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2016年1月，国务院公布《推进普惠金融发展规划（2016―2020年）》，普惠金融上升为国家战略，而数字化技术则为普惠金融的发展插上翅膀。在数字普惠金融发展的浪潮中，作为我国金融业的中流砥柱，银行业秉承“以客户为中心”理念，抓住机遇，顺势而为，充分借助数字化手段推动普惠金融发展，并在这个过程实现自身的转型与变革。
长期以来，商业银行坚持将普惠金融作为重要的努力方向，在渠道、产品和服务等方面进行了不少探索和创新。如增设社区支行、小微支行、自助银行等机构网点，方便市民、村民的存取款；以银行卡为主的零售支付体系，为在外地打工的人汇钱回家打通了电子汇款通道；推行银行卡助农取款服务，在乡村小卖店、卫生服务站等安装POS机，村民在当地就可提现、消费；创新抵押担保方式，为小微企业、“三农”量身定做信贷产品，切实帮助其突破“抵押难”的瓶颈；探索小微企业流动资金贷款还款方式、提供上门服务等，有效提高对小微企业金融服务的覆盖面和服务效率。
此外，商业银行还通过移动互联网等在金融领域的应用，从技术上实现普惠金融的新突破。网上银行、电话银行、手机银行、微信银行的推出和发展，充分运用了网络金融门槛低、成本低、效率高、覆盖广等特点，弥补了传统金融服务的欠缺和不足，提升了对以往传统金融业难以服务好的中小微企业和中低收入者的金融服务。
特别是近年来，商业银行将普惠金融上升到战略层面进行部署和实施，努力探索普惠金融的政策性、社会性与商业银行盈利性的有机结合。从实践看，中国工商银行、招商银行、浦发银行、恒丰银行、浙商银行等在数字普惠金融方面初步形成了特色与优势。
作为国内规模最大的商业银行，中国工商银行着力推进“互联网+普惠金融”的服务模式。现有融e联、融e购、融e行3大平台，加上网络融资中心构成了e-ICBC 2.0的发展战略。其网络融资中心推出的“网贷通”，近2015年就向近3万家小微企业发放网络融资3400亿元，是国内单一产品规模最大的网络融资产品，工行也成为国内最大的网络融资银行。
招商银行则依托零售业务的传统优势，进一步加强互联网技术研发、大数据管理与客群基础管理，致力于打造老百姓身边的普惠金融银行。例如，“闪电贷”基于大数据和云计算风控应用，通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户实现全线上全自助贷款。浦发银行倾力打造“SPDB+”（浦银在线）互联网金融服务平台，围绕“打造一个平台、服务3类客群、构建3种服务模式、形成3个产品特色”，将自身服务模式与“互联网+”时代进步的要求相契合，为客户创造更多价值。
而近年来迅速崛起的恒丰银行，则以做知识和科技的传播者、渠道和平台的建设者、金融综合解决方案的提供者为目标，制订了数字化银行发展战略和金融云建设项目规划，基于金融云技术，构建金融云数据中心智能运维平台和金融行业云。目前，该行已推出包括金融云、大数据、流程银行、智慧网点、信贷工厂等一批颇具特色的金融科技创新产品。
作为唯一的总部在浙江的全国性银行，浙商银行继公司业务“池化”融资模式创新之后，在个人财富管理业务方面推出了增金财富池、理财产品转让平台等互联网与普惠金融相结合的一系列的创新产品和服务。如“增金财富池”将客户持有的资产构建成为“资产池”，通过池化质押，为客户提供兼具高收益与流动性的产品和服务。
与传统的金融业务相比，商业银行数字普惠金融在业务模式方面更加注重轻型化发展，无论是人力、网点，还是资本、风控等方面，数字普惠金融更加重视客户体验，强调金融服务的安全、高效、协同和低成本，并坚持支持“小微”、服务“三农”、支持“双创”的导向，以金融云、大数据为重要的战略资产，通过资源整合，控风险、增效益，努力为社会各阶层和群体提供一站式、全方位的综合金融服务。
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改革开放以来，我国金融行业发展迅速，商业银行作为其中重要的分支，在金融行业中占有主导地位。商业银行的经营管理具有高效益性和高风险性。商业银行在经营管理活动中，必须要保持必要的安全性，在经营中注重流动，以增强效益为中心思想。我国商业银行的发展历史较短，在运行的过程中，借鉴了很多国外银行的先进经验。在经历了几十年的发展过程中，取得了一些成绩，也发现了很多存在的问题。商业银行合规管理就是要积极规避运行中的风险，让商业银行沿着正确的道路发展下去，为经济和社会做出贡献。合规管理是提高商业银行资产质量的重要途径，合规守法可以有效减少商业银行的不良案件发生，同样，合规管理对于商业银行提高效益具有重要意义。合规管理是促进商业银行经营发展的必要手段。
二、合规管理的主要内容和对商业银行经营的意义
（1）合规管理的主要内容。合规管理是金融行业发展的必然产物。在金融行业管理中，各个国家都有自己独到的管理模式。合规管理是保障商业银行合法健康发展的途径。合规管理是商业银行风险管理的技术要求。合规风险是银行在经营中，没有按照规定进行经营活动，出现了重大的经济损失和违法行为。合规管理主要就是对你合规风险进行管理。它包括市场准则，法律法规，内部规则，政策动向，市场惯例等多方面内容。合规管理需要建立具体的措施和制度，用以保证商业银行的稳健经营。
（2）合规管理在商业银行经营中的重要意义。商业银行要想长期生存和发展，就必须要建立符合法律规定的制度体系。合规管理是实现商业银行全面监管的重要手段。合规管理是控制商业银行风险的必要方法。合规管理可以有效保证商业银行的资金安全。合规管理在创造商业银行效益方面具有重要的价值要求。合规管理在最大程度上规避了银行经营中的风险，合理处理风险是合规管理的主要任务。在我国积极推进现代银行制度的关键时期，合规管理具有重要的参考价值，为商业银行的整体经营活动提供必要的依据。
三、现阶段商业银行合规制度存在的弊端
（1）合规制度体系尚未完善。我国目前的合规管理中，主要的缺点就是合规制度体系的合理性要求不足。商业银行的工作流程是具体的和细化的。因此，在制度体系方面，要把细致性当成制度制定的标准。商业银行在经营中，具有各自的特点，在制度上，我们必须要遵循商业银行各自的业务特点，不能盲目地建立制度。在管理形式上，要符合银行的年度计划和目标要求。制度建立是一项长期的工程，目前合规制度体系的不完善，是阻碍商业自身发展的主要障碍。
（2）合规文化建设意识较弱。合规文化是保证商业银行的所有成员能够做到自觉依法合规，在经营活动中倡导合规理念，强化养成合规的风气。但是，现阶段的商业银行内部管理中，合规文化建设的意识较弱，在合规管理中，不能形成良好的合规氛围，商业银行不具备合规文化的软环境。
（3）合规管理的执行存在环节上的弊端。商业银行的业务具有复杂性和完整性。在有些商业银行的经营中，企业领导者和组织者，在具体制度执行上，停留在表面，这就造成员工在执行上，也停留在表面，无法实现合规管理的细致性和全面性。合规管理的优势就是处理细节问题。执行力度不够必然造成环节上的疏松，从而影响商业银行的发展节奏要求。
四、规范合规制度管理，促进商业银行经营发展
（1）在意识上增强合规制度管理的认知。在任何一项制度的建立和改革上，意识层面都是所有活动的前提。商业银行的经营与管理尤其更要重视意识理念的树立和培养。在改革中，我们要加大对合规管理和合规文化的建设，在建设中，注重提高管理水平的方法培训。要将合规管理的意识渗透到员工的日常工作中，在细节中展开合规管理的优势。商业银行的制度建设中，对制度的认知和理解，是员工自我发展的基础。我们要倡导诚实守信、公平公正的道德标准，在实际工作中，遵守法律、积极完善业务水准，让企业员工实现自我和企业提升的统一性和一致性。
（2）完善合规制度管理的体系。我国商业银行的发展历史中，没有现成的经验照搬。我国的经济制度与发达国家不同，金融发展模式必然与他们有明显的区别。但是，经济活动目标都是促进社会发展。因此，应该建立属于我们本国实际、符合我国经济发展特点的银行管理体系。合规制度管理体系的建立要在识别、量化、评估等方面，建立规章制度和操作办法。一个完善的合规制度管理体系，需要有制度政策，有方法理论，有操作规则，有处罚办法。完善合规管理体系，是一项长期的任务，需要精神层面的支持，也需要基础设施方面的保证。（3）强化人力资源管理。银行的管理是银行经营发展的保证，其中人力资源管理是银行管理的重中之重。商业银行作为金融机构，人员的素质决定了业务开展的效果。在基层经营的管理中，要对银行全体员工实行合规文化的培训活动。在培训中，要让银行职员学习到法律常识、法律规定、职业操守等内容。在日常业务办理中，要注意按照行为规范进行操作。开展合规文化培训，是保证商业银行人力资源的公正客观，让银行人员具有专业的金融知识素养，在应对业务和处理复杂问题时能够保持清醒的头脑。
（4）科学规范商业银行合规管理体系。合规管理在商业银行经营管理中具有重要的意义。商业银行在我国的发展受到相应的限制，这就造成在运行过程中，制度没有发挥必要的作用。银行制度多数存在模糊状态和粗放的管理状态。科学的合规管理可以有效避免这样的发展局面。在运营中，要强化规章制度的力度，明确责任，明确任务，在制定规章制度和实际操作中，要把经营和管理统一起来，实现科学的管理方式。
（5）建立科学有效的监督约束机制。银行的业务性和功能性决定了银行在经营中会遇到很多管理上的漏洞。每年商业银行的案件都是由于管理的疏漏。因此，在合规管理中，要让社会对银行实行透明的监督，让职能管理部门加强对重点业务的管理。例如房贷的管理、车贷的管理、票据业务、理财管理等。在检查中，要对票据凭证进行全面的检查，对具体环节进行细致整理。监督约束机制就是要对商业银行的运营实现全程的监控，让商业银行的日常操作有法可依。
五、结论
合规管理是证券公司制定和执行的合规管理制度。提高商业银行经营发展的核心动力就是增强企业内部管理，内部管理对于商业银行来说是影响企业生存和发展的根据。合规制度的建立就是要从根本解决商业银行的运行风险。规避风险是提高利润的必要途径。我们建立和完善合规风险管理，可以把商业的经营活动，统一到一个整体目标上来，实现商业银行资本方面、控制方面、服务方面的现代经营理念，让商业银行成为金融体系重要组成部分。
参考文献：
[1] 刘燕.加强合规管理，促进稳健经营[J].农业发展与金融，2009（03）.
