引论：我们为您整理了13篇互联网金融营销推广方式范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
篇1
互联网金融以通信技术和互联网技术为核心，其具有网络金融交易成本低、信息传递速度快、时效性强等特征，给我国人发的金融生活带来了巨大影响。目前我国互联网金融在营销发展中还存在不少问题，要解决这些问题必须要求改变营销策略，从而进一步扩大互联网金融的影响力。
1互联网金融营销中存在的问题
1.1营销机构的营销观念较为落后
一方面，营销机构对于金融营销的认识还有待加强。不少人对互联网金融营销产生了错误的认识，他们认为互联网金融营销只是将互联网金融做成广告或者仅仅是营销部门应该做的事，但是实际上，互联网金融的营销内涵还有待更加全面；另一方面，从机构的互联网金融营销战略目标来看，不少机构在发展互联网金融过程中均是定位当前，发展战略目标不够长远[1]。此外，机构的顾客意识还不够强烈，没有充分从顾客的角度进行考虑，导致顾客的需求没有得到较好的满足。
1.2营销体制还有待完善
互联网金融的发展范围已经扩展到多个方面，如银行、企业、中介机构等，但是这些互联网金融机构在营销方面建立的体制还明显存在缺陷。首先，安全风险意识较为薄弱。以商业银行为例，互联网金融虽然有着诸多优势，如效率高、成本低等，但是也存在明显的漏洞，那就是互联网金融的风险较高。在互联网金融模式下，商业银行不仅需要创新运营模式，还要加强对客户资料的安全管理，以防止出现安全风险。其次，技术性人才缺失。互联网金融的发展需要大量的高素质人才，这些人才不仅要精通金融方面的知识，还要具备较强的计算机能力和互联网金融营销能力。很显然，从这方面来说，我国互联网金融营销发展亟需的人才较为缺乏。
1.3互联网金融营销方式单一
互联网金融的营销战略实际上可以利用互联网技术来拓宽互联网金融营销渠道，但是实际上我国不少金融机构与机构的营销意识较为驳所，营销方式较为单一，因此导致营销效果一般[2]。大部分金融机构不会主动去寻找新客源，产品促销和推广工作也不够到位，网友在官方网站上甚至找不到相关的联系方式或者具体信息[3]。这种营销形式严重制约了我国互联网金融的发展，导致互联网金融营销效率较差。
1.4互联网金融产品开发力度不足
在互联网金融产品的开发项目上，我国互联网金融产品的开发还存在较多的不足。相对国外的互联网金融产品开发来看，我国互联网金融产品只是简单的将线下的金融产品放在网络中，缺乏新意，且没有根据客户的个性化需求进行产品研发，导致客户对互联网金融产品的满意度不高，制约了互联网金融的长远发展。
2互联网金融的营销策略
2.1创新营销观念
要促进互联网金融的营销首先需要转变人们的互联网金融营销观念。要让互联网金融机构能够认识到顾客在互联网金融发展中的重要地位。无论是哪种互联网金融发展模式，金融机构在发展过程中均要坚持以顾客为中心，从顾客的消费需求出发，为顾客制定个性化的互联网金融营销策略，促进互联网金融营销[3]。例如，商业银行在建立网络平台的过程中，可以根据客户的兴趣爱好不同对客户进行分组，这样客户还可以在商业银行的网络平台中形成自己的朋友圈，加强相互之间的交流，从而吸引更多的新客户。也可以建立网络平台，通过接受客户提出的建议和需求不断改良新的产品和服务。
2.2完善互联网金融营销体制
在新时展下，互联网金融在发展过程中一定要加强对联网金融营销体制的完善。主要从两方面着手，一方面是人才的培养，另一方面是技术的创新。从人才培养方面来看，互联网金融机构在发展过程中应该要加大对人才的资金投入，大量引进高素质人才，加强对员工的专业素质培训，切实促进互联网金融的发展[4]。互联网金融营销需要人才不仅能够具有较佳的计算机操作能力、丰富的金融知识，还需要掌握现代化市场营销手段，这样才能够更好的促进我国互联网金融的发展[5]。此外，在技术方面，联网金融机构必须要加大技术投入，降低互联网金融营销中的风险，保证互联网金融的营销质量。
2.3创新营销方式
随着时代的不断发展，现代社会联网金融可以采用的营销方式较为多样，如可以利用人们的手机客户端进行产品推广，可以与微博等影响力较强的网站进行合作，本机构新开发的金融产品或者更新的金融信息等。此外，现代化信息技术的发展并不是要求完全摒弃传统的营销模式，而是应该学会将网络营销和市场营销相结合[5]。例如，在网络营销中，人们可以通过在线问答的形式来进行网络咨询或者预约，而在传统的营销手段利用中，人们依然可以使用拨打热线电话的方式来进行预约，实现线上和线下相结合的模式。再以网络购物为例，客户既可以在网络上通过网上银行和快捷支付进行网络购物，也可以在实体店中进行刷卡消费。客户可以根据自己的行为习惯和具体情况而选择任意一种形式的操作，购物更加便捷。线上和线下形式的主要运用区别在于，线上服务可以节省客户的时间，也可以方便客户在世界各地进行即时操作，可以明显降低客户进行商业银行产品购买和接受产品服务的时间和财力，成本较低，因此深受广大客户的欢迎。
2.4加强对新产品的开发新产品的开发
需要注意几点。首先，要重视产品的组合研发。通过组合研发的形式进行产品开发可以起到较好的连续性效应，带动多种金融产品的共同发展。此外，在组合开发过程中，机构还需要加强对服务质量的提高和创新，以便更好地满足顾客的个性化服务需求，同时推动金融产品的促销。其次，在产品研发过程中，要加强对信息技术的使用[6]。例如，金融机构可以建立完善的信息收集系统，对不同客户的消费习惯进行分析和整合，并科学分析客户的消费行为心理，然后为客户开发具有针对性的产品和服务。如为客户提供汽车消费信贷服务、信用卡信贷服务等。最后，新产品的开发需要体现出金融服务的品牌化和个性化。无论是什么样的互联网金融机构，在新时展下金融机构均需要跟上时展的脚步来开发新产品，并大力发展自己的品牌产品。互联网金融加剧了金融市场的竞争，各金融机构在激烈的市场竞争中想要获得地位，扩大自己在金融市场中的影响力就必须要发展自己的品牌特色产品，不断开发新的金融产品，才能在金融市场中占据优势地位[7]。当然，要新开发品牌产品并不容易，金融主体不仅需要根据对客户信息的收集，不时为客户推动一些适宜客户的产品链接，以加强产品推广，提高产品的接受率，还需要加强对客户信息的多层次、立体分析，然后总本金融机构的发展特色进行新产品的开发，创建品牌产品，巩固和提高自己在金融市场当中的地位。
3结语
综上所述，近年来，我国互联网金融获得了快速发展，互联网金融时代下人们的金融交易更加便捷，获得的金融服务也更加全面。但是与世界上其他发达国家的互联网金融营销发展相比，我国互联网金融在营销中还存在不少问题。我国互联网金融营销中出现的问题主要有：第一，营销机构的营销观念较为落后；第二，营销体制还有待完善；第三，互联网金融营销方式单一；第四，互联网金融产品开发力度不足。要改变这种现状，实现互联网金融的更好发展需要互联网金融机构能够调整当前的营销策略，创新营销观念，完善互联网金融营销体制，创新营销方式，并加强对新产品的开发。
参考文献：
[1]赵璧归.我国互联网金融行业发展和企业营销策略研究[J].科技经济导刊,2015(15).
[2]张萍,党怀清.互联网金融创新扩散中的策略错配与监管机制[J].管理世界,2015(09).
[3]李欣,于洁,蒋华泽,等.互联网金融冲击下商业银行的应对策略研究[J].华北金融,2015(05).
[4]柳欣.在互联网金融发展中借助微博营销的策略研究——以哈尔滨银行为例[J].现代营销(下旬刊),2015(06).
[5]薛聪.互联网金融差异化营销模式构建——基于SIVA模型[J].商业时代,2014(23).
