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篇1
1 引言
《中级财务会计》是高校财会专业的重要专业课，涉及的内容较多、难度较大。而独立学院的学生相比较于传统高校学生来说，普遍表现出缺乏良好学习习惯和学习方法、对新知识（尤其是一些较为抽象的概念）的接受和理解能力较差、因自卑感和心理压力导致学习缺乏主动性等特点，对该课程学习缺乏信心，而且不知道如何思考、如何表达自己的困惑和观点，往往看似学会了，一做习题或遇到考试却不知从何下手，很难达到令人满意的教学效果。根据多年的企业财会管理和学院教学实践，《中级财务会计》的教学过程中建议从以下几个方面着手来改进教学方法，提高教学质量，使学生能更加全面深入的理解教材，掌握所学的知识。
2 调整教学内容，认真备课
中级财务会计涉及的内容很多，有些难度较大，考虑到实践工作的需要，和独立学院学生的基本专业技能培养要求，我们可以根据具体情况对教学内容进行适当的调整。例如在存货、固定资产、金融资产、负债等多个章节均出现摊余成本与实际利率法的问题，学生在刚学完基础会计，尚未接触更多的财务管理和会计相关知识的情况下，就开始学习这些比较抽象的内容，无疑缺乏足够的自信和理解。教学时可以考虑在学期末，让学生具备了相关的核算知识后，通过简单介绍财务管理中的货币时间价值概念，再以持有至到期投资为切入口，结合可供出售金融资产、分期付款购买资产、融资租赁（未确认融资费用）摊销和应付债券调整利息等内容，以专题形式具体讲解摊余成本与实际利率法的概念和应用。而金融资产中的持有至到期投资、可供出售金融资产；长期股权投资中的企业合并形成的股权投资、成本法与权益法的相互转换；资产减值中的资产组认定及减值处理等内容，因为在大部分企业的会计实务中较少涉及，可以作为应了解的知识点对学生做简单的介绍，教学的重点应该是在前期基础会计教学的基础上，要求学生对会计的基本概念（包括会计假设、信息质量要求和会计要素确认）及有关货币资金、往来款项、交易性金融资产、存货、固定资产、负债、所有者权益、收入、费用、利润的基本业务核算有更加深入了解和掌握，对财务报告的内容有全面的认识并掌握其基本的编制方法。实践证明根据学生认知程度调整教学内容能让教学更有侧重，有助于学生更好掌握重要的知识点。
在调整确定了教学方案后，应进行2～3次不同程度的教案准备工作。中级会计涉及的知识点多，有些内容因为会计准则的修订而发生变化，这就要求我们在备课时要抠细节，要及时跟进准则的变化，这样才能正确引导学生学习，准确解答学生问题，使之少走弯路，更好掌握所学知识以应对将来的实习和工作需要。例如关于应收票据是否计提减值准备，在很多教材中都没有涉及，传统的教学是在其确认有较大可能无法收回时先转为应收账款，再计提坏账准备。但根据新准则的要求，应收票据属于应收款项的范畴应该可以直接计提坏账准备；又比如很多教材都提及企业的职工福利费、工会经费、教育经费（俗称“三项经费”），应分别按企业工资总额的14%、2%、1.5%计提，但根据新会计准则规定，三项经费不再计提，而是在发生的当期直接计入当期费用，超过上述工资总额比例部分的需在年终做纳税调整。
3 重在培养会计思维和方法
不少人认为学会计就是要背，背概念、背分录，其实死记硬背是学不好会计的。会计知识因准则修订而处于经常的变化和调整中，加上外部经济和业务环境多样性和变化性，即便把书上的概念和分录背下来，不知其所以然，实训和实务中仍然会不知所措。所以在课堂上把理论知识“灌输”给学生，远不如教授给学生合理的学习方法和科学的逻辑思维来得重要。例如会计的主体假设是一个很重要的基本思想，有些教师在教学中往往一笔带过，但实践中恰恰就有很多企业的会计人员因为没有搞清楚会计主体，混淆企业和业主的收入与
出，做出一盘糊涂账。所以我们在学习中级会计时，应该在基础会计学习的基础上进一步理解掌握会计的基础概念，形成基本的会计思维，这是贯穿整个课程体系的主线。
具体到交易事项的会计核算，要引导学生从整体上把握，根据交易事项从简到繁，抓住最直观的（会计）要素变化来确定一个科目，再从业务关系角度去寻找相关科目，根据借贷平衡的记账规则编制分录。在每一章节结束后应将相关例题涉及的账务处理以丁字帐方式画出来，这样有利于对会计科目及账务核算程序的理解记忆和熟练应用。比如应收账款、应付账款、预收账款和预付账款的核算，既相似又不同，死记硬背的话在做题时很容易混淆。我们只需要抓住这几个账户涉及业务的共同点——资金往来，先看（会计）主体因往来业务是增加还是减少了货币资金、存货或收入，确定资金、存货或收入的借（贷）金额，很容易就写出对应的往来科目贷（借）金额，再根据业务特点和重要性原则来确定具体往来科目。
对会计专业知识的学习，要求学生既要严谨细致，对基本的知识点要结合准则规定去理解和掌握，但又不能过于教条死板，要灵活运用重要性原则去理解、应用一些会计科目。
4 注意前后知识的对比与衔接
会计教学中有很多知识点是前后衔接的，或者是一个事物的两个方面，因所处的会计主体不同，会计核算有所不同。在教学中应引导学生进行对比，将相关知识点相互衔接起来，以利于知识的理解和掌握。例如，一方企业赊销商品形成应收账款，而另一方企业赊购商品形成应付账款，针对同一笔经济业务，站在不同的会计主体，便形成核算方法不同的应收账款核算和应付账款核算。在使用总价法核算该项业务时，业务发生时“应收账款”和“应付账款”都是按发票总金额入账的，在折扣期内收到（支付）货款，双方都是记入“财务费用”，所不同的是，收款方由于提前收回货款而给予的现金折扣部分，作为理财费用，增加“财务费用”，而付款方由于提前支付货款而享受的现金折扣部分，作为理财收益，冲减“财务费用”。又比如资产的盘盈处理，都是先转入“待处理财产损溢”，在查明原因后，现金盘盈是计入营业外收入，存货盘盈是冲减管理费用，固定资产盘盈则作为前期差错处理，记入“以前年度损溢调整”。这样的对比分析，能帮助学生辨清一些相似业务的核算特点，理解和掌握各项经济业务的正确（会计）处理方法。 5 总结规律性知识点以达到融会贯通
在中级财务会计教学中还应当注意引导学生及时总结一些经济业务的核算规律，力求做到前后知识点的融会贯通。
