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2008年1—8月，上虞法院共受理2257件经济纠纷案件，其中民间借贷案件1159件，占民商事案件总量的51.35%，同比上升81.66%，远远超过买卖合同、借款合同、农村承包合同等传统经济纠纷案件，总体上表现出民间借贷案件急增的态势。
2008年1—8月受理的1159件借贷案件，诉讼标的总金额达2.12亿元，同比上升了444%，这些案件基本上借款规模都很大。其中，被执行人为绍兴萨博通信设备有限公司和上虞市萨博照明电器有限公司的47件民间借贷纠纷执行案中，涉执行标的3000多万元。再如龚某民间借贷纠纷系列案，共有案件15件，合计标的达3500余万元。
国家规定自然人之间的借贷利率不得高于银行同期贷款利率的四倍，按目前银行贷款年利率7.5%计算，自然人之间的借贷月利率不得高于2.5%。然而，大部分民间借贷案件中双方约定的月利率基本上都在5%至10%之间，有的甚至出现日息1%的约定，部分案件还出现逾期归还则每日借款总额1%的违约金这种变相高利贷的现象。
·借贷行为中违法、非法情况突出
部分当事人是为了赌博才借款的，但在借条中不会注明，庭审又拿不出证据，因此法院也很难查明。民间借贷的违法性主要体现在高利贷上，几乎所有的借贷都是超过国家规定的银行同期贷款利率的四倍，有的还会再约定高额违约金。这类违约金都是以每日百分之几来计算，与利息无异，实际上是变相高利贷。还有，很多借条上只写明借款数额，没有写明利率，诉讼时当事人也不主张利息，只要本金，但实际上贷款人在给付现金时已经将利息扣除，这也是违法的，违反了民间借贷不得提前扣除利息的规定，提前扣除的利息要从本金中扣除。
讨债中的违法现象更是普遍而触目惊心。部分担保公司、私人借款往往与黑社会势力有联系，因索取债务而导致的非法拘禁、扣押人质甚至绑架案件增多，成为危及社会的不稳定因素。在民间借贷形式下，还隐藏着非法吸收公众存款、集资诈骗等金融犯罪活动。
·涉诉的濒临停产倒闭企业日益增多
2008年1至8月，我院共受理因民间借贷而濒临停产倒闭的有8家企业共164件诉讼案件，涉案标的达7954万元。具体为，绍兴萨博通信设备有限公司涉案标的2802万元，上虞市辉瑞照明电器有限公司涉案标的2212万元，上虞市恒迪光电有限公司涉案标的1200万元，上虞市五车堰纸箱厂涉案标的605万元，上虞市鼎鑫模塑厂涉案标的485万元，上虞市崧厦吉利羊毛衫厂涉案标的达335万元，上虞市萨博照明电器有限公司涉案标的190万元，上虞市崧厦龙凯伞厂涉案标的125万元。出现这种情况主要有国际、国内两个因素。国际上，全球经济不景气，美国的金融危机产生全球性经济危机，更使中国今年出口贸易量大幅下降，严重影响了上虞市外向型的民营企业，很多企业因产品销路问题而停产倒闭。在国内，我国经济也遭遇寒冬，金融危机对我国经济的影响日益明显，中小企业的生存日益艰难，以致出现部分企业资金链断裂甚至停产倒闭的现象。
·案件送达难，被告多不出庭
借贷案件多是贷款人多次催讨无着、借款人债务累累不得不外出逃债才进入诉讼程序的，这时的被告往往是下落不明。被告不出庭对案件的审理产生很多不利影响。
在程序上，因为被告外出逃债，直接送达和邮寄送达往往失败，法院不得以只能改用公告送达。由于我国法律规定，公告送达的时间为两个月，这样再加上案件的审理时间，一个民间借贷案件最少需要两个半月才能审结，这在如今诉讼爆炸、案多人少的环境下，占用了很多审判资源，也容易使案件超出审限，这正是造成法院现在 “三多”局面中“未结案多”的重要原因。
在实体上，因为被告不出庭，对案件的审理影响更大。被告不出庭，使得庭审中质证、辩论两阶段原告方一方主导，具体可能会产生以下不利影响：借款是否用于赌博等非法活动难以查清；只写明借款数额未约定利息的借条难以认定贷款人是否已将利息从中扣除；是否为“阴阳借条”也不易认定；对借款本金利息是否已有部分归还难以认定。
应对民间借贷案件的策略及措施
笔者针对民间借贷案件本身的特殊性，认为当前应在把现有审判制度用好、用尽的前提下，探索制度创新和审判思路创新，具体可以采取以下策略和措施：
加强学习和调研，深入研究新类型、复合型案件。
首先，着力提高审判人员的思想政治觉悟。引导审判人员牢固树立公正司法的理念，切实维护广大人民群众的根本利益，尤其注重维护弱势群体的利益，慎重审理涉及困难企业的诉讼案件，着力促进社会稳定。
其次，大力提高审判人员的业务能力，练就审理民间借贷案件的火眼金睛。通过召开庭务会，组织干警调查研究、交流经验，共同提高业务能力；认真学习法条和法律精神，保证法律准绳的公正性；同时在细节上下功夫，深入调查，增强对借条、当事人陈述真假的辨别能力，针对被告不到庭、难以查清案件事实的情况，必要时主动调查取证，坚决查清是否为高利贷、资金是否用于非法活动。
·充分运用调解制度、简易程序，最大程度减少社会矛盾
大多数民间借贷案件本身属于邻里纠纷，适用调解能让这种纠纷化解于和气之中，大大有利于社会稳定和建设和谐社会，而且有利于节约审判资源。针对民间借贷案件的特点，我们应在立案、审理、执行的各个阶段，都积极主动适用调解制度，同时，与指导民间调解有机结合，与人民调解室形成互动，拓宽调解辐射面。实践证明，运用调解制度解决民间借贷纠纷十分有效。
部分民间借贷案件事实清楚，标的也小，在不影响案件公正的情况下，我们提倡与诉讼机制相结合，积极扩大简易程序审理范围，最大限度促成当事人对话和沟通，节约司法资源，这样也能大大提高审判效率。
·注重社会效果，慎重审理涉及困难企业的案件
鉴于这些企业在市民就业、发展经济、促进社会稳定方面的重要作用，在不影响公正司法的情况下，发挥能动司法作用，对有发展前景的困难企业予以适当的扶持，是十分必要的。
对涉及有发展前景的困难企业的借贷案件，我们在依法审理和执行的前提下，应慎重采用财产保全措施，尽可能采用调解方式化解纠纷，尽可能减少有挽救希望企业的关门倒闭，尽可能适用司法重整和和解程序。
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2、具有明显的地区差异性
在经济相对落后的南六县地区民间借贷依然保持着传统的自由借贷和民间集资的形式,而在经济相对较发达的神木县和府谷县,由于煤炭以及房地产业的快速发展,对资金的需求非常高而且极为普遍,其借贷的形式更趋向于组织化、规模化的各类机构以及类似私人这种借贷形式。据调查,民间借贷较为集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖边等区域,其借贷需求主要体现在解决煤矿、房地产以及中小企业发展的投资需求。
3、资金流向主要集中于房地产、煤炭行业
2005年以来的煤炭涨价,丰富的能源催生了当地的民间借贷市场的繁荣。根据调研报告显示,投资公司、典当行等民间借贷机构融资额达100万元以上的公司主要集中于煤炭产业、房地产开发及运输业等。例如只有50来万人口的神木,街道上遍布高楼大厦,神木人不仅大手笔的投资在北京、西安等地房产市场,当地的房产市场价格也在不断上涨。目前神木县城繁华地段2万元/㎡的价格已经很普通。其次资金流向主要为汽车经销商、个体工商户等。
二、民间资金信贷的影响
1、冲击当地金融秩序民间借贷属于一种民间自发的金融行为,它不受任何部门的约束和监督,其借贷活动相对随意,加上民间借贷的利率普遍不受控制,绝大部分都高于同期银行等金融机构的贷款利率,有的甚至高出银行利率的几倍,一定程度地扰乱了银行信贷渠道的畅通,扰乱了正常的金融秩序。面对高额的借贷利息,使得拥有大量资金的散户不愿将资金存入银行,而义务反顾的选择高风险借贷出去,这对市地区的金融业发展是具有一定的冲击性,繁荣的借贷市场不可避免地侵蚀中小金融机构的信贷及资金市场,使得中小金融机构的经营压力越来越大。
2、容易引发资金恶性循环
在民间融资过程中,资金借入者常常因为其生产业绩不佳、资金周转不畅,导致其不能够按时还清债务,为了摆脱旧债,只能再以更高的利息借入新债,这样便加大了借入资金的成本,这种借新还旧的方式,进一步加大了民间融资的风险成本,因为个体企业采用拆东墙补西墙的融资方式,减小了企业抗风险的能力,企业一旦经营决策失误,就会出现资金的恶性循环。再者,民间融资的利息较高,这也是诱发民间借贷行业不断壮大的一个重要因素。这样更容易造成资金向国家产业信贷政策限制的行业集聚,朝着不合理的方向流动。
3、容易引发经济纠纷
民间借贷很多都发生在亲戚、朋友及同事等人中,发生资金转移行为时,订立协议常以口头约定形式为主。部分书写借条的,纸面只注明借款人姓名、借款金额、借款日期及高额的借款利率,而没有借款期限、借款用途、还款方式等相关内容,具有一定的风险性。一旦引起经济纠纷,就会因手续不合规而无法得到法律保护,丧失应有的债权。
三、规范民间资金信贷的对策
1、将民间借贷合法化、阳光化对现行的相关法律、法规进行系统地研究,明确合法和非法借贷的界限,保护借贷双方的正当权益,真正引导一些非正规金融活动尽可能地纳入信用可控的范围,将民间借贷合法公开化、阳光化。市可结合实际情况,通过媒体公示信用贷款与抵押贷款借款标准合同,开展民间借贷房地产抵押登记,降低部分法律保护意识薄弱的微观经济主体的风险,减少民间融资纠纷。如此,则民间借贷在操作的层面上可大幅度的降低风险,同时也便于政府对其进行风险监控。
2、开放民间资本的投资渠道大量的民间资本以游离的形态出现在市场之中,表明了民间资金没有找到正确投资实业的突破点。制定一些引导意见,控制民间借贷资金大部分流向房地产和煤炭行业,引导资金健康流向所需的行业,若能打破垄断,让民间资金流入到垄断行业,规范和引导民间资金进入上游产业、金融业等领域,促使其逐步走向契约化和规范化的轨道,可以慢慢理顺民间资本发展方向,这一矛盾自然迎刃而解。因此,放宽民间借贷资本的投资手段和渠道,有利于完善民间借贷的健康持续的发展。
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前言
