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篇1
沈林灵：今年的金融市场都会在低位震荡，不会很快过去。因为，金融市场的发展受限于经济发展，但是在时间上会有些延迟。去年问题出现时，市场受到了严重的重创，当时最担心的是金融危机会慢慢演变为经济危机，但是就目前的情况来看，已经波及到了实体经济。金融危机就像一个多米诺骨牌一样，推倒一张，后面的牌都会跟着倒下，国内外的汽车业、房产业、制造业等面临着极火的挑战。乐观地说，年底市场会达到底部，同时希望市场在年底会走稳，因为金融市场的好转会快于实体经济。
《卓越理财》：您认为应该怎么应对这种金融时局?
沈林灵：就个人而言，尤其是普通的老百姓，足无法掌控金融时局的，只能积极地去应对。首先，我们要确保工作的稳定，因为谁都有在危机中失业的可能，稳定的工作就意味着每个月都会有一份固定的薪水入账。工作的稳定，收入的固定是应对当下金融危机的根本基础。
其次，在投资方而，应该选择保守的操作策略。首选一些固定收益类的产品，比如：信托类、保本类的产品。另外，“现金为王”，适当持有一些货币市场基金也是可以的。对于楼市、股市都应该抱有一个慎重的态度，尤其是股市，虽然在当前的形势下，在短线上会有机会，但对于大多数投资者来说，短线行情是难以把握的，找准点去操作就更是难上加难了。
最后，就是支出方面了。虽然现在全球都处于金融危机阴影的笼罩之下，但中国内地人的危机意识明显地没有外国人的强。据相关部门统计数据显示，就北京一个地区，春节期间每日就吃掉600万。从这一点可以看出，中国老百姓的消费支出仍保持着经济状态良好时期的水平。所以，在支出上，我们应该适当地控制消费，做到收入支出配置比例合理。一定要杜绝超前消费，拒绝做“月光族”。
《卓越理财》：节约化生活在这个时候提出是否合适?
沈林灵：其实就节约化生活而言，什么时候提出都是合适的。尤其是在当今，经济环境不好的时候，更应该提倡节约化生活。
《卓越理财》：您怎么看待节约化生活?一般认为节约化生活就是多存少花，就您个人的理解，节约化生活是这样的吗?
沈林灵：我个人不认为节约化生活就是多存少花。就如我再上面提到的一样，节约化生活就是收入和支出的合理化配置，应该依据个人的财务状况、收入水平来选择相适应的生活方式。节约化成本，不是不花钱，而是不乱花钱、瞎花钱，不能超过自我的消费承受能力范围；要购买性价比高的商品；每月至少要有20％的节余。
《卓越理财》：您认为节约化生活有哪些方式可以选择?
沈林灵：中国人很爱吃，所以在吃上面的花费支出很大，那面对当下的经济低迷，大家可以选择在家做饭，即省钱又健康。在食材的选择上，可以去一些所住小区附近的农贸菜市场购买，新鲜便宜兼备。每周去一次大型超市，购买肉蛋副食品以及一些日常家用商品。
在穿的方面，衣服可以选择反季销售的衣服，可以节省3折以上的费用。尤其是一些知名品牌的基本款式，可以适当优先考虑，因为这些名牌的基本款，不会因每年的时尚潮流风向标改变而落伍。现在年轻人很热衷于网购商品，我觉得这也是一个很好的节约化生活的方式，但要有针对性的购买，不要图便宜买一堆不需要的东西。
现阶段，经济不景气，我觉得职场人跳槽的机会已经很少了，能保住现有工作，不减薪就算不易了。很多人肯定会缩减在娱乐方面的开支，那空余出来的时间，可以选择参加一些培训学习，进修或者自学一些知识技能，来提高自身的能力，增加自己的含金量，为将来的职场晋升做准备，而且这也是积极抵御金融危机的一种很好的生活方式。
《卓越理财》：理财(投资)中有哪些节约彻
沈林灵：做任何的理财或投资的时候，首先要分析自身的情况：财务状况和资产、收入水平。之后，制定目标。理财投资的基本原则和理念要熟练掌握。做理财或者投资要有计划，不能盲目，尤其在现在这样的经济环境下。
如果要说理财投资方面的节约，那就是在购买理财产品的时候要多比多问，有时针对同样的理财产品，不同机构的购买费用都是不同的，一些机构会推出优惠的政策来吸引购买者。比如：购买基金，你如果去直销渠道包括基金公司的直销点去购买，申购费就会有最低4折的优惠；还有一些银行的基金超市，购买时也会有一个很低的折扣。
《卓越理财》：在金融危机的环境下，针对富人阶层、中产阶级、工薪族，您有什么建议?
