专户在村镇银行的开立；然后就是最大可能的给村镇银行一定的税收减免政策；最后，引导村镇银行建立健全农户信贷档案，使其与农户建立良好互信关系，从低风险的信贷业务入手，逐步积累经验，稳步发展信贷业务。
（二）不断进行自我提升
要改变目前的现状，靠政府扶持是一方面，而自我的提升占据的比例往往更大。第一，银行的营业网点的布局要谨慎考虑，因为村镇银行是低成本运营金融机构，每一个网点的建立必将与传统农业银行形成竞争关系，而在这一关系中村镇银行并不占优势，网点的设立要瞄准传统银行的空白点，进行“补漏”操作，形成错位竞争优势。第二，结合自生灵活性的特点，因地制宜，大胆创新，根据地区特色为其制作该地区所需要的产品设计，做有自己特色的银行发展。第三，借鉴和引用国有商业银行的先进网络设施，会在提升工作效率的同时降低操作风险的发生。第四，加强管理人员职业道德和职业能力的培训和提升，不断引入具有责任心的高级管理人员，降低信用风险。
（三）加大不同地区经营模式的借鉴和学习
我国是一个经济大国，也是一个经济发展有明显区域性的国家，村镇银行在我国东部、中部和西部的发展都各有各的特点。
1、“以镇为主”——东部地区。由村镇银行分布可看出东部地区的村镇银行最多。在改革开放以来，东部地区一直都走在时代的前沿，因而东部地区的经济水平较中西部来说较为发达，因此东部地区对资金的需求较大。因此要想在东部金融业分一杯羹，首先得具备一定的规模，最好在一亿以上，否则银行承受风险的能力不足以满足农户和中小企业的贷款，这样的话即偏离了村镇银行建立的市场定位又损失了一大笔利润，这样下去规模不够的村镇银行必将失去竞争力，故而在东部的村镇银行必须具备一定的规模。
在东部沿海地区自主创业的观念得到了很大程度的推广，很多人都有不错的想法但缺少资金，所以村镇银行大可以着重发展创业贷款项目。因此东方地区村镇银行的重点应放在无抵押产品设计上，与此同时应该放宽对个体户和中小型企业的贷款条件，提高贷款发放的效率。扶持第一、二层农民的创业之路，拉动东部农村经济发展，从而在东部地区得以立足。
2、“以村为主”——中部地区。中部地区自古以来因自然条件优越，一直以农业发展为主，使得中国大部分农户都集中在中部地区，因此中部地区的村镇银行的发展宗旨是“以村为主”。中部地区的经济不及东部地区但农户的数量引起质变，虽然在每一位的成本上会有所减少但人数达到一定数量时，这个资金的缺口也是相当可观的，因此中部地区的村镇银行也应该具备较为雄厚的资金后盾。
虽然中部地区正在蓬勃发展，但第一层农民明显较少，所以村镇银行的主要目标应该瞄准第二、三层农民，由于贷款金额较小，对于这种情况可实施联保贷款制度，这样一方面将自己的资金外放能够获利，另一方面无形中贯彻了村镇银行为解决“三农”问题的创建宗旨，这才是真正的双赢。
3、“以乡为主”——西部地区。中国西部地区占全国国土面积的71%，即使如此，我们不得不面对我国对西部的开发进展缓慢，现在的西部仍处在待开发阶段，村镇银行的入驻无疑是西部地区的福音。
西部地区地广人稀，因此村镇银行的发展必然要以“小且精”的主旨发展，西部的村镇银行主要的服务对象是第三层农民，在国家对西部的政策下要确保做好。另外由于人民稀少也可向中部地区一样采取多人联保贷款制度，在条件允许下可放宽农民的还款政策采用分期付款的方式，还款周期采用多样化，以满足不同农户的需求。
四、我国村镇银行未来发展前景
（一）政策引导会不断凸显
近几年，我国不断的出台对村镇银行的扶持政策。人民银行与银监会于2008 年5 月联合印发《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知》，该条款将村镇银行的运行过程中的各项政策变得“书面化”“正式化”真正做到“有法可依”大大的提高了运营效率；财政部于2009 年先后了《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》和《中央财政新型农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》。该条令规定村镇银行在当年的经营达到银监局的要求同时贷款余额同上年有所增长，那么国家将给予一定的补助，这无疑加大了村镇银行的抗风险能力。
（二）自身社会适应性将不断增强
村镇银行的建立宗旨是“贷农贷小”。在与传统银行间的竞争中村镇银行并不占优势，与其与传统银行恶性竞争，还不如瞄准传统银行的“盲点”发挥自身的特色，培养发展“低成本、易推广、能重复操作”的符合农村特色的金融项目。
结合现代农业发展的需要，加大创新力度，为“三农”提供多样化的需求。最大限度的建设信息化管理，为消费者提供便利的同时加大自己的工作效率。在政策引导，政府推动下用灵活多变的创新信用模式为“三农”服务的同时，大力宣传自己的品牌，让人民了解自己，进而加大信任度，才能在以后发展中稳步行进。
参考文献
[1]柴瑞娟.村镇银行股权结构研究[J].法学杂志，2010，3(12).
[2]徐瑜青，周吉帅，刘冬.村镇银行问题调查与研究[J].农村经济，2009(4).
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中国人民银行、银监会5月19日下发通知，决定对受到地震灾害影响的四川、甘肃、陕西、重庆、云南等重灾省市实施恢复金融服务的特殊政策。
各银行业金融机构要充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难，对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持。
灾区各金融机构要紧急布设服务网点，确保受灾群众在安置点就近获得银行服务。
对于有效存款凭证缺失。但存款人可以提供其他有效证明信息的，银行业金融机构可向其先行支付5000元以下的现金。
从5月20日起，经央行同意，受灾严重的成都、绵阳等6市州地方法人金融机构存款准备金率暂不上调。
四川地震发生后，在各方积极抢险救灾的同时，各保险公司也积极做好理赔服务，到目前为止已赔付1000多万元。
央行：经济内生动力决定中国不会出现恶性通胀
中国人民银行副行长苏宁在第二届中印金融发展高层论坛上表示，外需放缓和自然灾害不会对中国经济产生决定性影响。他称，尽管面临全球通胀压力普遍上升的不利局面，但我国经济的内生动力决定了中国不会出现恶性的通货膨胀，不过需对未来的通胀压力给予密切关注。
他指出，今年年初南方发生的冰雪灾害以及最近在四川地区发生的严重地震灾害，都给当期的工农业生产以及交易造成一定破坏，增大了当前中国经济的不确定性和宏观调控压力。但苏宁同时表示，中国是一个大型经济体，工业化和城市化进程加快。经济增长的内在动力十分强劲，潜在增长能力大大增强。因此。外需放缓和自然灾害的影响只是局部和暂时的。
苏宁指出，从国际经济和货币环境看，受美元持续贬值和新兴经济体强劲增长等多种因素的影响，国际能源、原材料、农产品的大宗产品价格持续上涨。全球通胀水平和压力明显上升。但中国经济经过多年的持续、快速发展，国家财政状况良好，企业效益明显改善，居民收入增长较快，防范通胀风险的能力已大大增强，经济增长的内在动力十分强劲。中国不会出现恶性的通货膨胀。
中国国资体系面临大洗牌百家央企5年内将出局
目前已列入国务院国资委中央国企名录的中央级国企共有159家。国务院国资委研究中心主任王忠明透露：“不出5年。现在的国资体系会发生结构性变革。中央级的国企可能会缩减至30～50家，地方国企的总数也不会超过1000家。”
王忠明指出。国家资本大量投放是中国国企运行的最大特点，“不愁资金来源”的优势令很多国企陷入了“拿得多、给得少”的尴尬局面，不少高能耗、低效益的国企单位更成为城市发展进程中的“后进生”，国企也未能发挥其应有的公共效应。
“在现代化的经济环境里，个体、个私企业都不是主体，1500多个上市公司才是经济主体。”对于国企未来的出路，王忠明认为应发掘新的战略性企业。据了解，为数众多的巨额资产国资企业未能充分发挥其潜力。应抛开传统观念，对其全方位地进行整合与重新分配。
汇丰加速进军农村金融至少6家村镇银行今年开设
自去年在湖北曾都设立首家外资村镇银行之后，汇丰正加快进军农村金融市场的步伐。
汇丰已经于2007年11月份成立村镇银行部，以全面推动村镇银行发展。另外，继今年3月汇丰第二家村镇银行重庆大足村镇银行获批筹建后，目前第三家村镇银行也已经获得银监会批准。
此前，汇丰控股有限公司负责香港和内地业务的执行董事王冬胜曾表示，汇丰控股今年将在中国开设6到10家村镇银行，而未来两三年内大约将设30家。
5年新增就业人口超过5100万
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在目标设定和管理方式发生冲突的情况，从上述分析可以看出，改变管理方式对管理方——国家和被管理者——村镇银行来讲，都是最好的选择。在管理方式改变方面，村镇银行希望在现有管理方式的基础上，政府能够给予有别于其他商业银行的政策，在注册资本金使用和存贷比方面对它们放宽点、税收优惠的年限能够长点等，使其能够在和其他发展已久、实力雄厚的商业银行竞争中先生存下来。其实最好的解决方法是建立涉农贷款风险补偿机制，降低对涉农贷款的风险。由于涉农贷款风险比较大，保险公司不愿意对涉农物质保险，因此这种风险补偿机制应该在政府的主导下，由政府、村镇银行和保险公司参加。
二、“三农”概念的扩大与否
“三农”是村镇银行的主要服务对象，各地银监会对与此相关的贷款有明确的指标要求。据调研情况来看，涉农贷款额占总贷款额的比例最低要求也在55%以上。涉农贷款风险比较大，村镇银行为这种躲避风险，就随意扩大“三农”尤其是“农民”和“农村”的概念。农民以户籍上的农业人口为准，农业人口进城创业和从事非农产业也计算在涉农贷款之内；农业，包括在城镇里进行的农产品加工；农村就直接定位在县域之内。村镇银行这种扩大“三农”概念的行为，使吸储的农村地区存款再回到城镇特别是县城所在镇、所发放的贷款再多为工商业服务，不能真正起到服务“三农”的作用。“三农”概念的大小成为当前村镇银行和国家相博弈的焦点，也成为村镇银行的国家设定目标能否达到的关键。如果不能及时对“三农”概念做一个妥切的界定，就会重蹈当年中国农业银行和农村信用社逐渐从农村地区撤出来的覆辙，背离国家设立村镇银行的国家目标。目前这是一个非常值得担忧的问题。
