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卫辉市唐庄镇地处豫北平原，太行山东麓，东临卫辉市区，西接新乡市郊、京广铁路、107国道、翟阳省道穿境而过，交通极为便利。全镇区域面积逾70平方公里，辖31个行政村，共46 451口人，耕地面积58 300亩，其中平原、丘陵、山区面积各占1/3。该镇在全国乡镇党委书记的好榜样吴金印书记的带领下，按照“西抓石头东抓菜，北抓林果南抓粮，乡镇企业挑大梁，沿着国道做文章”的经济发展思路，因地制宜，发挥优势，经济社会等各项事业快速发展，随着形势的发展，吴书记审时度势，根据唐庄镇的实际又提出了“领导班子革命化、农村建设城市化、农村生产科技化、农村经营市场化、基层政权规范化”的“新五化”发展规划，把唐庄镇从一个穷乡僻壤变成一个富裕、文明的新城镇，唐庄镇时政治、经济、文化等各项事业，取得了长足的发展，小城镇建设和村镇规划受到了中央、省、市领导的肯定和表扬，被列为全国小城镇建设重点镇和河南省小城镇建设示范镇，高新民营工业园区已有多家大型企业入驻并顺利运转，省级高效农业示范园区和万亩高产样板田时示范效应，积极推动了农业产业结构的调整，西山生态园配套建设逐步完善带动了旅游业的发展，实现了工业、农业和第三产业的协调发展，绘就了一幅美丽新城镇的蓝图。
2 唐庄镇新农村建设现状及存在的问题
2.1 唐庄镇新农村建设现状
2.1.1 新农村建设现状专题调研阐述
该调研主要是通过实地调查和结构式访谈来进行。考虑到我们大学生对新农村建设所了解的知识内容还比较浅薄，对它们的研究还相对较少，适宜通过定性研究来揭示规律，发现问题，所以我们主要通过实地参观和深度访谈的方式来展开调查。具体步骤为：联系当地团委，了解基本情况;拟定访谈提纲，在调查地点做入户访谈及调查;到调查点居委会做深度访谈，收集相关数据和资料;回校后，整理资料，撰写调查报告。
2.1.2 调查点农户基本情况
文化程度：小学及以下的占53%，初中及以上占47%，其中小学及以下文凭的多为年龄在40岁以上的大人、初中及以上文凭的多为家庭在读学生;家庭人数：三口人占12%，四口人占67%，五口及以上（含老人）占21%;劳动力人口：一占30%、二占40%、三及以上占30%。
2.1.3 调查点新农村建设基本情况
2.1.3.1 政策理解：30%的人对国家提出的新农村建设这一政策很了解，50%的人对政策了解一点、20%的人表示并不了解;至于了解政策的途径，有政府宣传和电视新闻媒体以及宣传画;
2.1.3.2 目前现状：家庭支出的主要项目包括30%子女的婚姻、10%子女的教育（义务教育）、10%医疗（新型农村合作医疗制度完善）、35%家庭日常开支、15%购房购车;90%的人对现在的生活很满意、5%的人表示比较满意、另外5%表示一般;100%的人认为村里选举民主;
2.1.3.3 关于新农村建设：当问到“在新农村建设中需要您尽义务是您会怎么做？”99%的人回答了无条件接受，说明调查点群众还是很支持建设新农村工作的;当问到“您最希望政府为农民做什么”的时候，调查点民众提出了“禁止向农民销售假冒伪劣产品、对考上大学的农村孩子实行更多的减免学费和帮助政策、防止农业生产资料乱涨价、帮助建立村文化站、切实搞好农村的义务教育”的真挚建议。
2.2 唐庄镇新农村建设存在的问题
虽然唐庄镇社会主义新农村建设取得了可喜成绩，与过去相比发生了翻天覆地的变化，但是我们在与“社会主义新农村”的标准和要求相比较来看，还是有差距的。还有哪些因素制约它的发展呢？通过本队几天的走访调研，得出以下几个方面的条件制约：
2.2.1 工业发展势头良好，交通条件却不发达
作为一个典型的特色发展乡镇，农民收入只有30%来自农业，其余70%全由招商引资的工业带动。近年来，虽然各地加大了工业结构调整和科技推广力度，但由于地处偏远，乡道县道内外的道路修整不完善，且公交车较少，不便于新农村的居民与外界的交流。道路交通却成了阻碍乡镇企业发展及农民生活的软肋。
2.2.2 农村基础设施和农业生产条件改善投入严重不足
近年来，总体来看，通过招商引资，唐庄镇的工业在逐步发展，而农村基础设施投入严重不足，农业基建投资占整体基建投资的比重并没有提高，与农业发展的需求已不相适应，严重制约了农村基础设施的建设步伐，成为农业和农村经济发展的瓶颈因素。
2.2.3..劳动力素质低，思想观念落后
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农村幼儿教育的发展不仅是幼儿教育事业发展的重要组成部分，也是社会发展的重要指标。随着社会主义新农村建设以及城镇化水平的逐步提高，我国农村幼儿园无论从数量还是规模都有了较大的提升。农村幼儿园师资水平的高低是决定幼儿教育质量的关键。
一、农村幼儿教师现状
农村幼儿园教师数量的短缺、素质的偏低是直接影响和严重制约农村幼儿教育改革发展的关键问题。虽然改革开放30年来农村幼儿园教师地位有所提高，工作条件有所改善，待遇有所改善，学历水平有所提升，但从总体来看，状况仍然堪忧。
（一）农村幼儿教师的来源分析
按照是否受过专门的学前教育专业的系统学习，农村幼儿教师的来源可以分为两大类：一类是高等专科院校、中等师范和职业技术学校毕业的学前教育专业的学生。这类教师由于在农村幼儿园工作，缺乏相应的进修机会，导致教育理念和方法陈旧过时，知识结构也趋于老化，已经不能适应当前幼儿教育发展的要求。另一类是没有接受过正规的学前教育专业的培训的初中、高中毕业生。这类教师教学方法有明显的“成人化”倾向，不懂得幼儿身心发展特点，教育活动目标意识淡薄。
（二）农村幼儿教师发展不均衡
我国农村幼儿教师发展不均衡主要体现在公办园与民办园发展不均衡以及公办园编制内外幼儿教师发展的不均衡。农村的公办幼儿园的财产均属公有，园长由教育局任命，建设经费、办公经费、教师及保育员工资均为财政拨付。而民办幼儿园自负盈亏，资金压力大，幼儿教师工作强度大、待遇低，幼儿教师流失快，教学质量无法得到保障。我国农村幼儿教师基数大，编制内外幼儿教师的工资待遇差异较大。公办幼儿园编制内外教师收入差距过大，一直是制约幼儿园教师队伍建设的主要原因之一。编制内的幼儿教师工资待遇一般依照当地的经济发展水平进行发放，而编制外的幼儿教师一般是按照合同工来对待，月工资只有千元左右。除此之外，我国农村幼儿教师的专业发展也不均衡，主要体现在编制考试的应考能力方面[1]。随着国家对幼儿教师实行事业编制标准，很多幼儿教师都想通过编制考试来获得编制，改善自身的工资待遇。受过系统学前教育培训的幼儿教师通过学习，能够通过相应编制考试获得事业编制，而对于另外一类幼儿教师，由于他们缺乏相应的专业与技能知识，只有部分的幼儿教育实践经验，很难通过编制考试。
（三）劳动强度大，工资待遇低
我国农村地域广阔，各地的幼儿教育发展也有所差异。目前，各地农村幼儿园大多办园条件不好，甚至有不少农村幼教机构设在偏僻的山村，交通不便，教师的工作环境非常艰苦。而幼儿年龄小、生活自理能力差，幼儿教师不仅要开展幼儿教育活动，还需要照顾孩子的生活，保护他们的安全，事无巨细，劳动强度非常大。在农村幼儿园，大多是一人身兼数职，集园长、教师、保育员、炊事员于一身。我国农村民办幼儿园教师基数大，工资低，仅能维持基本的生活。极低的待遇降低职业魅力，一方面使得幼儿教师资源流失，另一方面使得许多青年人不愿意选择到农村从事幼教工作。
（四）职称评定和外出培训机会少
农村幼儿教师基本文化素养较低，能力较差。由于最初的政策影响，正规幼师毕业人数少，多数是小教“嫁接”过来，而合格的小学老师并非合格的幼儿教师，其专业技能的侧重点有所不同。虽然随着国家对幼儿教育的逐步重视，职称评定机会和外出培训机会有所增加，但总体来看，职称评定、外出培训的机会仍然有待提高，各种评先评优的机会也很难落到他们头上。多数农村幼儿教师似乎是被排挤在教育体制之外，不管怎样优秀，工作如何努力，都得不到应有的认可，这极大地消解了她们的工作积极性和热情，造成了农村幼儿教师的“隐性流失”。加之农村文化落后，信息闭塞，图书资料较少，幼儿教师很难通过业余学习提升自己的专业水平。大多数幼儿教师只是凭借已有的教学经验年复一年教下去，其自身的幼儿教育知识和技能未能得到有效发展。
二、农村幼儿教师专业发展滞后原因
我国农村幼儿教师专业发展相对滞后，主要受教育政策、幼儿园管理机制以及幼儿教师自身等因素的影响。
（一）教育政策的原因
由于幼儿教育尚未正式纳入义务教育的范围，对农村幼儿教师的身份还没有一个明确的定位。和专业起点、文化素质都和同期上岗的小学民办教师相比，民办幼儿教师条件是差不多的。但是，小学民办教师相继转正为国家事业单位教师，职称、待遇、医疗保障等问题全部得以解决，而幼儿教师工资待遇远远低于小学教师，也没有相应的医疗和养老保障。这会影响了幼儿教师工作积极性，一些教师选择离岗转行。同时，对于民办幼儿园教育部门没有针对性的法律法规来约束民办幼儿园的办园行为，也没有明确的监督治理机构，使得大部分民办幼儿园教师享受不到《教师法》规定的教师基本权利，待遇也无法得到保障。从而导致民办幼儿园很难吸引到高素质专业人才，幼儿教师队伍流动性较大，更无从谈起幼儿教师的专业发展[2]。
（二）幼儿园管理机制原因
幼儿园管理机制的原因主要表现为园长负责制。目前公办幼儿园的园长由教育局任命，园长大多会具有相应的幼儿教育的专业知识和技能，能够适应主要幼儿教师的专业发展。但我国农村大多数幼儿园为民办幼儿园，园长的专业水平制约着民办幼儿园教师的专业能力发展。民办幼儿园长学历和业务能力普遍偏低。大多数园长并不懂得学前教育，更不了解当前流行的学前教育理念和教育方法。她们开办幼儿园从某种程度上是看中了这一商机。由于自己不具备学前教育的专业知识，有时候为了与其他幼儿园抢夺生源，容易受农村幼儿家长落后思想的影响，一味的满足家长“学知识，看孩子”等不合理的要求，从幼儿小班开始就开始识字，算数等等。每天晚上还要给孩子留家庭作业，比如完成几道算术题。园长没有良好的幼儿教育理念和教学方法，使得幼儿教育出现“小学化”倾向，幼儿教育专业发展相对滞后。