篇2
过去的一段时间中，互联网金融经历了从荒漠到绿洲的爆炸式发展，以“余额宝”为例，上线仅5个月，资金规模已突破1000亿元，用户数近3000万。与其合作的天弘增利宝基金成为国内基金史上首支规模破千亿的基金。余额宝的推出更是带动了包括网络、零售、传统金融等多个行业涉足网络金融的羊群效应，腾讯和苏宁云商纷纷与基金公司等合作推出类余额宝产品，平安证券、交通银行等也纷纷推出自己的货币基金产品。
研究综述
互联网金融是一种不同于传统直接金融与间接金融的新模式，未来，其很可能成为一种固有的金融模式。在这种模式下，现有的金融业的分工和专业化被大大淡化了，取而代之的是电脑运算技术，金融家和普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，以往的各种金融交易被大大简化，并易于操作，市场参与者更为大众化，更为民主。（谢平等，2012）Goldman Sachs（2012）预计，未来4年全球支付总量将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169 亿美元。互联网金融依托移动支付功能和互联网社区的成熟而产生和发展，我国目前兴起的互联网金融模式主要包括网络基金、保险销售和融资等在内的网络金融服务；包括第三方支付、P2P信贷和众筹融资在内的互联网居间业务以及包括电子银行在内的传统金融服务的互联网延伸。
一般来讲，互联网金融仅包括网络金融服务与互联网居间服务。对于传统金融业造成的影响，学界存在一定的争议，有学者认为（巴曙松，2013）互联网金融的产生与发展，将带动传统金融行业的变革，形成新的竞争格局，有助于金融行业的整合与发展；有的学者（万立猛，2013）则认为互联网金融仍有很长的路要走，现在谈动摇传统金融业为时尚早，而传统金融行业在一些细节创新方面则可借鉴互联网金融模式。
营销模式方面，杜征征（2013）经过研究得出结论，互联网金融营销模式主要存在着营销主体观念陈旧、营销体制不健全、营销模式单一、金融产品组合的广度和深度有限等问题。
我国互联网金融发展现状分析
我国互联网金融起步并不晚，上世纪九十年代便产生了第一家网上银行。而本文将着重讨论金融网络服务与金融居间业务，这部分业务相对于网上支付与电子银行等相对较晚，但发展十分迅速。
目前，互联网金融服务名目众多，据中国电子商务研究中心监测发现，互联网金融包含了网络支付、网络贷款、网销基金等近10个细分领域。余额宝的巨大成功无疑鼓励了众多与互联网和金融有关联的公司，也开始纷纷效仿，利用已掌握的稳定客户资源，开展类似的金融服务。
（一） 以成熟门户为依托的传统金融线上模式
以支付宝“余额宝”为代表的互联网金融服务，主要是通过成熟网站所拥有的广泛客户群体和社会感召力，使目标受众通过日常生活中更为大众化的方式，而非专业性较强的金融机构，来认识和参与金融活动。
基金产品与网站的合作模式，可以看作是现代金融的销售模式延伸。根据CAPM（capital asset pricing model）假设，投资者将根据风险和收益两项因素制定投资决策。根据CAPM，
资产i的预期回报应当包含无风险利率收益、系统风险下的预期市场回报率与无风险回报率之差的收益。作为普通投资者，尤其是相对较为缺乏金融市场相关知识基础的普通百姓，潜意识的无风险利率应当是银行一年期存款利率，以此为基准，衡量投资产品的收益能力。以“余额宝”为例，通过其运作模式可见，“余额宝”实际上是支付宝为用户建立的基金购买账户，通过与货币性基金对接，余额宝能够实现较为稳定的收益，由于货币型基金投资对象往往为安全性较高、流通性较强的货币性金融资产，即定期存款、活期存款、债券以及央行票据。对于普通投资者来说，与定期存款相比，可以近似地认为两者具有相似的风险系数。而投资者可以随时赎回货币型基金份额，但未到期支取定期存款则将损失利息收益。对于投资者来讲，货币型基金产品弥补了投资定期存款丧失的机会成本。随时申购赎回的机制，也弥补了投资者对于中间商的违约风险预测，如支付宝发生违约，投资者可以通过即时赎回来止损。加之，目前“余额宝”的年化收益率约为6%以上，明显超过银行一年期存款利率。越来越多投资者青睐“余额宝”则不足为奇了。
（二） 以线上平台为媒介替代的金融模式
这部分互联网金融服务主要是P2P的信贷模式，简单来说就是互相不认识的借贷双方，通过贷款网站对于贷款项目的描述，以及贷款人的信誉资料等作为基础进行信贷交易。这种模式无疑是具有巨大风险的，由于缺乏相应监管，以及网络本身的不稳定性，导致贷款的还本付息安全性缺乏保障。然而，经济的客观规律就是，较高的风险对应的是较高的收益。P2P信贷网站通常承诺12%甚至更高的年化利率，作为借款人的风险补偿。高利率刺激之下，那些风险偏好度较高的投资人，由于线下投资渠道狭窄、资金闲置、资金收益愿望强烈等等原因，选择互联网信贷。
差异化营销与SIVA模型
互联网金融的特点是，覆盖面较广，一旦厂商进入市场，就不存在其他壁垒，受益于网络的计算能力和巨大的信息量，互联网金融市场基本可看做是一个完全竞争市场。当市场渐进饱和时，厂商之间的竞争将围绕价格展开，最终将产生一个规格产品价格相同的竞争结果。因此，想要在金融互联网化的大潮中站稳脚跟，差异化营销是非常必要的。
SIVA模型是由“整合营销传播之父”――唐・舒尔茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四个核心概念之和，即解决方案（solution）、信息（information）、价值（value）以及入口（access）。
解决方案（solution）。解决方案是当客户面对一个问题时，他或她设计出的一个解决问题的具体办法，这个办法中可能包含厂家提供的产品、服务，以及一套组合方案等等，解决方案可能不止一个，客户就是利用这个意向进行下一步的活动。
信息（information）。信息是一个相当易懂也非常重要的要素，这里的信息主要是指客户通过各种渠道搜寻解决方案相关的信息，比如：品牌、渠道、价格、口碑、使用寿命、操作方式等等。
价值（value）。经过上述阶段的工序，客户已基本整理出一套或几套的备选方案，且较为清晰明确。这一阶段是客户通过诸如询问、搜索、模拟等方式，从不同渠道获取备选方案之间的优劣对比，从而评估各个备选方案的价值，进而确定解决方案。
入口（access）。确定备选方案以后，客户会根据所选取的方案寻找具体解决的路径，从哪里获得资源从而达成方案。客户会寻找并评估方案的执行难易度等，确定每个步骤所必须的途径。
互联网金融营销模式构建
SIVA模型适用于依托于云计算技术支持的现代电子商务。由于互联网产生的巨大数据量，客户每次网上搜索和网上浏览，都可以看作是对厂商潜在的提出购买需求。互联网巨大的信息量对于客户来讲，是一把双刃剑，一方面，可以帮助客户查询全面详实的所需信息，并与其他客户互动；另一方面，由于信息量过大，很容易发生信息超载。因此，为每个客户量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我们所说的差异化营销的细化程度应当更高，甚至细化到每个人。
互联网金融的营销模式，要从高度的同质化转向差异化，按照SIVA模型的基本模式，应当设计如下的步骤。
（一） 解决方案
互联网金融的辐射面主要为互联网用户，主要目的是提供资产保值增值的解决方案。首先，应当根据客户平时的资金能力进行分类，比如存款量、浏览产品和服务的价格偏好等等；然后，通过简明扼要的广告和推广，将针对不同客户群体的金融产品和服务推送给客户，推送的金融产品可能不止一种，其意义在于，让客户形成一种潜意识，即通过X产品可以理财，而究竟具体程序如何，则不必详述。
解决方案在于让目标客户形成一个印象，有这样一件产品，可以成为其备选方案。其主要路径在于广告、媒体、推送、社交网络等等。营销的差异性从该步骤就开始产生效果，因目标客户是通过细分过的，因此，面对不同的客户，推广的解决方案也从一开始就产生了差别，也就是说企业应当找准客户，定向推广。
（二） 信息
信息步骤是通过前一步的效用，想吸引到的目标客户进行解释和推销，在营销过程中，针对不同的客户，应当采取不同的营销措施，有针对性和偏向性的进行推广。比如，针对年轻客户，尤其是白领阶层的年轻人的理财需求，可以通过新媒体，采取图片及视频等方式进行推广，语言应当暨实用与流行于一体，致力于将复杂专业的专业词汇以通俗易懂的方式解释清楚。
（三） 价值
由于网络的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客户往往能够从多方面对产品进行评估，能够收集到所需的各种信息。同样，对于互联网企业来说，创新很难躲过竞争对手的眼睛，最终的竞争局面往往都会形成寡头竞争的模式。因此，企业产品应当趋于多样化，多层次化。“懒人理财”的模式是针对客户的吸引手段，而互联网金融企业，则应细化产品，将不同的产品提供给不同需求的人群，为客户评估价值，省去一部分客户无法完成的专业分析。比如可以推出组合式钱包服务，将客户的资金通过其风险偏好的选择不同，为其分层次投资不同风险的产品，或者根据时间长短进行搭配。
（四） 入口
入口是企业为客户量身打造的一种步骤，这一部分，应当尽量减少客户不必要的注册和登记等等步骤，为客户减少不必要的时间浪费。由于高速和便捷的需要，互联网金融也将会同其他互联网业务一样形成品牌效应。
整合后的互联网金融的SIVA营销模式，见图1。
结论与展望
互联网金融是一个新生事物，不可否认它具有广阔的前景，然而，像其他互联网衍生产品一样，互联网金融产品的发展将不可避免的经历混战之后的一统。想要在互联网金融混战中获得一席之地，则需从差异化模式入手，从产品各个方面进行差异化的营销，本文选用的SIVA营销模式，正是互联网时代的一种新兴营销模式，每个互联网参与者都有属于自己的轨迹，我们称之为moments，通过针对性强的一系列营销和推广，实现量身定制式的互联网金融服务，是未来金融发展的一个新的趋势。
参考文献：
1.谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012 .12
2.Goldman Sachs，2012，”Mobile Monetization：Does the Shift in the Traffic Way？”
3.巴曙松.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012.24
篇3
一、互联网金融的概念
在分析互联网金融对国际经济形势的影响之前，我们应当明确什么是互联网金融。所谓互联网金融是由传统金融行业与互联网技术相互结合而产生的一种新兴的领域。不同于传统金融的是，互联网金融所采用的媒介不同，而且金融参与者的形式也不同。在互联网金融中，金融参与者依托的是互联网和移动互联网等工具，这在一定程度上提高了交易效率，使得参与者的资金运转速度更快。互联网金融比传统金融具有业务更加透明、金融参与者的参与度更高、协作性更好、中间交易成本更低、操作更便捷等特点，而这些特点也正是当下金融者所需要的，所以，可以说互联网金融的出现符合大众对于金融市场的需求，满足了大众的基本需要。所以当互联网金融出现之后就被大众所接受和推广。互联网金融在交易方式上依托的是第三方支付，这样可以在一定程度上维护交易双方的经济利益。而且我们所说的互联网金融也不是单纯的指互联网技术和金融业之间的结合，而是指在经济活动中依靠安全快速的运转被广大金融参与者接受并推广的一种新模式和新业务。互联网金融在推广之处也曾受到大量的质疑，但是随着国际经济的快速发展以及计算机技术的不断创新和进步，人们对于互联网金融进行了重新的定位和认识，并接受和自觉推广互联网金融模式。现如今，互联网金融已经涵盖了个人贷款和企业融资等方面，并且也开创了网上银行和第三方支付等业务。可以说，现在的互联网金融模式已经趋于成熟，在未来的国际经济金融市场上互联网金融也会越来越多的被采用，且会同传统金融市场一起促进国际经济的融合和发展。
