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篇1
移动支付的推广，目前以电信运营商的手机钱包和第三方支付公司的移动端App为代表，涵盖了远、近场的手机支付解决方案。
手机钱包方面，中国移动无疑是目前移动支付领域中主要的推动力量之一，其移动支付布局以NFC为主。从去年底开始，中国移动先后与多家银行以及北京市政交通一卡通公司等企业合作，推出了“手机钱包”。今年7月正式落户京城的“移动NFC手机一卡通”更是让移动支付真正走入百姓生活。中国联通、中国电信也推出了类似产品。
第三方支付公司的移动端App方面，近期最引人关注的无疑是腾讯在微信5.0版本中加入了支付功能，通过腾讯旗下的财付通打通了微信端的支付渠道。目前，微信支付的应用场景包括公众号支付、扫二维码支付和移动应用支付等。尽管目前微信支付还难以与支付宝等第三方移动支付匹敌，对整个移动支付的市场影响不大，但结合微信服务号（近期招商银行已推出“微信银行”），考虑到微信的数亿用户和堪称“逆天”的“扫一扫”功能，未来的前景不可小视。
另一家拥有庞大用户资源的社交平台新浪微博先于微信其“微博钱包”移动客户端，进军移动支付领域。客户端功能目前覆盖了付款、存取款、转账、缴费、充值等功能，未来还将实现银行快捷支付、刷卡、NFC支付、信用卡还款、交通罚款以及电影票购买等。
无论是微信支付还是微博支付，推出后都会被拿来与支付宝做比较，足见支付宝仍然是目前这一领域的领跑者。近期支付宝将推出新业务“信用支付”，以完善支付体验，但人们更愿意将此举与信用卡业务建立联系。
此外，作为POS端的变种，移动刷卡器设备的推出完善了磁条银行卡的收单场景。以中国银联为例，除了与中国移动、银行合作推出NFC手机支付平台外，银联还联合京东于7月推出手机刷卡器产品“卡乐付”，从而完成了在近场支付和远程支付两大移动支付领域的布局。此外，银联还先后与其他电商合作抢夺移动端用户。京东、凡客诚品、苏宁易购、1号店等电商在近期接连与银联合作推出赠送话费、礼品卡、代金券、返还现金等形式促销活动，激励用户在移动客户端完成交易并使用银联在线支付。
作为传统金融机构代表的商业银行，除了与其他行业开展合作外，努力推出自己的移动支付产品。据中国银行电子银行部助理总经理董俊峰介绍，目前银行也在快速推出P2P手机支付产品和“摇一摇汇款”等产品。中国银行近期全新推广的“手机取现”产品更是面向广大农村和县域市场，推出了门槛较低的基于手机号汇款和提现的服务，赢得了市场眼球。
7月初，新华社与银联、银行、保险公司等开展战略合作，推出了新华通移动商务平台，为用户提供各种移动支付服务，进入移动支付市场。可以预见，更多行业加入移动支付市场，也只是时间问题。
新技术、新产品、新模式层出不穷，难免给人眼花缭乱的感觉。对此，董俊峰表示：“种种移动支付解决方案，是不同技术门类、不同收单场景、不同思维模式、不同盈利模式的有益创新尝试，目前很难说哪一种完胜。但从目前的市场份额来讲，基于互联网的移动支付模式，很显然占有了绝对优势。而NFC近场支付只占很小的交易规模。所以，对服务提供方来说，是彼此竞争、优胜劣汰。对消费者来说，是提供不同的选择，但没有完美。
如此多的行业进军移动支付领域，看重的是其中的高额利润。金融行业的高利润率众所周知，对其他行业的诱惑也是显而易见的。进入金融领域，新兴产业可以加速发展，传统产业可以起死回生甚至焕发青春，邮政储蓄的成功就是一个典型的例子。
困难重重 亟待整合
家家都想做支付，移动支付的舞台好不热闹。然而进入容易，并不意味大家都能轻轻松松从中获利。宏观来看，目前移动支付在整体上仍然存在一些问题。
首先，支付闭环的问题仍无法得到有效解决。目前的移动支付终端受制于技术水平，或成本过高，或支付体验不够理想，难以被广大用户接受，从而不利于培养其使用习惯。