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储蓄存款人均、网均绝对量偏低。华夏银行2012年底机构总数475个，22991名员工，储蓄存款1611.64亿元，人均储蓄存款701万元，网均储蓄存款3.39亿元，均大幅落后于其他同业，以招商银行为例，其人均储蓄存款和网均储蓄存款分别为华夏银行的2.23倍和3.21倍。
储蓄存款占比和增速均偏低。截至2012年底，华夏银行活期储蓄存款604.24亿元，在储蓄存款中占比37.49%，低于招商银行、兴业银行、光大银行；储蓄存款占各项存款的15.57%，年均增速13.1%，均落后于同业水平，距离同业最高水平（招商银行储蓄存款占比36.55%、光大银行储蓄存款年度增幅33.33%）还有较大差距。
个人业务综合贡献提升空间大。一是个人中间业务收入方面。目前汇丰控股的私人金融服务集团和私人银行集团的利润在其全行利润总额中的比例占到50%以上，在恒生银行非利息收入中，服务费和佣金收入占比也达到了49%，保险承保收入占比为22%。比较来看，华夏银行中间业务的发展明显不足，2012年华夏银行中间业务收入为48.4亿元，个人中间业务收入占比为12.17%，而同期招商银行、民生银行的个人中间业务收入占比分别达到28.21%、41.19%。二是个人贷款利息收入方面。华夏银行2012年个人贷款利息收入51.11亿元，占全部贷款利息收入的11.33%，个人贷款利息收入占全部贷款利息收入比例分别比招商银行、民生银行低16.19%、19.53%。
产品品牌的创建有待加强。尽管华夏银行个人金融产品自成体系，与德意志银行合作成立了银行卡中心，具有较先进的银行卡系列产品，也形成了系列化的个贷产品和理财产品，但是与同业中小型上市银行对比，并不具有特别的优势，很难形成核心竞争力。一是个人业务的核心竞争产品匮乏。目前，一线的中小商业银行上市公司在个人业务上均积极创建自己的品牌，以特色产品树立良好的市场形象，增加市场份额。如浦发银行的“轻松理财、快乐生活”系列，招商银行的“金葵花理财”、“一网通支付”、“信用卡产品”，民生银行的“商贷通”，光大银行的“阳光理财”等，而目前华夏银行还没有在主流个人客户群体中享有较高声誉，能够稳定和吸引大批有效户的品牌产品。二是华夏银行部分个人金融产品的功能亟待开发和完善，如华夏银行的个人网上银行由于电子商务合作伙伴少，难以解决客户网上支付“吃穿住行游”消费，与同业相比，其竞争市场的能力正在削弱。
此外，从渠道配置上看，网点的多头并进值得研究。截至2012年末，华夏银行的物理网点为475个，相对来说，网点扩张的步伐较慢，物理网点不足，存量网点创利能力较低。从2012年人均利润和点均利润分析，华夏银行的网均/人均利润分别为2694万元/55.66万元，远远低于中小上市银行的平均水平。同时，由于市场存在不同的客户群，这也要求我们根据不同的客户群配备相应的特色网点，形成高低搭配的阶梯模式。而华夏银行网点的功能基本雷同，不利于目标客户的吸引和运营成本的降低。而且，华夏银行在虚拟网点特别是个人电子银行推进的步伐不是很快，渠道建设的滞后一定程度上阻碍了个人业务的发展。
以转促变的思考
面对市场，华夏银行必须对现有的经营理念、经营思想、经营方式和经营模式进行调整。
从储蓄银行向零售银行转变。在过去的十几年里，中国居民储蓄存款大幅上升，而且存款也不再是唯一的金融资产，各种基金、国债、外汇、理财类产品已成为金融资产重要的组成部分。与此同时，居民消费结构在升级换代，住房、汽车和耐用消费品的支出比重日趋上升，这种消费的升级则意味着需要更大金额的支付，需要借助更多的金融产品来平衡现金流。因此，华夏银行不能再固守储蓄银行的思路，需要按零售银行的新思路发展个人金融业务。
目前，储蓄业务在华夏银行个人金融资中占比90%左右，因此，未来仍要千方百计的狠抓储蓄存款。但储蓄的净增已经不能完全反映个人金融业务的市场竞争力，储蓄净增额和个人其他金融账户的净增额才是衡量个人金融业务市场竞争力的首要指标。华夏银行需要在加快储蓄存款增长速度的同时，促进理财产品规模不断扩大，并以根据流动性情况和业务发展的需求，有计划、有目的的引导储蓄存款净增额和其他金融账户净增额的比例关系，保持合理的结构比例。
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商业银行开展碳金融业务，还存在较大的政策风险、项目风险和可持续发展风险。一是《京都议定书》的实施期仅涵盖20082012年，目前所制订的各项制度在后京都时代是否会延续还不确定，其延续性问题成为碳金融发展的最大政策风险。二是低碳产业面临可持续发展的风险。三是由于项目交易通常要涉及两个以上的国家，减排单位不仅需要符合认证要求，而且还需要满足项目东道国政策和法律的限制。
（二）中介市场发育不完全
CDM机制项下的碳减排额是一种虚拟商品，其交易规则十分严格，开发程序也比较复杂，销售合同涉及境外客户，合同期限很长，非专业机构难以具备此类项目的开发和执行能力。在国外，CDM项目的评估及排放权的购买大多数是由中介机构完成，而我国本土的中介机构尚处于起步阶段，难以开发、消化大量的项目。另外，也缺乏专业的技术咨询体系来帮助金融机构分析、评估、规避项目风险和交易风险。
（三）创新能力薄弱，金融产品缺乏
国内商业银行不仅在传统的授信业务上缺乏新的信贷品种，更没有碳掉期交易、碳证券、碳期货、碳基金等各种碳金融衍生品的创新，相关的中间业务也只是其中的零星点缀。
（四）机构不健全，人才缺乏
碳金融是一个历史较短的金融创新领域，我国的商业银行、碳排放交易所等机构对碳金融业务的利润空间、运作模式、风险管理、操作方法以及项目开发、审批等缺乏应有的知识存量，有关碳金融业务的组织机构和专业人才也非常短缺。在这种情况下，金融机构对发展碳金融交易业务缺乏内在动力，这对碳金融的发展会产生一定抑制作用。
二、加快商业银行碳金融业务发展对策
（一）防范控制碳金融业务风险
对碳金融这一新型业务，商业银行应采取事前性的风险防范手段，降低和转移风险，将风险控制在可以承受的限度之内。商业银行首先应选择那些经济强度好、外部担保强的CDM项目，并且在提供贷款的过程中，可以通过银团贷款、分期投入资金等方式降低贷款的信用风险；CDM项目未来本息大多是采用外币偿还，商业银行应该实行必要的套期保值以防范汇率变化的风险；对于政策风险，商业银行可以通过创新相关的合同条款，尽量将不可承受的风险转移给国外投资者；对于法律风险，在制定合同过程中，可以通过咨询或聘任擅长国际法律的律师事务所，实现对商业银行有利的法律适用和法律管辖。此外，商业银行还可以探索诸如责任保险等商业保险，转移碳金融业务中的操作风险。
（二）积极参与和促进碳排放交易中介组织的建设
据报道，2008年纽约泛欧交易所与法国国有金融机构信托投资局展开合作，已共同建立起一个二氧化碳排放权的全球交易平台，并在2008年第二季度设立期货市场，开发各种与环境有关的金融衍生品交易。在此之前，欧洲、加拿大、新加坡、东京都建立了CO2排放权交易机制，亚洲还通过电子交易系统来进行交易。相比之下，当前我国碳排放业务中的一条短腿就是中介组织缺失。作为碳排放的出售方，中国目前与欧洲碳基金、国际投资银行等碳排放权购买方之间的交易往往缺乏经验，在谈判中容易处于弱势地位。买卖双方信息不对称，又缺乏对项目比较了解的中介服务，这两点严重制约了碳排放业务的开展。碳排放在碳交易机制下被赋予了资产价值，但由于我国的CDM项目分散、中介程序复杂、审核周期长，市场交易机制不完善，降低了碳资产的价值转化效率。因此，国内商业银行的投资银行部门应积极与国外投行沟通合作，在中国发挥剂的作用。同时，银行自身可充当财务顾问，提供碳金融咨询业务以获取手续费。
（三）推进产品创新，提高碳金融服务能力
要研究拓展CDM（清洁发展机制）业务，中国是世界上最具潜力的碳减排市场（约占全球市场份额的50%），是世界最大CDM项目供应方，商业银行可凭自身的优势，积极发挖掘当地CDM业务商机，充当财务顾问，在帮助企业获得利益的同时取得中间业务收入。要在风险可控的前提下，积极创新金融产品，抓紧设计、开发各种连接不同市场的套利产品，为客户提供碳金融项目评估、环境风险评估、碳权质押融资等在内的一揽子金融解决方案。积极探索发展与碳排放权挂钩的理财产品、受托管理碳基金、碳保险等业务，拓宽碳产业基金、节能减排和环保顶目债券的发行业务，在满足客户综合服务需求的同时，创造碳金融服务价值。
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（一）创建中国最佳管理、最高回报和适中规模的全国性股份制商业银行是恒丰银行不懈的追求。要实现这一目标，最重要的是建立健全以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度，以及建立科学、高效的决策、激励和约束机制。与此同时，完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序；明确股东、董事、监事和高级管理人员的权利、义务；建立、健全以监事会为核心的监督机制；建立完善的信息报告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制。
（二）重新修订和诠释恒丰银行企业理念。企业理念是企业的灵魂，是企业精神的核心。恒丰银行改制为全国性股份制银行后，昭示着恒丰银行阔步发展的一个新时代的到来，原来的企业理念已经不适应时代的要求。我们根据恒丰银行新的使命和任务，重新修订和诠释了的企业理念，明确了恒丰银行发展目标定位、经营理念、管理理念、价值理念、社会理念、服务理念。新的企业理念的丰富和发展更具有鲜明的时代特征，为恒丰银行今后的发展提供了行动指南和准则。
（三）以不断满足客户需求为己任，以追求股东长期利益最大化为目标。通过建立规范的法人治理结构、形成高效管理机制、采用先进的技术手段和培育不断创新的企业文化，形成自己的核心竞争力，实现恒久发展、永远盈丰。
（四）有效推进发展战略的实现。在未来三年内将以长江经济带、珠江三角洲和环渤海经济圈为优先发展区域，向中西部经济中心城市渗透；同时，以上海、香港为基点，衔接境内外，推进国际化经营，确立“建设一流全国性现代化商业银行”的战略目标定位，形成“有形机构扩展与无形网络延伸、有形产品创新与无形体制改革”两个虚实结合的策略，增强核心竞争力，明确业务模式，找准市场定位，以保持业务持续快速健康发展。
二、强化全面风险意识，现代商业银行可持续发展的灵魂
（一）要进一步完善公司治理结构。良好的公司治理结构，能够从制度上最大限度地协调商业银行各方面的利益关系，消除信息不对称，以及由此产生的道德风险，促使高层管理者作出科学合理的决策，并在决策失误时能够得到及时纠偏，使风险能够得到有效控制。从目前国内商业银行公司治理情况看，都不同程度地存在董事会功能弱化的问题，经营决策权力过分集中在高级管理层。我们完善公司治理结构的重点是充分发挥董事会的决策职能，董事会作为银行风险管理最高权力机构，要依据经济环境和银行市场定位，制定明确的风险管理策略。