二、互联网金融的主要特点和模式
我们所说的互联网金融指的是互联网技术和金融行业的结合，但也并不是这二者的简单结合，而是在保证安全的基础上金融参与者自愿加入并推广的一种金融模式。之所以互联网金融被广泛的接受和推广是因为它具有以下几种特点和独特的金融模式。
（一）互联网金融有以下几个特点：
1、互联网金融的成本比较低
互联网金融是一个大的金融平台，金融参与者可以依托于互联网在这个平台中找到自己所需要的产品以及找到自己所能接受的价格。从这个层面进行分析的话互联网金融提供了一个很大的交易平台，减去了现实生活中所需要的市场成本。另一方面，在互联网金融中，供求双方是进行的自助交易，减去了中介的费用，也没有交易成本和垄断利润，所以在交易中就省去了很多的成本，从这一层面进行考虑，互联网金融也减去了很多现实中所需要的成本。就这两点分析，互联网金融的成本比传统金融业的成本更为低廉。
2、互联网金融的交易效率很高
互联网金融依托的是互联网技术，不同于传统金融行业的是，供求双方在进行交易时的速度很快，并不需要等待。传统金融市场上，买方在进行交易结账时需要等待很长的时间，而互联网市场则不需要，在进行交易时是一对一的进行。交易速度很快，效益效率很高。
3、互联网金融覆盖面很广
互联网金融的覆盖面很广，因为是依托于互联网而存在，所以在互联网这个平台中，任何地域，任何时间都可以进行交易。而在传统金融市场中，仅能够在一段时间内进行交易。所以在这一点上，互联网金融的覆盖面是很广的。
4、互联网金融的风险很大
作为新兴的一个领域，互联网金融存在很大的运行风险。具体而言，互联网金融涉及到供需双方之间的资金交易。而现在情况下，与互联网金融相关的法律法规并不健全，所以出现资金纠纷时没有法律依据进行参考。这就容易导致钱到货不到或者货到钱不到的恶性时间的发生。另外，由于是网上交易，所以也存在一定的网络风险，例如黑客通过电脑技术盗取客户账号进行交易或者直接到去账户资金问题的发生。在这种程度上讲互联网金融的风险很大。
（二）互联网金融的主要模式
篇4
打破传统，精准服务
《支点》：农行湖北分行率先应用E商管家、掌e付移动商务产品，体现出对互联网金融充分的市场敏感性，其创新思路是怎样的？
李新平：互联网金融并不简单是金融电子化技术和渠道革新，而是颠覆商业银行传统经营模式的一种全新的金融业态。传统银行面对互联网金融时代的挑战，必须以创新转型的思路加以应对，并不断加快互联网金融创新应用步伐。
近年来，农行湖北分行高度重视互联网金融创新与应用工作，在推进互联网金融应用实践方面作了一些有益探索。
一是立足客户体验提升，创新金融产品。不但主导客户习惯的培养和跨行业应用合作，并将之体现在产品设计中。例如我们不仅在柜面摆满信用卡、理财或者其他产品，还给客户提供一个全天候使用终端（PC、手机、IPAD、自助服务终端），除最基本的使用功能外，还能根据客户的个性化需求增加功能模块。
二是精准服务提高效率，创新管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来了开放合作的契机。一些电商企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，可以降低银行微零售成本，或间接带来银行日常涵盖不到的客户。“余额宝”的成功就是实例。
创新探索，“网”上掘金
《支点》：湖北农行在互联网金融的创新与应用上有哪些具体实践？
李新平：互联网金融催生了大量新的产品和新的业务模式，从而促进银行产品结构和业务结构的改变。湖北分行以电商金融、移动金融、门户金融为突破口，积极探索发展新模式，不断发掘新的业务增长点。
在电商金融应用方面，今年4月，农行“E商管家”全渠道电子商务服务平台率先在湖北推出，为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下一体化、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务。到9月末，已有197家企业成功上线应用了“E商管家”电商平台，新增电子商务客户数系统内排名第一，累计交易金额达22.6亿元。
在移动金融应用方面，湖北农行与银联公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移动商务产品。作为“E商管家”电商平台的延伸，“掌e付”能全面打通实体渠道与网络销售、订单采集与资金收付、生产经营与市场营销，有助于客户实现对自身以及供应链上下游财务结算、采购销售、营销配送等全方位管理。
在门户金融应用方面，为提高营销效率和电子银行动户率，我行依托数据挖掘和信息平台，首创精准直销管理平台。通过这些系统平台，我们对60万贵宾客户、1万高端客户和10万对公客户进行数据分析，提供差异化服务，开展网银理财营销，培育客户通过网银自助购买理财产品交易习惯。
截至9月末，我行电子银行客户总量1769万户，同比增长29%，网银动户率提升4个百分点，实现短信服务收入8790万元，同比增长45%，网银理财销售占比达62%，同比提升42个百分点。
夯实推广，有效传播
《支点》：互联网金融的应用推广离不开营销，如何让农行电子商务与传统企业对接并融入经营，湖北分行在这方面的营销策略是怎样的？
篇5
谈到“互联网金融”，人们总会发出疑问，它和传统的金融行业有什么区别，是不就是互联网与金融的简单结合？
简单的说，互联网金融是一种依托于移动网络技术发展起来的新的业务模式。是传统的金融服务功能在互联网充分普及的前提上，创新出的业务领域。然而，互联网金融并不是简单的互联网技术的金融，而是充分融入了互联网思想、互联网精神下的金融业务开展模式。互联网金融在依托传统金融服务最基本的融通资金的功能的基础上，利用互联网的手段，赋予传统金融服务更多的信息量、更快捷的业务办理方式、更低的中间服务成本、更高的客户参与度、更广泛的金融服务边界与受益群体等特点。可以说，互联网金融是依托在互联网的技术平台与手段的基础上来实现资金的融通与支付功能，并以互联网的方式实现金融中介作用的一种新兴的业务领域，同时又融入了许多非金融的业务形式。
二、互联网金融与传统金融业务模式的对比分析
我国的互联网金融，是在中国金融业改革大潮的背景下的创新业务模式，是伴随着中国金融体制改革与普惠金融的理念下中的金融创新。当互联网金融业务的创新一次次刺激着银行存款的搬家，人们逐渐开始享受货币资金增值与消费流动性需求的双重需要。投资与消费的矛盾、流通与收益的矛盾已经不再水火不容的非此即彼了。各种“宝宝类”理财工具的出现无疑让传统金融业面临着巨大的思想变革与挑战。
金融所提供的最基本的功能包括资金的融通，即为资金供需双方对于融资的额度、期限、价格、风险与收益等方面提供相应的中介服务，就是所谓的间接融资。这一切中介作用的基础是信息的不对称。然而，在互联网金融所创新的业务模式下，大数据理论、云计算的应用，互联网和移动通信技术的普及，正在逐渐打破这种信息的不对称格局。从专业的P2P到P2C的业务模式的开展，资金供需双方在期限、价格、风险与收益等方面的信息不对称程度已经非常低，相关信息的匹配基本依赖于网上的信息沟通，资金供需双方直接通过网上完成需求的匹配、资金的交付与收取，大大提高效率的同时，也降低了交易成本，实现了资本市场上直接融资的资源配置效率。当然，这种业务模式现仅在资金量较小的业务范围内开展，然而，在大数据理论日益为各界所接受并普及的今天，随着人们各项行为逐渐被予以数据化，风险定价与风险管理不再局限于对于企业报表的审核与现场实地调研，而是逐渐开始应用大数据理论下的数据模型的设计、完善与分析来实现风险识别与定价。大数据理论的应用在一定程度上降低了信息的不对称及透明化程度，提高了资源的配置效率，并逐渐引导一种去中介化的状态。
当然，由于互联网金融所融入的大量非金融因素的存在，对于互联网金融的监管与风险控制正在被金融监管机构所重视。互联网金融业务模式的拓展与创新已经在一定意义上突破了传统金融监管模式下的框架体系。应该说互联网金融的出现是对传统金融业务与创新模式的一种颠覆式的突破，互联网金融到底能走多远，不仅取决于金融改革的力度，而且依赖于互联网技术的逐步发展。
三、互联网金融对信托行业的启迪
从信托行业迅速发展的这几年来看，信托产品的营销主要依靠银行发行、第三方理财机构代销等方式。然而，2013年度经历了几件信托兑付事件后，信托在国有大行的发行渠道已经越来越狭窄。随之而来的银监会出台的“99号文”明确提出“防止第三方非金融机构销售风险向信托公司传递”，被业内同行们解读为银监会对第三方代销渠道收紧的意图明显。在原有产品销售渠道逐渐萎缩，新的有效营销方式尚未明朗的情况下，如何有效突围成为摆在信托公司面签的当务之急。直接铺设营销网点非一日之功，相应的成本压力大，业务转型代价高的特点也使得近几年来信托公司逐渐谋划自建网络营销渠道，突破实体网点的时间、空间限制，为客户提供全新的基于互联网金融模式下的客户体验。
当然，由于现有信托产品的客户群体主要为高净值人群，部分年龄偏大，且信托产品有面签要求，在一定程度上阻碍了信托行业对于互联网金融的积极性。然而，从信托产品及信托业务的营销来看，搭建一个充分考虑客户体验度的网络直销平台与业务推广平台，利用微信、微博等定向推送并展示信托产品信息，对于资金提供方客户及融资方客户的定向理财或融资需求个性化设计产品等，将以产品为中心的设计理念调整为以客户为中心的服务营销理念已经刻不容缓。在互联网金融推崇的客户体验度第一的理念下，如果信托产品面对高起点的理财客户群体依然不能提供更高品质的服务，又谈何增强客户黏性。结合互联网金融的发展优势及信托行业及产品的特点，笔者认为，信托行业对于互联网金融应有的态度不是排斥或静观其变，而是充分估计在互联网精神冲击下的金融变革为信托行业所带来的影响，在信托行业面临业务转型的大背景下，充分利用大数据理论，布局并打造信托产品营销、直销与综合服务平台。
在中国的高净值人群逐渐年轻化的背景下，互联网金融理念正逐渐深入至由低至高的各个层次的理财群体，那么信托行业亦应充分吸收并运用大数据理论，对于信托产品的营销、直销与综合服务平台不能仅仅停留在单纯的为客户提品交易与资金划转平台的阶段，同时应考虑：
网络营销、直销与综合服务平台不能仅提供电脑端的操作界面，应同时提供基于手机等移动网络技术端的操作平台，将信托的功能与信托理念通过日常的微信、微博共享等方式予以定向推送，同时针对现有客户提供跟踪式的产品信息推送服务，让高端客户能够体验更全面的金融服务。同时移动支付端的普及也将充分提高客户信息浏览、业务办理、业务咨询与反馈的体验度，并通过网络技术的应用有效降低单位成本。
篇6
互联网金融的大数据应用与信息处理技术在解决传统的客户准入、产品营销以及风险管理上优势突出。在客户准入上，互联网企业通过网络痕迹处理技术，可以在日常运营中积累大量超越一般财务报表的客户“软信息”，并通过计算机数据分析实现数据的标准化、结构化，通过计算机行为跟踪技术实时调查、监督客户的交易行为，有效地甄别异常状况，消除信息不对称障碍。在产品营销上，互联网金融企业联合电子商务平台、第三方支付等组织将互联网大数据资源、搜索引擎技术与金融咨询、在线服务等金融专业技术相互融合，借助系统化数据仓库，通过清单式筛选集中整合目标客户，及时准确地触点营销，将互联网金融营销推向综合化、批量化、精准化和多元化。在风险管理上，互联网金融基于互联网数据挖掘技术，利用交易记录、买家评价等客户信用代表性指标，构建互联网信用评价体系和信用数据库，识别网络客户信用状况，通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本，有效控制金融风险。