政府对此应该早点对“三农”概念做清晰界定，阻止村镇银行随意扩大“三农”概念的行为。我们建议：对于农民的界定，应该以职业为准，限定为从事农业的生产经营者；农村的地域范围，因为县城所在镇比较发达而且其发展所需资金也比较容易从国有商业银行获得，所以限定在此之外的区域比较好；相应地，农业指在县域范围内的生产经营和在县城所在镇外进行的加工。:
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绵阳市商业银行是经国务院批准，由绵阳市财政局、9家城乡信用社及90家企业等共同发起设立。与其他城市商业银行相似，在成立之初，其经营活动被限制在所在城市。这种单一城市制的经营模式从当时的经济金融环境和防范风险的角度考有其必要性，但随着一线城市商业银行规模的逐渐扩大，单一城市制的弊端逐渐显现。
首先，不利于降低贷款行业集中度和分散风险；其次，当某些客户存在在所在城市之外开展业务的需求时，由于结算和汇路等的限制，城市商业银行无法继续为这些客户提供服务，必然会导致客户的流失；再次，由于经营活动限制于一地，受地方政府行政影响过大，政企不分，也为未来安全经营埋下了隐患。
此外，就绵商行本身而言，随着中国经济的不断发展和银行业对外开放，加之企业跨地域活动的日益频繁，为了进一步扩大资产规模，追求和实现规模经济，并且更好地为客户提供服务，跨区域发展是其必经之路。
二、跨区发展现状
在异地发起成立村镇银行和直接设立异地分支结构是城市商业银行跨区域发展采取的两种主要方式。在异地发起成立村镇银行是经银监会批准，在异地县或县级以下的行政村设立的金融机构，主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。绵商行现主要有一家村镇银行：即与国开行共同组建的绵阳市北川羌族自治县富民村镇银行有限责任公司，但村镇银行仅在本地设立，还未实现跨区发展。
城市商业银行另一种跨区经营的方式是直接设立异地分支机构，顾名思义，该种跨区域发展模式是指城商行直接在目标城市设立异地分行或者支行，从而实现跨区域发展。大多数城市商业银行跨区域发展都遵循精耕省内、扩展省外，先本经济区域、再跨经济区域，最后向全国辐射的原则。在做好本地经营的基础上，努力成为区域性银行，最后突破区域性发展，辐射全国，这是城商行跨区域发展的三步走战略。
就绵阳市商业银行而言，截至目前，仅设立了一家异地分支机构――广元分行，作为其首家异地分行，自2011年3月29日正式开业以来，广元分行取得了相当优异的成绩。绵商行采用“一行两治”的方式，通过内部完善与外部营销相结合，使其达到更好的发展。
三、跨区发展目标
鉴于广元分行的成功经验，加之成绵德经济区的建立，未来五年，绵阳市商业银行可首先成都设立分行或支行。由于绵商行地处绵阳这一科技型城市，以中小企业为主，市场为主，科技企业为主是其发展之本。而科技无地域限制，企业之间的业务往来而引起资金跨区流动，为将科技与金融完美结合，为更好的服务科技型企业，绵商行可借这一优势先在成都设立科技支行，再以此为轴心，向周边辐射。
除分支行外，绵商行在未来五年还可设立村镇银行，一方面可以填补一些地区的市场空白，完善地方金融服务体系，另一方面，还将打破部分地区由邮储和农村信用社造成的金融垄断，形成竞争机制，从而更好的服务三农。而对绵商行自身而言，农村金融未来发展前景较好，对其拓展业务，增加客户，提高收益有很大帮助。
四、跨区发展将面临的问题
（一）管理方式的改变增加操作性风险和信用风险
绵商行由于长期以来只在一个城市经营，管理链条较短，内控相对有效，各种风险得到了比较有效的控制。跨区域经营后，其管理链条将加长，内控的有效性必将降低，必将导致操作性风险发生的可能性增加。除此之外，对异地企业的财务、经营等诸多情况无法完全、有效的了解，对部分企业贷款的管理也无法全面覆盖，加之信息不对称，银行往往很难及时掌握异地贷款企业的信息，从而导致贷款风险损失的几率增大，加大了贷款的信用风险。
（二）市场定位偏离
城商行在成立之初，市场定位为“立足地方、立足中小企业、立足市民”。随着其规模的逐步扩大和跨区域发展战略的实施，城商行在实际经营中存在与其市场定位偏离的想像。在异地设立分支行后，受到物理网点以及信息系统的制约，零售及小微企业业务起步发展较慢。为求盈利，异地分支行往往不顾自身实际限制，盲目地去追求大客户，从而偏离了最初的市场定位，忽略了中小企业这一大客户群，出现风险累积的现象。
（三）人才储备不足
与全国大型国有商业银行、股份制银行及外资行相比，绵阳市商业银行在人才储备方面存在着明显的不足，尤其是管理人员极度欠缺。在风险经理、研究人员、产品经理等重要岗位人才也比较缺乏；与此同时，培训机制发展较慢，不够健全，无法结合银行自身的特点培养出所需要的人才。人才的匮乏使得绵商行在产品设计、风险控制、业务创新方面明显落后于国有商业银行及股份制银行，从而使其发展道路出现障碍。
（四）经营成本大幅度增加
绵阳市商业银行在异地设立分行后，就要成立一级的管理部门，大量管理人员和管理费用增加，增加了运营成本。跨区经营使分行与总行处于不同的城市，造成工作往来、指导调研、汇报请示等频率增加，差旅费用也相应增加，从而导致管理成本的大幅上升。此外，城市商业银行在异地的品牌认知度较低，为了拓展业务，取得一席之地，需要投入大量的宣传费用。异地的通讯费用也会相应增加。管理成本的大幅增长，对效益的提高起了制约作用。
（五）异地政府协调相对困难
绵阳市商业银行在绵阳市由于服务好、网点多、客户歧视性政策少，本地居民对其的满意度较高，社会口碑较好。同时为促进地方经济的发展，地方政府往往希望本地的城商行能够发展壮大，从而在诸多方面予以支持和关照，例如政府资金大多存储在城商行，基础设施建设项目贷款也由当地城商行负责，其他金融服务项目如工资发放，水电费收缴等也落户在城商行，但跨区后，在异地的分支行无法享受这一支持和优待，从而限制了城商行的跨区发展。
五、解决途径及实施重点
（一）加强风险管理，建立科学有效的内控约束机制
绵商行由于发展时间短，机制不健全，其自身的风险控制、流程银行再造等各项工作尚处在探索状态，所以建立科学有效的内控机制，管理异地分支机构的合规风险尤为重要。
首先，设置风险总监，努力实现垂直管理。对于异地分行要因地制宜，根据当地情况制定风险管理制度和措施。
其次，施行全面风险管理。以往的风险管理较为被动，绵商行需建立风险管理前移制度，完善风险管理体制，尽快建立全面风险管理体系。
再次，完善风险培训体制，培育良好的风险控制文化，鼓励全体员工参与到风险控制的工作中来。将风险控制文化融入到企业文化中，使其贯穿城商行经营管理的每一个环节。让风险意识成为员工日常工作的基本价值取向。
（二）合理定位，增强核心竞争力，增进同行合作
绵阳市商业银行正处于扩张初期，在信息技术能力，专业水平，产品研发及资本规模方面都与大型国有商业银行和股份制银行无法匹及，所以，合理定位，是其是否能在竞争中争取一席之地的一个关键因素。
主要可以分为三个方面：一是突“中”。积极向中小企业主、个体经营者营销贷款。对全市前50名企业及各行业前10名企业进行调查摸底，评级授信。有重点、针对性地了解企业的需求，增进银企的了解、合作。二是重“小”。采取了“扫街”活动形式，组织宣传组深入社区、街道，向座商、个体经营户宣传绵商行经营理念、产品、管理优势的同时，为个体经营户、超市等提供小钞兑换、破钞兑换等服务，以此来吸引当地客户。三是攻“专”。针对当地的市场进行深入摸底，准确掌握各专业市场经营规模，客户实力、金融需求等情况，通过专业协会、市场管理处等中介牵线搭桥，探索专业化市场内商户联保贷款方式，量身定制产品，为客户提供差异化、特色化、精细化服务，走专业化市场发展之路。
（三）完善人力资源管理，做好人才的储备工作
人才缺乏是制约绵商行跨区发展的一个重要因素，因此做好异地分行管理人员的储备工作是重中之重。重点是吸收和培养大量金融人才，包括风险管理、法律、信息科技、经济等各方面专业人员。在人员的招聘上实行分级管理制度，总分行关键岗位的高管人员由总行负责招聘，采取报备制，其他岗位在总行核定人员编制和招收数目后充分放权，由分行自行考核，招收相应人员。同时对在岗员工要定期轮岗培训，发掘储备人员。
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小贷公司；资金来源；乡镇银行
一、小贷公司的现状及问题
小贷公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立的不吸收公众存款、经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
在近几年的时间内，小贷公司发展迅速，为三农、小微企业融资做出了显著的贡献。央行数据显示，截至2012年6月末，全国共有小贷公司5267家，贷款余额4893亿元。
虽然小贷公司数量发展迅速，但是在实际经营中也遇到一些困难。作为贷款公司，资金最为重要。现阶段小贷公司的资金来源主要是注册资本金、捐赠资金和商业银行贷款。按照银监会的要求，小贷公司能够向银行业金融机构融资不超过资本净值的50%。捐赠资金又及其有限，因此大部分贷款资金是公司自身的注册资金。
为解决小贷公司资金来源问题，目前主要有两种意见：一是小贷公司应该转制为村镇银行，二是应该成为金融公司。
如果小贷公司能够转制成为村镇银行，那么资金压力就会减轻很多。转制村镇银行之后，就能够吸收存款，进行放贷，而不是仅仅依靠注册资金。同时，转制以后，就成了银行业金融机构，能够享受到一些政策优惠，目前小贷公司是工商企业，没有类似优惠政策。