篇2
一、余额宝理财的发展现状
（一）余额宝理财的快速发展和未来前景
2013年被很多人称为互联网金融爆发元年。互联网和金融界的成功“牵手”创造出了一个又一个全新的理财平台，也转变了许多人理财和消费的方式，其中余额宝的推出无疑成为最闪亮的一颗新星。2013年6月17日，第三方支付平台支付宝宣布推出余额增值服务――余额宝。用户只需在支付宝网站将一定资金转入余额宝账户，即相当于购买了天弘基金的“增利宝”货币基金。这标志着支付宝在拥有第三方支付功能的同时还有了投资理财功能。余额宝公布的七日年化收益率相当于银行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了众多用户。6月18日，余额宝用户就突破了百万大关，推出18天内用户突破250万，这一数字超越了2012年国内排行前十位货币基金客户数量的总和。很多人认为如此迅猛的发展势头威胁到了传统货币基金和银行业。
到2015年4月，数据显示，余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。天弘基金第一季报数据显示，余额宝对接的天弘“增利宝”货币基金一季度规模再增1327.88亿元，达7117.24亿元，这也是余额宝规模首次突破7000亿元。
余额宝的发展给银行、基金、券商带来了颠覆性的变化。由于余额宝的出现，货币基金实际上已经具有活期存款的功能，可以有条件与银行在这个品种上形成竞争。
互联网的特点则是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。这让余额宝能按一块钱的最低门槛服务那些小客户。不仅如此，海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据技术，还形成了相对稳定的趋势。周晓明说，通过大数据技术，余额宝的基金经理可以准确预测第二天的流动性需求，偏离度不超过5%。在此基础上，基金经理可以更精准地投资，也为用户提供更稳定的收益。因此，余额宝在未来会吸引更多的客户，特别是中小投资者。
（二）余额宝理财的优势与不足
1.余额宝的优势。（1）流动性强，使用灵活。余额宝随时支持消费、支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。（2）最低购买金没有限定。余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。（3）操作流程简单。余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷、易于操作，5～10秒之内便可以完成申购。与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。此外，用户能随时登陆客户端进行收益额的查询，方便理财。（4）收益较高。收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。
2.余额宝的劣势。（1）收益不稳定。由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定，对于追求稳定收益的投资者来说，可能更加青睐定期投资带来预期收益。（2）存在安全性问题。虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在，对于中老年人，或是投资金额较大的人群来说，会放弃有资金被盗风险的理财方式。（3）投资发生纠纷风险：余额宝没有告知用户货币基金的投资风险，一旦发生风险，将导致投资亏损，可能引起一系列的法律纠纷。
二、余额宝对大学生理财意识与行为的影响分析
2014年2月27日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100万。在这庞大的数字背后，有近48.1%的用户是本科生、30.3%是大专生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84.2%。可见，余额宝对大学生的理财以及消费带来的巨大影响。
（一）余额宝改变了大学生的理财习惯
如表1调查数据显示，余额宝的出现以及推广对于学生阶层的个人理财也带来了一定的影响。30.33%的受调查者认为余额宝促使自己的理财意识增强，更关注各种理财产品，即受调查者的理财意识有了更深层的提高，也有了一定的理财动机；而28%的受调查者认为余额宝帮助其养成了储蓄的习惯，减少了每月的花费。这两个回答体现出大学生改变了单一的现金存储方式，养成了储蓄习惯，增强了理财意识，改变了理财习惯。
（二）余额宝推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度
在调查对余额宝的看法这一问题时，多数受调查者认为余额宝是值得鼓励的，它能推动利率的市场化；但也有认为余额宝冲击了原有的银行体系，会影响宏观经济的发展。但是，无论受调查者是否使用余额宝，都对余额宝有一定的了解。在考虑是否投入资金到余额宝时，他们都会考虑余额宝的收益情况，风险情况以及与其他互联网金融相比之下余额宝的优势。在一定程度上，余额宝的出现推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度。大学生在投资时，会对比各项互联网金融产品的收益、货币贬值的风险、应对未知风险的能力等。因此，余额宝的出现对大学生来说，不仅是一次认识互联网金融产品的机会，同时也是了解货币基金等金融知识的一个契机。
（三）余额宝影响了大学生的消费习惯
在互联网经济时代，第三方支付平台越来越贴近大学生的生活，而微信、支付宝、余额宝等的支付转账功能也越来越完善。在传统经济时代，大学生的生活费是有多少花多少，但在现代经济条件下，多数大学生将闲散资金放入余额宝等互联网金融产品中，虽然收益不是很高，但体现了大学生的消费习惯开始改变。同时，目前多数大学生开始形成记账的习惯，清楚日常生活中的收入与开支，使自己的消费更加透明化。因此可以说余额宝影响了大学生的消费习惯。
三、对大学生余额宝理财的建议
（一）加强理财专业知识的学习
高校是一个培养学生专业素质和各种能力的场所。作为一个大学生，在提高专业素质的同时，也不能忽视了一些实际能力的培养，而理财能力则是大学生所必须着力培养和提高的。大学生在校期间应充分利用学校的资源，多选修一些理财相关的课程，增加自己的理论知识水平，了解余额宝背后天弘基金的背景、运营模式以及盈利模式。同时高校的图书馆资源也是一个应当充分利用的资源。大学生可以通过在图书馆借阅相关书籍，自学理财方面的相关知识，从而提高自己的理财能力。
（二）强化实训技能的锻炼
大学生在校期间可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。余额宝是众多理财产品中的一种，风险较小而且即用即取，在校大学生可以利用这一工具来感受下理财的魅力。
（三）利用组合投资防范理财风险
组合投资是较为理性的投资方式，大学生在校期间可以将手中的余钱通过多种理财方式来进行理财从而能够较好的防范理财风险。股票、债券、基金等都是投资理财的方式，但要充分考虑自身的情况、各种理财方式的风险以及自身的风险承受能力，选择最适合自己的投资方式。
（四）处理好生活与理财的关系
大学生作为一个消费者，收入有限，处理好自己的生活和理财的关系则至关重要。每个月大学生应当合理分配自己的各项生活费用，在保证自己基本生活需求的情况下，将余下的钱财作为理财的基础，并在合理的范围内进行理财活动。其次，大学生要树立正确的理财观念，开源节流也是一种理财。大学生在平时的生活中消费要理性，避免盲目消费、从众消费，要坚持合理科学的消费方式正确地处理好生活与理财的关系。
总之，余额宝是一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝是具有一定的理财意识的。因此，余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。
（作者单位为嘉兴学院商学院）
[作者简介：宋银兰，嘉兴学院商学院财务142班本科生。梅婕，嘉兴学院商学院营销141班本科生。顾锡梁，嘉兴学院商学院财务142班本科生。柴艳芳，嘉兴学院商学院财务131班本科生。金锡涛，嘉兴学院商学院财务131班本科生。李郁明，嘉兴学院商学院副教授，主要研究方向：财务，会计。基金项目：本文系2015年嘉兴学院商学院大学生科研训练计划（SRTP）“余额宝对大学生理财意识与行为的影响研究”的部分研究内容。]
参考文献
[1] 蒋诚.高校学生消费和理财探析[J].科教导刊，2014（4）.