三、互联网金融侵蚀态势冲击商业银行
当前，互联网企业借助自身固有的优势条件，在支付、结算和融资等金融领域广泛迅速布局，以不断高涨的势态逐步改变银行独占资金的格局，以不可逆转的侵蚀态势冲击以商业银行为主的传统金融，对传统银行的核心业务与盈利能力层面带来颠覆性、系统性、综合性、持续性影响。
（一）互联网金融冲击商业银行支付中介
从理论上讲，金融脱媒滋生互联网金融参与金融市场竞争，互联网金融创新符合金融脱媒的大趋势和内在逻辑。支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭受到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介人，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，颠覆商业银行长期以来的支付中介的地位。从中国人民银行统计的数据看，截至2013年末，全国共有人民币银行结算账户56.43亿户，较上年末增长14.93%，增速放缓4.53个百分点。其中，占银行结算账户的99.37%的个人银行结算账户56.07亿户，增速放缓4.56个百分点，互联网支付系统特别是移动互联网支付结算系统正快速蚕食传统银行的垄断地位[8]。2013年第四季度中国第三方支付市场移动支付（不包含短信支付）交易额规模达到7750.8亿元，与第三季度相比增长131.9%；支付宝、拉卡拉、财付通占据了超过市场90%的份额，对商业银行的支付业务的冲击进一步加剧。[9]
（二）互联网金融冲击商业银行融资格局
随着利率市场化进程的推进，存贷款利差在长期趋于收窄，对于数量众多、管理不规范、信息不透明的小微企业而言，从正规金融获得信贷资金的难度加大，银行产品和服务的可获得性低。一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击以商业银行为主的传统融资格局。
（三）互联网金融冲击商业银行分销渠道
运用大数据展开金融产品营销成为互联网金融企业抢占销售市场份额的惯用策略。不同于传统银行的单一销售模式，互联网金融打破物理渠道借用平台优势，通过打包销售向处于各个交易环节的客户提供组合型产品，互联网大数据的分销渠道与营销理念冲击商业银行零售营销模式，物理渠道延伸至虚拟渠道。在客户锁定方面，互联网金融企业雄厚的数据积累与系统化处理技术为批量化分销提供基础。互联网使用者的访问数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更精准，市场管理更精细。在产品营销方面，互联网金融企业多样的金融产品与展示形式平台，通过与金融消费者的互动支持金融消费创造体验价值，以多层分销渠道加快对传统银行物理营销渠道的客户分流。
（四）互联网金融冲击商业银行盈利方式
在传统的单一盈利模式下，传统银行的收入结构由核心业务结构决定，收入来源由利差决定；其绝大多数都是依靠大企业、高端客户存贷款业务寻求综合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增长模式，极易受到市场波动与经济浪潮的影响。虽然目前部分银行转向单纯追求低成本低风险的金融服务，但此类调整对盈利水平与盈利能力的贡献度明显不足。在互联网金融模式下，大数据分析技术可以根据目标客户的消费模式以及消费习惯实现初步甄选，专注于快捷、高效、低成本的通用服务，提高了金融需求和服务渠道共性的集中度，一定程度上改变商业银行传统的物理网点分层服务与盈利模式。受到互联网金融的挤压，银行业绩增速持续放缓，2011年全行业利润增速为36.34%，2012年为18.9%，2013年上半年同比增长13.83%，较2012年上半年增速下降9.47个百分点。[10]互联网金融热浪冲击着商业银行盈利方式，削弱商业银行的盈利能力，蚕食其利润来源。客观上，互联网金融的行业标准和产业格局尚未形成，互联网企业涉足金融态势冲击传统商业银行，多形式的互联网金融逐步显示对传统金融模式的替代效应，其侵蚀态势引发银行业的“骨牌效应”。从短期来看，互联网金融新势力的变局尚不会颠覆传统银行业。从长远看来，移动互联交易规模的日益壮大以及监管的日益严格，互联网金融势力也必将逐步完善信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对传统银行业产生根本和深刻的影响。
四、互联网金融时代商业银行的应对策略
从当前发展态势看，互联网金融的崛起正改变着金融业态，并将引起商业银行深刻的变革。面对互联网金融侵蚀势态，从发展战略的高度审视互联网金融业态，重视大数据的开发利用，主动推进互联网技术与金融的深度融合，实现经营理念、管理模式、组织架构、产品创新、业务流程、数据技术、风险防控等领域进行的全面调整和深度转型。同时将其作为调整结构转型发展的有效抓手，灵活应对，不断强化核心竞争力，提升金融资本的运营效率与盈利能力，在适应调整中以竞争求发展，是传统银行适应时代要求的重要选择。
（一）树立互联网思维做实用户体验
从运营思维上谋变，实现传统网点产品推荐与移动互联用户体验的有机结合。对于传统银行而言，应战互联网金融的步步侵蚀重要的是从经营理念上谋变，运用互联网经营思维做实用户体验，提高用户黏性。针对客户群体金融需求的快速变化，传统银行应加快转变服务意识，由“产品中心”向“客户中心”转变，摒弃一贯的物理网点推销式经营，选择互联网平台探索“大数据”经营模式。根据数据信息细化客户群，在互联网特别是移动互联客户端定制多样化的金融服务方案，满足众多客户自主通过移动金融服务系统中自主选择和灵活下载的用户体验诉求。
（二）应用互联网营销拓展服务渠道
从营销渠道上谋变，实现传统物理网点营销与新型移动互联营销的有机结合。商业银行应对互联网金融的分销渠道侵蚀同样可利用互联网模式，深度挖掘互联网整合力，将传统银行的核心业务与移动互联对接，拓展线上营销与服务渠道，密切前后动，推进集约化管理。传统银行拓展营销服务渠道关键是充分发挥自身资金实力、社会认知、基础设施、物理网点等各方面的优势，提升联动运营能力，将客户营销、产品应用、风险管控、数据处理等集中于信息技术层面统一设计。最终形成以物理网点与虚拟网络并行，线上与线下同步的客户开发，跟进营销的互联网模式，谋求双倍的盈利。
（三）整合互联网模式升级业务体系
从业务体系上谋变，实现金融工具在线集中与金融产品在线集聚的有机结合。应对互联网金融侵蚀，传统银行若简单地将产品、业务置于互联网之上是远远不够的，关键是开发适合金融互联特点的金融产品组合，升级业务体系融。一方面，充分利用综合资源将传统银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统与在线金融、移动金融、电子商务、融资平台等新兴技术模式加以整合，形成在线业务办理的O2O经营模式。另一方面，融合线上与线下的信息将网上支付、投资理财、网络信贷等功能集中于特色网络金融产品之上，构建与网络银行相适应的业务体系，同步升级业务流程，实现一站式综合金融服务模式。
（四）遵循互联网逻辑组建专属架构
从组织构架上谋变，实现传统金融组织构架与网络金融组织构架的有机结合。打造互联网金融专属组织是一个系统战略，需要遵循互联网逻辑，凸显金融属性。一方面，互联网金融属性决定专属组织要联合创新研发与信息技术管理部门，独立于对公业务与对私业务，以从专业部门到事业部门再到专营银行为构架目标，为银行的网络营销转型提供组织保障。另一方面，互联网逻辑思路决定专属组织需要从互联网金融的功能出发，具体划分移动支付、网络信贷、互联分销等职能部门，重点调动全行资源，寻求在客户网络营销、产品研发推广、网络金融服务等相关领域的突破。
（五）运用互联网技术夯实数据管理
从数据管理上谋变，实现基础数据仓储建设与综合信息融合处理的有机结合。大数据是连接平台、用户、金融的重要工具，运用互联网技术夯实数据管理是银行转型发展的重点。一是夯实数据仓库建设。除了银行账户、交易记录、协议签约等信息，传统银行应拓展信息渠道，广泛搜集用户商品在线订购、商户经营、物流配送、信用评价等非金融信息，进行结构数据和非结构数据的标准化处理，建立数据仓储库。二是提高信息融合水平。根据客户消费习惯与金融诉求建立涵盖客户条件与产品条件为主的综合信息查询系统，并以此作为数据模型的参考体系，提高目标客户属性与产品特征要素的匹配度。
（六）借助互联网创新加强风险防范
从风险防范上谋变，实现网络业务创新发展与交叉金融风险防范的有机结合。传统银行所面临的金融风险并不会因为网络金融业务与产品的创新而消失，借助互联网金融创新，提升风险防控方法与手段，实施风险分类管理。针对利率市场化进程中的风险，实施差异化灵活定价方法及时化解；针对平台客户违约风险，加大线上线下的双重违约惩罚，降低客户信用风险；针对全电子操作流程中的技术风险与操作风险，提高管理人员的风险意识，给予用户线上操作演示与风险提示；针对互联网效率所提升的风险发生、转化、蔓延速度，完善风险预警以及突发事件处理机制，加大风险处置机会，降低风险传染概率。
篇7
近年来，以信贷、第三方支付、基金、保险、虚拟货币等为代表的互联网金融呈现快速发展之势。互联网金融模式被视为“既不同于商业银行的间接融资模式也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融模式”，利用云计算、搜索引擎、大数据等现代信息科技手段，它已经开始对传统的金融模式产生颠覆性影响。
现阶段互联网金融的发展在不断挑战传统金融的统治地位的同时也对现有的高等院校金融学专业教育内容改革提出了更高的要求，高等院校金融学专业不仅具有很强的理论性，也具有很高的实践性，目前国内高校选用的金融学教科书完成时间多在数年之前，无法反映最新的金融变化，这就要求金融专业教师必须“与时俱进”，时刻关注我国金融市场的最新发展，并能够不断改革教学方法，将金融市场最新的发展成果融入具体教学当中。以下我们结合互联网金融的发展现实，提出现阶段我国金融教学内容及方法的改革思路。
1互联网金融的特点
互联网金融可以被视为传统金融行业与现代互联网相结合的产物，它不仅是传统金融向互联网的延伸，更是“开放、平等、协作、分享”的互联网精神与金融行业的融合，从而使现代金融行业借助互联网实现质变的飞跃。
1.1虚拟化
金融市场是实现金融产品交易的场所，传统的金融市场以有形的金融场所为主，投资者需要通过进入具体的场地以完成相应的金融交易。借助于互联网，金融机构的经营地点乃至各类金融服务实现了高度虚拟化，同时，电子货币、电子钱包等支付方式的变革也使传统的现金交易行为大大减少，金融市场的无形化将成为主流。
1.2透明与信息对称
传统投融资模式下，信息不对称始终是困扰投融资双方的最主要问题。互联网金融自身具有高度透明的特点，在贷款方面，利用大数据平台互联网金融机构可以有效收集互联网客户的信用记录，从而极大地降低客户贷款的信用数据调查成本;在投资方面，以货币基金为代表的传统投资方式借助互联网极大地提高了其运营透明度，客户每天都可以借助手机或者电脑客户端及时获得资金账户的收益信息，因而在最大程度上消除了投资者对投资风险的担忧。
1.3去中介化与低成本
传统融资模式无论是直接融资还是间接融资都离不开金融中介的服务，高额的金融中介成本导致金融服务的价格居高不下。而互联网金融机构可以通过互联网直接为金融供需双方服务，从而使各类金融产品的成本大为下降。
1.4便捷即时