虽然小贷公司转制村镇银行有着许多好处，但是并不是唯一选择，也存在一些缺陷。如果只是成为一般的乡镇银行，小贷公司很难避免会走农村信用社等一些金融机构的老路，会逐渐偏离服务三农、服务小微企业的宗旨，而成为以营利为目的的银行机构。我国不缺少全国性的银行，缺少的是踏踏实实在社区为群众、为小微企业服务的金融机构。一旦转制为乡镇银行，很难确保其不走资本、规模扩张之路。为获得更多回报，单笔小额贷款的规模也会逐步扩大。偏离小额贷款的宗旨不可避免。
此外，小贷公司转为村镇银行面临着存款公信力、贷款的掌控能力和产品的创新能力三个方面的挑战。国有大银行是国家的信誉，股份制银行有实力，农信社有几十年在农村的积累，如果没有银行入股的背景，让一个农民到新设立的村镇银行存款困难可想而知。另外，小贷公司能够分析财务不规范企业的资产负债情况，测算它的现金流量，但却未必能够测算好一个财务规范的企业的财务状况和未来发展前景。再次是产品的创新能力，让小贷公司与全国范围的银行之间竞争，并非易事。
因此，有人认为村镇银行并非小贷公司出路所在，而应该发展为金融公司。认为我国应建立多层次信贷市场体系：包括不吸收公众存款的小贷公司借贷市场；吸收大额存款的金融公司；吸收小额存款、且能够办理结算的商业银行。小贷公司应定位为非公众金融机构，其次应定位为非金融机构。然而，这虽然有利于三农和小微企业发展，但资金来源问题仍不能得到有效解决。
二、格莱珉式的小贷公司
格莱珉银行也即乡村银行，是尤努斯教授创立的致力于向穷苦人民提供小额贷款的银行。该银行与一般银行一样有存贷款业务，待偿贷款全部由自有资金与存款储蓄提供，大部分存款来自银行的贷款者。仅存款储蓄就达到代偿贷款的97%，如果加上自有资金，则达到代偿贷款的130%。并且自从成立以来，除有三年国家发生较严重的自然灾害外，每年都盈利。
虽然我国的小贷公司与格莱珉银行有众多不同之处，但仍有许多地方值得借鉴。
（一）吸收存款，解决资金来源问题
小额贷款机构如果要自负盈亏，首要条件是可以接受存款。对于格莱珉存款人来说，他们定期偿还小额贷款，同时存入金额更小的存款，这是改善其财政状况的重要环节。贷款还清时，他们可以借更多，同时又有一笔存款可以动用，进一步改善信用状况。
因此，小额贷款公司也可以吸收存款。客户可以分多次定期小额偿还贷款，每次偿还贷款时存入一定的小额存款。既不会对贷款者造成资金压力，又可以帮助小贷公司有充足的现金流。并且对于贷款者和一般存款者的存款利率可以区别对待。贷款者可以有较高的存款利率，鼓励贷款者同时成为存款者。这就产生一种相对制衡关系，有利于促进贷款者积极偿还贷款。
（二）贷款者可以成为小额贷款公司的股东
格莱珉银行鼓励贷款者成为持股者――他们可以购买格莱珉银行的股份，成为一名股东。每一股的价格大概是1.5美元，只要他们有这笔钱，就可以购买一股――每个人限买一股。
作为股东，他们可以投票选董事会，也有资格成为董事会成员，这会使贷款者觉得银行是属于自己的。如今，格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权，另外6%为政府所拥有。
这有利于解决小贷公司转制为乡镇银行出现的股权争夺问题，即原有股东与大型商行谁做大股东的问题。地方政府及民间资本希望小贷公司的股东做主发起人和大股东，银监会则希望银行业金融机构做主发起人及大股东。如果银行机构做大股东容易使转型后的小贷公司成为一般意义上的商业银行，从而使其转型变得毫无意义。
借鉴格莱珉银行的作法具有一系列好处。首先，避免银行机构成为大股东从而小贷公司转型为一般商业银行。其次，相对分散的股权可以限制小贷公司规模的快速扩张，有利于小贷公司专注于地区服务而不是致力于规模的扩张。此外，贷款者大部分持股，对贷款者到期还款是一种有效激励。最后，有自有资金在里面，小贷公司会更谨慎更小心地去规避风险。
（三）减少对抵押品的依赖程度
格莱珉银行充分信任穷人的信用，认为银行界可以不借助抵押品、法律手段、团体担保或连带责任而借款给穷人；建立银行的基础应该是对人类的信任而不是毫无意义的纸上合同。这样，省略了抵押品这一环节就大大缩短了贷款时间。
虽然格莱珉的这种思想有些极端，但小贷公司可以相应减少对抵押品的依赖程度。做好小额信贷，不能与正规金融的程序一样。抵押品机制并不是万无一失的，而且操作起来复杂繁琐，大大降低了贷款效率。此外，对于农民和小微企业而言，找到合适的抵押品是阻碍其贷款的主要原因之一。小贷公司可以指定较灵活的贷款策略，减小抵押品在贷款中的重要程度。就会更加便于农民和小微企业进行小额贷款。
（四）人性化的不良贷款的处理方式
若贷款者不能及时归还贷款，或遇到自然灾害，格莱珉银行不会划销旧的坏账，而是把它们转为长期贷款。以便贷款者能够更缓慢地以更小额的分期付款来偿还。这样既不会给贷款者带来过大的压力，又有利于不良贷款的归还。小贷公司也可以采取这种方式，不要因为一时不能归还贷款就不给贷款者任何机会。人性化的贷款规定会大大提高还款率。
（五）建立小组基金
格莱珉的贷款者在贷款时会拿出一定比例组建小组基金，以备不时之需。对于农业来说，天灾带来的经济损失是不可避免的。小贷公司可以成立类似的农业基金，农民在贷款时拿出一定比例组建基金，遇到自然灾害时基金可以用来经济重建，并且规定如果贷款者信用出现问题会取消其运用基金的权力。这相当于农民自己建立了灾难保险，有了遇到灾难时的必要重建资金，对其还款也是一种有力的约束。
三、政府应加大支持力度
除了上述小贷公司自身的改变之外，政府也应加大对小贷公司的扶持力度，规范运作方式，使其更好地发展。
（一）减轻纳税负担
格莱珉银行有低于政府利率的贷款利率和极富吸引力的存款利率，并且大量无偿援助贫困人群，最后仍然能够营利。原因之一就是政府免除所得税，有较轻的纳税负担。现阶段我国的小贷公司并不属于金融机构，因此经营税负比较高，既不能享受一般企业的税收优惠，也不能像金融机构一样享受利率优惠。应改变其高税负的现状，以增加留存收益，提高内部融资的速度。
（二）控制小贷公司的规模及数量
虽然格莱珉银行是全国范围的银行，但对于我国的小贷公司并不适合。因为我国可以在全国范围内成立小贷公司，但应控制单一的公司规模。小贷公司应该在一定区域内服务，这有利于与当地的农民和小微企业建立长期良好的合作关系。一旦规模和数量增加，就会降低与小客户的接触力度，而倾向于大额贷款，发展为格莱珉式的村镇银行也就不再符合实际。因此，有必要统一规定小贷公司的规模数量以及单笔贷款的额度上限，使其不会偏离小额贷款的宗旨。
小贷公司的成立和发展健全了我国的金融体系，对三农和小微企业的发展做出了显著的贡献。格莱珉模式虽然对现在存在的问题有很好的借鉴意义，但在实际操作过程中还要根据我国国情，对原有模式进行改良，不能照搬照抄，使其更好的与现阶段的小贷公司模式相结合，促进其健康发展。
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新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进农业现代化,据初步测算,到2020年,新农村建设需要新增资金15万亿元至20万亿元。显然,单纯依靠国家财政投入已远远不能满足新农村建设大量的资金需求,因此,需要有银行等金融机构提供新农村建设所需的资金。可以说,农村金融的改革和发展是我国农村经济全面发展的前提和保障。只有加大农村金融改革的力度,在健全和完善农村金融服务体系上下功夫,才能使金融业在体制、机制和金融服务方式上更好地适应新农村建设的需要。
我国现有2070个县(市a),95%的国土面积,近四分之三的人口集中在县域,县域经济吸纳了65%的农村劳动力。2009年年末,全国县域银行业金融机构服务网点为12.8万个,占全国银行业金融机构网点总数的65.7%;县域贷款余额10.2万亿元,占全国金融机构各项贷款余额的1/4,涉农贷款余额9.1万亿元,占全国金融机构各项贷款余额的22.9%,其中农户贷款余额2.2万亿元。这些数字既说明了农村金融环境建设已取得的成绩,也反映了我国县域金融与现代金融制度的要求相比,还有很大差距。
同时,我国农村金融服务体系的发展趋势是:国有及国有控股商业银行逐步从农村地区(尤其是贫困地区)撤出,政策性金融机构作用有限,农村信用社在农村金融服务体系中起主导作用,民间金融广泛存在,但因为不规范,所以存在着较大的金融风险。农户和农村中小企业的巨大金融需求得不到满足,缺乏专门为农村服务、为农民服务的小银行,农村金融市场的供需矛盾异常尖锐。在这样的背景下,提出设立村镇银行,是解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的创新之举,是切实提高农村金融服务充分性的具体行动。
二、村镇银行的设立及其特点
根据《村镇银行管理暂行规定》,“村镇银行”其本质属于银行业金融机构,与其他银行类机构从本质上是没有区别的。村镇银行作为独立的企业法人,以安全性、流动性、收益性为经营原则,自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束。但由于它“在农村地区设立,主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”的特殊界定,村镇银行同时在制度设计上也就具有了一定的特殊性。
(一)设立条件
村镇银行可以由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资,且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构;在县(市)设立的村镇银行,其注册资本不得低于300万元人民币,在乡(镇)设立的村镇银行,其注册资本不得低于100万元人民币。由此可见,村镇银行的设立为民间资本进入银行业开拓了新渠道,其设立门槛也明显低于一般银行业金融机构。
(二)股权设置和股东资格
按照村镇银行设立条件要求,其出资人可以是境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人,对境内外金融机构及境内非金融机构企业法人,要求必须具有稳健的财务、良好的公司治理及健全的内部控制与管理。自然人股东则更强调的是良好的声誉及入股资金来源的合法性。这样的要求将有利于村镇银行的稳健经营,减少其经营风险。