（三）自身的原因
幼儿教师专业发展滞后的原因也体现在幼儿教师自身，主要体现在两个方面：一方面是幼儿教师的职业定位有所偏差。由于我国农村幼儿教师基数大，来源也参差不齐，其专业基础差异较大。有些农村幼儿教师对幼儿教育的理解存在偏差，把自己定位为保育员，忽视了自身对幼儿教育的专业发展。另一方面有些教师表现出对幼儿教育工作倦怠。农村幼儿教师工作量大，除了每天开展教育教学活动，大多还要担任保育工作。繁琐的日常工作使得幼儿教师对幼儿教育的职业有些倦怠，一些教师每天上班后工作积极性很低，对待工作也就缺乏探索的精神，对幼教专业知识和技能缺乏相应的兴趣，导致专业发展滞后。
三、美国农村幼儿教师质量保障经验借鉴
（一）建立科学幼师培养体系，制定教师教育专业标准
美国对幼儿教师的培养形成专门的体系，对于幼儿教师的职前培养分为两种模式。一种是正规教育机构的培养，这些机构有职业学校、社区学院以及大学。职业学校的学制跟我国一样初中毕业，学制3年，从事幼儿园内保教工作。职业学校幼师教育渐渐被社区学院及大学取代。社区学院的学制为2年，培养对象为高中毕业生。学前或早教专业的学生修满30—35个学分的基础课程和20—25个学分的专业课程，并参加了教育实践后，即可获得副学士学位，毕业后优秀生可以继续选择升入大学，亦可在幼托机构做助理教师。大学的学前或早期教育专业有本科、硕士、博士3种层次的教育，本科的培养主要通过4年让学生掌握基础教育，研究生教育培养专门的学前教育人才，学制为1—2年，博士是学前教育的最高学位，学制一般为3年及以上，重视专业的深度和广度，培养在本领域的高精尖的专门人才。
除了正规机构的培养，美国还有学前教育协会或专业团体建立的专门的幼教培训机构。这是在对正规教育的补充。比较著名的办学机构为专业认证委员会 （the Council for Professional Recognition）于1971年创立的儿童发展副学士（Child Development Associate } CDA）证书计划 [3]，随着证书计划的市场化的接轨和完善，逐渐与社区学院和大学挂钩，可获得副学士学位。CDA证书的认定计划是针对于开发幼儿智力、培养情感和提升社会认知等方面的全面教育。
确保师资教育质量，前提是要制定科学合理和切实可行的教师教育专业标准和教师培养标准，这是培养优秀幼儿教师的基本条件。美国通过教师教育专业标准来分阶段、分步骤地培养幼儿教师，用制度来保障幼儿教师专业素质和能力。1980年，全儿教育协会制订了一套专门针对早期儿童教育从业者的高等教育计划指南，包括学士、硕士及博士学位候选人培养计划指南。之后进行了不同程度的修订。2003年，全儿教育协会完成了初级、高级计划和副学士学位计划，这三套计划满足不同专业水平、不同专业需求的幼儿教师的教育和实践的要求，这极大保障了幼教师资质量。
（二）规范教师入职资格，保障师资质量
在美国早在1825年就推行教师资格证书制度，从低标准到高标准不断完善。目前，美国大约95%的幼师持有早期教育或基础教育，或者两个专业都有的教师资格证书。2004年，美国在原有教师资格标准的基础又做出了新的调整，如注重语言和文化的多元性、学科知识、关注特殊儿童教育、测评儿童发展以及教学策略研究等。随着新的教师资格证书的推广，各州建立互认和合作，保证了城乡师资均衡发展，有力保障了农村幼儿教师的教育质量。特别指出的是，美国分权地方政府，对幼儿教师入职质量的监控通过各地方政府的严格把关和教育团体的监控完成的。
美国学前教育机构在招聘教师要经过严格的筛选过程。根据岗位要求条件招聘信息，按照程序筛选和考核，从求职者的资格证书、学历以及综合素质等来审批确定。被确定聘用的幼儿教师并不是最终确认，要经过一定时期的聘用期，通过工作中的表现来确定该教师是否完全胜任再教育机构的工作。试用期的考察时新近教师接触实践的过程，每一次的评估能让实习者发现自身的不足，不断地完善和改进，提升自己适应环境能力以及专业素质。最后，由多元评价主体评审和鉴定幼儿教师能力，评价主体包括本专业专家、管理者、家长以及幼儿，从多方面来评估，这样在更大程度上保证了师资水平和教育质量。
（三）加强培训，保障在职教师质量提高
教育在不断地进步和发展，教师也要不断更新知识、提升能力来满足社会需求。在职培训是促进教师专业成长和发展的重要手段，能够起到很好的教学技能引领和传输作用。在美国，幼儿教师的师资培训和我国一样，是由社区学院、大学教育学院以及专业培训来承担的。培训机构会根据不同层次的师资水平实际需求，来设计出多元的培训项目供老师们选择，为教师的专业发展提供丰富的教育资源。美国的幼儿教师培训，按照培训机构来说，可分为两部分，专业培训和学术培训。专业培训是由幼儿教育协会来组织承办的，开发的培训项目有助于教师将最新的教育理念同工作实践相结合。项目设计由三种培训模式组成，分别是在线自定步调的学习、面对面培训，以及光盘式自定步调的学习 [3]。除了之外，教育协会组织实施专门针对于管理者的培训和一线幼儿教师适应性实践培训。
学术培训指的是高等院校如大学和社区学院组织的培训，根据不同的培训对象，来实施不同类型和特色的培训项目。例如，斑克街学院和密西根州立大学的幼儿教师培训以建立坚实的幼儿发展和早期学习知识基础而闻名美国；纽约大学和奥本大学则以皮亚杰和维果茨基的认知心理学和建构主义为理论基础，倡导自我概念形成、档案袋评定等建构式的幼儿教师培训等 [3]。在职培训满足了幼儿教师专业提升的需求，特别为农村幼儿教师提供专门的培训计划，保障了农村幼儿师资质量。
四、改善农村幼儿教师专业发展策略
（一）政府对幼儿教师专业发展提供政策支持
幼儿教师专业化发展是一个不断推进的过程，这需要政府的大力支持。各级教育行政部门要重视农村幼儿教师的成长与发展，提供各种便利的途径，逐步完善幼儿教师发展机制，从而达到普遍提升教师队伍整体素质的目标。
首先，教育行政部门组织城乡互动的教研机制，为城乡幼儿园教师建立交流平台。农村幼儿园可以到示范园进行观摩实践，与优秀的幼儿教师进行园本教研活动，交流教学、保教经验。示范园的骨干教师也可以到农村幼儿园进行送交下乡活动，将办学理念和经验给予分享和交流。有的幼儿园组织一课两上活动，即在听完示范园教师的授课之后，农村教师在学习名师授课基础上备课上课，让大家在点评和研讨，在大家给出意见之后，再上讲台讲课。这样的教研活动有助于找到教师自身的不足，及时修正，不断训练，促进其专业成长。这样的教研活动可以一学期组织5—6次，让农村的幼儿教师都有机会参与互动。其次，改革农村幼儿园管理体制，将其从前乡镇管理体制转变为县区管理，由县教育行政部门直接统筹委派参加市级、省级幼儿教师培训。解决幼儿教师有更多的机会参加专业培训。第三，在农村推广远程网络继续教育模式。建立幼儿教师继续教育网络学习平台，推广这种学习模式，将课程资源、专业资讯等教育资源上传至网站，让农村幼儿教师在网络上分享资源和交流。利用电视台专栏幼教频道开设专业课堂。远程网络继续教育模式能够解决路程远、经费少以及工学矛盾突出等问题[4]。
（二）强化农村幼儿园骨干教师培养
近几年，国家开始重视幼儿教育发展，但是由于长期以来的政策原因，城乡幼教师资质量还存在着差距。对于农村幼儿师资要不断地加强，以示范集中幼教培训来引领，建立农村幼儿园骨干教师培训。一方面，加强幼儿教师学历的提高，特别是民办幼儿教师，好多没有经过系统的专业课程的学习和训练，凭借着一些教学经验在上课，幼儿“小学化”倾向严重，通过学历教育提升教学水平和专业素养。另一方面，加强幼儿教师的职后培养，根据幼儿教育的实际情况，结合国外幼儿教育的优秀经验，建立农村幼儿教师名师计划，积极开展幼儿骨干教师培训计划，以骨干带动全面，来提升幼儿教师整体水平。
（三）加大政府对农村幼儿教师专项教经费投入，建立同岗同酬机制
加大教育经费投入是保证农村幼儿教师继续教育顺利开展的必要手段。平衡城乡幼教水平，要加大对农村幼儿教师继续教育的重视程度，经费要朝着农村倾斜。加强对农村乡镇幼儿园的建设和投入，保证农村幼儿有学上。建立农村幼儿教师继续教育专项经费，为继续教育提供保障。提高农村幼儿教师的薪酬，也是加强学前教育发展的重要激励方式。目前幼儿教育尚未正式纳入义务教育的范围，对农村幼儿教师的身份没有一个明确的说法。长期以来，幼儿园教师没有核编依据，不仅编外的幼儿园从业人员，其身份、待遇、劳动保障等问题难以解决。
随着国家开始重视幼儿教育发展，目前制定了公办幼儿园编制标准，为公办园教职工编制核定、公共财政核拨幼儿园相关经费提供了政策依据，解决了制约学前教育发展的瓶颈问题，有力加强了公办园教职工队伍建设，对于农村幼儿教师的待遇建议跟公办教师一个待遇，这样激发农村编外幼儿教师工作积极性，便于规范幼儿园编制管理，促进基础教育资源的合理配置，推动学前教育事业的持续健康发展具有重要意义。
（四）促进校地共建和农村幼儿教师本土化
首先，加强高校和地方密切联系，将高校的专业知识和办学经验等教学资源以“送教下乡”方式传输地方幼儿园。通过省市级教育行政机构每年定期在学前领域幼教专家、特级教师、一线优秀教师到区县、县镇幼儿园授课，为更新农村幼儿教师交流理念，提高教学水平而提供专业的培训。其次，组织城乡幼儿教师互动活动。城市示范园幼儿教师可到农村幼儿园支教一段时间，为农村幼儿园提供专业指导。农村幼儿园教师也可以交换到名园去观摩学习，从管理模式、保教经验以及课堂技能等方面不同程度地提高自身教育水平。第三，发掘农村幼儿教师本土化资源，加强幼儿传统文化教育。从农村学前教育的实际出发，在省内招收一定数量的免费师范生，定向招生、定向分配，将来毕业位本土幼儿园提供专门师资。在此基础上，发掘本土资源，寓乐于教，将本土文化传递到课堂里，加强传统文化的传承和教育。
参考文献：
[1] 陈琴.农村幼儿教师的生存环境及相关建议[J].当代教育论坛，2007，（4）.
