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2、上半年，虽然我行的服务工作取得了一些收效，柜面常规服务有了一些起色，但是，尚难说尽善尽美。服务工作中存在的一些不足之处，也是显而易见的。主要集中在两个方面。
首先，无论是与系统内兄弟行，还是与地区同业相比较，我行由柜台服务引发的客户投诉量始终居高不下。尽管分行在每月的服务例会上都对客户投诉工作进行了指导和强调，各行也为避免客户投诉做了大量细致的工作，但，每月分、支行仍然在处理客户投诉工作上牵扯了很多精力。这说明我行的服务软件商有欠缺，如何不断提升我行窗口员工的业务素质和与客户的沟通能力，也仍将是各单位下半年重点研究的课题和主要工作。
其次，在统一着装上岗方面，各单位存在问题普遍明显。分行要求一线窗口员工每天统一着装上岗，后线人员周一至周四着装上岗的规定，应该说是三令五申。但，从上半年的执行情况看，我行所有窗口柜员对这一规定的执行，可谓中规中矩。而后线员工在执行过程中却始终参差不齐。总体来说，在贯彻统一着装上岗制度方面，后线不及一线，分行不及支行。为此，在下半年的服务工作中，分行要求各支行，分行机关各部门，要加强对所属员工的督促，按分行要求着装，以提升我行整体的服务形象。
下半年主要工作事项
1、关于服务工作。
7月份，省银行业协会组织的新一年度全省文明优质服务竞赛活动已经开始。经分行党委研究，确定分行营业部、铁东支行、解放路支行和立山广场支行几个单位代表我行参赛，省行及银行业协会的相关文件也已转发各行。请上述单位按照银行业协会及省行的要求，一方面利用电子显示屏做好参赛公示，不断提升本部的服务质量，另一方面，还要按照银协竞赛文件的指导意见，做好本行服务档案的分类建档工作，以期在本轮竞赛中取得理想的成绩。需要说明的是，服务档案的分类建档工作，并不仅仅是对4家参赛单位的要求，而是对所有支行的工作要求。为了切实做好该项工作，分行将借鉴本溪分行的建档经验，并在辖内推广，同时，下半年，分行还将对各行的服务档案进行一次专项检查，检查结果，将计入各行当月的服务竞赛成绩。此外，下半年适当时间，分行计划组织各单位服务工作主管人员，到省内外资银行或兄弟行学习观摩，以进一步提高我行的服务水平。
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3．尽职尽责，力争尽善尽美。一年来，我能够认真遵守信用社的各项规章制度，严格约束自己。在自己平凡的岗位上，不计个人得失，不讲条件，工作一丝不苟，力争追求圆满。在办好业务的同时，定期对信用站，联络员召开会议，交流揽储经验，学习典型案件，做到警钟长鸣。在三秋期间的案件高发期，大宗款项实行社内车接车送；平时办理业务，要求二人同行。严格的防范措施，使一年来未发生一起刑事案件。
4．不断创新，笔耕不辍。在完成本职工作的同时，勇于担起XX社通讯报导报送的重任。在日常工作中，时刻不忘寻找其中的热点，亮点，先进典型事例，好人好事等。工作之余，值班夜里，将材料整理润色，并以通讯形式及时上报联社办公室。付出总有回报，汗水不会白流。一年来先后撰写通讯报导23篇，其中在《XX农信》报上发表16篇。
5．以社为家，美化社容。今年来，新一届班子投入了大量人力，物力对办公设施，外部环境进行了改造。营业室内外焕然一新，特别是对营业室门前的地面重新硬化。在东边空闲处安置了健身器材。优美的环境更需要我们用心保持，每天我能同大家一起将营业室内外认真打扫，力争作到一尘不染，以优美，整洁的环境的环境吸引储户。营业室外，彩旗飘飘，铁树青青。使信用社成为XX街上一道亮丽的风景。在大院内，东西两个黑板遥相呼应。我能用其所长，搜集精典小故事，名言警句，宣传信息等，出黑板报20余期，为信用社文化建设尽自己的一份力。
6．顾全大局，忍痛撤并信用站，联络员。十一月份，按照中国人民银行，银监会的文件精神，对我社辖区内的九家信用站全部撤并。我能够同领导一起，深入各个村站，作好认真的安抚工作。并将当月手续费，一次性补偿金及时发放。使广大代办人员能够认清形势，思想很快转变，情绪稳定，得到了平稳过渡。并对村站储户作好解释工作，使村站存款能够继续保持，为社所留。
7．兢兢业业，鞠躬尽瘁。一年来，我时刻以大局为重，深知自己责任的重大，不敢有丝毫的松懈。为很好完成自己的本职工作，主动放弃休息时间。一年来，请假休息不超过十五天。地里的农活，家里的琐事，我很少顾及。看到父母妻子的责备，看到孩子躺在病床上渴望挽留的泪眼，我的心都碎了，想想自己的工作，我不能休息。只能乞求他们理解，我也是身不由己，欠他们太多，太多。
工作中的不足：回顾一年来的工作，自己仍有不足之处，主要表现在以下几个方面：
1．吸收存款时储源不足，以后还得多方寻找。
2．业务能力方面提高不快，对信贷，结算业务不太精通，还需要努力学习。
3．方字材料写作不高，以后仍需多写多练。
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（一）调整好一、二、三类企业的贷款结构