例如资产的减值计提包括了应收账款坏账准备、存货跌价准备、持有至到期投资和可供出售金融资产减值准备、长期股权投资减值准备、固定资产减值准备、无形资产减值准备等，在教学过程中要注意前后贯通起来，帮助学生理解其基本原理。在这里首先要让学生回顾资产的定义，强调资产“预期给企业带来经济利益”的本质特征。然后在进行各项资产的期末计价时，分析其成本是否高于可变现净值（或市价、未来可收回金额），如果该项资产预计成本高于可变现净值，表明预期不能给企业带来经济利益，不符合资产的定义，就要冲减掉该项资产的减值或跌价部分。最后以坏账准备、跌价准备或减值准备等若干“准备”形式冲减资产，冲减的资产分别计入“资产减值损失”，这是适用于大部分资产（包括债权、投资）的做法。但需要关注的特例是以公允价值计量且其变动计入当期损益的投资（包括交易性金融资产和公允价值模式下的投资性房地产）因其账面价值与公允价值总是相等，不存在减值（计提）的问题，而可供出售金融资产因其公允价值变动计入所有者权益，需要考虑可能出现的减值（计提）问题。这样既找到各章节相关知识点的共性，又区别出不同的地方，比较地去学，起到事半功倍的效果。
6 善用生活化的语言和例子来解释会计术语
教学中我们不难发现，对刚入门的会计专业学生来说，会计的很多术语和表达其实有些抽象，甚至艰涩难懂。如何通过自己的表述来让学生尽快认识和适应这些会计语言，进而理解和掌握会计的基本理论和方法，是我们需要面临、解决的重要问题。信佛的人说，是真佛说家常话，即“佛理在家常话中”。我们在教学中应该尽量以简单生动的语言，结合一些学生熟悉的生活中的例子来解释抽象的专业术语，如资产的“经济利益流入”特
征、投资性房地产的转换甚至摊余成本及利息调整等，都可以通过一些具体生动的比喻来解释；在讲到资本化支出和收益性支出的区分时，不应局限于教材的一些书面化的例子，而采用口语化的生活举例来说明，如大家比较熟悉的汽车保养维修，在决定是否进行小配件的更换和发动机大修上就存在明显的态度差异，为什么？因为支出金额相差很大，其受益期限也相差甚远。相应的，我们在具体处理上也会有所不同，或计入当期损益或作为资本化处理，在未来一段时期内摊销，与相关收入配比。在会计教学中有时候暂时牺牲一些抽象化的“严谨”和书面化的“条理”，以换取简单明了的表述来助其认识、理解和掌握所学的知识，对于独立学院的学生，或者说对于众多会计专业的初学者来说可能更为必要。事实上，我们对会计知识的学习，无一不是在长期的学习和实践中不断地理解、巩固和掌握。
7 强化练习，引入实训
在中级财务会计的教学过程中，除了要注意以上几方面之外，还要加强学生的平时作业环节。对学生而言，会计专业的学习其实没有更多的捷径可走，临时抱佛脚不如平常多烧香，在认真听课做好每一章节的总结归纳后，要让学生通过大量反复的练习，及适当的闭卷或开卷测试，将压力转化为动力，在练习中熟悉各种经济业务和相关会计核算的题型，加深其对所学知识的理解和掌握。同时还可以引导学生自学，提高其知识归纳、整理的能力。例如固定资产和无形资产在很多方面十分相似，但在核算上又有很多不同，可以安排学生在学习完固定资产核算后，分小组自学无形资产，将无形资产的确认、计量和处置与固定资产进行比较，做出相应的ppt演示文稿，如果时间允许还可以抽出一些小组上台演示，集体评议，最后再由教师点评，并对这一章的内容做一些重点讲解。实践证明这种创新的教学方式很受学生欢迎，既提高了大家的阅读、分析和理解能力，又锻炼了专业报告的撰写能力。
虽然与其他专业相比，会计专业所学的知识相对来说更容易直接在实践工作中得以应用，但仅仅通过课堂教学、做习题还不能达到良好的效果。如果能在教学过程中适时安排一些模拟真实场景，配套具体真实的单据，通过分组进行模拟交易处理来让学生感性地认识和处理一些会计业务，无疑有助于提高学生专业学习的兴趣和主动性，在有效调节教学气氛的同时进一步提高专业教学效果。
8 小结
作为独立学院的专业教育实践者，我们有责任面对客观形势，与时俱进，探讨和研究中级财务会计的教学模式和方法，提高课程教学效果，力争培养出具有扎实专业技能，可适应社会多元化人才需求的优秀学生。
参考文献：
篇2
传统热菜制作理论教学主要分为三个部分，包括原材料、菜肴特点和操作过程的讲解。随着中职院校烹饪专业教学的不断深入发展，逐渐发展出“八法教学”，教学内容包括菜肴命名、原材料选择、烹饪方法、烹饪过程、菜肴特点、学习要领、案例和营养。
（一）对菜肴的概念和命名方式的讲解
在理论教学中向学生介绍菜肴的菜系、发展历程和发展现状。比如“松鼠鱼”是苏菜中的一道名菜，清朝乾隆皇帝下江南时，品尝了这道菜以后龙颜大悦，封赏了店主。在教学中讲述这个故事，能够激起学生的求知欲，提高学生学习烹饪的兴趣。中国菜肴的命名十分讲究，其中有一定的规律可循。菜肴的命名方式主要有典故命名、形态命名、主料命名、夸张比喻命名、烹饪技巧命名、烹饪器皿命名等。比如“八仙过海”、“叫花鸡”等菜肴的命名就是典型的民间典故命名法；“狮子头”则是典型的夸张比喻命名法。
（二）对烹饪方法的讲解
在热菜制作教学中，有必要向学生讲授烹饪方法。中餐的菜肴种类较多，而且每一道菜都有其独特的烹饪方法，教师在理论教学中一定要将烹饪的方法讲述清楚。一些菜肴的烹饪过程和方法可能较为相似，教师要做好区分工作，避免概念混淆。
（三）烹饪原料的介绍
原材料包括主料、辅料和调料，这些材料在烹饪中都发挥了重要作用，而且不同材料的使用方法也不同。教师在热菜制作理论教学中，要向学生一一介绍这些原料在菜肴中起到的作用。只有实现所有原料的完美调和，才能制作出色香味俱全的菜肴。比如在“蒲棒里脊”这道菜的制作中，有两道加鸡蛋的工序。虽然同为加鸡蛋，但是两道工作的作用是完全不同的。第一道工序是为了增加菜肴的营养，第二道工序则是为了方面沾面包渣，增加美观度和口感。
（四）讲解烹饪过程
对热菜烹饪过程的讲解主要包括对烹饪流程和操作方法的讲解，具体指刀工、配菜、调料及制作过程、装盘等的讲解。其中对制作过程的讲解是重中之重，教师在这部分的讲解过程中，一定要条理清晰，避免毫无章法。
（五）讲解菜肴烹饪的特点
中国菜肴的菜品丰富，具有一菜一风格的特点。菜肴的色、香、味都是菜肴的特点，一些菜肴在装盘方面有自己的独特风格。当然并不是所有菜肴都需要这样面面俱到，选择一些有特色的菜系进行讲解即可。
（六）对烹饪要领的讲解
每一道菜的烹饪都有一定难度，比如“鱼香肉丝”这道菜，虽比较常见，但在实际烹饪过程中还是很有讲究的，刀工、抹味、上浆等都是控制的难点和要点，也就是所谓的烹饪要领。
（七）讲解例子
中国菜肴菜品众多，在教学中不可能每一个都讲解。教师在热菜制作理论教学中，讲究的是培养学生融会贯通的本领，让学生举一反三。事实上，很多菜肴都是有一定的相通之处的，只要掌握其中的要领就制作出不同的菜肴。
（八）讲解菜肴的营养
热菜制作的核心是味道，但最终目的却是营养。我国传统的菜肴制作明显对营养有所忽略，导致膳食失衡的现象。随着人们生活水平的提高，健康饮食的观念日益深入人心。菜肴想要有更好的发展，必须强调营养的均衡搭配。
二、理论教学在实践教学中的表现
在烹饪专业热菜制作教学中，理论教学和实践教学是密不可分的，理论教学的最终目的是促进实践教学更好地发展。