篇3
“女人应该对自己好一点”是孔雀型女人的座右铭，她们不见得收入很高，但是月薪的80％，有的甚至达到120％(借助信用卡填补空缺)都被用于购物，而投资、储蓄这些理财方式对于她们来说，既虚幻又不值得考虑。
仓鼠型
特征：多见于上有老、下有小的已婚女性，工作相对稳定，安全感较低，理财观较弱。
这类女人非常看重“防患于未然”，或许当下的生活相安无事，但她们会考虑：生病要花钱，家人突遭意外，单位宣布倒闭或解聘名单上有自己的名字……以上一切都是她必须保留好现在手中金钱的理由。
仓鼠型女人对金钱的态度中规中矩，像收藏过冬大白菜一样把收入都存到固定的账号上，股票、黄金等任何有风险的投资对于她们来说，永远没有接触的可能―还是把钱存到银行里比较安全。
猎豹型
特征：理财观高于普通女性，但终极目标仍是过上平静而幸福的生活，并非钟爱商机。猎豹型女人，在投资时如同捕食一般迅速与凶猛，而结果却是完全相反的：一旦投资成功，转身就是极具实力的女强人后备役，消费起来也会有风卷残云的气势：万一失败，大部分会选择永远变成“乖乖猫”，很少再考虑东山再起。
袋鼠型
特征：以孩子为金钱消费的核心，不计较个人的形象，只在乎下一代的得失。
袋鼠型女人一般不太会给自己选购品牌类的高档服饰或者化妆品，却会不惜用全部收入给孩子买耐克、阿迪达斯等，甚至会在某种程度上鼓励孩子与同龄人进行攀比。对于“活得没有自我”式的评论，她们往往会满心期待以“等你们当妈时就明白了”进行反驳，没有什么可以动摇她们的特殊投资。
这类女人面临的最大难题就是如何让自己的“项目”了解自己的苦心，而且在可以回收之前，保证金钱不出现断流。
什么种类最台适
仓鼠型和孔雀型财女：买基金或银行理财产品。
根据女性的自身特点，笔者建议两种方式：股基定投和债基一次性投资。股基定投已成为目前的主流，对女性来说格外重要。在铺天盖地的广告轰炸下，尤其是孔雀型女性往往按捺不住而超额消费，因此通过每月定投强制储蓄，成为理财的第一步也是最重要的一步。投资业绩比较稳定的债券，只要持有一段时间，很少出现亏损，也符合仓鼠型女性追求安全性的心理特点，适合一次性投资。建议这两类女性平时把资金分成两份，股基定投和债基投资各占一半。对于银行理财产品来说，保本型银行理财产品更适合对安全性的要求。
袋鼠型和猎豹型财女：投资房产。
篇4
高先生(某银行理财中心客户经理)：您在理财方面很精明，总能把握到最新、最前沿的投资工具和方法。比如人民币理财产品，可能很多老百姓还不太了解，您能看准机会购买，已经领先了很多人一大步。但是您对理财产品的理解还有些片面，现在很多产品风格各异，有风险高、收益也高的，有风险较小，收益略低的。您购买的产品可能是银行与信托公司合作推出的产品，一般投资于国际基础设施项目或债券，所以收益稳定，或者是银行打新股产品，风险不大、收益较高。而外资银行发行的某些挂钩海外资本市场的QDⅡ，年收益率有可达20％以上，但也存在亏损风险。建议您保持求新、求变的学习投资的精神，更多关注银行新推出的理财产品。
篇5
中国人寿保险公司金融理财师杨旭：对于年终奖较少的人来说，首先看一下自己的保障是否齐全。如果还没有购买保险，可选择买份保障型保险，如意外、重疾等。保险比较齐全的，可考虑用作储蓄或投资稳妥的理财产品如保本和货币基金。虽然储蓄是一个简单的理财方式，但如何存钱也是一门学问。目前，一年期定期存款、半年期存款和3个月定期存款和活期存款的利率差距明显。经过2010年底的两次加息，活期存款利率不变，仍为0.36%，而一年期存款利率达到了2.75%，半年期存款和3个月定期存款的利率也分别达到了2.50%和2.25%。根据以上情况，定期存款时间越长，所得利息也就越多。但由于加息预期很强，建议存款期限最好不要超过1年。还可采取分散储蓄的方法。比如，将这部分钱分成两部分，分别存为3个月和半年，这样，资金既能获得较高流动性，又能获得相对较高的利息。
1万～10万元：常规理财产品
王哲是某建筑设计公司的老员工了，并且担任部门主任一职。2010年，单位取得了不错的效益，老板也非常认可王哲的能力，认为他对整个项目的贡献很大。年终时，王哲领到了8万元的年终奖。王哲2010年的投资不算很顺利，在股市中被套，基金净值也亏损了8%，王哲很犹豫是继续在股市中折腾，还是换个投资领域。
工行东单支行理财师李政：进入2011年，股市的不确定性增加，出现趋势性行情的概率不大，结构性行情还会贯穿全年。如果对板块轮动把握准确，不妨踏准节奏在股市中获利。如果投资经验不甚丰富，不建议继续在亏损的股票中补仓摊薄成本，这很有可能带来更大的损失。
通常情况下，年初是理财产品发行的高峰期。2010年的理财产品主要是以短期为主，而且取得了相对好的收益。由于2011年加息预期几成定局，多数人比较青睐短期理财产品。目前，多数银行都发行了20～40天期限的理财产品，预期年收益率2.25%～3.1%，起存资金5万元。如果短期理财产品能够达到预期，收益就会远远高于存款利率。除此之外，还可选择投资纸黄金、买实物金等。
篇6