以手机支付为例，NFC支付需要将NFC模块植入手机，尽管模块成本也许只有几十元，但对于利润空间本来已经很低的低端手机而言，仍然过高。这就导致目前市场上的NFC手机大多为世界著名厂商的高端甚至旗舰手机，消费者想要体验就只能花高价买这类手机。一种新兴支付手段的推广，支付终端的高昂成本要由消费者来担负，这一点的确难以令用户接受。而另一种基于RFID技术的手机支付，虽然成本低廉，但以目前技术，无法解决设备天线集成化的问题，打开手机后盖就能看到设备天线，换电池时一不小心就会把天线弄折，用户的体验可想而知。尽管小米已经推出了具有NFC功能的低价手机小米2A，但要从整体上降低NFC手机成本尚需时日，而基于其他技术的手机支付也有很多技术问题需要解决。
其次，用户最担心的仍然是移动支付的安全问题。据业内人士介绍，目前的手机安全不容乐观。据网秦的《2013年上半年网秦全球手机安全报告》显示，网秦“云安全”监测平台2013年上半年查杀到手机恶意软件达51084款，同比2012年上半年增长189%；2013年上半年感染手机2102万部，同比2012年上半年增长63.8%。2013年上半年手机恶意软件感染设备数量相较于2012年上半年整体有所增长。在全球范围内，中国大陆地区以31.71%的感染比例位居首位。同时，手机丢失、被盗之后如何保证包括银行卡信息在内的资料不被泄露，也是用户关心的问题。尽管相关行业在手机挂失技术方面已经作出很大努力，但据业内信息安全人士介绍，目前的技术仍然存在漏洞。
最后，利益分配困难重重。尽管支付机构对移动支付热情满满，但移动支付能否成功推行，还要取决于各行各业的态度。产业链长是移动支付的主要特点，目前国外在移动支付推广较好的是日韩两国：在日本，由于运营商的实力极强，从而得以主导整条产业链；而韩国的金融、互联网环境也相对简单。中国不具备相似的条件，一方面产业链上的企业数量众多，另一方面，无论是运营商还是银行，都尚无主导产业链的实力，却又都想得到主导权，而下游的公交公司等企业，也相对保守且强势，这就给移动支付在国内的推广带来了很大的困难。正如董俊峰所言：“NFC的商业链条太长，尽管标准出来了，但是从银行、电信运营商、银联、第三方支付到芯片厂商、手机制造商、商户，再到终端消费者，这个生态环境的打造，非一日之功。韩日是世界上最成功的NFC市场，但经验无法简单复制，因为是完全不同的格局。”
在移动支付目前存在的主要问题中，成本问题的解决相对容易。中国移动在推出“移动NFC手机一卡通”时就已表示，到今年年底，支持NFC支付的中国移动定制手机将增加到20余种，价格覆盖高、中、低端。安全方面的问题相信也会随着技术的发展和相关企业的投入逐渐得到解决。事实上，“移动支付安全性低于传统支付”也许只是一个错觉。有调查显示：用户丢失钱包的反应时间为约30分钟，丢失银行卡则可能要1小时以上；但丢失手机的平均反应时间是6分钟。丢失手机的反应时间如此之短，原因就在于信息时代用户是离不开手机的。以中国电信“翼支付”为例，由于打通了支付系统与各省营业厅系统的信息渠道，用户丢失手机后只需前往营业厅注销或挂失手机，即可马上锁定账户，等找回手机之后才可以解挂，用户也可以拨打电信或翼支付的客服电话挂失。这是手机移动支付在安全性上的重要的优势。
从目前来看，最难解决的仍是整合问题，如果将目标定为全面推行移动支付，则最终由政府出面协调的可能性较大。
缺乏场景 囿于线下
除去整个移动支付产业所面对的普遍问题外，是否拥有自己的支付场景，对每个企业而言也极其重要。
支付能力的提供并不困难，但业务的开展与支付场景关系密切，例如支付宝依托淘宝与天猫、财付通或微信依托腾讯等，各运营商推出的移动支付也首先从自身原有业务的支付做起。近期，阿里巴巴切断了微信与淘宝、京东商城屏蔽支付宝等一系列事件说明，各家不希望将自己的平台向其他第三方支付应用开放。而在非消费领域如基金理财产品投资等，支付宝等巨头也早已看到了其中的商机，余额宝的推出就是明证。对于缺乏线上支付场景的企业而言，目前只有将目光投向线下，例如已经实现应用落地的公交系统和超市、餐厅等线下商户。