另外,村镇银行的股权设置要求包括:最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构;最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%;单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%,单一非银行金融机构或单一非金融机构企业法人及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%。这样的股权设置要求保证了村镇银行由银行业金融机构控股,有利于专业化的经营与管理。
(三)村镇银行公司治理结构
村镇银行的组织机构及其职责按照《中华人民共和国公司法》的相关规定执行,并在其章程中明确,根据其决策管理的复杂程度、业务规模和服务特点设置简洁、灵活的组织机构。在《暂行规定》中对于董事会、行长、独立董事、各专业委员会等的设立没有严格的规定,这就为村镇银行治理结构的创新与多样化提供了空间,可以采用传统的董事会领导下的行长负责制,也可以采取更扁平化的管理模式,完全由其自身根据业务发展来决定。
(四)村镇银行经营管理
村镇银行业务内容与一般银行业机构类似,但其贷款业务有特殊要求:村镇银行在缴足存款准备金后,其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要;确已满足当地农村资金需求的,其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债权或向其他金融机构融资。对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%;对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。显然传统的银行业务形式难以适应小额、分散的农村金融需求,需要在研究市场的基础上采取更灵活多样的业务方式。
(五)村镇银行的风险控制及监管
村镇银行应按照国家有关规定,建立审慎、规范的资产分类制度和资本补充、约束机制,建立健全内部控制制度和内部审计机制,提高风险识别和防范能力,对内部控制执行情况进行检查、评价,并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。建立健全财务、会计制度。有条件的村镇银行,可引入外部审计制度。村镇银行开展业务,应依法接受银行业监督管理机构的监管。
三、村镇银行发展面临的问题
通过以上分析,村镇银行在我国金融体系中尚属于新生事物,其发展面临着诸多难题,尚不具备解决农村地区金融服务缺失等问题的能力,甚至有些问题还影响着村镇银行未来的发展,这主要体现在以下一些方面:
(一)存款方面
营业网点是金融竞争的最前沿,营业网点数量上的多少,提供服务及时、方便、快捷和服务的多样性也是吸引客户的重要方面。村镇银行刚刚建立,面临着网点少、成本高、吸收存款难等困难,另外,成立之初村镇银行的品牌认知程度还远远不能与传统商业银行、农村信用社相比,广大客户对村镇银行的了解有待加深,在网点数量、品牌形象和客户认知程度上都无明显优势的情况下,存款客户很难将村镇银行作为首要选择。
(二)贷款方面
《村镇银行管理暂行规定》对村镇银行的贷款业务明确了多项制度安排,在这样的制度安排下,村镇银行贷款业务就收到了多方面的限制:
第一,贷款额度受其资本限制:目前大多数村镇银行注册资本为底线以上一些,如果以注册资金注册资本2000万元的村镇银行为例,则每户放贷不得超过100万元,单一集团客户放贷不得超过200万元,贷款额度与普通商业银行相比差距很大。
第二,村镇银行的信贷资金仅限于当地,这虽然从制度上规定了村镇银行服务三农的只能,但由于村镇银行所在地大多属于欠发达区域,经济发展相对滞后,优质信贷项目相对较少,这就为村镇银行的信贷管理提出了很高的要求。
第三,村镇银行必须首先服务涉农产业,在确有富余资金的情况下才能向其他产业发放贷款,由于农村金融业务具有较高的风险,比如出现自然灾害或禽流感等动物疫情都会对农业生产带来严重破坏,一旦村镇银行发放贷款的客户遇到这些问题,信贷资金将难以避免地受到影响。
(三)中间业务方面
村镇银行可以经营公众存款,发放贷款,办理国内结算与票据承兑贴现等业务,但对于中间业务而言,其风险相对小、成本低、效益高,既能满足经济社会对商业银行的需求,又能吸引更多客户,增加商业银行的利润。但村镇银行成立时间晚,品牌认知度低,也处于竞争的劣势地位。
四、村镇银行科学、健康发展的政策建议
村镇银行作为解决我国农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的一项举措,首先要解决自身的生存问题,只有保证自身的科学、健康发展,才有可能成为一项可以长期执行的制度安排,达到预期的政策目的。
(一)控制风险,加强对村镇银行的监管
作为区域性、小型化的金融机构,村镇银行因地区风险集中、规模经济劣势导致亏损的可能性较大,因此必须控制村镇银行的经营风险,保持持续稳健的发展。
首先,在市场准入上严加控制,严格审查村镇银行的股东成分,严格按照相关规定审核村镇银行的各项监管指标,不能因为村镇银行的规模较小而降低其准入的标准。
其次,加强市场运营的管理。强化公众的社会监督,规范村镇银行的信息披露,保证信息披露的准确、及时、完整。建立风险监管和合规性监管并重的专职监管体系。可以在金融监督的基础上,辅之以公共审计、会计、资信评级及资产评估等社会监督手段作为常规监管的重要补充。
同时,在银行内部,通过建立完善的法人治理结构、内控制度、风险管理系统对经营中出现的风险因素、风险事件及时进行处理,借鉴主发起银行在风险管理方面的技术优势,提高村镇银行的内控水平。
最后,还要建立完善的退出机制,对于经营困难,难以在当地市场生存的机构进行退出处理,提高制度安排的可操作性,在政策与监管层面保证村镇银行持续健康发展。
(二)多方开源,解决村镇银行的吸存问题
现有的村镇银行在经营过程中均在不同程度上遇到负债业务增长速度跟不上资产业务的发展,使得村镇银行的存贷比例很快触及上线,因此,解决村镇银行的吸存问题是村镇银行健康发展的重点。解决村镇银行的后续资金来源问题,建议可以考虑通过以下几个途径:
1、对村镇银行发放支农再贷款或国家政策性银行专项贷款
我国基层政府部门在执行扶贫政策的过程中,通常是把扶贫贷款以现金形式直接发放到贫困户手中,没有帮助其找到从根本上脱离贫困的有效途径,只是“授人以鱼”,却未能“授人以渔”。许多贫困户把扶贫贷款当成了“救济款”,用以维持生活,不将其有效投入到扩大生产和脱贫致富中,惯性心理使得他们认为扶贫贷款不还也无所谓,造成贷款不能按期收回,扼杀了这个群体的进取心和生机活力,对于运用小额信贷脱贫的愿望并不强烈。
如果转变形式,将扶贫专项款转变为给村镇银行提供的贴息贷款,作为村镇银行补充资金的重要渠道,一方面可以缓解村镇银行后续资金不足的困难,另一方面也可以将商业化的运作模式引入到扶贫工作中,为贫困人口提供脱贫致富的第一推动力,这样的贷款不同于以往简单的扶贫补贴,而是有还款压力的帮扶,可以大大提高政策的效果。
2、通过市场机制从邮政储蓄中拆借
邮政储蓄在农村地区的金融服务中起着重要作用,在一定程度上弥补了农村金融服务体系中一般商业银行及农村信用社服务供给不足的缺陷。但长期以来,邮政储蓄的主要业务是吸收存款,将农村地区原本缺乏的资金吸纳过来,尽管近期部分地区的邮政储蓄开办了小额质押贷款业务,但邮政储蓄在信贷方面的经营能力及风险管理能力很难与一般商业银行相比,贷款手续繁琐、期限单一,很难满足农村地区经济发展的需要。
可以考虑鼓励村镇银行向邮政储蓄拆借资金,安排较低的拆借利息。这样一方面可以为村镇银行开辟一条新的融资渠道,另一方面,可以充分发挥村镇银行和邮政储蓄各自的比较优势,更有效地支持农村地区经济的发展。
3、鼓励村镇银行通过发行债券、票据等渠道进行融资
村镇银行创立的目的在于充分利用社会力量,支持农村经济发展,村镇银行的一部分股东就是社会上的优质企业和有实力的自然人,因此可以考虑在股权融资的同时适当地选择债券融资,允许村镇银行定向发行融资债券,拓宽融资渠道。
(三)政府扶持,增强生存能力
村镇银行作为商业银行的一种形式,其基本目标是收益覆盖成本,只有村镇银行解决好自身的生存问题,才能够实现预期的政策目标。而目前村镇银行的相关规定在一定程度上限制了其信贷资金的投向和规模,赢利能力受到了一定程度的影响。
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黄河三角洲位于渤海南部的黄河入海口沿岸地区,占山东省的六分之一,地域范围包括山东省的东营和滨州两市全部,以及潍坊北部寒亭区、寿光市、昌邑市,德州乐陵市、庆云县,淄博高青县和烟台莱州市,共涉及6个设区市的19个县(市、区),总面积2.65万平方公里。国务院批复的《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》中明确指出要支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度,以推动当地农民、农业和和农村经济的发展。同时黄河三角洲生态农村经济发展潜力巨大,也为村镇银行的发展提供了良好的土壤和生存空间。
黄河三角洲地区涉农金融机构现状分析
(一)山东省涉农金融机构现状
2009年,山东省金融机构改革力度较大,国有银行、股份制银行等机构布局向基层延伸;农业银行“三农”事业部试点改革效果初步显现;邮政储蓄银行内部机制改革和从业人员专业化建设取得积极进展;城市商业银行进行战略转型与机制创新,设立不同模式的小企业信贷专营机构;农村信用社股份制、银行化改革继续推进;3家农村商业银行、1家农村合作银行挂牌开业,1家农村合作银行获准筹建;新型农村金融机构试点工作进展顺利,7家银行已通过董事会决议拟发起设立村镇银行,3家银行落实了中西部挂钩计划。截至2009年9月末,全省银行业中小企业贷款余额8922亿元,较年初增长31%,高出全部贷款平均增幅2.9%;全省银行业农业贷款余额3079亿元,同比增长25%,同比提高11.1%。由此可以看出,山东省金融机构对农业、中小企业和涉农信贷投入积极跟进,信贷结构逐步优化。