（二）要树立全面风险管理理念。金融界对商业银行风险管理发展方向进行了多方面理论分析和探讨，综合各方面的意见，我认为，当前商业银行风险管理面临着两大根本性转变：一是风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作、法律多类型风险转变。商业银行风险管理不仅要对信用风险管理更加有效，而且应更加注重市场、操作和法律风险。二是风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产管理组合转变。
培育一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准和风险管理环境为一体的风险管理文化。
（三）要完善商业银行内部信用评级体系。商业银行内部信用评级是商业银行利用内部信用评级标准确定信用风险最低基本要求，确保银行资本充足，反映银行特殊风险的一种方法，也是银行风险管理的重要内容。建立内部信用评级体系既是适应银行监管要求的必然趋势，也是适应商业银行自身发展的需要。
（四）建立完善的授信尽职制度。信贷授信是商业银行贷款管理的重要环节，也是防范贷款风险的基础性工作。我们要按照有关规定的要求，尽快制定和完善授信尽职调查制度和实施细则，落实有关规定对授信尽职的要求，增强风险意识、风险识别和风险预警能力，从信贷风险产生的源头上进行有效控制。
三、加快业务创新，现代商业银行发展的策略选择
一是加快个人银行业务开发。未来三年发展策略是继续扩大个人储蓄规模，同时大力发展个人资产业务及中间业务，提高个人银行业务对全行利润的贡献。在未来三年将构建包括个人资产业务、负债业务、中间业务在内的全能化银行为标志的个人银行业务体系，在保持业务规模快速发展的同时，开拓新的利润增长点。
二是加快对公银行业务开发。未来三年发展战略是在为对公客户提供个性化综合性金融服务的基础上，利用高效的市场营销机制，全面提高公司银行业务的市场份额，改善资产质量，提高中间业务和表外业务的盈利能力。
为了保证对公业务发展目标的实现，将以改造公司银行市场营销体系为基础，利用已有的技术优势和业务联动特色，进一步提高在对公业务市场的竞争力。在几个经济发达的重点地区设立区域性对公业务营销中心，保证为重点客户提供“贴身”服务的效率和业务推广的有效性。
三是加快技术开发与创新步伐。未来三年的电子化建设的策略是进一步完善银行管理信息系统，重点建设电子网络、虚拟银行，实现管理信息化。
1、建设集成的后台业务处理系统。银行虚拟化和客户服务个性化要求银行的业务处理模式和客户服务模式要发生本质变化。实现业务处理模式和客户服务模式的转变涉及到对银行业务流程的重组和新型后台业务系统的建设。后台业务系统的先进性是决定银行在竞争中成败的关键，改造传统后台业务系统是当前面临的一项重要任务。
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一、大中型商业银行支持小微企业协调发展的信贷业务存在的问题和瓶颈
近年来，各金融机构，各大中型商业银行对小微企业的发展支持，在制度建设、政策制定、机制调整和产品创新等方面想了很多办法，下了很多功夫，做了大量工作。全国小微企业的贷款增速和增量已经连续4年实现“两个不低于”的显著成果。但是就目前金融机构对小微企业的发展支持与国家提出做好小微企业金融服务工作，促进小微企业协调发展的要求还远远不够，特别是大中型商业银行在支持小微企业发展的信贷业务方面仍存在诸多问题和瓶颈。归纳起来主要有以下几个方面：
（一）缺乏对支持小微企业的正确认识和经营理念
虽然近年来，全社会不断呼吁小企业融资难，贷款难问题，国家有关部门也不断出台支持小企业发展的各项政策，并不断强调金融机构要承担起支持小企业持续发展的社会责任。各级金融机构，包括大中型商业银行也在不断增强和改进支持小企业发展的经营思路和经营方式。但是，由于大中型商业银行长期以来强调的是价值最大化，利润目标最大化的经营理念，走的是集约化的经营模式；在对公业务方面，大力提倡：“大城市，大项目，大企业”的三大战略；在经营业绩考核上，追求股东利益与核心资本利益最大化为经营管理业绩考核的终极目标。因此，从本质上决定了大中型商业银行在现有政策和经营机制的市场竞争中，只能以“三大”战略为对公业务的经营重心的思路，而不可能立即改变固有的经营理念和战略，将经营的重心，或者是信贷业务的重心转向小企业，甚至转向小微企业。
（二）缺乏服务小微企业的创新产品
由于小微企业经营规模小，或处于起步创业初期，很多小微企业在向银行申请融资时，无法提供抵押物和担保方，以及财务报表。有关调查显示，有60%的小微企业无法提供抵押物和担保方；有50%的小微企业无法提供合适的财务报表；有90%的小微企业反映，向银行贷款门槛高，条件多，手续复杂，时间长，利率高，效率低等等。另一方面，小微企业融资需求的普遍特征是：额度小、期限短、成本低、需求急、频度高。
大中型商业银行要支持和服务好小微企业，必须要有针对小微企业经营特征，满足于小微企业需求的业务产品。而现实的状况是大中型商业银行，往往缺乏针对小微企业量身定制的业务产品，以及更缺乏推动小微企业协调发展的创新型业务产品。
（三）小微企业的信贷业务经营机制与大中型企业的相比无明显差异
尽管大中型商业银行对企业客户的服务和业务产品均有不同的业务管理办法和业务操作流程，但很多业务管理办法和业务操作流程均无针对大、中、小企业的特点和管理要求加以区分，或具有个性化。也就是说，一般情况下，大中型商业银行为企业提供某个业务产品的服务时，是不论企业的大、中、小形态，而是使用同一个业务管理办法和业务操作流程，小微企业也不例外。例如：中国银监会制定的《流动资金贷款管理暂行办法》与《固定资产贷款管理暂行办法》是不分企业大、中、小，只要涉及流动资金贷款，固定资产贷款均适用于此管理办法。为此，各商业银行也是参照中国银监会的各项业务管理办法制定自己的业务管理办法。即便是各商业银行有针对小企业个的业务产品及配套的管理办法，那也仅仅是在准入门槛或贷款发放条件上有所变动，或者降低一些标准，而在授权管理，信贷政策，规章制度，业务操作流程等机制方面没有大的变化，一般情况下仍然是在一个统一的授权管理，统一的信贷政策，统一的业务管理办法和业务操作流程下，开展小微企业的信贷业务。
（四）对小微企业的信贷业务风险控制标准和监测工具的运用更为严格
人们普遍认为小企业与大中型企业相比较，均存在经营管理不规范，变化快，稳定性差，市场竞争与抗风险能力弱等风险问题，因此，大中型商业银行在制定小微企业的风险控制标准和在监测工具的运用方面显得更为严格，更为谨慎。在大中型商业银行中普遍存在对小企业或小微企业的不良贷款的控制与考核要求更高的现象。例如：某大型商业银行在对小企业（包括小微企业）的不良贷款余额的控制与考核上，采取零容忍的态度，要求不良贷款余额为零。只要经办行或经办网点出现一笔小企业不良贷款，不分具体情况，均一律停发相关人员的当月工资，或者考核绩效，直至贷款全部收回。
（五）为小微企业提供信贷业务产品的定价高于大中型企业
长期以来，一般的商业银行，特别是大中型商业银行为小企业、小微企业提供的业务产品，其定价均往往高于大中型企业。例如：对贷款利率的执行，要么按人民银行基准利率上浮20%或30%，甚至按更高的价格执行。要么在执行基准利率的基础上，额外收取所谓的业务咨询费，贷款承诺费，贷款受托支付费，风险补偿金等名目繁多的中间业务收费。大中型商业银行也不例外，它们把对小企业、小微企业的经营服务定位为高风险，高成本的客户，因此要求经营部门，经营网点对小微企业提供业务产品服务时，必须执行高风险，高回报，高收益，高定价的政策。
二、大中型商业银行支持小微企业协调发展需要认真的思考研究和改进各项经营管理工作
大中型商业银行应当按照国务院全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神的要求，把做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，上升到事关国家经济社会发展全局的战略高度来认识。要在推行实施国务院八项措施方面，发挥大中型商业银行的重要作用。为此，大中型商业银行要真正走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈，需要从以下几个方面认真的思考研究和改进各项经营管理工作。
（一）真正树立支持小微企业协调发展的正确认识和经营理念
大中型商业银行要带头认真学习和深刻领会国务院组织召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，要真正从国家发展战略高度，认识推动小微企业协调发展的重大意义，要勇于承担起国有中大型企业的社会责任和支持国家经济建设与发展的重任。对此，大中型商业银行需要从自身经营理念，经营价值观，发展战略与支持小微企业协调发展，勇于承担社会责任和支持国家经济建设与发展方面进行认真的思考与研究。要在充分认识小微企业的经营特征与发展规律的基础上，结合自身的经营能力和目标，重新调整为有利于支持小微企业协调发展的经营理念，经营价值观和经营目标。
（二）建立和完善小微企业信贷业务的经营机制
大中型商业银行的信贷经营机制，既包括信贷授权，信贷政策，规章制度，业务操作流程等体系，也包括贷前调查，贷款审批，贷款支用，贷后管理等各个经营环节。要建立和完善支持小微企业协调发展的信贷经营机制，必须要使信贷业务的每一个体系，每一个环节都尽可能的适应于小微企业的经营特征与发展规律，并能高效的，较好的满足于小微企业对信贷业务的需求。例如：建立统一的小微企业客户认定标准，便于准确识别小微企业；建立单独的小微企业信用评级和评分体系，便于降低小微企业的信贷准入；实行单列的小微企业信贷规模和计划，便于满足小微企业的融资需求；扩大对小微企业的信贷审批权限，便于提高小微企业的信贷审批效率；实施一站式服务的小微企业信贷绿色通道，便于为小微企业提供优质高效的服务。对小微企业贷款的资本耗用和存贷比实行差异化的内部考核，便于对所属机构实施小微企业信贷业务差别化监管和激励政策。
（三）大幅提高对小微企业信贷业务风险控制的容忍度
大中型商业银行对小微企业信贷风险的控制标准必须降低，容忍度必须适度放宽，这是走出小微企业信贷业务瓶颈，积极推动小微企业协调发展的必然。对小微企业信贷风险的控制模式和标准，以及应用的风险控制工具不应与大中型企业信贷风险的控制要求相同，更不能高于大中型企业信贷风险的控制标准和容忍度。小微企业虽然存在经营管理不规范，变化快，稳定性差，市场竞争与抗风险能力弱等问题，但是也要充分看到小微企业也有贷款额度小，期限短，不良贷款和不良资产易于处置转让等风险控制优势。实际上大中型商业银行的小微企业贷款不良率是非常低的，并且贷款占比也很低，出现系统风险的可能性几乎为零。如果大中型商业银行能够加快信贷资产证券化机制的建立，尽快推行小微企业贷款资产的证券化交易，以及完善定期对小微企业不良贷款和不良资产进行转让剥离的机制，那么对小微企业信贷风险的控制将会有更多的渠道和方法。
（四）精心打造服务于小微企业专业化的经营机构和营销队伍