民间融资实质上是指接待人和放贷人之间，主要以高利率的借贷方式，得到更多资金支配的一种经济活动。在我国实施改革开放政策以来，全国的经济得到快速的发展，并成为我国经济发展的强省。基于浙江省各地区的地理环境、历史基础和经济产业结构等因素的影响，使得其纺织品、小商品和皮革类商品业得以迅速的发展，形成了众多的中小型企业，但是在这些中小型企业在制定新的发展战略时，资金不足严重制约了其长远的发展。
一、浙江中小型企业民间融资现状
据统计，浙江省境内中小企业占浙江省所有注册企业的99.97%，截止2015年12月浙江省中小型的工业型企业的总产值高达3465.78亿元，占全省工业生产宗旨的65.46%，从这样的数据得知，在浙江省境内中小型企业逐渐成为该省经济体系中重要的支柱，属于浙江经济发展的重要力量[1]。
为了保障正常的经营和发展，企业的经营者会选择不同形式的融资方式，在国家现有的金融机构无法获取资金的使用权，使很多经营者面临破产的现象频发。在这样的状况下，浙江省中小型企业在开展融资的经济活动时逐渐转向民间。为了对浙江省中小型企业开展民间融资活动状况进行全面的了解，以温州中小企业民间借贷的市场报告中获取到温州中小企业2012年～2015年开展民间融资活动状况的相关数据，如表1所示。
通过上述的数据得知，温州市中小型企业开展民间借贷经济活动中，在2012年的民间借贷资本高达6200亿元人民币，在2013年，温州市中小型企业开展民间融资的总资产达到7440亿元人民币，与2012年相比增长12%；在2014年，温州市中小型企业开展民间融资的总资产达到9672亿元人民币，与2013年相比增长13%；在2014年，温州市中小型企业开展民间融资的总资产达到12573.6亿元人民币，与2012年相比增长13%。温州市中小型企业开展民间借贷经济活动的数据充分的说明了民间贷款的经济活动异常活跃[2]。
二、浙江中小型企业民间融资过程中存在的问题
（一）民间融资金融政策方面存在的问题
民间融资属于形式较为自由的一种融资模式，具有隐蔽的属性经常处于监管真空的状态，这样的局面使得相关单位和组织难以掌握融资的真实状况，加大对民间融资状况控制和管理的难度。当前浙江省相关部门对民间融资的监管与处罚主要是针对民间融资纠纷发生和不良社会影响出现之后才开始采取监管的行动，这样的状况充分体现民间融资形式在借款程序方面存在较高的隐蔽性，而在融资方面经济纠纷发生之前，很难实施对民间融资所引起不良事件的发生，与正规金融机构相比，民间融资不具有科学的和全面的监管力度，这样的融资环境下很难为借贷双方提供满意的金融服务[3]。
（二）民间融资借款主体方面存在的不足
其中借款主体采用民间借贷形式过程中，由于没有相应政策与严密的程序作保障，直接影响着参与民间融资经济活动双方的利益和权益[3]。例如，在2015年11月10日，在浙江省温州市人民法院开庭审理的民间借贷经济纠纷的案件，被告李先生在2011年和2014年向原告孙先生某借款300万元人民币，并先后出具了借据和收款，被告李先生按月利率1.5%向孙先生支付三百万元的借款利息至2014年5月，之后再未向原告孙先生支付一定数额的利息，也未对本金进行偿还。此案的出现充分的说明了由于民间借贷由于手续不完善所导致的纠纷，虽然在最终的判决中令被告李先生偿还所有利息和本金，但是这样经济纠纷的出现为健全民间融资模式敲响了警钟。
（三）民间融资借款程序方面存在的问题
在浙江省民间贷款方面，由于程序较为简单，使得整个借贷过程为中小型企业在选择民间借贷的形式来获得资金使用权时，该种融资方式和正规银行办理融资和借贷手续相比相对简单，即民间融资方式中借贷的手续不完善，通常情况下只有口头的约定以及书面借据的形式，民间融资操作程序与手续原始，一旦出现借款人违约的行为，合同中相应的条款受受到损失，并且容易引发不同种类的经济纠纷[4]。
（四）民间融资用款单位方面存在的问题
在市场经济的发展中，企业在经营后得到的利润具有不确定性，在偿还民间贷款的过程中，由于相应的手续存在不健全的因素，或者很多中小型企业在实际运作过程中，借贷主体与用款企业存在一定的联系，例如，朋友和亲属，这样的关系存在，使得在还款时间期限到，而企业盈利状况不佳的情况下，容易出现推延和不还款的状况[5]。
（五）民间融资资金规模方面存在的问题
在民间借贷方面，其资金的规模大小不一，有些贷款的数额较小，也有些贷款的规模较大。对于规模小的贷款的案例而言，双方承担的资金风险相对较小，而对于借贷资金规模较大的案例而言，双方承担的风险较大，这样的状况严重的影响了民间融资的安全性。这样的环境未能给借贷双方提供利益保障，无法满足借贷双方的根本需求。
（六）浙江民间融资金成本方面存在的问题
采用民间融资方式对于现今浙江中小企业而言，与向正规金融机构相比，前期的资金成本相对较低，但是在形成借贷关系之后，民间融资方式的资金成本相对较高，温州中小企业发展促进会会长周德文对该地区民间借贷问题进行了研究，研究数据如下：2012年12月至2015年12月，温州民间借贷综合年利率分别为23.01%、24.81%、24.43%、24.38%。温州2016年3月开始典当行5个月以上的借贷月利率从2014年6月的0.022元（约合年利率26%）涨到0.03元（合年利率36%），而短期借贷已超过0.08元（合年利率96%）。
（七）民间融资在债务风险方面存在的问题
通过上文的阐述得知，浙江省很多中小型的企业在发展中，为了获得更多的发展资金，不得不选择其他形式的融资，为了在最短的时间内获得更多资金的使用权，很多企业的经营者会采用民间借贷的方式，而民间的融资利率要高于正规金融的贷款利率，在浙江省很难过处于经济增长上升期时，对项目投资的热情较高，同样使得社会资金需求也较高，这促使了民间借贷的经济活动异常活跃，并使民间借贷过程中的利率逐渐上升[6]。
三、优化浙江中小型企业民间融资的策略探究
（一）完善民间融资金融政策
为了更好的改善中小型企业融资的外部环境，应对民间融资进行分类并实施相应政策的管理，在鼓励和支持中小型企业集约集聚发展的基础之上，按照不同地区和不同产业的特点和特色，一方面制定相应法律法规，扶植民间资金融入到经济体制变革的行列中。另一方面把握政策创新与金融创新的客观规律，创新体制和机制，打破中小型企业在制定未来发展战略时遇到的资金瓶颈，降低中小型融资过程中花费的融资成本，为中小型企业的发展助力，
（二）树立民间融资借款主体安全借贷意识
现阶段，基于财务信息不对称等方面的原因，使得浙江省局部地区民间的借贷利息相对较高。基于这样的状况，需要将相应的融资平台予以构建与完善，为民间融资建立一个能够发挥其实际作用的平台，同时还能对金融过程中存在的风险进行有效的应对[7]。应构建集成化的融资组织，充分的利用其自身的长处，进而更好的掌握贷款企业实际的运行状况，其中包含对企业信用状况、经营项目和经营状况的分析与评估等[8]。
（三）健全民间融资借款程序
浙江省政府应设立中介周转的机构，通过各级政府成立专门的机构，对大数额的借贷进行登记备案，并开展民间借贷服务的试点中心，引进社会的中介机构入驻到监管部门中，为参与借贷的双方提供登记、资产评估和借贷合约公证的服务，进而引导民间融资经济活动向规范化和阳光化发展。
（四）加强对民间融资用款单位的监管力度
在计算机技术和网络技术发展下，互联网形式的金融属于当下具有创新性质的形式，而浙江省中小型企业在开展金融活动时，对于采用互联网金融方面的发展相对滞后。基于这样的发展状况，浙江省各级政府应按照当地的实际状况，遵循普惠金融的原则，来促进企业、贷款公司和担保机构之间的网络化发展和服务，来提升新业务的开展率，能对民间融资进行更全面的监管和控制，进而杜绝中小型企业和借贷方在财务信息上的不对称，这样才能有效的改善民间融资的资金规模。这样的方式能在很大的程度上提升对用款单位的监管力度，进而保障民间融资形式的健康发展。
（五）形成科学的民间融资资金规模
基于现今电子商务形式金融借贷的发展状况，能更好的辅助中小型企业的发展。例如，京东众筹的互联网金融企业。目前，企业在采用互联网融资方式时，以京东众筹为例，其最大的特点是采用纯上线的形式进行运作，网络信息平台不参与融资的活动中，而是对参与对参与融资的双方信息进行匹配，借贷人所借款的利率在最高利率的限制下，进行自主设定。在电子商务平台中，借贷双方的信息得以透明化，民间融资资金的规模得到适当的控制，保障了民间融资形式的正常开展。
（六）有效的控制民间融资金成本
通常情况下中小型企业为了获得紧急性的资金周转，不惜花费较高的利率来获得资金的使用权，这样就增加了企业的财务支出，使得本来效益较差的经营状况不断下滑，在这样的状况下，不利于企业的稳定经营和长远的发展，很难为企业的发展创造良好和健康的环境。
基于这样的状况，应构建民间融资的监管机构，在浙江省温州地区，但部分的民间借贷的月息均在0.03～0.05元左右，即使是长期借贷，月息基本在0.03元左右。浙江省其他各地区若能采用这样的方式来建立类似这样民间融资利率，不仅有助于政府对民间融资动态的掌握，同时还能保障借贷双方的根本利益。
（七）制定有效的民间融资在债务风险应对策略
加快建立适合民间融资的信用体系，在实际操作中可以从以下几个方面来实施：一是完善金融服务体系，统筹安排中小型企业的发展，培育具有发展潜力和优势的企业；二是建立适合民间融资的信用环境；三是构建民间融资形式的信用数据库；四是构建金融监控协调机制，这就需要浙江省政府的扶持和帮助，才能有效的保障民间融资的平稳发展和运行。
四、结论
通过本文的论述得知，民间融资形式的开展日益活跃，为中小型企业的发展起到一定积极的作用。但是在实际操作中，从金融政策、借款程序以及债务风险方面，均存在不同程度上的问题。针对这样的问题，应引起相关单位的高度重视，在本次研究中提出了相应的优化策略，望能对浙江省民间融资起到积极的作用。
参考文献：
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[6]吴伟萍.中小企业民间借贷现状、问题与对策――基于浙江台州的实证分析[J].企业研究，2010，08（06）：45-46.
