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篇1
现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，客观上要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。
1.2提高我国银行业的产业互补性优势
金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使大企业容易得到低成本贷款，同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。在信息处理固定成本的分摊方面，大银行为大企业提供贷款是理性经济人的行为。相对应的是在信息处理固定成本分摊原则下，中小企业难以得到低成本融资。发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。
1.3解决三农发展金融需求的问题
由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。
1.4发展民营银行，是实现积极财政政策逐步退出的最优选择
虽然我国目前财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，积极的财政政策必须相机退出。积极财政政策的逐步淡出，将使社会总投资减少，社会总收入也随之减少。目前我国正在实施紧缩性的货币政策，在这一背景下，发展民营银行，以利润最大化引导投资，可以弥补因投资减少所带来的社会总收入减少。从这个角度看，发展民营银行为当前紧缩性宏观调控政策的实施提供了有利的条件。
2.发展民营银行的制约因素
我国具有发展民营银行的必要性和现实可行性，但现实中我国民营银行发展缓慢，是因为诸多制约因素（如民营银行设立方式的选择，各阶层利益关系的协调等）限制了民营银行的发展，分析制约因素并以期为民营银行发展政策制定者提供思路。
2.1设立形式的两难选择
发展民营银行，基本途径是新设和改组。新设优点在于没有历史遗留问题，有利于民营银行轻装上路；改组是通过对问题金融机构整合降低金融风险，并有效利用原金融机构的设备、客户等资源。理论界常用以下模型对这两种方式进行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通过改组方式化解金融风险带来的收益；
Y2=利用被改组对象资源带来的收益；
Y3=银行没有历史遗留问题的负担，轻装上阵带来的收益；
C1=处理被改组对象遗留问题产生的成本；
C2=开办费等新增成本；
€1，€2=其它的一些对成本及收益产生影响的因素。
通常情况下若比值大于1，则选择改组方式设立；当比值等于1时，改组和新建方式没有区别；当比值小于1时，选择新建方式设立。但是Y1（与当地信用社发展状况相关性强）与C1（与当地政府态度相关性强）难以准确量化，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。
2.2各阶层利益关系的协调
在发展民营银行的理论观点提出后，各地区不同程度上认识到发展民营银行对本地经济的推动作用，江浙地区、东北地区、环渤海地区纷纷要求发展区域性民营银行。但如果没有充分论证，盲目发展，将可能出现我国信托业过度发展的后果，危及金融体系安全。另一方面，发展民营银行将对原有金融机构产生冲击，以致对地方政府利益产生影响，可能导致地方政府保护主义，设置障碍，提高民营银行的进入壁垒。
2.3规模经济及风险防范
银行业的突出特征是规模经济。规模越大，银行的单笔业务固定成本越低。历次金融危机告诉我们，银行自身抵抗风险的能力与银行的规模成正比。结合民营资本的投资能力与国有独资商业银行已形成的垄断地位来看，新生民营银行不可能组建成像国有独资商业银行那样的超级大银行，其单位营业成本较高和自身抗风险能力较弱的特点将制约其发展。
2.4经营人才问题
银行业以经营风险为业务特征，对从业者有较强的专业知识要求。加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。但是优秀的企业家并不一定是合格的金融家，发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托——关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的习惯，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。
3.发展民营银行的路径选择
3.1组建民营化的农村股份制商业银行
农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。
组建农村股份制民营商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。
3.2组建民营化的城市股份制商业银行
城市商业银行大多是由各地区的城市信用社改组而成，由于大量历史遗留问题，使其风险集中，经营问题复杂，规模一般较小，且经营能力不足，所能经营的中间业务较少，几乎未涉及到表外业务的经营。监管当局亦不允许其在异地设立分支机构，限制其扩张网点，这些均制约城市商业银行的壮大。城市商业银行可以引进优质的民营资本所有者加盟，促使国有背景股本的逐步稀释，最终实现民营化。这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。
3.3民间资本拥有者申请新设社区银行
目前我国金融资产超过30万亿元人民币，30%左右城市居民占有近80%的居民金融资产，其中近一半又被20%的少数高收入阶层占有，这说明我国部分个人完全有能力申请新设民营银行。而社区银行是他们的最优选择。社区银行强调金融服务范围和服务对象。社区银行完全根据经济发展的需要和利润最大化的原则调整经营策略，突出自身的比较优势。社区银行一方面突出了其在中小城市提供金融服务的社区性质，和国有商业银行在不同层次上运作，形成较强的互补性；另一方面改变了民营资本投资的隐性壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源得到优化配置，促进社会经济效益的提高。
参考文献：
[1]熊继洲.民营银行—台湾的实践与内地的探索[M].上海：复旦大学出版社,2003.
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篇2
在我国的金融改革过程中,发展民营银行一直是金融领域的热点话题,要研究民营银行的有关问题,首先必须明确民营银行的定义。综合多数学者的观点,以及我国金融改革的实际,本文把民营银行界定为:在现代企业制度下,依法成立,完全按照市场机制建立、运作和退出,由民间资本控股的股份制商业银行和银行类金融机构。它是一种是产权清晰、内控机制健全、管理制度完善、激励机制成熟的新型金融企业。
1 我国民营银行发展概述
我国民营银行的发展仅有十几年的历史。1993年,我国学者樊纲首次提出“金融改革必须发展民营金融机构”的观点,开启了民营银行发展的篇章。截至1996年1月2日我国第一家民营银行――中国民生银行成立。随后,以徐滇庆为首的18位学者于2000年7月成立了长城金融研究所,进一步推动了对民营银行发展问题的研究。2003年7月,徐滇庆等又力倡5家试点民营银行,但是准入未通过银监会批准,最终没有建成民营银行的雏形。由于经济发展差异,我国民营银行发展还存在着地区不平衡的问题。在浙江,非公有性质的民营经济飞速发展,当地民营银行应运而生,迅速蓬勃发展,而其他省份相较之下逊色的多。2002年3月,台州市商业银行成立,它是浙江的第一家地方性民营银行,由台州8家城市信用社改组而成。同年7月,浙江省8家城市商业银行全部对民营资本开放。2004年8月,国内第12家全国性股份制商业银行――浙商银行在杭州诞生,民营资本在其股权结构中的比重达到了85.71%。2006年8月,浙江两家城市信用社(台州市泰隆城市信用社和义乌市稠州城市信用社)分别升格为浙江泰隆商业银行和浙江稠州商业银行,跻身民营银行之列。但是,近两年我国民营资本控股的银行类金融机构并没有明显的发展变化。
纵观我国民营银行的发展历程,民营银行从无到有,数量逐渐增多,表明其发展已经迈出了重要的一步。但是,目前我国相对发展较好的有代表性的民营银行不多,只有民生银行、浙商银行、台州市商业银行、泰隆银行、浙江稠州商业银行等几家银行。我国民营银行整体资产规模、经营效益等水平不是很高,仍有漫长的发展路程。
2 影响和制约我国民营银行发展的因素分析
2.1 制度和法律障碍
我国还没有一套完善可行的民营银行市场准入、监管与退出机制。长期以来,我国银行业实行的是由国家控制和垄断的政策,新建金融企业基本上局限在国有投资范围之内,民营金融还处于研究试点阶段,一般民营资本难以进入;同时,民间非正规金融行为屡禁不止,监管当局不得不提高准入条件甚至干脆取缔民间金融机构,严重阻碍了民营银行的起步发展。银行业作为高风险行业,其安全有效地运行需要有合理的、有力的监管作为保障,监管不力会给民营银行带来潜在的经营风险。民营银行具有商业性质,按市场机制运作,而我国还缺乏对它的监管经验。针对如何监管民营银行的商业化运作,监管部门还没有较为成熟的模式。此外,我国现有的金融监管和金融法规偏重于对商业银行市场准入的规范,而对退出机制缺乏相应的监管规定。
2.2 民营银行信誉
银行业作为一个特殊的经济行业,信誉是其生存发展的首要前提。在目前以国有银行为主体的银行体系中,银行业整体上尚不存在独立的商业信誉,政府作为国有银行的“最后担保人”,承担起了保护存款人合法利益的义务。广国投破产,政府出资支付个人存款的事实,充分体现了政府和银行的“隐性担保”关系。民营银行不像国有银行有国家信用支撑着,实际生活中大多数人都会谨慎考虑民营银行的信誉,才决定是否把钱存人其中。在信誉缺乏的情况下,民营银行的资金来源受到限制,而作为负债经营的特殊企业,没有了资金来源就意味着银行无法开展正常的经营活动。
2.3 利率市场化程度
我国的利率市场化程度较低,不利于民营银行的发展。资金都有追求高风险收益率的倾向,如果民营银行与国有银行一样以管制利率吸收资金,民间资金就会倾向于选择同等收益但风险相对较小的国有银行,造成民营银行资金来源受阻。又由于民营银行吸收存款的实际成本相对较高,资金借出要求获得与之对应的高贷款收益,即民营银行需要收取较高的贷款利率,获取相应的风险收益,而在利率管制的情形下,固定利率满足不了其经营需要。因此,我国的金融抑制特别是现行的严格金融管制使得民营银行很难在金融市场上通过利率竞争维持良好运行。特别是经济呈现出过热倾向,央行采取紧缩银根的措施,形势对民营银行更是不利。
2.4 民营银行企业文化
企业文化就是上层建筑,对于企业运作具有重要意义,构建一个与企业特点、自身发展规律相适的企业文化将会大大推动企业的各项工作。目前银行从业者对商业银行企业文化的认识存在误区,大都以政治文化取代企业文化;民营银行引入国有商业银行的企业文化,照搬照套,企业文化不明确,没有结合自身实际情况,确立具体的经营理念、企业精神等;重策划轻实施,企业文化实践性差,缺少员工的积极参与,致使员工游离于企业文化之外。甚至存在一种比较普遍的做法,就是把企业文化与文体活动等同,这种试图推动企业凝聚力的做法是片面的、表象的,不能体现企业文化的精神实质,难以收到良好的效果。
3 当前民营银行发展的契机及对策
3.1 国家的经济政策导向为民营银行的资金出路指明了方向
在2008年全球金融危机的冲击下,我国中小企业生产经营出现了较大困难,中小企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出,而且危机持续蔓延,对我国农业和农村经济也产生了负面影响。国家采取了多种政策措施大力扶持中小企业、农业的发展:先后三次划拨专项资金支持中小企业发展,支持银行向中小企业发放贷款,各大中型银行纷纷成立专门的中小企业事业部等以及为农业发展提供专用资金支持。在受金融危机影响银行普遍惜贷资金周转受阻的情形下,民营银行依据国家政策采取措施加强与中小企业的合作,根据实际情况哪里需要资金就将资金投向哪里,为中小企业及农村经济提供金融服务,将会取得银行和相关经济主体双赢的结果。
3.2 我国银行体系运行良好,为民营银行的发展提供了行业保障
虽然全球性的金融危机所导致的外部因素对我国经济造成了极大冲击,加大了整个经济运行的复杂性和不确定性,但我国银行业却在全球经济中独树一帜。依据银监会的初步统计,截至2009年3月末,我国银行业金融机构境内本外币资产总额已经达到69.4万亿元,比上年同期增长了25.1%(见表1)。同时,2009年一季度我国商业银行继续保持了不良贷款余额和比例“双下降”的态势(见表2)。在整体经济下行的困境中,我国银行业已经连续保持了两位数的快速增长。这些都说明了当前我国的银行体系运行良好。民营银行作为银行体系的组成部分,要充分利用行业良好发展的有利时机,根据政府的相关政策制定各项工作,努力降低经营成本,树立良好的品牌,提高社会公众信心。
3.3 小额信贷公司的大力发展成为未来民营银行的摇篮
受金融危机影响,全国商业银行纷纷提高对中小企业的信贷额度,同时,小额贷款公司试点亦迅速铺展开来。2008年9月初,在上海、温州等地小额信贷公司接连成立。对于紧缩银根下的三农企业、灾后重建企业,乃至披着棉被过冬的江浙中小企业,无疑在一定程度上解了燃眉之急。小额贷款公司之所以受到中小企业欢迎,是因为其产品切合它们的需要,它不强求抵押,手续简便,放款迅速,还允许客户自由选择还款期限。但小额贷款公司只贷不存,既未取得传统金融牌照的权利,又不能像民间游资那样追逐高利润,使其持续发展陷入窘境。即小额贷款公司是适应目前经济形势的燃眉之举,但不会获得长足的发展。民营银行这种金融机构组织形式却可以同时解决存贷的问题,既能够吸收存款也可以为中小企业提供贷款。当然,小额贷款公司想要获得合法金融牌照,最终成为民营银行还需要一个过渡期。
综上所述,无论在宏观经济层面还是中观行业、微观机构层面,都存在着民营银行发展的良好机遇。在当前形势下,民营银行结合自身实际,制定一系列合理的策略,顺势而为,必将取得长足发展。
在国务院出台的“国十条”、“金融30条”等一系列政策的保障下,我国金融体系运行良好,但金融改革的脚步不能停歇,不能因金融危机就否定金融改革的创新。建立和发展民营银行一直以来是我国金融体制改革的重要内容之一,对于完善我国的金融体系具有重要的意义。民营银行具有清楚的产权结构,适应市场经济条件下的金融发展;民营银行以民间资本为主,对于启动民间投资,特别是利用我国充裕的民间资本改造一些问题机构,降低政府负担,化解金融风险是可取的途径。民营银行发展对推进我国金融体制的加快改革和满足市场需求具有双重作用,应根据不同地区经济、金融的现状,稳健推进民营银行的发展。
参考文献
[1]李振.我国民营银行的发展问题研究[D].苏州大学硕士学位论文,2008.