(二)黄河三角洲地区涉农金融机构现状
目前黄河三角洲地区参与农村经济建设的金融机构有从原农村信用社改制而来的农村信用社联合社(包括农村合作银行和县联社)、农业银行、中国农业发展银行以及邮政储蓄银行。为满足新型金融需求,各农村金融机构根据自己的实际情况都进行不同程度的改革和创新,积极推进新农村建设,提高“三农”服务水平。
根据山东省省情资料库、各市县2007-2008年鉴及山东省统计局有关资料整理出黄河三角洲地区金融机构的存贷款情况,如表1所示。从表1中数据可以看出,黄河三角洲地区中,东营市人民币各项存款余额最高,居民生活水平较高,贷款需求也稳步增加。目前来看,国内外金融机构也正纷纷谋划进驻东营,这无疑将为黄三角大规模开发输入源源不断的“资金血液”。
黄河三角洲地区设立村镇银行的有利因素分析
(一)国家给予较为宽松的政策环境
为大力支持黄河三角洲的建设,国家给予该区域的新型农村金融机构建设提供了较为宽松的政策环境,支持黄河三角洲地区在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试;支持发展村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融组织,建立健全农民小额信用贷款和农户联保贷款制度等,这给村镇银行的设立增加了安全系数保障。
(二)黄河三角洲地区经济运行状况良好
目前黄河三角洲地区经济运行状况良好。2008年生产总值约4646.41亿元,比上年增加560.7亿元,增长比率为13.7%;农林牧渔业总值也逐年增长,2008年总值约为598.67亿元,比上年增加114.66亿元,增长比率为23.7%。东营市垦利县、河口区、德州庆云县、烟台莱州市、滨州地区的水产养殖业是黄河三角洲的重要产业之一,近几年,这些地区的养殖业发展很快;寿光市、广饶县、惠民县、无棣县等地的蔬菜、果苗、大枣、花卉等大棚产业蓬勃兴旺,尤其是潍坊寿光市的蔬菜大棚全国闻名;另外,黄河三角洲地区的农副产品加工如谷物、果品、水产品加工也较繁荣,取得了良好的经济效益,以上都为村镇银行的良好发展奠定了基础。
(三)高效生态农业工程建设需要大量资金支持
根据《黄河三角洲高效生态经济区发展规划》可知,未来几年,黄河三角洲要大力开展高效生态农业重点工程,改善生态环境,科学的、逐步的将三角洲各类边缘地区的自然生态系统改造成良性循环的人工生态系统(石军,2002),但是这一改造过程需要投入大量的资金、技术以及人力等,以黄河三角洲目前的金融格局很难完成生态农业的开发建设工作,因此,这就给村镇银行的业务拓展提供了良好的环境。
黄河三角洲地区村镇银行设置布局构想
东营市是黄河三角洲的中心地带, 2008年东营市生产总值占黄河三角洲地区生产总值的44.2%,区域内排名第1位;农林牧渔业产值占区域内农林牧渔业总产值的23%,区域内排名第2位;人民币各项存款占区域内存款总数的39.67%,排名第1位。东营市经济实力比较强,工业、农业、交通等都比较发达,东营区和广饶县经济名列前茅,发展潜力巨大。尤其是广饶县,根据第八届全国县域经济基本竞争力与科学发展评价报告显示,在全国基本竞争力百强县(市)中,广饶县排第77位。因此,可考虑在东营区、广饶县设立村镇银行,等条件成熟后,可在其他地区继续开设和扩建网点。
滨州市生产总值占黄河三角洲生产总值的比例为26.6%,居第2位,但农林牧渔业总值排名第1位,占40.1%。考虑到未来的发展规划目标、滨州农业经济发展前景、资源优势以及生态农业建设等,可在惠民县设立村镇银行。
黄河三角洲所含潍坊地区中寿光市农业经济最为发达,2008年实现生产总值400.6亿元,按可比价格计算,比上年增长13.9%,全年农林牧渔业实现增加值51.5亿元,比上年增长9.8%,发展势头较好。并且寿光市将被作为未来重点生态农业区进行建设,经济优势明显,未来融资需求数额较大,可在寿光市设立村镇银行。目前寿光已经有一家村镇银行,但因成立时间短、网点少等造成公众认可度不高,吸储比较难,因此,可考虑筹集资金增设网点,并采取多种措施增加可信度。
庆云县和乐陵市所占生产以及农业总值比例不大,若仅考虑黄河三角洲的建设,则可不必设立村镇银行。但德州市整体经济状况较好,2008年实现生产总值1180.82亿元,按可比价格计算,比上年增长15.2%,经济实力较强且快速发展,并且在未来黄河三角洲建设中也把乐陵市作为重点生态农业工程以及旅游工程基地,因此,可在乐陵市设立村镇银行,将业务拓展至德州其他县市,发挥金融辐射作用。
莱州市在黄河三角洲地区中无论是生产总值还是农林牧渔业总值均占据中等地位,但莱州市发展前景大,将会建设生态渔业区、绿色果蔬区、烟台莱州港等重大工程,再加上莱州市地理位置相对独立,考虑到交通以及未来发展,可在莱州市设立村镇银行。
淄博高青县目前金融生态环境建设取得了显著成效,已连续5年实现银行贷款无欠息、无坏帐、无不良信用记录的“三无”安全标准。良好的金融生态环境,形成了明显的“资金洼地”效应,县内外金融机构纷纷加大了对县域经济的支持力度。虽然县域经济持续快速健康发展,但5家担保公司的成立、13家县外金融机构的大力支持基本能够缓解县域企业流动资金紧张的局面,因此,可暂时不设立村镇银行。
黄河三角洲地区村镇银行发展对策
(一)充分利用民间资本
黄河三角洲地区经济较为发达,民间资本比较活跃,特别是在一些经济较发达的地区如广饶县、寿光市以及德州市等地已经集聚了相当规模的民间资本,但由于缺乏统一的规划和管理,使得这些资本运作游离于正规金融之外,不能充分发挥其作用。因此,村镇银行可吸纳这些民间资本,不但能充分发挥民间资本的作用,也有助于加快村镇银行的组建。
(二)统一规划和布局
黄河三角洲的开发建设涉及的地域面积比较广,产业比较复杂,要想充分发挥村镇银行在黄河三角洲建设中的作用,应成立专门的机构,在对各县区的经济实力、农业经济现状、发展前景以及投入力度等进行详细的调研和考察基础之上,对黄河三角洲地区村镇银行的设立进行统一规划、布局和优化。
(三)金融改革与创新
一是量身定做金融产品和服务。区域内村镇银行要想获得竞争优势,就需要不断地进行金融产品以及服务的创新。在成本可算、风险可控的前提下,推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务。同时,还可以利用自身优势加强政企、银企合作,积极地参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体建设规划,扩大金融服务对象,加强产品创新力度。二是探索多种担保、抵押方式或组建专门的“三农”担保公司。如农村住房抵押借款、大棚抵押贷款、或根据政策在流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面先行先试。三是建立农村存贷款保险政策,丰富保险服务品种,进一步发展和完善农业保险体系,有效抑制个别金融机构倒闭造成的“多米诺骨牌效应”。四是实施“薄利”战略。在农信社等金融机构先入为主优势下,村镇银行要想在竞争中立足与发展,实施“薄利”战略是进入农村市场初期几年的现实选择。
(四)开展村镇银行试点工作
虽然寿光已有一家村镇银行,但成立时间不足一年半,且寿光有着强大的大棚蔬菜产业作为支撑,和其他地区相比有很多特殊性,其经验不具有普遍性。东营地处黄河三角洲核心地带,占据主导地位,且经济实力比较雄厚,资源优势明显,因此,可首先在东营区或广饶县推行村镇银行试点工作,之后再往黄河三角洲其他地区辐射发展。
结论
黄河三角洲的开发和建设离不开金融机构的大力支持,目前区域内许多涉农金融机构都不断进行改革和创新,以提高“三农”服务水平。尽管如此,主要发挥支农作用的唯有农村信用社联合社,一农难支三农,需要其他农村金融机构的介入。而国务院支持区域内流转土地使用产权、林权和海域使用权抵押融资方面可以先行先试的有利政策、区域内较强的经济实力以及黄河三角洲高效生态经济区的规划建设等,都给村镇银行设立提供了良好的环境。因此,根据各县区经济实力以及发展前景等,可考虑在东营市东营区、广饶县、滨州惠民县、德州乐陵市、潍坊寿光市以及莱州市发展村镇银行,成为现有农村金融机构的有力补充,以其灵活的优势推动黄河三角洲的开发建设,促进区域内“三农”经济的发展。
参考文献:
1.石军.黄河三角洲高效生态经济理论与实践[M].山东大学出版社,2002
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在这一背景下，2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许按照商业可持续原则，在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，以缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力。村镇银行凭借其机制灵活的特点得以蓬勃发展，近年来在机构数量、覆盖范围和盈利水平上均有较大突破。但仍存在吸储困难，业务单一，社会认知度低等问题亟待解决。
本文通过研究江苏省溧阳市浦发村镇银行的经营状况，结合对于其他类型农村金融机构的走访，剖析村镇银行自身的优势与劣势，力图解决村镇银行在农村金融服务体系中的定位问题，并将如何提升村镇银行的竞争力作为研究的重点。
一、调研地区的经济金融环境分析