在实践教学中，对理论教学内容的演示，加强学生对理论教学内容的理解。教师在演示过程中应该将动作要领和制作方法传授给学生，让原本枯燥的理论教学内容变得有趣，提高学生的学习兴趣。比如，通过对滑炒和滑溜的演示，让学生更直观地看到两者的区别，最终达到教学目的。学生在观察老师的做法后，接下来就要自己动手制作了。传统的教学方法缺乏对菜肴制作方式的升华和创新，导致教学活动始终停留在学习某一样菜的制作方法上。事实上，学生动手制作热菜的过程，应该是一个技术升华的过程，要求学生通过对这个菜的制作，掌握这一类型菜肴的制作要领。
学生制作完成后，老师要对学生的菜肴进行评价，并对烹饪过程中存在的不足进行分析。在这个评价和总结的过程中，一方面调动学生的积极性，另一方面让学生认识到自身的不足，让学生有针对性地提高自身技能。除了教师的评价外，还有学生的自我评价，包括学生对自己作品的评价和成败的分析，对其他同学菜肴的评价及成败分析等，这样不仅能提高评价的客观性和公正性，还有利于学生取长补短，实现共同发展。
三、结语
热菜理论教学一直是中职院校烹饪专业教学的重点。传统教学模式虽然认识到了理论教学的重要性，但是显然过于简略，导致学生的实践教学得不到有效指导。由此可见，理论教学内容的细化和教学模式的创新，对促进热菜制作教学工作的发展具有重要意义。
参考文献：
[1]徐家铨，宋贤能.烹饪专业热菜制作理论教学方法的实践与探究[J].新农村，2012（09）.
篇3
现代高职教育的职业技能包括专业能力、社会能力和方法能力，德国双元制职业教育倡导人之一埃斯林根继续教育学院的托马斯胡戈（ThomasHug）则提出：能力的培养是有层次的，这三个能力的培养并不在一个层面上，它们的关系是层级关系，其中专业能力处于最下层，第二层是社会能力，方法能力为整个教学过程中注重培养的最基本能力目标[1]。然而在渝东南地区高职教育只停留在专业能力的培养，而忽略培养学生的方法能力和社会能力，主要体现在以下几个方面：
1.1 社会知识和信息变化迅速，当学生毕业进入社会发现所学知识无法应用在工作中，导致他们在进入工作岗位时就无法快速胜任工作，会对自己所学专业不满，甚至对学校及教师不满。
1.2 教师在教学过程中注重专业能力培养，忽视方法能力和社会能力的培养。渝东南地区大多数教师没有转变思想，认为教师的职责是将专业知识传授给学生，方法能力和社会能力是学生通过社会活动来培养，那是学生自己的事情。
1.3 学生独立处理信息的能力、独立学习能力及计划能力很差。一方面，教师很少给学生独立处理信息、独立学习及计划的机会。另一方面，学生很难灵活运用知识，每个任务完成后学生都能顺利完成教师给予的任务，但当需要将一个月、二个月或一学期所学知识和技能综合在一起让学生自己完成，学生无从下手。
1.4 学生社会能力、接管学习和工作任务的能力差。当一个新任务需要学生独立完成，在无教师指导的情况下，学生很难接收该任务，从而降低学生学习的积极性和主动性。这造成学生出去适应岗位和使用社会的能力很差，接受领导给予的任务能力也会差，让他们很难快速融入社会。
1.5 学生纪律性和独立解决问题能力差。当学生接到一个新任务，不是查资料也不是与其他同学协商，而是去聊天、听歌、看电影、打游戏等，导致课堂其纪律性极差，最终学生任务完不成，教师也痛苦不堪。
1.6 学生评估能力、批评能力差。在现代高职教育中一方面，教师很少给机会让学生进行自我评价及自我批评以及评价其他同学，另一方面，学生没有这方面的意识，造成学生评估能力和评价能力差，可能造成学生不能正确认识自己。
2 采用“引导文”教学法培养学生的方法能力和社会能力
从职业生涯持续发展的角度，方法能力和社会能力比专业能力更重要[2]。在整个职业教育过程中与学生打接触最多的是教师，教师在教学过程中采用“引导文”教学法能够提高学生的方法能力和社会能力。
引导文教学法，又称“引导课文教学法”，是借助预先设计的引导文（Lead text）等教学文件，通过工作计划和自行控制工作手段，引导学生独立学习、工作和检查的教学方法。其实质是教师把原来要讲的内容用引导文的形式编写出来，让学生自主学习使用，并完成相关任务。在教学过程中，学生依据引导问题，有目的地从大量专业技术材料（如专业书籍、杂志、网站、手册等）中独立获取所需的信息，独立制定工作任务完成计划，从而获得解决新的、未知问题的能力，并系统地培养学生的“完整行为模式”[3]。
“引导文”教学法是一个面向实践操作、全面整体的教学方法[4]。“引导文”教学法包括信息咨询、计划、决策、实施、控制监测和评估6个步骤，要求学生分组独立工作，具备针对具体问题的专业知识，从而能够借助教材等信息处理任务。学生必须能够依据引导问题完成自学。具体现以酒店管理专业完成《计算机应用基础》PPT基础知识完成之后制作的引导文为例介绍：
2.1 信息咨询
信息咨询不是教师怎样询问学生；而是学生如何独立从工作任务中得到信息、哪些信息必须准备或是已经准备好。首先教师明确此次任务是“制作一个有主题的ppt（如**酒店介绍、酒店礼仪等）”，知识和技能要求在学生能力范围之内，确定要完成该任务需要2周时间，教师需完成想让学生回答的问题的设计，引导问题是引导文的核心。引导句包含了解决任务所需的所有信息，学生通过这些问题的提示，并借助提供的信息资料的帮助，顺利完成各项任务步骤，并掌握教师所规划的知识内容。
为使教师较好地了解学生的学习进度和可能遇到的困难，这些引导性问题要求学生以书面形式回答。制作的引导性问题如下：
（1）您制作的ppt的主题是什么？请列出您小组协商该任务的制作方案，并注明这样制作的理由。（2）您的ppt用的模板、版式、背景、音乐是什么？边框和阴影采用的是什么模式？图片经过哪些处理？动画效果是什么？（3）在制作ppt过程中哪些关键问题或难点需要您特别关注？您准备如何解决难题？（4）请您对制作ppt过程中关键问题进行记录。（5）您如何检验您制作的ppt是否符合要求？（6）您的ppt制作是否符合审美要求、功能需求？如果不能，可能的原因是什么？如何改进？（7）您制作的ppt是否与您当初的设想相符？如果没有，您准备如何改进？（8）您制作的ppt的特点是什么？或者说优点是什么？有什么比较吸引人或者有什么创新？（9）您制作的ppt的客户是谁？市场细分方面的考虑是什么？
这些问题将引导学生制作一个完整的ppt时所用到的知识点全部概括完，以及在制作过程中遇到的问题进行提示，这些问题具有以下特点：
（1）问题设计不是简单的是非性问题，即回答“是”或“不是”的问题。（2）没有设计过于简单的问题。设计出来的问题必须借助于提供的资料信息源的知识才能解答，同时，在这个过程中起到激励学生获得新知识的作用。（3）设计的问题应该有针对性地对应相应的工作步骤。同时注意，这些问题不要过于泛面或者容易产生歧义。（4）设计的问题不是过于复杂或综合性太强的问题。