近日，太平人寿保险有限公司对外宣布，一款兼顾养老和理财双重功能的保险组合——“太平盛世金享?南水一号全能保险计划”已于8月26日在全国上市。该计划最引人瞩目的当属其组成产品----太平附加南水一号两全保险（万能型）（以下简称“南水一号”）的保险资金将高比例直接挂钩南水北调债权投资计划，参与国家大型基础设施建设“南水北调”工程的项目建设。此外，该计划通过组合内的另一款产品----太平盛世金享终身年金保险（分红型）（以下简称“盛世金享”）来丰富计划的养老保障功能。8月25日，太平人寿就该款保险计划在北京国家会议中心举行了盛大的新闻会。
后金融危机时代，全球经济衰退阴霾不散，受国际经济形势影响，中国经济下滑超出预期。宏观经济的不景气也造成了个人投资者的理财困境，选择哪种理财工具成为当下一道现实的难题。“根据著名投资银行美林的‘投资时钟’理论，在经济周期的不同阶段，会有不同的理财产品帮助客户从经济周期波动中盈利”，太平人寿的保险专家如是说，“比如在当下的经济衰退期，相比其他投资类别，基础设施债权投资计划有望提供稳定的收益，目前正是配置债权投资计划的最佳时机，国际主要投资机构如公共养老金、退休金计划等均在增持基础设施类资产。”基于这样的理论基础，太平人寿采用业内少见而大胆的手法，将专项产品资金高比例直接投资于债权项目。在业内将保险产品资金与债权项目挂钩的作法并不是太平人寿所独创，但像“南水一号”这样有超过50%以上的产品资金进入债权计划，仍属罕见。
“太平盛世金享?南水一号全能保险计划”的组成部分“南水一号”为一款8年满期的万能型产品，在投保时，客户只需一次纳保费即可获得一个专属保单账户，通过每月定期公布的结算利率，保单账户价值将按月增长，而支撑该产品未来较高结算利率预期的重要原因，是该产品资金将高比例直接挂钩于南水北调债权投资计划。据透露，“南水一号”是太平人寿借助中国太平保险集团的综合金融服务平台，为参与集团内兄弟公司----太平资产管理有限公司独家发起的南水北调债权投资计划而专门设计的。南水北调债权投资计划以债权方式为国务院南水北调工程建设委员会办公室提供融资，还款来源于列入中央财政预算的全国重大水利工程建设基金等中央预算内财政收入。经中诚信国际信用评级有限责任公司综合评定，项目方信用等级为AAA，债权计划信用等级为AAA。南水北调债权投资计划是迄今为止保险资金投资的首个重大基础民生工程项目。“南水北调债权计划的融资利率是较为优厚的，在当前的经济环境下，能同时拥有较高的融资利率和信用等级实属难得。”业内专家如此评价。
从长远考虑，为了让客户在不同的经济周期下合理地分享收益，计划还通过终身年金 “盛世金享”，来锁定未来养老保障的长期收益。据介绍，“盛世金享”采用3年或8年期交方式，从第一年末开始，即提供一笔生存保险金，客户在60周岁前每年可领到保额的5%，60周岁后领取比例一跃为投保时的4倍，达到保额的20%。这笔“退休工资”的领取期限将与客户的生命等长，以越来越高的领取金额陪伴客户直至终身，成为可靠的养老资金来源。
为何在一项保险计划中，两款产品的功能性和交费期限会有较大差异，太平人寿的产品专家解释了其设计初衷。客户可在一定范围内，根据自身需求决定“盛世金享?南水一号”组合内两款产品的搭配比例，以实现养老和理财功能的平衡：对于短期资金充足的客户，通过增加“南水一号”的比重，充分享受中短期理财带来的收益并减轻后续年度的交费压力；而对于收入稳定的客户，则建议搭配较高比例的“盛世金享”，以期在长期稳健养老的同时兼顾理财，且能平衡各年度的保费支出。从这个意义上来看，“盛世金享?南水一号”赋予了客户了解自身保险需求，理顺保障和投资关系的机会。此外，该组合还设有一项特殊权益，即在“南水一号”满期时客户可选择将部分或全部保单账户价值一次性以优惠费率转换为“盛世金享”，以提高未来生存金的长期领取额度，充实养老保障。而这项特殊权益的设置，更是赋予了客户自由选择的机会：在“南水一号”8年后满期之时，可根据彼时宏观经济环境及家庭理财需求，做出更有利于自身需要的选择。
篇7
德国老年人在家庭理财中很少购买上市公司股票。这里面有三个原因:一是德国老年人向来以理智、冷静著称,一夜致富的股市梦想很难打动他们;二是完善的保险制度给了他们一个稳定的生活环境,尤其是晚年生活环境,他们并不把股票投资当做收入的主要来源;三是德国现有的社会福利保障制度使得老年人月收入(包括退休金)的很大一部分必须用于缴纳各种社会保险金,因此,老年人手里能够用来投资股市的“活钱”并不多。
英国:投资多元化
英国户均可支配财富约为39万英镑,英国家庭财富主要包括房地产、保险、投资、收藏、储蓄等。为了让财富保值增值,英国的老年人采取的理财方法是:多元化投资。一是投资房地产,这与在英国住房按揭贷款一直生意红火有关。二是存入银行。一些老年人鉴于现在的金融产品越来越复杂,同时由于身体健康等原因,便将资金委托给银行代为理财。三是投资保险。英国的保险分为人寿、医疗、养老、财产。男士年满65岁,女士年满60岁可领取国家养老保险,一人缴足保费退休后每月可领取378.3英镑。四是艺术品收藏。英国许多家庭有上辈传下来的藏品,一些老年人认为这项投资“钱途”广阔。
南非:托付银行
篇8