篇3
收录日期：2014年3月27日
引言
建国以来，我国经济制度先后经历了计划经济体制（1949～1979）、有计划的商品经济体制（1979～1992）以及市场经济体制（1992～至今）三个阶段，国民经济逐渐由封闭走向开放，市场经济不断深入。然而，我国银行制度的发展步伐却远远滞后，在中国现有的经济体制下，尽管有近200家商业金融机构，但四大国有银行在储蓄市场的占有率将近50%，进入2012年全球综合排名前20的中资银行业全部是四大国有银行，而且中国国有银行的规模在世界上也是遥遥领先。在看似风光的背后，我国国有银行一股独大、大而不倒的特点，已成为了全社会的痼疾。这种特点不仅会导致商业银行内部的效率低下，更会成为利率市场化的绊脚石。
从现有文献来看，关于商业银行改革的研究，主要将银行改革对商业银行的运营效率是否提高、成本是否降低、利润率是否增加等主题作为出发点（郑录军，2005；狄栋红，2013；张，2008），但针对商业银行改革对企业贷款影响的研究分析则相对较少。
对此，本文首先从企业申请贷款的角度出发，引入博弈模型进行分析，讨论商业银行提供企业贷款的局限性；其次，分析国内民营银行发展现状及存在的问题；最后，对银行业改革、尤其是民营银行发展提出对策建议。
一、贷款议价博弈模型
（一）一对一的博弈定价。所谓利率市场化，就是要取消各期限利率的央行基准利率，由市场自行决定。在此条件下，企业向银行的贷款行为便演化成了双方效用博弈下的客观定价。为了简单起见，我们首先讨论企业与银行一对一的博弈定价模型。
在经典理论中，银行和企业的预期利率都是定值，分别为v1和v2，双方占有份额分别为x和（1-x）。假设银行的贴现系数是？啄1，而企业的贴现系数是？啄2。Rubinstein（1982）证明了在无限期轮流出价的博弈中，唯一的子博弈纳什均衡是x*=■（v2-v1）。根据Shaked&Sutton（1984）的结论，从参与人1出价的任何一个阶段开始的子博弈等价于从t=1开始的整个博弈，因此我们用有限阶段的逆向归纳法寻找到的就是整个博弈的子博弈精炼纳什均衡。
根据以上结果，似乎银行与企业的博弈结果仅仅取决于双方的耐心程度，这是因为此模型的假设是商业银行的利率预期是一个常数，然而在现实中，银行会根据企业规模、信用程度等的不同采取价格歧视，故我们需要改变不变预期的假设，建立变动预期的博弈模型。
马理等（2013）一文中，作者建立了可变利率预期下的博弈模型，其中商业银行的贷款利率预期服从正态分布，而企业的贷款利率预期满足以m和n为参数的均匀分布。在此假设下，作者得出了“低议价能力的企业与商业银行博弈时，银行的规模越大，博弈结果对银行越有利”的结论。由此可见，企业在申请贷款时，银行与企业的相对力量能够在很大程度上影响博弈结果，银行规模越大，企业做出的让步越多。在国有银行规模过大的现状下，议价能力不高企业的贷款利率实际上几乎完全操纵在商业银行手中的。
（二）一对多的博弈定价。假设某企业具有一定的议价能力，是商业银行追逐的贷款对象，则该企业寻求贷款的过程可简单地看作一个一对多的一价密封拍卖，企业可在比较不同商业银行的贷款利率后选择最优利率。
Vickrey（1961）讨论了“一价密封拍卖”的解。假设市场中有两位竞标者， i=1，2，他们公开竞买同一件物品。令bi≥0是竞标者i的出价，vi为待拍卖的物品对竞标者的效用，其具体数值只有竞标者知道，且服从于区间[1，2]上的均匀分布，vi～U（0，1），假设bi是vi的单调增函数。竞标者i的收益状况如下：
ui=vi-bi bi>bj0， bi
此处竞标者的效用函数ui不仅是本身禀赋的函数，而且还是其他竞标者出价bj的函数。假设最终胜出的竞标者的出价是b，标的物对他的效用是v，则竞标成功者的效用函数u的数学期望是Eu=（v-b）P（b>bj）+0×P（b>bj），而P（bj
以上推导出的对出卖方不利的情况在竞标者增多的时候，会逐渐改观。设其他条件都如前，但竞标者增加到n人，则竞标成功者的期望收益将是ui=（v-b）P（bj
将此定价过程应用到企业寻求贷款中时，只需将银行的“出价”――贷款利率作负号处理，即可得到如下结论：在“一价密封拍卖”机制下，n家银行竞标同一企业时，当竞标银行越多时，企业得到的将越多；反之，竞标银行越少，企业损失越严重。在最极端的情况下，当参与竞标者只有一家时，银行方得到最多，而企业将无利可图。因此，银行业的寡头市场不利于企业进行公平融资，部分企业的融资成本过高，财务负担过重。
（三）动态合作博弈定价。在上文分析中，情形一下本文假设只有一家银行；情形二下本文假设拍卖是一价密封拍卖，即竞标银行不知道彼此的出价；而在第三种情形中，将讨论竞标银行在合谋情况下的博弈模型。
为了便于分析，假设某寡头市场上仅有两家银行A和B，其提供的信贷产品除了利率不同之外无其他差异。市场的需求函数q=D（r），在无竞争条件下的利率为r1，在竞争条件下两银行均可将自己的利率降至r2。根据中国国情，本文假设市场需求q足够大，使得r1q1>r2q2。则在不合作的静态博弈下，两银行的收益矩阵如表1所示。（表1）
这是一个典型的“囚徒困境”，其纳什均衡解为（r1，r2），即博弈的结果为双方都选择将自己的利率降至r2，从而各获得收入r2q2。
然而，我国四大国有商业银行之间远非纯粹的竞争关系，在共同面对不利因素时，博弈双方很可能签署价格协议形成卡特尔，建立完全垄断市场，从而谋取更丰厚的利润r1q1。此时达到的结果与帕累托最优相差甚远，竞争机制已形同虚设。
通过上述分析，我们得到以下结论：
1、在利率定价中，银行的规模对定价结果具有显著的影响，我国应改变银行“大而不倒”的现状，对规模过大的银行进行切分，降低其在定价中过高的操纵能力，促进定价结果的公平合理。
2、当银行的数目过少时，定价取得的收益将大部分为银行所得，企业融资负担过重，不利于扩大投资、促进企业的发展。
3、一旦市场中的寡头合谋形成卡特尔，市场将被该组织完全垄断，造成市场的无效率，导致贷款企业的福利损失。
要解决以上问题，最主要的途径之一便是发展民间资本进入金融行业。民营银行的壮大，将降低国有商业银行的相对议价能力，形成充分竞争格局；同时，民营银行和国有商业银行的差异性也能够降低合谋风险，促进市场机制充分发挥作用。
二、民营银行发展现状
目前，在不同类型的经济之间，产业准入政策有着很大的不同，非公有制企业投资在将进入银行业时面临着“限进”障碍，除了绝对成本、规模经济等经济性壁垒，我国更是对商业银行的建立实行了严格的政策壁垒，对机构设立、经营地区、业务范围等方面做出了严格规定。
在种种成文以及不成文的限制下，民营资本进入银行业举步维艰。2004年6月底，由中瑞财团的4大股东（神力集团、泰力实业、奥康集团以及国光投资有限公司）发起筹建“建华民间资本”的申请，但没有得到监管部门的批复；2005年，央行在山西、陕西、四川、贵州四省才刚刚践行了民间资本放贷试点，民间资本起步晚且不受重视，一直发展缓慢。
三、发展民营银行的对策
（一）放开政策管制，减少所有制歧视。关于对民营银行的管制问题一直是仁者见仁智者见智，人们努力在控制风险与鼓励创新之间寻求制度的平衡。但无论金融改革走向何方，其核心都应该是一点：处理好政府和市场的关系。对此，去年也有深入的阐释，“经济体制改革走到今天，碰到的问题千头万绪，眉毛胡子一把抓，有可能事倍功半，但如果抓住牵一发动全身的改革突破口，不仅可能事半功倍，甚至可能是十倍、二十倍。这种突破口就是：处理好政府与市场的关系”。只有建立有限有效政府，划清政府与市场的边界，才能让市场机制充分发挥作用。
（二）加快建立存款保险制度。存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。
目前，全球共有78个经济体建立了各种形式的存款保险制度，尽管其建立的时间各不相同，但在法律上或者监管中对存款保护进行了明确规定的已有74个经济体（即建立了显性的存款保险制度）。有人甚至将存款保险制度的建立看作是真正意义上的现代金融体系不可或缺的组成部分。事实上，过去的30年里建立显性存款保险制度的国家和地区数量增长了6倍多，由1974年的12个增加到2003年的74个。建立一个显性的存款保险体系已经成为专家们给发展中国家和地区提出的金融结构改革建议的一个主要特点，而且国家层面上的强制性保险已成为一种主流，几乎所有的国家从一开始就建立了国家层面上的存款保险。而且，无论发达国家还是发展中国家，强制要求所有存款机构全部加入保险体系的越来越多并成为主流形式。
长久以来，我国实行的都是一种“隐形存款保险制度”，国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。但这种保障制度显然不适用于民营银行，公众对民营银行信心不足，可能抑制其对存款的吸收。因此，加快建立完备的存款保险制度，是提高民营银行资信度、促进银行业公平竞争的重要措施。
（三）与外资银行联合。民营银行的主要优势在于其本土化优势，但在业务创新方面缺乏高端专业人才支持，在经营管理方面又受中国传统思想制约，且许多根据历史得出的经验经营方法在新环境下已丧失了科学性。而外资银行拥有健全的管理体制，科学的决策机制和高效的经营理念，在风险防范和市场开发方面具有强大的优势，其最大的障碍之一在于对中国本土市场及人情环境的陌生。因此，民营银行与外资银行联合，可以实现优势互补，增强合资银行的业务竞争力。
在银监发（2013）40号公告中，银监会明确规定，支持民间资本进入上海自贸区：“支持符合条件的民营资本在区内设立自担风险的民间资本、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”，并且“支持符合条件的民营资本参股与中、外资金融机构在区内设立中外合资银行”，此举无疑是对民营银行的重大支持。
（四）金融创新与服务创新。创新是一个企业发展的不竭动力。在金融创新的大背景下，民营银行应该抓住自贸区的政策优惠，不断创新，拓展业务渠道，打开金融市场，才能获得并保持自身的竞争力。
在拓宽业务渠道上，应该改变依靠息差获利的传统营运模式，大力发展中间业务，通过为企业和个人提供金融服务增加业务收入；同时，注意对专业金融人才的培养，发挥自身的本土化优势，根据市场需求开发更多的新产品，在产品和服务上都有所创新。
四、结论
长久以来，我国的利率是由国家而不是市场决定的，市场机制无法发挥作用，也就无法达到帕累托最优。自1996年起，我国开始逐步推行利率市场化，全面放开金融机构存贷款利率限制指日可待。然而，国有银行的庞大阵营所形成的事实上的垄断，则可能大大降低利率市场化的改革福利。本文从企业申请贷款的角度出发，在利率市场化的背景下，引入博弈模型，分析了三种情况下的博弈结果。由分析结论可知，国有商业银行的寡头市场会大大降低利率市场化带来的竞争效应。除此之外，国有银行的产权不明晰、以及处理软信息时的劣势都表明，我国应大力支持民间资本，支持民营银行的发展。
然而，民营银行的发展在为区域经济的高速增长做出巨大贡献的同时，也加大了经济的波动性，带来了诸多风险问题。这就要求我们对影子银行实行有效的监管，其中重要的举措之一便是放宽市场准入制度，将一些地下影子银行纳入到正规金融体系中；同时，要坚定不移地推行利率市场化，增加信贷规模，促进银行间的良性竞争。
同时，我们还应注意到，民间资本的先天不足使得其在博弈中具有劣势，要促进民营银行的良性发展，促使银行业真正形成有效竞争，就要提高民营银行的博弈地位。首先，要放开政策管制，取消所有制歧视，处理好政府与市场的关系；其次，要加快存款保险制度的建立，提高民营银行的资信度；再次，民营银行可与外资银行联合，形成优势互补，增强业务竞争力；最后，民营银行应开展金融创新，拓宽业务渠道，大力发展中间业务。
主要参考文献：
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篇4