今年初，我们根据上级行制定的分类排队标准，结合1988年我们自己摸索出的“十分制分类排队法”，考虑国家和总行提出的支持序列，对全部商业企业进行了分类排队，并逐企业制定了“增、平、减”计划，使贷款投向投量、保压重点十分明确，为今年的调整工作赢得了主动。到年末，一类企业的贷款比重达65.9％，较年初上升4.7个百分点，二类企业达26.7％，较年初下降2.6个百分点，三类企业达7.4％，较年初下降2.1个百分点。这表明，通过贷款存量移位，贷款结构更加优化。
（二）调整好商业企业资金占用结构
长期以来，由于我市商业企业经营管理水平不高，致使流动资金使用不当，沉淀资金较多，资金存量表现为三个不合理：一是有问题商品偏多，商品资金占用不合理；二是结算资金占用偏高，全部流动资金内在结构不合理；三是自有资金偏少，占全部流动资金的比重不合理。针对这三个不合理，我们花大气力、下苦功夫致力于现有存量结构的调整，从存量中活化资金，主要开展了以下几个方面的工作：
1．大力推行内部银行，向管理要资金
我们在1988年搞好试点工作的基础上，今年在全部国营商业推行了内部银行，完善了企业流动资金管理机制，减少了流动资金的跑、冒、滴、漏，资金使用效益明显提高，聊城市百货大搂在实行内部银行后，资金使用明显减少，而效益则大幅度增长。今年全部流动资金占用比去年增长1.5％，而购、销、利的增幅均在30％以上，资金周转加快27％。据统计，今年以来，通过开展内部银行，商业企业约计节约资金450万元。
2．着力开展清潜，向潜力挖资金
针对商业企业资金占用高、潜力大的问题，我们今年建议市政府召开了三次清潜工作动员大会，组成了各级挖潜领导小组，并制定了一系列奖罚政策，在全市掀起了一个人人重挖潜、个个来挖潜的，变银行一家的“独角戏”为银企政府的大合唱，有力地推动了全市商业企业挖潜工作的开展。为配合好企业清欠，我们还在三季度搞了个“清欠三部曲”，派出信贷员28人次，帮助企业分市内、市外、区外三个层次清欠，清回资金317笔，581万元，受到了企业的高度赞扬。
3．全力督促企业补资，向消费挤资金
为解决商业企业自有资金少、抗风险能力差的问题，我们除发放流动基金贷款利用利率杠杆督促企业补资外，还广泛宣传，积极动员，引导企业学会过紧日子，变消费基金为经营资金。在我们的推动下，有7户企业把准备用于消费的285万元资金全部用于参加周转。如地区纺织品站推迟盖宿舍楼，把85万元企业留利，全部用于补充流动资金。今年，我们共督促商业企业补资158万元，为年计划的6倍。
由于我们开展以上工作，使我市商业企业的资金占用结构得到明显改善，全年处理各种积压商品595万元，使商品适销率由去年的85％上升至91％，压缩各种结算资金688万元，使结算资金占全部流动资金比例控制在32％以下。全年补资158万元，使自有资金占全部流动资金的比重由年初的6.5％上升至7.9％。
通过调整两个结构，促进了资金存量向好企业投入，加快了资金周转，盘活了大量资金，使一方面资金需求量大、一方面资金占用严重不合理的矛盾得以缓解。
实行商品监测，搞好商品供应
商品是否丰富、价格是否平稳，是判断市场优劣的标准。商业信贷的任务就在于及时、足量地把资金输到穴位上，支持商业部门时组织商品供应市场，避免市场紊乱，我们采取的措施是：
（一）进行商品排队和监测
为保证市场供应，了解消费者对哪些商品最为敏感、最为需要，年初，我们抽出近两个月时间对300种日用消费品进行了商品排队，排出了97种畅销商品、134种平销商品和69种滞销商品，通过排队，摸清了市场状况，找到了工作着力点。为使商业部门的采购既能充足供应市场，又能防止积压，减少资金占用，我们集中对火柴、肥皂、奶粉、搪瓷用品等50种商品进行监测，设置了监测卡，每旬统一对这些商品的进、销、存、价格等方面进行监测分析，然后及时指导商业企业调整采购重点。如今年4、5月份，我们发现有不少商业部门火柴库存薄弱，市场价格混乱，及时提供资金支持百货站重点采购。仅7天，就使市场火柴充裕起来，价格回落到正常水平。
在支持商业企业经营中，我们还从大处着眼，引导企业把近期市场和远期市场结合起来，把短期效益和长期效益结合起来，把企业效益同社会效益结合起来，以求得市场的长期稳定。如今年6月份，我市蒜苔取得大丰收，一时间蒜苔市场价格迅速下落，广大农民普遍为销路和价格发愁。我们认为，如果蒜苔价格下摆过低，肯定要刺伤菜农的积极性，明年的蔬菜市场肯定要受影响，为迅速解决问题，保持蔬菜市场的长期稳定，我们建议市政府召开了由财政、税务、各乡镇、市蔬菜公司等27家单位参加的协调会议，适时制定了保护莱农和蔬菜公司利益的政策，理顺了各方面的关系。我们及时发放贷款100万元，支持蔬莱公司存储外调蒜苔120万斤，迅速稳定了市场价格，保住了市场，为菜篮子问题消除了隐患，市政府对我们的工作予以高度评价。
（二）压集体、保国营，重点支持国营零售企业
国营零售企业直接面对消费者，担负着供应市场、平抑物价的艰巨任务，其经营好坏对市场关系重大；而集体企业普遍管理水平低，且多追求盈利，不承担保市场的责任。为此，我们确定了压集体、保国营、重点支持零售企业的贷款投放序列。今年在商业贷款基本不增加的情况下，6户国营零售企业贷款上升175万元，而17户集体商业企业下降232万元。由于我们支限分明，使国营零售企业的社会效益和经济效益明显提高，完成购、销、利为4079万元、6788万元和179万元，分别比去年同期增长25.6％、31.4％、29.8％，资金周转较去年同期加快7.5％。
重视决算审查，搞好综合反映