2.2 计划
计划不是教师给学生计划什么；而是怎么计划任务的解决方法、对此他们需要什么、哪些信息必须准备好或已经准备好。
2.3 决策
决策不是教师能否接受这个计划、什么时候教师应当组织；而是教师应当如何和学生讨论此计划，让他们认识错误并准备好再次计划，为此学生还需要什么，什么是必须准备好或是已经准备好的。在该过程中只会给出一些意见并不左右学生的决策，并关注各工作小组，调节冲突、帮助解决难题。
2.4 实施
在实施过程中不是教师示范什么、怎么示范、如何引导学生完成ppt制作，而是学生如何独立完成计划。
2.5 控制检测
控制检测不是教师如何检测学生的ppt效果如何；而是学生如何独立进行ppt放映并进行检测，进行更改。
2.6 评估
评估不是教师如何评价ppt是否符合各种要求；而是由学生自己评估，然后由教师与学生共同评估。我采取的方法是小组之间互相评估，找出对方ppt的优点和缺点，最后由教师和学生共同评估。
3 结束语
本文分析现代职业教育在培养高职学生学习能力和社会能力方面存在的弊端，在渝东南地区酒店管理专业的《计算机应用基础》课程中采用“引导文”教学法，从“引导文”教学法的概念和内容开始，通过ppt设计案例详细解析“引导文”教学法如何提高学生的方法能力和社会能力。最后总结在渝东南地区高职院校教学过程中采用“引导文”教学法取得的效果进行说明。
【参考文献】
[1]韦诗呐.谈高职“方法能力”培养-行动导向教学法探讨[J].高教论坛，2010（111）.
篇4
“学会理财，其实是一门学问，会理财、理好财不仅是对家庭资产的保值、增值，更是对资产的良好传承。对自己的钱有个合理的规划，慢慢学会理财，也许一个月下来账户里仅仅多了几十块，甚至几块钱，但这种好的生活习惯却是在一点一滴中养成的，从而让自己掌握财产的主动权，做财富的主人。”
正所谓“细节决定成败”，对于理财“新手”来说，不懂理财没关系，市场上有专业的理财规划师，他们就是医生，根据您的情况，家庭结构，资产，与多久需要用途，做资产配置，使您手中的钱得到最大收益化。这不也是一个很不错的渠道吗？俗话说，最聪明的人，是借别人的手，使自己收益最大化，我们虽然不会理财，但我们可以理 理财规划师。
（不过还要请记住，选择理财规划师，要选择可靠，有信用，有实力的背景公司做后盾。）
就目前中国市场现象，理财是这几年流行出的
1， 股票：谈起股票大家都不陌生，要吗疯狂的赚的盆满钵满，要吗，赔的遍体鳞伤，跳楼，家破人亡比比皆是，不过就这几年新闻不在报道此事。那就可以说，股票不是万能的，不是我们玩的，有操盘手知道吗？有拉涨停板知道吗？有对冲知道吗？有幕后人员知道吗？………有太多太多的技巧在里面，太多太多我们看不到的在里面，此风险较大。
2， 黄金：都说黄金不会亏损，咱们中国大妈可是出名了，新闻炒出，日买三吨黄金，什么概念？是抄底吗？ 这不现在得出结果了，变成了烫手山芋在手中，其结果是美国华尔街几大巨头，与美联储合起玩的把戏，为了维护美元的地位，风险也有。（借巴菲特一句话献给大家，在别人疯狂的时候冷静，在别人冷静的时候疯狂）
3， 房地产：这个听起来应该是个不错的行业，就目前中国这几年房价来看，与泡沫市场来看，风险也是存在的，房子都有一个比列，盖的太多，没那么多人住与买的起也没用，现在调控，个人只能拥有三套房子，二手房还要交税，炒房团，立刻烟消云散，再不消失，砸在手中。再说，开发也不是几百万几千万玩的起的。（风险隐藏）
4， 如果你个人有理财观念，不想冒那么大的风险找个机构，理财规划师，做做，把资产配置，风险最小化，做理财前先了解风险，知道了风险，你就可以规避。
毋庸置疑，商品经济的今天，理财已经成为百姓生活中不可缺少的一部分，我国的理财市场相比较于西方发达国家才刚刚起步，未来的发展空间还很大，学会理财，培养好的生活习惯，就会达到水滴石穿、积沙成塔的效果，时间长了收获就在你的手中。
篇5
过年了，家家户户张灯结彩，兴高采烈地迎新年。最开心莫过于孩童，因为我们能拿到红包了。
拿了红包得学会理财。，其实理财就是管理好自己的钱财，合理的运用它们。拿到了钱该干什么呢？圆他人梦、了他人愿、我们所得的压岁钱可以捐助给那些因为没有钱上不成学的儿童，让他们不会因为经济差而上不学，遗憾终生。只要人们愿意拿出一点钱帮助他们，那么他们每天早上就可以开开心心地上学了。
今年四川汶川县发生了8级地震，许多人都失去了家，我决定把自己的压岁钱寄给他们，让他们拥有新的家园，这种理财方法即帮助了别人又快乐了自己。
这就是我的理财方法，我们应该把钱又在有用的地方，我们应该把爱心寄给需要帮助的人，我们应该学会正确理财。我们要争做理财小能手。
篇6
工作难找薪资不高，职业发展早规划
又是一年毕业季，2015年高校毕业生总数再创新高。从2011―2015年全国高校毕业生人数图可以看出，近五年高校毕业生人数每年都以20万人左右递增。
图为 2011-2015年全国高校毕业生人数
当前我国经济下行压力加大，毕业生就业形势更为严峻。不少毕业生找工作也面临着诸多问题：“工作岗位多，但合适的不多”、“高工资的工作不好找”、“工作条件要求过高，如要求工作经验”等等。
毕业生就业面临巨大压力，工作难找；找到了工作往往薪资水平也不高，需要精打细算才能支撑自己的日常生活消费，这种情况下，学会理财就显得非常重要。
凡事预则立，不预则废。毕业生们首先要制定职业发展规划，一是以自己的兴趣为导向，定位好自己的职业诉求，找准职业发展方向；二是职业规划要与自己的实际工作能力和状态匹配；三是根据自己的实际工作情况微调职业规划，切忌大改职业规划。其次，为自己制定一份理财规划，包括储蓄计划、投资计划等。这两者相互协调、促进，制定的规划不仅仅是一张很美好的蓝图，还应落到实处，重在长期坚持执行。
“无财可理”是误区，避免成为“月光族”
很多毕业生认为，刚参加工作，薪资低，自己哪有什么财可理。专业理财机构嘉丰瑞德的理财师指出，“无财可理”是一个误区，钱少才更需要理财，节制消费、科学储蓄都是理财，有助于积累更多财富。
早储蓄，控消费――做好理财原始资本积累
不积细流无以成江海，财富的增加是一个累积的过程，尤其是原始资本的积累更是如此。对于毕业生而言，首先要控制日常消费，合理分配收入。平时少去看几场电影，少换购新型电子产品，少购买奢侈品，切忌超前消费；与同事朋友联系多用社交软件等，这样都能节省些钱。平时可以采用记账的方式，做到手中有账，心中有数。将费用节余做一个合理规划，短期内可以实现初步的理财目标，长期来看还能培养自己的理财习惯，积累投资经验。