主导之争 格局未定
尽管移动支付仍存在种种问题，但其在未来成为人们日常生活中主流支付方式的趋势已经十分清晰。
美国市场研究公司Gartner于今年6月初的一份研究报告称，今年全球移动支付交易额将达到2354亿美元，较去年的1631亿美元增长44%；移动支付用户数量将达到2.452亿，高于去年的2.008亿。Gartner研究总监沈哲怡表示：“我们预期2012至2017年间，全球移动交易量和价值的年平均增长率为35%；到2016年，全球移动支付预计将达到7210亿美元，拥有4.50亿移动支付用户。”中国支付清算协会6月30日的《中国支付清算行业运行报告2013》则显示，2012年商业银行共处理移动电话支付业务5.35亿笔，金额2.31为万亿元；支付机构共处理移动支付业务21.13亿笔，金额为1811.94亿元。相关机构预测，2015年中国移动支付市场交易规模将超过7000亿元。
可以说，相关行业对移动支付都给予了足够的重视，并且力图通过抢先发力在未来的产业链中占据重要乃至主导地位。事实上，无论是银行还是银联，都曾经尝试绕开其他行业“单干”，例如，2011年银联曾试图直接与手机终端厂商的合作以绕开运营商，独自推广手机支付业务，银行也曾试图绕开运营商直接与手机厂商合作，但最终都以失败告终。但这并没有让行业巨头们放弃夺取移动支付主导权的努力。就在记者发稿前不久，支付宝官方的一则“由于某些众所周知的原因，支付宝将停止所有线下POS机业务”的消息在业界掀起轩然大波。尽管支付宝方面拒绝做出进一步解释，但行业普遍猜测，此举与近期中国银联“收编”第三方支付机构的一系列措施有关。这一事件也为未来移动支付格局增加了更多的不确定性。
篇2
市场风云突变。沪深市场在上周五跳空下跌后，正式宣告春季行情的终结，特斯拉、油气改革、移动支付概念股成为本周市场难得的亮点。
互联网巨头进军移动支付领域，移动支付概念股迎来爆发年。据媒体报道，苹果正在推出移动支付解决方案，以便IOS用户可以通过iphone 、ipad等设备来购买实体物品和服务。本周召开的巴塞罗那世界通讯大会上，万事达公司宣布收购移动支付平台商C-SAM，且推出MasterPass电子支付方案，为开发者提供更多支付应用选择。国内互联网巨头腾讯公司，近年来致力于微信服务并推出了微信支付，而二维码支付凭借其时尚、便捷的客户体验，在支付领域广受青睐。进入2014年以来，以高鸿股份、东港股份一月呈现连续暴涨之势，本周市场在新国都五连板的示范作用下，以证通电子、新大陆为代表的移动二维码支付双星闪耀，携手星网锐捷、东港股份成为移动支付概念股新生力量。笔者认为，移动支付概念股潜力巨大，二维码作为一种线下和线上传感器，是未来生活消费便捷的替代方式，二维码移动支付或将成为新流行的支付方式，建议投资者挖掘移动支付潜力股。
特斯拉喜迎多重利好，充电桩点燃新能源汽车产业链投资热情。国际市场上，特斯拉汽车超级充电站计划下月即将揭晓，特斯拉准备耗资20至50亿美元建造全球最大的电池工厂，特斯拉股价再创新高等利好不断。国内市场上，受北京市将首次大规模建设新能源汽车充电桩，年内布局1000个公用快速充电桩的，未来将在中心城区打造服务半径平均5公里充电圈的事件驱动，充电桩概念股一马当先，锂电池、新能源汽车再掀炒作狂澜。本周市场，以上海普天、动力源为龙头的充电桩概念股连续涨停成为新的领军人物，以新宙邦、众和股份为代表的锂电池概念股，以金轮股份、比亚迪为代表的新能源汽车概念股，掀起了新能源汽车产业链的二次辉煌。笔者认为，特斯拉作为市场最大的人气股，后市将面临个股分化，建议投资者对具有中线趋势的龙头品种跟踪操作，回避纯题材炒作个股的风险。