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1. 信贷工作
**年全市各银行业金融机构本外币各项贷款余额为**亿元，同比增长18.1%，比年初增
加*亿元，同比多增**亿元，完成省政府下达新增170亿元任务的104%，在全省各市中排名第2位。
上市工作
金辰机械经过引入战略投资者、确定中介机构、完成企业改制、进入辅导报备过程后，预计于**年一季度申报材料。中镁股份、风光化工已启动上市准备工作，津大肥业、卓异科技等均与券商密切洽谈。
3. 基金融资工作
卓异装备制造、巨成教学科技、丰华实业、风光化工等企业与基金公司进行了谈判，拟引进的基金规模共计5.4亿元;光大麦格理大中华基础设施基金有意向控股或参股污水处理、供热、供气等公用事业。
4. 多渠道融资工作
通过拓展融资渠道，促进表外业务、融资租赁、信托等多途径融资，全年多渠道融资超过260亿元，完成省政府下达的170亿元指标计划。
5. 小额贷款公司和融资性担保公司行业建设工作
**年我市已批准开业小额贷款公司51家、注册资本金额为26.8亿元，当年累计为中小企业和“三农”发放贷款2083笔、金额*亿元，贷款余额为20.3亿元。我市已批准开业的融资担保公司22家、注册资本金**亿元，当年累计为*户中小企业发放担保贷款43.6亿元，担保贷款余额达46亿元。
主要工作
1. 积极推动信贷投放、引导信贷投向。一是建立信贷工作推进协调机制，每旬调度一次信贷工作，每月最后一周对各金融机构实行日调度、日汇总、日通报。二是设立了信贷工作目标考核体系，将新增贷款200亿元任务指标分解到各金融机构和各市区、园区，政府的各类存款优先支持信贷投放突出的金融机构。三是年初整理出我市**年有融资需求项目171项、资金需求437亿元，根据资金需求组织了多渠道融资、重点项目融资及进出口银行业务推广等多场专项对接会。四是积极引入外埠银行，兴业、光大银行在我市的分行开业。截至**年**月末，9家已入驻的外埠银行贷款余额**亿元，占全市贷款余额16.7%，年度新增贷款66.9亿元，占全市新增贷款的38%。五是引导信贷支持中小企业及“三农”，市人民银行与我办开展了金融支农“大集”活动，我办下设中小企业服务中心融资平台与国开行合作，为支持我市中小企业当年发放贷款1亿多元，到现在累计为300多户中小企业发放贷款14亿多元。
2. 多措并举推动企业上市。一是推动重点企业加快上市准备，使**机械、中镁集团等企业及时启动了上市工作。二是加大政策扶持力度，市政府出台了支持企业上市的政策措施，保持我市扶持资金与省政府资金同步、同比例到位。三是培育后备企业，帮助企业提升素质、树立形象、加快发展，争取早日达到上市条件。四是为拟上市企业做好服务，协调解决土地、资金、规范等方面问题，与市工商局、市国税局共同出台支持企业上市政策。五是为即将启动的新三板和中小企业私募债工作打好基础，制定了新三板的奖励政策，联系中介机构开展新三板和中小企业私募债的推广培训。
3. 加大防范和处置非法集资工作力度。一是将宣传工作落到实处，制作了2万副宣传扑克发放至基层单位，组织了15个单位及各市区开展广场宣传活动，在**日报做了1次宣传报道。二是抓好清理工作。全年共开展排查工作2次，现有待处理的案件共2起。同时准确摸清聚众上访情况，按照区别对待的原则，做好疏导劝解、宣传教育。三是制定了《营口市人民政府金融工作办公室关于应对非法集资突发事件的应急预案》。
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一、已开展工作
（一）参加物流组织培训及测试
4月9日，组织本次财务金融技能大赛报考人员参加集团召开的的ERP系统财务模块专题培训会，认真学习集团公司SAP财务模块月结、年结账务管理流程操作和集团公司成员企业间关联交易账务处理规范。
4月12日，组织本次财务金融技能大赛报考人员参加物流公司举办的板块内第一次统一摸底考试，对2021年中级考试内容进行摸底测试。
（二）研讨交流考试内容
指挥部高度重视本次财务竞赛，空余时间全体报考人员在大会议室集中学习考试内容，对2021年中级会计考试内容、SAP操作及会计英语等内容进行交流研讨。
二、下一步工作安排
（一）积极参加物流组织培训
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国务院总理年初部署了2004年中国金融改革的四大举措，金融改革进入攻坚阶段。按照总理的部署，2004年金融
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申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 国务院总理年初部署了2004年中国金融改革的四大举措，金融改革进入攻坚阶段。按照总理的部署，2004年金融改革已经并将继续从四大方面展开：一、中国银行和中国建设银行进行股份制改造试点。按照市场原则，加快制度建设，国家注入450亿充实资本金，同时进一步推进内部机制改革，为上市创造条件。并深化政策性银行改革。二、深化股份制商业银行改革，以完善公司治理结构为中心，健全内控机制，提高风险控制能力和资产运作质量。三、推进农村金融体制改革，继续农村信用社改革试点，积极解决遇到的问题，总结经验逐步推开。同时进行邮政储蓄体制改革。四、完善证券公司、基金管理公司的法人治理结构和内控制度，积极推进国有保险公司体制改革，坚持证券、银行、保险分业监督体制，加强各监督系统之间的协调。