大中型商业银行由于长期把对公信贷业务的经营重点放在大中型企业客户上，对小微企业信贷业务的经营和营销重视不够，因此，特别缺乏适应小微企业信贷业务经营的专业化机构和营销队伍。大中型商业银行要尽快走出小微企业信贷业务发展的瓶颈，真正在支持小微企业协调发展方面发挥主力军的重要作用，就必须要有专业化的经营机构，要有一支技术过硬，业务熟练的专业化营销队伍。为此，需要从三个方面入手：一是要建立和完善针对小微企业的专业化经营机构与信贷业务部门，统一和加大对小微企业的业务营销和信贷业务管理，把小微企业的信贷业务做得更专业，更专注。二是要重点打造为小微企业提供专业化服务的基层网点，要细分基层网店的小微企业客户和经营优势，使部分网点的经营重点，或经营定位放在针对小微企业的经营与服务上。三是要加强从事小微企业信贷业务的专业化队伍的建设，要重点充实客户经理人员和信贷业务管理人员，要强化业务培训，使他们尽快熟练业务，迅速走上服务于小微企业的信贷岗位。
（五）不断开发和完善支持小微企业发展的业务产品与服务功能
大型商业银行要积极参与面对小微企业的服务与业务产品的市场竞争中，没有适合于小微企业经营特征和发展规律，满足与小微企业特殊需求的业务产品是难以立足于小微企业的市场竞争。另一方面，小微企业本身也处于激烈的市场竞争之中，它们对金融服务的需求，对银行业务产品的需求也在不断的变化和升级。因此，大中型商业银行客观上必须面对商业银行相互之间与小微企业对银行业务产品需求变化升级要求的两个市场竞争。今天的社会已发展到一个互联网大范围覆盖，信息高度集中与快速传递的网络时代，积极开发电子银行新业务，新产品，不断完善电子银行的信贷业务功能，为广大小微企业提供快捷的信贷服务是商业银行营销小微企业，服务于小微企业的发展方向，也是大中型商业银行能够领军小微企业信贷业务的关键所在。大中型商业银行有着强大的资金实力和优秀的人才队伍，在研发新业务，新产品方面有着根本的优势，特别是在电子银行业务方面更应当有所作为，有所创新。因此，大中型商业银行除了要不断完善现有信贷业务产品和服务功能外，还要积极创新业务产品。创新的重点是网络银行，电子银行方面的小微企业信贷业务的产品和服务功能。
（六）对小微企业必须实行业务产品与服务价格的优惠和让利政策
大型商业银行固然要讲经营价值最大化，利润目标最大化，但也要讲社会责任和国家利益，况且，目前中国的大中型商业银行绝大部分都是国有控股企业。另一方面，小微企业对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度非常小。据有关方面的调查分析，一般大中型商业银行的对公业务与对私业务的平均收入各占一半，平均利润各占65%与35%左右；其中对公业务收入与利润中，约有85%以上的收入和利润均来自于对大中型企业客户的经营，只有10%左右的收入和利润来自于对小型企业客户的经营（含小微企业客户）。可见小企业客户对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度是非常小的，小微企业客户的影响程度就更是微不足道。大型商业银行对小微企业客户实施业务产品与服务价格的优惠和让利，既有社会责任与国家利益的必然要求，也有相应的价格优惠和让利的可能性。大中型商业银行对小微企业的业务产品与服务价格实施优惠和让利政策，首先要从禁止不合理的贷款利率上浮，禁止变相附加费用，禁止添加不合理的附加条件，切实减轻小微企业融资负担方面入手；其次要严格执行国家大力支持小微企协调发展的相关优惠政策，在此基础上制定自己支持小微企业发展，能满足小微企业对金融业务产品与服务需求的、合理的、优惠的价格政策；再其次就是要对小微企业实施差异化的服务，特别是要提高和扩大小微企业信贷业务产品价格的差异化服务范围。例如：对于涉及国家重点支持的行业，或涉及高科技和高技术装备的，或具有地方区域经济发展优势的，或信用评价等级较高的小微企业都应当大幅提高对其贷款利率的优惠力度。
参考文献
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一、专家型校长为何要在校本教师专业发展中实现对教育思想的领导
学校的各项教育工作是以学校全体教师的教育活动为依托展开的，如果各个教师的教育思想千差万别，就会造成学校整体教育工作的无序和低效，因此，校长作为教师集体的首席代表，必须成为学校教育思想的领导者，促使全体教师形成相同的教育信仰和价值追求，这样才能使教师集体真正团结起来。学校的办学理念是校长教育思想的集中体现，学校的发展和变革依赖于全体教师的共同工作，学校的办学理念能否有效实现离不开教师集体在思想上形成统一的价值取向。校本教师专业发展是校长推动学校教师教育实践能力提高、形成统一价值取向的重要途径。
作为帕夫雷什中学的校长，苏霍姆林斯基在学校管理上秉持的一个独特见解是：“居于校长工作首位的不是事务性问题，而是教育问题”。学校的领导，首先是教育思想上的领导，其次才是行政上的领导。就教师而言，校长工作的重要性就在于如何使他自身的价值情怀及育人理念得到教师的认同，并在教育思想统一的前提下指导教师的实际教育活动。
二、专家型校长的教育思想应以科学的教师观作为基础
教师是专家型校长的学校发展和教师专业发展思想体系中处于核心位置的一个概念。无论是何种价值取向的教育思想，或是何种策略的教师专业发展模式，都离不开对教师概念的科学解读。最后，校长的教师观应当是一个具有校本特征的概念，校长连同教师群体在共同的学校中生活、工作，校长不应忽视学校的物质文化和精神文化的重要力量对学校教师观念上的影响，这要求校长对学校的文化环境有充分的认识。
三、专家型校长如何在校本教师专业发展中实现对教育思想的领导
校长明确要在思想上领导校本教师专业发展的理念之后，在拥有科学教师观的基础上，要真正实现在思想上的领导，必须以有效的行动策略作为依托，行动策略是校长工作实践智慧的集中体现。
苏霍姆林斯基对他的教师集体的领导和培养主要是通过开展校务会议实现的，他所领导的校务会议不是一般意义上的行政式的会议模式，学校内部各种行政、常规事务均不在校务会议的议程之中。其校务会议的全部内容都是围绕学校里具体的教育教学问题设计展开的，这种校务会议更像是由校长组织指导、全体教师参与的教师教研会议。
校长听课和分析课是苏霍姆林斯基领导教师共同体、促进教师专业发展的另一种重要方式。他每天都要抽出两节课的时间进入课堂之中，在具体的教育情景中观察教师在实际教学工作中的情况。课后及时约请授课教师，从一定高度的教育理念和系统的教育理论出发，分析教师具体的教学活动，以教师乐于接受的方式对教师的教育活动提出建议。
开展校务会议和校长听课分析课这两种方式的良好结合，使各个教师通过不断的交流和经验的分享，实现了知识的个体性和公共性的统一。在不断的实践和反思中形成新的实践性知识，提升了教师的实践智慧，解决了教师教育中“知行脱节”的问题，提高了教师专业发展的实际效果。同时，寓于共同体中的合作文化促使群体中的每个成员为实现共同的教育目标而通力合作，进而使得整个教师队伍的运行具有规模化、高效率的效果。
在帕夫雷什中学，苏霍姆林斯基将各个教师都视为学校发展的动力，将全体教师视为一个和谐的集体。通过对教师集体的领导，使校长的办学理念被教师所吸引，教师和校长为共同的探索所激励，在共同教育愿景的指引下，以教师的实际教育问题为核心，在学校内部微观层面的教育生活中实现了学校的发展和变革。
参考文献：
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一、我国互联网金融快速崛起的原因
在我国，互联网金融能够出现如此迅速的发展离不开市场的综合效用。首先是市场对于资金的需求量非常大，而能够获得资金的渠道非常有限，有调查显示，在2015年我国需要无抵押贷款的群体占到了贷款群体的50%以上，而商业银行的严格要求使得这部分人群的需求得不到满足。其次是互联网金融的发展受到了政府的大力支持，政策的支持和各级政府的支持使得互联网金融在宽松的发展环境中茁壮成长。再次是我国互联网的发展，互联网尤其是以移动客户端为代表的互联网的发展为互联网金融发展提供了丰富的渠道和资源。
二、互联网金融对商业银行的影响
互联网金融的强劲发展势头给资本市场带来了巨大的变化，资本的流动变得更加便捷和迅速，资源配置的效率也变得更加的快捷，互联网金融在发展的同时也给传统金融行业的代表者银行带来了巨大的挑战。
（一）银行的中介地位受到影响
互联网金融的发展是基于互联网发展起来的，因此在资金流动的过程中时间和空间的限制被降低到最低，银行的传统金融中介的角色并逐渐的取代，银行的支付功能被不断的降低，互联网金融以其极低的交易成本和极端便捷的支付手段完全打破了传统银行的支付垄断，并逐渐快速的占领市场份额，银行在支付端的优势被逐渐抵消。
（二）互联网金融很好的弥补了银行的功能缺陷
互联网金融的发展基础是互联网，互联网在信息处理方面的优势在互联网金融行业得到了很好的利用，互联网在互联网金融发展的过程中充分充当信息中介的角色。传统银行业务中，银行对于客户的信息处理往往都是客户的身份等指标信息，但是在互联网金融时代，客户的相关性信息都能够得到运用，利用大数据分析，互联网金融企业能够根据对于客户习惯等信息的分析找出潜在需求，并定制最适合的服务形式，这样既能够有效的利用资金，又能够完美的实现客户的需求和期望。
（三）互联网金融给商业银行产品创新带来动力
互联网金融的快速发展为金融市场发展带来了活力，但其极高的效率也给银行带来了巨大的压力，互联网金融企业的产品更新速度很快，这就倒逼这传统的银行必须在企业的内容上和形式上都要加快创新。商业银行在经历了银行主宰市场之后逐渐转向了以服务客户为重点的服务中来。互联网金融带来的巨大冲击给传统商业银行敲响了警钟，如果传统商业银行不在产品和服务方面进行改进，那么金融市场的格局就必然发生巨大的变化。因此银行必须有相应的积极的应对措施来应对互联网金融带来的压力。
三、银行应该如何应对互联网金融发展带来的挑战
（一）商业银行应该积极推出互联网金融战略
在如何激烈的市场竞争环境下，商业银行必须在互联网金融发面加快涉足和发展。必须加快商业银行自身的技术升级，在服务客户群体方面进行革新和改变。近年来很多的商业银行都在相应的互联网金融方面做出了大的努力，比如中国工商银行的“融e 购、融e 联，融e行”三大平台，分别在电商、通信和直销银行方面进行突破，构建全方位的互联网金融体系，成果显著。在不断的实践后发现，商业银行网络渠道的完善给商业银行的业务带来了巨大的变化，通过银行互联网渠道进行交易的客户数量在不断的增加，商业银行在互联网金融方面的涉足更加的深入，对互联网金融的发挥也有了明显的话语权。
（二）银行加快线上线下的融合
互联网金融企业在市场竞争中的优势是企业在客户和数据方面的优势，而传统商业银行的优势则显现在其完善的产品和充分的线下经验方面。商业银行在不断加快自身的互联网渠道建设的同时也在不断的进行线上线下资源的整合。主要体现在商业银行在银行网点的网络覆盖和互联网金融安全的建设方面。当前我国的各项政策也非常的支持互联网金融和传统商业银行的融合，希望依托互联网金融带来的竞争充分释放商业银行的优势和潜力。
四、未来发展建议