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1.民间金融未得到法律的保护
当前我国银行业发展的一个重要问题是缺乏一个合理的体系,中国金融业形成了高度的垄断局面和对民间金融的压制,国有金融机构处于绝对主导地位,虽然对金融业进行了股权结构多元化、投资主体多样化的改革,一些中小金融机构如城市商业银行、农村信用社等实际上还是准国有金融机构,更多还是官商,而不是金融商人。可以说,在我国,能够得到法律认可、纳入了政府监管体系的金融机构,包括农村信用社和城市信用社都成了官办金融的性质,而民营金融机构不能得到法律的认可。农村合作基金会虽然得到了地方致府的认可,甚至被乡政府直接控制,但同样因为没有获得监管部门的金融业务许可证而处于不合法地位,最后被作为非法金融组织取缔。目前虽已引起重视,但由于缺乏法律保障,民间借贷市场还处于半地下状态。由于对农村有益、对农民有利,我国民间金融始终客观存在并顽强发展。又由于完全处于非法的状态,为高利贷的滋生创造了广阔的空间和肥沃的土壤,其结果是不利于农村经济的健康发展。
2.民间金融潜伏着金融风险,容易滋生个人非法金融问题
民间金融组织尽管逐步形成了与运行特点相适应的内部管理体系,但由于资金来源和运用的巨大局限性,使资金链断裂的可能性非常高。脱离法规和政府部门的保护,其合法的风险控制手段也比较有限。一旦风险失控,少数实际控制人会为其小团体或个人的利益铤而走险,进一步扩大风险或直接从事犯罪活动,从而严重伤害其他参与人的利益。民间金融机构的“地下性”,决定了其处于白色和黑色之间的灰色地带。其所处的特殊地带,决定了民间金融机构很容易与“黑色”产生某种联系。有一些人利用民间金融机构的不透明性从事诈骗活动;还有一些民间金融机构与地下经济关系密切,甚至被犯罪分子用于洗钱,刺激了地下经济和犯罪活动;更有一些民间金融机构与黑社会勾结,干扰了正常的社会秩序。
3.民间金融容易产生经济纠纷
民间金融虽然一直比较活跃,但不具备合法地位,无法实现规范发展,是一种建立在“哥俩好”的非制度信任上的,且相当部分的民间借贷仍然采取了口头约定等简单形式,利率普遍较高,其粗陋的形式与较高的利率,既制约了资金需求,也成为众多法律纠纷的根源。由于民间金融特别是民间借贷,大多是一种关系型的借贷方式,还款的激励约束机制没有得到硬化,当债务人预计到其违约收益远远高于其社会信用丧失的成本时,道德风险就会产生。许多无序的民间融资导致大量纠纷(如合同纠纷、利率纠纷、担保纠纷和借据纠纷等)。民间借贷大多以借款人的信誉为基础,借贷关系的缔结少有抵押担保,债权入对借款人的偿债行为缺乏足够的把握和制约能力。
4.民间金融对政府的宏观调控活动产生影响
民间金融一定程度上会干扰政府的货币政策,扰乱正常金融秩序,政府的宏观调控目标由于民间金融的影响可能难以实现。例如人民银行正减少货币供给量,提高了再贴现率。正规金融机构的利率也相应提高,而民间金融并未提高利率,于是正规金融提供的资金减少了,而民间金融提供的资金却增加了。一些民间金融机构从一开始就有先天的痼疾,脱离了中央银行的监管,业务经营存在不规范,如高息揽存,盲目贷款。正规金融机构的资金价格由国家确定,而民间借贷的利率是双方自发商定,两种定价方法存在天然矛盾。且民间借贷大都是在资金需求迫切,银行无法解决的情况下发生,基本上是一个卖方市场,利率水平通常畸高,民间借贷形成的货币流量也难以预测和控制。
二、规范民间金融发展
1.尽快建立健全与民间金融相关的法律法规
应按照当前社会经济发展状况适当修改1998年6月30国务院颁布施行的《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》,建议国家各级立法和规章制度的制定部门,要按照职责权限,在深入调查研究的基础上,完善有关法律和规章制度,进一步细化和明确界定合法与违法的界限,赋予民间融资合法的法律地位,并通过法律保护合约双方的合法权益,以保证民间金融有合理的生存和发展空间。
2.规范民间金融,将民间金融纳入金融监管范围
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民间借贷主要指的是公民与公民之间、公民与法人之间以及公民与其他组织之间发生的借贷行为，其主要被分为民间个人借贷与金融企业之间的借贷。在我国经济市场中，民间借贷在服务中小企业、活跃金融市场、繁荣地方经济以及改善地方就业等方面发挥了积极的作用。但由于民间借贷长期脱离政府监管范围，民间融资具有隐蔽性、随意性等特点，易引发各种欺诈、犯罪行为，增加了整个金融行业的风险，影响了社会经济秩序的发展与稳定。例如，近几年发生的温州老板跑路事件就充分暴露了民间借贷的高风险特征，防范民间借贷危机已迫在眉睫。随着我国市场经济的不断发展，民间借贷的规模也越来越大，因此，民间借贷风险已不是局部地区问题，而是演变为了群体性的国家金融事件，处理不慎将会严重影响我国经济的宏观发展。为了规避风险、减少损失，我们应深入探索减小民间借贷风险的有效措施，清楚认识风险根源，对症下药，这样才可以取得良好的效果。
二、民间借贷的效应分析
（一）正面效应
民间借贷虽然存在一定的风险，但也促进了我国经济的发展、满足了市场的需求，因此我们应正视它的正面合理性。首先是它可以满足市场需求，有效补充正规的金融机构，目前我国中小企业融资难的问题一直存在，资金市场供求严重失衡，民间借贷的存在有效缓解了这一紧张状况，民间资金的注入使得中小企业得以发展壮大。其次是提高了金融服务水平，促进了我国金融体制的改革，民间借贷组织弥补了我国金融体系的空白，及时满足了客户的需求，一定程度上提升了我国的金融服务水平。最后是促进了我国金融体制的改革与创新，民间借贷是金融创新的重要源泉之一，它顺应时代的需求，其创新更具可操作性。
（二）负面效应
有正面效应必然存在负面效应，一方面民间借贷导致了大量资金流出银行体系，加之金融活动大多在金融监管之外，因此虽然表面上扩大了资金供给，但其干扰了金融市场的信号，影响了央行的决策。另一方面民间借贷会引发自发性的负面效应，虽然其手续简单、不拘形式，但这种信任基础较低的活动极易侵害债权人的利益，一旦债务人失信出现逃债行为，债权人将会承受巨大的经济损失。同时还会导致企业资金的恶性循环，民间借贷利息一般较高，企业经营效益不好的情况下，高利息负债只会雪上加霜。如果企业到期难以支付债务，也许还会通过引进更高利息负债还债，这种拆东墙补西墙的行为将会严重制约企业今后的发展。
三、民间借贷风险成因
（一）金融体系的不完善
目前我国还未形成完善的扶持中小企业发展的银行体系，银行贷款过多的倾向于国有大型企业，而急需资金的中小企业却很难获得贷款。银行为了防范金融风险，在贷款管理权限上收回了很多基层网点，收缩了县域中小企业的信贷服务。中小企业由于找不到担保人，不符合银行的贷款条件，最后只能依靠风险较大的民间借贷机构。同时垄断领域的高标准使得大量民营资本脱离国家整体规划，无序存在于股市、赌场以及民间借贷等虚拟的金融市场，金融资金配置率低下。
（二）宏观经济政策与实际经济需求不匹配
近几年，我国实体经济一直处于低迷状态，融资成本增加、融资渠道狭窄等因素制约着我国中小企业的发展，亟需宽松的货币政策刺进经济发展，但我国货币政策偏紧，国家一直强调控制通货膨胀、稳定物价，同时央行多次上调存款准备金率，严控银行信贷规模，信托贷款、未贴现的银行承兑汇票、企业债券等也出现了明显减少的趋势。此背景下，中小企业不得不求助于民间借贷组织。
（三）金融监管存在薄弱环节
我国金融管理部门对民间借贷的监管几乎是空白的，首先是民间借贷的适用法律比较落后，合法与非法的界定模糊不清，民间借贷的市场准入、业务经营等方面的法律法规更是一片空白。其次是缺乏明确的监管部门，民间借贷处于不审批、不监管、不控告的三不状态。成立借贷组织也仅仅只办理工商登记，导致借贷资金趋于隐蔽化。最后是借贷监管措施单一简化，可操作性差，由政府出台的一系列规章制度来看，我国的民间借贷监管措施十分简单，规章制度可操作性差。
四、民间借贷存在的风险
（一）借款人的信誉和偿还风险
这主要取决于借款人的资产状况，如果借款人没有足够的资金，还款能力可能不足，应及时加强戒备。即使借款人具备足够的资产还应考虑其在日常生活中的信誉问题，如果经常出现拖欠货款行为，则很容易引发经济纠纷。因此，借款前应充分调查借款人的实际情况，在综合考虑其资产能力与信誉基础的情况下，订立相应的书面收据等资料，以保日后出现经济纠纷时可以合法保护自己的权益。
（二）借款用途的合法性风险
借款时还应考虑借款是否合法，虽然将钱借出去了，但借款人将借款用于非法集资等违法活动，那么这种借款行为就是不合法的，是不受法律保护的。加之非法集资的风险一般较高，很容易出现血本无归的现象，因此应谨防非法集资行为，借款前事先约定好资金用途的合法性，这样才可以最大程度的降低资金使用风险。
（三）担保人资格风险
借款活动中不可避免的要找担保人担保，因此选定担保人时一定要注意其是否是民事行为能力人，是否具备担保资格。一旦担保人不具担保资格，担保行为就是无效的，日后出现经济纠纷时也不能作为担保凭证。现实中有很多案例就是这种情况，约定借款时间到期后，债务人没有及时将款项归还债权人，当找到担保人时才发现其不具备担保资格。因此发生借贷行为时一定要找到具备资格的担保人，不可滥竽充数。
（四）追讨欠款的合法性与时效性风险
一般而言，我国的民间借贷有一定的时限要求，双方约定时间归还本金利息，如若借款人逾期不还，追债行为就会产生，此时我们可以通过协商以及法律途径保护自己的合法权益。但很多的借贷机构并没有严格按照相关流程催债，而是通过恐吓等不法手段进行催债，最后不但没有保护自己的权益还造成了更大的损失。同时，也要注意民间借贷的诉讼时效问题，借款人出现逾期不还行为，出借人应在借款之日起两年内，及时向人民法院提讼。
五、民间借贷的风险管理措施
（一）改善宏观环境，规范民间借贷行为
资金市场的供需失衡是导致民间借贷组织活跃的直接原因，消除民间借贷的风险最重要的措施之一便是改善我国的宏观环境，规范民间借贷组织的借款行为。首先应加强金融体制的建设，建立科学规范的信用体系，确保金融监管的适度性，同时加强信贷担保机构的建设。其次是确保借贷机构的金融地位，打破正规金融机构的垄断地位，建立多元化、多层次的金融服务体系，由根本上解决资金失衡问题。最后是加快现代企业制度建设的步伐，中小企业贷款难的部分原因也取决于企业自身的发展水平，企业应改革内部不完善的制度体系，争取更加符合金融信贷的要求，从而可以由正规金融渠道取得贷款。
（二）加强民间借贷的自身规范建设