治理雾霾新举措迎来智能电网的崛起。从国家电网公司获悉，我国将规划建设12条治霾跨区送电通道，让雾霾频发的中东部地区少燃煤多用“远方来电”，最早一批送电通道将在2016年建成。本周市场，赛为智能巨资购买深圳金宏威公司股权连续4连扳，成为智能电网的新龙头，中国西电、天威保变、和顺电气、国电南自涨停开启智能电网上升之路。笔者认为，智能电网作为缓解大气污染的方法之一，后面还应有具体的实施规划利好支持，智能电网概念股还是具有上升空间的，故建议投资者以中线投资眼光逢低介入为宜。
展望下周热点，2014年国际云计算和应用展3月初在北京召开，本周中央网络安全和信息化小组会议首次会议召开，强调网络安全和信息化是事关国家安全和国家发展，事关广大人们群众工作生活的战略问题，提出努力把我国建设成为网络强国的目标。故笔者短线看好网络强国概念股，建议投资者重点关注！
篇3
一、移动支付的相关概念
移动支付也叫手机支付，即用户通过移动终端（一般是手机）进行购物以及完成支付的全过程。使用者通过移动设备、互联网等方式向银行机构发送支付指令，然后银行进行相应的处理，实现支付指令。
移动支付方式分类：（1）SMS，即短消息业务；（2）USSD，即非结构化补充数据业务；（3）NFC，即短距离通讯业务；（4）WAP，即无线应用通讯业务。
二、目前移动支付在安全方面存在的问题
1、身份识别问题。对于参与移动支付交易的双方来说，身份识别是尤为重要的。移动支付过程中确认商家和消费者的合法身份是厄待解决的问题。由于移动支付的特殊性，商家、银行之间是紧密联系的，资金的往来相对频繁，因此，对于移动支付中涉及到的身份认证问题，必须得到移动支付相关管理部门的重视。
2、手机问题可能给移动支付带来重大影响。智能手机的发展，带动了移动智能事业的发展，很多用户为了使用方便，手机号码常常与银行卡绑定。但是，部分用户并没有进行手机加密处理，在支付过程中往往会造成信息泄露现象。同时，若是出现用户丢失手机的情况，就可能出现不法份子使用手机进行冒名支付，造成用户的经济损失。
3、移动支付用户的信用体系有待完善。在移动支付中，部分小额支付业务的交易可以通过扣除手机话费的方式进行，这就可能导致手机话费透支、拖欠等现象的发生。另一方面，我国在手机号码管理方面还存在一定的缺陷，很多手机用户没有实名认证，在透支现象发生后，找不到责任人，以至于恶性循环，造成很大的经济损失。
三、移动支付安全性方面存在的问题的处理措施
1、作为消费者应该加强自身安全防范意识。部分消费者在移动支付消费中没有一定的安全意识，对于网络上传播的一些内容不假思索，往往就导致了上当受骗事故的发生。所以，消费者在进行移动支付时，要加强安全防护意识，认真思考。用户在日常生活中，对于手机要进行必要的加密，同时，对于运营商来说，更应该规范自身问题，加强站内信息真实性的建设，给消费者提供一个安全的消费环境。
2、加强对于支付过程中的安全方面的要求。消费者在移动支付过程中最先考虑到的问题都是安全性。安全问题涉及到参与交易双方的各项资料，对于客户来说，资料的泄露轻则引起不必要的烦恼，重则会引起经济的重大损失。相关单位应该重视这些问题，出台相应的解决措施，例如电子认证、数字签名和SET标准等安全控制技术。同时，对于这些出台的解决措施，相关部门建立了相应的法律法规，确保交易的合法性，为移动支付提供了法律保障。
3、相关管理部门建立相应的安全保护机制。对于移动支付管理方面的相关部门来说，应该加大对于安全方面的资金、人才的投入，积极学习引进国外在这方面的先进技术，建立安全的手机支付体系，确保手机支付使用环境的安全。同时，要建立相应的法律法规，对移动支付进行法律约束，确保其运行过程中的合法性，避免客户的经济损失。
四、结语
