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Keywords; fire resistance design and construction of exterior wall thermal insulation material
中图分类号：TU111文献标识码： A 文章编号：
随着国民经济收入的不断增加，人类居住标准要求也愈来愈高，与此同时，房产业得到了迅猛发展，各地涌现出了大量的高档小区，根据标准和要求建筑外墙穿上了“棉袄”——外墙保温材料。正是这种保暖的“棉袄”，额外增加了建筑物的火灾荷载。近年来，与建筑外墙保温材料有关的火灾频繁发生，央视大楼配楼大火、上海胶州路大火、沈阳皇朝万鑫特大火灾……因此，提高国内各类建筑外墙保温材料的防火安全性能．已成为事关民生安全的重要课题。那么，如何才能科学、有效地防止因外墙保温材料引发的建筑火灾呢？本文从设计及施工角度进行了探讨．
1．建筑外墙保温材料的类型及存在的隐患
1.1外墙保温材料的定义
外墙保温材料是由硅酸盐保温材料、胶粉聚苯颗粒、钢丝网采水泥泡沫板（舒乐板）、聚苯乙烯、挤塑板、聚氨酯板、玻璃棉卷毡、挤塑板等组成，具有保温、隔热、防水等性能。
1.2外墙保温体系材科分类
从材料燃烧的角度分类，目前用于外墙保温系统的保温材料主要包括三大类，分别为：
(1)无机类保温材料：我国的岩棉、玻璃棉、膨胀玻化微珠保温浆料等．属不燃性材料，自身不存在防火安全问题。但其他性能不能完全满足外保温的要求，目前尚不具备广泛应用的技术条件。
(2)有机无机复合保温材料：以胶粉聚苯颗粒保温浆料为主，属难燃材料，且不具有火焰传播性，自身不存在防火安全问题。
(3)有机高分子保温材料：以聚苯乙烯泡沫塑料和聚氨醋硬泡为主．属可燃材料，具有引发火灾的危险性。
1.3外墙保温材料的特点
EPS.XPS.PU均属有机保温材料，最大的优点是质轻、保温、隔热性好，最大的缺陷是防火、安全性差，易老化、易燃烧。燃烧时烟雾大、毒性大，承重性、使用年限、防火性均不如无机保温材料。特别是EPS泡沫.XPS泡沫，耐火性极差，在80℃就产生熔融变形滴落。正因为此，在欧美等发达国家，对重要建筑、高层建筑进行外墙保温，一般都要求对保温系统和绝热材料作燃烧性能及耐火极限试验，且分为若干等级。不同等级的系统和材料适用不同范围的建筑防火要求。到目前为止．EPS板薄抹灰外墙保温系统由于涉及严重防火问题，在美国有20多个州禁止使用：在英国,18m以上建筑不允许使用EPS板薄抹灰外墙保温系统：在德国,22m以上建筑不允许使用EPS板薄抹灰外墙保温系统。
1.4外墙保温系统的火灾危险性
普通民用住宅，特别是高层住宅，一旦发生火灾，火势容易形成竖向蔓延。这是由于玻璃在火灾的条件熔点会降低，因为受热不均和膨胀变形受到了窗框的限制和内外表温差过大等原因导致开裂破碎。建筑物内发生火灾时，在高温火焰的作用下，门窗玻璃会快速的破碎脱落．火舌便从这些破碎的门窗中伸出，变形成火势的竖向蔓延。火势通过外墙门窗口继续蔓延的途径基本有2种：一是火焰的辐射热通过外墙门窗口将对面建筑物烤燃：二是火势从穿过窗口向上延伸，烤燃上层窗口的可燃物，火势渐渐向上蔓延导致整个建筑物起火。
2．建筑外墙保温材料的防火设计
2.1设置相应的防火构造物
(1) 对于新建筑物。首先，在修订的标准中，对于外墙保温材料燃烧性能等级的规定，要能够满足建筑外墙保温系统阻隔火焰传播的能力：其次，由消防部门对建筑外墙保温材料的防火性能进行测试和监督：再次，对于使用聚苯板薄抹灰的外墙保温系统，应相应的增设挡火梁和防火隔离带等防火构造物。
(2)对于已经采用可燃性保温材料的建筑物。首先，应采用不燃性材料为保温层做水平和竖向分隔；其次，建筑物的外墙转角两侧以及窗口、门洞周围应用不燃性材料进行分隔；再次，建筑物的外表层应用不燃性材料全面覆盖，可用水泥砂浆进行涂抹；最后，如建筑物外墙采用幕墙．应用防火材料对幕墙与每层楼板、隔墙出的缝隙进行封堵。
2.2选择正确的外墙保温材料
（1)外墙保温材料选择：按照现行的制度要求，百米以上的建筑外墙基本上都要用A级材料，百米以下可用Bl级(不加防火隔离带)B2级（需设置防火隔离带）。
(2)外墙保温材料性能参数：在对建筑外墙保温材料选择时，应重点掌握聚氨酯泡沫、挤塑板和苯板的效能选择，可按以下参数选择。①保温效果：聚氨酯泡沫最好，挤塑板次之，苯板最差；②耐冷热性能：聚氨酯泡沫最好，挤塑板次之，苯板最差；③吸水率（性）：挤塑板最低，聚氨酯次之，苯板最易吸水；④耐火性：挤塑板最长，苯板次之，聚氨酯泡沫最差．
3．施工管理措施
3.1保温材料的进场管理
(1)总、分包方应对施工现场节能保温所用的有机保温材料等进行严格的防火安全管理和监督检查。有机保温材料性能应满足设计要求。
（2)建设、监理应对进场的节能保温材料的《备案证书》、《质量保证书》、《型式检验报告》等有效质量证明文件进行核查，并重点核查可燃类保温材料检验报告燃烧等级是否符合相关规范、标准要求。
(3)进入施工现场的可燃类保温材料，应按规范规定对其燃烧性进行见证取样复验，检验结果必须符合设计文件的使用要求。
(4)燃烧性能不合格的保温材料不得进入施工现场，燃烧性能未复验合格的有机类保温材料不得使用。
(5)墙体、屋面保温材料进入施工现场要派消防安全管理人员进行巡查。
3.2保温材料的堆放管理
(1)有机保温材料储存在库房时，库房应由不燃性材料搭设而成，并有专人看管。
(2)有机保温材料露天堆放时，堆放场四周应由不燃性材料围挡：堆放场应为禁火区域，其周围l0m范围内及上空不得有明火作业，并应有显著标识：堆放场附近不得放置易燃、易爆等危险物品；堆放场应配备种类适宜的灭火器、砂箱或其他灭火器具：堆放场内材料的存放量不应超过3天的工程需用量，并应采用不燃性材料完全覆盖。