随着我国市场经济的不断发展，民间借贷将会有更大的金融市场，如果一直放任其发展，也许会产生更大的消极作用，因此规范民间借贷机构的自身建设已成为十分迫切的现实需要。加强民间信贷组织的自身建设首先应要求其提供合法的信用保障，如第三方、担保等等。其次是及时清理高风险、高危害的高利贷违法组织。再次是积极宣传民间信贷的利弊，提高人们的法制观念，使人们更加理性的选择是否进行民进借贷。最后国家还应积极引导民间信贷行为，及时纠正轨道偏差，以确保其发挥合理优势。
（三）法律遏制民间信贷负面效应
一方面应加大法制宣传力度，丰富人们的法律知识，增强法律意识。另一方面还应切实依法办事，通过严格执法来遏制可能发生的违法行为，现实中我们应切实保护债权人的合法债权、加强债务人的财产权利、打击放贷人的不正当行为以及严惩债务人的逃债行为。通过法律手段消除民间借贷的负面效应重点在于通过强制手段保护贷款人与借款人的合法权益，只有这样，法律才可以在不干预借贷行为的基础上确保借贷双方的合法利益不受侵害，同时消除了其负面效应。
六、结束语
通过分析，相信大家对民间借贷行为已有了一个大体的了解。现实中，民间借贷行为在一些不发达地方仍然存在，我们应理智对待这种行为，要尽量规避其风险，发挥其优点，以致达到效用的最大化。民间借贷是一项复杂且重要的经济活动，它既可以满足履行快捷，资源充足的条件，也具备一定的风险。因此，只有在进行合理引导、保护好民间资本市场、及时控制借贷风险的基础上，民间借贷行为才可以更好地为我国经济发展做出贡献。
参考文献
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篇6
借钱放贷的手续一定要完备。不管是在城市还是乡村，借款放贷有个明显的特点是双方大多数是亲戚朋友或是熟人。很多人顾及情面或嫌麻烦，有的连借条都不写，也有些虽然还了款，却不及时收回借条，由此留下纠纷隐患。
篇7
农户在日常生活中，既需要为从事生产而进行借贷，也需要为生活开销而进行借贷。然而，信用社和银行往往根据农户的贷款用途而决定是否发放贷款，农户从事农业生产而进行借贷时更容易得到支持。但是，当农户生活开销资金紧张时（比如婚丧嫁娶和医疗），他们将会动用从事农业生产的资金来进行弥补。因此，忽视农户的生活性贷款就极有可能影响到他们的生产活动，这就使得民间借贷颇为盛行。
2、信息不对称程度高，农民难以获得贷款
农村交通不便、金融机构远离农民、信息不易传播，这些都造成了双方之间的信息不对称。银行和信用社等作为信贷资金的提供者，由于了解信息的渠道限制和高额的信息成本等多种原因对于借款人资金运用的情况了解很有限，金融机构对借款人的筛选监督往往由于较高的信息成本或是制度不够完善等原因，出现很多问题，这就造成了借款者和贷款者在资金信息了解和掌握方面的信息不对称。正规金融机构为降低不良贷款率，保证发放资金的安全，只能采取抵押或担保等措施，而土地归国家或集体所有，其不能用于抵押，而住房作为农民最根本的生活保障，农户自然不愿以其进行抵押，从而造成农户难以获得贷款。
3、手续繁琐，难以及时满足农户的资金需求
农民向金融机构贷款，先要由信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证，再找有偿还能力的中介人作担保，最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴，签订借款合同，方才能办理一笔贷款。然而农业生产具有很强的季节性，繁琐的手续会贻误时间，往往造成贷款尚未批准，需求时机已过。因此，农村金融机构难以及时满足农户的资金需求。
（二）农民的传统观念和知识匮乏，使民间借贷更受青睐
中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。同时，长期以来，受传统计划经济的影响以及多年来农村的传统思想观念，到银行去贷款一直是老百姓不敢想的事，一般情况下，老百姓急需用钱时，首选是民间贷款，所以，民间借贷在我国呈生生不息之势。
（三）虽然民间借贷盛行，但其同样存在诸多问题
1、民间借贷容易引起双方的纠纷，甚至对社会安定产生负面影响
民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性。民间借贷的双方多为亲朋好友，他们大多以口头约定为主，缺乏对借款用途的了解。同时借款人由于急需用钱，不清楚自己的还款能力，只以借到钱为目的，结果往往是债权人不能收回资金，债务人不能按时归还借款，从而引发经济纠纷，导致亲朋好友的关系破裂。一旦农民不能及时归还，其中部分债权人可能通过暴力收回借款，这会使债务人的人身安全收到威胁。另外，有的民间贷款用于赌博、吸毒等违法行为，这些都会对社会安定生产负面影响。
2、民间借贷给国家宏观调控带来困难
正规金融机构的贷款利率是由央行根据国家宏观经济情况等因素综合确定的，而民间借贷的利率则是由借贷双方自行制定的，高利贷的利率水平通常远比银行同期利率高，这会在一定程度上影响国家利率政策的全面贯彻实施。同时，由于高利贷的利率高，借款人会想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃，这样不利于银行提高信贷资产质量，另外还影响了银行筹集资金的能力，对金融系统宏观调控不利。
二、对农村借贷的相关建议
（一）正规金融机构应加大宣传力度，积极开展贷款业务
针对农民不了解金融机构的贷款业务、缺乏相关知识的情况，正规金融机构应加大宣传力度，发放宣传单或宣传手册，或是派专业人员通过简单易懂的言语进行讲座，或是通过广播、电视等渠道大力宣传，让农民明白正规金融机构的贷款业务的利率低等优点，逐步转变他们的传统思想观念，从而使正规金融机构贷款业务增加，减少民间借贷的发生。
（二）正规金融机构应提高办贷效率
篇8
我国农村借贷主体是农业银行和农村信用社，而作为活跃在农村借贷市场的民间借贷，长期以来，不仅一直存在，而且大有市场。农村民间信贷有着不能忽视而又不可取代的地位，它对农村经济的发展起着促进作用，但在其发展过程中也存在着诸多问题。本文阐述了农村民间信贷发展的现状，并分析其存在的问题，最后提出促进民间借贷规范运行的对策建议。
一、农村民间借贷的现状
目前，农村借贷主要有两个方面，一个是以银行和信用社为主体的正规借贷机构发生的借贷，另一个是相对于官方借贷而言的民间借贷。民间借贷是指那些没有被官方监管、控制的民间金融活动。大量的调查表明，作为社会主义市场经济融资功能的补充，民间借贷在我国的存在由来已久，虽然在计划经济体制下民间有息借贷基本消失，但亲友之间互济帮困的资金融通一直没有间断。改革开放后，尽管由于认识上、政策上的原因导致了农村社区民间借贷发展的波折，但随着农村多种经济成分的崛起和农村金融体制改革的深入，民间借贷逐渐活跃，形式也多样化，融资范围和内容也不断扩大。总体来看，当前农村民间借贷的现状是：
（一）民间借贷活动规模大、数额多。1996年开始的新一轮农村金融体制改革，国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃。
（二）民间借贷方式多样化。一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚朋友、同乡、同事、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限或长或短，借款利率或高或低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。在利率下调和开征利息税的情况下，个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的人或企业，从而获取高额回报。
（三）民间借贷服务对象复杂，以个体工商户、私营业主为主。由于商业银行对个体工商业贷款审批非常严格，而农村信用社又以农户小额信用贷款为主，导致个体工商户和私营业主基本上成为信贷支持的盲区，因此，只有从民间寻求支持，这也是民间借贷主要倾向个体工商户和私营业主的主要原因之一。
（四）民间借贷资金投向领域宽，用途广泛。其主要用于生产投入，建房投资，婚丧嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生产经营性借贷为主。
（五）民间借贷手续简便，以信用方式为主。大多数借款人向债主写下借据、签字或盖章后．再由担保人签字，即可获得所需资金；较之金融机构目前信贷管理体制下的贷款操作程序，其时效性比较强，手续也比较简单。
（六）民间借贷期限较短，利率较高。借款期限一般在2～8个月内，最长不超过一年。利率一般都是在银行贷款利率的基础上按一定上浮幅度确定的。
二、农村民间借贷的效益及存在的问题
（一）农村民间借贷的效益
民间借贷作为金融机构借贷的补充，既弥补了农村正规金融机构借贷不足给农民需求带来的矛盾，也缓解了农村借贷资源的极重匮乏，其积极的一面是不容置疑的。
1．有利于农民发展生产。在我国农村，特别是经济比较落后的农村，每年靠种地维持生活的农民比较普遍，他们没有多余的钱从事农业生产，相当一部分农民春天种地全靠借贷，而正规的银行和信用社借贷资源又有限，民间借贷则很好地满足了他们的需求。
2．有利于搞活农村经济。据调查，在农村的民营经济中，其初始资金30％以上靠民间借贷，在扩大再生产过程中，50％以上靠的也是民间借贷，民间借贷已经成为农村经济的重要资金来源。
3．简便、灵活，方便农民借贷。由于民间借贷不受时间、地域和多少限制，一次借贷十几分钟就能搞定，有的当时就能拿到钱，而且贷款无须抵押物品作担保，所以很受农民的欢迎。
4．运行成本低，效率高。民间借贷在工商税务机关登记，不缴纳各种税费，运作没有什么成本，加之打个借条就拿钱的方式，比起三番五次、层层把关的正规银行和借贷机构来说，不仅成本低，而且效率要高得多。
5．利息灵活。虽然国家对存贷款利息都有明确规定，不允许违反，但由于是个人私下借贷，可以按照国家规定的利率上下浮动，也可以根据供求状况和借款人的资信水平、偿还能力约定对称的利率。
（二）农村民间借贷存在的问题
尽管民间借贷对搞活农村经济、发展农业生产有着积极的作用，但它的弊端也是显而易见的。
1．民间借贷对农村金融秩序具有一定的冲击性。民间借贷是一种民间自发的金融行为，不受任何管理部门的监督和约束，其经营活动相当随意，加上民间借贷的利率普遍不受约束，大部分都高于同期金融机构的贷款利率，有的甚至高出银行利率的一倍至几倍。高额的回报率，使得许多资金富裕户不愿将资金存入银行，而甘愿冒险借贷出去，这对一些经济欠发达地区的金融业的发展是一个不小的冲击；其活动的蔓延不可避免地侵蚀农村中小金融机构的信贷及资金市场，导致中小金融机构的经营压力更加增大。
2．民间借贷风险大，极易引起债务纠纷。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续，或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱，不论利率高低，自己承受能力如何，只管把钱借到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回，债务人不能按时归还借款，从而引发债权、债务纠纷。