随着智能手机的普遍使用，用户使用手机来完成支付变得更加普及。在日常生活中，不仅可以通过移动支付进行购物，还可以进行日常消费的处理以及银行的财务管理，极大的方便了人们的生活。然而，相关部门对于移动支付的安全问题应该足够的重视，建立完善的网上支付体系以及统一的一定制服实施标准规范，确保交易的各个环节运行安全，这样，对于移动支付的发展将会起到很大的促进作用，极大的方便人们的生活。
参 考 文 献
篇4
物联网服务的各个环节都会涉及交易、资金的转移。在多步骤完成交易的情况下，如在交易发生前提前交纳费用、交易过程中待支付、交易完成后确认支付，主要应用包括通过电子支付工具进行网上购物等。
在物联网支付环节中，包括各种现场、远程的电子支付方式，如手机(远程、现场RFID支付)、电话(远程支付)、电脑(远程支付)、储值卡(远程PC或现场支付)、电子钱包(远程PC或现场支付)、POS机(现场支付)。相对而言，基于手机的移动支付，在某种程度上提升了支付的安全性、便捷性，因此成为了市场的必然选择。
例如在手机通票应用中，移动人员在手机支付RFSIM卡的基础上灌装通用票券应用密钥，用户更换RFSIM卡并开通非接触票券业务，商户平台生成并票券，用户利用手机菜单下载或通过WWW下载来获取通用票券，商家也可通过平台主动下发。在这一模式下，物联网的应用与电子商务紧密相连，物联网、互联网、移动支付网络相互融合，手机在物联网中承担了传感信息、处理转发信息、确认支付三大功能。
由此可见，手机支付是基于移动终端的创新型应用，在未来更将成为移动互联网商业模式所必需的基础支付功能平台，并成为电子支付的重要手段。作为第一个物联网和移动互联网融合而成熟的商业模式，手机支付将是物联网高速发展的重要推“手”。
引爆物联网“第二春”
移动手机支付，就是利用RFID射频识别技术，允许手机用户使用移动终端对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。同时，RFID也是物联网推广普及的技术枢纽。
基于RFID的移动支付业务是物联网大众化运用的重要业务之一，国内庞大的手机用户规模和信用卡市场规模为移动支付业务的发展提供了良好的市场前景，电信运营商和银行机构也把移动支付业务作为未来增值业务的新蓝海。目前基于RFID的移动支付业务已经在日、韩等国得到规模发展，国内电信运营商的移动业务在积极推广之中。
移动支付是RFID在个人应用领域的最典型应用。近年来随着移动通信网络的不断演进和3G手机的广泛普及，移动支付产业逐步进入运营商重点增值业务视野。以RFID为代我的移动支付产业成为运营商的业务发展重点，把智能卡的支付功能与通信功能融为一体。根据调查显示，我国80％以上消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具能集成到于机上。
移动支付产业链相对较长，主要包括：RFID芯片、SIM卡芯片、读卡器、移动终端、运营商，商户、银行、软件平台等。而且移动支付产业链是一个典型的具有“网络效应”的行业，早期会存在“鸡生蛋、蛋生鸡”的产业发展困境问题，行业产业链的合作与配套是行业成功发展的关键，因此，如何理顺各产业链之间的利益关系是移动支付产业链成功发展的关键因素，一旦产业链理顺，产业链之间的相互增强效应将会带动行业爆发性的增长。
目前物联网主要涉及的行业包括电子元器件、软件和通信等领域，而手机支付将是第一个将物联网和移动互联网融合而成熟的商业模式：第一，使物联网和移动互联网在终端(RFID+手机)和应用层面(开环应用+第三方支付)实现融合，并已在日本大规模商用；第二，银联和运营商相继高调进入，群雄逐鹿的局面反映出对行业的高度认同；第三，央行第三方支付规范、手机实名制等一系列利好近期陆续出台，行业迎来实质性政策利好。潜在的市场空间、明确的投资意愿和政策利好的预期共振，手机支付将大有可为。手机支付一旦正式推出并像日本和韩国那样迅速走向普及，那么中国7亿手机用户将给手机支付相关企业带来巨大发展机遇，从而引爆物联网发展的“第二春”!