先储蓄后消费，才能避免成为月光族。毕业生对每月结余的工资可以采取“零存整取”或月定投等方法进行储蓄，例如月月储蓄法（即12张存单法）、基金定投和宜盛月定投等；还可以去银行办理“定活互转”业务，根据自身情况设定活期留存金额（最低保留余额）、定期期限等，这样每月多余的资金将自动转存定期存款。此外，用于日常消费的活动资金可以存入余额宝中，也能获得一定的收益。
互联网+理财――让理财与时俱进
理财其实也是一个技术活，如今是互联网时代，互联网+理财给毕业生理财提供了无限可能，学会利用互联网为自己生财是切实可行的。
在互联网这个大平台上有很多金融创新产品，比如“余额宝”“理财通”等等都可以为自己所用，例如把每月的日常消费零钱放在余额宝里赚取一定的收益；或者关注国内知名机构的一些P2P固定收益类品种，相对来说比较安全而且能获得较高收益。与此同时，毕业生在做好本职工作之余，也可以利用互联网寻找一些线上或者线下的兼职工作，赚取额外收入；同时还可以利用网络资源的共享性学习职业技能，提升工作能力，进而寻求加薪的机会。
理财习惯早培养――让理财成为一种享受
习惯是一个人思想与行为的领导者。刚毕业的这段时间正是培养理财意识和理财习惯的最佳时期。良好的理财习惯能更好的指导自己理财，并最终形成一种理财惯性。
篇7
每天用简短的时间记录下当天的花费，这样一个月下来再看记账单时保证吓一跳――1000元的衣服，500元韵鞋，200元的唇膏……平日的花费加在一起是那么多!因此，制定一套“用钱”计划很重要。
可以找理财经理下载一个记账软件，做一张月收入支出表，每个月先固定预存一笔钱不动，余下的钱再开支的按轻重缓急细分，比如房贷、家用、交通费、餐费……然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。
2 攒钱是理财的起点
收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。女人在消费方面的自制力会比男人稍差一点，但要让一个女人完全向男人那样去消费，是不可能的，如果那样的话女人就不再是女人了，女人也就不再可爱了。但是过度消费会使你无财可理。怎么去攒，其实方法很多。最简单的就是用你的工资卡做基金定额定投，每个月定时定额扣取一定费用，既能起到攒钱的效果，又能起到保障的效果。第二就是每月固定提取工资的10％―20％，存入一个只存不取的账户，长此以往，你会发现你会有一笔额外的存款在你真正急需用钱的时候雪中送炭。
3 钱生钱是理财的重点
光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。投资有风险，后果需自担。所以投资之前先做个投资风险承受能力测试，看你是属于保守型，平衡型还是激进型的理财性格，然后再选取自己能够承受的产品投资组合，这样不至于在一定阶段投资有亏损时影响自己的情绪。
保守型理财性格可选取定期存款，货币基金、国债，实物黄金，普通银行理财产品。根据自己的实际情况进行选择投资；平衡型理财性格可以高风险和低风险产品各50％配置，做到风险最低化，收益最大化；激进型理财性格可以考虑股票基金比例偏重60％―70％，其他产品30％―40％投资计划，在承担高风险的同时，力求高收益。
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“女人如水”，其实更多的是指女性内心世界的浩瀚与包容。她们和男人一样需要拥有事业、家庭、财富和地位。没有哪个女人不愿意以自尊、自由形式展现美丽自我，过上幸福体面的生活。
市场调研显示，当代中国女性掌握家庭财政大权的占 7成，女性特有的性格与气质，决定了女性理财既是一种时尚，也是一种幸福。在现代社会，女性要想活得充实，活得幸福，光勤俭持家还不够，一定要把自己修炼成理财的多面手。时尚女人不仅要会花钱、会赚钱，还要会花自己赚的钱。
理财源于自信，女性理财更应该相信自己能做得到。许多在各自专精领域杰出的女性，理财同样很出色，这不仅源于自信，而且更多源于学习理财和勤于规划。理财需要布局，好的开始是成功的一半。事业女人要想成为“财女”，要趁着美丽年轻，及早做出规划。其实，以女性的敏锐思考能力，只要努力，绝对可以把自己培养成为理财高手。
理财需要积累，女性更要学会广泛涉取理财知识。储蓄是加法，一点一滴地叠加，积少存多。投资是乘法，不让钱躺着睡觉，学会让钱生钱，用投资赚更多的钱。
理财需要勤奋好学，女性理财也不例外。上班很忙，下班很累，时间需要自己找，精力可以自己调。要学会挤时间、找状态，听听、翻翻、看看，听讲座、读书报、看电视、上网络，多了解一些投资理财的事。业精于勤荒于嬉，天下没不会理财的女人，只有懒女人。
理财需要坚持，女性理财不能畏难而退。认识理财是让女性免于恐惧的第一步，一旦认清理财的本质，就能找出最安全的投资渠道，这样就不会患得患失。女性理财同样需要有成不骄、败不馁的气慨。
理财需要带动，女性理财要想方设法让自己成为家庭理财的带动者。如果你身边的亲朋好友都只用传统的方式理财，不妨就从自己开始，带动大家一起学习时尚理财方法，并相互研究探讨，相信有一天家庭成员都会成为理财高手。
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（一）含义
理财是个人为了实现财产的最优化配置和实现财产创收的有效途径而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过程。高中生理财是为了有效的管理和使用自己的零花钱，让钱发挥最大价值的活动。
（二）意义
高中阶段是学习理财的黄金时间，学习经济金融基本常识，掌握理财基本技能，有助于培养良好的理财习惯，树立正确的理财观念。学会理财是每个人必备的素质能力，也是一种生存能力。作为高中生的我们即将要离开父母，独自到外地求学，学会管理自己的钱财有助于我们独立生活，也为以后步入社会积累知识和经验。
二、高中生理财的现状分析
（一）普遍缺乏理财的观念
一直以来，在高中阶段的学生面临着高考升学考试的压力，学校的教育主要以提高学生学习成绩为主，没有开设理财方面的课程来传授理财知识，缺乏对学生进行理财观念和技能的培养。同时，家长也希望孩子把时间精力放在学习上，不注重培养孩子的理财意识，因此造成了许多高中生很少有理财观念和意识，大部分学生都没有记账的习惯，不了解自己资金的收入和支出，更不会制定理财计划。
（二）理财资金少，来源单一
高中学生主要以学习为主，缺少工作经历，尚不具备依靠自己挣钱的时间和能力，所以收入来源主要来自父母平时给的零花钱和奖学金，还有就是春节期间亲朋好友给的压岁钱。这些资金收入并不多，所以可用来理财的资金有限。