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一、诸暨农家乐的发展现状
诸暨是西施的故乡。其优美的自然景观、丰厚的人文底蕴，吸引了一批又一批游客慕名前来，一睹“芳容”。近些年以来，诸暨市结合本土资源，大力发展以休闲旅游为主的农家乐，基本构成了赵家、东及其十里坪、山下湖的榧（茶）乡淘宝游、安华湖同山水果采摘休闲游及其东白湖休闲观光游等三条农家乐休闲观光旅游线路，将景区与园区密切串联，休闲与旅游有机结合，有效地增进了农家乐的发展。
（一）特色基地建设，市场反响良好
诸暨市与基地相结合的农家乐相对较多，比例占48%，基地总面积达3.5万亩。其中千亩以上基地型农家乐有5家。如同山锦林原野山庄、赵家镇樱花山庄依托樱桃基地，在樱桃成熟季节开设“采时鲜水果、看田野风光、吃农家菜饭”等农家乐休闲娱乐项目，旺季游客每日在1 000人以上；白塔湖鱼庄利用规模渔场开拓农家乐项目，游客在享受到湖面风光、垂钓乐趣的同时也可以品尝美味的鱼宴，客流源源接连不断。2014年五一小长假，晴好天气很给力，诸暨市各大景区人头攒动，游客络绎不绝。据市旅游部门统计，小长假三天，全市共接待游客56.59万人次，旅游总收入5.4亿元，与去年同比分别增16.89%和17.38%，“好美诸暨”交出了一份靓丽成绩单。
游客对诸暨农家乐的消费水平的合理性评价普遍较好，认为合理的比例占62.83%，偏低与无法接受的均占3.54%。游客选择喜欢品尝当地农家菜的占70.8%，摘水果的占64.6%，钓鱼的占46.9%，爬山的占45.13%，开发得较好的基地与农家乐结合的摘水果活动较受人喜爱。
（二）客源群体有经济实力，省内城镇居民居多
诸暨交通便利，位于长江三角洲南翼、浙江省中北部，浙赣铁路、杭金衢高速公路、金杭公路贯穿全境，境内山川秀丽，是中国优秀旅游城市。优越的地理位置，丰富的旅游资源，吸引了周边游客慕名而来。
1.年龄结构。20-30岁占20.35%，30-40岁的占25.66%，40岁以上占36.28%，中青年为主流消费对象。这部分人群身体素质好，有较好的经济基础，并且在城市高强度的工作环境压力下有着强烈的对乡村宁静、柔缓生活方式的向往，因此这部分人是诸暨农家乐休闲旅游参与者的主要组成部分。
2.收入层次。比重最大的月收入分布段是3 000-5 000元，占36.28%，其次是5 000元以上，占28.32%，再次是1 000元以下和1 000-3 000元的，分别占20.35%和15.04%。这表明，诸暨目前的农家乐休闲旅游产品对中低收入的游客的吸引力比较大，而缺少吸引高收入游客的农家乐休闲旅游项目。
3.职业分布。来诸暨农家乐的游客中，企事业人员与学生各占24.78%，公务员占19.47%，教育工作者占17.7%。说明随着国家公费旅游的控制，自费游成了主流。农家乐的经营模式也必须随之改变，否则只能关门。
4.地域结构。本地游客占30.09%，省内游客占64.6%，省外游客只占5.31%。省内知名度高，对外宣传力度有待进一步提升加强。来自城市的占47.79%，来自城镇的占37.17%，来自乡村的占15.04%。农村居民出游率很低，比城市居民的出游率明显低很多。这说明了农村居民出游流量很小，农家乐休闲旅游资源对农民缺乏吸引。
5.消费结构。每次平均用于旅游消费1 500-3 000元的占26.55%，3 000元以上的占19.47%，500元以下与500-1 500元分别为25.66%、28.32%。农家乐定位为低层消费，从侧面反映出诸暨农家乐的总体价格比较低廉，高端、个性化的农家乐消费项目投资不足。在旅游支出中农家乐的花费一般占整个旅游消费的10%-20%的占42.48%、20%-30%的占40.71%，40%-50%的为0.88%，50%以上的占2.65%。调查数据表明，诸暨的农家乐消费所占比例普遍偏低，存在“能吃饱，还没有吃好”的现象。这表明大众菜肴多，特色、精品的菜肴有待研发。
二、诸暨农家乐存在问题与分析
目前诸暨农家乐休闲旅游村（点、户）已达201个，其中省级农家乐特色村（点）8个、绍兴市级27个，三星级以上农家乐经营点71个，农家乐经营档次和经营业绩不断提升。诸暨市农家乐已经发展成为“农游合一”的现代农业发展的新型业态，成为增加农民收入的一条重要途径。
但诸暨农家乐基础设施不够完善，游客认为旅游景区周边基础设施种类多、设施先进安全的占24.78%，种类多、设施陈旧的占19.47%，种类一般、设施一般的占53.1%。主要表现在停车场、洗手间、电话亭等公共设施比较简陋，农家乐中的客房、餐厅等主要食宿设施条件、卫生状况和设施设备条件也有待提高。同时，许多乡村通往农家乐的道路比较狭窄、路面不平，自驾车行走比较艰难。游客认为目前诸暨市农家乐发展状况满意的占37.17%，一般的占54.87%，很满意只占4.42%，不满意占3.54%。
游客希望农家乐在未来发展中能结合自然风光特色的占64.6%，结合特色饮食的占56.64%，结合文化历史的占42.48%，结合观光购物的占29.2%。这表明，一个地方的自然风光与特色饮食是吸引客源的最主要原因。旅游饮食是旅游者精神文化享受的一种载体，现已上升为一种旅游项目。为此，诸暨农家乐必须深入挖掘当地在历史发展过程中形成并沉淀下来的饮食习俗和传统，开发、利用、形成有相对独立性的特色饮食文化。
游客觉得在农家乐发展色菜肴尚待改进的占40.71%，餐饮住宿尚待改进的占37.17%，交通问题占10.62%，安全只占8.85%。表明随着农家乐的发展，游客对吃住最关心。如果农家乐经营户能开发出宾馆式标房，供游客选择居住，这样就能带动玩、吃、住、购物等产业一条龙服务，增加游客游玩时间的同时，增加了农家乐经营户的收入。
三、诸暨农家乐发展的策略与建议
诸暨农家乐需要通过资源整合，创新市场营销，实现诸暨市旅游业的跨越式发展。着力打造“生态诸暨、养生福地”农家乐品牌，力图把诸暨农家乐建设成杭州湾城市群的后花园。开拓高增长客源市场，开拓农家乐新产品，以求满足不同客源群体的需要、消费能力和喜好，提升诸暨农家乐品牌的知名度。
（一）加强产品宣传，完善营销体系
网络宣传是推广农家乐品牌、提升产品知名度的重要手段。这一推广策略中除了使用传统的电视、电台、报纸推广外，主要还是运用新媒体推广。微博、微信操作简便，传播速度快，互动性好，拉近了农家乐与顾客的距离，为旅游品牌推广营销提供了新途径。农家乐行业协会首先要组建一支过硬的微博营销团队，建立完善旅游企业微博的资料、标签，并及时更新粉丝感兴趣、有价值的信息；同时还要注意发挥微博间互动、微博认证的作用，对旅游品牌实施舆论加强监测。
进行品牌推广首先要深入剖析农家乐文化内涵，产品的特征和优势，特别是独有的专项优势，必须做重点宣传推广。只有长期连续不断的宣传推广，才有可能实现“有口皆碑”的最高目标。首先要做好产品科学定位，取得优势。在信息传递中把自己的突出特色宣扬给广大消费者，并能牢牢抓住消费者，让自己的产品占据一定的市场地位。其次要做好同区域的联合营销，达到更好的营销效果。农家乐产品的广告宣传推广上，既强调区域整体品牌的打造，又突出各自独到的资源魅力。变互相拆台为共同搭台以“合力效应”来达到凭个体力量不能达到的营销效果。
（二）挖掘当地特色，注重品牌效应
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我国农村货币资金存在稀缺性与特殊性，难以完全按照市场供求有效配置。据调查，目前至少10000亿元的农村资金需求得不到满足，预计2020年新农村建设需要新增资金15万亿元到20万亿元。另据中国社科院农村发展研究所统计，全国纳入统计范围的中小企业有4200万家以上，而没有纳入统计范围的个体商户远超这个数字，其中90%以上难以得到贷款，针对农村金融机构发展需要制度的创新。
2006年，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，批准了新型农村金融机构试点，包括村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社三类，从经营状况上看，截至2009年，已开业新型农村金融机构存款余额为269亿元，贷款余额为181亿元。新型农村金融机构有效缓解了中小企业与农户小额融资难问题，填补了农村金融市场服务空白，进一步满足了“三农”对资金和服务多样化的需求，目前各类新型农村金融机构正在蓬勃发展。
二、各类新型农村金融机构发展现状及问题
（一）、 村镇银行
银监会2007年1月颁布的《村镇银行管理暂行规定》定义，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行主要服务对象是中小企业、县域经济，它是商业性银行，不是政策性扶贫机构，所以它既坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则，达到资本保值增值的目的。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元化、民间资本过半的局面。
表1村镇银行分布表（单位：家）
地区分布 2009年 2010年 2011年
东部地区 120 105 161
中部地区 100 103 103
西部地区 92 136 107
合计 312 344 371
根据中国银监会2009年《新型农村金融发展计划表》整理
村镇银行发展迅速，并且占据新型农村机构设置的重要地位，但是其继续发展仍面临许多亟待解决的问题，首先，从村镇银行股权设置方式来看，《村镇银行管理暂行规定》明确规定，村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，并且最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，民间资本虽然也有参与，但是大股东的绝对控股地位，导致村镇银行成立之初更像隶属于大银行的分设机构，无论是人员管理还是业务经营都受到约束，难以自主运营；其次，村镇银行设立于广大的农村贫困地区，这些地区受地域自然条件和开放程度的限制，居民收入水平的限制等，使得村镇银行普遍存在资金来源不足的问题；再次，我国村镇银行主要采取“一般贷款”模式，后来也尝试过“季节性贷款”和“短期贷款”，但是在产品开发方面的创新少，使得信贷产品的期限与生产周期不协调，结构上也满足不了农户的需要。
（二）、 小额贷款公司
中央关于小额信贷的有关规定主要有三点：一是“只贷不存”，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过俩个银行业金融机构的融入资金；二是在服务于“三农”的原则下自主选择贷款对象，并且规定70%以上的贷款要用于“三农”；同时限定小额信贷公司只能在县域内经营；三是开放小额信贷利率上限，但不能超过法定利率的四倍。目前人民银行六个月贷款年息是5.04%，其四倍应是20.16%，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。
表2贷款公司分布表（单位：家）
地区分布 2009年 2010年 2011年
东部地区 2 17 11
中部地区 14 17 18
西部地区 5 12 10
合计 21 46 39
根据中国银监会2009年《新型农村金融发展计划表》整理
小额贷款贷款公司在效益性原则下涉足了小额贷款的各项业务，并且业务模式大都效仿农信社或农业银行等正规金融机构，但是实际操作中存在不规范之处，并且其客户许多具有不良信用记录，他们在农信社等正规金融机构贷款被拒而与小额贷款公司发生业务关系，这就为小额贷款公司埋下了信用风险和隐患；其次，小额贷款公司也普遍存在资金短缺的问题，受到各种规定的限制，小额贷款公司业务狭窄，无法吸引存款，自有资金有限，面对旺盛的贷款需求，出现了相当大的资金缺口。
（三）、 农村资金互助社
按照银监会2007年初出台的《农村资金互助社管理暂行规定》，农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡（镇）、行政村农民和农村小企业自愿入股组成，为社员提供存款、贷款、结算等业务的社区互银行业金融组织。农村资金互助社在乡（镇）设立的，注册资本不低于30万元人民币，在行政村设立的，注册资本不低于10万元人民币。注册资本应为实缴资本。
表3农村资金互助社分布表（单位：家）
地区分布 2009年 2010年 2011年
东部地区 5 10 10
中部地区 24 26 26
西部地区 20 20 20
合计 49 56 56
根据中国银监会2009年《新型农村金融发展计划表》整理
农村资金互助社在设计理念上有明显的商业化倾向，不符合农民的金融需求偏好，并且很多资金互助合作组织存在产权不明、权责不清及收益分配机制不完善等问题，没有严格的财务管理和审计稽核制度，成员向组织借贷有时只是打个借条，这样不规范的操作加之没有明确的经济目标定位，业务规划不科学等问题，使得资金互助社的持续经营存在很大的风险。
促进新型农村金融机构发展的对策
针对目前我国农村经济和金融发展形势，结合各地区各类机构发展现状及问题，为实现新型农村金融可持续发展应采取以下对策：
首先，政府应大力扶持，出台相应政策以奠定农村金融业发展良好基础。政府应大力构建农村金融体系，发展各类农村金融机构，针对县域经济特点，出台优惠政策，通过降低税率、补贴利率等措施，降低农村金融机构经营成本。通过减免农村金融机构营业税、所得税等鼓励和引导金融机构增加对“三农”的信贷投入。
其次，净化农村信用环境，降低新型农村金融机构贷款风险。政府在信用环境整治中要发挥核心作用，减少短期行为，增加行政和司法透明度，杜绝执法随意性；要强化农村征信系统的建设，积极发挥工商、税务年检系统；强化失信惩罚力度，建立相关机制，完善部门制裁制度和法律保障机制。
最后，积极拓展资金来源，加强金融服务业务创新。应加大对新型农村金融机构开放力度，摸索更多融资途径；利用媒体及各种平台加大宣传力度，增强公众存款信心；积极探索，加大业务创新力度，探索多种担保、抵押方式帮助客户解决资金需求。
参考文献
[1]李树生,何广文.中国农村金融创新研究[M].北京:中国金融出版社，2008(12):222-237.