（3）有机保温材料应分类整齐堆放，严禁在施工建筑物内堆存保温材料。
(4)对未进行防火界面处理的有机保温材料，应集中存放并进行防火覆盖。施工现场严禁保温材料长期露天。
3.3施工技术及工艺方面
（1）采用防火隔离带的做法：以水平或坚直设置在建筑的层与层之间的防火隔断，一般采用不燃或难燃材料，系统的任何材料之间都不留空隙．具有一定的宽度。或者是在建筑设计中类似于某些民用建筑阳台挑梁的形式，将建筑的主体外伸一定距离，以建筑材料普遍为不燃材料起到防火分隔的作用，可理解为类似于挡火梁的作用，但是这里还有竖向分隔的要求。并且在每个窗楣和门楣上口加入不燃高强矿棉防火隔离带，向上高度大于200mm:宽度为窗口两侧向外延伸300mm以上。主要防止室内发生火灾时，火势从窗口部位点燃外墙外保温系统并引起火灾蔓延的发生。
(2)采用防火保护层：覆盖在可燃保温层表面，可避免火灾蔓延的系统构造层。防火保护层的厚度和质量稳定性，将直接决定系统层面受到热量或火焰侵袭时对内侧保温材料的保护能力。
各类粘贴外墙外保温系统的保温板外应有不小于3mm的防火保护层。
(3)根据以往用水喷淋保护外部玻璃窗抵御外来火源热辐射的做法，建议没有水喷淋系统的建筑增加类似玻璃幕墙的水喷淋设施的工艺。
3.4严格建设工程施工现场管理
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目前高等院校所有课程都根据具体的专业设置目标，对于课程应该进行的实践教学提出了要求，例如最为普遍的是各种案例教学，习题，实验，调研，这种方法能让学生在学校环境下，接触到同类相关的问题和工作流程，尤其是一些行业技术性很强的课程，例如法律，学校就有模拟法庭，让学生通过一些设计好的案子，模拟到未来的工作情景。[3]同样，在人才测评教学中，可以让学生模拟使用实际工作中通常采用的测评方法，以便学生走上工作岗位后，遇到同样的情况，可以很快地进行技能的迁移，从而为顺利就业打好基础。
二、人才测评课程实践教学的主要环节设计
（一）心理测验
心理测验在人员评估中的应用主要有以下几个方面：1.对应试者认知能力的诊断及发展潜能的预测，包括一般智力测验、特殊能力测验和能力性向测验。例如：瑞文推理测验和行政职业能力倾向测验。2.对应试者的个性品质及心理健康水平进行测评。例如：卡特尔16PF测验、DISC个性测验、SCL-90、艾森克人格测验等。3.对应试者的兴趣、态度与动机等进行测评。例如：霍兰德职业兴趣测验、工作满意度测验。教师介绍了各种心理测验后，可以在课堂上实施某个测验，让学生通过实际的操作与练习，获得对心理测验知识的真正把握。正如古语所云“读一遍不如做一遍”。比如，可以现场实行瑞文推理测验、16PF、霍兰德兴趣测验，让学生体验团体测验的操作流程，学生两人一组互相对测验计分，以及撰写测评报告。
（二）笔试
笔试是一种主试者通过书面设问，应试者进行书面作答的静态测评方式。笔试也是学生最为熟悉的一种人才测评方法。为了让学生真正掌握笔试的精髓，可以让学生体验作为出题者的角色，让他们自己出一套考试题。学生选择一门课程作为考试内容，根据笔试出题的流程与原则，精心设计一份完整的试卷。在编制之前，要求学生认真设计一份双向细目表，确定试卷的题型、内容、分值、权重、难易程度。通过编制试卷，帮助学生掌握笔试的出题原则与方法。
（三）结构化面试
结构化面试是现代人才测评中一种非常重要的方法，是目前企事业单位招聘、公务员招录中最常用的一种方式。结构化面试的内容、形式、程序评分标准及结果的合成与分析等构成要素，都按照统一制定的标准和要求进行。它要求：在面试前，将所要问的各个问题全部列举出来，面试时，主考应按照事先所列的提纲和程序来进行，这样可以保证所有的应聘者都回答同样的问题，使面试的操作过程更加公正、易于操作。作为考生来说，要在面试中表现突出必须要有一定的积累。而对考官来说，面试中的“问、听、观、评”也是一项技术性非常高的工作。面试考场选择布置、考官培训等亦是非常专业的工作，都需要在实践的基础上去领会。在教学该内容时，模拟面试是一种非常好的方法，操作如下：1.先让考生通过观看视频，形成对结构化面试的感性认识。2.前期准备：①让学生模拟HR制订招聘岗位信息，面试通知。②学生报名模仿角色：主考官、应聘者、计时员、记分员，其他学生扮演考官。③准备面试要用到的面试题、评分表以及布置考场。3.开始模拟面试：严格按照结构化面试流程进行考官培训、面试、评分、计分。4.分享交流：①让教师引导考生、考官分享面试感受，考官对考生表现进行评价。②教师进行总结和点评。
（四）无领导小组讨论
无领导小组讨论是指一组应试者在给定时间里，不指定召集人，在既定的背景之下或围绕给定的问题展开讨论，并得出一个小组意见。笔试可以“测知”，面试可以“察言”，无领导小组讨论可以“辨行”。由于无领导小组讨论更加具有动态性，学生通过实践模拟可以更加深刻地理解人才测评技术的要领。操作方法参照结构化面试，需要重点注意的是考场的设计要便于考官观察和有利于考生讨论。
（五）其他评价中心方法
评价中心是以测评管理素质为中心标准化的一组评价活动。在这种活动中，多个主试采取多种测评方法围绕一个中心进行评价，这个中心就是受测者的管理素质。评价中心的形式多种多样，是一种十分综合的测评技术。评价中心的突出特点是它的情境模拟性，除了上述介绍的心理测验、结构化面试、无领导小组讨论外，还有管理游戏、公文筐测验、角色扮演等形式。在教学过程中，教师也可以组织学生进行模拟，但需要事先布置学生进行准备。 三、人才测评实践教学效果