（三）缺少理财知识，理财经验不足
由于缺少学习机会，很多高中生对理财知识积累不多，甚至有部分学生误认为理财就是买股票基金，或者误以为理财就是节约省钱。高中生普遍存在对理财产品不熟悉的问题，因此导致大部分高中生理财的方式都比较单一，主要选择将钱存放到银行来进行储蓄理财。此外，由于高中生可自由支配的资金量比较少，许多学生认为没有必要理财或者不愿理财，因此也就缺少了投资理财的实践经验。
三、对高中生进行理财的建议
（一）主动培养自己的理财习惯。
首先，高中生要主动去提高自己的理财意识，养成良好的理财习惯。日常学习生活中要学会管理和使用自己的零花钱和压岁钱，养成财务记账等理财习惯，清晰地记录和了解自己的资金来源和使用情况。根据自己的消费习惯，合理做好资金使用预算，发现不合理消费时，及时合理分配自己的支出项目，让自己的资金发挥最大的价值。其次，高中生可以尝试选择适合自己的理财产品。可以根据自己的资金情况，将闲余资金存在银行，或者存放到余额宝等互联网理财产品，也可以在家长的帮助下，购买风险较低的基金。在理财实践中逐步培养理财习惯，学会合理规划自己的资金。
（二）认真学习理财知识与方法，提高理财能力。
高中生可以在课外时间，首先可以通过网络浏览财经新闻，金融资讯来增长财经知识，其次也可以通过电视关注《财经天下》等财经节目，或者到学校图书馆借阅金融理财书籍储备理论知识，最后还可以到阅览室阅读《21世纪经济报道》、《经济观察报》等报刊杂志。在寒暑假或周末积极参加金融理财相关的社会实践活动。例如到银行去办理银行卡，咨询银行储蓄业务，了解信用卡等信贷产品，向银行工作人员咨询银行理财产品等。最后还可以向父母或者亲戚等长辈请教学习经济金融常识和理财方式等知识，提高自己的理财能力。
（三）理财要注意防范金融风险
高中学生通常都缺少社会阅历，理财经验不足，且容易听信他人。因此高中生也成为了金融诈骗团伙实施金融诈骗的重点对象之一。所以高中生在银行进行办理储蓄业务或者转账过程中要特别注意保管好自己的银行卡和密码，不要听信陌生人的话，更不要随意转账到陌生人的账户。在使用网上银行和支付宝等网上支付工具的时候，要注意网络金融诈骗，有意识的防范网络病毒。最后还需要防范电信金融诈骗，接听到陌生电话时候需要保持清醒的头脑，提高风险意识。
四、结束语
现阶段高中生在金融理财方面存在着意识薄弱，理财知识和经验不足等问题，而理财又是高中生综合素质能力的组成重要部分，学会如何理财，积累基本经济金融常识，掌握基本的理财技能对高中生意义重大，因此，建议高中生要提高理财意识，积极学习理财知识，合理地对自己的财产进行理财。
参考文献：
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一、大学生消费及理财观念的现状
当前在大学生中存在着以下几个对理财认识的错误观点。
第一，“理财是有钱人的专利”。这种想法是极为错误的。理财顾名思义就是打理钱财。大学生手头的钱有限，更需要理财。通过理财来实现资产的保值与增值，从而实现自己的目标。
第二，“理财就是买基金、买股票”。这种观点是不全面的。股票和基金作为理财的工具，不是理财的全部。理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。它是为达到预先设定的经济目标，采取一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。事实上，现金的安排、消费规划、教育支出、保险费用、投资和养老投入等都是理财的内容。可见，理财涉及生活的各方面，其内容不单单是股票和基金。
第三，“理财可以让人一夜暴富”。理财要求在投资活动中充分估计风险，计算收益，并将两者相对比，在力求财务安全的基础上，实规财产持续稳定的增长。那些妄想一夜暴富的人们，片面追求高收益而忽视投资风险，结果往往被风险吞噬，欲速则不达。
二、原因浅析
大学生已成为中国最强大的消费群体，“钱不够花”、“月初富翁，月底负翁”已成为大学生中的普遍现象。造成这种现象的原因是多方面的。
首先是家庭因素及社会的影响。当代大学生多数是20世纪90年代前后出生的独生子女，父母望子成龙，望女成凤。子女考上大学，父母觉得子女为自己争光，光宗耀祖，对子女的消费有求必供，根本不问钱的用途。即便没钱，也要借钱来满足子女的需要。家长宁肯苦自己也不肯苦孩子。父母的这种“奉献精神”强化了大学生的消费欲望，造成了大学生对钱财的概念很淡薄，很难从真正意义上认识理财的意义。0同时，现在社会有诸多消费观，如“借贷”、“信用”、“透支”等消费意识给在校大学生造成很强的影响。“今天花明天的钱”、超前消费等现象屡见不鲜。大学生的消费心理受到不正确的价值取向和市场引导的影响较深。
其次是学校因素。多数学校重视对学生知识能力的培养，往往忽视了对学生的消费教育和理财教育。有关消费和理财的课程对于非财务相关专业的学生，几乎是不开设的。各高等院校开展的各类学生活动大多是学科知识竞赛或者文体活动，几乎不涉及理财知识。由此可见，理财教育对于绝大多数高等院校来说是空白的。
最后，大学生自身消费观的不成熟。大学生在人大学前基本上没离开过父母，大部分时间用于学习，所有的开销由父母操办。人大学后。衣食住行都得自己安排，父母给生活费和其他收入成为大学生理财的开始。此时的大学生消费心理尚处在不成熟阶段，相互攀比较为普遍，这些直接影响到大学生的消费观。
三、培养大学生正确理财观的对策
为了能使大学生提高生活质量，使他们的消费需求得以满足，引导他们的消费向着正确的方向发展，促进大学生健康成长，家长、学校和社会应共同承担起正确引导大学生消费的责任。因此，在高校开展理财教育已迫在眉睫。而从理财本身来说，家长、学校和社会只是外部保障，大学生自身理财观念的确立以及合理理财才是起根本作用的内部因素。
1.大学生自身要树立正确的理财观念，学会理财。大学生要树立正确的理财观念，学会理财，必须提倡艰苦奋斗，不忘勤俭节约，树立科学的消费观。
(1)学会记账，掌握手上钱的来龙去脉。理财最基本最有效的方法是记账。通过记账，能知道自己收入、花销状况和结余状况。通过记账。可以从每个月的开销中总结出各项开支的比例和一些根本不必要花销的项目，对不合理的花费有督导的作用，从而在今后的日子里加以改善，这样一来不必要的花销将逐渐减少，最终做到开支有计划，节省费用。通过记账，还能制定下一步的投资计划，如用于购买书籍等。坚持记账的人对自己的开销结构一目了然，懂得合理安排自己的钱财。