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在中国平安的发展过程中，无论是制定公司发展战略、引进投资者还是开发产品、提供服务等，中国平安都在引领业界之先。正是因为创新，平安形成了与同业之间的一种差异。“创新”二字也一直贯穿在中国平安的发展过程中，成为企业成长的源泉和动力。但是，也是因为创新，中国平安率先启动的综合金融战略――全球资产配置刚起步就经历了历史性的风险教训。
对于经营金融性资产的平安来说，海外投资的目的本身就是为了分散风险、寻求新的利润增长点，没想到却遇到了一次很难规避的全球性、系统性风险。对此，平安及时进行了总结，尤其是对海外投资的策略、程序和风险管控措施等进行了检视。在这个具有创新、进取和突破的特质和传统的团队里，国际领先的金融集团梦想依然在燃烧。
金融集团梦
自1988年在深圳蛇口成立以来，中国平安从一个总资产只有5000余万元的小型财产险公司，发展成为以保险为核心，集银行、资产管理、证券、信托等多元金融业务于一身的综合金融服务集团，时至今日，中国平安资产总额逾7000亿元，而这背后的推动力量，无不与马明哲的大金融梦想息息相关。投资富通是平安追求综合金融梦的一个重要步骤――要比肩汇丰、花旗，就得进行资产全球化配置。
平安的综合金融梦开始得很早。1993年，马明哲在平安保险内部提出构建综合金融集团，而同年国务院颁布了《关于金融体制改革的决定》，明确对银行业、证券业、信托业和保险业实行“分业经营、分业管理”的原则。此后几年中，监管部门每年的年度计划书上都有“平安完成分业经营”一条，那几年，平安的压力特别大。1998年，马明哲清晰地提出要做“国际一流的综合性金融服务集团”的目标，其后，“一流”改为“领先”。
从上世纪90年代起，马明哲便有意将中国平安带上综合金融的发展道路，并一直引导着中国平安进行业务拓展，随着政策的逐步放松，马明哲的思路在2002年终于通过董事会进行正式明确，并由此确立了中国平安以保险为核心，以“银行、保险、资产管理”为三大业务支柱的综合金融发展战略。
此后经年，平安始终以扩展三大业务支柱为目标，以“集团控股、分业经营、分业监管、整体上市”为指导原则，不断实现跨越式发展――根据中国平安三季报，平安今年前三季度保费收入已近千亿元，同比呈大幅增长态势，对比今年三月份的2007年年报，平安保险业务作为主营业务，一直保持稳健增长，并占据公司净利润的大半以上;银行业务方面，2003年中国平安携手汇丰银行收购福建亚洲银行并更名为平安银行，2006年中国平安再次以49亿元的代价收购深圳市商业银行，不久便以深圳商业银行受让平安银行股权的形式吸收合并平安银行，更名深圳商业银行为深圳平安银行，最终实现中国平安在银行业务方面的整合。银行业务的整合使中国平安“银、保、投”三位一体的架构进一步完善。记者了解到，目前平安银行泉州分行已经开业，厦门分行、杭州分行也已获批筹建，董事会办公室主任金绍梁对记者表示:“今年以来我们的银行业务发展是很快的，事实上我们在长江三角洲和珠江三角洲已有了立足之地，银行业务已经在稳步推进。”
中国平安银行、保险业务的顺利发展下，凸显的是资产管理业务方面还有待更多投入。平安资产管理公司自2007年以来，实现净利润仅4000余万元，与银行、证券等业务相比等差距甚大。由此我们不难看出当初平安对投资富通的青睐与迫切。回顾这项投资，孙建一向记者表示说:“我们两家业务上非常相似，一直以来富通发展得都很不错，我们可以向这个500强企业中排名第14的国际金融企业学习很多东西。当然，还有另外一些考虑，比如富通作为国际通道，以后平安不只是掌管自己的资产，还可以掌管第三方的资产。富通也想在亚洲和一个大企业合作，发展亚洲业务。”
新的起点
对一个完全依靠市场机制成长起来的公司来说，困难和挫折是一种考验和历练，也是一个新的起点。
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2009年中国国内各部门的金融资产净增加为2.09万亿，2008年为3.1万亿元，减少了1.01万亿元，下降了32.58%。政府、部们、住户、金融机构、非金融企业金融资产净增加分别为0.83、3.59、0.21、-2.53万亿元，住户是金融资产增加最大的部门，其次是政府。
2009年金融市场的全社会资金流量为33.27万亿元，在2008年23.53万亿的基础上增长了41.38%。金融机构、非金融企业、政府、住户占总的资金流量的比重为52%、23%、6%、19%，可以看出资金主要是在金融机构和非金融企业中流通，其次是住户，政府在资金流通所占份额较小。
2009年国内非金融机构部门（包括住户、非金融企业、政府）融资总额为13.66万亿元，2008年非金融机构部门融资7.08万亿元，增加了6.58万元，增长了92.54%。
二、各主要机构部门资金流量分析
1.非金融企业部门资金流量分析