在应用心理学专业的专业选修课人才测评的教学过程中，我们在介绍了人才测评的基本理论以及各种方法的操作流程后，充分地让学生对各种人才测评方法进行实践学习。比如：1.现场实施心理测验，有条件的时候让学生参与或主持学校学生干部选拔的心理测验。2.笔试实践环节的编制试卷则作为课程作业让学生课后完成。3.专门安排两次课，每次三个课时，分别模拟结构化面试和无领导小组讨论。通过增加该门课程的实践环节，我们发现教学的效果得到非常大的改进。主要有以下两个方面：
（一）教学趣味性增加，学生学习兴趣提升
相对而言，人才测评这门课程涉及的知识性的理论内容不多，而且一些基本的理论知识也是在管理学、人力资源管理、心理测量等课程均有涉及。如果单纯给学生讲解理论、各种方法操作流程，这门课程就显得单调乏味，因而增加实践教学内容，特别是模拟实践，让学生的学习就像做游戏一样有趣，使学生学习兴趣增强，学习效果也得到很大提升。
（二）实践与理论相辅相成，学生学以致用
“学中做，做中学”，学生可以迅速将知识转化为技能，并综合消化，转为能力。通过实践教学，学生对人才测评技术的掌握获得了理论上和感性的双重体验，不再是纸上谈兵，也积累了实战经验，对他们将来从事此类工作提供了直接经验。人才测评的实践教学对学生来说是双向的收获，既可以帮助自己更好就业，也为以后的工作提供基础。
四、人才测评实践教学应该注意的问题
第一，教师在前期的理论教学中要将理论知识（基本概念、原理和操作流程、实施步骤、注意事项等）讲清楚讲透彻，让学生掌握好基本功，也可以通过观看教学视频让学生先获得感性认识。
第二，实践教学能很好地调动学生的积极性，学生参与热情高，为保证教学实践的顺利进行，教师应给学生制订明确的教学任务，以形成具体的课程学习结果（如测评方案、测评报告），调控模拟教学的顺利实施——做好准备工作，包括“计划准备、组织准备、思想准备和物质准备”。[4]
第三，教师要注意角色的转换。在模拟教学实践环节中，应以学生为中心，教师在旁边观察记录学生表现以及过程中出现的问题，适时鼓励、支持学生。在最后的分享环节，教师要注意引导学生，帮助学生发现问题、解决问题，进行经验总结。
[ 注 释 ]
[1] 刘远我.人才测评方法与应用M].北京：电子工业出版社，2011.
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对于投资理财，不少人认为，买股票、基金、债券才算理财，其实不然，如今靠保险来理财已经不是一件新鲜事。正因为保险理财属于中长期投资，其收益可以穿越牛熊，保持稳健增长，抵御通货膨胀。
太平人寿财富专家杜鑫瑞建议，在物价不断疯涨的当下，为了抵御通胀，实现资产安全保值，不妨把保险理财也放进资产配置的篮子里。但是，购买保险的投入应当量力而行，按需购买，不能盲目行事，只有适合的才是最好的。
保险理财应该是个人资产配置的基础
很多人谈起理财，就想到钱生钱，而且希望能够获得暴利生大钱。跟风式地买股票、盲目地买基金，最后损失惨重的投资者不在少数。
去年7月份以来，A股进入一波大牛市，但多数人是在股市大涨后期才进入，不幸遭遇了大震荡。国内最大的理财论坛――随手记理财调查显示，经历震荡后，仅有12.9%的股民守住了盈利。26.5%的股民不赚不亏，超六成股民账面有所亏损。炒股风险太大，并不适合所有的投资人。
至于投资房产，过去10年的确是黄金投资期，如今风光不再。未来随着房产税的推出，地产投资也不再是一个好的投资方式。
眼下最火的P2P虽然也能提供不菲的收益，但是跑路、破产的阴影如影随行。今年上半年就有将近一半的新成立理财平台跑路，风险不可谓不大。
理财不是赌博，需要科学的资产配置，但令人着急的是多数国人的理财规划并不合理。著名调查机构益普索金融服务团队调查资料显示：73%中国内地受访者通过股票、基金、房产、银行理财等作为退休准备。近一半的人（48%）认为财务稳健主要靠运气。
“美好的生活是可以规划的。” 杜鑫瑞告诉记者，在当前物价飞涨，GDP不断下行的经济环境下，客户的需求就是资产安全第一，收益持续稳定，保值增值，而保险理财产品可以帮助客户实现财务稳健增值。
保险理财具有长期性和稳定性两大特点。长期性决定了保险资金更偏好于长期投资，通常对接资金需求量大、投资回报期长的重点项目和民生项目，由此这些长期投资往往能够穿越经济周期的波动。
太平人寿财富专家杜鑫瑞称，这些具备投资理财功能的保险产品，其未来的分红和投资收益可对抗通胀获得不菲收益，同时具备保障功能，可以为不确定的将来作比较确定的打算，购买保险理财产品可以说是个人资产配置的重要基础。
分红险占据保险理财主流
分红、万能、投连是保险理财的几个主要产品类型。从风险排序来看，投连险相比而言风险最高，投资功能多一点，适合有一定风险承担能力的人，分红险风险程度最低，属于稳健型理财，具备良好的资金积累和增值能力，有助于培养人们养成长期理财的良好习惯，万能险在风险及收益方面则居于上述两者之间。
去年11月份央行降息，分红险收益稳健等优势更加凸显，很多保险公司通过产品创新，以“分红+万能险”作为突破点抢占市场。
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根据人民银行2004年第四季度的调查显示，子女教育和养老金储备是普通家庭最为核心的理财目标。专家分析，这种理财目标决定了家庭应选择一种中长期的理财规划，而“稳健”将是前提，并适当考虑浮动收益预期。同时，风险管理观念不可或缺，任何一种理财规划，都必须同时对理财者人身风险进行充分的估量和保障。
基于此，有专家表示，在所有的理财产品中，保险公司开发的理财产品具有这种立体优势，即借助于保险企业的风险管理和投资稳健特点，保险理财产品才能够做到安全、收益和风险保障集于一身。
一向以倡导新生态理财观念和风险管理观念引领行业的太平人寿保险有限公司，敏锐地把握了这一市场需求，将稳健与浮动收益，还有风险保障多种因素有机结合，精心研发推出了一款创新概念的“太平盈利多理财保障计划”。