3．民间借贷给国家宏观调控带来困难。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一方面导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。
4．民间借贷纠纷多，给社会增加了不稳定因素。民间借贷是一种自发、盲目、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，容易出现纠纷。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制。由于利益所致，民间借贷很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患，引发纠纷事件，不利于社会的安定团结。
5．借贷双方心理压力都较大，都有一定戒备和担心。民间借贷的“地下性”，决定了其处于“不光彩”地带，拿不到“桌面”上来操作，以至在借贷期，给双方精神上带来了巨大压力，借的怕还不上，贷的怕人跑了。
三、解决农村民间借贷问题的几点对策
民间借贷在农村经济发展中发挥的作用越来越大，但其负面影响也越来越不能忽视。因此，建议：
（一）要科学认识民间借贷，高度重视民间借贷。长期以来，民间借贷虽然不被政府承认，但又取缔不了，屡禁不止，而且发展迅猛，固然有其合理性。同时，足以说明现有的借贷形式在其设计上有缺陷。因此，必须对民间借贷的存在重新认识。近年来，国家在正视民间借贷存在的前提下，已对民间借贷放宽了口子，出台了一些鼓励民间金融机构融资的措施，并在南方一些地区进行了改革试点，从中可以看出国家对发展民间借贷的态度，这也为我们科学认识民间借贷提供了理论和政策依据。
（二）要对民间借贷积极引导。民间借贷由于长期处在地下状态，制约了民间借贷的发展，所以，对民间借贷一味地采取取缔态度，不利于经济发展，取缔的机会成本也很高。因此要采取疏堵并举的策略，加大宣传教育力度，引导他们按国家政策法规办事，诚信借贷，防范风险。而对于具有一定规模、信誉好的民间借贷，要纳入法律规章框架内，并健全和完善相关法律制度，从而使民间借贷健康发展。
篇9
2009年我国民营经济遇到巨大困难和挑战，民营企业特别是中小企业融资难的问题，始终没有得到解决，国际金融危机的冲击，又在许多方面加速了这一困难，一批中小企业停产关闭，一批民间资本转向房地产和股市。事实上，解决中小企业融资难问题，也得到了中央政府的高度重视。国务院2009年9月出台了《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》，意在激发企业内生活力。
一、民间融资的双刃剑效应
长期以来，资金短缺制约着我国中小企业发展，特别是自2010年下半年以来，国家采取了逐步紧缩的货币政策，通过多次调高商业银行存款准备金率不断收紧银根，使中小企业资金紧张的局面更为严峻。而中小企业中，又以民营企业占多数，以民营经济发达的浙江省为例，其资金缺口导致自2011年上半年开始出现中小企业倒闭潮。民营企业发展到现在靠自有资金是不够的，我们现有的金融体系对民营经济无论从观念上、体制上还是技术上，对民营经济融资支持力度不如国有企业。中小企业面对如此庞大的资金缺口，由于银行等金融机构基于成本收益和风险的考虑，不能或不愿意为中小企业提供贷款，为了企业生存与发展，民间融资就成为中小企业解决企业资金需求的主要途径。
民间融资作为金融体系的一部分，能够活跃在金融市场上，有其诸多优势，其便捷性，能满足中小企业“短、快、灵”的要求，在解决中小企业融资难困境中发挥着不可替代的作用。以民营经济发达的浙江省为例，经过多年的发展，浙江金融业的规模不断壮大，基本确立了浙江在全国各省中业务发展领先、改革创新领先、服务效益领先、运行质量领先的“金融强省”地位。“十一五”期间，浙江金融业实现了持续高速增长，金融增加值占GDP的份额从5%增长到8.4%，仅次于北京、上海，居全国省域经济首位。2012年，浙江民间融资创新硕果累累。例如，以杭州为大本营的阿里小微金融服务集团的崛起，杭州工商信托在全国信托业地位的稳固，厚道资产在商业地产基金上的创新，华峰集团在金融板块上的布局等等。
二、民间融资存在的风险
（一）非法集资和盲目民间借贷引发经济纠纷，增加社会不稳定因素
在民间融资行为中，故意欺诈的行为比比皆是，涉嫌民间融资故意诈骗的案件频发，给社会带来诸多不稳定因素。近年来，出现一批专门从事非法集资活动的集资人，这其中混杂着少数以非法占有为目的，使用诈骗方法的集资行为。集资人低息吸收资金后再以高息转借给别人，从中赚取利差，这些非法集资活动威胁社会安定，严重破坏区域金融生态环境。
通常情况下，民间借贷的手续相对简单，缺少必要的管理和法律法规的支持，因此，民间借贷容易向盲目和不规范的方向发展，而这种盲目和不规范最容易导致借贷双发发生纠纷，并妨害到社会的稳定和谐。以温州民间借贷为例，虽然对温州经济的发展做出了很大的贡献，但其盲目和不规范最终导致一些企业陷入资金链断裂境地，进而引发社会矛盾和危机，因此，不规范的民间借贷会导致严重的社会问题，影响社会稳定。
（二）高额利息和交替使用民间借贷与银行贷款，影响企业健康发展
为了生存发展，中小企业不得不借高利贷，虽然高利贷能解企业的燃眉之急，但市场销售和企业自身经营等问题会使企业难以支付到期的债务，此时，企业不得不再通过吸收新的高息贷款来偿还到期的高息负债，最终企业陷入恶性循环，并严重影响企业的健康发展。在被调查的企业中，有近70%的企业认为民间借贷风险较大，民间借贷的高利率加重了企业的财务负担。虽然国家规定民间借贷利率不得高于银行同类贷款基准利率的4倍，但事实上，企业以高于此限的利率借入资金的情况为数不少，而企业的正常利润率往往达不到这个水平，当企业现金流枯竭时，只在以关门告终。另外，受高额利息的诱惑，一些经营状况良好的企业也通过账外经营参与高利贷活动，甚至将银行贷款高息借给其他企业，一旦与其发生借贷关系的企业资金无法及时归还时，经营状况良好的企业也因此被拖垮。
（三）民间借贷组织管理和运作不规范，存在较大的金融风险
民间融资行为一直处于社会经济边缘，究其原因，是资金供求信息的不对称性。真正的资金需求方很难通过正常的信息渠道获得闲置的民间资本，大多是通过小范围的熟人之间，或者通过一些专业的财务公司、典当行、担保公司等具有放贷资格的法人实体进行融资。担保公司、投资咨询公司、物资调剂商行、典当商行等民间借贷组织一般都有完全公开的合法身份，这些机构有一定的自有资金和较广的人脉关系，还有一个合法的业务平台，民间借贷组织就在此身份掩盖下由过去的地下金融活动，逐渐转向半公开或公开。
三、民间融资风险管理的对策
（一）加强政府对民间融资的行政监管
1.监测民间融资信息
对民间融资总量、发展动态、资金来源等信息的监测，从微观上讲有助于提高资金融出、融入双方的信息对称度，从宏观上讲有助于把握民间融资走向，遏制非法集资的发生。以温州反映的情况来看，部分企业偏离企业的核心业务，不负责任的高负债投机和盲目扩大投资，民间借贷脱离监管，导致中小企业的负担过重和风险积聚。因此，从信息监测的主体出发，应设立民间融资管理服务中心。由政府部门主导监测，人民银行、工商管理部门、税务部门配合的方式，建立民间借贷的日常监测体系，及时收集和反馈民间融资的数据和信息。通过信息监测，以期能准确把握民间融资的规模和发展动向，分析民间融资对经济可能产生的影响，并据此制定相应的政策法规及作出相应的监管。
2.建立登记备案制度
政府登记备案制度的建立是对民间融资活动实现有效监管的前提，登记制度（政府备案制度）在规范引导民间融资活动以及维护国家金融秩序方面有着比较明显的制度优势。登记备案可由融出方来进行，因为作为融出方，其是制度的最大的受益者，其比融入方更有动机去实施它。当然，也可以设立统一的登记机构来满足社会资本的民间融资登记要求，顺畅民间融资渠道，为民间融资提供快捷便利的登记服务。另外，为了鼓励企业进行备案登记，应建立配套制度，如登记备案民间融资纠纷的利率保护机制和税收优惠制度。
（二）加强中小企业民间融资的规范化建设
必须签订借款合同，明确担保条款。详细、明确、规范的借款合同是借贷双方发生借贷纠纷的处理依据，能够避免一些预见的或意外的风险，尤其是规避诉讼风险。中小企业参与民间借贷，应当签订借款合同，且应当书写规范、条款清楚、意思表示明确。借款合同的当事人是单位或个人的，应分别按单位或个人的要求进行填写，同时，应注明借款币种、利率、利息支付方式、借款期限、担保方式以及违约责任与纠纷解决等。2、必须明确借款用途，确保资金用于生产经营活动
近年来，部分地区的中小企业逐渐放弃实业，许多民间资金流入虚拟经济领域，这在一定程度上加大了中小企业民间借贷风险。由于目前民间借贷利率之高已经使企业难以用正常生产经营产生的利润来偿还，此时参与民间借贷的企业很可能会出现资金链断裂的情况，甚至会导致企业破产倒闭。因此，中小企业应严格测算资金需求，当企业面临暂时性资金短缺的时候，比如短期内资金周转发生困难等情况下，通过民间借贷满足暂时性的资金需求，但是必须严格根据事先测算的资金需求量和借款时间，并确保资金用于生产经营活动以保证企业的正常运转。
（三）努力打通中小企业与民间资金的连通渠道
1.研发各种适用市场的金融运行机制和产品
民间融资问题是集法制性、经济性、社会性于一体的体制和机制创新问题，扶持中小企业是一项系统性工程，以浙江省为例，“中小企业多，融资难”和“民间资金多，投资难”这“两多两难”的问题仍未得到根本解决，中小企业和民间资金两头未能有效对接，各种渠道的连通仍不够畅通，因此，如何推进中小企业融资创新，如何使民间资金在变革时期寻找全新投融资机会，如何规范引导中小企业与民间资金的对接，需要各界不断改革现有金融体系中的不足，推陈出新，研发各种适用市场的金融运行机制和产品。“十二五”期间，浙江省将持续推进“金融强省”建设工作，以打造“中小企业金融服务中心”和“民间财富管理中心”为重点，以温州金融综改试验区为突破口，加快推动地方金融改革创新。
2.改善中小企业融资环境
新一届政府在应对经济放缓时，推出了一系列促进小微企业的改革举措。2013年7月5日，国务院办公厅金融“国十条”明确表示，整合金融资源支持小微企业发展，优化小微企业金融服务。进而，工信部、发展改革委、财政部、央行及银监会等部委陆续调研，酝酿金融支持小微企业多方面政策和措施。8月12日，国务院再度公布了多项金融支持小微企业发展的意见。集中推出政策在视觉上固然震撼，更让人关注的还是具体落实的情况。有的民营企业老总坦言：“虽然口号年年喊，政策年年有，但中央的政策到了地方难免会“走样”。很多利好扶持政策在落地时，惠及不到我们民营企业。”因此，要解决民营中小企业融资难题，仅靠政策倾斜远不足以成事，还需要把民间存量资金盘活，要让多重融资体系对中小企业予以支持，包括小贷、村镇银行、担保等方式。还需要政府与社会共同打造一个适合中小企业成长的体系，不仅涉及金融业，还包括会计原则、财务和统计方面的改善，以及全面的政策开放等，同时，加紧研究制定相关管理办法，避免出现监管真空地带，使中小企业能更便捷、更安全地获取资金，融资环境得到全面改善。