从资本构成角度而言，所谓民营银行与西方国家以民间资本投资为主的股份制银行并无差别，实际上就是私有银行。
银行作为经营货币资本的特殊企业，其资本借贷运营实际上是一种市场行为或商业活动。“国有”还是“民营”（或“私有”）只是形式，无论是哪种经营方式的银行，只要能按市场经济规则运作，依法经营，努力改善经营管理，就同样可以获得良好的绩效，同样可以在经济发展中起积极促进作用。
包括银行业在内的企业，实行国有化还是私有化，长期以来一直是欧美国家经济界争论的问题。欧洲不同于美国，较悠久，家族财富相对集中，加之，近代又有长期的社会主义运动，左翼势力强大，社会公平观念深入人心，许多社会公众希望国家能代表他们的利益对社会资源和财富进行公平的利用及分配。因此，在欧洲的一些国家中，国有化成分占相当大的一部分。以法国为例，和金融业的国有化比例都比较高。国有化成分涉及的行业较多，连著名的雷诺汽车公司也是一家国有成分较高的企业。
法国的银行业有以下两个显著特点：一是在法国银行系统中，国有制银行占很重要的地位；二是政府能对整个国家银行业发挥重要作用。法国政府除了拥有中央银行和4个最大的储蓄（商业）银行外，还通过在私人银行董事会中任命主要人员的方式，控制着许多重要的私人银行。除商业、投资和储蓄银行之外，还有些专门的信贷机构也属于政府所有或由政府控制。法国是当今世界第四大经济强国，国有银行对二次世界大战后法国经济的恢复和发展发挥了十分重要的助推作用。各个国家的具体情况不同，银行以“国有”还是“民营”（或“私有”）为主，应由具体国情决定。因此“国有”和“民营”孰优孰劣，不能一概而论。那种认为，在我国国有商业银行不行了，惟有大量引进民间资本，通过实行民营化，中国银行业才能兴旺起来的看法，是值得商榷的。
如果说，以非国有资本为主的银行，是民营银行，那么民间资本占总股本的比例超过了70％的中国民生银行，则应当是中国的一家名副其实的民营银行。此外，我国许多城市商业银行70％到75％的股份是一些企业的，特别是来自非国有企业和个人的，而为数众多的城市信用合作社，其投资主体也是私人企业和个人投资者。在这些已引进非国有资本的金融机构中，尽管有的业绩确实不错（如中国民生银行和个别城市商业银行及城市信用社），但也有大量城市商业银行和城市信用合作社，并没有因为在股权结构中有非国有资本的存在而具有更好的经营业绩。
从构建多元化的现代金融组织体系以适应市场经济发展的需求来看，虽然应当积极而有步骤地发展包括非国有的商业银行金融组织机构。但是，我们决不能因此而对国有商业银行采取贬损的态度。，我国的四大国有商业银行虽然存在着许许多多的问题，但却是我国金融体系的主体，在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，维系着国民经济命脉和经济安全。不仅如此，四大国有商业银行作为中国银行业的“国家队”，既是在国内金融市场上与外资银行竞争的主力，也是中国银行业跨出国门参与国际金融业高层次竞争的希望所在。
着眼于未来国际竞争的需要，四大国有商业银行不但要大，而且更要做强。那么，如何提高四大国有商业银行的经营效益，增强四大国有商业银行的国际竞争能力，使其既大又强呢？关键是要按照现代企业制度的要求，对国有商业银行进行以构筑适应市场经济的公司治理结构为主要的综合改革。在2002年召开的全国金融工作会议上明确提出：必须把银行办成现代金融企业，推进国有独资商业银行的综合改革是整个金融改革的重点。四大国有商业银行的改革不同于一般，事关我国改革和发展的大局，是我国整个金融改革的重中之重，那种把组建民营银行视为我国金融改革的重点和突破口的观点起码从眼前看来是本末倒置了。
■发展非国有民营银行的几种主要方式
近年来，国家有关部门负责人曾多次公开宣称：能源、通讯、金融等三大垄断领域，在对外资开放之前先要对国内民间资本开放。2002年1月国务院办公厅转发国家计委关于《“十五”期间加快发展服务业若干政策措施的意见》里更是明确提出：“凡鼓励和允许外资进入的领域，均鼓励和允许国内投资者进入。”这表明国家已从政策上取消了对国内众多民间资本的歧视，从而为民间资本进入银行等金融领域敞开了大门。
对我国银行业来讲，引进民间资本，发展非国有民营银行的路径，既可以是“新设”，也可以是“改造”（即主要对现有的部分中小银行进行股份制改造）。笔者认为，鉴于我国中小银行已为数不少，通过引进民间资本，对现有风险不大的中小银行（特别是城市商业银行、城市信用社）进行重组和股份制改造，使之走上市场化经营轨道应当是最佳选择。如果抛开现有的数以万计的中小银行，大开政策之门，另铺新摊子，放手组建新的所谓民营银行，那么成本、风险和收益很可能会不成比例。因此，那种主张通过新设立一批民营银行来实现发展非国有商业银行的做法我以为是不可取的。
具体说来，大致可主要通过以下几种方式构建我国的非国有的民营商业银行机构体系。
1.优秀城市信用社是发展民营银行的良好种子
由于多方面的原因，我国现有城市信用社的大多数均不理想，经营状况欠佳，不良资产率较高，风险较大。但是，也存在少量优秀的城市信用社（例如浙江省的绿叶、温岭等城市信用社），其所有者权益为实收资本的2倍以上，不良资产率在10％以下，且服务对象主要是个体私营企业，成了个体私营经济的“主办行”。这些优秀城市信用社往往是当地资产质量和经营效益最佳的金融机构。它们不但经营者素质较高，市场定位合理，经营稳健，而且不少的股本结构中民间资本比重较高甚至占有大头。优秀城市信用社虽然为数不太多，但它们却是金融改革的宝贵成果，是在我国发展民营银行的良好种子，理应关心、爱护。对于优秀城市信用社中希望保存并自行发展者，应帮助其进一步完善产权结构，并提高经营管理水平，使其有可能在同业竞争中脱颖而出，不断壮大，进而发展成为专门以当地中小企业为服务对象的社区银行或民营银行。
2.城市商业银行引进民间资本，通过股权结构改造，实现民营化
2002年4月浙江8家城市商业银行在第10次行长联席会议上公开表示欢迎优秀民营企业入股，并准备在3年内发展成为以民营资本为主体，以民营中小企业为主要服务对象的地方性商业银行。这表明一些中小城市商业银行对自己的市场定位更加明确，已将民营银行作为发展方向。
城市商业银行大都是由各地区的城市信用社改组而成的，一般规模都很小，它们是内资银行的弱者。由于规模过小，所能经营的中间业务较少，加之不允许在异地设立分支机构导致的局限，这些都制约着城市商业银行的发展。虽然民营银行不一定能成为所有城市商业银行的最终归宿，但是在民资丰厚、商贸发达的部分地区，其中的一些城市商业银行却可以通过引入优质民营企业加盟，使国有背景的股东被稀释，逐步淡化，最终实现民营化。这些城市商业银行经过股权结构民营化后，有助于排除各种非市场因素的干扰，实现相邻地区城市商业银行间的重组和网络的扩张，有利于更快做大做强。
3.吸收民间资本，组建民营化的股份制商业银行
在经济比较发达、城市一体化程度较高的地区，农业比重较低。这些地区农村经济不仅仅是由农业和农户组成，而且还包括农村工商企业。随着农业特别是农村工商企业的发展和经营规模的壮大，对资金的需求也必定会日益增多，而日益增长的资金需求，在客观上为商业化金融组织在农村地区提供了生存和发展的市场空间。
据报载，2001年有关部门开始在江苏省的常熟、张家港和江阴三地，试办以为辖内农民、农业和农村工商企业发展提供金融服务为基本宗旨的农村股份制商业银行。这3家新筹建的农村股份制商业银行，其入股股东是以农村信用社原有社员为基础，重点吸收辖区内其他农户、个体工商户和农民开办的中小企业。这也就是说，其资本金全部是由民间资本入股构成，没有政府的资金介入，从某种意义上可以说是名符其实的民营银行。这3块“试验田”在明晰产权、强化约束机制和增进绩效等方面的制度绩效明显。江苏省在农村信用社基础上改组成立农村股份制商业银行方面进行了一些可贵的探索，它们的经验应当作为一种模式在国内某些经济比较发达地区推广。
此外，发展民营银行还有一种重要方式，就是利用国有商业银行从中小城镇撤退留下的设施、设备和人员，通过引进民间资本，组建民营银行。这一方面可以减轻国有商业银行精简人员的压力，更顺利地收缩战线，发挥其优势，集中力量开拓和发展在大中城市的金融业务；另方面，通过新组建的民营银行满足当地中小企业和非国有经济对资金的需求，有助于支持当地经济的发展。
据估计，我国民间资本大约有12万亿元人民币以上。据有关资料，仅在非公有制经济活跃的浙江省，“十五”期间民间资本总额就多达8300亿元人民币左右。这些可调动的巨额民间资本，即使只有其中的一部分进入银行业，都必定会大大增强商业银行的资本实力，使银行业发生重大变化。
新组建的非国有民营银行要使之成为严格意义上的现代商业银行，还必须按照现代银行制度的要求构建公司式的法人治理结构和经营管理制度，以使其成为真正自主经营、自负盈亏的法人实体和市场主体。只有这样，才能按照现代金融风险企业的特点和信贷资金的运作，高效、安全、规范地运作。
■民营银行的市场定位应锁定中小企业
民营银行款步登台后，如何在市场舞台的激烈竞争中立足，其市场定位与发展策略则显得至关重要。
民营银行在起步时，不宜过分追求规模，而应当定位于以当地经济特别是中小型企业及个体工商户作为主要服务对象的社区银行，以便随着业务拓展再逐步做大。笔者认为，这种定位较为妥当，是符合客观实际的，主要原因如下：
首先，融资最感困难、最迫切需要支持的正是中小型特别是中小个体工商户，而已经有一定规模的大型民营企业一般而言不存在贷款的困难，其中有的皎皎者甚至还已成为大银行的黄金客户。
其次，民营银行在其的初级阶段，以大型优质企业作为主要服务对象，虽无过错但却不是明智的选择。这是因为，民营银行在初创阶段，受自身实力的限制，难以给大的优质客户在短期内提供大量融资，即使经过努力能给个别大型优质企业客户提供数额较大的资金支持，也会因造成资产过度集中不利于分散风险，而受到监管部门的干预。此外，在结算特别是国际结算以及咨询等中间业务方面，也难以给大型优质企业客户提供及时有效的服务。
再次，大型银行的管理化水平要求较高，面临的市场竞争也更为激烈。而民营企业本身大都缺乏从事金融方面工作的经历，难以胜任大银行的管理工作。
最后，经验表明，只要机制灵活，定位准确，竞争力强，小银行也能由小到大，发展成为具有实力的大银行。例如，1904年美国旧金山大地震后，意大利移民A·P·基安尼尼在当地开设了一家不起眼的小银行，初名为意大利银行。该行开业初期主要经营太平洋沿岸各州的意大利移民存放款业务，以后逐渐吸收中下阶层的存款，并对中小企业提供抵押放款和发放消费信贷。该行后与加利福利亚美洲银行合并，更名为美洲银行。第二次世界大战以后，美洲银行在业务种类、规模及经营地区等方面迅速发展，成为世界上最大的金融机构之一。
■银行业对民间资本的开放必须慎之又慎
利润是民营资本涉足银行业的一个主要动因。银行业的高利润令许多民营资本投资银行业的积极性很高。但是，银行业同时又是一个高风险的行业。金融业经营的重要特点是风险经营，金融风险远高于其他产业风险，而且金融风险的、扩散和破坏力也远高于一般产业。因为银行业的破产倒闭将使存款人遭受损失，并导致“多米诺骨牌效应”引发一系列连锁反应。
1.民营银行的性质决定其将面临更多风险
（1）。规模小，资本金少，抗风险能力差，信用低
民营化的中小银行，由于规模小，资本金少，抗风险能力相对较弱，一遇风吹草动，就有可能受到冲击。“民营”意味着没有政府信用担保。若遇挤兑论理不应有政府出面承担风险。但是，前几年浙江某地有两家被媒体说成是资产最优良的城市信用社，由于某种原因发生挤兑，最后当地政府还是不得不出面调集资金解救，“出现了赔钱由政府买单的局面。”