[2]赵冬青,王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济,2010（7）:77-81.
[3]廖继伟.新型农村资金互助社合作发展路径研究[J].上海经济研究,2010（7）:48-54.
篇5
（一）基本情况
内蒙古农村信用社建于1951年，作为金融纽带联系着党、政府以及农牧民，并致力于农村金融方面。到2014年为止，内蒙古农村信用社下设106家旗县级法人机构，其中农村商业银行18家，农村合作银行6家，统一法人社82家。截至2014年末，全区农村信用社资产有4120亿元，存款有3341亿元，贷款有2215亿元，在全区范围内的金融机构中居于第一位。
（二）特色优势
1.网点覆盖城乡，从业队伍庞大
农村信用社在全区有93家旗县级法人机构，机构网点2357个，从业人员29714人，在我区的地方性金融机构中是资产规模最大的，也是服务范围最广的，并且是从业人员最多的，金融服务在城乡的覆盖面达到100%，拥有各方面的专业人才。
2.发达的系统网络以及通畅的结算渠道
农村信用社拥有我区最大的金融网络服务系统――综合业务系统，覆盖了全区的11个盟市的93家旗县级机构以及其下设网点。现在，其36个子系统包括建成银行卡、大小额支付以及信贷管理，都加入了其农信银支付清算网络，所有网点都能实现在全国进行通存通兑以及异地结算。
二、内蒙古农村信用社存在的问题
当下，随着经济的发展，金融机构在经济发展中的作用也越来越明显，而各地亦不断有带有地方特色的金融机构成立，以及国有银行在各个乡镇广布网点，使得农村信用社的作用弱化，对其存款吸收产生极大的影响而自身的制度不完善也对其发展造成一定影响。
（一）对信贷风险管控的疏忽
1.风险管理观念落后
一些农村信用社贷款发放没有严格按照贷款发放的程序来进行，贷款没有严格审查就通过，一般借款是由上至下先得到上级机构的贷款意向书然后再向下级办理造成基层的放贷人员自然而然认为既然上级机构已经有发放信贷的想法应当照办，这种从下到上实行贷款发放的错误操作程序使很大一部分管理人员淡薄了风险观念，导致一开始的调查资料就会出现一些虚假的反映行为。
2.不良贷款比例高
内蒙古地区的经济并不发达。正是因为这样，在农业方面，对一些基本工具的投入少、质量差无法达到对自然灾害的抵御要求。近年来内蒙古旱情十分严重造成农牧业减产生产效益明显下降，这对于主要靠农牧业为生的农牧民来说就意味着失去经济来源无法偿还所欠贷款。此外还有一些不良贷款的形成是由于某些贷款客户的信用缺失不遵守协议造成的。
（二）金融服务不全面且缺乏创新
现在，由于我国大多数的农村金融机构的金融业务仍然以存、贷、汇为主，对于信贷服务的品种缺乏创新，对于农村经济发展的需要无法完全满足，尤其是农牧区，再加上竞争不充分以及农村金融创新的不足，弱化了农村金融服务的功能。与其他金融机构相比较，理财产品也过于单一，满足不了人们日益增长的理财需求。
（三）贷款门槛高，农牧民贷款难
农业不像工业，对于农民来说土地即是农民的生活资料。在内蒙古农牧区，自有资源少，农民基本是靠天吃饭，而青年人一般在外打工，因而在抵押以及抵押后对抵押物的处置存在着很多困难，贫困农民既得不到工资保障又没有生产资料保障，因此贷款比较困难，再加上没有愿意担保的担保人，也就使得农牧区的农民贷款比较困难。
（四）人力资源管理不合理
农信社的员工总量偏大而新老更替缓慢，对人员的配置也并不合理，尤其是结构性矛盾较为突出。一是管理层人数多，而基层人员缺乏。二是有些基层人员的年龄和知识结构老化，无法适应岗位的要求，无法达到既增加人员总量又调优结构的要求。
三、发展内蒙古农村信用社的对策
（一）促进业务的综合发展
树立“效益、质量、规模协调发展”的观念，依据自身的优势在坚持“持续稳健”和“以人为本”的理念的同时加快转变经营发展方式。在保持传统业务发展的同时逐步充实中间业务的内容。重点放在农牧民和相关的经济组织，更有效地发挥对“三农三牧”的服务作用。深入的推广“阳光信贷”模式，增强贷款透明度。更加严格对贷款全流程进行监督管理，强化贷放分控管理以及实贷实付管理。
（二）深入进行产权制度改革
以国家的宏观目标为方向，通过省级政府的管理以及信用社的自我管理，建立以产权为纽带，通过股权连接自治区和基层联社，并通过规则来约束的机制，使农信社的管理体制逐步成熟起来。积极申请成为省级联社的改革试点。不断改进绩效考核制度，合理调整考核内容与评级指标，实现综合考核的公平公开严谨以及评级考核的规范化、科学化。
（三）引入人才，强化科学技术
通过合理调整农信社人员的总量逐步优化农信社的人员配置，最终达到人力资源结构的最优。坚持以考录人，引进各方面的人才。严格遵守有证才能上岗的规定，通过减少冗余的员工来提高工作效率。加大对科技的投入，不断加强科技队伍的建设，优化科技组织体系，完善内控管理制度，并对信息安全的保障措施进行建设完善，提升对信息技术的应用水平，重视对信息系统风险的防范控制。
（四）提高风险控制和安全防范意识
明确各个管理层的风险管理责任，划清风险管理部门与其他专业风险管理部门的责任界线，逐步架构一个分工和责任明确，能够相互平衡且运行效率高的风险管理组织。重视对风险的监测，通过数据能及时对各类风险进行评估和防范，提高农信社对风险的识别计量能力。转变风险管理的方式，由原先只注重事后处置的方式转为事前、事中和事后都进行相应管理的方式。
参考文献：
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农村信用社；电子银行业务；发展战略
0 前言
根据中国银行业监督管理委员会在《电子银行业务管理办法》中的定义：电子银行业务是商业银行等银行业金融机构，利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。根据依托形式不同，电子银行有广义和狭义之分。广义电子银行是指网上银行、电话银行、手机银行、自助银行、短信服务、支付平台、中间业务平台、收台、短信平台和客服中心等，狭义电子银行则专指网上银行。
农村信用社是城乡建设发展中的金融主力军，以营业网点多、产品贴近“三农”为优势，立足农村金融市场。随着网络经济的高速发展和电子支付环境的改善，电子银行业务在农村信用社得到大力推广，不仅使农村信用社实现业务创新、提升品牌形象，而且赋予农村信用社新的生命力和综合竞争能力，也在适应农村市场需求、方便和服务农民生活、搞活农村市场经济、促进新农村建设和谐社会等方面作出突出贡献。
1 农村信用社电子银行业务发展现状及问题分析
电子银行业务是未来银行业的发展方向，农村信用社利用该契机推出自己的电子银行业务，虽然同其他银行相比仍存在巨大差距，市场份额低，发展速度慢，但在适应农村业务发展需要、扩展经营发展、创新使用功能、提升服务质量、增进优良客户方面都有很大程度的改善与提高。通过相关调查信息预测，在2015年中国互联网渗透率将会翻番，总人数将高于6.5亿人，而这部分人群很大程度上来自于农村地区。所以，在农村地区开展银行电子业务前景非常乐观。
然而，由于农村信用社服务对象和所处位置的特殊性，使其在电子银行业务推广过程中遇到诸多客观问题：如农村居民对电子银行业务认可度低，农村地区电子银行业务基础配套不完善，农村经济落后等。但同时也伴随着一些主客观方面的问题：如农村信用社电子银行业务开展较晚，属地方性金融机构，存在地域性不通兑问题；营销机制不健全，柜员无主动营销意识；科技力量落后，硬件设施欠缺；宣传营销推广力度不够，市场认知度不高；功能有待完善，特色产品较少；培训链条断裂，专业人才匮乏等。这些主客观问题的存在，导致农村信用社电子银行业务逐渐遇到发展的瓶颈，出现对其他存贷款业务的带动能力弱等不协调局面，而存贷款业务对电子银行的依托程度也越来越高，电子银行业务亟待发展。
2 农村信用社电子银行业务发展对策探讨
2.1 增加政府支持力度，完善农村网络基础设施建设
农村信用社的健康长远发展与当地政府部门的支持密不可分，搞好农村网络基础设施建设，增加无线信号覆盖面，改善农村金融科技信息环境，要当地政府部门的支持与配合。因此，农村信用社应加强与当地政府的沟通合作，为电子银行业务的开展奠定基础。同时要依靠政府加强农村教育，普及新观念和新生理念，加强对农民的金融知识和电子银行业务的推广和培训，使广大农民充分了解、认可并学会运用电子银行业务，力求让客户真正感觉到电子银行业务的方便快捷，从而为农村信用社培养大批的高素质客户和忠诚客户。
2.2 提升产品研发效率和产品创效能力
业务需求与开发的衔接度不高成为制约农村信用社电子银行产品研发效率的关键所在。因此要提升产品研发效率，一是要业务部门深入了解客户需求，从本身定位出发寻找适合城乡群众的理财业务；二是需要专业研发人员与业务机构保持联系，根据目前实际情况进行产品的研发；例如，面对农村市场手机使用率高于电脑使用率的现状，农村信用社可以走“手机银行包围网银”的战略方针，首先大范围发展手机银行，改无线上网扣款模式为免费电话验证或短信验证扣款方式，简化操作规程，方便农民使用。三是配套研发电子银行风险监控系统，保障客户资金安全，增强客户使用电子银行的信心。
2.3 不断提升团队素质和客户服务水平
高素质人才缺乏是制约农村信用社电子银行业务发展的瓶颈之一。研发人员的稀缺和营销人员素质较低使得农村信用社电子银行业务发展落后于其他商业银行，因此，要不断调整自身营业理念，储备大量高素质人才，提升整体团队素质。同时，还要提高客服中心建设，提升一线员工的服务质量，使其深入了解所推广产品，还要推动客服中心与互联网、多媒体、通讯报导实现完美结合，建立健全客服中心管理系统，提高服务质量。
2.4 建立考核机制，加大营销力度
要制定完善的奖惩措施，建立营销考核机制，提高员工的工作积极性，促进各项业务经营的推广进度。农村信用社经不断加大员工电子银行业务的培训力度，努力建立一支勤学习、通业务、善营销的业务拓展团队。同时可以让员工引导客户进行业务体验，言传身教为客户推广农村信用社新的电子银行业务。
3 结论
综上所述，随着客户需求日益多元化，金融产品创新日益活跃，金融市场竞争日益激烈，加快电子银行业务发展成为农村信用社提升核心竞争力的客观要求。农村信用社发展电子银行业务是市场需求和自身发展需求共同推动的结果，面临着非常乐观的发展前景。因此，应通过多种手段促进电子银行业务在城乡之间的推进，为农村信用社未来发展和服务“三农”贡献力量。
【参考文献】
篇7
文章编号：1671-489X（2014）02-0018-02
随着2012年全国两会的焦点共同指向职业教育改革，新农村职业教育改革势在必行。但是甘肃省河西地区由于资源、气候、历史条件等原因，使农村的职业教育未能得到大力发展，职业教育脱离经济、脱离生产、脱离社会实际的问题还相当严重，迫切需要探索一条适合河西地区新农村职业教育的新模式。2013年4月—10月，笔者对农村职业教育的发展与改革情况进行调查研究，就当前城镇化发展背景下的新农村职业教育的改革提出对策和建议。
1 新农村建设中甘肃河西地区职业教育的现状及原因分析
根据调查分析发现，近几年甘肃省河西地区农村职业教育在国家政策的积极响应下，办学规模进一步扩大、服务能力明显提升。同时也清醒地认识到，当前甘肃省河西地区新农村建设中的职业教育还存在如下突出问题。
对职业教育的认识存在根深蒂固的偏见