该计划采用稳健型投资策略，承诺提供最低年利率2.25％（10年后可调），且免征利息税，在确保资金安全的前提下，更特设独立账户进行投资运作，根据投资表现提供浮动收益。
独立投资账户采取公开透明的信息披露方法，每月月初，太平人寿会根据实际投资收益，即时公布上月的结算利率，并即时派发相应的保单利息。每年客户还会收到一份年度报告，清晰掌握理财账户的变化，明明白白理财。
从目前公布的数字来看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即达到3.32%，8月份3.32%，在目前市场同类产品中创下新高。
在资金汇集规模效应的基础上，太平人寿稳健、高效的专业投资团队可以为客户制订更及时、更精确的投资策略，使太平盈利多理财计划的收益下有保底，上不封顶。客户可以轻松坐享专家理财成果。
更特别的是该计划在资金的保值增值之外，更提供双倍意外人身保障，保障期长至75周岁，给生命以尊重，充分抵御因意外可能带来的家庭风险。
与普通保险产品不同的是，太平盈利多的变现能力大大加强。当资金周转困难时，客户可以随时申请部分或全部领取账户资金，而无需支付任何解约费用。
市场分析人士认为，太平盈利多可以作为子女教育金与个人养老金等中长期资金储备的理想理财方式。太平盈利多鼓励客户进行中长期的稳健理财规划，为此，该计划特设长期持续奖金，可以连续10年每年额外派发1％的持续奖金给予客户，相当于全额返回该计划建立时保险公司收取的初始费用。
为突显太平盈利多的保险理财产品特色，在购买时，50岁以下客户还可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可轻松享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。
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家庭理财的4321定律
在家庭资产配置方面，目前比较流行的是理财4321定律。即家庭资产合理配置比例是，家庭收入的40％用于供房及其他方面投资，30％用于家庭生活开支，20％用于银行存款以备应急之需，10％用于保险。
但是，4321定律只是一般规律，各人在制定家庭理财规划时，有三点必须考虑。
一是家庭的风险属一性。大家需要根据个人及家庭的具体情况以及风险承受能力来选择资产种类，尤其需要考虑家庭资产积累状况、未来收入预期、家庭负担等，因为这些因素与个人及家庭的风险承受能力息息相关，在此基础上才能更好地选择适合自己的资产种类和相应的投资比例。
二是家庭理财目标，这决定了投资期限的长短。对于大多数人而言，需要对个人及家庭的财务资源进行分类，优先满足家庭的理财目标，构建核心资产组合；再将富余资金配置于具有一定风险的资产，构筑周边资产组合，在保障家庭财务安全的基础上通过投资来增加收入。在两类资产组合下，便可清晰地得出具体股票类资产、债权类资产、现金类资产的配置比例
三是适合自己的投资方案确定了理财目标、风险属性后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了，也就是需要制定一个可行性方案来操作，在投资上称之为投资组合，投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险、高收益的投资工具，诸如股票，偏股基金：风险承受力低的，可以考虑低风险的工具，债券、偏债基金、保险等。
人生五阶段家庭资产配置
在确定了不同年龄层次，不同家庭时期的财务状况、风险承受力后，理财专家给大家总结了一套分五个家庭期的理财规划方案。
第一阶段，单身阶段，20岁至30岁左右，这一期间的特点是，单身尚未组成家庭，个人收入不高，但在逐渐增加，以租赁住房或与父母同住为主。
这一阶段，大家对投资理财已经有初步了解，可能也开始摸索投资的步骤和规律在这个时期，投资人可承担较高的风险，因此可采取较积极的投资策略分配投资组合，例如放较高的比例在与股票相关的投资上。
理财目标：为组建家庭筹备，积极创造财富。
风险偏好：风险承受能力强，期望获取高收益。
资产组合建议：积极型投资(股票、偏股基金)70％：稳健型投资(债券、储蓄存款、货币基金、偏债基金、现金)20％：保险10％。
第二阶段，家庭组建期，婚后第一个十年间，30岁到40岁左右。
这一期间，家庭成员工作稳定，进入收入高增长时期。应注意投资的收益问题，另一方面，这期间的花销多集中一些昂贵的长期项目(购房、装修、买车等)。从投资的观点看，对风险的承受能力依然较高，故而应追求较高的投资回报。投资组合应偏于积极，但因为有家庭有负债，故也要留有一定比例的资产投入保守类项目。
理财目标：子女教育经费；购房款等。
风险偏好：风险承受能力强，期望获得高收益。
资产组合建议：积极性投资60％：稳健型投资30％；保险10％。
第三阶段，家庭成长期，指结婚后第二个十年，40岁到50岁左右。
这一阶段，家庭成员资产快速成长，以薪资和理财收入并重，家庭已经积累了相当财富，准备满足高档住房需求，子女的培养费用也是这一阶段主要负担。因此，投资时应兼顾到收益和成长之间的平衡问题。
理财目标：子女教育费：转换高档住房的费用：开始为养老积累财富。
风险偏好：风险承受能力较强，期望获得稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资50％；稳健型投资40％；保险10％。第四阶段，家庭兴旺期，结婚后的第三个十年，50岁到60岁左右。
这一时期，个人的事业和收入已达到峰顶，家庭支出开始减少，没有重大支出项目，为退休准备积蓄成为重点。此时应调整投资组合的比例，减低积极性投资比例，而侧重稳健型投资，以期避开较高的市场风险，投资组合以保守为主导。