2.优化理财目标的基本思想。相关者利益最大化理财目标的基本思想是将企业长期可持续发展放在最重要的地位，强调满足各个利益相关者的利益。与股东财富最大化的理财目标相比，相关者利益最大化目标同样充分考虑了不确定性和时间价值。第一，这种经过企业努力所达到的“最大化”目标，应该是一个动态过程，而不是一个终极的静态过程；第二，创造与股东之间的利益协调关系，努力培养安定性的股东；第三，关心本企业职工利益，创造优美和谐的工作环境，培养员工的认同感；第四，不断加强与债权人的联系，重大财务决策请债权人参加讨论，培养可靠的资金供应者；第五，关心政府政策的变化，努力争取政府制定政策的有关活动，以便争取出台对自己有利的法规，但一旦立法颁布实施，不管是否对自己有利，都应严格执行；第六，关系客户的利益，不断推出新产品来满足客户的要求，以便保持销售收入的长期稳定增长。
二、构建我国企业优化理财目标内容
1.经营者的目标为实现自身效用的最大化与工作稳定性之间的均衡。企业经营者作为企业所有者的人，在所有者授权的范围内行使经营权。经营者的自身效用主要体现在获得的报酬上，如工资、奖金、声誉、社会地位、闲暇时间等。同时他们也希望工作是稳定的，有保障的。当企业经营失败，他们同样面临着重大的风险。
2.顾客的目标为满意度最大化。顾客向企业投入销售收入，换取企业的产品与服务。顾客希望以尽可能少的投入换取企业尽可能好的产品与服务。由于顾客投入的销售收入是企业补偿成本进而获取利润的基础，如果顾客一直对企业的产品与服务保持较高的满意度，那么企业可以保证比较长期稳定的销售收入来源，从而确保企业的生存与发展。因此企业也必须将顾客的利益纳入考虑范围。
3.政府的目标为企业对政府的贡献最大化。政府也有自己的目标，例如稳定社会经济、降低失业率、保护环境等。政府会通过税收、行政强制等手段影响企业的决策，改变企业的收益，从而实现自己的目标，因此企业理财目标的制定也应该考虑到政府的影响因素。对于政府而言，他们希望企业的财务活动能够按照相关的法律法规和制度合法运营，在企业得到发展的同时确保社会经济的良性循环。政府为企业提供了各种公共产品和服务，因此要分享企业收益，要求企业依法纳税。
三、构建我国企业优化理财目标途径分析
1.强化财务约束机制。为了优化企业财务行为，在建立和强化财务激励机制的同时，还必须构建内外结合、刚柔相济的财务约束机制。财务约束机制包括外部约束机制和内部约束机制两个方面。外部约束机制是外部环境对企业理财行为的一种限制机能，其主要方式有市场约束、法规约束、道德约束等。内部约束机制是一种自我约束、自我制衡系统，主要包括责任约束、权利约束、制度约束、预算约束、风险约束等要素。强化财务约束机制不仅可以防止偏差，杜绝违法、违纪行为，而且还可以保证财务工作高效、有序地进行，提高财务工作的质量和效率。
2.构建适合我国企业特点的财务管理目标体系。加入WT0后，我国企业(尤其是国有大中型企业)应摆脱计划经济下的陈旧观念，借鉴各成员国建立现代企业制度的经验，进一步强化市场经济观念。随着无形资产投资和人力资产投资在企业投资管理中将起着越来越重要的作用。对企业的价值评价应摆脱过去的方法和内容，企业财务管理目标应该转变为以履行保护环境、保证产品和服务质量、支持社会公益事业等为前提，谋求企业的社会价值最大化。企业社会价值最大化目标是从广义的财务管理的角度出发，注重包括企业的创新能力和环保能力在内的企业可持续发展能力。这是企业财务管理追求的永恒目标。
3.加强社会监督违纪既可能带来利益。若违纪损失大于违纪所得，则违纪行为和动机将会得到有效抑制。因此，要优化企业财务行为，必须加强社会监督，建立网络化的社会监督体系。要建立健全财务报表的社会公证制度，加大财务公开的力度，增强财务透明度。企业进入金融市场，应按会计准则和会计制度编制财务报告，经注册会计师签证确认后再向社会公开，使社会和投资者的监督成为约束企业财务的强大压力。同时，要提高注册会计师的素质，增强其风险意识和责任意识，使其签证工作能够真正做到公正、客观。
篇9
引言
当前，我国经济发展迅速，大大增加了居民的生活收入和社会收入，人们愈加追求更多的收入渠道，特别追求个人理财领域，人民通过各种方式了解合理科学的理财种类，让自身的财产得到有效地使用，提升财富价值，增加个人财产收入，使自己得到满意的价值服务。然而，目前我国市场经济发展空间较为广阔，投资理财方式多种多样，在如此广大的投资市场、种类繁杂的的理财方式，如何有效地使用自己的资产得到利益最大化，这是每个公民特别关注的焦点问题。
一、促进居民选择投资的主要动机
投资是指居民通过购买金融资产，到一定时期不仅可以获得自己的本金，还可以获取多余的收益的一种理财方式，目前，从市场上的实物资产包括：股票、债券、保险等投资方式。由于市场投资方式的多样化，巨大的收入差异诱惑，追求投资、增加财富价值的欲望愈加强烈，尤其是我国经的济体制在不断地进行深入的改革，居民地家庭投资方式的重要性认识的得到很大提高，投资的主体已经在发生深刻的变化，逐渐由转向个人和家庭，由此可知，实现保值增值是人们实行投资理财行动的最终目的。
二、目前居民主要的投资种类
1.银行储蓄的理财方式