江苏省溧阳市位于江苏省南部，苏浙皖三省交界处，属常州市管辖。溧阳市地处长江三角州，属于上海经济区，总面积1535平方公里，其中耕地面积112.4万亩，山林32.8万亩；总人口78.15万，其中农业人口49万。2011年，溧阳市全年实现地区生产总值（GDP）503.78亿元，按可比价计算比上年增长12.3%；人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，农民人均纯收入13505元，增长18.8%，城乡居民收入比缩小到1：1.96。2010年，溧阳获“国家卫生城市”、“国家环保模范城市”、“全国科普示范市”、“江苏省文明城市”等荣誉称号，荣膺江苏省综合实力十强县（市），2011年名列全国百强县（市）第54位。
在经济稳步增长的同时，金融机构护航发展功不可没。全市金融机构年末人民币各项存款余额541.8亿元，贷款余额367.1亿元，分别比年初增长18.8%和22.5%；实际新增贷款72.6亿元，其中工业贷款44.6亿元。新组建7家农村小贷公司，新设立商业银行分支机构6家。联合举办中小企业银企对接12次，签约7.4亿元，全年新增实质性信贷投资超120亿元。可见金融对溧阳市经济的明显的支持作用。溧阳市的金融生态环境优良，信用环境日益改善。江苏省金融稳定工作协调小组已授予溧阳市“金融生态达标县”称号，3个镇被常州市金融稳定工作协调小组命名为“金融生态镇”。
可见，在江苏省常州市范围内，溧阳的地理位置优越、农业建设发展快、经济发展状况良好，金融生态环境在省内具有相当优势。从而为村镇银行的成立和发展提供了优越的外部条件。
二、溧阳浦发村镇银行的发展现状
为顺应长三角地区经济发展要求，增加县域金融供给，2009年6月28日，溧阳浦发村镇银行在江苏溧阳正式成立。该行是由上海浦东发展银行股份有限公司牵头发起并控股的具有独立法人资格的股份制商业银行。溧阳浦发村镇银行其他参与发起的股东有江苏国强镀锌实业有限公司、镇江佳升置业发展有限公司、常州晨远纺织品有限公司、江苏苏浙皖边界市场发展有限公司、溧阳市路桥工程有限公司、江苏天目湖生态农业有限公司、溧阳市扬子房地产开发有限公司等7家单位，注册资本5000万元。
溧阳浦发村镇银行自成立起就积极适应溧阳经济发展的要求，践行“立足县域、支持三农、服务中小企业”的经营理念，以“小、特、优”为方向提升自身竞争力。在服务三农的同时，着重加大对小微企业扶持的力度，将业务聚焦在小微企业单户500万元以下的贷款需求上，并以此作为自身的市场定位。在大力拓展存款业务的同时，该行不断增加对小微企业贷款的投入。2009年总计发放贷款20961万元，2010年发放63156万元，2011年1到11月发放81692万元，小微企业贷款客户达到381户，占全市借有银行贷款的小微企业总数的15%。至今年6月末，溧阳浦发村镇银行贷款客户已超过400个，而平均贷款数额也在200余万。
凭借着准确明晰的市场定位，至2011年9月，溧阳浦发村镇银行总资产达到107722万元，各项存款余额100849万元，各项贷款余额67604万元，其中投向农业的贷款56000万元。2011年上半年总收入2184万元，实现账面利润680万元。与创业当年比，存款增长150.77%；贷款增长229.65%；存款、贷款市场份额分别增长83.02%和156.25%。而根据走访得到数据，截至今年6月，溧阳浦发村镇银行各项存款余额约12.5亿元，各项贷款余额月9.6亿元，实现账面利润高达1880万元，注册资本金经过融资也达到1亿5千万元。无论从资产规模还是盈利水平上，溧阳浦发村镇银行在全省50余家村镇银行中都位居前列。
三、溧阳地区村镇银行面临的机遇和挑战
（一）迎来的机遇
1.农村经济增长前景乐观。宏观来看，新世纪以来国家加强了对于农村经济的扶持力度，相继取消了农业税、加大农业补贴力度、完善农村社会保障制度，可以预见未来农村经济仍然会获得政策上的大力扶助和支持，农村经济环境会得到进一步改善。微观来看，2011年溧阳地区人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，而农民人均纯收入13505元，增长18.8%，增速略高于人均GDP增速，城乡居民收入比也缩小到1：1.96。这些都说明溧阳农村经济发展势头良好，后劲十足。农村经济增长将会为村镇银行提供更大的盈利空间。
2.县以下存贷差短时间难以消化。受社会保障制度不完善，实际收入与消费水平增长的不匹配，传统理财习惯等因素的影响，长期以来在农村积累起数额巨大的存贷差。然而由于农村地区金融服务不足，竞争不充分，形成了供给不足，需求受抑制的状况。而我国新型农村金融机构只是处于起步阶段，县以下巨大的存贷差还难以得到有效调节配置。村镇银行未来在金融资源配置上，势必会发挥重要的调节作用。
3.正规金融难以满足需要，农村资金需求缺口大。据估算，我国2.2亿农户中真正有贷款需求的大约1.2亿户，而正规金融仅仅能满足50%左右农户的信贷需求。而至2020年，新农村建设需要投入资金在15～20万亿元，仅仅依靠政府投入和民间资金显然不够，农村地区迫切需要有效的融资途径。小贷公司和资金互助社在规模上都受到较大制约，而村镇银行将会在弥补农村资金缺口上发挥重要作用。
（二）面临的挑战
1.风险管控存在困难。风险管控是农村金融机构普遍面临的难题，也是正规金融始终不愿深入农村的重要原因之一。通过走访我们了解到，同样作为新型农村金融机构，由江苏金峰水泥集团控股的溧阳金峰小额贷款有限公司。相当一部分客户来自于水泥产业下游产业或是处于相关产业链的某一环节，如此一来便可以通过行业内的信息优势充分了解客户信贷状况，实现风险有效评估和控制。而就溧阳浦发村镇银行，由于面对的客户都是小微企业，一般工商个体以及农户。彻底调查每个客户的真实信用状况难度较大，往往只能借助不规范的财务数据，社会评价以及走访来了解客户信贷状况。这无形中增大了村镇银行经营中的风险。
2.“吸储难”问题难以解决。创立至今，溧阳浦发商业银行实现了规模上的快速扩张，不过揽储困难的问题一直是制约其进一步发展的瓶颈。村镇银行成立的时间普遍较短，很多农户甚至企业并不了解。在溧阳地区，凭借着浦发银行作为牵头行，溧阳浦发村镇银行在创立初期在当地建立起较高的知名度。然而在与国有银行的竞争中则完全没有优势。同样，尽管与另两类新型农村金融机构（资金互助社、小额贷款公司）相比，村镇银行的资金实力较好，但远无法与资产规模达到数百亿的国有银行相比。总的来说，可以归结为村镇银行的储户认可度、社会认知度不够。
目前溧阳浦发村镇银行仍属稳健经营，资金压力不大。然而一旦需要增加贷款，扩大资产规模，村镇银行的流动性将要承受巨大压力。
3.利润最大化引发的市场定位偏离。溧阳浦发村镇银行发放小微企业贷款，并不以追逐利润为首要目的，坚持贷款利率平均上浮幅度低于其他中小金融机构，涉农小微企业贷款利率上浮幅度不超过10%。村镇银行的最主要作用是完善农村金融体系，提供高质量、高效率的金融服务。如果村镇银行片面追求高利润，不可避免会带来市场定位上的错误，违背服务“三农”的初衷，加剧金融业的同质化竞争，进而影响区域金融生态。
四、对于溧阳地区村镇银行竞争力提高的建议与意见
（一）建立区域信息对称平台，完善地方征信系统
可以模仿温州金融改革实验区的民间借贷信息平台——“温州贷”，由政府或独立第三方机构在区域内建立信息对称平台，以实现区域企业借贷信息公开化、阳光化为目标，为银行与普通借贷者打造一个公开透明的民间借贷信息平台。从而加强区域内的信用管理、信用评级体系建设，减少村镇银行与企业间的信息不对称而引发的道德风险。
（二）发展关系型贷款，贷款审批结构扁平化
小微企业的经营信息往往都是些难以量化，极难传递，为避免在向上传达的过程中会出现信息流失和失真。可以将审批贷款的责任和权利下放到客户经理身上，从而最大限度地避免这一情况。与此同时还要建立有效的监管制度来控制贷款审批权下放引发的道德风险。通过过长期积累村镇银行可以与企业建立起私有的信息档案，真正意义上解决小企业信息不对称问题，也能提升村镇银行的盈利水平。
（三）扩大存款来源的渠道，实现差异化竞争
对储户群体的定位要与国有银行有所区别，有所差异。在江部农村地区，农民进城务工较多，收入也较高。要重视农村闲散资金潜力，尽可能把这方面的资金动员吸收进来，同时多方面寻求和开辟其他资金来源，尽可能多地引流城镇资金用于三农需求。由于在农村广泛开设网点的运营成本较高，缺少完善的支付系统和理想的吸储品种。因此着重要从两个方面寻求突破：
1.加强金融创新，适应农户的金融需求。以溧阳地区江南农村商业银行的“惠民通”工程为例：“惠民通”工程，将小额存取终端放置到地方各村的便利商店，既吸纳了农村地区可观的分散资金，更加提高了主要业务的服务效率。因而，加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动来扩大服务辐射范围是村镇银行金融创新的重要部分。
2.尽快开通信用卡，发展中间业务。为了丰富面向农户的业务种类，村镇银行应该积极申请，尽快开通信用卡业务。同时，支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。
（四）政府加强对村镇银行的扶持力度，加快制度改革
为了保持村镇银行发挥其应有的职能，政府在政策上需要给予更多的的扶持。在补贴和优惠政策外，给予村镇银行一定的自，令村镇银行充分发挥其机制灵活的特点。另外，当村镇银行发展到一定阶段后，应适当放宽经营区域上的限制，通过资产规模的扩大和资产结构的调整同时提高自身抵御风险的能力。
关于村镇银行安全性的问题，需要从两个方面做好应急措施。首先，银行本身要有风险意识，做好应对风险的对策，以溧阳浦发村镇银行为例，不仅在每一会计期间都提足拨备，一旦出现流动性危机，牵头行将按资本金的200%进行救助。另一方面，政府要做的除了加强监管，也可以尝试引入存款保险制度，致力于保障储户和中小企业存款者的利益。这对于建立健全富有效率、充满活力的农村金融体系，提升中小企业和农户对于村镇银行的信心具有重要作用。
参考文献
[1]赵志刚，巴曙松.《我国村镇银行的发展困境与政策建议》，新金融，2011年01期.
[2]辛本胜.《村镇银行发展现状及展望新金融》，2011年05期.
[3]姚世祜，刘奎杉.《经济发达地区村镇银行的创业与发展》.江苏经济报，2011年5月30日.