银行经营的是货币资金这种特殊商品，而银行的资金主要来自其吸收的存款，这种负债经营的特殊性决定了银行的正常经营是建立在良好的信誉的基础之上的。有人认为，新组建的民营中小银行机制灵活，没有历史包袱，赢利能力强，从而能很快树立起良好的信誉。事实并非如此。正由于新组建的民营银行规模小，资本少，抗风险能力弱，特别是尚未建立起存款保险制度和信用缺乏的情况下，新组建的民营银行难以在短时间内树立起良好的信誉。
（2）。民营企业老板大都缺乏从事金融方面工作的经历，难以胜任现代商业银行的管理工作
对于许多熟悉实体运作的民营企业家来说，金融的魅力和风险同在。现代商业银行已不再是从事传统意义上的存款和贷款业务，日益精巧与复杂并广泛派生产品和电脑技术，已改变了银行的全貌，使它成为一种技术性很强、完全依靠和严密的管理制度运行的行业。
许多民营企业的老板认为：“谁控股，谁就可以当董事长，谁就说了算。”其实并非谁持股多，谁就能坐上银行董事长的宝座。商业银行的董事长也应像国外那样交给真正懂金融的专家去做。现代商业银行不是一般人所能经营得好的。如果经营不善，出现了巨额不良资产，受损害的就不只是投资人，更是广大储户。
（3）。容易出现为自己的企业融资提供便利，给关联企业发放贷款
目前在中小企业存在融资瓶颈的环境下，民营企业参股银行的动机在很大程度上是为了缓解融资困难，即希望通过参股银行为企业搭建一个资金平台，可以在更大范围内利用金融资源，能给关联企业发放贷款。民营资本参股银行的最大就是企图用银行来圈钱。“我参股或控股，银行贷款就可以方便一些。”在这种动机的支配下，就很有可能出现把银行当成“提款机”的情况，这比上市圈钱危害更甚。一旦关联企业出现问题，贷款无法偿还，民营银行就会面临巨大风险。
（4）。为了取得自身的丰厚回报，追求高风险、高收益的投资更为强烈
由于民营银行的资本金主要来自民间，其对利润最大化有着更为强烈的追求。在此情况下，民营银行从事高风险运作和金融创新的冲动必定更为强烈。不仅如此，还有可能出现所作决策因过分注重自身资金回报而损害其他人利益包括社会利益的情况。民营银行如果过分追求高风险、高收益的投资，一旦投资失败，绝大部分损失将由股东承担。如果由此导致银行破产倒闭，损失则将最终转嫁给存款人或者存款保险公司。
2.开放银行业需未雨绸缪，慎重行事
在更大程度上对内开放银行业是一步迟早要下的棋，但在我国当前的情况下，发展非国有的民营银行机构应当采取积极慎重的态度。多年来致力于民营银行问题的专家们认为，对国内民间资本全面开放金融市场，还应当做不少必要的准备工作。在还没有做好设计监管规则和运行机制等准备工作之前，银行业对民间资本的开放必须慎之又慎。
开放银行业要做大量准备工作，笔者认为，应重点抓好以下3项工作：
（1）。建立民营银行的准入和退出规则
对国内民间资本进入银行业应当采取不急不躁逐步放开的方针，如果在还没有建立起一套市场准入规则的情况下，就急忙完全放开民间资本进入银行业的限制，民间资本就很有可能蜂拥而入。如果让一些不合格的成员或素质很低的成员进入银行业大家庭，后果将不堪设想。只有设置一定的门槛并把好审批这个“通道”，才能防止或最大限度地减少民营银行机构的“先天不足”的问题，从而为民营银行的规范经营和健康发展奠定基础。
民营银行还必须建立规范的退出机制。如果民营银行经营状况不佳，支付风险严重，因资不抵债、股东放弃救助而破产倒闭时，究竟由谁来负责执行破产清算？在民营银行已经或者有可能发生信用危机时，如何保护广大存款人的利益？怎样才能防止把民营银行的风险集中到中央银行？这些都是需要进一步研究和解决的问题。
建立民营银行的“准入和退出”的规则十分重要。只有这样，才会有真正的优胜劣汰，才能堵住向社会转嫁风险的渠道，并迫使民营银行选择高素质的经营管理者，努力提高经营管理水平。
（2）。统一监管标准，规范监管准则
民营银行虽然是非公有制的金融机构，但也必须毫无例外地接受有关部门的监督和管理。国际货币基金组织专家的研究表明，缺乏统一性，屡屡允许特例存在，是发展中国家银行监管的最致命的弱点。鉴于民营银行是作为新成员进入银行业，监管当局应当着手研究如何根据这个新成员的特点和实际，统一监管标准，规范监管规则，以做到对各种所有制的银行机构都实行国民待遇，一视同仁。只有这样，才能为民营银行的发展创造一个清晰、公平的竞争环境。
近年来，我国个别地区的银行业在引进民间资本方面作了一些尝试。根据这些地区的经验，银行业在对民间资本开放时要特别注意做好以下几个方面的监管工作：首先要严把准入关，这是保证银行业安全稳定发展的有效的预防性措施。把好这个关口，就意味着可以将那些有可能对存款人利益或金融体系的健康运转造成危害的不合格成员拒之门外。第二，要防止可能出现内部人控制，对股权结构、募股、扩股、转让等都要管起来，防止股东互相串通，进行恶意收购。为避免出现一股独大，个别股东说了算的局面，监管当局对进入银行业的民间资本应当设置一些必要的限制，特别是要限制大股东在资本金中所占的最高比例等。第三，要防止投资者违规占用贷款，股东贷款的最高限额必须严格执行有关规定不能超过其投资额。民间资本进入银行，不能以套取银行贷款为目的。此外，还有一个需要引起监管当局注意的问题是，我国现有的个别民营银行机构和已有民间资本参股的股份制商业银行高层管理人员年薪待遇高到令人难以置信的地步，这不仅脱离了中国的国情，而且实际上也是对众多股东利益的损害。鉴于存在这种情况，监管当局还应当采取措施对现有民营银行等金融机构高层管理人员过于注重自身利益的行为进行必要的约束，以维护众多中小股东的利益。
篇5
1.发展民营银行的必要性
中国加入世界贸易组织以后，金融业将逐步对外全面开放，面临的全球金融自由化的冲击将更加猛烈，发展民营银行并非权宜之计，而是深化我国金融体制改革的战略性步骤，从我国当前情况看，发展民营银行的必要性体现在：
1.1构建现代金融组织体系以适应市场经济发展
现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，客观上要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。
1.2提高我国银行业的产业互补性优势
金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使大企业容易得到低成本贷款，同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。在信息处理固定成本的分摊方面，大银行为大企业提供贷款是理性经济人的行为。相对应的是在信息处理固定成本分摊原则下，中小企业难以得到低成本融资。发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。
1.3解决三农发展金融需求的问题
由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。
1.4发展民营银行，是实现积极财政政策逐步退出的最优选择
虽然我国目前财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，积极的财政政策必须相机退出。积极财政政策的逐步淡出，将使社会总投资减少，社会总收入也随之减少。目前我国正在实施紧缩性的货币政策，在这一背景下，发展民营银行，以利润最大化引导投资，可以弥补因投资减少所带来的社会总收入减少。从这个角度看，发展民营银行为当前紧缩性宏观调控政策的实施提供了有利的条件。
2.发展民营银行的制约因素
我国具有发展民营银行的必要性和现实可行性，但现实中我国民营银行发展缓慢，是因为诸多制约因素（如民营银行设立方式的选择，各阶层利益关系的协调等）限制了民营银行的发展，分析制约因素并以期为民营银行发展政策制定者提供思路。
2.1设立形式的两难选择
发展民营银行，基本途径是新设和改组。新设优点在于没有历史遗留问题，有利于民营银行轻装上路；改组是通过对问题金融机构整合降低金融风险，并有效利用原金融机构的设备、客户等资源。理论界常用以下模型对这两种方式进行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通过改组方式化解金融风险带来的收益；
Y2=利用被改组对象资源带来的收益；
Y3=银行没有历史遗留问题的负担，轻装上阵带来的收益；
C1=处理被改组对象遗留问题产生的成本；
C2=开办费等新增成本；
€1，€2=其它的一些对成本及收益产生影响的因素。
通常情况下若比值大于1，则选择改组方式设立；当比值等于1时，改组和新建方式没有区别；当比值小于1时，选择新建方式设立。但是Y1（与当地信用社发展状况相关性强）与C1（与当地政府态度相关性强）难以准确量化，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。
2.2各阶层利益关系的协调
在发展民营银行的理论观点提出后，各地区不同程度上认识到发展民营银行对本地经济的推动作用，江浙地区、东北地区、环渤海地区纷纷要求发展区域性民营银行。但如果没有充分论证，盲目发展，将可能出现我国信托业过度发展的后果，危及金融体系安全。另一方面，发展民营银行将对原有金融机构产生冲击，以致对地方政府利益产生影响，可能导致地方政府保护主义，设置障碍，提高民营银行的进入壁垒。
2.3规模经济及风险防范
银行业的突出特征是规模经济。规模越大，银行的单笔业务固定成本越低。历次金融危机告诉我们，银行自身抵抗风险的能力与银行的规模成正比。结合民营资本的投资能力与国有独资商业银行已形成的垄断地位来看，新生民营银行不可能组建成像国有独资商业银行那样的超级大银行，其单位营业成本较高和自身抗风险能力较弱的特点将制约其发展。
2.4经营人才问题
银行业以经营风险为业务特征，对从业者有较强的专业知识要求。加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。但是优秀的企业家并不一定是合格的金融家，发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托——关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高
，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的习惯，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。
3.发展民营银行的路径选择
3.1组建民营化的农村股份制商业银行
农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。新晨
组建农村股份制民营商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。
3.2组建民营化的城市股份制商业银行
篇6
一、互联网民营银行发展背景
互联网民营银行发展主要从2014年12月29日微众银行上线开始，作为腾讯牵头的国家首家互联网民营银行，打开了金融机构发展的新大门。在随后的发展中，互联网民营银行顺利通过测试运营成为金融市场发展关注的焦点。互联网民营银行为中小企业提供更多普惠金融服务，帮助其缓解金融压力，很大程度上提升了中小企业的融资效率。根据2017年互联网民营银行统计数据分析发现，当前规模最大的微众银行总资产已经达到917亿元，净利润实现15亿元。富民银行在互联网银行中增长速度最快，相较于2016年，2017年增长670%，净利润增长500%。互联网银行积极打造个存小贷发展特色，通过大数据技术进行互联网银行数据统计，与中小企业相互依托，在信息化时展市场中具有很大的发展空间。
二、互联网民营银行发展优势
1.增加民营银行经营灵活性
互联网民营银行主要通过现代化数字通信与互联网技术、物联网技术、移动通信技术等相结合为用户提供金融服务。互联网民营银行将所有权、经营权调整更为灵活，凸显互联网民营银行特色，民营银行真正作为独立体在市场经营中发展，金融作用更明确，提高互联网民营银行在市场发展中的竞争力，服务能力更强。