一直以来，人们比较倾向于银行存款，因为银行是人们接触最频繁的财产交易和理财基地，加上银行具有低风险性，强流动的优势特点，就算人们选择定期存款，一般情况下，也可预先支取。目前，各大银行的营业网点大范围的分布在全国各地，这使人们的投资方式更加安全，投资心理更加踏实。然而，当物价指数远远超过银行存款利率时，居民实施的投资难以受益，还有可能面临货币贬值的不良状况。近年来，我国居民在消费观念和投资观念方面，逐渐发生翻天覆地的变化，但我们首选的投资方式依然是银行储蓄。根据统计的相关数据显示，我国居民的在选择储蓄的投资方式方面，投资金额超了40万亿元。在2013年8月，已经实现了连续三个月的巨大突破，超过43万亿元以上，达到历史新高。
2.通过购买国债和投资房地产业的理财方法
目前，国债种类多种多样，由于上市国债是在交易所开始上市，所以，有众多的投资者参与上市国债，导致上市国债的流通性极强。与银行存款相比较，银行的同期存款利率远远低于发行国债的收益，除此之外国债和活期存款一样具有较强的灵活性和流通性，但收益扔高于活期存款。房地产投资方式也是目前人们的重要选择之一，房地产的巨大发展，国家政策的扶持，使得人们更愿意尝试甚至选择房地产投资方式，在众多的投资方式中，房地产投资与其他的投资方式有很大差异，具体表现在房地产投资不仅具有很高的保值作用，还有较强的盈利好处。
3.通过最直接的方式：参与股市和购得基金
股票是一种高风险高收益的投资方式，主要发行于股份有限公司，通过股票体现出各大股东权势和身份，股东借此赢得股息和红利。投资者选择股票投资获得收益主要有以下几种方式：第一，投资者直接取得股份公司的盈利，第二，股东获得盈利还会通过一些买卖差价，其大多数来源于股票流通过程中产生而得来的收益。但是，因为股票的预期获益频繁不确定和纷杂多样，所以，投资者在选择股票投资的时候需要谨慎考虑清楚。另外，基金也是人们观望的投资理账方式，基金说到底是集中地集合各个投资者的部分投资金额，由于基金具有很多优势：具有利益共享性、共同承担风险性，因此，这种投资方式比较适合中小投资者。4.购买黄金和新兴市场产品的理财方式
从传统到现代，黄金一直是人们推崇的追捧的贵金属，象征着富有和权势，由于影响黄金价格的因素种类较多，体现在政治、经济、文化等方方面面。黄金的价格趋向与经济发展的方向亦步亦趋联，然而与股市的发展方向和走势却背道而驰。经济的发展推动着互联网技术的广泛被应用和认可，一些新兴的网络理财工具日益出现在人们的生活和理财领域，比如：支付宝、余额宝理财通等等。这些理财方式具有低风险低收益的效益，然而盈利却高于英航活期存折卡的收益，这是一种极其方便快捷的理财方式，比较适合个人单独进行小资理财。这类新型产品的流通能力远远超过传统的理财方式，由于互联网的便捷和高技术，人们可以方便通过此方式实施购物、转账、支付等生活需要，方便了人们的生活支付方式，提高了人们的生活质量。
三、投资理财的路径
1.储蓄投资方法
储蓄是最接近人们生活的一种投资方式，然而，储蓄的利率波动较大，这会大大影响人们的投资选择。当中国人民银行开始规定降低利率的时候，这就暗示着人们如果选择银行储蓄进行投资，不能获取较高的收益额。虽然储蓄存款风险较低，能保证投资者的稳定利息收益，是一种很适合人们尤其是农民的投资理财方式，但是面对这较低的储蓄利率，居民需要转变投资观念，改进思想积极努力寻找能保证资金安全或一项对稳定的投资方式，从而实现自己的资金投资收益，提高收入。目前，我国还有很多人的观念比较传统，坚定稳重的性格让他们依然愿意选择银行储蓄。
2.股票投资策略
由于在股市领域，常常存在着“一夜暴富的”说法，所以大多数人们总是把美好的发财梦想寄托在股市中，并坚持暴富的观念。然而，股市中真正的状况并非人们主观所想。股市存在着众多隐患，一直是一种高风险高收益方式，而且每次的股市行情不是一成不变的，这就要求居民投资者在选择为投资的时候，必须适当地改变投资策略，变换思想，改变观念，精通股市操作方法。目前，大多数的居民投资者仍然怀着依着股市发家致富的高回报思想，但他们在选择股市投资的时候，没有正确地认识到股市还中存在着不为人知的各种隐患，股市也是一种高风险的投资方式，安全性较低，波动率较大。所以，居民投资者需要树立正确的人生观和价值观，明确自己的投资目标，正确选择适合自己的理财方式，保证资金安全稳定，提高自身的理财收益。
3.购买黄金理财方式
在中国国内，黄金是人们最为常见和追求的贵金属重品，然而黄金饰品在投资理财方面有利有弊。首先，黄金饰品与生俱来就拥有较高的美学价值，值得人们珍藏，提升价值。然而，购买黄金从来都不是一个简单低廉价格，但依旧没有影响人们对黄金的推崇。由于市场上黄金的价格不符合黄金原料的内在价值，金块到金饰的过程，必须要经过一系列程序：加工、制造、批发、零售等，整个过程结束后最后的费用承担者就是购买者。从中可知，黄金的在市场上的交易成本费用不低，程序不少。人们在选择购买黄金实现自己投资目标时，要充分考虑黄金价格的波动以及是否易磨损，否则就会降低黄金价格，难以达到收益。
4.选择购买实物的投资方式