参考文献：
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篇10
“小贷”滚成“巨债”
“2016年元旦，我几乎是被软禁了24小时。”程琳回忆起催收人员上门讨债的场景时说，从当晚10点起，他们每隔一个小时就来敲一次门，后来我是坐着警车才逃出了家门，但是催收的人还开车追警车，我在警察局度过了新年的第一天。
由于2013年父亲在一家借贷公司背负了25万元的债务，程琳一家陷入“套路贷”陷阱，最终滚成300余万元“巨债”。抵押了家中唯一的上海市区房产之后，全家只能住在出租屋里。
“父亲上排牙齿掉了好几颗，问怎么回事，他支支吾吾不肯说。律师告诉我，他可能遭受了一定的暴力行为。目前他精神状态很糟，检查说是中度抑郁症和重度焦虑症。”程琳说，在三四年层层布局形成圈套之后，2017年3月，放贷人将其父母告上法庭，要求法院对抵押的房产拍卖以归还180万元的贷款。
程琳怎么也没想到，父亲最初欠下的25万元贷款会滚成300余万元的巨额欠债。她告诉本刊记者，父亲最初借贷25万元，却签下了40万元借条，15万元算做“砍头息”。两年里又陆陆续续借新还旧，借了所谓的“空放”高利贷，签了几十张只有签名而借款额却空白的借条。“加上各种利息，这些年已经还了近300万元，现在房产还在等待法院最终判决。”
以“迅速放款”为诱饵吸引借款人，哄骗其在空白借条及协议上签字，写下高于借款额几倍的数额。之后，以语言威胁、非法拘禁等手段，对借款人及其家属强行收账，进而将债务“滚雪球”，通过层层“平账”和“再借款”，放贷人最终获取的钱款往往是借款人最初借款额的十几倍甚至几十倍。上海海上律师事务所律师王寅翼将这类欺诈案件称为“套路贷”。
上海警方2017年3月抓获了一个以借贷为名非法牟利的犯罪团伙，受害人时先生的经历与程琳家如出一辙。2015年，他向上海涌N金融公司借债10万元，但却需要填写20万元的借条。对方解释：“这是行规，如果不违约你只需要还10f元就可以。”之后，该公司人员以种种状况使时先生“违约”，还用语言威胁和殴打等方式，逼迫时先生多次写下借条，并用他的银行卡反复做银行流水留下“证明”。在这样的“套路贷”中，时先生越陷越深，至2016年10月，他欠款已达384.7万元，并损失了一套70平方米的房产。
制造逾期陷阱，暴力催债
本刊记者调查发现，“套路贷”的手法非常细致，甚至形成了一套完整的放贷手册。据律师介绍，放贷人员完全按照司法程序来完善证据链，从一开始就在借贷环节中刻意保留了银行流水、签字借条、公证文书等有利证据，伪装成民间借贷纠纷，使得受害者在民事诉讼中很难打赢官司。
在长达两三年的“套路”中，借贷公司会不断刻意制造逾期陷阱。“根本不想让你还钱，一步一步套住你。”上海经侦总队一支队副支队长张瀛告诉记者，当还款日期临近，借贷公司不主动提醒逾期，甚至以电话故障、系统维护为名导致借款人无法还款。然后，这些公司就可以以违约为名收取高额滞纳金、手续费。
“套路”的终结一般是骗取了房产之后，催收人就不断以暴力手段收钱、收房。二十来岁的程琳说：“家门口泼油漆、撬你家里的门、一路尾随你。无法社交也没有生活，只能躲躲藏藏。我几乎已经麻木。”
警方透露，在时先生的案件里，受害人也经历了“关小黑屋、语言恐吓、威胁殴打”等普通人难以承受的暴力手段。
若民事诉讼难以讨回公道，也可以刑事诉讼
上海静安公安分局副局长虞星波说，近年来，“套路贷”案发率呈上升趋势，多见于生意周转、买房首付、家庭装修等需要短期借贷人群。
“尽管现在银行、网贷等正规渠道布点充分，但是许多百姓贪图路边小贷快速、简单，很容易陷入不法分子的套路中。”王寅翼说，不法小贷公司与有涉黑背景的催收团队互相勾结，受害人面对精心布下的银行流水、房产委托书等“完备证据”及暴力手段时，往往都经历了长达几年的报案、诉讼等维权之路。
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（一）案情简介
2011年12月28日，郑某因资金周转需要向李某借款人民币2000万元，该笔借款由常山县某房地产公司的一块国有土地使用权作为抵押，三方签订的《借款合同》中详细约定了借款的利率、还款日期及担保责任，当日三方共同到常山县国土局办妥土地使用权抵押登记。待上述事项办妥之后，李某将自有资金2000万元汇入郑某账户。借款合同到期后，由于郑某未能及时还款，李某依法向人民法院提讼，要求郑某还本付息，并要求常山县某房地产公司在抵押的国有土地使用权范围内承担连带偿还责任。
在民事案件审理过程中，浙江省江山市公安局以郑某涉嫌非法吸收公众存款罪为由，要求将此案相关资料移送该局。龙游县法院认为，因郑某涉嫌非法吸收公众存款罪并已由公安机关立案侦查为由，依照《最高院关于在审理经济纠纷中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第11条之规定，驳回李某的。
（二）实务界的不同观点
浙江省民营经济发达、民间资本活跃，是非法集资类案件的高发地区，实践中也出现了很多同上面的案件相类似的案例。对于本案是否应当移送的问题，实务中主要有两种不同的处理意见，这两种不同的处理意见直接导致了本案将会出现截然不同的处理结果。
1.借款合同效力应当以非法吸收公众存款罪是否成立作为依据。对于涉嫌非法吸收公众存款罪中涉及的民间借贷及相关担保合同的效力应当以非法吸收公众存款罪是否成立为依据，本案应当中止审理或者驳回。即使表面上是正常的民间借贷行为，只要其构成犯罪行为的一个环节或组成部分，那么其签订的民间借贷合同就不再属于普通的民事行为。刑事犯罪是法律最强制的规范，违反刑事法律的强制性规定，不仅损害了当事人的利益，而且也损害了国家的利益，若当事人的借款行为涉及到刑事犯罪，那么其签订的民事借贷及相关担保行为应当认定为无效。否则，在法律上就有可能会出现针对郑某这一借款行为的相互矛盾的评价。
因此，非法吸收公众存款罪涉及到的借贷合同及担保合同的有效性应当以郑某非法吸收公众存款罪不成立为前提，鉴于郑某涉嫌的非法吸收公众存款罪尚处于侦查阶段，本案应当依据《民事诉讼法》第150条之规定或者依据《最高院关于在审理经济纠纷中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》第11条之规定，依法裁定中止审理或者驳回。
2.借款合同的效力应当以民商事法律法规的规定为判断依据。即使郑某的行为构成非法吸收公众存款罪，也不会影响其签的借贷合同及相关担保合同的效力，刑事民事可以分别审理，并行不悖。非法吸收公众存款罪和合同效力的认定是两个截然不同的法律关系，对合同效力的认定属于民商事法律关系的范畴，应当遵循民商事法律规范。只有当借款人同时向不特定的多数人借款，且其借款行为侵害国家依法保护的金融管理秩序时，借款人的行为才能被认定为非法吸收公众存款罪，而单个的民间借贷行为并未侵害国家的金融管理秩序，从我国现有的法律规定来看，民间借贷行为并不违法。在当事人的权利义务关系完全可以单独通过民商法的规定来得到保护时，刑法应当保持适度的谦抑性，为鼓励商事交易，促进市场经济的繁荣留下足够的空间。因此，即使郑某的非法吸收公众存款罪成立，也不应当影响其签订的借贷合同及相关担保合同的效力，本案应当继续审理。
二、非法吸收公众存款罪的执行现状
非法吸收公众存款罪规定在第三章破“坏社会主义市场经济秩序罪”中，根据我国《刑法》第176条的规定：“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额具体或者其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。”
（一）现行司法解释对非法吸收公众存款罪法益界定值得商榷
根据我国刑法的规定，非法吸收公众存款罪侵犯的法益为“金融秩序”，对于何谓“扰乱金融秩序”，我国《刑法》并没有作出具体的界定，而是留给相关的司法解除作出具体界定。
我国相关的司法解释也没有直接对“扰乱金融秩序”的概念作出界定，而是列举了三种情形，只要行为人的行为具备三种情形之一的，就可以以该罪论处，言外之意也就是，只要行为人的行为具备了三种情形之一，就侵害了“金融秩序”的法益。依据《2001年1月21日最高人民法院》及《最高人民检察院、公安部》规定，这三种情形分别是：一是个人非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在20以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，数额在100万元以上的；二是个人非法吸收或者变相吸收公众存款30户以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款150户以上的；三是个人非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失数额在10万元以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款，给存款人造成直接经济损失在50万元以上的。
根据上述规定，若甲向乙借款金额超过20万元以上的；或者甲向乙借款10万元以上，但是到期无法偿还该笔欠款的，都可以将其列入“非法吸收公众存款罪”来追诉。而在现实中，民间借贷的借款金额超过20万以上或者债务人无法按期偿还债务的金额超过10万元以上的比比皆是，由此使得非法吸收公众存款罪“一方面总是在似是而非间争论不休，另一方面却已经是当下金融业发案最高的一项罪名[1]”，其主要原因就在于其司法解释对于“扰乱金融秩序”这一法益规定的过于宽泛。
（二）非法吸收公众存款罪追诉标准过于宽泛带来的问题
非法吸收公众存款罪成为少数债务人逃废债务的借口。由于目前我国法律对非法吸收公众存款罪涉及的相关借款合同效力认定不一，司法实践中可能被认定为非法吸收公众存款罪涉及的民间借贷行为无效，民间借贷行为的无效使得相应的担保合同也归于无效。一方面对于债务人来说，债权人只能通过公安机关追缴的资金来得到受偿，减少了自己的债务负担①；另一方面对于担保人来说，担保合同的无效也减少了自己的担保责任。因此，无力偿还巨额债务的债务人很可能利用该罪来逃废债务，减轻责任。