非金融企业作为国民经济中最重要的投资主体，其自身的储蓄远远满足不了投资的需要。因此，在社会金融融通中，它是最大的资金短缺部门。2009年非金融企业部门有贷款、证券、直接投资和其他对外债权债务四个方面的融资，其总额分别为42092、8733、10271、-1322亿元。贷款比2008年增加了36898亿元，增长了87.66%，证券增加了8077亿元，增长了92.49%，直接投资下降了4930亿元，减少了48%。2009年该四项融资占融资总额的比重分别为：77%、16%、5%、2%，从中可以看出，非金融企业部门融资的主要方式是贷款，其次为证券融资，说明非金融企业以间接融资为主，从国际市场融资，特别是国外直接投资也已成为非金融企业部门融资的重要途径。
2.住户资金流量分析
住户部门是社会融资活动中最大的资金供给者。住户的投资方式在于通货、存款、证券、证券投资基金份额、证券公司客户保证金、保险准备金及其他7个方面的投资、2009年他们占住户总投资额的比重分别为：5%、69%、7%、2%、4%、13%、0%、5%。从中可以看出住户的主要投资方式是存款，这也印证了我国是一个高储蓄国家。同时也说明住户部门以间接投资方式为主，同时投保也已成为住户部门金融投资的一个重要方式。
3.政府部门的资金流量分析
2009年政府资金盈余为88264亿元，2008年则仅盈余61亿元。2009年政府资金运用19651亿元，比2008年增加13793亿元，资金来源11387亿元，比2008年增加5590亿元。
2009年政府的资金来源主要在于政府发行的政府公债和保险准备金，还有少许的贷款和其他资金。
2009年政府的资金大量应用于存款其数额为19581亿元，而2008年的存款仅有5731亿元，政府还有小许的通货81亿元。查阅资料可知政府存款大大增加的原因很大一部分是因为地方财政收入增加，地方财政收入增加又主要是因为2009年的土地价格上涨和土地供给明显增加导致地方政府土地出让金收入增加较多。
4.金融机构部门的资金流量分析
2009年金融机构部门资金盈余为2066亿元，比2008年减少了6424亿元，资金来源为168847亿元，资金运用为170913亿元，在2008年的122790亿元和131280亿元的基础上有所增加。
5.国外部门的资金流量分析
2009年国外流入我们的资金为6300亿元，比2008年减少4156亿元，下降39.75%。其中外国对我国的直接投资为5341亿元，比2008年减少了4930亿元。
2009年我国对外国新增金融资产27211亿元，比2008年减少14541亿元。说明我国“走出去”的资金越来越少。
三、资金循环渠道分析
1.资金循环的国内外对比
资金流量表中包括国内金融交易和国际资本往来，表明各部门利用国内外两个渠道进行融资的情况。2009年中国国内融资比率为98%（使用）和92%（来源），国外融资比率为2%（使用）和8%（来源）。可以看出中国资金循环仍以国内融资为主，国际资本使用往往不足。
2.资金循环渠道的金融交易方式对比
金融交易有直接金融和直接金融交易。 2009年非金融企业部门、住户部门和政府部门的通货、存款和贷款三项合计在资金使用总计中所占比重分别为88.33%、76.51%、99.99%，金融机构部门的通货、存款和贷款三项合计在其资金来源合计中所占比重为81.29%。这说明了目前中国的金融市场仍以间接金融为主，所应用的金融工具主要是通货、存款和贷款。
四、总结及建议
通过上诉对2009年资金流量的分析可知在大多数项目上2009年的资金流量都比2008年多，说明经过2008年的金融危机，中国经济在逐渐恢复中。但依然要做好资金在各部门的流通，做好各部门的平衡发展。国家统计部门要切实做好数据的及时准确公布，并不断总结资金流量统计过程中的不足，不断完善。从上文分析可以看到中国国际资本往往使用不足，众所周知，中国是一个大量放债的国家。那么可以考虑把放债的资金进行其他更好的有效投资。投资需要一个稳定成熟的金融市场，我国金融市场还不是很完善，这需要我们共同努力更加稳健完善我国的金融市场。
参考文献：
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但是12月的行情出现了连续的调整,让部分业内人士对于未来的行情表示出了担心。纽约梅隆资产管理公司旗下牛顿投资管理公司全球策略师彼得•亨斯曼表示,就股市而言,明年要有和今年一样火爆的表现可能比较难,也不大可能。
原因在于,资产价格今年以来的大幅回升,表明市场已经回到了更为正常的轨道,与此相应,流动性也回到了更为正常的水平。当然,在另一方面,政策制定者依然保持着相对的警惕,当局希望能确保市场流动性维持在较为合理的水平,从这个角度说,股市再次出现像今年3月份时那样的剧烈波动,可能性也不大。
亨斯曼认为2009年股市的反弹,大多数时候的领涨板块都是一些“低质量”股票,以及那些杠杆率相对较高的公司,在大家觉得再次出现金融体系崩溃的风险已大大减小的时候,这类股票往往会率先出现强劲反弹。不过,随着股市上涨持续了相当一段时间和相当大的幅度,市场重新回到更为正常的状况,投资人也重新回到更关注于股票估值的状态,接下来2010年股市的领涨板块可能有些变化,上涨的个股可能会扩大到一些基本面更好、增长更稳健的行业和板块。亨斯曼认为明年股市最大的风险莫过于过早的政策紧缩。这样的行为会对资产价格带来打击,同时也会使得金融体系面临的不确定性因素增加,这对于明年的股市投资回报来说,会是潜在的最大威胁。