一是部分领导对职业教育切实提高农村从业人员整体素质的必要性和紧迫性没有正确认识，一味注重高中阶段教育，不论是从资金、设备还是师资，都往往侧重于高中教育，造成了高中热、农村职教冷的局面。
二是农民群众对职业教育的认识是狭隘的。农民群体由于生活环境条件有限，获取生活居住地以外的信息来源渠道单一，接受教育的机会相对较少，祖祖辈辈传承下来的就是“鲤鱼跃龙门”的典故，很多农村的家长和学生都只是希望通过考取高中再努力上大学的途径来改变命运，从而改善自己和家人的生活，看不见职业教育对于他们的现实意义。
文化程度不高，劳动力素质普遍较低 根据甘肃省2011年5月14日第六次人口普查结果公告显示：同2000年第五次全国人口普查相比，全省文盲率由14.34%下降为8.69%，下降了5.65个百分点。尽管如此，小学和小学文化程度以下的人口占全省人口高达48.58%。因此，甘肃省人口整体文化程度不高、劳动力素质低，加之河西地区地域的局限性，使得农村现代化起步较晚，平均受教育水平偏低，接受职业教育的机会较少，职业技能普遍较差。
教育资源不均衡 甘肃省河西地区从东到西长达945.5公里，地域狭长，城市教育相对集中且数量上也远远超过农村，使得农村职业教育不仅受到地域、地理位置的局限，而且由于条件、道路、设施等因素也不及城市，严重导致教育资源的不均衡。在调查中，笔者从酒泉出发到达酒泉玉门独山子乡，其中的路程长达276公里，驱车大约需要7小时，如果选择乘坐班车就需要花费更长的时间。这样一个现状导致的直接结果就是，农村劳动力走不出去，外面的、接受教育的好机会也由于种种原因进不来，使得本来教育资源就匮乏的农村根本谈不上接受专业的职业教育，对于农民子弟或是剩余农村劳动力都是摆在现实面前无法横越的难题。
劳动力供给数量和质量不能满足市场需求 由于历史积淀、技能知识传播途径有限，农村劳动力对市场的供给数量和质量不能满足当地用人单位的实际需要，更不能满足劳务输出的切实需求。一方面，农村剩余劳动力虽有富裕，但是由于其实际掌握技能的匮乏，根本不能满足实际岗位的技能要求，导致了供应市场的数量大打折扣；另一方面，政府虽花了大量资金在农民工培训上，但由于所设置的专门培训机构和组织多为个体、零星的，尚未真正建立以市场需求为导向的培训机构，提供的专业培训服务质量不高、规模有限，农民的就业技能相对较差。
师资力量薄弱，教师本身实践技能缺乏 目前，河西地区专业的职业院校、职业培训机构较少，从事专业的职业教师队伍、培训人员不论在人数上，还是在教师素质方面，都严重匮乏。从事职业教育的教师或是培训机构的培训人员大多是生活在城市里，且多数人所接受的知识来自于教材或间接经验，没有从事岗位的直接技能，这样导致所培训的课程与用人单位脱节，培训的内容缺乏实际技能操作水平，使得一些农村劳动力即使接受了培训仍然不能上岗或是再就业。
2 针对上述问题的合理化对策建议
根据上述河西地区职业教育存在的主要问题，本文试图通过以下合理化建议，寻求适合甘肃河西地区职业教育的发展途径。
对农村职业教育要给予充分的重视和支持 增加农民收入是党和国家重视的“三农”问题之一，农村职业教育发展的顺利与否更是关系到城镇化建设的成效问题，这就需要强化政府职责，加大政府对农村职业教育的投入，提高政府官员对农村职业教育的正确认识，引导农民重视职业技能的培养和提高。一方面，党和政府应采取措施，端正政府官员思想，通过政策、指令给予职业教育充分重视，加大宣传力度，给予因地适宜的政策支持和资金支持；另一方面，充分发挥职业院校服务功能，培训机构要与市场挂钩，与广大农村群众紧密联系，扩展农民群众就业思想，正确认识职业教育的现实作用。在实地调查中，利用农民休息时间，并将农村子弟作为重点传授对象，通过投影仪、广播、传单、交流等形式展示职业技能培养的重要性，并积极挖掘适合地区、乡县发展的职业技能。
寻求有效途径提高农村劳动力技能水平 通过职业培训方式的不断丰富，使农民掌握劳动技能，帮助农民找到适合的岗位，或是通过个人技能的推广，使贫困家庭尽快摆脱贫苦，提高年收入水平，充分发挥职业教育服务地方经济的重要作用。
我国农村职业教育近几年也得到了迅速发展，特别是东部江浙一带发展迅速，构建和创新了“学校、公司+农户”模式和“联合办学”模式。这些模式适合于东部地区农村职业发展需要，是倾向城市化的职业培养模式。甘肃河西地区由于其特殊的地理位置，在提高农村劳动力技能水平的过程中，一方面注重农村劳动力技能培训，根据农村实际情况，可以采用分阶段、分季节的培训方式，也可专门对农村剩余劳动力进行培训，甚至于岗前、岗后培训等；另一方面也要开展学历培训、学分制培训，逐步提高农村劳动力整体素质，加强文化教育，从而促进职业教育的发展。二者相互推动，形成农村劳动力综合素质的全面提升。
通过建立多元化、多途径的方式均衡教育资源 按照教育规划纲要的要求，要统筹城乡教育结构和教育资源，使农村职业教育发展适应新农村建设的实际要求，就必须更新农村职业教育观念，通过制定相应的优惠政策，支持和鼓励城市职业学校积极吸纳农村生源，为农村富余劳动力由劳动密集型产业向技术密集型产业转移创造条件，促进农村职业教育与普通教育均衡发展。现阶段，在河西地区的职业中专类学校都积极响应国家号召，积极推动农村职业的培养，提出了农民子弟免交学费的好政策，并积极推动校企合作，寻求多元化、多途径的方式均衡教育资源。
增强农村劳动力供应市场的能力，提高农村劳动力的有效供给 从当前的农村劳动力就业来看，农民工是劳动力市场中的弱势群体，大多数人只能从事简单体力劳动的工作，相对的工资待遇就低，而对于一些需要一些技能或是较高技术含量的工作就没有人能去做，农民工在就业方面面临着巨大的困难。
因此，提高农民收入，解决农民工、农村劳动力就业难的根本办法就是提高他们的职业技能水平，对他们进行劳动技能培训。这就需要对产品品种更新、农资供应、资金融通、产前技术准备、技能需求等一系列方面的内容都要进行产前产后的培训。针对不同的需求内容开展不同层次的职业培训、技能培训，实施不同的教学模式和方法，通过面授、入户技术指导等方式的转变，确实提高农村劳动力的实践技能，增加劳动力的有效供给。
提高职业培训机构培训人员和职业教师的实践技能，加强师资队伍建设 一方面，为职业培训机构培训人员和职业教师创造和增加技能培训机会，加强与外界行业的交流；通过鼓励职业教师和培训人员参加社会实践和企业锻炼，从实践中深化理论知识，实现理论知识和专业实践相结合。另一方面，职业院校、培训机构和用人单位要建立有效的沟通平台，加强联络，将培训课程、培训内容进行准确定位，有针对地对农村劳动力开展技能服务，提高农民工的实践技能操作水平，增加就业机会。
3 结束语
新农村建设中各省、各地区都积极踊跃探索出了适合其发展经济的方式和途径，甘肃省河西地区由于其特殊的地理位置、文化背景、资源条件等因素，使得该职业教育发展和其他地区还有很大的差别。这就需要认真总结和分析河西地区的职业教育的现状，通过对发展途径和方式进行有益探索，有针对性地提出适合河西地区资源建设和职业发展的新对策，开辟河西职教发展新思路。
参考文献
[1].大力发展中国特色的职业教育[EB/OL].光明网，2005-11-8.
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（一）省联社的管理体制不完善
我国的各个省联社政企不分，产权与控制权之间存在矛盾，随着越来越多的农信社采取了省联社的方式，而省联社的法律地位也比较弱。第一，省联社是由不同区域范围的县农村信用社入股而来的，而且省联社的入股人员大部分都是县农村信用社。第二，地方政府部门管理农村信用社的经营，其也是一个独立的行政主体，如此一来省联社就有两种职权。然而，省联社与政府机关和金融企业不同，其具有多重性，所有权是自下而上的，县联社拥有所有权，一般是通过入股组建省联社的，管理自上而下，省联社的主要职责是管理。因此，控制权、所有权反向而行，县级联社的设立亦是如此，方向上不一致。
（二）偏离了“三农”政策的正确导向
农村信用社必须以农村为根基，需要以三农为根本，这取决于市场的优势与政策的导向、农村市场资金的安全等。与此同时，农村信用社可持续发展的关键性因素是三农，当前，我国有诸多的农村信用社的日常管理水平和人员素质都是比较低的，完全忽略了自身的优势性，开始参与到与商业银行的竞争中，商业银行的经营业务品种比较繁杂、管理经验比较丰富，这就已经偏离了政策的正确导向。
（三）潜在的风险比较大
由于历史原因，很多农村信用合作社的制度缺乏合理性，资产很容易出现一定的质量问题，在制度发生转变的过程当中就会出现新的坏账，且社会经济发生的变化又会出现新的资产问题。另外，农村信用社的全部产品和服务的风险比较高、利润比较低，服务的对象比较分散，抗风险的能力比较差，存在的潜在风险比较大。
二、改善我国农村信用社现状的对策建议
目前，很多农村金融机构出现了变化，金融市场化的程度在加深，农村信用社的现有部门需要与时俱进。
（一）逐步完善省联社的管理体制
农村信用社的发展对农村经济的未来发展是有利的，如果农村信用社的整体发生了变化，就会对经济的波动造成负面的影响。随着我国的农村信用社的变化在日益加深，省联社的管理制度出现了诸多的问题，需要根据变革的不同进程来逐步取消各省的联社，最终完成股份制变革。
（二）把握农村信用社的发展方向
农村信用社离不开农村这片土地，服务三农是其发展的根本，如果不考虑农村的实际情况，放弃“支农”的初衷，农村信用社就是去了根基。因为农村信用社的经营规模一般都比较小，服务地域有限，其产权形式、组织方式与其他的银行金融机构有较大的区别，农信社一般是社员入股和参与民主管理，最主要的目的是为社员服务。实际上，农村信用社的金融风险的产生最主要是由于违反了合作的原则，大量发放非农的贷款，进行房地产投资等。从全国来看，发放小额贷款，积极支持三农扶持政策的那部分农村信用社的持续经营状况比较好，农村信用社在后续的发展进程当中，基础不是很稳固，管理体制尚未健全，其日常的生产经营受到了严重的影响，因此，迫切需要解决农村信用社当前的矛盾。
（三）合理规避潜在的风险
第一，农村信用社的管理方法应与商业银行不同，需要依靠比较积极的政府政策，避免风险。免征并降低各种不同的税赋；合理管理存款金的数额和比例，从而大幅减少利率波动造成的损失；要适当地扩大经营的范围，在一定程度上支持农村信用社发展相关的副业，比如保险、代收业务等，为社员提供更多更优质的服务。第二，选取适当规模的、拥有较强综合实力的农村信用社，并积极鼓励其他的农村信用社参与合并，成立地方农村商业银行。
在我国，最近几年以来，比如广西的农村信用社加大了金融服务、产品的创新，为小微企业的发展提供帮助，其中与农相关的贷款和给小企业提供的贷款占到了50%，为广西的三农进程加快提供了便利、为小微企业的创新奠定了基础、成为经济发展的主力。第一，农信社创新了特色农业的贷款，从而进一步帮助农民生活水平的提高。桂林市的阳朔白沙镇蕉芭林村开启了致富的榜样，其带头人十几年来一直在广西农村信用社信贷的积极扶持下组织生产，从最初的1万元的贷款增加到了现在的50万元，目前的年收入数百万元，是阳朔金桔的种植大户，每年的收果均超50万公斤。根据相关数据统计，到2015年末，阳朔全县的水果种植的面积达到了30.18万亩，年产量为39.28万吨，其产值总额为34.75亿元，金桔的种植面积、产量和效益位于全国第一的水平，农民的人均纯收入为1.22万元，增长率为12%，其中有一部分村民的年收入已经超过了2万元。第二，农村产权的抵押贷款，满足了农村资金的需求。玉林市区的联社开发出了新的贷款产品， 比如金地贷和农房贷等，这些都为农村信用社的发展提供了基础，促进了当地种植业、设施农业和农户创收等各项活动的发展进程的加速，地的农户可以合理利用贷款资金投入生产经营当中。