在现代社会，越来越多居民投资者喜欢选择实物投资，比如：房地产投资要选择房地产投资的投资者第一必须要根据自身的情况，合理地对房地产投资进行分析，尤其注重投资的资本和时间安排，再根据当地实施的政策，构深入了解人民币存款基准率波动，最后进行合理分析和科学的决策。投资者首先必须树立投资风险意识，正确对待认识投资研究的积极意义，从而让自己能够精通掌握房地产业的变动趋势和发展状况，用客观全面的角度去看待投资。除此之外，投资者还必须结合充分考虑国内外的经济、政治社会发展前景和倾向，客观分析国内的地区性差异，以及国家制定和修改的一些政策方针。在深刻认识这些后，以此为基础，对自己需要进行的方案设计实施精准的估测，最终获得比较准确合理的经济测算数据。然而，投资者还需要注意投资不能自目跟风，而是要根据自己的真实情况，清楚地认识到投资的特点和结果，理性分析，合理作出选择。
篇10
央行宣布降息，有一个补充条款值得注意，就是首次将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍。而现实情况也确实如此。
在宣布降息之后，工行、建行、中行、农行、交行和邮政储蓄银行六大行二年、三年、五年期定期存款按本次降息后的央行基准利率执行，三个月、半年和一年期定期存款利率则较基准利率有所上浮，但未达1.1倍上限。以一年期整存整取存款利率为例，六大行均报价3.5%，和调整前一样。
但广发银行、深发展、华夏银行、浙商银行、兴业银行5家股份制商业银行非常积极，除二年、三年、五年期定期存款按央行基准利率执行外，三个月、半年和一年期定期存款利率均按央行基准利率1.1倍的上限执行，成为短期存款最划算的银行。
最耀眼的还是宁波银行、南京银行等城商行和农商行，它们的各类存款利率统一按照基准利率上浮10%的标准执行。也就是说，在央行宣布降息后，它们所有存款利率比以前还要高。
《投资与理财》理财规划师算了一笔账：一些银行自主将一年期存款利率定位于不超过3.25%的1.1倍，即3.575%，那么10万元一年定存获得利息3575元；而有的银行执行基准利率3.25%，那么10万元一年定存获得的利息为3250元，不同银行利息相差325元。
如果您所在的城市有这些银行，就根据自己的情况，选择利息高的银行吧！虽然可以选择那些相对利息高的银行存钱，但在如何存钱上也有着很大的学问。
5月初在网上流传一个名为“‘榨干’银行利息”的‘神帖’”，它的最大亮点就是最大限度的让钱生利息，主张有钱就定存原则，减少活期存款的时间。不少人甚至将其视为“银行理财宝典”。
这个“理财宝典”实用性怎样呢？
理财规划师指出，这在理论上是成立的，但储户还要根据自己的实际情况，选择存钱方式。
定期进账及时定存
杨建是个体经商户老板，店里每天都会有一定的收入，他每天下午都会拿500元到附近银行定存一年。这样，一年后，每天就能获得28.75元利息。如果存活期的话，每天只能得到2.2元利息。对杨建来说，每天定存最划算。
理财师分析师指出，这种方式适合每天有现金进账的生意人，普通人没这个时间和精力。“其实，这些人也可以在银行开设一个定活两便账户，每天将活期账户里进账的一部分闲钱，通过网银转成定期存款。这样只用去ATM机上存钱就可以了，剩下的都可以在电脑前完成。”
每月工资都有节余的工薪阶层小马，也选择较为类似的存钱方式，每月工资到账后，除了留足日常开支，剩下的钱都会及时定存。略有不同的是，他选择定存的方式比较多样，有时候是定存一年、两年，有时候是定存三个月、半年。“我是根据这笔钱未来用途来决定定存时间，有的钱长时间不用，就定存上一两年；近期可能会用的钱，就定存三个月或半年；当月需要用的钱，就选择活期。”小马告诉记者。
约定定期存款利息最大化“神器”
《投资与理财》理财规划师介绍，对部分银行开设的“约定定期存款”业务，大额定存储户要多多留意。
每谈一笔业务，都会有一笔大额提成的穆先生，就是很好地利用了银行的“约定定期存款”业务，来保证最大限度的获取定存收入。
以穆先生存入5万元为例，银行会自动将其认定为100笔500元的定存。如果穆先生提前支取部分存款，剩余部分仍按照定存利率计算，只有取出部分是活期利率。
“这可以让存款额较高者的利息最大化，又极大节省了精力。不过，这种方法对银行来说比较吃亏，部分银行不会做出提醒，储户有需要的话，应主动提出。”理财规划师提醒大家，并举例说，张辰母亲的5万元积蓄，就非常适合用“约定定期存款”业务办理。
篇11
篇12
英国是一个负债消费的国家，人们对借贷消费、“寅吃卯粮”习以为常。购买住房要抵押贷款，日常购物也会信用透支，学生上学也需要贷款。因此，就需要了解利率短期和长期的走势、就业和工资增长的前景，从而对自己的还贷能力和还贷时间有一个大致的规划。否则，就难免陷入财务危机。
不过，绝大多数人还是能够做到量人为出的。汇丰银行的一项调查发现，随着银行电话和互联网服务的发达，许多人渐成“理财专家”。例如，25％的受访者清楚地知道他们在银行的准确存款数字，45％的受访者大致上能说出自己的银行存款数目，相差不足10英镑。10％的受访者甚至每天都要查核自己的银行结余。每5个人当中，就有 1个人每天3次查核他们的账户。他们大多数使用电话和互联网银行咨询业务。同时，调查还发现，近75％使用电话和互联网银行服务的民众知道银行提供的各种服务。有趣的是，男性查账的人数高于女性，分别为25％和13％。汇丰银行电子服务部门主管康斯坦丁表示，银行提供的科技改变了人们的理财习惯，使理财变得更为方便和有趣，因此，很多客户已经成为了自己的“会计经理”。60％的“理财专家”从来没有出现赤字。