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2011年7月，中国银行业监督管理委员根据《巴塞尔协议III》了相关性意见，对银行起到指导作用，提高银行内部的管理能力与核心竞争，对银行的各项指标都提出了新的要求。2012年7月7日，中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行资本管理办法（试行）》（新资本管理方法）。正式确立相关指标的确切性和系统性，促进中国商业银行的发展。
二、新资本管理方法具体内容
（一）最低资本要求
新资本管理方法的关键内容就是最低资本要求，规定商业银行的核心一级资本充足率需要高于5%，而普通的一级资本充足率需要高于6％，资本充足率需要高于8％。在此基础上，也明确了储备资本、逆周期资本：商业银行应根据最低资本要求积累储备资本，应为风险加权资产的0%~2.5％。而计算逆周期资本需要建立在最低资本要求和便被资本的基础之上，应为风险加权资产的0%~2.5%。
（二）风险计量
风险计量是计算风险加权资产的基础，这也是计算资本充足率的重要部分。新资本管理办法确立了如何对市场风险加权资产、信贷风险加权资产和操作风险加权资产进行计算：第一、信用风险加权资产计算可以用内部评级法和权重法对其进行计算。而且对明确规定了内评法的使用条件和权重法相关系数；第二、市场风险的加权资产可以通过内部模型和标准方法对其进行计算。而且对两种方法的适用规则和相关规则提出了相关要求。第三、在风险加权资产中加入了操作风险，要求规定商业银行用高级计量法进行计算，达到相关指标要求。
（三）监管约束
商业银行资本管理的重要手段之一就是监管约束。明确监管部门的监管项目和相关指标，关键在于赋予监管部门足够的权力，引进国外的先进手段，使商业银行的资本充足率维持在最低水平之上，在中国，这也是银监会的责任和义务。同时，它明确界定了资本充足率检查内容、程序和措施，而且还具有针对部分资产组合银行以及单家银行提出了特定资本要求的权利。
（四）市场约束
新资本管理方法也把市场约束引入其中，成为了银行资本监管又一重要手段。旨在是运用市场的力量来对银行的业务活动进行指导，以便在银行可以一直在稳定有效的轨道上发展且保持足够的资本比率。新资本管理方法要求银行积极披露信息、提高信息透明度，确保这些信息能够为投资者和其他参与方做出判断提供真实有效的依据。也明文规定对银监会机构对银行披露信息的真实性、有效性监管手段、措施及内容。
三、新资本管理方法对村镇银行的重要性
首先，为银行资金和风险管理打下坚实的基础。一是村镇银行必须有足够的资本充足率，并使其抵御风险损失的能力得到增强。二是鼓励银行建立科学有效的综合风险管理体系，提高风险的应对能力；三是鼓励银行持续对风险管理方法进行改进，完善风险应对措施。四是有效结合内部银行风险控制和外部监管，使得外部监管能够有效发挥作用。五是使得银行披露资金和风险信息尽可能真实、客观，利用市场对其业务进行约束和改善。其次，能够大大降低金融危机造成的损失。一是银行的资本流动风险降低。研究表明，资本充足率越稳定，日常经营越稳定，出现流动性危机的可能性也会越小。二是防止集中风险。在监督检查中，新资本协议明文规定了集中风险的计量和管理相关内容。三是指定压力测试。这是为了测试银行对外界风险的抵抗能力。四是加强资产证券化管理。
四、新资本管理方法对村镇银行影响
（一）影响资本充足率
根据实际情况，如果根据新资本管理方法提出的计算方法，通常所得到资本充足率比原有的结果低。因此，针对村镇银行来说，很多农村地区的村镇银行不能够达到新资本管理方法的指标要求。
（二）影响发展方式
村镇银行实施新资本管理办法后，在业务活动时会更偏向于选择低运营成本、高稳定性的资金业务，而且村镇银行自己的结构和相关指标也需要发生变化，还应该对自己的业务需求进行相应调整。
（三）影响风险管理
从表面上看，村镇银行是对货币在经营，但是真正意义上是在对风险进行经营。因此，村镇银行需要对各种风险进行充分识别、预防、应对等相关措施。新资本管理方法明确对最低资本要求进行规定，也使得村镇银行抵御风险能力增加。新资本管理方法通过占用信用风险、市场风险、操作风险，使得银行风险管理意识得到全面提高；在这种情况下，村镇银行会积极探索和开发适合自身情况的风险计量技术和模型，对风险进行准确的识别与衡量，使得村镇银行构建更加全面的风险管理机构。
（四）影响银行的信息管理及信息披露
中国村镇银行基本不会进行信息披露，而且保存历史数据的措施过于落后。大多数村镇银行的资本结构，管理和运营真实性尚未按要求向公众充分披露。就导致市场约束在银行资本管理和风险控制中作用大大减小，而且不利于参与投资人和参与方做出正确的判断。为另一方面，历史数据的保管措施落后，还使得一些陈年数据丢失，将使银行对未来发展战略做出错误的判断。但是，新资本管理方法明确提出了各银行的会计、统计、报告等制度，而且应该与国际惯例贴合，执行相关信息披露义务。此时，所有的问题都会暴露出来。村镇银行会在实施新资本管理方法后改变信息管理模式以及信息披露程序。
五、村镇银行实施新资本管理办法的应对策略
（一）增加资本来源渠道
村镇银行应根据自身实际情况，积极拓展资金来源渠道：比如，一些村镇银行可以采用股份制改革、不良资产证券化和国家金融资本等政策，引得相关资本流入；还可以吸引资本投资者进行投资。解决一些村镇银行资金匮乏的问题；一些达到新资本管理方法要求村镇银行，可选择更多的资金补充方式，有股东注资，引入战略投资人，发行次级债券、可转债、IPO或增发等方式。通过增加资本来源渠道，使得村镇银行达到新资本管理方法的相关指标要求。
（二）完善村镇银行内部结构
村镇银行的发展水平本来处于一个较低水准。虽然新资本管理方法设立六年资本充足率过渡期，但是留给村镇银行时间仍然不多。要想尽早达到新资本管理方法的相关要求，可以通过优化内部结构来实现，主要有四个主要方面：第一、业务结构，重视中间业务、零售业务的开展，增加类似活动的展开；第二、客户关系结构，积极拓展高价值客户；第三、产业结构，与国家政策相结合，与农村的新能源、原生态、特色产业相结合，实现共赢；第四、优化自身经营模式，制定符合实际情况的资本计划，通过多个方面的共同努力，早日达到新资本管理方法的要求。
（三）构建完善的风险管理模式
新资本管理办法对村镇银行应对风险能力有提高作用，而村镇银行想要适应这种影响，早日达到新资本管理方法的风险应对指标要求，必须建立完善的风险管理模式，可以根据新的资本管理措施的要求，积极推动内部评级体系的发展。采用市场风险内部模型法和操作风险计量法，以及其他衡量商业银行资本计量的先进方法，使的在业务数据分析上更加规范、科学、动态。从村镇银行自身的实际出发，制定信用、市场和操作等方向的相关计量模型，而且在实际使用中，可以对模型的预测性和稳定性进行进一步晚完善，提高村镇银行的风险识别和预防能力，准确的对资本占用率进行计量。
（四）建立数据平台，规范信息纰漏
村镇银行可以使用内部评级法对信用风险资本进行计算，使用内部模型法对市场风险资本进行计算，使用先进的方法计算对操作风险进行计算。然而，无论是内部评估方法，内部模型方法还是先进方法，都需要高质量、真实、准确和完整村镇银行的历史书据。新资本管理方法还对着一方面进行相关要求，村镇银行需要对各种风险相关数据进行系统地收集，整理，跟踪和分析，建立一个专门的数据存储仓库，以满足资本计量和内部资本充足评估需求。通过建立一个完善数据平台，保证数据的准确性，及时性，完整性和一致性，一方面村镇银行不仅可以满足新资本管理方法的相关要求。另一方面，它可以帮助村镇银行把握自身发展战略，不断修正企业每一阶段的有目标。而对我国商业银行信息披露的措施主要根据新资本协管理办法的具体要求，保证能够准确对银行风险管理体系进行计算，以及对相关投资人做出正确决定产生帮助，首先，需要对资本构成、风险管理程序和措施、资本充足率等领域的信息进行披露。其次，严格确保披露信息的真实性、准确性，严厉惩处违规者。最后，加大信息披露频率，严格披露程序，规范披露指标，防止市场误解。
参考文献：
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[2]严超.对我国商业银行的经济资本管理问题与对策的探究[J].经济管理:文摘版,2016(05).
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篇12
一、小额信贷背景
小额信贷是指向低收人群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度小、无担保、无抵押。小额信贷可以由商业银行、农村信用合作社等正规金融机构提供，也可以由专门的小额信贷机构提供。我国早在20世纪90年代初就引入孟加拉乡村银行模式的小额信贷作为扶贫的手段。随着近年我国政府对“三农”问题的重视，小额度的持续信贷服务活动在农村金融活动中扮演着越来越重要的角色。
持续发展的农村民营经济是浙江省内小额信贷赖以生存和发展的基础，微小企业和“三农”经济体是这种农村民营经济中的主要构成部分。由于无法得到正规金融部门的资金支持，微小企业和“三农”经济体融资难的问题十分突出，巨大的融资缺口也由此产生。随着以小额贷款公司和村镇银行为代表的小额信贷机构出现，合法、规范的民间小额信贷业务正式登台，它打开一条民资“输血”企业的合法渠道，为资金匮乏的“三农”经济体和微小企业带来帮助。
二、村镇银行和小额贷款公司的对比分析
(一)经营模式
村镇银行的主发起人必须为银行业金融机构②，其高管人员和业务骨干均由发起银行派遣，经营方式、操作流程、内部管理制度沿用主发起银行的业务模式，可以说是大银行“克隆”一个小银行，或者说是银行延伸的独立核算的网点。由于股权结构所限，村镇银行是在主发起银行完全控制下经营，很难改变主发起银行固有的经营模式，其董事会和高管人员同样是在主发起银行股东控制之下，以执行者身份履行职责，自主经营空间有限。小额贷款公司由民间资本组建的股份制企业，最高权力完全归属于全体股东，董事会、监事会、经营团队分工明确，实行总经理负责制的所有权和经营权两权分离的经营模式，公司法人治理结构相对独立。由于小额贷款公司经营方式没有可以套用的固定模式，完全根据市场情况，制定相关制度，着力于金融服务创新，体现经营的灵活性。
(二)经营理念
村镇银行的风险管理理念由主发起银行主导，而主发起银行往往受银行业固有的传统经营理念的影响，习惯沿用面向传统银行客户的风险考核框架对村镇银行或者小额贷款公司的潜在客户进行风险考察。对外使客户感觉村镇银行融资门槛并不低，对内在经营团队中形成风险控制至上的“零容忍”企业文化，容易遏制村镇银行在金融服务创新方面的内生动力，导致村镇银行在现阶段无法很好满足农村金融服务便捷、高效的要求。小额贷款公司拥有相对自由的自主经营权，以A县某小额贷款公司为例，股东均为长期在A县进行生产经营的民营企业，由于股东企业在企业发展过程中均遇到过不同程度融资难的困境，对于广大微小企业及“三农”经济体融资难的问题感同身受。因此，小额贷款公司更愿意选择兼顾社会效益与经济效益并重的经营理念，解决微小企业及“三农”经济体融资难的问题，为当地经济发展作贡献，这与小额贷款公司股东结构有着密不可分的联系。在业绩考核方面，A县的这家小额贷款公司在所制定的业绩经营奖惩办法中，对经营团队实行信贷资产质量和资本回报率双重考核，注重资金使用率和资本回报率的同时提升，坚持以效益为基本前提，为信贷风险的发生留足缓冲空间。
(三)服务意识