2.降低民营银行运营成本
互联网民营银行的发展，协调民营银行发展结构，增加民营银行发展灵活性基础上，帮助民营银行有效降低运营成本，能够更好地适应激烈的市场竞争。互联网民营银行以网络技术为载体，实现民营银行的网络交易，减少民营银行网点人力资源以及运行资金的投入，发挥民营银行经营独立性，发展投资渠道增加。民营银行的主要投资对象为小微企业，在此基础上提供更多融资活动，解决融资问题。
3.打造多层次金融服务体系
互联网民营银行的迅速发展，致力于小微服务研究，弥补现有银行中对小微服务缺失的不足，打造了多层次的金融服务体系，这是互联网民营银行发展的重要优势。互联网民营银行为中小企业提供金融服务，与国有银行实体机构之间互为依托，充分发挥互联网民营银行的便捷性优势，在发展竞争中不断创新，推动银行体系的改革。政府大力支持互联网民营银行发展，主要目的是利用互联网民营银行大力发展实体经济，为其注入新鲜血液，通过民营、三农经济的结合改善经济发展薄弱环节，解决三农发展融资难的问题。互联网民营银行在此基础上拓展新的发展空间，与三农经济的合作降低交易成本，有效控制运营，为后期银行体制优化，金融市场调整以及民营银行未来发展提供参考与积累经验。
4.帮助民营银行提高创新能力
民营银行创新是在市场竞争中立足的重要手段，互联网民营银行结合基本发展需求与金融产品内容不断创新与升级，制定运营成本有效控制手段，积累更多服务经验，提供更加优质的服务体验。互联网民营银行的创新，还体现在互联网技术的应用上，通过公众平台公开民营银行金融产品相关要素与信息，了解大众需求，打造个性化产品，提供更多便民服务，如远程开户、线上缴费以及人脸识别等。
三、互联网民营银行发展挑战
1.民营银行信用基础与人才比较匮乏
对于当前的民营银行来讲，虽然积极进行互联网技术应用，打造互联网运行平台，但因为民营银行属性以及金融服务等，直接影响民营银行的信用等级。加上民营银行与其他金融机构不同，信用基础主要通过与客户的合作长期磨合为主，但在利益关系长期博弈中会出现不同程度的信用问题，所以整体的信用基础比较薄弱。缺少国家信用担保，没有独立的信用体系与征信系统，这些都是互联网民营银行发展的挑战。互联网时代的到来，企业融资渠道增加，民营银行的专业人才问题加剧，虽然通过在高校不断储备人才，但受到国有银行管理印象与教学理念的限制，储备人才对于互联网民营银行运行缺乏专业性，这方面也增加了互联网民营银行的发展难度。
2.民营银行金融存款、贷款对象、目标客户方面的挑战
对于互联网民营银行来讲，在金融存款方面处于弱势，尤其是传统社会存款明显少于国有银行。互联网民营银行发展正在探索阶段，社会公众对其的认知度较低，像网商银行、微众银行等，缺少完善的存款利率制度，金融存款渠道拓展受到限制。民营银行贷款对象方面主要以中小企业为主，互联网民营银行作为新型模式，贷款对象增多，但主体依然是中小企业。中小企业在抗风险方面能力不足，影响互联网民营银行的健康发展。目标客户的培养与维持是银行长远发展运行的基础，互联网民营银行发展中，在目标客户稳定性方面存在不足，不仅目标客户群体扩展缓慢，还会出现客户丢失的现象，这对后期发展极为不利。
3.风险管控经验不足监管难度大
对于互联网民营银行来讲，在发展中面临风险管控不足的挑战，加上监管难度较大，经营管理不到位，限制民营银行的发展。民营银行作为重要的金融服务机构，提供金融服务过程中业务趋同，民营银行在很多方面受到发展限制。互联网民营银行增加公存公贷、小存小贷等多种金融业务，虽然创新了发展模式，但在监管与风险控制方面还没有进一步升级，影响民营银行发展与交易公平性，风险隐患增加。
四、互联网民营银行发展策略
1.调整互联网民营银行发展运营思维
互联网民营银行发展建设中，为了更好地经营与发展，必须转变互联网民营银行运营思维，调整传统用户导向模式，明确民营银行服务方向，结合互联网技术，打造系统的民营银行导向价值链，引进全新经营管理理念，发挥民营银行金融服务价值。互联网民营银行创新管理模式，调整运营思维过程中，提高对互联网技术的重视，发挥其在信息统计与整理方面的优势，及时为客户提供需要的信息，保证信息及时性，随时了解客户需求，真正做到民营银行金融交易透明化。例如，微众银行、网商银行等，利用互联网商业生态作为载体加以运行，引进大量信息化技术，积极进行数据分析创新，互联网色彩浓重，以轻资产、重科技的管理模式，为互联网民营银行未来发展开辟了新的模式与发展空间。运营思维调整还体现在银行权利与用户权利的转移，尊重客户权限，坚持做到以客户为中心，真正解决客户遇到的问题。
2.提高互联网民营银行公众信任度
互联网民营银行经营与发展期间，必须认识到公众信任度的重要性。提高公众信任度，定期进行市场调查，客观认识市场发展情况，不断整合金融业务，为客户提供更多金融服务，提高金融服务水平，真正让社会公众认识到互联网民营银行发展进步，帮助大众能够主动了解民营银行，接触民营银行，以此为互联网民营银行的发展积累更多群众基础，不断提高公众对民营银行的信任度。在此基础上强化互联网民营银行的盈利体系，创新模式基础上抓住互联网民营银行盈利契机，适当进行体系调整，将已有金融结构进行优化升级，提高互联网民营银行的品牌号召力，以此增加其发展优势，奠定长远发展基础。充分发挥大数据技术优势，准确对互联网民营银行金融业务进行判断，科学规避业务可能出现的金融风险。积极拓宽互联网民营银行的盈利渠道，增加银行利润的同时提高银行信誉度。做好金融业务对接工作，合理安排互联网民营银行的资金，准确分析经济发展趋势，实现与传统银行经营的无缝衔接，获取更多银行发展资源。
3.完善互联网金融平台增加互联网金融业务
大力发展互联网民营银行期间，在当前发展基础上必须更好的完善互联网金融平台，提高金融平台的系统性与整体性、技术水平，加大业务推进力度。协调互联网金融资源，利用平台为基础，实现资源开放性，不断探索更多金融合作机构，真正做到资源共享，与银行客户之间实现共赢。调整互联网民营银行资金结构，突破资金方面的发展限制，针对金融市场进行全方位战略规划，提高服务水平。增加互联网金融业务，引入更多金融技术与复合型人才，有效融合银行业务、互联网技术，增强互联网民营银行的运营能力。通过金融平台的完善与核心业务的优化，提高金融业务的信息化，真正为互联网民营银行发展带来更多优势。
4.打造全面性监管体系提高风险防范意识
解决互联网民营银行的监管问题，打造更加系统、全面的监管体系，认识到风险防范的重要性。尤其是复杂的金融市场环境下，互联网民营银行经营面临的风险与挑战增加。互联网民营银行发展必须结合实际情况去提高自身风险意识，制定系统的风险防范方案，总结更多民营银行监管经验。加大风险防范与监督宣传力度，互联网民营银行风险防范意识提升的同时还要提高公众风险意识，真正做到内外部的有效监督。对于监管体系的完善与升级，从监管机制、法律制度等方面着手，注意金融业务服务监督，及时排除风险隐患。根据制度引导帮助互联网民营银行正常运行与健康发展。
五、结束语
综上所述，互联网民营银行的发展，扩大民营银行在银行体系发展中的空间，将民营银行发展创造更多机遇。当前民营银行在发展中受到互联网技术与复杂金融市场的影响面临发展挑战。结合当前互联网民营银行发展现状，具有针对性地进行发展优化，创建完善的监督机制，充分发挥大数据技术在银行发展中的优势，及时排除民营银行发展风险，凝聚发展力量，创新发展思维，提高金融服务水平。
参考文献：
[1]蒋煦霖.基于互联网金融的民营银行发展模式及策略分析[J].企业改革与管理，2017
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1 民营银行的理论内涵
在国外,私人银行(Private Bank)一方面是指银行向高端客户提供的包括存贷款、个人信托和资产转移等服务,另一方面是指向上述客户提供这些服务的机构。在我国,央行于2002年12月2日声明不允许发展私人银行。徐滇庆也否认民营银行等同于“私人或家族式的银行”,强调民营银行是“具有现代企业制度的新型股份制银行,而绝不是任何一种私人银行或家族钱庄,也不是低档次的城市信用社和农村信用社”。对于民营银行的理论内涵,目前国内学者主要从产权结构、资产结构以及公司治理三个方面加以界定：
(1) 产权结构论,即强调产权结构,认为由民间资本控股的银行就是民营银行。国外多数学者都赞同这种观点,认为民营银行就是与国有银行(state-owned bank)相对的银行,也就是私人(除国有资产以外的资产所有者)控股的银行。霍德明、李纪珍(2002)结合台湾地区的经验,认为“民营银行的标准在于公股数量低于50%”。
(2) 资产结构论,即强调银行的资产结构,认为以民营企业作为主要服务对象的银行就是民营银行。部分学者将民营银行视为为民营企业服务的专业银行,认为中国民营银行目前较合适走“社区银行”之路。沙虎居提出了“区域性民营银行”的概念,即只有区域内自然人和民营企业参股、向民营企业提供资金支持并按市场化机制运营的银行。邓薇(2010)认为在民营经济较发达地区要发展民营银行主要为中小企业输血。
(3) 公司治理结构论,即强调民营银行的治理以及市场化机制经营特点,认为民营银行应该是以良好的治理为基础,采用市场化经营的现代股份制商业银行。巴曙松(2001)认为“民营银行是指在银行内部建立良好的治理结构和市场化的经营机制”。
大部分学者则主张从资本结构、银行业务、经营原则、治理结构等多个方面综合考虑民营银行的性质。如张杰(2003)提出判断民营金融的三大标准,即“归谁所有、由谁经营、由谁来监管”。熊继洲(2003)认为民营银行应该是“按照市场化的要求运行的拥有合理产权和市场化公司治理的商业银行”。李健(2005)在分析了三种界定原则之后,给出了较为全面的定义,即“向民营企业和城乡居民定向募集资本而设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等银行业务，依靠银行自身的信用，以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的企业法人组织”。
2 发展民营银行的理论基础
(1) 金融中介理论。金融中介理论分为传统和现代金融中介理论。传统金融中介理论主要从信息不对称和交易成本两方面加以分析,认为金融中介机构可以克服与金融资产交易相关的固定成本和变动成本,以及由金融交易中的不对称信息和不确定性所产生的交易成本。Benston和Smith（1976）认为在没有任何交易成本、信息成本和不可分割性等摩擦的市场上，也就不会有金融中介存在。L-eland和Pyle（1977）通过模型证明拥有私人信息的企业可以通过将自有资金投资于该项目，使外部投资者相信他确实拥有私人信息。现代金融中介理论强调金融机构是资金流动性中介,具有管理风险、节省参与成本的功能。Diamond和Dy bvig（1983)在其著名的DD模型中从流动性转换功能的角度证明了金融中介（主要是存款类金融中介）存在的理由。Allen 和Santomero（1998)认为由于存在管理者的自我利益、税收的非线性、财务困境成本和资本市场的非完美性四个原因,企业需要金融中介为他们规避风险提供相应的避险产品和增值工具。国内学者冯斌星、何炼成、窦尔翔(2005)将效率观作为分析出发点,解释在不同经济形态下各种金融中介之所以存在和发展的真实原因,区别于以前研究采用的结构观和功能观。