三、我国农村信用社的发展前景
在农村金融体系的变革方面，农村信用社的积极作用显著，农村信用社一直随着形势的变化而变革，农村信用社的发展前景可以归纳为以下几类：
（一）社区型的农村信用社
一般来说，农村信用社与农村经济的发展密切相关，与商业银行有很大的区别，信息的对称性是其具有的特殊优势。长期以来，农村信用社的存在为地区内的农业发展提供基础条件，为农民创收，给农村的发展提供相应的服务，熟悉对该区域内的发展情况、信用情况、农民的信贷需要以及还贷的能力等。农村地区人口的流动性比较小，诚然，农村信用社的客户范围也是比较稳定的，这样建立信任的联系就十分容易，这样也可以有效降低贷款风险。农村信用社为经济的发展打下一个坚实的基础，其产生的利润和商业银行相比较是很低的，因此，这就需要农村信用社可以充分发挥信息对称的积极作用，最大化地降低了贷款的成本，提高了抗风险的能力。因此，农信社的未来发展应朝着区域型的、小而精的社区型的金融机构发展。
（二）农村信用社的商业性
在我国，由于历史问题和实践方式的不同，很大一部分的农村信用社出现了非农化的问题，它们把大部分信贷资源投放在工商业企业当中。所以，在历史过程中，有一部分的农村信用社成立了股份制的农村商业银行，一部分的农村信用社则成立合作制、股份制相结合的农村合作银行，而约一半以上的采取的是统一法人制的农村信用合作社。目前，从农信社目前的情况上来看，在我国，经济较发达的沿海地区，该地区的农村信用社都开始逐步向农村商业银行展开，甚至也会出现有一部分农村合作银行逐步朝农村商业银行发展的趋势。我国的金融制度必须为社会经济的发展提供便利，虽然我国目前有部分农信社改制为农商行，仍有一部分没有改制的农信社。因此，未来农村信用社一定会向管理先进、风险控制良好的现代银行业金融机构发展。
（三）农村信用社的特色化
农村信用社的发展壮大与农村的经济发展有直接联系，而我国的农村经济则是以农业发展为主要方面的，与工商业的发展有着本质区别，因为我国的管理体制存在很多的弊端，农业贷款的抵押物较难提供，尤其时间比较短更困难，其所需要的贷款的数额比较小、周期比较短、应急性比较强。为了应对此种贷款的需要，农村信用社会大力地发展农村无抵押的小额信用贷款，而与此同时，由于农业区域的集中度加深，农业生产当中的不同行业对贷款的需求是不同的。随着农村经济的快速发展，农民的理财需求也在不断地增加，传统意义上的农村信用社的业务比较单一，以存贷为主的状况会极大地限制农村的理财市场发展，未来的丰富的农村金融产品会成为其发展的首要任务。
总之，要不断提高运用信息技术的能力，熟悉掌握农村信用社的各项业务流程、经营方式，创新组织架构、修订业务流程、做好风险控制、积极鼓励员工等各个方面，有效地进行资源的整合。因此，农村信用社的发展十分复杂，需要从系统上完善，需要不断地创新，逐步完善市场经济的运行。
参考文献
[1]王曙光.构建真正的合作金融：合作社信用合作模式与风险控制[J].农村经营管理，2014（05）.
[2]蓝虹.中国农村信用社“去合作化”的成因探究及启示[J].南方金融，2016（04）.
[3]李芒环.我国新型农村合作金融M织的发展障碍与实现路径[J].农业经济，2016（01）.
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近年来，我市农村信息化工作在市政府信息化领导小组的精心指导下，县、乡逐步建立起了政府信息网站，农业科技部门建立了致富信息网站，移动公司开通了“农民致富信息港”，拓宽了捕捉信息的渠道，有些农民已尝到了信息的甜头，在网上农产品信息，选择短、平、快农业致富项目，由于南阳是一个山区农业大市，农民受教育、区位等方面影响，一些乡镇对农业信息资源的利用状况并不十分理想。主要原因是农业信息网络推进到县、乡后，如何进村入户遇到了障碍，农业信息得不到广大农户充分有效的接收和利用。虽然我市启动农业信息化工程以来，各县农业信息系统的硬件建设比较理想，但是政府在农业信息资源开发和促进信息利用方面，工作方法、措施明显滞后。政府部门往往根据某项种植信息，对农民进行指令性安排，对市场行情信息把握不准，往往出现伤农现象，农民对信息产生质疑。多数农业基层职能部门在指导农民生产经营时都将工作重点放在前期的宣传引导上，而对生产中期的技术指导和后期的农产品销售信息服务做得远远不够，导致“旺销--扩种--卖难”怪圈现象反复出现，部分农民采用“逆向思维”决策，即政府鼓励多种植什么就不种或少种什么，这些现象表明农业信息服务质量和农民信息素质都亟待提高.主要表现在以下几方面:
1、农民综合素质较低。我市农民文化水平普遍较低，20__年我市农村小学与初中文化程度的人口占农村总人口的70以上，高中文化程度的占5左右，大专以上比例仅为1，农村的文盲率达到12。我市目前还存在一个令人十分担忧的问题，就是还有大批文盲不断产生，这对未来农村劳动力文化素质的整体提高十分不利。农民综合素质较低主要体现在文化水平低和科技素质低，这一方面直接限制了农民对信息技术和网络知识的学习能力，也限制了农民理解信息的能力，导致了信息运用水平低下。
2、农民信息意识淡薄。由于农村文化落后、经济落后、信息化程度落后，除沿海地区和农产品出口较多地区农民的信息意识较强外，大多数地区农民的信息意识淡薄。农民的信息意识呈现出一定封闭性，主要表现为情报嗅觉迟钝，对网络信息这种新生事物持怀疑和不信任态度，如内乡去年油桃销售因天气原因，政府提供的销售信息农民不予采用，独自联系销售渠道，错过了销售时机，果农受到了巨大经济损失。今年，政府及早向果农提供西安、北京等市场信息，油桃销售一空，果农还认为是市场规律“有赔就有赚”在起作用，认识不到信息的时效性和经济性，缺乏应用信息的积极性。
3、信息获取成本较高。农民的收入水平与信息应用水平是息息相关的，各种信息获取手段的费用需求减缓了信息进入农户的步伐。现在虽说电脑普及了，价格便宜，最低也需3000多元，但农民一家一年净收入也买不了一台电脑，加上我国农户经营的土地规模小且分散，导致农民购置设备上网不仅不现实而且不经济，采用电话获取信息虽然方便但费用普遍较高，而通过电视、板报、传单等方式， 方便且节省费用，但获取信息方式大都不能满足农民需要，这在一定程度上限制了农民的信息需求。
4、信息资源状况较差，信息实用性不高。目前，全国虽有农业信息网站2200多个，但是网上综合性的信息多，专业性的信息少;简单堆积的多，精心加工的少;交叉重复的多，有特色的少;尤其是缺乏有价值的信息分析和对未来农业经济形势的预测，不能较好地分析农产品生产和市场状况，使一些农业信息对农民的生产经营不具有指导性，这些都阻碍了农民对网络信息资源的有效利用。
5、农村信息服务水平较低。我国农户自身满足其信息需求的能力是十分有限的，因而他们需要一个健全、完善的信息服务体系的帮助。而目前我国缺乏为农户提供信息服务的较完善的服务体系，有的地区虽然政府的农业信息网络已延伸到乡级，但是信息如何进村入户却是面临的共同难题。一般农民的信息来源主要是依靠广播、电视、集市和邻里传播。除农业信息服务体系不健全之外，基层信息服务人员整体素质有待提高。同时，我国信息化法规不健全、信息服务管理不规范也是农村信息服务水平低的成因。
三、加快农村信息化建设应采取的对策
1、要建设一支高水平的农业信息人才队伍。当前，我市农业信息人才比较缺乏且现有人才结构不够合理，因而迫切需要培养一批适应市场经济和信息时代要求的农业信息人才，造就一批有信息搜集、信息识别、信息加工、信息应用、信息反馈和预测分析能力的信息人才队伍。除重点培养高素质农业信息专业人才外，还要着重加强对农村基层干部和农业技术人员的信息技术培训，使农业技术专家同时也是农业信息专家，让他们在农户信息化过程中引导农户、帮助农户并起到模范带头作用。要充分利用农业广播学校、农村党员干部培训基地等教育资源，分期分批对村组干部、党团员、回乡复转军人、毕业学生进行信息技术培训，充分发挥他们的示范带头作用。
2、要建立完善的农村信息服务体系。我市政府的农业信息网络大多已延伸到县级，少数县（市）已延伸到乡镇，但是在县或乡与农户之间却出现“断层”，因而建设农村信息服务体系的重点应是采用乡级建立信息服务点、村级培养信息员的方法，健全乡(镇)、村两级信息传播网络，要抓住新农村建设这一契机，有条件的村，购进电脑，建立网站，无条件的村，鼓励经济能手购置，利用党团员活动日进行学习培训。要充分发挥农业社会化服务组织的积极作用，使之把农业信息服务作为自身的重点服务内容，充分利用新闻媒体和农业信息网络的信息传播优势，并充分调动涉农企业、农产品经纪人、农广校、村干部、农村信息员的积极性，使各方面密切合作形成集信息收集、加工、、服务于一体的农村信息服务体系，为解决农业信息进村入户问题奠定坚实的基础。
3、要因地制宜地采用多种手段送信息进村入户。信息的进村入户要视各地信息化水平、经济发展水平不同而采取适当的信息传播手段，绝不能不顾乡村、农户的现实条件，一味地要求农民上网。应从农村的现实出发，采用高科技信息技术结合农村、农民的需求和习惯，逐渐探索一个便捷、廉价、实用的送信息进村入户的途径。去年到山东省寿光市，看到他们已探索出多种经济实用的信息入户方式:一是电波入户。寿光市县农业局都建立了信息中心，收集、分析农业信息并制成电视片，通过电视台定期播放。二是热线电话。县农业局建立农业信息库，利用语音转化功能，自动回答农民问题。三是手机短信。市、县农业局已为移动用户开通传送农业信息短信业务。四是电话上网。值得关注的是有些县市采用“三电一厅”模式，即通过电脑、电话、电视和农业科技展厅为农民提供信息服务，该模式很快得到了广大农民的接受和应用，下一步我市应很好在信息服务方式上进行研究，移动公司可设立农业信息服务“110”台、致富信息箱等栏目，满足农民需求。
4、要加强对农民的系统培训，提高农民综合素质。政府应增加投入加强对农民的培训，大力提高农民获取信息的能力，并着重培养农民的三种现代意识:一是现代的科技意识，即让农户具有学科技、用科技、走科技兴农之路的意识。二是现代的市场意识，即让农户具有学习市场经济知识、掌握市场动态、按市场经济规律办事的意识。三是现代的信息意识，即让农户具有愿意为信息投入、注重收集信息、分析信息、利用信息的意识。同时，要大力提高农民信息素质能力，让他们具有信息收集、信息应用和信息反馈的能力和意识。
5、要培育并创造农户的信息需求。要启发民智强化农民的信息意识，使农民认识到信息是开启农产品市场大门的“金钥匙”，让农民变“信息淡漠”为“信息饥渴”，同时要提供及时、准确、使用性高的信息。随着我国农业市场化的发展，要重点提供农业产业结构调整和品种更新信息、特种养殖、种植和提高农产品质量信息、农产品市场营销信息、剩余劳动力就业情况等农民急需的信息。同时，加强农业信息的分析整理工作，提高对农产品市场的分析预测能力，增强农业信息的生产经营指导性，启发农户的信息需求。