中邮基金公司投资总监彭旭认为,A股市场明后两年的主旋律将以“震荡”为主,市场的估值重心在事件刺激下有望冲高之后围绕高点做箱体震荡,而中国股市要重返牛市需要等到经济真正走出低谷之后。基于明年中国经济形势的不确定性,因此在投资方面最重要的是在不确定中寻找确定的投资机会,在中国经济结构转型、消费升级的前提下,明年投资可以围绕三条主线进行。
首先是消费相关等行业,如品牌消费品、旅游以及医药等行业。第二,是看好中国区域经济调整中出现的亮点,如华东、华南地区的消费升级,华中地区的产业转移,西部、东北地区的基础设施建设等。第三条主线就是科技类产业,如电子工业等。主题投资方面,彭旭主要看好世博会和金融服务业的升级,认为可以择机介入相关个股。另外,他还明确表示,不看好基础设施建设。
北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐教授在接受采访时,从宏观上对股市做出了判断,他认为明年继续保持8%以上是没问题的,因为中国的应该总体上来说现在是继续向好,对中国明年的经济总体上是有信心的。股市方面应该说平稳地发展或者是继续走好是一个趋势,但是明年来看,很多临场的因素还是会比较多,包括外部的国际的影响,也包括大家关注的通货膨胀预期,会不会紧缩货币,这个对于股市可能还有影响,所以明年的股市总体上说还是波动的行情。他预测股指期货有可能在明年推出。因为今年我们已经推出了创业板,但是证券市场、资本市场还要继续创新,而且如果说明年股市或者资本市场继续走好的话,为股指期货的推出,包括融资融券的推出,奠定了良好的基础和条件。
震荡中前行
中国人民大学校长助理、金融与证券研究所所长吴晓求在第三届江信国际金融论坛上指出,2010年中国资本市场将呈现宽幅震荡、总体上升的格局,A股运行区间为2500点至4000点。“2009年或2010年,中国将成为全球第二大经济体。”对于新一年宏观经济情况,他较为乐观地预计,中国经济将从2009年的复苏阶段进入2010年的快速增长阶段,2010年全国经济增长将达到9%甚至以上。此外, CPI将出现3%左右的上涨,温和型通胀或许会出现。而信贷政策方面,他预计新增贷款在8万亿左右。
吴晓求判断,2010年中国资本市场将呈现出宽幅震荡、总体向上升格局,运行区间将在2500点至4000点。吴晓求提出,2010年我国资本市场政策重点在供给政策。“资本市场发展政策总体上看不会改变,但市场若进一步上涨,则主要是通过扩大供给来平衡市场供求关系。除此以外,任何收缩资本市场需求的政策都是不可取的。”
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中行成功并购新加坡飞机租赁有限公司（SALE）一案打破了商业银行并购商业银行的惯例，为商业银行如何进行业务全能化发展做出了示范。其作为国内商业银行首次对跨国非银行资产进行全资并购的重大案例，值得我们仔细研究，并从中总结出宝贵的经验。
一、商业银行跨国并购非银行金融机构方式的优势
按照我国现行的《商业银行法》，商业银行不能直接经营投资银行、保险、租赁、信托等金融业务，商业银行的发展空间受到较大的限制。但是《商业银行法》并未禁止商业银行在境外的跨行业经营。因此，在国外的投资业务拓展应成为银行跨业经营的突破口和练兵场。商业银行对于非银行金融机构的并购，能明显扩大银行多元化的金融服务范围。具体优势如下：
（一）跨行业并购有助于实现集约化经营，进一步扩大协同效应
银行并购的协同效应，即“1+1>2”，是指银行通过并购重组之后形成的金融机构在总体效益上大于并购前两个独立的机构的效益之和。协同效应是最基本的跨国并购优势之一，但是与传统的同行业并购不同的是，商业银行跨行业并购非银行金融机构，能够使得原有的协同效应进一步扩大。协同效应具体可被分为经营协同效应和财务协同效应。
1.经营协同效应扩大
经营协同效应主要是指并购给企业生产经营活动在效率方面带来的变化，以及效率的提高所产生的效益，具体体现在规模经济和范围经济上。
首先是并购的规模经济性。一方面，并购增加了银行资产，提高了信贷能力，促进了资本自由流动；另一方面，通过并购非银行金融机构，实现了商业银行和目标机构核心业务的交互延伸，服务多样化和业务交叉能够更加充分地实现人力资源和基础设施的资源共享，明显地提高服务效率，降低经营成本。
中国银行对新加坡飞机租赁企业（SALE）的收购便说明了这点。通过这项收购，SALE为中国银行提供了一个进入飞机租赁领域的坚实平台，并为中国银行提供了向航空公司客车进行交叉销售的潜在机会。其次，飞机租赁是一个独特的专门领域，通过飞机租赁能够带动很多其他业务的发展。再者，SALE也有助于中行的国内发展方略的实施：中国银行监管部门已经制定相关规定，允许国内银行从事租赁业务。SALE的客户包括位列中国三大航空公司之一的南方航空。这样，中行就借助SALE，先于对手抢占了国内市场份额。同时，对于SALE而言，中国银行将充分利用在国内和全球的客户和机构网络，支持新加坡飞机租赁公司在全球航空市场的业务发展，尤其是拓展世界增长最快之一的中国航空行业。