边玩边赚钱
或许一半是历史文化原因，一半是经济富足的支持，英国人很会休闲。过去二三十年来，英国人更把休闲与投资结合到一起，在玩乐和消遣中赚取利润，成为个人理财的一个组成部分。
艺术品市场是英国一个重要的休闲投资市场，这个市场从20世纪90年代初以来一直兴盛不衰，目前，总价值达数十亿英镑，占整个欧洲艺术市场的50％还多。艺术品在众多休闲投资产品中是最易使投资者眼球放光的产品。在这个市场中，既有过去艺术大师的作品，也有新生代艺术家作品，而且价值增长很快。目前，各类艺术基金公司、投资公司和个人收藏家等群英荟萃。在这个市场淘金与游戏的，既有腰缠万贯的艺术品收藏家，也有越来越多的小投资者。
名牌陈年葡萄酒是英国许多休闲投资者的另一个领域。波尔多、白兰地和隆河谷(Bordeaux，Burgundy and Rhone)等30余种著名葡萄酒品牌全都身价不菲，升值潜力巨大，因此成为许多投资经纪人推荐的升值物品。另外，还有体育纪念品的投资。英国人酷爱足球，有关足球的纪念品也随着足球热的升温而不断增值。高尔夫球、板球、网球和钓鱼运动的有关纪念品也成为人们收藏的投资物品。赛马也是投资者追逐的热门之一，这是一个对沉迷于赛马活动的赛马爱好者具有极大吸引力的休闲投资领域，尤其是富人对在此领域投资更是趋之若鹜。
经典汽车投资是英国休闲投资的另一个重要方面。《环球》杂志记者在英国博纳姆拍卖行一次老爷车拍卖活动中看到，拍品中既有英国本地劳斯莱斯生产的早期豪华汽车，也有美国和欧洲大陆的产品。这个市场从20世纪80年代开始兴盛，90年代一度陷入低潮，现在又渐成规模。在市场的高端，经典车比新型号车更为值钱。
理财机构业务繁忙
初到英国，就听到过一种说法，说社会治理“美国靠律师，英国靠会计”。可见英国的会计制度多么严格，会计队伍多么庞大，财务运转多么复杂。确实，在英国，会计咨询服务非常方便， 该行业在英国整个经济中所占比例达到5％左右。许多有钱人，如体育与文艺明星、公司高级职员、资财雄厚的个体业者等，都有自己的理财顾问或会计师。这是个人和家庭理财不可或缺的基础设施。
在英国，与个人理财关系密切的领域十分广阔和繁杂。如养老基金、共同基金和其他各类基金的运筹和投资；传统的股票和债券、黄金和房地产以及各类金融衍生产品的投资；纳税和各类税收优惠的计算与领取；什么人在什么情况下可以享受什么样的社会福利和享受多少；在银行怎样才能根据自身情况选择最合理的存款和贷款方式；如何最大限度地享受金融部门提供的服务；甚至如何利用税收法律的漏洞把纳税额尽量降到最小限度；等等。对于这些，没有专业知识是很难弄明白的，有时应该享受的权益从自己身边溜走或陷入圈套还不知道。
因此，要想管好自己的钱袋，或者在浩如烟海的投资领域中做出正确选择赚取利润，就不得不依靠专业化的资本管理和投资公司。当前，英国五花八门的理财公司如基金公司、资产管理公司、投资公司就承担起了对大宗基金如养老基金和慈善基金的管理和经营，保险公司和各个金融机构也都提供理财服务，众多的咨询机构和专家也随时向客户提供现成的帮助。他们不仅帮助客户设计总体的战略规划，还对实现这些规划的具体步骤给予具体指导。因此，可以说，英国人个人理财已在相当大的程度上实现了社会化。
篇13
李霞是个很有耐心、很随和的人，谈到她目前的理财方式，李霞开心地说：“对我来说，买保险和买房子是我目前最主要的理财方式。买房子其实就是为了升值，现在房价一直在涨，并且还会持续下去，所以我觉得买房子是比较稳定的投资方式，也比较有保障；同样，买保险能够给生活提供最基本的保障，比如养老保险，健康险等，对提高以后的生活质量非常有意义。”
的确，目前个人理财产品种类繁多，如何选择适合自己的理财产品是非常重要的。对于这一点，李霞告诉记者她通常会选择自己能够理解的、比较容易弄明白的理财产品。同时，理财机构的服务也是不能忽视的，便捷周到的服务是她选择某个理财产品的重要条件之一。由此看来，同很多的个人投资者一样，购买方便、容易理解且服务周到的理财产品往往更加受到人们的青睐。
理智投资
李霞主持的《娱乐现场》等节目都有较高的收视率，薪水自然也很可观，对于日常花销，李霞是属于绝对理智型的，该买的买，不该买的不买，不会乱花钱。但是如果遇到自己十分喜欢的东西时，那就一定出手，用李霞的话说就是：“钱嘛，当然是为快乐服务的啦！”
当谈到自己的投资打算时，李霞说：“我觉得还是不要太盲目，要有比较好的机会时再去投资，挣钱是一件很辛苦的事情，所以一定要找到可靠的投资项目、可靠的合作伙伴的时候再进行投资。”李霞还跟记者透露想开新疆餐馆的想法，“因为我是新疆人，开新疆餐馆可以让我有家的感觉，不过现在时机还不成熟，毕竟我不是十分擅长餐饮业的经营，等一切都准备就绪了我才会付诸行动”李霞还说，“我就很佩服任泉和马艳丽，任泉有着极强的经营头脑，现在已经在上海和北京开了很多家属于自己的连锁餐馆，而马艳丽，在T台上不仅风光无限，还可以将自己的‘马艳丽’品牌经营得井井有条，很是令人佩服。”
快乐才是最重要的