在传统金融业务领域，社会公众难以获得便捷、及时的金融服务。以“用户体验为首位”的互联网精神恰恰弥补了传统金融模式的欠缺，在互联网金融模式下，社会公众可以利用个人电脑乃至手机随时随地在互联网上获得互联网金融的各种服务，在金融机构工作效率大幅提高的同时公众接受金融服务也无须受到网点、时间等因素的制约;另一方面，在文字问答、图表、动画乃至在线问答等多种方式的指引下，互联网金融使多数社会公众更为容易地掌握各种金融服务的应用，从而有机会获得更高层次的金融服务。
2互联网金融下的金融教育改革
2.1教学课程必须注重与时俱进
近年来，我国金融高等教育不断推陈出新取得了长足发展。但其内容仍是以传统的商业银行网上银行与一般的电子商务介绍为主，教学内容与相关教学参考书远不能反映互联网金融的最新发展，与之相似，其他专业课程也多存在重理论轻实践发展的特点，对近年来互联网金融的发展及在金融各个领域的大量应用少有涉及。
笔者认为，互联网金融的快速发展与高校相关课程跟进的滞后恰恰为现阶段高校金融教学改革提供了一个契机，现阶段整个教学机制必须适应发展形势进行根本性变革。这种变革包括：第一，加强高等院校一线教师的教学交流。现阶段，我国高等院校普遍存在重科研轻教学的倾向，这即是导致大学课堂教学内容陈旧因而教学效果欠佳的重要原因。为此，我们建议从学院或教研室层面经常组织教师教学经验的互动，通过讲座、研讨等方式鼓励一线教师交流最新的金融发展及教学体会。第二，充分利用网络教学手段。通过学校已有的网络课堂或者教师自己建立的个人网站等方式，教师可以借助现代化教学手段更新自己的教学内容，并实现教师之间、教师与学生之间乃至教师与学术前沿及社会实践的有效互动。第三，改革教师评价体制。现有高等院校教师评价体系忽视了对教师教学内容特别是教学内容能够及时更新的考察，事实上，每学期教学内容的更新都应成为高等院校教师提高教学质量必要的一环，为此，我们建议将教学内容的更新纳入教师评价体系的考察范围。
2.2倡导教师的研究性教学与学生的研究性学习
近年来很多高校都积极进行了研究性教学的探索。不同于传统教学模式，研究性教学特别强调了以学生为中心的思维，教师的工作则是尽可能地激发学生的自学学习与大胆创新。
互联网金融的出现与发展实际上也为高校金融教学推广研究性教学提供了一个契机。互联网金融在很大程度上可以说是全新的，即使是金融专家也很难把握未来互联网金融发展的脉络，在这种情况下，教师无法像一些较成熟的课程那样轻易得出具体结论，此时，研究性教学相较传统教学的优势则可以充分体现，即研究性教学从激发学生的自主思考问题的意识出发，鼓励学生在未知世界中探寻已有知识尚未解决的问题，从而最终实现学生自主创新地研究性学习。
在教学实践中，教师可以结合互联网金融的最新案例，积极引导学生用自己的思维去诠释互联网金融的本质与未来发展的路径。例如，在近期内，我们专门就利率市场化改革、银行存款保险制度与互联网金融的发展进行了专门的研讨，在互联网金融的冲击下，利率市场化问题已成为我国未来金融改革的一个突破点，而利率市场化的推行将加剧商业银行间的激烈竞争并压缩其传统存贷业务的利润，因此银行倒闭也将成为一种正常现象，此时存款保险制度也将成为一种必然。
2.3倡导学科融合
对于金融专业的教师而言，提高教学质量的主要工作即是扩展自己的知识领域，并在教学中努力实现学科间的相互融合。以下即是我们在教学实践中选择的几个与互联网金融关系最为密切的学科研究方向。
2.3.1网络安全技术
互联网金融的发展有赖网络安全技术的保障。互联网的安全性已成为现阶段阻碍公众应用互联网金融的最大障碍。为此，在教学实践中，鼓励学生从自身理财入手，尝试应用互联网支付等实践活动。结合新闻报道中的相关网络安全案例及相关网络搜索，我们要求学生分析现有互联网金融行为的安全措施与漏洞，并与传统金融机构服务的安全性比较，在课上课下进行相关探讨。在这个过程中，安全证书、硬件安全、快捷支付、移动支付等网络安全问题都成为大家讨论的焦点，而以支付宝为代表的保险赔偿机制也引发了大家的极大兴趣。
2.3.2网络营销
借助互联网的营销方式，金融企业在实现低成本的同时，更可以借助网络平台的云计算与大数据等先进技术手段进行准确的市场定位，从而实现营销的高效率。同时，相比一般的网络营销，互联网金融的营销由于其金融产品差异性小且客户更注重收益性与安全性的特点，金融营销的竞争也将更趋于激烈，如何为互联网客户提供更高质量的差异也已经成为金融企业必须研究的课题。已有的在互联网金融成功案例均和金融机构与互联网企业相互合作下的积极营销有密切的关系。在教学中，应该从多个角度引入互联网金融营销的研究与讨论，从而有助于学生更好地理解互联网金融。
2.3.3网络行为金融学与网络经典金融理论
不同于传统经典金融学理论对理性人的苛刻假设，现代行为金融学对金融投资者的心理因素进行了重新归纳，并相应总结了普通投资者金融决策行为的一般特征。一方面，在互联网的大环境下，人们的行为也将出现新的变化，如何把握投资者的心理，揭示投资者的心理变化规律将成为行为金融学发展的全新领域。另一方面，传统的以资本资产定价模型、期权定价理论为基础的经典金融理论由于其效率市场的假定而一直受到各方的质疑，在互联网金融发展的大背景下，信息公开、低成本等金融效率市场所需要的基本条件将逐步具备。另外，在互联网金融发展初期，羊群效应以及金融市场本身的不稳定性也将对金融资产的价格产生相当影响，因此，如何在新形势下完善传统经典金融理论也将成为金融教学的重要工作。
参考文献：
篇8
2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：“大数据”、“云计算”、“社会征信”、“共享经济”、“数字货币”、“机器学习”、“人工智能”等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网“经济”、互联网“金融”和互联网下的“大数据”高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得“金融脱媒”趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。
一、互联网金融的优势和特点
（一）大数据优势
互联网金融首先是从“草根金融”兴起的，在民间金融“野蛮生长”和“乱象丛生”的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。
（二）人工智能优势
与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用戶数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断“学习成长”，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。
（三）“互联网+”的后发优势
“互联网+”是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。
（四）规模优势
2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。
（五）双创优势
2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务——海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了“跨境支付”的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。
二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析
表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。
（一）优势
首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。
（二）劣势
传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等“纯金融”知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要“混业发展”。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。 （三）机遇
互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取“挖墙脚”的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。
（四）挑战
首先，传统金融教育“分业培养”的理念和当前互联网金融“混业发展”的现实需求严重冲突，需要解决“并轨”发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调“长尾性”。与传统金融的“二八定律”正好相反，互聯网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除“教育偏见”达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重“长尾性”仍然任重道远。
三、结语
高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的“产学研”的合作，树立“干中学”的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。
[ 参 考 文 献 ]
[1] 刘小铭.浅析互联网金融现状及风险[J].经营管理者，2016（23）：313.
[2] 杨竹清，张超林.互联网金融对我国高等教育金融的启示[J].金融教育研究，2016（5）：82-88.
[3] 刘源.论技术经济学课程的分阶段培养模式[J].中国市场，2016（48）：167-169.
[4] 谢水园.企业的业务骨干参与大学课堂教学常态化研究——以《国际贸易实务》为例[J].亚太教育，2016（30）：89.
[5] 谢水园.论外贸通关实务课程中多种教学方式的运用[J]. 中国市场，2014（22）：149-150.
[6] 胡烨丹，潘锡泉.互联网金融语境下的金融职业教育模式创新[J].中国职业技术教育，2015（34）：93-95.
篇9
股份制商业银行面临转型困境。相对于大型商业银行，从网点布局来看，股份制商业银行大体只进入了100个左右地级以上城市，仅占全国333个地级以上城市的1/3左右；同时现有网点多位于城市中心区，在县域地区分布较少，甚至很多发达县市也未能形成网点的有效覆盖。因此在客户及业务拓展过程中，普遍受到网点资源制约，难以形成规模效应，只能是重点布局大型商业银行无暇顾及的细分市场领域，形成自身特色。如招商银行强在零售、民生强在小微、兴业强在同业、中信强在对公。而这种经营方式带来的是市场空间有限，发展后劲不足的困境，转型是必经之路、常走之路，经营上就会受经济周期影响较大，如履薄冰。
互联网为中小股份制商业银行摆脱网点资源限制，迅速扩大客户规模提供了可能。股份制商业银行参与互联网金融竞争重点应做好四方面的工作，逐步形成自身核心竞争力：
风险管理
银行是经营风险的企业，风险管理是银行经营的生命线。有人说银行家是“在晴天也撑着雨伞的人”，这形象凸显了银行经营活动中的保守倾向，因为只有控制好风险，银行经营才能稳健，也才能获取客户信任。