6、要进一步扩大移动信息网络覆盖的范围，充分发挥移动信息的作用。今年2月，为进一步优化农村网络，努力提升农村网络覆盖率，以信息化促进“三农”问题的顺利解决，河南移动又投资20多亿元启动10期扩容工程，以进一步提升农村地区的网络覆盖质量。该工程全部竣工后，河南省移动通信网络的覆盖范围将进一步扩大，通信质量将会进一步提升，特别是在广大的偏远农村地区，网络覆盖日臻完善，有了网络，有了信号，从而全市更多的群众能够便捷地使用优质的移动信息服务，架起通向致富的“桥梁”。
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一般来说，小额信贷是指为中低收入阶层和弱势群体提供的一种小额度的持续的金融服务活动。
在小额信贷的发展过程中，形成了两种类型小额信贷，即福利主义小额信贷和制度主义小额信贷。沈红（2000）研究了孟加拉格莱瑕银行的小额信贷模式，得出小组联保模式能确保客户获得全部贷款；杜晓山（2006）通过对两种模式的比较分析，认为制度主义模式在强调自身可持续发展的同时，也注重小额信贷的社会目标，与福利主义模式相比，具有明显的优势；温铁军（2007）认为，与其他发展中国家相比，我国的农村基层组织制度丰富多样，在借鉴其他国家小额信贷发展的经验时要谨慎、不能盲从。
在小额信贷发展面临问题研究方面，张爱武、邱兆祥（2007）通过对历年来我国小额信贷的发展现状进行分析，认为我国在运行小额信贷时应摒弃扶贫就是救济、融资放砸馕蹲沤鹑诜缦铡⒏蝗烁讲信用等错误思想。
三、我国农村小额信贷发展历程
小额信贷在我国的发展主要经历了初期试点阶段、项目扩展阶段、全面推广阶段和商业性小额信贷试点阶段等四个阶段。
（1）初期试点阶段。初期试点阶段的时间跨度为1993年到1996年，该阶段主要是国内外不同的社会团体等非政府组织，利用国际组织捐款或其自筹资金在我国进行小范围的小额信贷实验，目的是考察在我国开展小额信贷的可行性。
（2）项目扩展阶段。通过试点阶段的发展，政府部门总结经验，逐步认识到小额信贷能够帮助解决贫困问题，于是从1996年到2000年，政府部门开始大力鼓励政府相关机构和正规金融机构积极开展小额信贷项目，小额信贷迎来了快速发展的局面。
（3）全面推广阶段。通过前两个阶段小额信贷的发展及取得的成效，政府对小额信贷所发挥的作用越来越重视，同时为了促进“三农”问题的解决，政府积极开展小额信贷，并在较大范围内全面推广小额信贷。
（4）商业性小额信贷试点阶段。2005年以后，随着中央一系列利好政策的出台，小额信贷进入全新的发展时期，央行加大了对小额信贷的扶持力度，同时允忌桃敌孕《钚糯试点，培育多元化的小额信贷组织。
四、我国农村小额信贷问题总结
（1）小额信贷缺乏区域差异性。考虑到不同地区农村的经济发展水平各不相同，而且伴随着三大产业共同发展的现实情况，农户对信贷资金的需求表现出较强的区域差异性，最好的解决办法就是通过性质各异的信贷机构提供各具特色的信贷产品与服务。当前的农村金融制度比较被动，信贷资金的发放与使用效率均较低，支农效果有限。
（2）信贷资金来源有限。根据2013年《中国金融年鉴》，小额贷款公司新增资金来源中有90%属于自有资金。非政府小额信贷机构不能吸收存款，从其他金融机构融入资金等外源性融资方式增长乏力，资金来源受限使之可持续发展发发可危。资金短缺，就无法拓宽服务面，无法照顾到更多的有贷款需求的农户；资金短缺，就无法提高贷款额度，无法更好的满足农民扩大再生产的需求。
（3）需求对象与信贷产品错位。我国大力引进并推广农业小额信贷的初衷，是为了确保农村金融市场的信贷资金供给，在充分挖掘农户信贷资金需求的基础上，增加对农业的自给投入，以推动农业生产技术水平的提高、促进农村经济良好发展。但传统的农业小额信贷在确立目标客户方面存在的严重问题，没有指定严谨且细致的标准，严重违背了小额信贷的成立目的。
（4）信贷机构的管理水平及人员素质较低。很多小额信贷机构或运行主体普遍存在着内部管理机制不完善的问题，不同于一般企业，小额信贷机构面临着支农惠农和自身盈利的双重目标，应逐步探索出一套包括审计、信息管理等在内的、适合其发展的财务管理制度。
（5）法律地位欠缺进而监管不到位。小额信贷在我国起步较晚，目前仍处于摸索阶段，面临的一大困境就是政策法规的出台跟不上小额信贷发展，这里主要是指小额贷款公司，表现在以下两个方面：小额贷款公司的法律地位不够明确。
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一、农村信用社现状
农村信用社是农民合作经济组织的重要组成部分,是经中国人民银行批准设立、由社员入股组成的实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构[1～2]。
(一)内部问题
1.历史包袱重。在农村信用社的发展过程中,由于各种政策因素和客观原因造成的农村信用社资金损失、贷款不能收回、执行国家平衡物价等宏观政策创办保值储蓄而垫付的保值贴补利息等历史包袱使得目前许多地方的农村信用社亏损严重,处于严重的资不抵债的局面[3]。
2.结算渠道不畅。尽管这几年农村信用社在结算渠道疏通上做了许多努力,但与国有商业银行比,仍然存在很大差距。目前大部分地方的信用社没有开通快捷的全国联行和全国银行汇票业务;造成农村资金流向城市,支农资金向非农产业转移,消弱了农村信用社支持农村经济的实力。
3.管理体制不顺。农村信用社管理体制虽然改革多年,但到现在县市以上管理机构设置仍然是参差不齐,从省到各县市农村信用社行业管理机构设置多样,不利于农村信用社统一管理,无法充分发挥农村信用社支持农村经济的整体优势。
4.支农的政策性与经营商业化存在矛盾。按政策规定,农村信用社主要服务三农,服务对象是贷款额小且居住分散的农民,不以盈利为目的,这等于把本应由政府和政策性金融机构承担的社会职能交给了独立核算、自负盈亏的农村信用社,但在财政政策、货币政策的具体执行中,又将农村信用社视为商业性金融机构来处理,承受了与商业银行完全相同的税收等负担,未有足够的优惠政策[4]。
(二)外部问题
1.农业生产的不稳定性,加大了三农贷款的风险。各地农村信用社在加大对农村贷款投入的同时,由于农业自然灾害和农村市场风险的影响,造成部分贷款不能按期收回,形成逾期风险。
2.恶意逃避债务,影响了农村信用社贷款投放信心。近几年来,在中国大部分县市,信用环境有所好转,贷户拖欠贷款的现象正在减少。但在少数县市、少数乡镇仍然不同程度地存在贷户恶意拖欠信用贷款、逃避信用社债务的问题,影响了农村信用社增加贷款投放的信心。
3.外部环境不佳,抑制了农村信用社贷款投入扩张。一些行业部门对农村信用社用社采取歧视性政策,规定所属系统的资金只能存入商业银行。
4.邮政储蓄和国有商业银行资金上存后大量流向城市,直接造成农村信用社资金来源减少。近年来,由于邮政储蓄转存款利率高,为邮政储蓄部门组织资金比其他金融机构提供了更加便利的条件,使邮政储蓄规模快速增长,邮政储蓄通过吸收存款从农村抽走了大量资金流向了城市[5]。
5.县域中小企业内在素质很低,影响了农村信用社的投资信心。目前,在中国大部分地方,县域中小企业大部分规模小、设备陈旧、技术工艺落后,企业市场信息捕捉不准,生产的产品缺乏销路,经营效益较差,企业信息披露不真实,企业产权不明,缺乏有效的贷款担保抵押物,造成农村信用社对其发放贷款存在较大的风险,对其支持普遍感到信心不足。
二、当前中国农村信用社改革试点状况
(一)以法人为单位改革信用社产权制度
明晰信用社现有产权,妥善处理历史积累和包袱,构建新的产权关系,完善法人治理结构,按照股权结构多样化、投资主体多元化原则,根据不同地区情况,分别进行不同产权形式的试点。有条件的地区可以进行股份制改造;暂不具备条件的地区,可以比照股份制的原则和做法,实行股份合作制;股份制改造有困难而又适合搞合作制的,也可以进一步完善合作制。
(二)信用社的管理交由地方政府负责
按照“国家宏观调控、加强监管,省级政府依法管理、落实责任,信用社自我约束、自担风险”的监督管理体制,分别确定有关方面的监督管理责任[6]。
三、解决农村信用社问题的对策与建议
(一)两个关键问题的解决
1.农村信用社的过去遗留问题。通过所说的“历史包袱”包括呆账、贷款损失和保值储蓄的补贴支出。要彻底解决“历史包袱”问题,可以考虑由中央和地方财政按比例一次性补偿;这样做虽然一次性支付较大,但可以一劳永逸地解决历史包袱与现实经营夹缠不清的经济和道德风险问题。
2.农村信用社产权和管理体制的问题。农村信用社产权问题一直以来都是学术界和舆论界争论的焦点[7]。根据中国的幅员辽阔、人口众多、各地发展不平衡的实际情况,农村信用社产权制度改革应根据各地实际情况,选择不同的模式进行。在经济发达地区的农村信用社组建股份制的农村商业银行;在经济欠发达的地区,在清产核资的基础上,可先将各单独为法人的农村信用社、县(市)联社合并为一个法人,同时组建省、市农村信用合作联社,待条件成熟后,组建合作制的农村合作银行;在偏远贫困地区的农村,由于经济发展的不均衡性,信用社承担着当地支农的重任,而当地资金流通量较小致使这些农村信用社长期亏损,另一方面这些农村信用社无法并入城市商业银行或股份制农村商业银行,也不适合归入农村合作银行,所以建议在偏远贫困地区,可将农村信用社改组为政策性金融机构。
(二)各级政府提高思想认识,加大支持力度
1.各级政府要增强紧迫感,高度重视农村信用社的工作。国家对农村信用社改革的政策已出台,农村信用社已移交省级政府。从现在开始,省级政府应该高度重视对农村信用社的领导和管理工作,如果不加强管理,信用社经营出了事,最终还是地方政府负责;作为政府部门要增强紧迫感,提高思想认识,进一步坚定农村信用社改革的信心。
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一、农村新型金融机构的作用
（一）增加了农村资金供给
村镇银行通过吸收金融机构、非金融机构企业法人和自然人的资本，增加了农村资金供给。贷款公司将从境内商业银行或农村合作银行那里批发的资金再零售给农户和农村中小企业，促成了城市部分相对过剩的流动性进入了农村；农村资金互助社以乡（镇）、行政村农民和农村小企业之间自愿互助的方式将当地乡（镇）、行政村的资金留在了当地使用，一定程度上缓解了农民和农村小企业贷款难问题。小额贷款公司通过吸收股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金，扩大了农村金融资金来源。
（二）丰富了农村金融品种
新型农村金融机构根据农民和农村民营小企业资金需求量小、频率高、时间紧的特点进行市场细分，为其提供了多样化的金融产品和差异化的金融服务，改进和加强农村金融服务，积极开展业务创新，推出合适的金融产品，较好地满足了当地农民和农村中小企业及新农村建设多元化的金融需求。
（三）促进了农村金融市场竞争
村镇银行的存在和发展对农村原有农村金融机构形成了竞争压力，直接或间接地促进了农村原有金融机构主动改善服务、创新业务、简化流程、“服务农村”的方向，对促进农业增产、农民增收和农村经济的发展产生了重要的影响。
（四）方便了农村金融活动的开展
新型农村金融机构大多数设立在中西部金融机构网点覆盖率低的地区，它的建立与发展提高了农村金融机构网点覆盖率，有效改善了“零银行业金融机构网点乡镇”的金融服务状况，提高了农村居民存贷款的方便程度。
二、农村新型金融机构发展的不足
（一）偏离办行宗旨