村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。村镇银行的营销导向决定了其存款与贷款并重的任务指标结构，一笔贷款是否发放成功与客户经理的经营业绩不完全挂钩。以A县某村镇银行为例，一笔贷款审批流转周期在一周左右，而客户经理对放款成功与否并不是十分关切，导致客户在借贷关系的建立过程中容易缺乏主动权。小额贷款公司在服务方面更能体现“草根金融”机构人性化、平等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广大乡镇居民和村民，在服务过程中更直接、更直白。在A县的某小额贷款公司中，客户上门咨询借款意向往往是直奔总经理办公室，以平等的商务交易关系进行面对面、零距离的交通，一笔贷款从接洽到成功发放在一个工作日内即可完成。
(四)客户群体
村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额、分散，服务对象为微小企业和“三农”经济，但是由于经营模式和经营理念的差异，具体的客户群体有较大区别。村镇银行主要面向专业的农、商贸市场，采取多户联保的方式贷款。小额贷款公司则利用股东及经营团队成员的社会关系，通过多渠道了解借款人及担保人。由于小额贷款公司在利率定价方面是村镇银行1倍左右，其客户群较村镇银行更加不固定，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，以及优惠利率的农业龙头企业、规模种植业。由于涉农贷款以保证担保贷款为主，贷款对象均为弱势群体，同时由于不可测的自然灾害因素，贷款风险大，而户数多、面大、分散、区域广，贷款发放和维护成本高，就目前A县村镇银行和小额贷款公司在现有规模和资源的限制下，难以发挥明显作用。 转贴于
(五)人力资源配置
村镇银行的经营队伍由主发起银行派遣，注重团队人员的存款资源，小额贷款公司的经营队伍注重行业社会资源和工作经验。村镇银行在大银行的支持下，保证有充足的人力资源供给和人员管理机制，有利于未来发展的人才需要。小额贷款公司主要的人员培养机制，仍是靠师傅传帮带模式下信贷管理经验的言传身教，比较适用于小集镇农村客户的交流，但是缺少现代金融管理知识。
三、几点启示
(一)符合农村金融市场特点的小额信贷模式才具有持久的生命力
不因为贷款风险高而“因噎废食”降低资金使用率，这是小额贷款公司与村镇银行在经营理念上的最大差别。微小企业和“三农”经济体融资难问题，究其根本源自传统金融机构在其风险框架下无法满足农村金融市场的融资需求，但这并不能否认农村金融市场潜在的商业价值。小额信贷并非传统商业银行观念中无利可图的业务，在当前城市中、高端金融市场已现饱和疲态的情况下，它在农村市场开创了一片“蓝海”，微小企业和“三农”经济体一样能够融资过程中创造出持续的商业价值。而正是基于这一点判断，国家才推出村镇银行和小额贷款公司等定位服务于农村金融市场的组织机构。因此，不论采取何种形式，小额信贷的发展源自农村金融市场，只有符合农村金融市场特点，跟随其变化不断完善更新，才能具有持久的生命力。
(二)打破传统商业银行的风险管理思维定式是发展小额信贷的核心
对微小企业和“三农”经济体而言，其自有资本少，在品德、才能、企业经营的持续性等银行用作借款人信用分析的关注点往往是离散度高、透明度低、规范性差，具有个性化和高隐蔽性的特征，因而传统商业银行在为其融资时注重提供抵押担保。然而抵押担保实际上作为一种事后补救措施，从另一角度来看是不愿意承担适当信贷风险责任的体现，这是与传统商业银行过度强调“零风险”有密切关系。但微小企业和“三农”经济体普遍没有可供抵押的资产，没有财务报表，甚至可能没有账本，要在这些传统商业银行眼中的“垃圾客户”中找到价值，首先就应该打破其风险管理的思维定式。因此，小额信贷不应该过分倡导零风险的理念，更应该对还款采取灵活的态度，注重对借款人的经营业务分析，强调对借款人的经营活动和还款能力的过程把控。
(三)建立标准规范的企业运行机制是发展小额信贷的保障
面向微小企业和“三农”经济体的小额信贷，呈现出单笔放贷金额小、个性化强、手续复杂的特点，相对传统商业银行信贷业务来说是一项劳动密集型工作。同时微小企业和“三农”经济体资产总量小，抗风险能力低，且无财产抵押，理论预期违约率高，导致小额信贷的交易成本明显高于商业银行的信贷业务。因此，搭建一套符合市场需求导向、富有创新内生动力、公开、透明、可量化的企业运行机制，通过标准化的管理体系和规范化的业务流转，将能够有效降低业务成本且覆盖业务办理过程中可能出现的操作风险。同时，量多面广的小额信贷要求有相应的人力资源做保障，结合实践操作中具体的案例式教学和系统的培训体系，保障团队人员能保持以全新的视角和理念来开拓小额信贷市场。
注释：
①中国银监会于2006年末《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》中提出在农村地区新设村镇银行；2007年10月，经国务院批准，村镇银行试点工作扩大到全国31个省（区、市）；2008年5月，银监会和人民银行联合下发关于小额贷款公司试点的指导意见。
②2009年6月，中国银监会正式《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，对小额贷款公司改制为村镇银行的准入条件、改制工作的程序和要求、监督管理要求进行明确规定，包括必须有银行业金融机构作为主发起人。
参考文献：
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一、信息化体系建设情况
（一）信息化管理情况
海南省内村镇银行信息化建设尚处于起步阶段，目前已开业的村镇银行的总行均在外地，在信息化管理上基本参照总行的模式进行管理，形成了一套较为周密的信息化组织安全管理体系，一是推行科学管理，制定各岗位的工作职责和操作规程，关键岗位实行相互制约、互相监督机制；二是加强制度建设，以制度提升管理水平，根据实际情况，制定和完善了信息安全管理、软件项目管理、运行管理、系统应急管理等制度，为规范化管理提供了保证。
（二）科技人员配备情况
由于海南省村镇银行具有业务量小、系统少等特点，绝大部分甚至全部应用系统均在总行进行维护。因此，每家村镇银行一般只配备一名专职科技人员负责机房、网络的日常维护。随着村镇银行业务的逐步扩大，为了提高科技人员的专业素质和队伍建设，可以适当增加科技人员数量。
二、基础设施建设情况
（一）信息机房建设情况
海南省各村镇银行机房建设一般参照国家B级标准进行建设，均为建筑物内的独立区域，设有机房管理员岗位，由专人对机房进行管理；配备了相对完善的供电和后备电源系统，保证在市电停电之后可以通过发电机供电正常办理业务；机房综合布线采用地板下走线方式，各类线缆分道走线，且走线规整，无互相干扰现象，线路标识清晰；安装了空调、门禁系统、消防系统、视频监控系统等基础设施，为信息系统提供了安全、稳定的运行环境。
（二）通信网络建设情况
1.金融城域网络建设情况。截止2011年9月，海南省内总共成立了七家村镇银行，其中有三家已正式开业并接入金融城域网，接入方式均为通过租用2条不同运营商（电信和联通）的2M数据专线接入，保障了通信线路的冗余性。与人民银行连接的网络边界使用防火墙进行访问控制，并通过设置地址转换、访问控制列表等措施保证其内部网络的安全性。
2.内部网络建设情况。村镇银行内部网络均为与国际互联网物理隔离的独立网络，由于网络规模较小，一般将内部网络分为接入汇聚层和核心层，配备有外联路由器和核心交换机，采用多运营商线路的数据专线接入总行网络进行实时交易处理，网络的负载能力和可靠性得到有效保障。
三、农村金融信息化存在问题
海南省村镇银行虽然经过近几年发展，信息化水平取得了较大进步，但是与国内各大商业银行相比，仍存在一些差距，主要体现在以下三个方面：
（一）信息化建设能力相对不足。海南省村镇银行由于起步时间较晚，缺少技术力量的积累，在一定程度上制约了信息化的发展，信息化建设的项目基本上都是聘请外部公司进行开发、建设，给系统维护保障带来一定的不便，系统、网络的重大变更仍需要村镇银行总行技术人员远程或者现场支持、操作了，缺乏时效性。[2]
（二）风险防范意识和能力有待提高。由于村镇银行的业务范围相对于各商业银行较小，业务的重要性相对较低，因此，科技人员的技术能力和风险防范意识相对薄弱，最终导致农村金融机构各项计算机系统安全管理和防范制度、业务操作规程、要害岗位管理、内部制约机制、应急管理等方面不够完善，存在一定的风险隐患。
（三）信息化对于业务发展推动需要进一步加强。目前，海南省内已开业的村镇银行的业务系统全部由总行统一运行维护，本地并没有任何的业务系统服务器，具有本地特色的业务发展缓慢，信息化建设对业务的发展没有起到很好的推动作用。
四、农村信息化发展规划
金融信息化是金融发展的核心竞争力，通过以上的分析，海南村镇银行信息化建设未来发展应该着重抓好以下四个方面的工作：
（一）充分发挥科技引领业务，加快拓展新业务功能，不断满足客户需求和市场营销的需要。一是加快中间业务的开发，利用农村金融机构点多面广，直接面对基层客户的优势，进一步开发收付、保险及代保管业务等，实施中间业务产品策略，通过中间业务服务赢得市场，获得新的利润增长点。二是加快本地银行卡发卡的申报进度，尽快发行具有本行特色的银行卡，增强村镇银行的市场竞争能力[3]。
（二）积极推动经营管理信息系统建设，以信息化带动经营管理现代化。现代化管理是海南省村镇银行与各大商业银行主要差距之一。在村镇银行信息化建设过程中，应以信贷、财务、负债等项目为重点，提高服务和决策水平为目标，加快推进村镇银行由电子化向信息化迈进；进一步深入推广办公自动化系统应用，从根本上改变目前传统的办公方式，实现公文处理、信息采集与处理的自动化，提高公文运转速度，提高全系统的办事效率。
（三）加快研发、推广和整合新兴服务渠道，全力打造农村金融特色的电子银行体系。今后，村镇银行信息化建设的重点是整合新兴服务渠道，解决独立建设各类服务渠道带来的重复开发、产品加载和扩充困难、系统维护复杂等诸多问题，加快电子银行体系的建设步伐，力争在这个关键领域取得领先优势。一是进一步推广“网上银行”，从根本上改变目前传统柜台业务服务方式，利用高效率的网上资金交易优势，搭建与商业银行同等竞争条件的服务平台；二是完善客户服务功能，开展电话银行呼叫中心建设，通过完备的客户资料信息库建设为客户提供诸如理财、投资以及账户管理等多项服务。三是加快客户理财产品的建设，争取开展理财业务、“第三方存款托管”和基金业务，满足客户金融产品服务需求。
（四）加强生产运行管理和保障体系建设，确保网络系统安全稳定运行。一是进一步完善内部管理制度及岗位制度，规范业务工作流程，努力使各项工作纳入规范化管理，提高信息化工作人员的综合能力和整体水平；二是继续做好科技人员的技术培训工作，积极创造条件让技术人员参加有关的讲座、学习、考察及培训活动，努力提高员工的综合业务水平，增强工作能力；三是切实加强领导，充分认识生产运行的风险，严格执行各项安全生产制度，扎扎实实的抓好生产运行安全工作；四是继续巩固各项基础工作，做好技术支持，确保环境信息网络系统的安全和正常运行。五是强化服务意识，切实提高网络信息系统及其软硬件的维护、管理和应用的水平，在技术支持和服务上不断有所突破。
参考文献：
[1]施慧洪,李昊原.我国农村金融信息化对策分析[J].浙江金融,2009(05).
[2]吴建.村镇银行信息化发展的制约因素及模式选择[J].金融科技时代,2011,19(2).
[3]张磊.村镇银行信息化建设及风险管理的现状与对策[J].金融科技时代,2011(08).
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