其次是并购的范围经济性。银行跨国并购，特别是对非银行金融机构的并购，可以使得双方有机会利用各自的销售网络和客户群来突破分业经营的限制，扩大银行的业务空间和范围，实现范围经济性，提高银行业的市场占有率，促进金融服务贸易自由化的发展。如2006年中国银行并购新加坡飞机租赁公司后，2007年中国银行全行实现非利息收入279.24亿元人民币，比上年增长13.04%。下图为中国银行近几年的非利息收入图：
数据来源：中国银行2003-2011年年报。
从图中我们可以看到，中国银行跨行业并购所形成的多元化经营优势为其带来了丰厚的回报，经营协同效应明显。
2.财务协同效应扩大
财务协同效应主要是指并购给金融企业在财务方面带来的效应，这种效益的取得不是由效率提高引起的，而是由于会计处理惯例、税法以及证券交易等内在规定的作用而产生的一种纯货币上的收益。银行业之所以具备财务协同效应，首先是因为并购提高了资本充足率，优化了经营效益。
中国银行收购新加坡飞机租赁公司，首先有效提高了核心资本充足率，使得2007年中行的核心资本充足率达到了10.67%。同时降低了其外汇资产的风险敞口，提高了资产净回报率（ROE）水平。
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当我们树立了远大的财富目标后，就需要一步一步爬上去，而在攀爬财富阶梯的时候，一个恰当的资产配置是保证我们不踏空的关键要素。因此，在新的一年起步之时，我们必须先制订一份整体的资产规划。
Step1：盘点资产确立一年目标
我们知道，理财规划是因人而异的，不同年龄、不同收入、不同资产状况的家庭所需要的是个性化的理财方案，因此，了解自己的家庭资产情况是资产配置的第一步。
我们可以根据当下的资产负债表、过去一年的现金流量表(收支表)诊断家庭财务状况。其中，资产负债表可以反映家庭总资产中净资产有多少、各个项闷分别占多大比例等情况。一般来说，资产负债率小于70％属安全状态，过高负债可能会造成平时的流动性紧张，而固定资产如房屋最好不要超过90％的资产份额。如果你家庭的资产配置已经亮起红灯或接近危险边界，在这全新的一年中，就要努力使其恢复到安全范围内。
现金流量表可以时新的一年的收支状况有个预判。通过对2009年的小结，你可以在制订2010年理财规划时提前考虑消费项目、消费金额等。例如，每年的家庭旅行费用、更换电器设备的成本等都可打入预算。
另外，对2010年中可能需要面对的大宗消费，如买房、买车，或是可能的大额收入都应在年初计划时列明，这样就不至于发生“失控”的状况了。
需要提醒的是，如果现在正处于人生的关键时点，如即将达到法定退休年龄、计划年内跳槽或生育、正逢孩子出国留学等，在收支状况的预计上要有充分的准备，在资产流动性方面要确保万无一失。
Step2：总结经验按需配置资产
总结过去才能更好地展望未来。
2009年，你可能收获了成功的喜悦，也可能尝到了失败的苦涩，但从现在起，那一切都将成为你理财道路上最宝贵的经验。新年之际，总结过去的成败原因，对扎实未来每一步都有着重要的意义。
“缺少计划性”是董淳对2009年没有达到预期投资目标总结出的原因。“回看2009年，投资机会其实很多，但我只赚了10％。”董淳说。2009年年初时，他对股市并不看好，所以选择了空仓，而当上证指数上涨到2700点时，他觉得“再不追就来不及了”，于是勇敢地买人。不想之后几轮的回调把他原本就不多的获利抹去了大半。
其实，很多投资者与董淳有着相似的经历，忙忙碌碌地追求财富却没有满意的收益，归根结底，是因为这类投资者缺少整体的规划。也就容易在追求财富的时候迷失方向。我们提倡的比较科学的做法是根据家庭的财富目标、消费需求等制订理财目标，再由此分配各项投资资产的比例。
可能你会说，我2009年初就进行过资产配置了，为什么现在又要再配置一次呢?或许以下两个理由可以充分解答你的疑问。
一是家庭情况在一年中发生了变化，家庭成员的收入、支出及一些基本状况都可能较过去有很大改变，甚至你的投资理念也可能有所转变，因此，新年计划应当赶上现实的变化。二是即便家庭情况没有发生改变，你原本的投资资本也在一年的涨跌之后发生了数值改变，这就会影响它们在家庭投资资产、家庭总资产中的比例。例如2009年你制订的投资方案是将总资产的15％进行金融投资，其中70％股票类投资、30％债券类投资，一年后，由于股票收益较高，已经占到投资资产的77％，而全部投资资产已经从2009年初占总资产15％的规模扩张到20％，这样一来，你就需要考虑将各项占比调整回原始状态了。
在做投资资产配置时，有一类基金比较麻烦，那就是配置型基金，由于这类基金本身既可以做激进投资又可以选择保守投资，且投资比例可任意变化，因此个人投资者很难将这类基金合理分类。
举例来说，假如一个家庭计划的激进类投资占八成、稳健类投资占两成，那么如果购买配置型基金，到底该将其分入激进类投资还是稳健类投资呢?在股市上涨时，配置型基金的股票仓位会加重，甚至不低于那些股票型基金，而在股市低迷时，其又会集中投资稳健产品，但个人投资者却无法掌握这些变化。换句话说，配置型基金的风险高低并不掌握在投资者自己手中。因此，当你需要安排一个占比明确、风险随时可控的投资配置时，不妨选择单一的股票型基金、债券型基金等，对综合型配置基金慎重考虑。