虽然目前商业银行在很多方面进行了革新，并积极的向互联网金融企业学习经验，但是面对互联网金融极端迅速的发展态势，银行能否适应其发展而不超越还有待进一步探讨。
（一）维护二者共存的市场局面
传统商业银行的垄断造成了其服务质量的不完善，而互联网金融的发展使得银行逐渐改善其服务。但是如果互联网金融独占市场，以目前的金融安全环境来说，会给市场带来巨大风险。因此既要维护商业银行的稳定，又要保证互联网金融的发展，二者和谐共生。
（二）控制互联网金融风险
互联网金融的高速发展给法规和政策的制定提出了非常高的要求，同时互联网金融的发展有着非常大的偶然性和创新性，风险也随之产生，虽然目前商业银行的辅助在一定程度上起到了作用，但是这仍然不能使得这种风险明显的降低，因此如何有效的对这种风险进行控制是一个重要的课题。
（三）加强合作，不断进行创新
目前互联网金融和传统商业银行的竞争态势没有得到根本性的改变，目前如何中和二者的优势，并实现化学作用有待进一步探讨。目前互联网金融企业的金融产品更新速度非常快，但是任何一项产品的质量和市场接受程度都要接受市场的检验，满足市场的多方面需求，互联网金融企业有着明显的效率优势，而传统商业银行有着明显的市场和经验优势，这二者的结合将毫无疑问的为未来我国金融市场的发展提供强劲的动力。
参考文献：
[1] 孙国茂.互联网金融：本质、现状与趋势[J].理论学刊，2015（3）
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文章编号:1004-4914(2010)06-208-01
商业银行对中小企业“惜贷”的原因:一是中小企业的贷款不良率高,资产流动性差;二是中小企业的贷款户数多,贷款管理困难;三是中小企业的市场竞争力脆弱,贷款风险大;四是中小企业的贷款经常发生挪用,偿贷可信度较低。
中小企业向商业银行贷款难的原因:一是贷款申请程序复杂,贷款难度大;二是个别贷款经办人,隐性付出高;三是贷款缺乏公平待遇,贷款受歧视。如何协调好商业银行与中小企业之间的信贷矛盾,使商业银行更好、更快、更真诚地扶持中小企业发展;中小企业如何以良好的发展,创造更高的经济效益回报商业银行,回报社会,是个重要的课题。正确处理好两者之间的关系,有利于双方的经营效益的提高,有利于社会稳定,有利于社会经济发展。
一、转变观念,将支持中小企业发展作为商业银行的重要职责
商业银行应该充分认识为中小企业贷款服务的重要性,转变歧视中小企业的观念。应该看到,大行业、大企业尽管在国民经济中占重要地位,但是数量有限,目前其结算和信贷业务基本上已被各家银行所垄断,这些“双大”客户贷款一般均由总行、省行直贷,或向资本市场募集资金。商业银行市分行以下的分支机构要想拓宽业务领域,解决高筹资成本、低上存资金回报的问题,增回利润来源渠道,就必须把目光投向中小企业。商业银行要从根本上重视中小企业的发展,摆正自身位置,把中小企业纳入服务的行列,公平、热情、诚挚地服务中小企业。
二、提高信贷员素质,规范审贷行为
信贷业务是个原则性很强的工作,必须用规章制度严格加以约束,只有这样才能树立正气,勤政廉洁。如果信贷部门存在问题,给银行造成经济损失将是不可估量的,甚至会把银行搞垮。对信贷员的管理要从提高自身素质入手,包括信贷有关的管理人员,上至行长,下至经办员,在任何情况下必须做到吃请不到,送礼不要,重塑银行信贷人员廉洁自律形象。发放贷款时要坚持原则,精通业务,实事求是。商业银行的领导和职工要有主人翁意识,对那些吃拿卡要甚至索取回扣的员工要严加监督。发现一个、处理一个,决不允许留在信贷岗位,祸害全行。触犯刑法的要追求法律责任。信贷员对外代表银行形象,对内掌握大额资金投放,其素质高低,能力强弱,品德优劣,直接关系到银行的生存和发展。
三、实行中小企业经营者准入制,限制企业素质低劣者
工商行政管理部门应对因主观原因关闭、停产、破产的企业、不能如数偿还银行债务的企业的法人代表登记注册,规定今后该企业在没有还清银行债务之前,该企业法人代表不允许成为其他企业的法人代表,也不允许他以独立法人资格重新成立新的企业或公司。通过这些法规性、行政性措施使中小企业经营者因自身素质不高,不具备领导者标准、经营不善或将企业财产侵吞已有,造成企业亏损、停产、破产的企业法人代表,应取消其再担当其他法人代表的资格,使银行贷款的安全性不因中小企业经营者素质低劣而形成风险。
四、制定中小企业经营与制约法律法规,以法护贷
法律保障,对商业银行来讲极为重要。自从《商业银行法》、《担保法》等一系列针对金融业改革的法律法规出台后,总的看对规范商业银行的有序经营有了法律依据。但对企业与银行之间的经济纠纷,如何保护商业银行的资金安全,法律条文不明确、不全面、不细致,急需一个实施细则来补充和改进。比如,如何鉴定企业的逃债行为;如何鉴定企业对银行资金构成诈骗犯罪,以及定性和量刑;如何使那些银行贷款逃避后又另注册新企业继续经营的法人代表不再获得法人经营权等等。总之,要想保证商业银行资金安全,,除银行自身的努力之外,国家司法部门必须为商业银行提供具体的明确的法律法规,作为保证商业银行资金安全的依据。
五、组建中小企业信用担保公司,解决银企双方贷款难与难贷款问题
目前商业银行与中小企业共同面临一个问题,由于中小企业自身条件限制,一方面银行难贷款。另一方面中小企业贷款难。为了解决以上问题,建议中小企业信用担保公司,由地方政府牵头,实行会员制,制定公司章程,各商业银行和中小企业都可以入会。依据公司章程和《贷款通则》进行贷款投放,贷款损失按所规定的比例共同承担风险,一家损失,多家承担。其好处在于地方政府通过信用担保公司,借助担保基金达到扶持本地区经济发展的目的;商业银行通过这种信用担保形式,解决了贷款难投放的问题。中小企业借助信用担保公司顺利获得贷款,就能发展经营项目与规模,取得良好的经营效益和发展机遇。
六、改革贷款奖励制度,发展信贷营销业务
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关键词：商业银行 人力资源 智能开发
所谓现代商业银行人力资源的智能开发就是商业银行等组织通过培训或开发项目增进或提高银行职员能力水平和组织业绩的一种有计划的、连续性的工作。习惯上，智能开发被称为培训。
智能开发与现代商业银行的兴衰密切相关。因为信息和知识是现代企业前进的推动力，而培训常常是提供信息、知识和相关技能的最有效途径。现代商业银行作为现代企业的重要组成部分，在社会经济活动中扮演着重要的、特殊的角色。它作为金融体系的主体、现代经济的核心、国民经济的命脉，为促进经济发展发挥着重要的杠杆作用。因此，人力资源的智能开发对于现代商业银行来说具有更重大的意义。
一、智能开发是商业银行经营管理的需要
商业银行的经营特点主要是指负债性经营、风险性经营和盈利性经营。因此，保证安全性、流动性、盈利性及实现三者之间的协调统一，就成为商业银行业务经营所必须遵循的基本方针。
金融产业是一种竞争激烈的高风险产业。商业银行作为金融产业的主要组成部分，其经营安全性的核心就在于正确处理风险。金融风险并非在金融危机爆发时才发生，金融活动本身的不确定性损失常常因信用特点而一直为其表面所掩盖着。信用是商业银行的经营基础，因此产生的有借有还、存款此存彼取、贷款此还彼借，导致了损失或不利因素被这种信用循环所掩盖。同时商业银行具有信用货币发行和创造信用的功能，从而使得本来属于即期的金融风险的后果，可能由于通货膨胀、借新还旧、贷款还息等形式掩盖事实上的金融损失。另外，商业银行作为储蓄和投资的信用中介组织，它一头连接着成千上万的储蓄者，另一头聚集着众多的投资者。因此只有在保证存款支取兑付的同时，通过贷款才能创造派生存款。因此金融风险不仅具有对原生存款者和初始投资者广泛的影响，还具有数量倍数扩散的效应。因此，金融风险一旦爆发，出现存款不能兑付时，极易产生社会波动。这就要求商业银行努力防范和控制金融风险。作为商业银行的管理者，要能够依据一定的方法、制度对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。
流动性问题是任何财务活动和金融活动中都会遇到的共同问题。但作为商业银行，研究和掌握流动性要比一般企业显得更为重要。银行一旦出现流动性危机，对银行生存发展所带来的威胁要比出现经营亏损更为可怕。流动性是盈利性和安全性之间的平衡杠杆，如何安排三者之间的比例，灵活调度，是银行家最重要的经营诀窍和经营艺术。
所以，商业银行在负债经营的前提下，面临着包括信用风险、支付风险、资产损失风险、犯罪风险等在内的各种风险，而又要完成作为企业必须完成的盈利目标，所以就必须通过培训使管理者了解金融风险的性质、产生条件；识别金融业务经营和管理中存在的各种可能导致损失的因素；掌握概率统计知识以及现代化技术手段，建立各项金融风险的技术性参数；学习现代金融制度。懂得如何衡量风险，如何分析风险，如何规避风险，如何控制和减少风险，如何转移风险，如何预防风险都是现代商业银行经营管理者所必备的素质。
要真正实现商业银行的这种"三性"方针，要始终保持在竞争中立于不败之地，人的作用的发挥，人的管理水平的高低是显而易见的。难怪西方商业银行无不把人力资源视为资产负债表上看不到的最重要的资产和最珍贵的资源，把人力资源看作保障正常运营的最有效保证。商业银行要安全运行并获得盈利，需要一个敏锐的、平稳发挥功能的员工队伍，需要这一队伍中的每个人，都必须有智慧、知识与诚信，而这些恰恰都需要经过对员工进行智能开发，或者说培训。
二、智能开发商业银行适应内外环境变化的需要
由于科技知识的突飞猛进，从而带动了整个社会的不停变化。在整个社会和经济演进的过程中，组织的经营管理者必须不停的"推陈出新"以满足整个市场和社会的需求，否则终必遭市场所淘汰。银行因为外界的刺激则必须力争上游，在服务的性能、品质上不断创新。因此，如果组织外界的大环境在变化、在进步，而维系整个组织成败的“人”品质方面却没有进步，势必使组织在可见的未来，丧失了在市场上与同业竞争的能力，除非是垄断，而垄断毕竟是少有的、暂时的。
当代金融新浪潮虽然使商业银行的业务努力有了大幅度提高，也为其发展创造了更广阔的空间，但同时也使自身的传统业务和优势地位面临严峻的挑战。在这种情况下，商业银行就应审时度势，在指导方针、经营思想、管理模式、业务活动、组织结构等方面进行调整，利用其传统优势采用各种有效措施去适应新的环境与要求。而这一切的背后首先需要的就是银行员工及管理者素质和能力的提高。这就必然要求银行根据客观变化的要求，适时不断的对员工进行培训与开发，保持一支生气勃勃、技能超群的员工队伍。离开了这一点，商业银行的竞争和发展必将成为一句空话。
随着经济的发展，国家对商业银行的管制将逐渐放宽，这一方面加剧了银行与其他金融机构之间的竞争；另一方面，一些非金融机构也进入金融领域与金融机构展开了激烈的竞争，商业银行过去的垄断地位和比较优势正在逐步消失。并且，随着加入WTO日程的日益临近，我们的国有银行也将面临外资银行的挑战。竞争是将全方位的，包括管理竞争、业务竞争、资本竞争、服务竞争、技术竞争，但人才竞争是最关键的内容，因为一切竞争都是以人为载体的。国际银行业服务创新、业务创新、管理创新的速度因高科技、高技术的引入而逐步加快，我国的商业银行对拥有大批高素质人才的紧迫感也随之增加。