手机支付迎来爆发元年
拥有全球规模最大的手机用户
近年来，随着手机用户数量的快速增加，利用手机作为移动支付工具，具备轻巧、方便、快捷、时尚的特点，因此也越来越受到消费者的青睐。利用移动支付可以轻松进行理财和交易，不仅给人们带来了一种新的支付选择，而且极大的方便了消费，提高了生活效率。移动支付业务最基本的应用主体为手机用户，仅此一点，中国巨大的手机用户规模优势就是全球任何一个国家都无法比拟的。截止到2009年12月，中国手机用户已经超过7.4亿，稳居世界第一位，而且规模还在快速增加中。因此，中国移动支付市场的潜在发展空间让全球其他任何一个国家都望尘莫及。
银联、运营商和手机制造商群雄逐鹿手机支付。全球17.3亿、中国3.8亿互联网用户已经使网络支付业务成为炙手可热的新行业，诞生了ebay、阿里巴巴、淘宝等代表性企业，试问，如果全球41亿、中国7.4亿的手机用户能够用手机进行支付，那会诞生出一个什么样的行业和一批什么样的企业?StrategyAnalytics预计，到2011年将有360亿美元的交易通过移动非接触式方式，即手机刷卡进行支付。
巨大的潜在商业价值引来了群雄逐鹿，银联和三大电信运营商等行业巨头均已进入手机支付领域，其一系列的巨大投资手笔从而使2010年成为了手机支付的爆发元年。我们从市场上了解到，一季度中移动RF SIM卡采购量10073张，相关厂商还在积极备货，世博会后在全国范围内大力推广预期将使全年RF-SIM出货量不低于500万张；中移动总裁王建宙在公开场合表示2010年中移动TD用户至少在千万级，根据中移动的营销补贴力度测算，我们预计TD用户可能超过2000万，这还未考虑到集团用户使用的多元化需求创造的服务增值。此外，电信已经开始在上海试点手机支付“翼支付”，联通也将在年内试商用。
政策打通任督二脉
在国家政策和运营商的大力推动下，我国手机支付业已初显了发展前景，但从目前全球状况来看，手机支付式物联网的发展和普及仍有不少问题与挑战需要解决。此前阻碍手机支付发展的核心问题主要包括有：安全问题、法律保障、成本费用、技术标准以及消费习惯等。但随着近期一系列利好政策的出台，行业发展的任督二脉有望被全面打通。
中国人民银行的《非金融机构支付服务管理办法》已于2010年9月1日起正式施行，该办法标志着中国第三方电子支付服务商从此拥有了法定地位，其业务开展将受到法律的支持和规范。
按照工信部统一要求，热议多年的手机实名制从9月1日起已经全面实施。手机实名制和相关配套管理措施一旦实行起来，将提高手机
用户的责任感和安全感，也为整个手机支付物联网产业横向和纵深双向发展奠定良好的市场基础。
与此同时，业界翘首企盼的超级网银的推出无疑将为银行间的支付及相关业务提供便利，它将大大方便个人及企业客户，从而有利于消费习惯的转变。
此外，随着银联和三大运营商的相继高调进入以及中移动成功入股浦发银行，群雄逐鹿的局面反映出对行业的高度认同，其一系列大手笔投资必将有效迅速降低手机支付的边际成本。
美国研究机构Forrester预测，物联网将会形成下一个万亿元级别的通信业务。数据显示，中国手机用户已经超过7亿，仅中移动就有5亿多用户，参考日本成熟市场约50％的手机支付用户渗透率，则未来中国市场手机支付用户数量有望达到3.5亿，以平均每笔交易金额200元计算，每个手机用户每年进行一笔交易就至少就能产生700亿元消费市场。当方便快捷的手机支付方式成为用户的支付习惯时，这个市场爆发出来的能量无疑相当于一次物联网革命。申银万国的报告预计中国手机支付用户有望在2010和2011年分别达到800和2000万人，手机支付井喷在即。而手机支付的爆发式增长，势必给产业上下游，包括芯片、卡厂商、设备厂商、系统集成商、服务提供商、移动运营商在内的诸多参与者带来庞大的市场机会。据Informa的预测显示，至2013年，全球通过移动支付的交易价值总量将比2008年增长12倍，总计会达到8600亿美元，而中国应该是移动支付发展速度最快的地区之一，市场前景极其诱人。这正是国家推广手机支付的目标之一。