非法吸收公众存款罪追诉标准过于宽泛，使得大部分的民间借贷都面临刑事追责的可能，造成司法机关选择性执法。容易给执法腐败提供滋生的空间，执法者可以利用和控制执法的疏漏率或者选择执法的对象来威胁利诱管辖的客体，从而实现权力寻租的目的。
三、非法非法吸收公众存款罪中涉及民间借贷行为效力应坚持以民商事法律法规的规定为标准
（一）非法吸收公众存款罪与民间借贷的刑民交错和分野
个人或企业由于生产、生活的需要，可能会出现融资的需求，当其无法或者不愿意向金融机构借款来满足自己的融资需求时，即产生了民间借贷。根据我国《合同法》的相关规定，一个完整的民间借贷合同应当包括三个步骤：一是借款人向出借人发出借款的要约；二是出借人承诺借款；三是出借人的借款金额实际支付给借款人。按照常理，民商法的法律关系问题都应当由民商法的法律规范来调整，同刑事法律关系一般不具有交错之处。但是，由于在民间借贷合同中，合同关系的客体是货币，基于货币在社会经济中的重要地位，国家将其列入监管的对象，根国家禁止不具有金融资质的单位和个人吸收存款②，因此，当借款人接受借款行为达到非法吸收公众存款罪的追诉标准时，其有可能触犯刑法中的非法吸收公众存款罪。
非法吸收公众存款罪和民间借贷的交错之处就在于：非法吸收公众存款罪的成立首先要以民间借贷合同的成立为前提。出借人基于合同关系履行出借义务后，当借款人接受借款的行为符合刑法非法吸收公众存款罪的构成要件时，借款人的行为即构成非法吸收公众存款罪。
非法吸收公众存款罪与民间借贷的分野就在于：一是刑法中非法吸收公众存款罪成立与否与民商法中民间借贷效力所关注的行为不同。非法吸收公众存款罪构成与否关注的主要是借款人的个人行为，关注其行为是否侵害非法吸收公众存款罪的“金融秩序”；民间借贷合同效力所关注的是借款人和出借人双方的行为，包括双方其是否达成借款的合意，双方意思表示是否真实，双方主体是否有意思表示能力等等。非法吸收公众存款罪的成立与否是对借款人个人的借款行为罪与非罪的法律评价，民间借贷合同效力不是仅针对一个，而是对合同关系双方当事人行为的法律评价。二是非法吸收公众存款罪成立后，受到刑事处罚的对象是借款人；民间借贷合同无效后，出借人受到的损失往往要比借款人受到的损失要大，客观上惩罚的对象是出借人。首先，由于合同无效，出借人的利息无法得到支持；其次，本金虽然能按照不当得利主张借款人返还，但是借款人被追究刑事责任后可能早已无力归还；第三，借款合同无效，可能带来相应的担保合同无效，使得出借人原来规避的风险又大大增加。
（二）刑法的谦抑性
谦抑就是指缩减或者压缩，刑法的谦抑性是指刑法应当作为保护社会关系的最后屏障，只有当确无其他方式能够胜任抑制违法和保护法益时，刑法才能将其认定为犯罪。从历史发展的角度来看，刑法的谦抑性主要表现为刑法调整社会关系的范围逐渐缩小，总的来说，社会越文明，刑法谦抑性的表现越明显，刑法与其他部门法在体现内相互连通，相互作用，形成了相辅相成的局面。
根据刑法的谦抑性原则，刑法应当调整各种法律关系中最具有社会危害性的行为。只有当一种行为罪大恶极时，才能动用刑法来规制，当一种行为并未达到严重社会危害性的程度，完全可以通过其他部门法来达到规制时，刑法应当保持尽量的克制，由其他部门法来调整。当刑法和民法调整的范围重合时，民法是防止不法行为的第一道堤坝，刑法是防止不法行为的第二道堤坝，两者相互协调，各显其能，以达到防范犯罪之目的，只有当民法不足以抗战犯罪的情况下，才能动用刑法加以抗制[2]。
非法吸收公众存款罪涉及的民间借贷行为也具有交叉之处，应当以刑法的谦抑性原则协调两种之间的关系：第一，民间借贷是否有效完全可以有《合同法》中关于合同无效的相关规定得到解决，刑法没有必要对合同是否有效的问题进行介入；第二，正如本文在非法吸收公众存款和民间借贷分野中提到的，按照《合同法》的相关规定来认定定合同的效力，将更有利于保护出借人（也即非法吸收公众存款罪的受害人）的合法权益；第三，刑法的谦抑性还要求，当某种不法行为将要动用刑法来规制时，必须考虑到刑法惩罚后能否得到良好的效果，达到预防犯罪的目的。在当今一方面国家对金融机构的垄断地位保持高度保护，另一方面中小企业民营经济持续高速发展的矛盾下，民间融资是现实存在的需求，即使动用刑法也无法抑制这种现实需求，因此，刑法惩罚后并不能达到预防犯罪的目的。“现实中存在的以非法吸收公众存款罪以打击民间借贷的方式规制民间借贷，实质是刑事对民事的一种干预，应当坚持刑法的归刑法，民商法的归民商法”[3]。
回归到上文所引出的案例，笔者认为第二种处理意见较为合理，而且在实务中，这一种处理意见也越来越得到更多人的认同，如《最高人民法院公报案例》2011年第11期刊载的“吴国军诉陈晓富、王克祥及德清县中建房地产开发有限公司民间借贷、担保合同纠纷案”。由此可见，我国现行司法解释中关于对非法吸收公众存款罪中“金融秩序”的界定已经不再符合当今的社会现实，有必要重新界定非法吸收公众存款罪中“金融秩序”的法益，放松对金融行业的高压管控，这样一方面有利于真正的打击非法吸收公众存款罪，另一方面也有利于保护合法民间借贷，缓解现实中民营经迫切的融资需求。“在涉及刑民交叉的民间借贷案中审理中，不能以刑事评价代替民事评价”[4]。在对非法吸收公众存款罪中涉及的民间借贷和相关担保合同效力认定时，非法吸收公众存款罪成立并不一定导致的民间借贷及相关担保合同无效，对民商事合同效力的认定应坚持以民商法的法律规定标准。
注释
①浙江省高院朱深远副院长在2011年全省法院商事审判工作座谈会上的讲话指出：诉争的民间借贷已经被生效的刑事判决认定为非法吸收公众存款罪事实范围的，原则上不再作为民事诉讼案件处理，依法裁定驳回。
②1996年中国人民银行颁布的《贷款通则》第六十一条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”
参考文献
[1]周阳.《唐万新抑或中国金融的罪与罚》.载《经济》2006年第3期，第35页.
[2]陈兴良.《刑法谦抑的价值蕴含》.载《现代法学》，1996年第3期，第102页.
篇12
（一）民间借贷主体及资金来源多元化
借贷主体多元化，城市居民、农户、个体户，均存在借贷现象，其中求贷者主要以农户为主，其次是个体工商户、私营企业主；民间借贷的资金供给方主要是农户、个体工商户和城市居民等个体。按照借出资金的目的来看，主要有三类：一是单纯以获取利息收益为目的；二是亲朋好友的富余资金，用于临时周转，不以获利为目的；三是个体工商户的闲余资金，具有获取利息收益和综合收益的双重性，即借出资金的目的不仅仅是获取利息收益，同时有维护关系，建立长期合作的考虑。
（二）民间借贷活动集中在经济较为活跃的地区
民间借贷主要集中在经济较为活跃的县域地区，如广东潮州市主要集中在潮安县的彩塘镇和庵埠镇、饶平县的沿海乡镇。近年来，上述地区的民营经济相当发达，特色产业发展迅速，如庵埠有食品、印刷、包装等产业，彩塘有五金、不锈钢等产业，发展后劲十足。在产业升级、产品换代、企业不断做大做强的过程中急需银行信贷资金支持，但由于多为中小企业，难以满足银行贷款条件，因而多求助于民间借贷。
（三）借贷期限短，用途集中
民间借贷期限一般较短，基本不超过一年，据对广东潮州民间借贷监测点的调查情况，借贷期限在六个月以内的占比91.55%；六个月至一年（含）的占比8.45%。民间借贷资金投向多元化。一是用于农户种、养殖业投入；二是解决企业短期流动资金短缺问题；三是学生上学费用不足；四是个人消费。此外，根据求贷者类型的不同，其资金用途有明显的不同：农户主要用途是生产急需，个体工商户、企业则主要用于补充经营资金，城乡居民则主要用于消费。
（四）借贷行为缺乏法律保障
从立法现状来看，除《中华人民共和国合同法》及最高人民法院出台的一些司法解释，如《关于人民法院审理借贷案件的若干建议》和《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力的批复》就民间借贷问题做了简单规定外，金融领域三部最重要的法律《中国人民银行法》、《商业银行法》和《银行业监督管理法》均未涉及民间借贷，民间借贷缺乏应有的法律地位、法律保障和法律约束。
（五）相对银行借贷具有自身优势
一是成本低。民间借贷定价一般以金融机构的贷款利率为参照，其交易成本相对较低，不需要中介费用。二是借贷期限灵活。民间借贷具有适应民间资金“短、频、快”的特点，借贷期限趋于短期化，基本不超过一年，期限由借贷双方自由确定，能够较好地满足中小企业、农户等不同期限的融资需求。三是手续简便。民间借贷手续比较简便，一般无需抵押，通常只用写张纸条、注明期限利率、找一个中间人做保证或注明即可；借贷双方相互比较了解、信任，发放效率高，一般只需1-2天的发放时间。
二、民间借贷利弊分析
（一）民间融资的积极作用
一是民间借贷的资金投向弥补了正规金融机构资金供应的不足。随着国有商业银行贷款营销策略的调整和营销重点的转移，使县域经济发展失去了原有的主要资金来源，而作为县域金融的主力军的农村信用社由于历史原因资金实力薄弱，难以支撑起县域经济发展的重任。同时，县域民营中小企业、个体工商户、和城乡居民资金需求的季节性、风险性使正规金融机构或不能及时满足、或望而却步，而民间借贷的出现在一定程度上正好及时填补了信贷的“真空”和缺失。其主要体现在以下几个方面：一是民间借贷满足了民间资金需求的季节性特点。二是民间借贷满足了一些高风险行业的资金需求。如荒山开发、畜牧养殖等，其高投入、高收益必然伴随着高风险，如果农民自有资金不足，而银行由于抵押、担保等问题难以支持，农民最终只能依靠民间借贷。
二是民间融资对民营企业的资金投入起到了“孵化器”作用。迅猛发展的中小民营企业在起步阶段由于可供抵押的财产不足、财务制度不健全、企业发展前景不明朗等因素制约，难以得到银行、信用社支持，在自有资金不足的情况下，只好借助民间融资。从这个意义上说，民间融资承接了大部分民营企业成长之初的融资高风险，对中小民营企事业起到了“孵化器”的作用。
三是民间融资起到了融资市场化发展的“助推器”作用。长期以来，银行信贷成为企业生产经营融资的主渠道，而民间融资的发展，使企业特别是中小民营企业学会了多元筹资，由市场确定利率，从而助推了金融市场多元化融资格局的形成。
（二）民间借贷的负面效应
随着经济的发展，资金供求矛盾也日益突出，民间的借贷活动不断增多，对促进地方经济发展，解决个人、企业生产及其他急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金流动和利用，起到了拾遗补缺的正面作用。但不规范的、盲目的民间借贷行为会对经济金融运行产生不利的影响。主要表现在如下几个方面：
一是民间借贷削弱宏观调控和货币政策的实施效果。首先，民间借贷使大量资金游离于正规金融体系之外，国家货币政策难以对其进行有效引导和限制，影响货币政策目标的实现。同时，由于民间借贷具有分散性、盲目性和趋利性的特点，其信贷资金有可能投向国家宏观调控政策所限制的产业和行业，削弱了宏观调控的效果。再次，民间借贷利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常比银行同期利率高，影响国家利率政策的全面贯彻实施。