理财目标：调整投资组合，降低风险性投资比重，规划退休后的生活蓝图。
风险偏好：风险承受能力较强，但开始减弱，期望获取稳定、较高收益。
资产组合建议：积极型投资20％；稳健型投资70％：保险10％。
第五阶段，安享晚年期，指60岁退休以后。
这一阶段，将完全依赖理财收入及退休金，前期的保险投入将获回报，家庭理财以安全为主要的目标。应着眼于有固定收入的投资工具，使老年生活确有保障。
理财目标：养老、旅游、为子孙遗留财富。
风险偏好：风险承受能力差，期望获取稳定的收益。
资产组合建议：积极型投资10％：稳健型投资90％：保险投入开始获益。
理财的十条忠告
家庭的资产配置方式，直接决定今后的家庭财富的增长，不妨考虑选择专业的理财规划师设计些理财计划。理财专家给出了十条忠告。
一、在建立家庭资产的初期阶段，应当选择一个低风险的简单投资机构。
二、购买住房是一种建立终生资产的行动，所以应当深思熟虑。
三、在获取任何不动产之前，都应当考虑好资金支付能力和支付方式等问题。
四、建立一个家庭资产情况一览表，这可以使你随时了解家庭情况的变化以及有关法规的变化。
五、使你的家庭资产多样化。在组成家庭资产的过程中要使固定资产、货币资产和金融资产这三者大体处于平衡状态。
六、 使家庭资产增值。一份资产应当根据其确定的目的来增值。
七、使家庭资产活起来。如果你为家庭资产选择的是中长期投资，那就很难考虑这一点，只有短期投资方式才能达到这种目的。
八、你应当关心税制的执行和它的变化情况，如果有必要改变你的积蓄方针，请不要犹豫。变化投资方向和注重投资安全可使你更好地应付各种形势。
篇6
人们在庞大的利润驱动之后开始重新审视市场上各种产品的潜在风险。相当一部分人短期盈利之后，开始寻找获得长期收益的长远之计。毕竟，多数人的日常工作与生活不是全天候盯着证券交易所的大屏幕；毕竟，多数投资者并不是“又红又专”的理财专家；毕竟，由于个人投资失误造成损失而带来的懊恼远远比投机获利的洋洋得意更令人难以消受……同时，不同投资者的风险偏好也是大相径庭，有的人确有“不成功，便成仁”的气度与决心，但是，相信大多数投资者的血汗钱还是以“稳中求升”为主旨，就像经典老歌的歌词：“平平淡淡从从容容才是真!”
此时，素有“基金中的基金”之称的“投资连接险”(以下简称“投连险”)在进入中国市场遭遇几番冷热之后，在牛市推动下，自2006年以来随着基金和股市水涨船高，再次受到广大投资者的关注。投连险是保险公司的投资专家通过对市场上股票、基金和国债等各种金融产品的全面分析和优化配置，进一步分散客户的投资风险，确保投资收益和投资风险达到最佳的平衡。因此，与股票和基金相比，投连险是一种适合进行中长期投资的稳健理财产品。
日前，中意人寿上海分公司在工商银行上海分行推出的名为“一生中意”的综合理财计划，就是一款通过投资基金、国债和优质企业债等多种投资产品组合，从而实现稳定收益的“投连型”保险理财产品。
“一生中意”设立两个投资账户：增长型账户和稳健型账户，其在投资风格上分另U属于中等激进型和稳健型。投资者可以根据不同的个人风险偏好、对收益的心理预期以及市场变化情况，在两个账户中进行理财分配和转换。比如，市场处于波动较大时期，通过两个理财账户间资金的转换达到提升收益、规避风险的目的；在股票基金走强时，投保者可以将稳健型账户资金适度转换至增长型胀户进而充分享受牛市收益；反之，如果在未来一段时间投资预期较为悲观时则转换至稳健型账户，以保证资金安全。
同时，根据投保人个人的财务安排需要，可随时追加保险费或提取部分账户价值，保证个人资金运转流畅。值得一提的是，2006年中意人寿两个投资账户的增长率分别达到了38.3％和8.9％。
方便快捷的销售服务系统
选择投连险时，除了根据自身风险偏好选择合适的账户类型，并根据市场大势适时转换外，产品购买与后续服务方式是否便捷、账户信息公布的及时性，也都是需要考虑的因素。
篇7
低调而奢华
就世德贝投资咨询（北京）有限公司在中国的发展而言，它很新鲜，它成立于2007年9月。但如果将它的背景结合起来，就不难发现，它很古老，它背后的那个强大的金融理财集团已经有一百多年的历史了。
世德贝投资咨询（北京）有限公司是瑞典Soderberg & Partners集团公司在中国的全资子公司。而Soderberg & Partners集团公司则是瑞典最大的独立金融理财集团，1866年创立；1909年，Soderberg家族与瓦伦堡家族联合推动建立了瑞典最好的商学府――瑞典斯德哥尔摩经济学院；1934年，Soderberg家族注册了Ratos 公司。1954年，Ratos 公司在斯德哥尔摩上市。1999年，Ratos公司开始从事私募股权（PE）投资，2008年，Ratos实现税前利润56.7亿瑞典克朗。而现在，Soderberg家族企业发展蒸蒸日上，Soderberg家族与瓦伦堡家族有久远的联姻和企业合作关系，两个家族瑞典财团榜单一直处于领先地位。
但不得不说的是，世德贝投资咨询（北京）有限公司在中国的四年更像是一次摸索中的试水之旅。它面对着中国经济的发速发展以及变化中的日新月异，正在逐步适应并且摸索转型中。
截至2010 年底，世贝在瑞典、英国和中国拥有超过40 家分支结构，920多名员工，为29 万名个人客户和2 万多家机构提供养老咨询、风险管理和资产管理等独立金融理财服务。其中包括许多国际知名机构，比如沃尔沃、斯堪尼亚、DHL、毕马威、救助儿童会等。
世贝2005-2010年年复合增长率达70%，2010 年营业额超出8.8亿人民币，管理资产额超过2000亿人民币，占有瑞典独立金融理财市场22% 以上的份额。
稳健而中立