(2)金融结构理论。早期的金融结构理论研究主要把金融活动和金融现象作为一种结构即金融结构来研究。Goldsmith(1969)将各种金融现象归结为三个基本方面:金融工具、金融机构和金融结构,他同时认为金融理论的主要职责是“找出决定一国金融结构、金融工具存量和金融交易流量的主要经济因素,并阐述这些因素怎样通过相互作用促进经济发展”。近期的很多金融结构研究则主要关注金融结构与经济发展和产业成长的相关性。如King和Levine(1993)、 Levine和Zervos(1998）的研究发现无论是发达国家还是发展中国家,有关金融体系发展水平的数据与有关当前和未来经济增长的数据密切相关。他们对金融发展和经济增长进行了回归分析,发现高水平的金融发展与更快的经济增长、物质资本积累、经济效率提高总是高度正相关的。Rajan和Zingales(1998)通过实证研究证明在金融发达的国家,融资依赖度高的产业其发展速度也较快。国内学者则主要借鉴国外的分析指标分析我国经济结构与宏观经济发展之间的关系及其存在的问题,如王广谦(2002)和杨再平(2002)。
(3)金融深化理论。Machinnon(1973)和Shaw(1973)指出在经济欠发达国家,存在着利率管制、金融结构严格管理和金融效率低下等问题,金融效率的低下制约了地方经济的发展,Machinnon 提出经济货币化率指标M2/GNP作为衡量一国金融中介体的总体规模。早期国外学者提出金融深化理论都是基于同一信念,即在金融领域和其他一切经济领域一样,可以借助于市场机制的力量达到一种均衡状态,所以应当减少对金融的干预。我国学者也结合国内实证研究对金融深化理论进行一定的发展。金纯(2006)通过对我国民营企业发展程度和经济货币化程度及金融相关率的线性分析,证明融资渠道的拓宽和金融深化程度的提高将极大促进民营经济的发展。陈凌佳、顾雪娟、杨剑波(2008)则认为“中国金融深化的数量化指标达到较高的水平,而其发展的内在质量不高,金融资产发展的规范化程度较低”。
3 发展民营银行的路径选择
(1)存量改革,即通过对现有银行等金融机构的产权改革形成民营银行。王自力(2002)强调“把加快存量改革作为银行业改革发展的重点”。邱兆祥(2003)认为,对于我国银行业来说,引进民间资本,发展非国有民营银行的路径,既可以新设,也可以通过存量改造。但鉴于我国中小银行已有一定存量,通过引进民间资本,对现有的中小银行(特别是城市商业银行、城市信用社)进行重组和股份制改造,使之走上市场化经营轨道是最佳选择。白钦先(2004)认为民营化是中国金融业的趋势,在具体步骤上,应先改造农村和城市信用社、地方商业银行,然后才是股份制商业银行和国有独资商业银行。光(2002)和张汉亚(2008)都提议将现有的地下钱庄等民间金融机构公开化和合法化,可以填补我国县域金融不足或真空。
(2)增量改革,即通过放宽市场准入,允许民间资本全新创设民营银行。林毅夫(2001)认为,必须放松银行的市场准入条件以实现银行业的完全竞争。徐滇庆、巴曙松(2002)认为改造一栋危楼要比重建大厦难得多,强调创建新的民营银行。赵守国(2004）提出以发展民营银行为重点,推进中国银行业“体制外”发展的增量模式,才能形成“符合现代市场经济原则的适度竞争的商业银行体系”。孙大午(2006)认为“拆大、放小、民营化”是发展民间金融的主要路径选择。
(3)无论存量改造还是增量发展,不仅取决于我国现阶段金融的总体现状,更取决于改革、发展的趋势。杨云斌(1999)提出建立中小企业信贷担保机构的情况下将农村信用社、城市信用社和城市商业银行改组改造为独立的专门性银行,或者新建一批中小企业银行,执行国家优惠政策,主要向中小企业提供融资服务。孙世重(2003)认为“既要为民间资本参股原有的正规金融体系开辟合法渠道，也要为设立新的民营银行创造制度空间”,同时把孰轻孰重、谁先谁后的问题交给市场而不是政府。巴曙松(2002)、晏陆蓉和林晓甫(2003)、杨仕晋(2003)、朱思爽(2005)、王修华和彭建刚(2007)、王剑灵(2008)、张淑芳(2010)等都强调发展面向中小企业、农业和社区内居民金融需求的社区银行的必要性,路径选择可以结合各地具体情况采用存量改造或增量发展。
也有的学者认为民营银行市场准入的路径可以有四种：一是全新设立,即增量改革模式；二是通过收购兼并地区性商业银行或城乡信用社进入市场,可称为收购模式；三是对基层金融体系中产权结构中已经包含非国有成分的城市商业银行和信用合作社的民营化改制,可称为准存量改革模式；四是对现有国有商业银行体系的民营化转制,也即存量改革模式。
4 民营银行的市场定位
(1)成立区域性的中小银行,支持民营企业发展。林毅夫(2003)认为发展民营银行的主要目的是“补课”,在我国目前的发展阶段,中小企业在数量上和重要性上都占绝对优势,推动中小银行发展目的是设立合适的金融机构以为中小企业提供更多、更好的服务。樊纲(2003)指出民营银行就应该定位成区域性、民营性、地方化的中小银行,在业务上补大银行的缺漏,而不应该立足于和大银行竞争。许小平、杨晓艳(2005)提出在改善中心企业融资困难上,民营银行具有信息、组织和机制方面的优势。李健(2006)认为民营银行在客户群的选择上应将地方中小企业作为自己的主要服务对象,理由是国有银行主要服务国有大中型企业,较少顾及中小企业融资需求,或者其调研资费较高、审批程序较长而导致贷款成本比较高,使中小企业难以接受。同时由于“中小企业户多面广形式多样,对信贷的需求具有要得急、数额小、频率高的特点,要求民营银行为其提供高度灵活的专业化服务”。王元京(2010)认为民营银行应发展适合中小企业和个人需求的金融产品和服务,使民营银行在其他银行开展的同类业务上具有比较优势,同时不断创新其他银行尚未开展的业务和服务,强化民营银行的弥补优势和创新优势。
(2)通过政策引导,实行业务多元化,改善金融结构,应对外资冲击。樊纲(2005)建议中国应发展多层次的金融体系，资本市场的发展既需要全国性的大商业银行，同样也不能缺少地方性的小型民营银行。刘卫红(2002)、韦衡(2003)、傅白水(2005)、钱方明(2008)探讨了我国对外资银行开放人民币业务后,传统的商业银行市场定位战略受到的挑战,指出民营银行必须借鉴外资银行混业经营、风险管理等模式,确定新的市场定位战略。龙海明、李莎(2004)则支持民营银行业务多元化,认为民营银行业务发展的着重点不是在储蓄上与国有银行竞争，或在规模、技术手段、中间业务方面与外资银行较劲，因为若靠这种金融战略，民营银行最终只能狭隘地停留在社区银行、城市商业银行或信用社的层面上。因此构建多元化、多层次的民族银行体系,才能有效应对外资金融机构的挑战。
参考文献:
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[中图分类号] F830.35 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2014）06- 0077- 01
随着市场经济改革的加速和民营经济的发展，民营银行的发展要求越来越迫切。民营银行的公司治理结构有别于国有银行，不仅在资本金来源上实现民营化，而且要实现市场化的运作方式。发展民营银行业不仅有助于规范不受法律保护的地下金融，启动民间资本，而且对于提高金融体系在资源配置中的效率、推进银行业结构调整、金融体制改革和保持社会稳定具有重要意义。
1 民营银行的优势
1.1 明确的产权制度
民营银行具有清晰的产权结构，这正是民营银行的核心竞争力所在，也是民营银行生存和发展的制度基础。国有商业银行缺乏具体所有者的监督，所有权和经营权难以彻底分离，而且在短时间内难以通过改组来改善，建立市场化的经营机制。如果将民营银行定义为由民间资本控股的银行，民营银行就有了具体的所有者，避免了政府对银行经营活动的直接干预，使银行的盈利性目标不受政府的政策性目标的干扰，能够高效地实现股东利益最大化。民营银行由若干战略出资人和众多中小股东共同组成股份有限公司，从制度上可以避免政府对其进行制度外的干涉，保障民营银行实行真正意义的市场化经营机制。
1.2 信息充分，成本较低
民营银行的自身定位减低了获取信息的成本。决定金融业发展的根本因素是信息以及建立在信息基础上的信用。民营企业主要是大量的地方性中小企业，其分布面广泛，经营情况和资金需求状况千差万别，其管理成本高、信息离散度高、贷款需求次数频繁、计划性差、贷款数额少。国有银行在对民营企业的服务上，存在很高的信息收集和更新的成本，缺乏规模效益。民营银行在此市场上具有先天的信息优势，掌握客户信息全面，极易沟通，从而能充分地利用地方的信息，很容易克服信息不对称以及由于信息不充分而导致的高交易成本这一障碍，显著地减少逆向选择和道德风险，便于民营银行更好地选择贷款投向，形成高质量的信贷资产，建立稳定的银企关系，促进银企间的良性循环。
1.3 经营机制灵活
与国有商业银行严格的贷款审批相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，决策迅速，能更好地适应中小企业生产的特点。例如：在泰隆，5万～10万元的小额贷款打入客户账户只需几分钟，而50万元的批贷也只需要半小时，而两家信用社的不良贷款均不到3%，显示了民营体制的优势。因此，相对国有商业银行和外资银行，民营银行具有很强的核心竞争能力，对我国现阶段的经济发展状况是有益的补充。
2 建立民营银行的必然性
2.1 完善我国银行产业，形成互补优势
发展民营银行可完善和丰富我国金融体系的内在结构，在分工上，与大银行形成协作。大银行获得中小企业的信息成本高，灵活性不足，而民营银行分散在各地对中小企业情况较熟悉获取信息的成本较低、运作灵活。民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。
2.2 满足三农发展的金融需求，补充国有银行的不足
国有商业银行是计划经济的产物，在市场经济的运行机制中角色转换滞后，在原有的信用机制中，由于非公有制经济被排除在社会经济制度之外，所以无法获得国有经济得到的信用安排。到目前为止，金融改革在突破计划经济时期形成的信用关系不起作用，国有商业银行仍然难以向三农的发展提供金融支持和服务。民营银行可以优化现行金融体系下的信用机制，加大对三农发展的金融服务，促进三农的健康良性发展。
2.3 提高储蓄向投资的转化效率，改善资源配置格局
民营银行的业务经营及其发展完善，能够为民营中小企业的发展提供金融服务支持，为中小企业的发展提供外源融资，提高储蓄向投资转化的效率。建立和发展民营银行，有利于促进金融资源的有效配置，改善由国有金融部门垄断性形成的十分低效的金融资源配置格局。
3 民营银行的发展路径
3.1 吸收民间资本组建民营化的农村股份制商业银行
农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。随着部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大其对资金的需求日益增多，从而为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。组建农村股份制民营商业银行，其股东以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农村个体工商户和农民开办的中小企业使其资本金全部由民间资本入股。
3.2 现有地方性商业银行的企业化改造
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（二）行业竞争压力大和生存空间严峻随着金融改革的不断深化，银行业作为特殊的服务业竞争也日益激烈。在现存的大环境下，民营银行在资产规模、营业网点、市场份额和信誉度等方面都处于相对竞争劣势。2013年，国内社区银行迅速发展，民生银行也采取了相应的金融发展战略，大建社区支行和自助服务网点。截止年底，网点数量高达3305家。同时，其他大型股份制银行均制定出社区支行发展战略，并且成果显著。随着股份制银行纷纷将社区支行网络作为转型经营方向，留给当前5家试点民营银行的业务空间越来越小，生存空间越发严峻。