二是加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。许多企业或个体户从民间所借资金利率水平一般都比较高，比银行同期利率高3―4倍。过高的利率水平，加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。虽然一时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展，同时使高利贷有了滋生蔓延的土壤，在社会上造就了部分食利阶层。
三是容易发生债务纠纷，不利于社会安定，影响了正常的金融生态环境。其一、民间借贷手续简单、缺乏必要的管理和法律法规支持，具有盲目性、不规范性、不稳定性，容易引起借贷双方的纠纷；其二、民间借贷金额小，涉及人员广泛，且多发生于社会基层，一旦发生纠纷，将对社会安定产生负面影响；其三、民间借贷一旦发生欠债不还，部分通过暴力收回借款，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司，借贷双方人身安全受到威胁，有的民间贷款用于赌博、吸毒等严重违法行为，对社会的危害更大。其四、民间借贷的利率高，借款人总是想方设法归还高息贷款本息，而对正规金融机构的贷款则能拖就拖、能欠就欠、能逃就逃、能废就废，不利于银行提高信贷资产质量，影响了正常的金融秩序。
四是个别借贷利率较高，超出法律保护范围。据调查，个别民间借贷利率较高，超出银行同期贷款利率的四倍，加重资金需求者的负担，超出法律保护范围。根据《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。换而言之，一旦借贷双方发生合同纠纷，超过银行同类贷款利率四倍以上的利息部分不受法律保护。
三、堵疏结合，规范引导民间借贷行为
毋庸置疑，目前农村民间借贷还存在一些亟待解决的问题，主要是民间借贷处于放任自流状态，容量集中风险，不利于金融宏观调控政策的实施。并且由于民间借贷缺乏明确的法律保障，借贷手续又不够完善，容易引发经济纠纷，会给社会稳定带来一些负面影响。随着农村经济的发展，新农村建设步伐的加快，农民对资金的需求进一步增多，在目前县域银行机构基层网点大量被撤并，农村信用社资金实力又难以满足农村经济发展需求的情况下，民间借贷由于手续简便、快捷，期限灵活，能够较好地解决农民生产和生活的急需，对农村经济的发展具有一定的积极作用，因此，对民间借贷宜疏导不宜堵塞。
（一）制定民间借贷法律法规
国家要尽快制订出台《民间借贷法》，明确民间借贷的管理机构，加强对民间借贷的监督管理，将民间借贷纳入法制的轨道，给予民间借贷活动合法的生存和发展空间，消除民间借贷的法律障碍。同时要界定民间借贷允许的形式与条件，规定民间借贷的合理性内容与禁止性内容，确立合法民间借贷与非法金融的区别，明确规定民间借贷的利息幅度，使民间借贷有法可依，以规范、保护正常的民间借贷行为。
（二）规范引导民间借贷行为
有关部门要制定和完善相应的民间借贷管理办法，针对民间借贷的特点，引导规范民间借贷行为。一是要加强对农村民间借贷的宣传教育和法律引导，使广大群众从法律、政策上对民间借贷有详尽的了解，从而使群众自发的规范自身借贷行为。二是规范民间借贷过程中必要的程序。目前民间借贷很不规范，借贷凭据内容涵盖不但不具体，且借贷双方权利和义务也不规范，容易导致凭据失效。有关部门应制订统一的借贷合同，规范借贷合同的内容，对借贷人、借贷时间、借贷金额、放款方式、还款时间等内容予以明确规定。借贷双方在办理民间借贷时，应使用填写统一的借贷合同，双方签字画押，各执一份，妥善保存。三是规范民间借贷用途和利率。借款人在借款时应出具借款事由说明书，特别是大额借款更要对借款用途进行详细说明，禁止利用民间借贷从事赌博等非法行为。民间借贷利率由借款人与出借人双方确定，但应当依照《最高人民法院关于审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷的利率最高不得超过同期银行贷款利率的四倍，同时利息不得计入本金计算复利，否则不受法律保护。
（三）实施民间借贷登记备案和监测制度
要明确民间借贷登记备案的机构部门，明确规定登记备案的民间借贷享有更高的法律保障，如优先清偿权等。同时人民银行应会同政府相关部门构建信息共享的民间借贷监测体系，定期采集民间借贷活动的有关数据，加强对民间借贷的监测分析，监测的重点包括借贷规模、利率水平、交易对象和用途等，并配合以一定周期开展民间借贷调查。其目的是将民间借贷纳入宏观调控的视野，减少民间借贷对宏观调控的影响，同时对社会公众进行民间借贷的风险提示。
（四）改进金融服务，增加主渠道资金供应
要有效解决当前县域经济发展较快，农村资金需求突出的矛盾，必须切实提高金融服务水平，充分发挥金融对经济的助推作用。中央银行要运用货币政策工具，增加对农村信用社的再贷款支持。农村金融机构要着力解决“三农”问题，积极开发农村经济发展需要的金融工具和金融产品，在有效防范风险的前提下，改进信贷审批权限和审批程序，改进和简化放贷手续，适度向农村降低信贷门槛和中间费用，努力搭建适合农村个人融资需求的平台。
参考文献：
［1］黄沛光.正规贷款利率与民间借贷利率比较分析:以揭阳为例.［J］南方金融,2006,(9)
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目前,边缘金融业务融资行为已经从当初的以其本人合法收入出借给另一特定方,目的是解决借款人一时的生产生活需要,演变成为以获利为目的的信用借款、担保及有价证券抵(质)押融资、动产或不动产抵押借款、企业集资、社会公众集资、高利贷等隐性借贷业务。可以肯定,边缘金融业务作为民间资金调剂的方式,对解决部分企业和居民生产生活中的资金需求起到了一定的积极作用,特别是其急、频、短的特征,弥补了金融服务的不足,一定程度上缓解了小企业融资难的压力。但边缘金融业务发展中存在着突出的问题,必须加以规范管理。
一、边缘金融业务迅速发展的原因
从企业融资角度看,边缘金融业务的存在有其客观性和体制性原因。从个人投资角度看,金融市场目前缺少有吸引力的投资品种和投资渠道,从而为边缘金融业务提供了大量资金来源。此外,国家对存款利率的管制,以及国有商业银行网点特别是县域网点的收缩撤并也推动了边缘金融业务的较快发展。
(一)县域个体、民营等小企业发展迅速,融资缺口较大
改革开放以来,我国小企业发展十分迅速,尤其是在县域和基层地区,小企业数量占全社会企业总数90%以上,产值占GDP的比重已由过去不到1%提高到目前的1 /3。但是,目前小企业贷款在全国主要银行业金融机构各项贷款中占比不高,距离小企业贷款的实际需求还有很大差距。虽说经过几年的发展,小企业已经摆脱了发展初期财务管理不正规、信息管理不透明状况,走上了规范化轨道,自我约束力不断增强,但这并没有改变有关商业银行经营管理者的印象,银行、尤其是国有商业银行贷款大客户集中的取向,使银行越来越脱离了广大小企业特别是微小企业,成为大企业的私人银行,致使小企业融资缺口起来越大,给边缘金融业务发展带来了生存空间。
(二)金融机构对企业和个人的融资渠道并不十分通畅
目前,国有商业银行经营战略在逐步面向“重点客户、重点项目、重点地区、重点产品”,并出于安全性的考虑,不但大大上收了贷款权限,还在信贷管理上实行了严格准入管理制度,股份制商业银行和地方性商业银行也存在“抓大放小”的倾向,这使得小企业、小客户贷款难度加大,而且由于大部分县域中小企业难以具备目前银行规定的贷款条件,很难提供银行贷款所需要的担保或抵质押,尽而很难得到银行、信用社的信贷支持,不得不支付高于银行利息从边缘金融业务进行融资。
(三)银行业信息收集过分注重硬件信息,忽视“软信息”在信贷管理中的作用,使不少具有能力和意愿的中小企业被拒之门外
边缘金融业务经营者非常重视借方“软信息”的收集,他们依靠人缘、地缘等关系获取相关信息,从而有效解决了借贷双方信息不对称的问题。这些“软信息”较之标准的企业“硬信息”(财务报表、抵押担保及信用纪录等) ,对正确决策的作用更大。而目前我国银行往往只注重收集企业的财务报表、抵质押情况等“硬信息”,忽视对借款人的人品、还款意愿等“软信息”的考查,导致不少有还款能力和意愿的借款人被拒之门外。同时,正在发展的中小企业由于缺乏可抵押的财产,且嫌办理有效抵押或担保的手续繁琐,收费偏高,贷款审批时间长、环节多,因而不得不考虑边缘金融业务融资。
(四)银行业激励与约束制度的执行标准过高、过严
近几年,各银行纷纷上收贷款权限,实行严格的信贷审批和考核制度,部分商业银行甚至不切实际地追求新增贷款“零风险”和“100%的收贷收息率”,片面实行“贷款责任终身追究制”。由于信贷权限上收,了解中小企业“软信息”的基层信贷员没有贷款权力,却要承担100%的收贷收息责任;而远离企业“软信息”的上级行凭企业“硬信息”决定是否贷款。其后果是信贷人员贷款越多,收回的风险就越大,导致基层银行机构慎贷、惜贷、惧贷,使得一些发展前景良好的中小企业无法获取银行贷款,不得不转向边缘金融业务市场融资。由于商业银行上收贷款权,贷款审批主体远离申请主体,从而加剧了借贷双方的信息不对称,延长了贷款审批时间。而县域中小企业贷款一般都具有时间急、频率高、数额小的特点,许多企业和个体工商户不得不求助边缘金融业务。
二、边缘金融业务发展中存在的问题
(一)边缘金融业务游离于监管之外,容易诱发非法办理金融业务行为,干扰正常的金融秩序年终岁尾,企业和个人用钱的地方增多,在企业贷款难、无恰当的筹资渠道,而银行等主要资金融部门贷款权收紧的情况下,边缘金融业务就有了挣钱的对象和时机,一些部门或个人便私下抬钱或变相吸收存款发放贷款。虽然这种做法是被严令禁止的,但由于管理不利,且非法放贷有当物作质押或抵押,当物的价值远高于贷款额,当不能按期收回贷款时,可以通过处理绝当物品而收回贷款,一般不会受到损失,从而使其业务违规难以有效根治。
(二)容易引发经济纠纷
边缘金融业务行为没有明确的管理部门,特别是在当前贷款利率相对较低的情况下,边缘金融业务大多与高利贷联系在一起,而高利贷是不受法律保护的, 一旦出现纠纷, 就会影响社会稳定。
(三)从业人员专业知识不足,行业风险过高
大多数从事边缘金融业务的企业是以个人和中小企业为对象,主要经营房地产、黄金首饰、股票证券、古玩字画、交通工具、二手房按揭等业务,发展晚、规模小、资金实力不足。同时,由于大多数的业务经办人员没有金融工作经验,对金融业务知识不了解、了解不足或对金融业务及金融法律知识知之甚少,不能有效判定哪些业务违法,哪些业务不违法,从而造成行业经营风险增加。