事实上，在瑞典，还有其他的北欧国家，人们很看重的一件事就是如何进行财富的管理以及如何在理财中保持沉稳。在产品的选择上，一种独立的理财服务模式、客观中立的角度以及强大的分析研究系统似乎更有助于客户的选择。
赵婧说，之所以选择世德贝，是因为世德贝是国内唯一一家纯外资第三方理财机构，它实力很强，具有良好的企业文化。在理财方面，偏好稳健投资方式， 产品方面，选择范围很广，有严格的风险控制机制，收益率从低到高，期限从短期到长期，都可以选择，满足高端客户对于资产的不同需求，这样的一个机构很有竞争优势。
就客户群体而言，因为世德贝的产品基本上是以100万投资额度起认购，所以客户相对年龄大一些，有一定经济背景。
赵婧说，在为客户提供服务上，基本上是从客户的角度出发来选择产品的，最先要了解客户的投资偏好和风险承受力，然后作出一些推荐，针对其中一些产品会给客户作出特别的推荐以及理由。现在，如果是经她推荐的产品，投资一年后基本都可以达到12%左右的收益率。
“以客户角度出发，找到真正适合他的投资产品。帮客户多想一些，让客户可以省时、省心，让客户在理财中拥有愉悦的心情。” 这是赵婧在长期的工作中，最深刻的感悟。
诚信而踏实
在投资方面，赵婧是稳健的，她的投资特点是，一定要在自己能力允许的范围内投资，把资产交给有时间有精力的专业人士来管理，分散投资，现金为王。综合来说，就是第一要保证资金安全，第二要找到适合自己的投资类型。
在理财书目上她特别推荐本杰明•格雷厄姆的《聪明的投资者》以及罗杰•洛温斯坦的《巴菲特传》，这样的书目更有助于如何尽量避免风险，从而稳健投资。
针对当前的市场行情，赵婧给出了几点投资建议：
如果年轻的白领，可以选择每月定投的方式，这样既可以投资，同时也帮自己在储钱，慢慢积累。
如果是资产量较大的客户，就应该很严格的做市场分析，谨慎投资。首先要能抵御通货膨胀，其次还是把较多资产放在固定收益类型的产品里，稳健安全。如果之前股票，基金等等有参与过，可以适当选择一些另类投资，或者私募基金，获得更高利率。也可以选择私人银行以及背景和口碑相对较好的第三方理财机构，这样投资产品类型多，客户选择的余地也大。
还有，产品方面可以考虑信托集合理财计划，由于受到银监会监管，有完善的风险控制，每年可以拿到固定收益，一般是10到12%，期限一般是1到2年，也属于稳健投资的推荐产品。
篇8
一、划分三部分家庭财富
通常个人和家庭财富可分成三部分：
1.紧急备用金
2.稳健的资产财富资金
3.风险型收益投资资金
第1部分强调资金需要具备高流动性，一般是日常生活的费用，3-6个月左右的生活费储备等;第2部分是稳健的资产类财富，比如银行数额较大的定期存款，稳定、风险较小的投资等;第3部分是本身具有一定的风险、且具有高收益性质的投资等。
二、零散资金“投资”
闲置零散资金通常是对第1部分日常开支，以及第2、3部分账户往来、资金剩余等做“处理”。理财师建议，宜将70%左右的零散资金归集到余额宝内放置，获取比银行活期、定期要高的收益，余额宝年收益约4%左右，还算不错。
三、稳健的投资获益
此外第2部分资金，建议经济适用男（女）配置一部分银行理财产品、基金或固定收益类理财产品。银行理财产品收益不高，大多在4%-6%左右，稳健型的基金收益也类似，4%-7%左右收益，两者也都较稳健。而固定收益类的理财产品，无疑则是更新兴的安全投资方式。固定收益类的理财近年越来越得到投资者的青睐，作为稳健的资产配置设计是相当不错的选择。
篇9
“信托公司不得将银行理财对接的信托资金用于发行银行自身的信贷资产,也就是说A银行的信贷资产,不能用A银行的理财资金来接单。目前每家银行的理财产品中,大概有50%是通过这种方式设计的。”一家商业银行个人部负责人告诉记者。
然而,2009年银行理财市场的主力莫过于信贷资产类产品,这类产品以超高的发行量和稳健的收益率当之无愧地成为本年度最稳扎稳打的投资品种。这类产品的期限主要为中短期,其中3个月至1年期的产品占比最高,而不论期限如何,产品的平均收益率都要高出同期定存1%～2%,优势明显。
2009年,经济回暖的趋势不断确立,企业活力增强,信贷类理财产品违约风险较小,投资者对相对于债券与货币市场类理财产品收益更高的信贷类理财产品的需求增加。也正基于此,信贷类产品在年内一度出现抢购的场面,甚至买产品需要预订。不过,眼下这份《通知》的下发无疑给火爆的信贷理财产品市场打了一针“退烧剂”,银行信贷类理财产品的发行数量或将因此缩水。
主因:控制规模和风险
“监管层严格信贷类理财产品的发放可能是出于信贷投放规模和风险管理的考虑。”西南证券首席银行研究员付立春表示。
银行通过信贷类理财产品置换了部分贷款,而这些贷款量并不计算在银行的信贷规模中,因此银行的实际贷款量可能很难监测。例如,根据央行的报告,11月新增贷款为2948亿元,而同期银信合作信贷理财产品发行规模高达1600亿元。此外,由于信贷资产不得担保,一旦信贷资产出现风险,信托公司作为投资者的代言人不能保全投资者的利益,将会对银行产品造成冲击。
在此次《通知》中,监管层也提出,信托公司应亲自履行管理职责,禁止将资产管理职能转交给银行或第三方。此外,对于证券投资信托对接商业银行理财产品,其理财产品单笔投资起点不应低于100万元。
普益财富信托研究所研究员赵杨在接受记者采访时指出,银行设计这类产品的重要动机是规避信贷政策。如果没有信贷理财产品,银行存量信贷数额较大;如果达到监管部门规定的资本约束指标,银行再放贷就面临较大压力。
策略:以“规避风险”为主
篇10
“我有一个计划，希望自己能在工作的前3年攒下20万元。”王立新说，“我有个同学，大学期间通过炒股，2万元的本金变成了现在的5万元，我也想试试。”
理想是丰满的，现实总是残酷的。虽然股市可以让本金翻番，同样也会让本金腰折。因此，王立新希望有专业的理财师可以给他一些建议，让他顺利地攒到自己人生的第一桶金。