（三）股权结构安排不合理民营银行作为现代化股份制企业，其股权结构安排的合理性将会对今后的发展产生重要影响。从现实情况来看，民间资本股权结构安排往往会出现股权分布倾向集中，使得民营银行的经营权只掌握在个别人手中。这样容易引起关联贷款、关联交易，造成贷款唯亲、贷款唯熟，从而大大提高了信贷损失的可能性。从首批5家民营银行来看，微众银行70%的股权掌握在三家企业手中，其中腾讯一手独大，占比30%；华瑞银行有两大股东发起设立，其中第一大股东均瑶集团占比30%，是第二大股东的两倍。股权不够分散，银行很可能成为控股企业的“财务公司”或“提款机”，公司治理很难规范化。
二、我国民营银行发展的对策研究
篇10
一、新常态下民营银行的发展现状
（一）激烈的市场竞争
现阶段，互联网正在逐步向金融渗透，民营银行的现状不容乐观，各银行之间的竞争十分激烈。比如2014年7月份，3家民营银行（天津金城银行、温州民商银行和前海微众银行）在银监会的批准下正式成立。其中著名的互联网公司腾讯集团是前海微众银行其中的一个股东，腾讯集团有一个很大的优势那就是拥有最大的数据支持，可以对信用质量、客户的行为等等各种问题及时做出正确的深度分析，这也是腾讯能迅速进入金融领域的原因。现在中小企业的融资问题正在得到逐步缓解，因为有国家政策的支持，在不久以后中小企业贷款领域将会更加繁荣，未来这里也将会成银行和互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）互相竞争的一片新天地。
（二）民营银行高成本的运营模式
目前，国有银行的运营成本比较低，而民营银行的运营成本却很高。民营银行从诞生到发展期间，因为处于不利形势，所以发展缓慢，运作起来非常艰难，原因就是民营银行的创办风险较高，再加上随之而来的信誉担保问题，这就使得运营成本比其他股份制银行和国有银行高很多，如果不想倒闭破产，就只能付出高额的费用。不仅如此，再加上国有银行的垄断局面，其分支机构多，营业网点遍布全国，当储户异地取款时，国有银行虽有较高的手续费用，但与民营银行分支机构甚少相比，储户最终还会选择方便快捷的国有大银行。这样垄断的局面给新生民营银行的生存和发展带来极大的挑战。
（三）金融监管制度有待完善
目前，《存款保险条例》已于2015年3月31日公布并在5月1日起施行，这种机制可以抵抗利率市场变化过程中存在的风险，使银行倒闭的概率大大降低;同时我国还没有成熟规范的银行退出机制，这会使系统性风险的概率变得很低，甚至不会出现;银行利率的市场化程度比较低，金融市场调控效率低，不能准确、及时的反映出资金供求信息和其他方面的情况，这就使得各个金融机构的资金流动不稳定。我国的银行传统存贷款业务占比较高，创新业务发展相对缓慢，其中一个重要原因就是缺乏科学、健全的金融监管制度来进行有效地正向激励和反向约束，往往陷入“一放就乱、一打就死”的怪圈，制度的不完善严重制约着银行业更好更快的发展，也决定着民营银行未来的命运。
二、新常态下民营银行的发展前景
（一）新常态下民营银行的发展机遇
现如今，内源性融资是很多民营企业的主要融资方式，这就说明现在的融资制度设计还不完善，不符合现阶段民营经济发展需要的资金要求，这就为民营银行的发展创建了一个很好的发展空间。（2）国有商业银行的发展存在种种隐患，同时也为民营银行创造了一个很好的发展机遇。国有商业银行目前的发展体制存在的以下三点隐患：一是银行以前的领导者的某一次经营决策中存在很多的政治因素;二是国有银行的垄断地位导致国有银行产权结构的单一和不合理，一般工作人员和领导者之间普遍出现“搭便车”的现象，很少及时关注资产的增值：三是运行过程墨守成规，不能及时随着市场的变化灵活运行，因而时常导致信息的不对称，还有一些重大决策的失误。浙江民营银行正是抓住国有商业银行的这种弊端，从而迅速发展，前景广阔。
（二）新常态下民营银行的前景分析
随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的这一方针第一次在十中提出。由此可以想象，民营银行的大力发展基于我国当前银行业良好发展的基础，同时也是目前我国推进金融体制改革的重要环节之一。目前世界上的许多国家，虽然国有银行在其中一直占着举足轻重的地位，但是民营银行这几年发展势头良好，已经逐渐成为世界银行业发展的潮流。当今我国银行业领域之中，民营银行所占比例还是不大，国有商业银行依然占据霸主的地位。从宏观层面上看，希望它能攻破国有控股商业银行的霸主地位，逐渐改变我国的金融格局和体系，使其主体多元化、竞争公平化，使宏观融资效率逐年提高，努力解决目前我国经济金融结构形态下的隐患。从微观层面上看，希望能降低金融服务的门槛，特别是降低限制民营企业、乡镇企业和小微企业的融资渠道，对实体经济应全面激活，只有这样融资服务能力才能逐步增强。
三、结束语
归根结底，新常态下民营银行的设立和发展极具挑战，这是一个很复杂的系统金融改革工程，其发展空间巨大，金融改革的前景良好，同时我们也要努力战胜挫折，做好迎接各种困难的长期准备，这就要求各个层面人士的共同协作，即顶层的制度设计，领导者的正确领导以及法律体系的全力保障。
篇11
发展民营银行，可以促使我国银行体制结构的改革与完善，实现有效竞争，提高银行业的服务水平，实现资金的优化配置，有效解决民营企业融资困难等问题。特别是在中国加入世贸组织之后，发展民营银行是中国银行业与世界接轨参与国际竞争的有效途径。
1.发展民营银行的必要性
传统银行业很早就开始引入民间资本，只是银行的控制权始终牢牢把控在政府手中，民间资本没有决策权。民营银行与国有银行的主要区别就是民间资本占主导地位。
民营银行与国有控股银行相比具有如下特点： 一是民资性，民营银行就是由民间资本控股，能够最大限度地摆脱政府干预。二是独立性，民营银行资本主要来自民间，民营银行可以在经营权、人事权、财权等方面保持较大的独立性。可以最大限度按市场经济规律办事，实现其经济目标。三是市场性，民营银行就是市场经济的产物，市场在资源配置中起决定性作用，民营银行的产生顺应了市场经济的发展，根据市场需求作出决策，使资金在看不见的手的驱动下，实现优化配置。民营银行由于其自身特点，可以为更多的为中小企业服务。四是风险性，民营银行相对国有银行由于资产规模较小以及管理经验不足承担的风险较大，且由于其逐利性，如果没有有效的监管，往往会面临很大的风险。
在金融改革不断深化、互联网金融大变革的背景下，大力发展民营银行意味着更开放的银行业和更包容的金融服务，其意义不可小觑
第一、发展民营银行将提高银行业竞争水平和服务水平，降低银行领域准入壁垒，。我国银行业的主导者一直是国有银行，在当前金融改革步伐不断推进的时期，银行机构办事效率颇受争议。此次民营银行开闸将降低银行业准入门槛，更加开放的市场环境将为银行业注入新的活力，银行间竞争更有效。
第二、发展民营银行将推动银行业务的专业化发展。由于民营银行的出资方出身民企，有强烈的竞争意识和敏锐的市场嗅觉，因此民营银行凭借出资方的行业经验在产业融资方面具有优势。
第三、发展民营银行将促进银行业的全面发展。民营银行风险自担，自负盈亏、自主经营将使其更加依赖市场，与国有银行展开差异化竞争，且其草根性更具有不对称优势。
2.我国民营银行发展面临的阻碍和风险
由于我国金融市场还有许多融资需求没有得到满足，所以民营银行的市场前景广阔，但我国民营银行尚处于起步阶段，还面临着许多阻碍和风险。
2.1 市场准入阻碍
银行作为各行业获取资金获取的重要渠道，具有牵一发而动全身的作用，所以银行必须要将安全性放在首位。政府出于稳定市场，防范风险的考虑，对银行业实行严格的准入制度。
2.2 信用问题
就目前而言，我国仍然缺乏良好的信用体系和监管体系。良好的信用对于民营银行来说是不可或缺的，客户基于对民营银行的信任，将资金存入民营银行。民营银行基于对贷款人的信任将资金借给贷款人。然而目前整个社会仍然缺乏良好可信的信用机制，社会大众往往对新事物是缺乏信任的，这就会造成民营银行在设立初期的融资困难。而且民营银行在成立初期其贷款业务往往会比较谨慎，也会影响其贷款业务的发展。
2.3 利率管制问题
在金融市场中，资金就是市场中的商品，利率就是商品的价格。要实现有效的竞争，商品的价格应该由市场来决定。但是我国目前基于历史和现实原因，银行的利率仍然是央行来决定。利率不能由市场的供求关系来决定这就抑制了民营银行的发展活力。
2.4 自身存在的风险
民营银行除了国有银行具有的风险外，其从成立开始由于自身原因就存在一定的特殊风险。
由于其自身资产规模较小，对风险的承受能力较弱。在金融市场上高收益往往伴随着高风险，信贷资产的收益和损失呈现出强烈的不对称性，这是由于民营银行的客户群主要是中小企业，这些企业一般信用较低，还款能力弱，一旦违约对于本身资产规模较小的民营银行来说是难以承受的。
民营银行与国有银行经营的业务具有同质性。它们所提供的商品都是货币，但由于民营银行刚刚成立，一般要采取措施吸收存款，但由于网点规模的限制，及时进行一系列创新活动也无法弥补其中的差距，这就造成了民营银行竞争的劣势。
3.我国民营银行的发展路径的选择
由于我国民营银行发展还处于起步阶段，可以根据我国自身的实际状况，借鉴西方发达国家民营银行的成功经验，采取组织改造与新建相结合的方式，因地制宜，因时制宜。
3.1 发展为专门化的银行
因为民营银行自身的实力有限，所以通常难以在短时间内为大客户提供大量的融资资金。对于民营银行来说加快调整经营方向，合理地开拓比较适合自身的客户就成了当务之急。
比如农村金融承载着支持完成农业现代化的历史性任务，是农村经济发展的重要支撑，但我国现有的农村金融体系还不足以满足这一要求。预计到2020年，我国农村建设新增资金需求总量为15万亿元左右，这其中绝大部分要靠农村金融体系来提供，但目前的农村金融服务是难以满足这一需求的。农村金融服务的缺口，为民营银行的发展提供了一块很大的市场蛋糕。面对需求广大的农村金融市场，可以考虑成立专门化的面向农村的民营银行，吸引社会资本，针对农业现代化和产业升级来服务，实现农业现代化与民营银行健康发展的双赢。
3.2 发展为区域性商业银行
民营银行资本来自民间，由当地企业和个人发起成立，更加了解当地的融资需求。并且民营银行自主经营，自负盈亏，可以对市场的需求做出及时的决策。民营银行的发展必须先要给自身做好正确的定位，结合自身和当地的优势资源，开拓具有自身特色的业务，与传统银行实行差异化竞争。比如广西的北部湾银行它就是在竞争中注重自身的特色和差异，依托东盟开展国际结算业务。到目前为止北部湾银行已经与境外等80多家银行建立行关系，形成了一个以中国-东盟自贸区为主，覆盖全球的银行合作网络，与各国银行之间已经累计实现国际结算12.86亿美元。广西北部湾银行是区域性银行的成功范例，民营银行可以借鉴其发展的成功经验，立足当实际开展特色业务，找到适合自身的发展道路。
3.3 建立互联网银行
我国互联网巨头腾讯旗下的微众银行，是我国首家民营银行。该银行既无柜台又无网点，减少了运营成本。通过互联网平台使业务的开展更加便捷。该银行服务对象定位于进城务工人员、工薪阶层、以及小微企业，通过发挥自身优势，全力打造“个存小贷”特色品牌。虽然其刚刚成立，但其与互联网技术充分结合的运营模式，与准确的目标定位值得借鉴。
4.结论
改革开放以来我国民间资本开始进入银行业，促进了我国银行业的发展，对于支持我国经济发展，金融改革发展，改善人民生活有着积极的作用。目前民营经济在我国具有强大的经济活力也有着庞大的市场需求和信贷需求，这些需求给我国民营银行留下了很大的发展空间。只要我们明确市场定位，打造特色品牌，实现差异化竞争并与互联网技术相结合，民营银行就会步入良性发展的轨道。
参 考 文 献
[1] 谈儒勇，夏云.民企办银行：梦想如何照进现实[N].中国城乡金融报2013-10-10.