(2)对个人收入作个安排，做到合理有效。当前，由于政府扶贫力度加大，高校的助学金比例和资助金额越来越大，奖学金的设定金额也逐年提高，大学生勤工俭学的形式和途径越来越多样化，越来越多的大学生积极参与勤工俭学。大学生的个人收入由原来的父母供给的单一来源向收入来源多样化转变。如今，大学生的个人收入包含父母供给的生活费，学校提供的奖、助学金，以及大学生自身通过勤工俭学挣来的工资等。大学生应当合理使用和安排个人收入，将之用于生活或学习方面，而不应该用于请客送礼或购买用处不大的东西。大学生应养成良好的储蓄习惯，把个人收入用于普通开销的结余存入银行，以备不时之需，也为将来购买书籍、考研、报辅导班、实习、找工作等准备必要的资金保障。
(3)学会正确区分什么是必需品，什么是可有可无的。在当今经济全球化与后现代消费社会的背景下，消费结构呈多层次和多元化。由于广告、传媒等效应，外来消费文化纷繁复杂，消费的价位远远超出实际需求的满足。商品的品牌效应和奢侈品消费已被许多年青人所推崇。而大学生作为年轻一代受到现代消费思潮的深远影响，其消费具有从众性、时尚性、易受暗示性、攀比性、个性化等特点，他们对必需品和非必需品的区分相当模糊。因此，大学生要树立科学的消费观，明确自己在大学期间生活与学习必需品的范畴，抵制各种优惠促销的诱惑，购买商品或服务时应该多考虑其实用价值，而不应只为了品牌或个眭。应该靠自己灵敏的感觉去引领时尚，秀出自己的特色。
(4)要合理使用信用卡，避免当“负翁”。现如今，使用信用卡消费已成为一种时尚，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱自制力较差的大学生来说，使用信用卡需要慎之又慎。先消费后付款的消费方式，加上在刷卡过程中没有现金支付的感受，往往很容易引起过度消费。因为大学生控制自己消费的能力较差，一不留神，信用卡就会透支。由于没有固定的经济来源，一般不易及时还款，可能造成没有必要的利息损失，甚至出现巨额透支，造成财务危机。贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，其后果可能影响自己的信用度。这将得不偿失。
2.营造积极健康的消费文化环境：学校、家庭和社会共同的责任。
(1)家长要更新观念，“适度供给”，言传身教。家长是子女最好的老
师。由于特殊的亲情关系，更利于消费文化的而教育。首先，家长要率先垂范，杜绝铺张浪费，不盲目攀比。其次，要更新观念，“适度供给”，帮助子女培养合理安排预期收入和支出的意识。最后，家长应把自己勤俭持家的行为言传身教给子女，把自己合理的理财观念及成功的理财案例传授给子女，让子女深刻体会到科学理财的重要性及必要性，并掌握一定的理财技巧。
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犹太民族是世界最富有、最聪明的民族，它们的人口不到世界人口的百分之一，可是五分之一的诺贝尔奖得主都是犹太人，如爱因斯坦。犹太人的出色，不仅是天生的，更是后天培养的。《犹太妈妈这样教思考》这本书就介绍了犹太妈妈教养孩子的56条法则，涉及孩子的“思考与智慧、金钱与理财、品德与修养、生活与生命、家庭与家教、传统与未来”六个方面。这其中，我对理财内容最感兴趣，因为我对儿子财商的教育一直比较欠缺。以前很少跟儿子谈“钱”，总觉得孩子太小，没必要讨论钱的话题。不过他要什么东西我基本会给他买。
财商的培养很重要。犹太妈妈说：“理财是必备的素养，知识是生存的力量。”与其给孩子金钱，不如教他独立思考！犹太人的财商教育是从小进行的。犹太父母认为，想要让孩子懂得理财，应该先让孩子注意身边与金钱有关的细节。他们会要求孩子学会记账，列出每天的开销，让孩子进行详细的分析，以培养理财能力。此外，还会让孩子明白最有意义的花钱方式。
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光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。投资有风险，后果需自担。所以投资之前先做个投资风险承受能力测试，看你是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后再选取自己能够承受的产品投资组合，这样不至于在一定阶段投资有亏损时影响自己的情绪。
保守型理财性格可选取定期存款，货币基金国债实物黄金，普通银行理财产品。根据自己的实际情况选择投资；平衡型理财性格可以高风险和低风险产品各50％配置，做到风险最低化，收益最大化，激进型理财性格可以考虑股票基金比例偏重60％～70％，其他产品30％～40％的投资计划，在承担高风险的同时，力求高收益。
无论哪种理财方式，最重要是多收集各方面的理财信息，了解产品的特点，风险及其变现性，以应不时之需；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出合理的投资配置。
一辈子做好一件投资
基金是最好的长期投资和增值的工具。如果你不愿意去做股票，不愿意去买基金，你愿意做房地产，或者愿意做书画投资，古董投资都没问题，中国有一句老话叫一招鲜吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活。
一个人一生的收入来源于两个方面：一方面是工作收入；另一方面是理财收入。孔子云：“君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。”这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。一个人赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年还是会落得两手空空，为衣食忧愁。从现实意义角度来看，1女性平均寿命长于男性，2现代社会离婚率日渐上升，3女性养儿育女后年龄上升竞争力下降，需要为自己将来的养老和生活方式做一个统筹规划。经济危机下学会理财，做个聪明的女人，做个幸福的女人，独立的女人。
保险保障是理财的根本
有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年。若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。而女性无论在职场还是生活中，一切都需要健康的身体和积极的心态做保障。因此，未雨绸缪，早日为自己购买一份保障很有必要，保险在关键时刻往往能起到“以小博大”的作用。
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一、当前中国孩子理财状况分析