理财目标：
1.3年内攒20万元;2.20万元如何打理。
朱悦
上海凯石财富管理有限公司理财师。
刚毕业的应届生王立新，为自己设立了3年积攒20万的理财目标。这是投资理财必要的第一步，接下来可根据这个目标制订确切的理财计划，坚持执行并在过程中优化调整。这样，目标的稳步达成指日可待。
积极提升自我，增加职场含金量
综合王立新的实际情况，如果这3年工作稳定的话，半年以后的月薪可达税前10000元。即使3年内不加薪，粗略计算总收入也能超过30万元。也就是说只要每个月强制储蓄占到收入的60%也可以差不多达到这个目标。不过现实生活中，小王仍处于职业发展期，考虑到未来的继续学习、正常社交、人情往来、日常消费以及年轻人更新换代电子产品等等一些必要开支，仍然需要合理定下一个理财计划，适当做些稳健的投资，为自己带来“钱生钱”的收益，生活质量也不因此而降低。
而在这个目标下，其实更应该关注的是小王本身的职场能力。作为一个职场新人，进入了福利好、待遇高的外资企业是件值得高兴的事，应当再接再励，也同时做好自己的职业规划。有的放矢地多掌握一些工作技能，不断积累工作经验，努力提升自己的价值。这样才可能有一个稳定的工作环境来保证收入，也将可能带来更好的晋升加薪机会。
制订合理的理财计划，力求稳健第一
小王可以根据自己的实际情况，分为两个阶段作以下安排：
第一阶段――第一年的前半年以强制储蓄为主，合理控制开支。由于和父母同住的关系，所以节省了租住房屋的开销。然而除了每个月1000元的日常开支，也还建议预留3个月左右的现金流在身边，以便应对突发状况，金额在3000元至5000元为宜。同时，可以留意一下市场上的货币基金，和各商业银行发行的保本型短期理财产品。这些品种的起投额较低，流动性较好，安全性高，收益比活期利息高一些。目前市场上此两类的产品收益约在年化2.5%～3.5%之间。
下半年开始月收入达1万后，每月能供支配投资的钱宽裕起来，也能有更多的尝试。除了购买上述基金产品以外，也可以开始留意一下市场上的债券型基金，或者分级基金的优先级产品，这些投资品种收益固定，略高于同期银行短期保本型产品，且相对安全。具体操作上，可以先比较一下同类型基金的业绩，挑选一到两个排名靠前、基金公司综合实力较强的做配置。投资金额在每月5000～6000元为宜，余下的收入扣除个税、开销，应该也还有2000～3000的结余。这笔钱可以作为强制储蓄，为自己准备一个学习基金或者预备未来的个人商业保险等等未来必要的大笔开支。
丰富投资工具并积累市场经验，优化投资组合
第二阶段――基于前面对市场上稳健的投资品种的接触，相信这个阶段小王对市场上的投资品种有更多了解，而且此时收入来源趋于稳定，可以尝试为自己做一些投资组合配置，追求稳健的同时也提高自己的投资收益。建议除了固定收益类的产品外，再关注一下混合型基金。混合基金相比股票型基金在股票仓位上灵活一些，基金经理可根据市场变化适时调整策略。不过在操作上建议逐步定额或定期购买，即使用基金定投的方式，这样能有效避免市场波动带来的风险，并且投资额控制在每月收入的10%～20%以内。大部分仍然应该以稳健的固定收益产品为主。
另外，如果本身对投资感兴趣，这个阶段可以开始学习各类基金知识，也可根据市场环境的变化选择调整自己的投资品种，逐步提高投资组合收益。因为公募基金流动性好、门槛低、交易便捷、集合投资等特性，对于普通投资者来说，是一个不错的选择。至于股票，笔者认为它对投资者的专业能力、风险承受力、时间、心理素质等方面要求都很高，如果不具备这些条件，最好不要抱着侥幸心理贸然入市自己买卖股票。不过，如对股票投资有兴趣，小王可以在这个阶段多积累一些投资经验，坚持关注市场。并学习一些分析判断的知识，在不影响整个理财目标达成的前提下，预留少量资金购入一些大盘蓝筹绩优股。虽然小王年纪较轻有一定的风险承受能力，但始终不是专业投资者，所以建议作为配置的总资金量在1万～3万元为宜，并根据实时的市场情况调整仓位。
如何打理20万
最后，投资理财的领域没有一成不变的方式。因为市场不断变化，投资工具也不断丰富和发展，投资者的实际情况和需求也都在变化。只有坚持学习，战胜变化带来的挑战，才能找到为资产保值增值的方法。希望3年以后小王能如愿达成20万的理财目标。届时再根据自己的实际需求出发，制订新的理财计划，并运用自己这3年积累的理财知识，寻找到合适的市场工具，向自己下一个目标出发。
孙威龄
香港嘉丰瑞德资本集团上海分公司的资深理财师。具有国家一级理财师资质，在金融业从业多年，在多类产品领域中，担任高级理财经理。
财务分析：
职场新人由于职业经验、技能等都相对欠缺，所以工资也都不高，每月薪资一般在2000～5000元之间，再考虑到房租、吃饭、日用品等必要的开支，每月结余所剩无几。职场新人要想积累人生的第一桶财富，理财师表示首先要减少生活中不必要的开支，平时可以通过记账等方式来调整消费支出;其次，应将每月有限的收入进行合理分配，部分收入用于平常消费，部分收入进行强制储蓄;第三，适当进行一些风险较低的投资，让闲置资金增值。总之，职场新人要学会开源节流，积沙成塔，才能攒到人生的第一桶金。
理财建议：
1.理性消费，按需购物
像王立新这样的职场新人，虽然收入并不高，节余也不是很多，但有储蓄意识，理财需求强，这是走好理财的第一步，很重要，希望王立新能继续保持。其次，在生活中，职场新人不可有攀比心理，不可过度追“新”，要做到理性消费、按需购物，对自己要有理性定位。另外，建议每位职场新人都要养成良好的记账习惯，记账能够帮助你了解自己的消费结构，对于那些必要的与不必要的支出做到心中有数，日后尽可以减少不必要支出，很多钱自然而然就省下来了。
2、合理分配收入，有计划理财