在互联网技术出现之前，由于信息不对称，银行对信用风险的管理，主要以财务模型与抵押物模型为主。由于客户风险管理的成本较高，所以银行信贷资源往往向财务状况优质客户倾斜。互联网带来的海量数据积累与强大数据挖掘技术，降低了银行获取客户行为信息的成本，使银行可通过客户在互联网中的数据足迹，如收入记录、支出记录、消费习惯、行为习惯、人口统计学属性及其他信息，形成客户行为画像，预估客户的购买力与还款能力，构建互联网金融的信用评价模型。但应注意，这种基于大数据的信用风险控制方式，极度依赖于模型的精准性，且模型有可能被客户揣摩迎合，所以客户行为画像不会替代传统的风控模型。商业银行仍需坚守传统的财务模型作为银行风险管理的根本，在此基础上研究基于大数据的客户行为画像模型的具体算法，进而利用互联网信息技术得到涵盖客户财务画像和行为画像的全面客户画像，并依此搭建更全面的、覆盖全流程的风险管理体系。例如网络贷款类产品，要在贷前使用多渠道数据信息交叉比对实现风险评估，在贷中利用大数据建立的客户评价模型分析客户收入水平及稳定性等，在贷后建立动态风险监测预警机制并结合贷后变换操作管控机制，实现对贷后风险的有效管控。互联网带来的大数据，让银行对客户信息的了解更加充分，在传统风险管理模型的基础上，完成了风险控制技术的标准化。
在新的风险控制模型下，银行将客户电子商务行为数据转化为客户金融属性数据，进而可以通过模型，自动审批和核定授信额度，从个案的审批转变为批量的审批。这样便可大批量的筛选客户，提高客户拓展效率，并使得原来传统在线下无法覆盖的客户得到服务，将小额、分散、短期、无抵押、无担保的资金需求纳入中小股份制商业银行的服务范围，使服务“丝”客户成为可能。
客户体验
互联网技术带来了服务时间、空间的无限延伸，可以使人们的消费、投融资等金融行为变得高效、便捷，也为银行创新金融服务，提供差异化风控手段与差异化服务策略带来可能。某种意义上讲，互联网竞争是在竞争风险管控与客户体验的平衡能力。
差异化风控。基于大数据的分析技术，得到客户完整的实时画像，建立预测分析模型，就能对客户进行实时的基于消费行为的风险判断。这种基于交易级的判断将比基于客户级的判断更真实与具体，不再是对某一群体使用同样的控制手段，而是还原了每一个独特的客户个体，针对性地使用差别化风险控制手段，从而带来差异化的客户体验。传统支付的安全控制措施以物理隔离、硬件防控为主要手段，如USBkey（U盾），以额度限制为辅助手段，如手机支付限额等。但传统的安全措施就要让渡一部分客户体验。USBkey身份认证的安全等级虽高，但同时带给客户很高的学习成本。操作复杂、兼容性低、跨渠道使用难度大，都降低了客户体验，与互联网金融快速、便捷、简单的理念背道而驰；而通过较低的交易限额控制风险，则无法满足客户对支付的基本需求。核心需求不能满足，必将导致客户流失。
进入互联网时代，我们可以收集并分析客户交易数据，如IP地址、MAC地址、客户属地、交易时间、交易对象、交易规模、交易频率等，从中提取客户日常交易特征。当客户发生一笔交易时，系统将比对这一笔交易与日常交易特征的一致性：简言之，如二者一致，便推断该交易的真实性与安全性，降低安全认证级别或允许客户进行大额交易；如二者不一致，则认为该交易存在欺诈风险，系统将自动提高交易安全认证级别或给予较低的交易额度，来防范欺诈行为。通过差异化的风险控制，做到“防小人，不防君子”，从而提升客户体验。
差异化服务。结合客户行为画像，我们可对客户的消费行为、需求动机进行精准洞察，搭建精准营销平台，定制有针对性的差异化服务策略，以提高服务质量和客户转化率，使得银行低成本高效率地在潜在用户群中推广自身产品与服务。例如，我们可以了解客户在金融服务中的生命周期阶段。针对客户生命周期阶段演变，推送不同的金融服务和个性化信息展示：学生时期主要推送支付类产品，成家立业时期主要推送信贷类产品，中老年财富积累时期主要推送财富类产品。此外，我们可以根据客户交易的历史纪录，对规律性业务做定时自动处理或推送提醒，对客户常用交易在网银或手机APP界面上做针对性的排布和展示，提高产品服务的智能性与友好性。
客户定位
传统银行客户定位于高端客户，因单个客户业务规模大，可摊低银行各项服务和风控成本。但事实上，由于高端客户市场竞争激烈，其对银行议价能力较强，并且享受了银行各种费用减免及附加服务。对处于市场竞争劣势的中小商业银行而言，高端客户市场实际利润空间有限。
在互联网金融时代，随着互联网技术的应用，尤其在大数据和云计算技术的支持下，长尾客户群体可成股份制银行丰厚利润的增长点。
当互联网技术解决信息对称及运营成本的问题后，股份制商业银行，可重新寻找客户定位，定义优质客户，并避开竞争红海。过去按照年龄、收入等属性划分高端客户群体的客户定位方式已不再适用。任何年龄、收入的客户都可以纳入互联网金融经营的客户范围，即使是“丝”客户，只要有信誉，同时有旺盛的金融需求，并能支付相应的成本，都可以成为中小股份制商业银行的客户。
在零售银行方面，客户定位可以从中高端，扩展至为“有小资情怀”的，注重生活品质的人群；公司银行方面，可以围绕供应链上下游，扩展客户，打破原有地域时空的局限。
营销思维
互联网改变了人们的生活方式，人们的生活行为大量从线下迁移至线上，银行的营销方式也应相应地转变，去适应客户的生活方式的变化。通过利用互联网技术，改变线下营销与传统媒体广告的高投入、低产出现状，使银行产品高效且低成本地直达目标客户。
在精准营销方面，通过客户行为画像，了解客户的资产状况、行为习惯、生活习惯，精准把握客户需求，进而可以在线上进行点对点的营销，准确地提供客户所需服务，避免对客户的骚扰，甚至做到雪中送炭，而非锦上添花。例如，客户着急转账时，将客户需要的服务放在他最容易找到的地方，让他毫无干扰地快速完成，远比在这个过程中银行不停地介绍理财产品给他的感受要好。
在打通线上线下O2O（Online to Offline）营销方面，通过设计打通线上线下的互动营销工具，可满足客户线上与线下动作交互的需求，覆盖每一个与客户可能的接触点，增加营销机会。例如可搭建互联网金融产品的专属权益兑换体系，在研究客户群体的喜好并定制精准营销方案后，通过遍布线下的精彩服务或活动吸引网点客户成为线上客户。为分支行员工提供用以扩大客户规模、提升客户黏性、提高客户活跃度的营销工具。此外还可利用O2O的互联网行为模式，设计业务推广与业绩统计工具，用于开拓行外营销团队，借力打力。外拓营销团队可通过智能手机、移动媒体使用该工具，让营销工作可以在碎片化时间进行。该模式的探索将颠覆传统的营销理论和营销模式，可以最大限度、最低成本的拓展产品和业务的销售渠道，吸引更多的客户转化。
篇10
一、互联网金融背景下商业银行的“生存”现状
（一）商业银行“中介”功能弱化
融通媒介资金是商业银行的主要职能，它类似于金融业务的“中介”机构，无论是存、贷业务还是汇况支付，都需要以商业银行的信用为“担保”。但是以互联网技术为主的金融机构在获取信息的交易和成本方面有了明显降低，这无形之中“分流”了一部分商业银行中的融资服务内容。同时，以互联网技术为支撑的移动支付和第三方支付模式，让客户的支付体验更加直观且丰富，前所未有的方便、快捷和灵活的支付方式，让客户的选择更多的向互联网金融发生了倾斜，这让商业银行传统的优势功能被逐渐弱化。
（二）商业银行急需“根本性”的创新
交互式的营销方式让互联网金融为客户带去了更多的体验乐趣，而金融产品的灵活、多样，更让客户需求能够得到及时的满足，这是商业银行无法给客户所提供的特色服务。互联网金融并非简单的使金融业务“互联网化”，它是以客户需求为基础的模式创新，所以商业银行急需的并不是如何更多的替代互联网金融网点，而应该从本质上重新审视互联网金融的内涵，它的创新不单纯于在其服务形式上，而是如何结合时展和客户所需进行思想上、内容上、理念上的“根本性”创新。
（三）商业银行利益“受损”
当前“草根”阶级和小微企业对“网贷”情有独钟，网贷近几年的发展可谓一日千里。随着其规模的扩大化，它越来越接受银行的“核心利益”。而第三方支付越来越多样化的服务内容让商业银行的业务逐渐被“蚕蚀”，尤其是越来越多的第三方支付企业拿到了“业务牌照”，这让商业银行的收入面临着极大的冲击。利益受损可以说是当前互联网金融对商业银行造成的“硬伤”。
二、商业银行“融入”互联网金融时代的启示
综上，商业银行在互联网金融的冲击下看似“生存”艰难，但从另一方面而言，它仍旧是当前金融机构的“老大”，是很多金融业务往来的“主战场”。尤其是多年来传统经营模式让商业银行具有了很完善的风险防护经验，这是与互联网金融相比商业银行突显出的巨大优势。因此，商业银行当前的紧要任务是如何发挥自己之长，弥补自己所短，正视互联网金融已经改变了金融市场格局这一现实，加快自身的转型，让自己更加完善，更好更快的与互联网金融这股“大潮”交织融汇到一起，以期在互联网时代开启自己崭新篇章。
（一）商业模式欲求创新，首先从经营理念的转变开始
从利差型向中介型的盈利型模式转变、从交易型向关系型的商业模式转变，树立“ 大金融”的观念，“财富管理”服务应该是互联网金融对传统的“存贷款”服务的一个重要启示，也是商业银行为适应互联网时代的必经之路。要以客户细分为前提条件，提供个性化、差异化的金融服务，真正由“产品”营销走向“客户”营销，由传统“存贷款”服务走向“财富管理”服务。
（二）通过创新让产品更加“丰满”
商业银行不应再以“专营”的姿态提供服务，而是需要通过创新让自己的产品更加“丰满”，让客户犹如在逛“超市”一般，享受一站式服务，客户应有各种适应自己需求的金融解决方案可供选择，并保证客户对金融服务的需求总能够在第一时间得到满意的解决。创新金融产品，不但要加强表外业务，也要注重非信贷业务的创新，要时刻以多元化金融需求以及居民财富的不断增长为契机，做好风险预警和管理的基础上让更多的衍生品交易、财富管理等具有“高附加值”的业务成为增收的主要来源。积极争取取得保理、基金、消费类金融公司、金融租赁公司等各类新业务的金融牌照，逐步走混业多元化发展的道路，为丰富产品组合、提供个性化服务奠定准入基础，打通发展通道。要做到创新信贷业务，首先应保证风险可控，再以合归经营和其他匹配为前提，在业务范围上不断拓展，业务品种有效增加，以多元化盈利途径吸引民众。
（三）集约化经营
对各类客户潜在的价值进行充分挖掘，以此提高与客户进行合作的深度、广度和紧密度。发挥商业银行在服务质量、竞争能力以及市场条件等多方面的优势，实现零售收入来源的最大化。对财务资源和业务资源的配置施以“精细化”管理，让成本受到严格控制，促进经营效率的有效提升，健全完善资源使用的后评价和调整优化机制，真正把有限的资源投入到最能产生效益的领域。
（四）强化维护客户关系
通过为客户提供全方位的定制服务和专业化的分析咨询服务，实现对客户交易行为的全方位介入，进而实现与客户关系的深度绑定，从而将银行服务不断延伸，使之成为不同客户需求的家庭银行、企业银行、随身银行。
（五）优化考核模式
从现有以负债为主的考核导向逐步向负债、受托管理客户综合金融资产并重的考核导向转变，同时通过设置不同的考核权重、差异化的费用配置政策，鼓励商业银行各经营机构、员工加大高附加值产品的营销力度，提高高附加值产品的销售能力和中间业务收入创造能力。
三、让业务流程得以优化，从管理体系的深化改革入手
业务流程上无法实现最优化是商业银行落后于互联网金融一大弊端。因此商业银行如果想实现根本性的转型，必须从优化、简化业务流程开始。
（一）力争打造“流程银行”
业务流程要做到集成优化，就要对商业银行过于“钢性”的运营体系进行改革，要为客户构建一个跨渠道集成、一体化的运营平台，使其能够享受到突破时间、空间限制的网络化服务。组织架构要向扁平化和垂直化发展;业务流程更加规范和标准;人力资源管理机制更趋于科学和完善;文化理念更注重客户与市场需求。
（二）从“职能制”向“事业制”转变