当然，这类基金也有适合的人群，那就是对金融投资不甚了解、但又想试着参与一下的投资者。对这类人群来说，与其胆战心惊地进行不熟悉的投资，不如将本金交由基金经理掌管，由其按市场动态调配资金方向，没准可以取得不错的收益。
对大部分家庭来说，七成激进投资、三成稳健投资的分配方式较为合理，既承担了一定风险追求财富快速增长，又留守着一块相对安全的“静土”，一旦市场发生急性回调，还有扳回损失的本金。当然，对于一些风险承受能力较弱，如年龄较大、靠投资养老，或近期有大宗消费需求的人来说，这样的比例配置可能有些冒险，适当降低激进投资的比例更能保持一份良好的心态。
金融投资中，选择一些相关性较小的产品是降低风险的有效措施，虽然从以往的统计数据看，金价与上证指数并不呈负相关，但较其他投资品种来说，两者的关联性还是较低的。因此，适当配置一些黄金投资并做长远打算对稳定家庭内部的投资结构还是有好处的。
此外，在做投资规划时要充分考虑流动性资产，如平时每月的家庭结余会先进入稳健投资部分(一般为活期存款)，之后如何打理应在年：功有所安排。
如果200g年你获得了不错的投资收益，可别忘了在新的一年中好好犒劳自己和家人，不然，收益、资产只是账户上的一个跳动的数字，如果现实生活并没有因此改变，快乐也是有限的，而一次全家旅行、一次疯狂购物等等或许会让你体会到什么才是理财的乐趣。
Step3：切实履行规划并及时跟踪
目标的实现除了要有合理的规划外，还需要切实履行。
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二、 质量方面
2． 客户的投诉比以前有明显的下降，成品出货的质量也在从工艺、管理等方面加强控制。
3． 未发生重大质量事故。
三、 人员管理方面
四、 物耗方面
1． 主要原材料
车间每月对返基和返修晶片等及时回收利用, 但少量员工因技能、机器设备不稳定性方面原因造成合格率低，加大原材料的投入量，影响了一次性直通率。
2． 主要辅材料
银丝和手指套控制不是太好，有待于在2012年中加强管制。
五、 数据报表方面
产量日报表、周报表、月报表、个人产量等都能准确无误、及时的统计好，随着iso9000质量体系试行的推动下，产品批量卡等数据报表也能准确的统计好，方便于车间进行查找、跟踪及总结影响产量、质量的原因。
六、 工艺方面
1． 为了确保产品的品质的稳定性，人工上架在10月底对操作工艺进行了修改，由原来的两点胶规定为三点胶，在张总的指点及班组的监控下，人工上架的员工现已熟练的按更改后的工艺进行操作。
2． 在日益竞争的市场中，我们想得到客户的垂青，得有夯实的质量保证，公司多方面的增加或改造设备。如对某些样品增加温特等工艺。
七、 5s管理
在iso9000质量体系试行中，虽然与公司前况相比，有很大进步。但在5s管理方面我存大着很多不足，最主要是缺少持之以恒的管理方针，有时为了准时交产量而忽略5s的持之以恒的管理。
八、 安全方面
在没有任何安全设施防护的情况下，这四个月中没有发生过一起安全事故，这让我感到很庆幸。
10年中要加强改进，具体实施以下五方面：
一、 产量方面
1． 加强员工的稳定性；
2． 加强提高员工的操作技能，提高生产效率；
3． 有效的安排好生产，减少时间的滞留性。
二、 质量方面
1． 加强培训、提高员工的操作技能，提高一次性合格率；
2． 加强对设备的保养；
3． 加强对重点工序的管控，减少生产质量事故的发生；
三、 物耗方面
1． 加大对返基、返修片的有效利用数量，提高一次性合格率；
2． 加强对原材料物掉地现象的管制；
3． 加强对银丝、手指套等辅助材料的管控；
四、 5s管理方面
1． 加强对员工素质教育的培训；
2． 要求领班坚持持之以恒的5s管理，加强在产品工艺中因5s易造成品质事故的进行管控。
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于学军分析认为，自2015年以来，我国信贷投放发生了巨大变化，过去衡量货币信贷的投放情况主要看两项指标，即年度新增贷款或贷款增速，货币供应量尤其是广义货币M2增长情况。但2015年推出两项重大政策，即“债务置换”和“重点建设基金”。“前者是将地方政府原有的贷款负债置换为债券负债，两年合计约为8.2万亿元，再加上新增债券发行，数额自然更大；‘重点建设基金’名为股权基金投放，实际上也是一种地方性债务，即‘名股实债’，两年合计应在1.8万亿元以上。银行的这两项直接投放，都未反映在银行资产负债表的贷款科目中，若统计进来，实际上至少应多增加10万亿元。”
鉴于中国宏观经济形势，当前及未来一段时间，于学军对中国货币管理中的“处置”难题表示担忧，“一方面中国经济仍将面临一定的下行压力，另一方面这两年货币信贷又形成过度膨胀的局面，如何在顾及或满足经济增长的条件下，使货币信贷得以平稳有效控制，即如何实现‘软着陆’是个很大的难题。”
对此，于学军的建议是，择机调低银行存款准备金率，适度对冲由MLF（中期借贷便利）和PSL（抵押补充贷款）投放出去的基础货币，进行合理有效的切换。他的理由是：首先，中国银行业存款准备金率很高，现为17.5%，有很多的下调空间；其次，将调低存准率释放出去的基础货币仍主要投放在收购外汇储备上，可以起到所谓货币锚的作用；最后，MLF和PSL这些新型政策工具更宜在存准率降到低位之后使用，而不宜在此之前大量使用。