而目前我国的商业银行，尤其是国有商业银行内部还存在着一种旧观念"进了银行门，就是国家人"，因此导致银行的有关部门忽视培训工作，一部分银行职员放松自身的学习。这势必影响银行银行职员的整体的素质，导致竞争的劣势。面对变化无常的经营前景，商业银行必须强化培训的意识，要不断适应新的环境所提出的新的要求。
值得借鉴的是，由于意识到培训所带来的巨大效益，香港汇丰银行仅香港地区每年花在员工培训开支就达9000亿港币 ，其培训体系也是相当完善的，对培训的巨大投入所产生的效益已使该银行在近几年的发展中，处于令人瞩目的地位，他们在市场份额占用率上均已超过对手而名列前茅。在强手如林的国际金融市场上，我国的商业银行要想立于不败之地，对人力资源的开发必须紧紧抓住培训这一环节。
三、智能开发是促进商业银行员工个人发展的需要
作为商业银行的员工，每个人都希望在组织中有成长晋升的机会，这就需要他们不断的学习。不但要熟练自己的工作，还要了解本专业的最新动态，掌握有关的新技术和新方法，使自己有比较宽的知识面和合理的知识结构。特别是对自己的职业道路有长远计划的人，一般都渴望能有学习的机会，以利于下一步的发展。员工的这些愿望如果得不到满足，很容易降低工作热情，最终导致员工流失，尤其是优秀的员工其自身发展的需要可能更加强烈。
因此，智能开发可以增强员工的责任感、成就感和自信心，使之感受到自己的价值和组织的重用，从而对工作满腔热情，对自己充满信心。从这个角度看，智能开发本身就是一种重要的激励方式。现代商业银行安排职员参加培训，通过去国外分行任职，去先进银行学习，或者去先进国家进修等形式都可以满足他们的这种需求。经过培训的银行职员，不仅提高了素质和能力，也改善了工作动机和工作态度。
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二、财务顾问业务兴起的原因分析
（一）从商业银行角度审视
1.迎接外资银行挑战的需要。随着入世过渡期的即将结束，我国商业银行将面临外资银行强大的竞争压力。但受国内市场环境、信用体系或成本费用等因素的限制，外资银行在传统业务上与中资银行全面争锋的可能性不大，那么潜在市场巨大的中间业务将是外资银行竞争的着眼点，而在中间业务中外资银行又可能会凭借其运作的娴熟和经验的丰富选择财务顾问业务作为突破口。目前外资银行收入结构中非利差收入已经占到40%～70%，其中具有高智力含量的财务顾问业务收入占20%～30%.到2003年，我国四大国有商业银行平均非利差收入不足10%.可见，中间业务的兴盛，已经对我国商业银行传统业务产生了巨大冲击，只有进行赢利模式的脱胎换骨，我国商业银行才有同外资银行竞争的资格。
2.拓展赢利空间的需要。目前我国商业银行传统业务已进入了一个微利时代，存贷市场已由卖方市场转向买方市场，银行的存贷利差缩小，经营成本增加，赢利空间有收窄的趋势。据中国建设银行的分析统计，存贷利差每收窄1个百分点，效益将减少100亿元以上。随着资本市场的进一步发展和利率的市场化，这种趋势会进一步加强。商业银行要摆脱目前的这种困境，必须要寻求新的利润增长点。财务顾问业务是一种不直接占有资金成本，不产生坏账的低风险高收益的黄金业务，积极拓展不仅可以增加商业银行的收入，使收入结构多元化，而且它可以通过对传统业务和内外部资源的整合，创造市场需求，引导客户去使用银行新的产品和服务。开展财务顾问业务具有不可估量的滚动效应和联动效应。
3.建立新型银政、银企关系的需要。在计划经济体制下，政府是银行的顶头上司，在银行眼中政府不是客户，在政府心中，银行也不是真正的服务机构。经过十几年市场经济的洗礼，银行与政府的关系发生了本质上的变化。从政府财务顾问可以看出，政府不但是银行的“新”客户，而且是银行的优质客户，其结果是双赢的格局：政府得到了银行的专业服务，银行增加了利润收入和影响力。从银企关系来看，近年来，资本市场的发展导致以传统信贷关系为主要纽带的银企关系受到了挑战，外资银行的进入也使业已建立的银企关系格局发生了变化。银行通过担任企业财务顾问，对企业的经营管理有广泛的参与性和极强的渗透性，通过提前参与企业的项目或发展，实现银行经营管理有广泛的参与性和极强的渗透性，实现银行营销战略性前移，达到稳定和控制优质高端客户的目的；此外，为企业提供财务顾问，对企业进行深入了解，有利于解决信息不对称的问题，加强银行整体的风险防范与控制。
4.经营模式转变的需要。在现有法律的框架下，我国商业银行实行的是分业经营模式，这是我国现阶段合乎逻辑的必然选择。但随着市场化程度的提高，以为客户提供最佳金融服务为中心的混业经营是未来发展的必然趋势，毋庸置疑我国商业银行要融入到这一潮流中。财务顾问业务就是商业银行在不违背分业经营禁令的前提下逐步向混业经营转变的突破口。开展财务顾问业务不仅本身能带来丰厚的回报，而且可以大大改善国内银行“一条腿走路”的不利局面，为未来混业经营积累经验、锻炼人才、储备客户，可以说是混业经营的前哨战。
（二）从客户方面考察
1.以股份制改造、上市、兼并、收购和资产转换等为主要形式的结构大调整、企业大重组的经验改革将全面推进，企业并购战略和财务方案的制订、并购目标企业的寻找以及融资服务安排都需要财务顾问支持。
2.国内很多私营企业已超越粗放经营阶段，正处在向规模化全新平台跃升的当口，也迫切需要经验丰富的财务顾问提供指导，以实现质的飞跃。比如聘请商业银行当财务顾问已成为温州老板的时髦之举。据介绍，财务顾问极大地增强了当地企业的造血功能。财务顾问不仅解决了企业发展急需的资金问题，而且为企业提供了发展的“金点子”，便于企业做大做好。
3.伴随全球化、信息化扑面而来，企业正在实现生产经营到资本经营的转变，而企业可使用的资本扩张工具、竞争工具更多，难度更大，专业要求更高，如何合理地利用信息化手段，如何利用国内国外两种资源、两个市场等复杂的情况使越来越多的企业难以独立应对，需要寻求“外脑”的支持。
4.随着我国经济体制改革的深入进行，如何振兴地方经济和区域经济；如何促进当地国有经济的结构调整和产业升级；如何招商引资，分析投资环境；如何支持基础设施和重大项目建设等等关系到国计民生。对于非专业化的地方政府而言，迫切需要银行等金融机构“融智”。
三、开展财务顾问业务应注意的几个问题
（一）防范新的金融风险产生
在新的银政合作模式下，银行和政府过于“亲密接触”，有可能酝酿新的金融风险。因为，一方面政府在选择谁充当财务顾问的过程中没有充分市场化运作，选择的过程不太明晰；另一方面，政府需要过问的项目大多涉及国有大中型企业，而这些企业又多半是银行的高端客户。在这种情况下，有些银行可能为了获取财务顾问资格、收取业务费用而盲目加大对这些客户的贷款，从而制造出新的问题贷款。
（二）建立健全相关法规政策
目前的《商业银行中间业务暂行办法》只是一个指导性文件，缺乏具体的业务实施细则。可在其基础上尽快颁布《商业银行财务顾问业务管理办法》作为其必要的补充，对财务顾问业务的收费标准、业务范围、操作规程、监督管理等作更具体、更明确的规定。在适当的时机可出台《财务顾问法》，以规范业务的开展。如谁来监管财务顾问，如何防范个人“寻租”现象的发生，都是当前急需解决的问题。
（三）培养专业的业务人才
财务顾问业务专业人才的欠缺与拓展业务的紧迫性形成了十分突出的矛盾，为此须加大人才资源的开发力度，优化人才结构，不断壮大专业人才队伍。一是加强对现有员工的教育培训，提高现有员工的业务素质，以适应业务的急需；二是从现有人员中选拔一批敢于开拓创新，懂技术、精管理的人员进行培训，努力使他们既专又通，为业务的拓展奠定基础；三是加大中高级专业人才的引进力度，提高专业人才队伍的力量；四是要建立一个科学而又合理的人才激励约束机制，充分调动他们的主动性、积极性与创造性。
（四）营造业务开展的良好环境
金融管理部门在商业银行开展财务顾问银行的过程中，应充分发挥监督管理作用，创造公平的竞争环境，防止恶意竞争，对恶意竞争的商业银行应采取及时的违规处罚措施，维护竞争的公平性。杜绝各商业银行之间、商业银行与其他专业咨询机构之间的不规范行为，为我国商业银行拓展财务顾问业务创造一个健康、公平而又规范的环境。
（五）组建专门的业务部门
篇12
2005年是中国银行业不断变革、创新和自我提升的一年。国有银行股份制改革、财务重组、引进战略投资者和上市融资，成为这一年里中国金融业最重要的话题。那么在2006年，中国银行业又将会发生哪些变化？在我看来，以下几点大概会成为2006年中国银行业变革、发展的重要取向。
（1）硬化资本、成本和风险约束将是2006年中国银行业发展的主调。中国银行业近年来正面临由过去单纯的资金约束转向资本约束转化的局面，日益硬化的市场和股东约束成为推动中国银行业完善治理的重要动力。资本、成本和风险约束弱化是中国银行业长期以来存在的一个显著问题。资本充足率多数未能达标、不良贷款率过高、按照净利润核算的股东权益回报率（ROE）不高，一直是中国银行业存在的普遍问题。近年来在中国经济蓬勃发展的大背景下，随着对商业银行资本充足率监管的加强及中国银行业国际化发展步伐的加快，硬化资本、成本和风险约束，规范经营行为成为中国银行业发展的主线，也将成为2006年中国银行业推进公司治理改革的重要方向。
（2）创造长期投资价值将成为2006年中国银行业努力的核心目标。中国银行业以往面临的行政约束往往大于市场约束，在国有商业银行经历股份制改造、引进战略投资者，甚至IPO等等变革之后，他们都将面临一个新的问题，即由以往面临的行政约束向市场约束转变。市场上投资者的投资选择、投资者的偏好、股东的投资回报要求等都成为银行经营者面临的最重要的外部约束。要适应硬化市场约束的要求，商业银行面临的必然选择就是全力创造长期投资价值。打造稳健经营、较高回报、投资价值明显的银行，是各家银行努力的方向，也是各家银行董事会对经营者最主要的要求。就目前商业银行采取的种种举措看，不管是经营转型，还是财务结构、收益结构、客户结构等诸多方面的调整，其实都追寻着一个基本目标，就是创造银行的长期投资价值。
（3）自主创新将是2006年中国银行业引人注目的亮点。中央现在大力提倡自主创新，从与其他各个行业的比较看，中国银行业是技术和管理创新进步非常快的行业。2000年以来，中国银行业技术装备水平进步之快，科技投入力度之大，令世界同业感到吃惊。各个银行都在全力进行数据大集中工程、内部评级化工程、客户价值评估系统、员工的绩效实时评估系统等，这些重要的系统工程实际上就是银行的核心技术。从各国银行业经验看，这些技术是买不来的，只能进行自主创新。2006年，商业银行将力求依托技术提升管理水平，提高金融服务水平，提升银行的市场竞争实力，可以概括为技术引领企业发展新路线。
总结以上几个方面，可以用三句话概括对2006年中国银行业的研判，硬化资本、成本和风险约束，将成为各家银行发展的主线；创造长期投资价值将成为各家银行努力的基本目标；进一步推进技术引领的企业发展新路线，提升技术和管理技术的自我创新能力将成为中国银行业2006年引人注目的亮点。
卷青：提高资金收益率，应对利率市场化给商业银行带来的巨大冲击，实现商业银行从高风险经营向低风险经营的转变，这三大问题值得商业银行认真思考。