[2] 问晓荫.我国商业银行开展私人银行业务的策略[J].当代经济.2009（4）.
[3] 韩卫红.论我国商业银行私人银行业务的发展[D].首都经济贸易大学硕士学文.2008.
[4] 许铁民.我国私人银行业务的发展与建议[J].中小企业管理与科技（上旬刊）.2009.
[5] 黄继平.中资银行开展私人银行业务现状分析及政策建议[J].福建金融.2010（6）.
[6] 史少文.国内私人银行业务发展的份额现状及对策[J].大庆社会科学.2010
[7] 周媛.我国民营银行设立路径选择与探讨.特区经济2009.06.
篇12
一、民营银行的概念及发展的必然性
民营银行是由民间的资本来经营与控制的，它是集权利、责任和利益为一体的统一的现代金融性企业。
民营银行的发展可以给民营经济提供宽裕融资的渠道，丰富和完善我国的金融体系的内在结构，有效的分配金融资源，而且也可以改善由于国有银行垄断所造成的低效的金融资源配置;迫使国有银行进行更深化的改革[①]，提高国有银行的生存能力，改善贷款过度集中的现状，优化资源的配置，来化解银行业的风险[②]。
二、我国民营银行发展存在的问题
（一）监管制度不健全。市场准入后的民营银行发展格局将呈现数量多、分布广以及扎根基层，这一发展格局将会我国现有的银行监管体制提出严峻的挑战。
（二）金融体制的制约。与国有银行等大型银行相比，民营银行是属于私有银行，很难得到有效政府有效的支持。
（三）信誉的缺乏。国有银行的信誉是经过长期的积累得来的，而民营银行发展时间短，给人们的信任感与可靠度要比国有银行低的多。
（四）相关人才匮乏。在我国，民营银行还处于发展初期，目前中国金融人才的供给是远满足不了高速发展金融业的人才需求的。
三、我国民营银行发展的对策
（一）监管制度的完善[③]
1.针对民营银行的市场准入。
（1）选择适合我国国情的发展模式。我国民营银行的发展仍属于开始阶段，还急需要国家的各种政策优先保护才能够在市场上生存下来，在初期我们可以选择向发达国家借鉴相关的经验，与此同时我们也要逐步去摸索出具备我国特色的发展模式。
（2）实施严格的存款保险制度。国家已颁布《存款保险条例》，于今年5月1日已正式开始实施。
（3）加大政策扶持力度。财政政策和货币政策上给予其优待，待其成长起来后再给它自主的发展。地方政府对民营银行的高度重视，既有争取对金融进行管理的职能愿望，又有着对金融调控的金融动力[④]
2.建立严格的金融监管制度[⑤]。我国民营银行具有灵活性高，机制活，专业性强等优点，但是由于我国的监管机制仍不健全，市场经济要求走法制化的道路，那么发展民营银行必然要求完善相应的法律法规。只要配套的法规不健全，民营银行的“正效应”就不难以正常发挥，甚至可能重蹈俄罗斯的覆辙。
3.建立市场化的进入与退出机制。监管部门必须要资本金、经营者的资格及其他必要条件都达到法律规定的标准，才能准许注册登记。在退出方面，金融监管当局对风险很大的民营银行要强行清盘、关闭，做出相应的处罚规则;合规经营的民营银行可以依法自行兼并、联合、重组。
（二）市场定位
市场定位是一把双刃剑，定的好将如鱼得水;定的不好就将举步维艰。民营银行在发展的初级阶段应该脚踏实地，针对我国国有银行的垄断，民营银行应以当地中小型企业和个体工商户为主要客户群，利用其机制灵活，竞争力强，定位准确的特点，一步步的发展，现在中小型企业中建立良好的声誉，将小银行逐步做到中银行、大银行。
（三）人才的储备
银行之间的竞争可以说就是人才的竞争。在人才的选择与培养上，应当建立科学的高效的用人制度，可以在社会中招聘金融性技术型骨干，可以与高校合作直接输送金融性人才，在银行内部也要积极观察具有领导者才能的业务骨干。在人才的使用上，要以岗位为先导，以绩效作为导向，责任确定报酬，真正做到透明，公开公正的竞争，让员工在公平竞争中提升自己的能力，切实实现自身价值的最大化，做到人尽其才。
总之，民营银行在社会主义市场经济发展的影响下，也必将会反过来对市场经济的发展起到十分明显的推动作用。民营银行的持续性健康的发展必需具备三个条件：一是要有适当而精准的市场定位;二是保障民营银行的信誉;三是进行人才的储备。
参考文献：
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[2] 陆岷峰，王虹.我国民营银行发展的问题和对策研究[J].华北金融，2013.12.
[3] 苏均和，周新辉.中国民营银行发展的多重思考[J].探索与争鸣，2014.01.
[4] 徐瑾.民营银行的红海风险[J].经济导刊，2013.12.
[5] 曾刚.民营银行的未来[J].社会观察，2014.04.
[①] 苏均和，周新辉.中国民营银行发展的多重思考[J].探索与争鸣，2014，01：64-69.
[②] 王继权，董杰、付跃东.《试论我国民营银行发展问题》[J].深圳金融，2005，03：10-15.
篇13
民营银行；发展问题；对策
一、我国发展民营银行的意义
我国对内开放却迟于对外开放，并且现有金融垄断集团已成为金融对内开放的阻力。尽管国务院出台相关文件，由于受相关利益集团的干扰，地方政府相关部门没有具体的执行细则，以观望态度来抵制相关政策文件的执行。完善我国公平竞争的金融组织体系，促进金融业可持续发展，可推动金融体制的创新，提高金融资源配置效率，有效防范金融风险。
1.提高金融机构的竞争能力由于现有各类金融机构存在集中度高、垄断性极强、服务效率低的问题，发民营银行的加入，具有较强的竞争力，可以打破现有的金融垄断局面。同时，倒逼国有银行进行实质性的商业化运作改革，以其高质量的服务能力和水平，提升其实际竞争力。开放国内民营银行市场，充分利用民间资本，必将给国内金融业注入新的发展活力，提升国内金融业的核心竞争力。以其特有的民营机制的优势，担当起推进金融体制改革和发展的重任，加强和凝聚整体的竞争实力，积极应对外资金融机构的挑战。
2.加大了对民营经济支持力度民营经济对社会经济发展的贡献率较大已成为大家的共识，民间资本更多的来自于民营经济，民营银行与民营企业在资本方面具有天然的联系，民营银行的服务对象将主要集中在非公经济，其金融服务助推民营经济实体经济的发展，民营银行在民营经济资金需求服务等方面具有目前其他国有和股份制商业银行所无法替代的作用。满足了我国现有经济结构调整和发展的需要，对民营经济支持力度相当大。
3.促进金融业的制度改革民营银行完全按市场经济的客观规律运行，经营上除接受必要的监管外，在产权结构上和经营管理方面，民营银行具有充分的经营自主，资金的运作和经营具有相当大的自。民营银行的发展不仅打破现有金融垄断的局面，而且有效地制约金融利益集团左右政府的行为。完善合理的金融市场结构。从根本上降低了金融交易成本，提高了实体经济的资金利用效率。
二、我国民营银行特有风险
民营银行由于起步晚、资金实力有限、信用等级低及业务结构单一等缺陷，随着利率市场化，民营银行被要求民营银行要坚持服务小微企业和社区民众的市场定位后，政府对民营银行信用担保、存款保险等制度的缺失，除了要面对一般商业银行的经营风险外，还要面对一些自身的特殊风险。这些风险主要表现在以下四方面。
1.成本风险民营银行的新设成本风险明显高于竞争对手。金融业的发展条件和市场准入要比一般工商企业要求更严格。民营银行的相关发展要求与比较成熟的国有银行来说，其通过金融机构的“增量改革”的新设银行，必然面临许多成长过程的困难，金融自由化过程必须坚持其发展的有序性、渐进性和稳健性。新设的我国民营银行市场准入必须坚持适度性、渐进性和有序性，健全相关机制。同时，还要与成熟的国有银行、国外银行同等竞争。
2.经营风险部分民营银行的盈利最大化与内部预算软约束并存，导致经营风险非常突出。相当一批民营金融机构由内部人控制，他们非常注重其盈利性，淡化了其应具有的社会责任。受高利的诱惑，过度冒险和经营短期化行为比较明显，敢于违规枉法经营。产权问题的核心本质是权、责、利的严格对称和内在统一。民间资本开设银行，应是一个具体独立民事权利和民事责任的主体。为此，民营银行同样必须明晰产权、明确责任。由于产权不明晰，部分民营银行内部预算缺乏约束，经营不善，出现大量不良资产。
3.流动性风险在利率逐步市场化的条件下，民营银行的资金来源和运用都会受到相当大的约束，相对于国有银行，其风险比较大，在利率不能自由浮动的情况下，存款人将选择把资金存到具有国家信用担保的国有商业银行等金融机构，这样民营银行的资金来源就必然有限，信用规模的扩张受到相当程度的限制，严重的流动性风险成为民营银行难解的问题。
4.危机风险民营银行经营失败的成本内化的风险比较明显。按权利义务对称的原则，银行的经营失败成本要由股东、债权人承担，不像现有的商业银行，政府为银行的经营失败成本买单。相较于以国家信用为基础的四大国有商业银行，民营银行具有相对突出的经营风险，即使政府给予民营银行与国有银行相同的政策待遇，在可以预见的面临将来失败的风险问题方面，其应对的措施和成本只能来自于民营银行自身的力量。
三、解决中国民营银行业发展中的问题的对策
政府金融管理部门有必要为民营银行的发展营造必要的制度环境。因此，政府在发展民营银行的制度安排方面应包括以下四个方面内容。
1.建立金融风险防范机制要推进民营银行发展，必须考虑建立有效的金融风险防范机制，完善风险分散、转移和补偿机制，完善银行的法人内部控制管理机制，强化银行信息和内部政策的公开及透明度，真正实行银证完全分开，实行高效的存款保险金制度，切实执行贷款审批责任制。从我国的情况看，须建立民营银行金融风险预警机制，真正实现提前发现风险，及时查实责任主体、及时采取措施处置风险。
2.建立审慎监管和动态监管机制建立民营银行所监管体系，有效控制民营银行的过度冒险行为。对民营银行的股东贷款、关联贷款要有严格限制。制定关于公平信贷的法律制度，保障同等信贷同等的权利。完善民营银行的风险处置制度，为及时处置风险创造制度性环境，有效降低民营银行的风险处置成本。
3.建立金融破产制度发展民营银行必须建立相应的存款保险制度，按照商业化原则由民营银行出资投保，实行限额保险，各受民营银行分摊各自的救助成本。建立相应的具体针对性的破产机制。首先，及时隔离破产事件，防止破产事件影响扩大。允许金融机构破产和控制单个金融机构破产，维护整个金融体系的稳定。真正达到更规范、有效和及时地处置金融机构危机事件，保护债权人权益，切实维护社会金融市场体系秩序稳定。
4.建立完善的准入与退出机制对于新增民营银行的准入，设置的门槛条件和审批手续具有针对性、科学性。民营银行须建立规范的退出机制，通过优胜劣汰，防止其向社会转移失败风险，实行硬化预算约束。同时可以改变央行监管的被动局面，降低监管成本与风险，提高监管的有效性。
参考文献：
[1]王健安.构建民营银行的发展环境[J].中国科技投资,2011(8).