随着改革开放的不断深入，我国老百姓生活越来越富裕，在“再苦不能苦孩子，再穷不能穷孩子”的观念支配下，大多数家长会千方百计地满足孩子的要求，因此孩子们的口袋也开始鼓了起来。可是孩子们手上到底有多少零用钱呢？零用钱的来源怎样呢？是父母给的还是自己付出劳动后获得呢？这些钱都用到了哪些方面呢？在零用钱的支配上有没有问题呢？对孩子的理财教育进行得怎样呢？带着这些问题，我通过问卷调查，对贵师大附中初一（1）全班59位同学的零用钱数目、来源和使用情况进行了一次全面的调查。具体调查情况如下：
通过对学生零用钱情况的调查发现（表一）：学生零用钱的还是不少的，每人每月大多数在50至400元之间，有的超过800元。统计下来，全班同学一个月的零用钱有12710多元。但这大笔钱并未得到合理的使用。表3的统计表明，学生的零用钱消费占第一位的是零食；居第二位的是上网，用在学习上，如买书和学习用品的比例一共只占10%，对中学生来说，这种消费是有问题的。通过表2的统计，86%的孩子零用钱是父母或亲戚朋友给予的，是属于“不劳而获”，所以在花销时很随意，看到别人买什么自己就买什么，有多少钱就花多少，根本不考虑节约使用。个别学生还有攀比心理，非名牌不穿，从未考虑家长挣钱不容易。甚至有些学生存在赊账、提前消费的状况，在消费误区中陷的越来越深。
这些不合理的消费，给学生的生活学习、身体以及思想等方面带来了不利影响：一是果皮纸屑、食品袋随处可见，学校的卫生很难搞好。二孩子平时零食吃多了，到正常三餐时就挑食厌食，影响其健康成长；三是不正常的零用钱攀比消费，让某些学生产生自卑心理，更有部分学生超前消费、记账购物，在无力还账时只有去偷抢，诱发违纪犯罪行为。学生的零花钱表面上看是小事，但处理不好就会影响甚至贻误孩子一生。
二、国外孩子理财教育概况
在美国，孩子从小就树立对钱的支配意识。随着经济的发展和生活水平的提高，美国孩子的零用钱少则数十美元，多则几百甚至几千美元。那么这些钱怎样来的？孩子们又是如何支配这些钱的呢？与中国孩子零用钱的来源、支配有什么不同呢？一名叫约翰的十五岁男孩告诉同伴，他每干一次家务爸妈就会给钱，他会把钱放到存钱罐里，圣诞节的时候就用它来买自己喜欢的东西；另一位16岁的叫凯特的女孩则说，她每次帮爸妈洗盘子或拖地，都得到相应报酬。这种情况在美国十分普遍，孩子很小就接受商品经济观念的熏陶，获得报酬就要付出劳动，这是理所当然的。几乎每个美国孩子的零用钱，大都是他们通过帮助父母或他人做事挣得的，这与中国孩子“不劳而获”的零用钱截然不同。
当然，父母支付孩子报酬要遵循一些原则：原则一是要按劳付酬，原则二是让孩子要有一定的零用钱，原则三就是让孩子们得到一些实际的劳动锻炼。甭说普通老百姓了，就连一些富豪对子女也实行不劳动者不得食的做法。比如说洛克菲勒，在做生意获得成功后，把父母教育自己的方法也用于教育其子女。洛克菲勒在家里弄了一套完整的虚拟市场经济，让老婆做“总经理”，让孩子们做家务。每项家务报酬公布出来，孩子只要主动去做这些家务，就能得到相应报酬。他妻子根据每个孩子做家务的情况，支付他们零花钱。让孩子从小就知道，没有“不劳而获”的午餐，只能靠自己双手吃饭。
美国孩子的零用钱主要用在哪些方面呢？当然买零食的也有，但大多数用在买书和唱片上。年龄小的孩子喜欢买连环画和卡通故事书，年龄大的孩子则喜欢买CD唱片，中学生特别喜欢买CD唱片，一个学期大概要花40～50美元。在老师和家长的教育下，孩子们尽管对存钱的目的各有不同，但他们大都有一个正确的消费观，懂得不能随便乱花钱的道理。在当今的美国，无论是家长、老师、还是其他的社会成员都认为，孩子手中有一定数额的零用钱本身并不是坏事，关键在于大人要教育、引导他们正确支配零用钱，从小树立正确的消费观念。
三、引导孩子学会理财的建议
通过以上对比我们不难得出结论：“理财”不仅仅是大人的事情，孩子也应参与其中。对孩子要进行理财教育，从引导孩子合理取得、支配零用钱开始。针对中国孩子理财教育不足的现状，我们可以借鉴美国的一些理念和方法，有针对性的对孩子进行理财教育，具体建议如下：
1.家长合理支付零用钱
要让孩子没有依赖思想，就不能随意地给孩子零用钱。让孩子懂得零用钱要靠自己的双手、自己的努力获得，让孩子明白“要获得报酬，你就得工作”的道理。“要花钱，自己挣”，这是流行于美国中学生中的口号。很多家长都比较重视培养孩子的独立能力和动手能力，在孩子十几岁的时候就让孩子装配摩托车、修理简单的机械，在外参加劳动，让孩子意识到劳动和工作的重要性。此外，父母还建议孩子做家务活。当然，孩子一旦完成家务活，父母就立即支付报酬。这样一来，钱是孩子辛苦劳动所获，使用时会倍加珍惜，不会大手大脚地花销。
2.家长引导孩子合理支配零用钱
在中国的普遍现象就是，孩子对零用钱支配没什么规划，只关注零用钱的多少以及零用钱是否满足自己的需求，有多少用多少。针对这点，家长要督促孩子制定合理的消费计划，当然这个计划要由孩子自己制定，父母不要过多干涉，但也不能甩手不管，要对孩子的消费计划进行检查、监督，敦促孩子根据计划合理支配零花钱，提高理智消费的能力。洛克菲勒要求他的孩子每天不管买什么都要一一记录，且每晚都要查看孩子的记账，并询问为什么要买这些东西，要求孩子给出合理的解释。如果孩子的记账清楚、真实，而且解释得有理由，洛克菲勒就会奖励孩子5美分。如果觉得不好就警告他们，如果再这样下去就扣除5美分。洛克菲勒的政策让孩子很高兴，他们都争着把账本给父亲看。这样一来，孩子逐步学会了合理支配零用钱，为学会理财打下了坚实的基础。
3.敦促孩子养成良好的储蓄习惯
储蓄是理财的基础，对于年龄小的孩子，父母可以从给孩子买储钱罐开始，鼓励他们存钱。为增加存钱动力，父母可设定存钱目标，当孩子达成目标时予以额外奖励。对于年龄稍大的孩子，父母可为孩子在银行单独开立账户，当他得到零用钱时就引导他（她）自己把钱存进去，积少成多，积小钱为大钱。当孩子需要用钱时也让他去银行取。让孩子从小懂得利用银行来进行金钱管理，认识储蓄的作用。单用储钱罐是不能代替银行在孩子心中的地位的。
“给孩子积累财富，让孩子将来的生活过得安稳”，这种想法没错，但这对孩子来说并不是好事。因为安逸生活的孩子可能会为金钱迷失方向。从小开发孩子的理财能力，学会正确理财，才是为他一生做的最好打算。看看《财富》杂志上排在前列的世界级企业家、金融家吧，他们的成功都是和他们从小受到良好理财教育相关的。要让孩子学会正确的理财，就应该从日常生活做起，让孩子学习如何正确获得、使用零用钱开始做起。只有这样，孩子手上的零用钱才能真正成为他们的朋友，让其受益终生。
参考文献：
[1]戴丽珍.美国孩子的零用钱[J].家庭与家教，2005（4）.
[2]黄令闻.对零用钱的忧虑——对初三169班零用钱使用情况的调查[J].中学生，2007（9）.