来自央行的最新数据显示：截至2005年12月，人民币居民储蓄存款余额已经突破14万亿元，创历史新高。我想就此提几个问题，首先是现在商业银行的资金这么充裕是怎么回事？这些钱是哪儿来的？这么充裕的资金对商业银行的经营管理会产生什么样的影响？猛的一下冒出这么多钱，银行又不敢放贷款，就只好做投资了，而投资的利率却很低，投资利率和存款利率倒挂，导致银行实际上在倒贴。对于银行来说这是一个迫在眉睫需要应对的问题。
第二个值得中国银行业关注的问题就是利率市场化。一方面，管制利率为银行提供了4个百分点的巨额利差，相应地导致了种种问题，另一方面，利率的市场化又会对银行、对经济带来巨大的冲击，如何取舍，如何推进是当前面临的重要问题。
第三，商业银行的经营转型。关于转型各商业银行一直在思考。什么叫做经营转型？是不是说银行以前以经营大客户贷款为主，现在转而以做小客户和个人贷款就叫转型，我认为这不能称为真正的转型。银行转型的本质是从高风险经营向低风险经营转变，而不是客户种类的变化，现在的商业银行如果摆脱不了贷款银行的模式，转型之路还很漫长。
温彬：2006年的中国银行业充满了竞争和压力，应对的出路只能是深化改革和加快创新。
2006年，中国银行业正面临着来自内外两方面的压力。从外部看，中国加入WTO过渡期将于今年底结束，届时，将取消对外资银行在经营地域和业务范围方面的限制，外资银行将和中资银行站在同一个起跑线上竞争，然而，中资银行在竞争力方面与外资银行仍有较大差距。就内部而言，根据中国银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》的规定，到2006年底所有商业银行的资本充足率都要达到8％的监管要求，因此，中资银行加快调整收入结构、实施发展战略转型的要求也非常迫切。
入世前，人们对中资银行能否抵御外资银行的冲击普遍担忧。入世后，特别是在过渡期的前三年，就整个外资银行来说，其业务开展的并不理想，资产份额下降，不良资产率上升，甚至部分外资银行因经营不善撤并了机构，为此，一些人得出了“‘狼’并不可怕、外资银行不过如此”的看法。事实上，自2004年我国实施宏观调控以来，中外资银行的发展态势截然相反：一方面是中资银行信贷收缩，存贷比不断下降，另一方面则是外资银行的迅速扩张，其本外币存贷增长均超过100%以上。外资银行在华资产总额和机构数量与2003年底相比有显著提升。这表明，随着我国金融市场准入政策的不断放松，外资银行在经历了前些年的“水土不服”之后开始呈现加速发展态势。
展望2006年，在宏观经济继续保持平稳较快增长的预期和金融生态环境逐步改善的情况下，中资银行可望在以下方面实现突破：
一是零售贷款业务增长重拾升势。宏观调控以来，商业银行零售贷款业务出现较大波动，汽车贷款业务不良率持续攀升，住房按揭贷款增长乏力。从今年看，商业银行零售贷款业务获得了新的发展空间：一是国家会出台多种措施扩大内需，提高城乡居民的收入水平和消费能力，进而带动零售贷款需求的增长；二是商业银行发展零售贷款的法律环境和信用环境得到改善，这包括于2005年12月21日颁布实施的《最高人民法院关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》修改了原《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》中不利保护银行债权人利益的条款，由央行主导的个人征信系统已于今年初在全国正式运行。
二是更加关注中小企业贷款。在对大型优质客户竞争异常激烈的情况下，发展中小企业贷款已成为商业银行的共识。商业银行将积极探索对中小企业贷款的授信政策和营销模式，切实加大对中小企业信贷支持力度，与中小企业发展实现共赢。
三是深化与战略投资者的合作。对于已引进战略投资者的中资银行来说，应尽快进入实质性合作。中资银行要统筹兼顾、合理安排，充分发掘与战略投资者的合作潜力，改善公司治理机制、提高风险管理能力和业务创新能力，尽快培育自身的核心竞争力。
从当前中资银行经营中面临的困难和挑战看，一些问题应引起足够重视：
一是企业贷款发放将更加困难。受宏观调控和资本充足率监管要求的影响，商业银行贷款发放会继续保持审慎策略，贷款将更加向大型优质客户集中，而这些优质企业的直接融资比重在2006年会有较大幅度提高，因此，商业银行对大型优质客户的竞争将更加激烈。
二是商业银行贷款的违约风险在上升。2003年以来固定资产投资的高速增长在很大程度上受到了银行贷款驱动。因此，目前多达10余个行业的产能过剩将使前期商业银行的贷款投入面临巨大的违约风险。如何化解产能过剩行业的信贷风险对商业银行来说是一个严峻的考验。
三是商业银行面临的市场风险将更加突出。随着人民币利率市场化的加速进行以及人民币汇率形成机制的改革，商业银行正在面临前所未有的利率风险和汇率风险，而目前我国规避市场风险的衍生产品还很有限，这对商业银行如何规避市场风险是一个巨大的挑战。
四是资产管理业务领域的竞争将更加激烈。人民币汇率形成机制改革后，外汇理财业务需求急剧增加，外资银行在理财方面的竞争优势已经显现，而谁将在人民币理财业务领域占据主导地位已成为中外银行竞争的焦点。
总之，对中资银行来说，2006年充满了竞争和压力，应对的出路只能是深化改革和加快创新。通过改革尽快建立起现代商业银行的管理体制，提升中资银行的核心竞争力和自主创新能力。
作为商业银行，要处理好资本、风险和收益三者之间的关系。资本是商业银行抵御风险最后一道屏障，一个银行的好坏并不在于业务做的多少，而在于银行内部有没有很好的机制，把面临的风险和取得的收益实现很好的平衡。风险管理架构的改革，应该说是非常关键的。
章彰：从商业银行内部的角度看，如何在新的公司治理机制下建立长效的风险管理机制，可能是商业银行必须要面对的难题。
2006年我认为应该是中国银行业的“深化改革之年”。在2005年改革基础之上，2006年已经进行改革和成功上市的商业银行，会面临更多的市场约束。走上了资本市场的商业银行意味着它的利益相关者会越来越多，对它经营的约束也会越来越多，这些银行能不能给投资者一个满意的答卷，就成为商业银行经营管理层需要面对和思考的重大问题。那些没上市的商业银行则明显感觉到竞争的压力，如何才能缩短跟已上市银行的距离，加快改革步伐，把自己塑造成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的商业银行，是他们必须关注的问题。从风险管理的角度看，我觉得商业银行在2006年要关注这么几个重要的内容：
（1）风险管理的架构问题。股份制改革以后，商业银行的风险治理机制将发生一个很大的变化。作为商业银行，要处理好资本、风险和收益三者之间的关系。资本是商业银行抵御风险最后一道屏障，一个银行的好坏并不在于业务做的多少，而在于银行内部有没有很好的机制，把面临的风险和取得的收益实现很好的平衡。风险管理架构的改革，应该说是非常关键的。过去商业银行在公司治理不完善的情况下，风险管理对股东价值创造的意义并不明显。因为风险爆发是长期的过程，而对风险评价是一种短期的做法。这种风险表现的长期性和短期评价风险的机制，容易使人难以清晰判断商业银行风险管理机制的好坏。只有从公司治理的源头或者风险治理的源头，把董事会的架构建立起来，把董事会和管理层的职能有效的区分开来，根据商业银行自身的特点，建立起独立性、专业性、扁平化的风险管理体系，才有助于长期提高商业银行的价值。
（2）风险管理的流程问题。银行的风险管理流程应该受制于它的业务流程。也就是说，商业银行无论开展什么业务，风险控制应该随业务发展而展开。有什么样的业务就有什么样的风险管理流程，而风险管理流程的长短是不一样的，有一些业务，像公司类的业务由于它的信用风险比较大一些，可能就需要采取专业化，或者叫做多个环节相互控制的机制，来保证风险是在商业银行股东确定可以接受的范围之内。
（3）风险管理的政策问题。在过去的经营环境下，风险管理的政策更多的是考虑管理层的需求，更多是以自我为主。未来商业银行整个的风险管理政策方面的改革，要根据公司治理机制改革以后的格局来区分不同类型、不同层次政策的审批机构，或者是审批层。一是要建立需要在董事会层面审批的重大风险管理政策；二是建立需要由高级管理层审批的风险管理政策；三是明确商业银行风险管理部门、各业务部门（如金融机构管理部门、个人金融服务部门等）应该审批的政策。还有一个层次可能就是分行应该审批的政策。
（4）风险管理的技术问题。商业银行的风险管理一方面取决于它有一支专业化、高水平的风险分析队伍，另一方面就取决于风险管理技术，包括风险管理的IT技术和专业技术。实际上商业银行风险管理应该建立在完整的数据库系统之上，由于风险管理涉及到的环节和方面特别多，涉及到的信息量特别大，如果没有良好的信息采集平台，在风险管理部门就会造成信息比较局限或者信息失真的情况。在这种情况下，商业银行的风险管理决策就比较薄弱，对业务的具体指导也不是非常有益。所以应该在商业银行建立一种能够处理海量数据的风险管理的信息平台。而能否有效根据自己的情况设计出适合自己管理水平和客户水平、业务发展水平的风险管理的模型和技术，应该是商业银行面临的比较大的挑战。比如大家都关注到05年资产证券化是一个市场的热点，监管机构大力推进资产证券化的进程，对商业银行来说资产证券化也是化解整个资产组合风险的有效手段。但资产证券化对于技术要求非常高，如果商业银行不能准确计量出自己资产组合的风险有多大，如何通过资本证券化化解这些组合风险呢？
（5）风险管理文化的变化。国内外相当多商业银行的实践已经证明了风险管理文化对商业银行控制风险的重要性。目前商业银行很多内部的管理做法，实际上还停留在计划经济的传统做法上，商业银行的风险管理文化，更多带有一种行政思维的色彩，缺乏商业化的考虑。未来随着商业银行继续向市场化方向迈进，需要我们风险管理文化由一种行政主导，或者行政色彩很浓厚的文化向真正商业意义上的风险管理文化转变。
从商业银行内部的角度而言，如何在新的公司治理机制下建立长效的风险管理机制，可能是商业银行必须要面对的难题。从2005年商业银行的改革趋势可以看出来，全年风险管理成为各家银行都关注的焦点，从巴塞尔协议和国际经验来看，目前阶段主要是把信用风险、市场风险和操作风险纳入整个的框架当中，而信用风险在我们国家的商业银行管理的时间比较长，管理的经验比较丰富，但对于市场风险和操作风险，管理的能力和管理经验都不是非常长，其中以操作风险尤甚。国际银行界对操作风险的管理也是近些年才逐渐兴起，也在摸索当中。中国这种转型中的商业银行如何控制好它的操作风险，在商业银行风险管理的范畴内操作风险到底涵盖哪些内容，在技术手段等方面如何保证一个有效的管理架构等这些都是需要商业银行深入思考的问题。2005年银监会曾经出台商业银行风险监管核心指标的征求意见稿，在里面提出操作风险损失率的概念，这个概念是借鉴巴塞尔协议的一些思想。但是仅有这么一个指标，可能对于商业银行自身管理操作风险来讲，还是远远不够的。大型的商业银行面临的操作风险领域非常之宽，面临的操作风险难度非常之大，复杂性非常之高，如何结合自己的管理模式，确定好对操作风险的管理架构，把它纳入未来全面风险管理的架构当中，可能是我们需要深入思考的一个问题。对于市场风险这一块，有一些商业银行正在把市场风险和信用风险放到一个统一的部门里来进行管理，全面风险管理的思想正在这些商业银行的管理架构中得以体现。但在市场风险的量化技术方面，在专业人员的培养方面，还有相当长一段路要走。