读者王立新由于刚工作，目前每月收入仅有4000元，3月后转正后5000元，收入不高，但仍需合理分配，要有计划地进行理财投资。嘉丰瑞德理财师建议他可以将每月收入分成三份管理：1份用于生活开销，即1000元;1份用于每月储蓄，即3000元;还有1份留作手头流动资金，即1000元，这部分资金可存入余额宝等互联网理财品种，既能随用随取，还能享受3.5%左右的年收益，可比存活期利息（0.35%）高得多。
3.低风险投资，闲置资金增值
对于职场新人来说，每月的一部分钱用于储蓄，选择定投类品种如基金定投或宜盛月定投很不错，强制储蓄，进行定期定额投资，可以实现资产的积累。此外，待个人存款积累到一定的数额就可以尝试一些低风险稳健型投资，让钱生钱，但重点是要选择适合自己的产品才行。职场新人由于经济基础普遍薄弱，建议王立新可以首选一些保守型的储蓄存款或余额宝等理财方式，待个人存款增加至5万元，可选择像银行保本类理财品种，1年有4%左右的收益;10万元，可以参与一些高门槛、高收益的稳健型投资，像宜盛月月盈等品种，1年就有10%左右的收益;20万可以关注一些混合基金类稳利精选基金等稳健投资品种，收益会更高。总而言之，职场新人一定要有理财投资的理念，后期需不断学习理财知识，并进行投资实践。
篇11
刚进入社会的“新鲜人”常常因为过度消费导致年终存款几乎为零，更有一些“月光一族”除了每月花完自己的工资，甚至还要通过信用卡预支消费。鉴于这种情况，刚刚步人职场的年轻女性应该以定期定额的方式强迫自己将一部分钱用作投资。由于年轻女性的风险承受能力较高，可以将资金投入成长型或是行业型基金，以追求较高的收益率。
新妇人――行业型配平衡型基金
年轻女性组建家庭之后，应该随着家庭收入及成员的增加而改变自己的投资策略。由于家庭的支出远大于单身时的支出，所以女性要提早规划才能保持收支平衡以及生活的质量。新婚夫妇最大的负担可能就是买房子的费用，此时夫妻双方收入也逐渐趋于稳定，因此建议新妇人选择投资中高收益的基金，例如投资于行业型基金搭配稳健成长的平衡型基金。
新母亲――成长型和货币型基金
家庭中一旦有新成员加入，作为母亲就要重新审视家庭财务构成。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用，更是一笔庞大的支出。根据一份权威杂志调查结果显示，在大中城市，孩子从幼儿园至大学的教育费用在20万元左右，若要赞助子女出国留学，费用在100万元左右，若再加上通货膨胀，这将是一笔惊人的数字。所以建议在小宝贝一两岁时，新母亲便可开始利用定期定额的方式来筹措子女的教育经费。子女教育基金的投资期间一般在15年以上，因此湘财荷银理财专家建议父母可以每月投资具有成长价值的基金并长期持有，相信可用来轻松面对子女未来庞大的教育费用。另外，为了应对子女成长期各种突发事件所带来的财务问题，作为母亲的女性朋友也要将一部分资金投资于流动性较高的货币市场基金，以备不时之需。
篇12
货币基金是理财的一种方式，两者属于被包含与包含的关系。
货币基金是一种较低风险，甚至可以说零风险的投资理财品种，适合稳健型投资者；而理财则是个大的概念，包括货币基金，还包括股票、债券、信托、存款、黄金等不同风险等级理财方式。
需要提醒大家的是，理财有风险，一般风险与收益是并存的，收益越大，本金亏损风险也越大，需谨慎投资。
（来源：文章屋网 ）
篇13
青岛市中信银行一名工作人员介绍，积蓄一生，老年人手里都有些钱，但是很大一部分人留着给孩子买房、结婚用，再有余钱才会投资理财，由于接受能力弱，理财仅限于国债、股票、基金，有的不仅不赚钱还赔钱。而老年人一旦生病，急需大笔钱时，这些都不能解决问题。因此，老年人需要定制化的金融产品，这也是各家银行欠缺的。
老人理财太单一
不少人退休后，收入开始减少，随着物价上涨，医疗、生活等开支的增加，一部分老年人开始思考将手中现有积蓄和每月退休金进行投资理财。但目前情况下，老年人理财仅有股票、基金、国债三种方式，不仅单一，而且由于老年人信息不畅、理解能力弱，使用这几种投资方式往往会失败。
市民陈女士今年56岁，50岁时提前办理了退休，之后开始拿出一部分积蓄购买国债。“我不懂股票、基金，而且那些风险太大不敢买，国债还是比较稳健的投资方式。”陈女士自以为这种稳健的理财方式不会太吃亏，可是她渐渐发现，买国债也得有灵活的理财头脑。她刚退休时买了五年期国债，可是随着时间推移，存款利息一个劲地上调，早早地超过了她的国债利率，买的国债还不如在银行存款收益高。今年她不考虑购买国债了，但一名银行的理财师却告诉她，现在买国债正是时候，因为存款利息处于高位，以后会是下降趋势，现在购买国债赚钱。“自己年龄大了，对金融市场不了解，也不知道存款利息与国债的关系，才会吃了大亏。”陈女士说。
光大银行青岛分行理财师提醒，老年人理财应该留足日常生活备用金，因为会有医疗费用等不确定大额开支，这部分资金是随时可能用到的资金，因此，最好以银行活期存款方式进行留存，以备不时之需。而且理财应该有专门的理财师帮忙建立合理的投资组合。比如以债券、中低风险基金定投、保证收益型银行理财产品、储蓄型保险等方式为主。老年人可按此方式进行组合投资，分散风险。
老人理财切莫跟风上
招商银行青岛分行一家支行的理财师告诉笔者，前段时间，一位70多岁的老人找到他，想让他帮忙诊断一下自己购买的其他银行的基金产品。让他难过的是，由于老人购买的产品没有经过理财师的指导，他花20多万买的50多只基金产品，大半出现了亏损。
而老年人到银行存款，却被服务人员忽悠改买保险的案例时常见诸报端，这也是因为老年人对理财知识的匮乏，只听信服务人员收益高的说法做出错误的决定。
老年人理财误区都有哪些方面呢？人到老年，抗风险心理能力低。因此，保守理财是绝大部分老年人的理财方式，而且老年人理财目前仅有股票、保险、基金三种方式。