由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，银行发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业保险严重缺乏的情况下，村镇银行出于规避风险追逐利益的需要很难实现为农服务的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。
（二）筹集资金困难
首先，村镇银行设立于我国农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域条件和开放程度等限制居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。
其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。
第三，村镇银行网点少业务手段传统落后，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行的初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。
（三）风险程度较高
村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力欠缺。
（四）操作成本较高
据央行货币政策司的调查，目前农村金融机构的贷款加权平均利率为基准利率的1.31倍，试点的7家小额贷款公司截至2007年末，发放贷款的加权平均利率高达22.62%。农民收入增长缓慢也制约了农村新型金融机构的发展。目前很多农村资金互助社是由投资人到农村地区将农民的资金集中起来创业，也就是使以前所谓的民间信用浮出水面，但是如果农民没有充足的资金，那么资金互助组织的发展也必然举步维艰。
三、政策建议
（一）明确支持重点,增加投放力度
一是支持农业产业化发展。农业产业化能够使传统农业的生产性信贷转变为向现代农业的产品深加工、名牌研制和市场拓展等经营性信贷资金为主的方向转变, 这种转变必然促进龙头企业和基地建设的快速发展。 除政府、企业、农户多种投资外, 信贷资金需求逐步呈现数额较大、相对集中和趋于稳定的运行特征, 这就要求信贷资金的支持必须具有足量性和连续性, 促进“ 市场带龙头、龙头带基地、基地联农户”的产业化生产体系发展。
二是支持农业基础设施建设。“十二五”期间 需要新建中小型水利设施、抗旱补水井、新建堤防、维修水利工程等, 贷款需求大 需要提供有力支持。
三是支持工业园区建设。工业园区是新建的发展潜力较大的中小企业基地,是金融业的重点支持对象。
四是支持小城镇建设。小城镇建设包括通乡通村公路、水、电、气、通讯等设施建设, 预计今后五年县域市政和小城镇设施建设的资金需求量增幅较大。同时农民住宅砖瓦化将大幅度上升, 房地产开发成为信贷资金的增长点。
五是支持医疗卫生、文化教育发展。
（二）拓宽资金来源，壮大银行实力
一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。
二是设立村镇银行分支机构，扩大服务半径。村镇银行职工应深入“三农”的各个触角，及时了解农民、企业的生产经营状况，引导他们将闲置资金存到村镇银行。
三是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户的加盟。
（三）加强监管指导，实施稳健经营
新型金融机构可以通过与发起人如发起银行之间合作从服务链的角度来弱化信贷风险。如由于涉及到监管指标以及风险控制问题，目前村镇银行对于大型农户加工企业尚不能进行信贷投放，但发起银行可对其进行支持，从最开始的生产到加工、销售的产业链，发起银行可对村镇银行进行全程辅导，分担村镇银行的风险。
（四）健全管理机制，创新金融工具
在农村历来有重男轻女的观念，男性比女性接受教育时间普通要长，新型金融机构在信用遴选、有效群组和还款计划中应对性别进行有效的控制，以便提高贷款回收质量。
新型金融机构还可以扩大消费信用，象大宗耐用消费品、电信消费需求等，可以考虑将这种需求与新型金融的小额信贷形成促销捆绑，如利用赠送通话时数激励提前还款或信誉良好的借贷人，利用短讯息提示还款资讯，从提前缴付的电话通话费中自动扣取还款，或以电话形式办理相关金融业务等。这类业务的开展，不仅可以加速还款，还可以启动农村消费，提高农民收入及生活质量。
加大信贷营销力度, 不断完善信贷管理。要努力改善贷款过程中存在的“申报过严、手续过繁、时间过长、审批权过分集中”的现状, 加强信贷风险防范与注重经营效益并重, 建立清收盘活与增加有效投人的双重考核机制, 增强金融机构的自主经营能力。要加强支付结算管理, 提高大额支付和小额支付覆盖面, 疏通汇划渠道, 强化支付结算管理,保障农民工的储蓄、汇兑服务获得与城镇居民同等待遇。
参考文献：
①中国银行业监督管理委员会.村镇银行管理暂行规定［Z］．2007-
01-22．
②中国银行业监督管理委员会．农村资金互助社管理暂行规定［Z］．2007-01-22．
③中国银行业监督管理委员会. 贷款公司管理暂行规定［Z］．2007-
01-22.
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随着国家惠农补贴政策的实施，给提高农业机械化水平创造了良好条件。农业机械化实施水平的提高，对当前农业生产效率的改善和农村经济的发展提供了必要的基础。但是在目前农村现阶段里，农业机械化实际实施的水平与农民对先进农业机械的迫切需要和希望还有着一定的差距。同时农业生产从从前的单方面作业向多功能作业结构的转型，对农业机械化的实施，都带来相应的影响。
我县位于关中平原中部，渭北黄土高原的南缘，全县总面积1018平方公里，人口46万，其中农业人口38万，耕地总面积85.6万亩。目前礼泉农业机械总动力27.6万千瓦，亩均农机总动力0.03千瓦。大中型拖拉机268台，联合收割机39台，农用三轮车23418台，配套农机具1241台，果园微耕机11560台。农机服务作业总量23820亩，综合作业机械化水平85%以上。本文根据我县农村农业机械化水平的现状和发展过程，对制约农业机械化发展的因素做一点探讨。
一、现阶段农业机械化的作用和地位
农业机械化是增强农业生产力的必然选择，是农业生产力构成的主要部分。现代农业的重要特征和根本标志就是农业机械化，是加强农民收入的主要手段。农村机械化对于农村劳动力的恢复、转移和发展生产力、促进特色农业增加产量提升品质有着明显的效果，在促进农业经营产业化方面也有着不可替代的重要作用，是调整农村和农业经济构架上的最有利支撑。农业机械化是农业生产、农村的经济进步和社会发展的有利途径。农业机械化的发展，不只可以改善劳动的条件，减轻劳动的强度，还可以促进农民生活生产水平的提高。所以说农业机械化是要建设新社会主义农村的必经之路。
农业机械化是发展生产的主要装备，如果说没有农业机械化，就不能有农业的产业化和现代化。主要表现在下面几个方面：（一）农业机械化极大程度的提高了农业劳动的生产力。（二）农业机械化在实现农业科学的发展上起到了极大的作用。农业科学的内涵在农村和农业中的具体表现是农民的收入增长，农业的生产条件加以改善，实现农业、工业和第三产业的集体发展，城市和农村差别、工人和农民的差别逐渐缩小，实现集体发展，共同富裕。而这一切的所要实现的基础一定要是农村的生产力加速发展，还有农业的生产率快速的提高。（三）节约型农业的基础就是农业机械化，想要发展节约型农业，关键就在于农业机械化。在现在，农业机械化的大幅使用，劳动生产力的提高，这样就会大幅的减少畜力和人力的使用，大量农业机械的使用，就可以实现农业上的节能、节地和节水，也会减少化肥、种子、农药的用量，将提高利用率，达到促进节约型农业的发展目的。
二、目前限制农业机械化发展的主要原因
农业机械化代表着先进的现代农业主要生产力，是农业现代化的主要标志和重要内容。我国现在是由从传统形式的农业转变为现代农业的阶段性时期，农业机械化也是农业生产中的关键因素，与现代农业的进程息息相关。要发展现代农业的话，农业机械化是主要的物质基础，要想发展呈现代农业，一定要提高农业机械化的发展速度，但目前仍旧存在问题。
1. 农民纯收入的缓慢增长
现在，农民的人均收入虽然有所增长，但相对于机械设备的价格还有较大的差距，农民不能有足够的资金来购买农业相关的机械设备。从长远上来看，农业机械化发展必然会提高农业生产上的效益，能增加农民收入。但是如果农民收入一直处于较低的情况之下，农业机械化的最根本问题就无法解决，无法在先期投入，是限制农业机械化发展的主要原因。
2. 耕地面积较小
现在虽然是，将土地的使用权和所有权分离开来，也提高了农民的生产积极性，为我国农村经济的发展起到了决定性的作用。但是，按照现在人口平均的分配方法，也让农民的耕地过于零散，使得现代化使用机械进行耕作的方式很难得到推广，所以使很多地区还存在着最原始的耕作方式，使农民在农业劳动生产力的难以得到提高，也无法让农业机械化在农业生产中得到有限的利用，同时也限制了农业机械化的发展。
3. 农村的剩余劳动力的转移
农业机械化在农村的劳动力稀缺时，才能得到最好的发展，所以农村所剩余的劳动力必须要将其转移到其他产业，这也是发展农业机械化的基本条件。但是现在我国的农村剩余的劳动力依然在大量存在，必然会影响到农业机械化的发展和推广。
4. 农机的社会服务和农民的教育程度较低
农机的维修、供应和技术服务还有其他的服务，是农业机械化不能缺少的条件。而现在，我国一直都没有一个完善的服务制度和体系，农机的社会服务水平不够，使得农机的生产者和使用者之间无法正常对接，以至于机械的成本增加，还阻碍了农机的使用及推广。另外还有，农业机械化的发展必然需要大量专业的技术型人才，但是在我国，农村的劳动力受到的教育程度过低，也制约了我国农业机械化的发展。
三、未来发展农业机械化的措施
1. 加强推广农机技术和教育的工作
强化农机的推广可以加速农业机械科技的成果转化，可以加强农业机械和其技术转化成生产力，对于农业机械化的发展有决定性作用。在农业的生产中使用大量的农业机械技术也能加速推动农业机械化的发展进度。农机的教育培训可以通过示范试验，让农民和农业的生产组织了解到科技的作用，使其转变老旧的传统心态和观念，自觉增强使用科技的意识，自发改变其生产行动，在有通过农机的教育培训可以增加农民和农机使用者关于农机的专业知识、法规知识和安全知识，还能增强其使用技能的能力，能在实践生产中，逐渐了解及使用多种农业机械化的科技成果还有熟练的应用各种农机技术和设备。随着农业机械化的推广不断加强，机械不断的改良和增加，农业现代化的普及推进使得现代化技术型农业会越来越依靠先进的农机和农机技术，所以加强农村的农机技术和教育工作是非常重要的。
2. 要全面发展农机的社会服务
要组建以农机作业的服务为核心的合作社，完善其运行机制，以探索各种形式的社会服务，要促进农业机械的服务合作的组织发展，使农业生产者共同使用农机，要提高农机的使用率。要创新农机的新服务方法，积极的发展承包、接受订单这些服务方式。加强农机的销售管理，发展农机的经营，加强完善农机的销售网络。加强信息建设，要建立全国的农机信息网络，建设农机的信息平台，提高信息化的服务水平。
结语
就以上几点说明农业机械化的发展已经涉及到了多方面领域，要农民、企业和政府着三个方面要紧密联系起来，这样才能实现现代化农业机械化生产的最终目的。