商业银行管理体制多以“职能制”为主，这容易造成人浮于事的现象。商业银行应借鉴互联网金融“市场化”的管理模式，将经营单位按照客户、区域或者是产品和渠道划分为多个可以有自己独立战略的“事业部”，通过 “集中决策、分散经营”的组织管理模式，在银行总部的统一管理下，事业部可以拥有经营的自，实行自主经营、独立核算。每个分支机构和每个部门在整个流程管理中角色、职能的明确与界定，均由标准化和一体化的组织体系设计而来。总部通过对风险的合理授予权以及在重要的市场步骤启动之前设置好风险控制点，提高事业部相对独立决策、研发和营销的日常效率。
四、渠道转型的强化，需要现代科技为支撑
加强物理渠道规划，合理布局，优化功能，对现有物理网点数量和员工数量进行缩减，集中人力和物力打造多功能型的精品网点和形象网点。重新定位网点功能，让营销与服务功能逐渐替代交易处理功能，网点窗口重点功能放在营销咨询业务上，如理财顾问或者是较为复杂的新产品介绍等。
（一）给予“自动服务”更多投入与支持
充分发挥移动终端的辅助优势，让移动支付和手机银行支付成为主要服务手段。让“自助银行”的交互方式以及渠道功能实现最优化，为客户打造一个流程最全、功能最优的新型银行。加大自助设备的投放配置，适当配置自动开卡机等新型自助机具减轻柜面压力，减少柜面低价值、重复性的简单业务操作，节约人力资源，提高客户满意度;为使客户更方便将他行资金进行归集，要加大POS机等理财设备的购;置。
（二）走个性化、差异化营销之路
集中提炼和整合多渠道的分散数据，以客户存在的“潜在”需求为前提，提供个性化和差异化的营销服务。要针对特定区域、特定人群，建设特色的网点或专营财富中心，提供免费的会谈室、迷你咖啡屋、多媒体空间、健身房等特色服务。根据客户群的不同类别开设专门的服务网点，如银发族、上班族、留学人员以及女性客户等，让一站式金融服务为其提供更多便捷。
（三）采取“走出去”营销模式，使网点处延“扩大化”
要将移动金融业务作为发展点，将移动理财、移动商务和近场支付作为创新点，打造一个以银行为核心的移动金融“生态圈”。将日常业务所需的如笔记本电脑、打印机、笔记本电脑等一系列的服务工具整合成集多种功能为一体的“智能工具包”。客户可通过提前预约的方式，让业务人员直接上门为其提供所需的金融服务。在改变传统网点坐等客户上门办理业务方式的同时，实现了银行人力资源的最优化。
（四）注重 “社区银行”的建设与推广
积极与网络运营商共同开发微信平台，借助该平台，可实现“网点―商户―客户”互惠互利的社区银行发展模型。将网点周边数公里范围内的“核心客户”与“核心商家”都绑定在以网点为中心的网络虚拟社区，打造社区银行发展模式。
（五）提高业务发展与科技运用两者融合与共享的有效性
有效运用云计算、物联网、智能终端为代表的新技术，积极推动支付方式创新、服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新，抢占银行业发展互联网金融的制高点。
五、注重创新文化的培育，增强基础建设力度
要实现金融与互联网的深度融合、推进金融互联网化，还需要进一步在机制建设、文化培育、人才储备和财力投入上加大力度，增强配套支撑作用。
（一）重塑“机制文化”
加快风险容妨和内部协作两大机制的推行和发展，塑造“高效率”、“勇创新”的新型机制文化，让金融系统时刻与新技术与新市场保持同步，对市场需求具有灵敏的反应度。
（二）拓宽金融技术的应用领域
要让金融技术如物联网、云计算以及大数据和智能手机在关键的管理环节和业务环节发挥最大功能。通过高新技术完成未来银行“创新实验室”建设，对互联网金融进行跟踪研究和模拟发展，让自身的增值服务、创新孵化和金融技术运用能力等到质的提升。
（三）培养更多“复合型”人才
人才是保持互联网金融生命力的“活水”，要将人才培养作为重点工程，保证商业银行在通往向互联网金融转型的道路上有足够的人力资源储备。
参考文献：
[1]章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013年10期
[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013年49期
[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012年12期
篇11
引言
互联网金融的发展给我姑传统银行带来了一定的冲击，使得传统银行在市场中所占的份额逐渐减少，对金融市场的影响力也开始有所下降，业务冲击也十分明显[1]。新时期下要保证我国传统银行的稳定发展必须要求银行能够根据实际的情况进行转型升级，以下本文就互联网金融大环境下传统银行转型升级的思路进行简要的分析和探究。
一、互联网金融时代下传统银行面临的冲击和挑战
互联网金融时代的到来对我国传统银行产生了严重的冲击和挑战，虽然目前互联网金融的发展还不足以挑战传统银行的金融主体地位，但是从互联网金融的发展速度来看，互联网金融将成为未来的主要金融发展趋势。因此要求传统银行必须要从当前的实际情况出发，分析互联网金融时代的到来给银行带来的不利影响[2]。互联网金融对我国传统银行造成的中级和挑战主要来自于以下几个方面：第一，从存款来看。互联网金融平台的不断建立和创新使得传统银行的存款业务量大大降低。以余额宝为例，余额宝是当前互联网金融中发展较为迅速的互联网金融产品，2014年其具有的资金规模就达到了5000亿元以上。虽然2016年央行采取了相应的措施进行适当的调整，但是其资金规模仍然突破了8000亿元。余额宝的存款收益率高于传统银行，且可以实现活期取款，因此大大吸收了传统银行的存款业务量；其次，在贷款方面来看。互联网金融的发展可以实现众筹、小额贷款和个人贷款以及P2P网络贷款等，其贷款的形式更加多样化，贷款的主体和范围也更加广泛，因此在很大程度上吸收了传统银行的贷款业务，对传统银行的发展造成了严重的不良影响。近年来，无论是商业银行还是股份制银行，其在贷款方面的业务量均明显出现了减少，增速也出现了明显的下降；最后，在中间业务方面。随着互联网金融的发展，传统银行的支付功能和柜面功能也受到了严重的影响，越来越多的客户开始倾向于网络支付和网络业务办理，明显削弱了传统银行的支付功能和柜面功能，给银行带来了不小的损失，降低了传统银行的市场竞争实力。
二、互联网金融传统银行的SWOT分析
1.strength（竞争优势）分析
虽然互联网金融时期传统银行面临着巨大的挑战和冲击，但是其在市场竞争中依然具有一定的优势。如，相对于互联网金融的高风险而言，传统银行的风险明显更小，因此也拥有了更多重视的客户[3]。此外，传统银行的发展较互联网金融发展时间更L，对客户信息数据的搜集也更加完整，客户体系、银行业务体系等建立更加完善，因此也更加有利于加强对客户的管理。此外，传统银行受国家的保护，资本更加雄厚、信誉优势明显，因此深受客户的信赖。
2.weakness（竞争劣势）分析
互联网金融时代下我国传统银行的竞争劣势主要集中在银行的网络营销能力和实际营销能力不高，因此在市场营销中无法进行更好的推广和宣传，这对于促进我国银行金融产品的市场推广十分不利，因此有可能限制传统银行的进一步发展[4]。此外，随着时代的不断发展，银行应该要建立更加灵活和完善的经营机制，以便提高经营的效率和质量。但是由于我国传统银行长期受传统思想的不良影响，创新意识不足，结果导致银行的经营机制依然沿用传统的模式，导致经营的效率严重降低。最后，在互联网金融时期，客户数据的管理和信息的整合显得尤其重要，这要求我国传统银行能够利用自己的客户数据优势来进行客户数据管理和优化，以便获得更多客户来源，促进本银行的大力发展。但是银行人员在这方面的意识较为薄弱，根本没有认识到客户数据信息的重要性，因此忽略了对客户信息数据的收集和整理，结果导致对客户信用分析不准确、信息资源掌握不够全面等问题，严重影响了银行的长远发展。
3.opportunity（机会）分析
当前我国互联网金融的发展还处于初级阶段，这一阶段各互联网金融平台和产业的发展集中程度还不够高，发展的风险性也较高，因此不少客户仍然处于观望状态，更加倾向于传统银行的存贷款模式。这是当前我国传统银行在互联网金融环境下的发展机会[5]。互联网金融的市场潜力是无限的，虽然互联网金融的发展给我国传统银行带来了不少挑战和冲击，但是由于互联网金融市场的潜力巨大，这同样也能够给传统银行业务和经营模式的转变提供机遇，使得传统银行开通网络银行、以网络信息技术为核心进行经营模式的创新和转型，实现银行的更好发展。
4.threat（威胁）分析
当前传统银行在发展过程中遭遇的主要威胁为同行业的竞争加剧，导致银行的盈利降低、业务量降低以及各种风险的家具等。互联网金融的发展大大降低了传统银行的存款和贷款业务量，这给我国传统银行的发展带来了严重的不利影响，直接决定了传统银行的盈利情况。此外，互联网金融的出现和发展使得市场细分现象更加严重，形成了“金融脱媒”的情况，带给了传统银行巨大的威胁[6]。而就传统银行本身的经营能力来看，银行自身面临的各种风险如选择权风险、收益曲线风险、周期业务风险以及利率缺口风险等较为普遍，但是银行自身的风险防范能力却不强，这也是新时期传统银行发展中遭遇的严重威胁。
三、互联网金融环境下传统银行转型升级的思路探究
1.转变经营理念
新时期要保证传统银行的发展必须要求银行能够转变传统的经营和发展理念，切实认识到互联网时代和互联网技术带给金融行业的重要影响，从而引入互联网思维进行银行发展和管理[7]。互联网思维主要指的是平等、开放和创新等，要求传统银行能够从客户的角度出发，收集更多客户数据，为客户提供更多的便利，重视客户的体验，这样才能够在互联网发展时期获得更多的客户来源，并提升自我的竞争实力。
2.创新金融产品
在互联网金融时代下，传统银行应该要认识到自己的发展优势和劣势，并根据自己的优势和劣势创新金融产品，提升自我的竞争实力。风险性低、安全性高是传统银行发展过程中的重要优势，但是金融产品创新性和便捷性不足却是其发展的弱项。因此，银行应该要充分发挥互联网的作用，开通网络银行，并创新银行金融a品，为客户提供多样的线上和线下金融服务。此外，在市场营销中，银行也要学会利用互联网技术进行推广和宣传，有助于提升银行的营销效果。
3.提高自我风险防范能力
相对于互联网金融的发展，银行的风险性较低，但是当前我国银行在风险防范方面的能力也较为不足，因此要保证银行的稳定发展还必须要求银行能够提高自我的风险防范能力，将银行发展风险控制到最小。也就是说，银行必须要建立完善的风险防范机制，结合当前的信息技术、依托大数据建立完善的风险监控体系，从客户贷款前到贷后之后均对客户进行追踪监督，这样可以较好地避免出现银行安全风险和信用风险问题，从而保证传统银行的稳定、安全发展。
四、结语
综上所述，互联网技术的发展带动了互联网金融的发展，也给我国传统银行带来了一定的发展冲击和挑战。在互联网金融大环境下，传统银行必须要转变经营思想和理念，发展网络银行，并创新金融产品和市场营销方式，以便在市场竞争中获得有利地位。除此之外，互联网金融环境下还必须要求银行能够进一步提升自我的风险控制和防范能力，保证信息的安全和银行经营管理的安全，以便实现传统银行的稳定发展。
参考文献：
[1]陆岷峰，虞鹏飞.互联网金融背景下商业银行“大数据”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].经济与管理，2015，03：31-38.
[2]陆岷峰，陆顺，汪祖刚.互联网金融背景下商业银行“跨界”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].金融理论与教学，2015，03：1-5.
[3]王亚辉.“互联网+”背景下商业银行业务创新发展问题研究――以济源市为例[J].金融理论与实践，2015，12：65-69.
[4]廖怡璇.互联网金融背景下商业银行转型升级的平台建设研究[J].金融经济，2015，24：111-113.