商业银行高度集权的贷款决策模式，与当前经济运行的灵活性特征是相违背的，会极大地降低商业银行对市场变化的反应能力，削弱开拓新兴市场的能力。
莫万贵：商业银行的经营管理，特别是风险管理，应该加强对未来宏观经济走势和政策把握的能力。
2006年的宏观经济增长应该还是会保持较高的速度，但内需不足和产能过剩问题在短期内仍难以解决。具体来说，投资和出口仍然会保持较高的增长速度，但增速会有所回落；在国家促进消费政策措施的推动下，消费的增长速度会逐步加快，但由于消费增长是一个缓慢的过程，短期内难以解决中国内需不足、经济增长过度依赖于投资和出口的局面。因此商业银行的经营管理，特别是风险管理，应该加强对未来宏观经济走势和政策把握的能力。
2006年从宏观层面上说，对于商业银行的挑战主要表现在以下三个方面：
一是一些行业产能过剩的影响将会进一步显现，相应的银行贷款的风险会暴露出来，如何化解这一风险对商业银行非常重要。各大商业银行在2002年至2004年上半年贷款增加非常快，其中有相当多的贷款投入到了当前的产能过剩行业。2006年随着前些年投建的新增产能的陆续投产，行业内企业的竞争会更加激烈，产能过剩行业的企业效益难以保证，势必会影响商业银行贷款的质量，带来较大的贷款风险。
二是2006年中国全面履行加入WTO的承诺，外资银行将全面进入国内商业银行的业务领域，银行业竞争将进一步加剧。
三是国家推进经济增长方式的转变和经济结构调整，会对商业银行投入到技术水平落后领域的信贷资产带来风险，银行对具有先进技术的客户的竞争将日益激烈。2006年国家将着力增强自主创新能力，着力推进经济结构调整和增长方式转变，着力提高经济增长质量和效益，技术水平落后的企业和行业的发展将受到一定的抑制，落后生产能力将被淘汰，而具有先进技术的行业和企业将得到扶持。
中国推进市场化进程的政策趋势是非常明显的，商业银行应该充分把握这一趋势的特征，预先防范和化解由此带来的风险，积极应对由此带来的市场竞争压力。同时也要主要防范和化解中国经济波动带来的经济周期风险，商业银行的风险管理者应该把宏观经济的趋势变化和商业银行风险管理挂起钩来。比如可以有针对性地建立评估宏观经济和行业状况的指标体系，设计一些相应的预警指标，为及时调整银行的风险管理策略服务。
2006年的商业银行也面临着一些机遇：一是2006年国家将大力促进消费的增长，在消费信贷和消费服务方面商业银行大有可为。二是经济结构调整中存在一些银行业务重新洗牌的机会。三是在建设社会主义新农村的过程中也蕴含着发展的机遇。
另外，商业银行在贷款决策机制上也应该注意改革。目前多数商业银行，特别是国有商业银行的信贷决策权集中在一级分行，而具有客户信息优势的二级分行和支行没有或拥有很少的贷款决策权。这种高度集权的贷款决策模式，与当前经济运行的灵活性特征是相违背的，会极大的降低商业银行对市场变化的反应能力，削弱开拓新兴市场的能力。
于立勇：面对开放，商业银行要懂得理解国际规则和惯例，充分利用这些规则，并注重结合中国的实际国情，不断提升银行的自身竞争力。
当前，我国银行业的改革和开放正处于关键时期，银行业面临着新的机遇和挑战。
随着入世过渡期的结束，2006年将给中国银行业带来更多的机遇，其中，一个重要的因素就是对外开放。那么通过对外开放将给中国银行业带来哪些机遇呢？简单而言，我想以三个“引”字来概括，“引资”、“引智”和“引制”。
一是“引资”。就是通过引进公司投资人和战略投资者的方式，引进资金，为我国商业银行补充资本金、营运资金，改善经营状况和股权结构。在引资的对象上，重点是引进合格的境外战略投资者，在引资的同时引进人才和先进的管理经验，促进机制、体制创新，提高金融服务质量。
二是“引智”。所谓引智，就是引进国外先进银行的经营管理理念，成熟、科学的管理方法和先进技术。转变利润增长模式，完善业务组织与管理方式，以及发展中间业务、衍生业务、交叉销售、基金销售等，都需要有国际先进的经营理念和技术手段作支撑。在对外开放过程中通过引智，不断学习、提高，进而提升银行的竞争力。
三是“引制”。这个“制”的核心内容就是通过引进合格的境外战略投资者，改善我国商业银行的公司治理。从监管角度看，公司治理就是董事会和高管层为领导和管理银行运作而设定的科学架构和制度。狭义的公司治理是在两权分离的情况下如何规范所有者和经营者之间的关系。广义的公司治理内容还包括清晰的职责边界、独立有效的内控体系、风险调整回报率基础上的考核机制、科学的激励约束机制以及先进的管理信息系统等五个方面。
中国正在向成熟的市场经济迈进，在对外开放的过程中，通过“引资”、“引智”和“引制”，可以充分借鉴国际先进经验，结合国情，不断提高我国银行业的核心竞争力。
除了机遇，2006年入世的过渡期结束后中国银行业也将面临更多的挑战。这个问题各方面讨论得已经比较充分，概括起来主要包括以下几个方面：
一是对优质客户的影响。鉴于外资银行在提供优质、高效的金融服务等方面具有优势，高端客户群将发生分化，一些优质客户将会转移至外资银行。优质客户的流失将导致中资银行市场份额的下降，并影响中资银行的盈利能力。
二是对优势业务的影响。外资银行凭借其先进的经营管理方法和技术手段，将首先抢占风险小、成本低、利润高的国际结算、信用卡和信用证等中间业务，导致中资银行的业务结构更偏向传统业务。
三是对金融创新的影响。外资银行具有丰富的国际化管理和操作经验，积极推动金融创新，发展衍生金融产品。相比而言，中资银行缺乏自主创新能力，所从事的金融创新业务也大多停留在模仿阶段，很难在金融创新领域获得竞争主动权。
篇13
一、商业银行大力发展私人银行业务的重要性
真正国际一流的零售银行业务，必须具备对财富金字塔尖的私人银行客户提供一流产品服务的能力，这反映了一家银行综合实力、声誉和地位，对提升银行品牌形象很有意义，这也是私人银行业务价值的重要体现。另外私人银行业务的收入结构使得它的的盈利能力强且稳定，这些特点恰恰能弥补商业银行传统利差收入结构缺陷。要实现零售业务利润贡献在未来三至五年达到商业银行利润50%的目标，私人银行业务应是一个重要的战略高地。
从目前中国私人银行客户的发展情况来看，截至2011年底，中国个人拥有的可投资资产总额预计达到62万亿元人民币，高净值家庭(即可投资资产高于600万元人民币的家庭)可投资资产规模预计为27万亿元人民币，高净值家庭数量也将增至121万户，高端客户数占比逐渐增加，价值贡献大的特点凸显。私人银行业务是一项新兴的战略性业务，同时也是未来最赚钱的业务，商业银行应从战略转型的全新视角来充分认识私人银行业务的重要性。
二、商业银行发展私人银行业务战略重点
1.加强客户细分，提高私人银行服务的针对性
私人银行客户有着不同的年龄分布、职业构成、风险偏好、风险承受能力，只有充分加强对私人银行客户的细分工作，才能充分了解客户，采取有针对性的服务措施，来全方位满足私人银行客户不同的个性化需求。
2.深入挖掘客户需求，扩大客户份额
许多高净值客户会把他们的可投资资产分散到多家商业银行，他们的客户忠诚度通常并不是很高，那么如何提高单家银行所管理的客户钱包份额将是各家私人银行的当务之急。因此，私人银行需要投入大量时间和精力来充分了解客户，深度挖掘客户需求，而且必须打造一支高素质的客户经理队伍，保证他们能够与客户建立长期的信任关系，充分了解并满足客户的需求。
3.以部门联动为平台，构建核心能力
中国的私人银行应该努力建设成为可持续发展的财富管理机构，真心实意地倾听客户声音，深入了解客户因教育、财富来源、资产规模、地缘经济、社会阅历和心智成长的不同而向私人银行提出的不同需求。私人银行不能仅满足于目前尚未成熟的业务模式，而是应该与时俱进，以前瞻性的创新思维、创新能力和创新行动取得长期的竞争优势。它们还应该超越眼前利益，从长计议，以更为有效的团队方式服务客户，致力于整合银行资源配置，搭建统一共享平台，进而充分发挥商业银行的综合实力。
三、商业银行快速提升私人银行业务经营管理水平对策
1.提升客户发展和市场营销能力
客户是私人银行业务的生存之基、发展之源。客户发展要坚持拓展与维护并重。私人银行业务营销工作要坚持市场与客户分类及差别化营销策略。要以客户细分为基础，按照不同类型客户需求开展针对性的产品服务营销，提高营销服务的精准性。
对原有客户在继续做好维护工作的基础上，重点关注即将流失的客户，做好客户的挽留工作。牢固树立“客户及其资产的流失是最大的经营风险”的观念，要把高端客户及其可投资资产作为最宝贵资源精耕细作，那种客户及其可投资资产大进大出的现象，反映出客户维护挽留能力的脆弱，必须引起高度重视，必须强化综合经营能力，必须避免在客户发展上犯“狗熊掰苞米”的错误，对客户营销，既要拉得来，又要留得住，更要服务好。要实施一系列的“客户维护、客户挽留、客户提升”计划，并进行有效监测。此外，为提高对超高净值客户的服务能力，可以根据不同层级客户重要性，建立不同层级机构负责人分别担任首席客户经理的制度，加强高层营销，深化客户关系管理，提高客户的忠诚度和满意度。
另外一个工作重点就是如何拓展客户？客户资源一直是困扰私人银行部门如何真正实现从服务支持型机构向直接经营机构转型的重要问题。在客户拓展策略上，要坚持充分挖掘行内资源与积极拓展行外客户并举。一是要加强对私人银行潜力客户的发现和提升；二是充分利用商业银行自身的优势，公私联动，联合对公客户经理深度挖掘长期对公业务优势所积累的大量公司高管客户；三是联动小企业、房贷、信用卡、公司、集团、投行等业务部门相互推荐客户；四是强化客户推荐客户，着重维护有影响力的客户，充分利用其影响力吸引潜力客户；五是根据私人银行客户的生活圈子和兴趣特点，积极实施与行业性组织、商会、艺术收藏等第三方机构合作拓展客户的新模式。
2.抓好品牌建设，打造标杆型旗舰店
品牌是私人银行业务内在价值和能力的外在表现，私人银行品牌建设的目标是要在客户心中形成关于建行私人银行的印象，要能使客户知道本行的私人银行和其他行等竞争对手有什么不一样。一直以来，中国的私人银行业务还缺乏有影响力的品牌，急需加以改进，如何提升高端客户对私人银行品牌的认知度，除了要彰显出商业银行私人银行的业务优势，突出高贵、尊崇、私密、安全、专业、便捷等内涵与特点，更要不断优化丰富、与时俱进。
商业银行可充分利用自身在对公业务发展过程中的优势，通过对这部分优质的客户群体搞系列理财课堂的形式重点宣传私人银行品牌形象，既拓展了新的客户资源，又提升了客户对私人银行的认知度。
另外考虑到私人银行业务作为重要的战略性业务，目前仍处于品牌推广的关键时期，可借助省行私人银行部和公关部来加强对外的宣传。力争将商业银行私人银行业务品牌打造成业内知名、客户熟悉、有市场影响力的优质品牌。对内加强业务传导，对外加强广告宣传，大力提升商业银行私人银行业务品牌影响力。从多角度、多层次来快速提升商业银行私人银行业务的经营管理水平，早日成为标杆型的旗舰店。打造业内知名品牌，树立高端客户对商业银行私人银行长期的品牌忠诚度。