[5]陆岷峰，虞鹏飞.商业银行转型升级与“扁平化”战略的并轨研究――基于互联网金融在商业银行中的运用[J].金融理论与教学，2015，06：1-8.
篇12
在互联网技术下，证券交易的交易方式和交易主体都发生了改变，由于交易的虚拟化促进了交易成本的缩小，互联网金融使证券行业总价值额达到了前所未有的水平。互联网金融会改进证券行业的业务模式，产生了网络经纪公司和经纪人。这对证券从业者带来了新的行业竞争机会，使得未来证券人才的竞争变得更加复杂。
互联网金融和证券行业的结合，可以大大拓展证券市场的业务范畴。证券运营商可以升级运营模式，扩大服务范围，借着网络的便利性，证券交易的地域限制消失，任何地区国家的人都可以参与到任何一个证券交易市场中。此外，一般来讲，网络中有着大量高学历高收入的使用者，这为证券运营商带来更多的优质客户。
对于政权运营商自身来讲，网络具有传播速度快，传播范围广的特点，且其传播成本较低。从营销的角度来看，互联网的全面融入降低了营销投入，却提高了营销利润，传统的高成本营销方式已经不适用于网络时代了。凭借着宣传和运营的成本优势，互联网将成为证券交易的主要平台。
（二）不利影响
证券行业彻底融入互联网金融需要一定的技术作为支撑，由于部分证券运营商对互联网的宣传、运营和使用技术并不了解，并且缺乏相应的人才，因此产品质量问题和交易失误现象时有发生。证券运营商在科技和人才方面的投入还需加强，应重视自身客户端的开发。以互联网作为交易和运营的平台，技术使用和数据安全都将会是巨大的挑战。
互联网金融在国内出现只有十几年的时间，我国网络普及也只是近几年的事情，因此，市场法规和市场秩序还不够完善。目前的一些金融法律法规与证券运营商期望实现的运营目的存在一定的差距。虽然针对互联网证券交易，国家出台了一些政策进行管束，但是却缺乏相应的法律对该领域进行规范。互联网金融市场秩序混乱，自然提高了互联网证券交易的风险。
二、互联网证券的发展方式
随着互联网技术的不断普及，网络用户的不断增加，互联网精神得到了更深的强化。大量数据和事例证明，互联网将在未在的证券市场发展中越来越明显，越来越普及。互联网证券作为互联网金融的重要组成部分，其互联网的优势在于以下四点：第一，互联网具有大数据处理技术和风险控制技术的优势，具有更先进的交易和结算的方法。第二，围绕客户为中心，对客户存在最充分的理解和尊重。第三，具有更好的数据积累和数据挖掘的能力。第四，客户群更庞大，且更年轻，更具有活力。
从每年召开的中国证券创新大会可以了解到，我国的证券行业已经愈加重视创新。2013年颁布的《证券账户非现场开户实施暂行办法》可以看出客户建立证券账户的时间和地点限制被打破，利用互联网技术进行开户和交易已经得到了允许，各地的证券公司纷纷开办网络办理平台，促进了互联网金融和证券行业的大步发展。2012年，部分证券公司开始了证券账户整合业务，通过业务整合，可以将更好的服务提供给客户。多层次的证券账户架构包括了三个层次，第一层次为客户序号，第二层次为一码通证券账户，第三层次为基金TA账户，深A证券账户，沪B证券账户和沪A证券账户等其他证券账户。
未来的互联网证券的主要发展方式具有差异化和多样化。在未来发展的过程中，要注意提高关注度，挖掘客户需要，提高服务质量，开展多种多样的互联网证券业务。
（一）提高关注度
互联网的内容丰富繁杂，一方面可以使任何一个证券从业者都有机会宣传自身，创建平台。另一方面，过于冗杂的信息往往会将互联网交易平台埋没。因此，现代企业要想在竞争激烈的互联网市场平台得到生存和发展，必须采取一些方法，提高目标客户对自身公司的关注度。部分金融产品的网络销售平台交易额一直较低，原因在于其关注度太低，无法吸引目标客户注意。目前，吸引最多注意力的互联网金融产品当属支付宝中的余额宝，支付宝用户众多，且余额宝广告密集，吸引了大量客户，取得了良好的效果。
（二）必须以客户为本
无论是现实销售平台还是网络虚拟销售品台，其发展兴旺的根本在于客户群体。互联网证券营运商必须以客户为本，重视客户的需要，尽量满足客户的要求。由于目前部分证券公司的网络端未得到牌照准入，因此很多证券公司并未重视客户的需求。要想让传统证券行业与网络金融良好结合，必须为客户开辟一个方便购买和交易的通道，并保证客户的信息安全和资金安全。
（三）推广平台战略
互联网证券运营商如果想拥有更多的话语权和客户资源，必须彻底掌握平台的运营，并拥有推广平台的战略。证券运营商应该注意提高网络交易的方便快捷程度，嫁接产品，扩大规模。证券公司可以与一些著名网络公司达成合作，与著名网络公司的客户产生联系，并创建更方便且利润更高的交易方式，将证券交易和互联网完美融合。针对一些处在起步阶段的小规模证券运营商，可以和一些虚拟运营商展开合作项目，挖掘移动互联网用户群，深挖客户需求。
（四）保证互联网证券业务的多样性
由于证券公司受到的管制和限制较多，其产品的购入需要较高的门槛。多数私募产品的价格为一百万，这与资金公司等其他类型的金融产品相比，其资金门槛要求过高，将部分潜在客户挡在门外。因此，证券公司必须解放思想，跳出以往的局限，对资金运营的模式进行深入研究，分析以往成功案例，开发出更多种类的互联网证券业务。
（五）充分发挥金融业务的优势
金融仍然是互联网金融的本质，互联网仅仅是作为一个平台和渠道促进其买卖和交易。证券公司具备大量金融人才、客户以及交易经验，其可以发挥在金融业务中的优势，更合理地利用好互联网平台，将客户资源引入到互联网平台中，获得更高的利润和更大的发展空间。
三、互联网证券业务的创新方法
信息技术是互联网创新的技术基础，尤其是针对证券行业。互联网信息技术为证券业务的创新提供了技术支持。
（一）便捷的客户管理方法
客户管理是证券公司必须掌握的重要管理方法，互联网证券公司要取得进步和发展，必须重视客户关系的管理。通过互联网数据挖掘技术可以搜集大量客户数据和商业数据，对相关数据进行分析，可以明确客户需求等信息，使得传统的客户管理更加准确，也促使搜集客户数据的方法由被动走向主动。最重要的是，可以降低客户服务的成本，为客户提供更为优质的服务。
（二）完善线上金融服务
互联网具有时空性和地域性，任何时间和地点的个体，只要拥有上网的条件，就可以成为互联网用户的一份子。通过互联网技术，可以实现线上交易业务，完成创新交易方式。通过提高线上金融开户和交易的便捷性和快速性，可以缩短业务流程，吸引潜在的客户，促使交易规模快速扩张，降低双方交易成本。
篇13
互联网金融主要是指借助于大数据、云计算、移动支付等互联网技术，实现资金融通、信用中介等作用的新的金融模式。我国目前的互联网金融发展主要集中于以下方面：(一)移动支付当下，移动支付已经成为互联网第三方支付的主要形式。无论是超市、餐厅或是任意支付场景，使用电子钱包扫码支付已经成为和POS机一样的标准配备。归功于智能手机的普及，以及微信、支付宝在国内的超高普及率，我国电子支付的使用数量远超国外，虽然这一差距在苹果公司推出ApplePay之后有略微的缩减趋势，但就移动支付的市场规模及便捷度而言，我国依旧处于世界级领先水平，且发展迅猛。移动支付不仅为人们提供了更加方便快捷的支付体验，更重要的是，支付作为商业社会的必要环节，可以向上下游扩展，并由此产生：在线生活缴费、在线社交、互联网理财等高附加值服务。这些互联网服务被移动支付软件串联在一起，而移动支付则成为人们进行互联网金融活动的入口。因此我们看到，无论是苏宁这样的原大型线下销售企业，还是百度这样的互联网巨头企业，都在大力推广旗下的电子钱包产品，用来抢夺移动支付入口。(二)互联网理财以余额宝为代表的互联网金融理财方式近两年呈爆发型增长态势。截至2016年一季度，天弘基金以7626亿元的规模，牢牢占据中国货币基金的头把交椅。成立三年，为用户创造的历史累计收益534.41亿元。然而，余额宝的蓬勃发展只是互联网理财市场蓬勃发展的缩影。2015年以陆金所、网金社、宜人贷为代表的P2P理财市场规模近万亿，为喜好高风险、风险承受能力强的投资者提供了多样化的选择。同时，P2P金融还解决了众多中小企业融资难的问题。P2P绕开传统商业银行，对接借贷双方，通过信用评级和产品设计进行风险控制，利用低成本高效率的服务替代了传统银行的信贷业务。蚂蚁金服等互联网金融标志性企业通过大数据、云计算等技术手段形成了独特的征信及风控手段，是技术革新催生新金融模式的典型代表。(三)互联网借贷互联网借贷包括互联网信用贷款、互联网众筹等方式。阿里金融推出的“蚂蚁花呗”和京东推出的“京东白条”是最典型的互联网信用贷款案例。这类产品的出现，是对传统的银行信用卡业务的颠覆。互联网信用贷款的发展条件主要有两点：第一是持续可靠的信用记录及对此进行有效存储分析的技术手段；第二是便捷的支付入口及稳定的支付习惯。蚂蚁花呗背靠淘宝天猫商城、支付宝以及恒生电子等阿里旗下各行业巨头；京东白条则拥京东商城和快钱的支持。二者实际操作性都非常强，拥有广阔前景。互联网众筹平台，有诸如京东众筹、人人投等。互联网众筹降低了投资门槛，为投资人提供多样化的投资对象，以及创新的退出方式。例如一些小额的众筹项目，发起成功后会给予最新产品作为回报。是一种创新型的互联网金融模式。
二、美国互联网金融发展现状
不同于中国的互联网金融平台更侧重于金融营销的网络化、以及金融服务的便捷普及化，美国的互联网金融Fintech(Financialtechnology)侧重于由互联网技术和信息通信技术入手，提升金融服务效率，形成一种新型的经济产业。主要运用的科技手段包括人工智能、大数据、云计算、语音识别等。比较典型的Fintech公司包括Premise等具有数据规模效应的金融市场数据终端型公司，及Betterment等在线智能投资管理平台。Betterment是一家利用程序化语言以及人工智能技术实现在线财富管理的平台。通过利用计算机技术结合现资组合理论为客户做出量身定制的投资组合建议。涉及范围包括债权配置、股票期权操作、房地产资产配置、股票配置等。Premise则致力于打造一张全球经济监测追踪的实时网络。结合“人工智能”和“机器学习”收集数以万计的信息来源，之后对海量的经济金融数据进行整理，协助营销企业、金融机构、国际组织等做出更合理的决策。彭博社、世界银行等巨头企业都是他们的客户。