随着央行第三方支付牌照、超级网银、手机实名制度等一系列扶持政策的相继出台，行业发展的任督二脉已经完全被打通。因此，我们认为，2010年将是手机支付的爆发元年。
手机支付产业链大透析
篇5
移动支付是继自助银行、网上银行和电话银行后，一种新兴的支付方式，它通过移动终端为客户所消费的商品和服务提供账务结算支付的服务[1]。移动支付通常使用的移动终端包括手机、移动PC、掌上电脑（PDA）或是其它当前较为复杂的电子设备。而由于手机的广泛应用，使得其在移动支付中具有非常重要的作用，故通常将移动支付狭义地称为手机支付。
移动支付之所以受到业界的普遍关注，是因为比起传统的支付方式，它具有以下的优势：一是成本费用低。移动支付可以省去商家和用户支付过程中许多中间环节，减少业务流转过程，支付更加方便、快捷，可以有效减轻银行的柜台压力。二是效率优势。移动支付可以提高资金的运转效率，无纸化办公消除了现金交易带来的假币、保存和携带等风险，提高了商户的资金运营效率和安全性。三是便捷优势。移动支付可以提高支付的便利性，移动通信网络覆盖面广，移动终端能机随人动，可以随时随地为用户提供支付服务。据调查，截止2006年，我国固定、移动电话用户超过了7亿，并且手机使用的普及率远远高于计算机，这意味着移动互联网具有先天的客户群优势。[2]
面对这个未来最具有发展前景的移动支付新兴市场，业界各方均表现出巨大的热情。自1999年移动支付的概念在国内出现起，经过十几年的发展，许多专家提出了大量移动支付相关应用的设想，为移动支付业务发展绘画出一幅美好的蓝图，但是现实中其具体应用范围仍旧较小，预期的大规模应用一直都未实现，也就是说目前移动支付的发展状态并不乐观，还存在许多问题需要改善。
一、移动支付目前存在的问题
（一）移动支付没有形成统一的标准，还未形成主流的解决方案
移动支付参与机构众多，产业链较长，各参与者通过电子信息的交互来完成支付业务。目前我国移动支付存在两种标准：银联主推的13.56MHz和以电信运营商为主导的2.4GHz。通过大量的实践与探讨，这两种标准各有优缺点，并都形成了一定的发展规模。但是没有统一的标准，给产业链各参与方带来了巨大的困惑，也给用户的使用造成不便。现提出的移动支付解决方案主要有智能SD卡、双界面天线卡、NFC手机等[3]，移动支付产品虽然不少，但这些方案各有其利弊，目前尚未形成主流、完善的产品解决方案，产品技术有待提高。
（二）移动支付的技术支持仍需提高
全球主要的智能手机品牌有很多种，不同的手机可能采用不同的开发部署和操作系统。手机终端的多样性决定了移动支付运营商提供的服务必须要考虑到不同手机的差异性，对不同操作系统的手机能够兼容，增加自动适配机制。因而需要将大量的资源投入到相关产品的设计、开发、测试、运维环节中。此外，目前支持移动支付业务的相关产品和基础设备等硬件设施还不完善，如让持有NFC功能手机的客户实现“刷”手机，则需要投入和改造大量的设备。
（三）安全问题
这是用户普遍关注的问题，包括账户、密码、认证、交易信息的存储、传输安全、个人账户资金、小额沉淀资金的安全等[4]。现有的大部分用户手机不具备安全性较高的硬件加密、认证条件等安全措施。如何解决手机丢失、信息泄露、唯一身份识别等问题是移动支付安全的重大问题，是开展大额支付的首要条件，需要完善的相关安全基础设施，如在重要业务中引入电子签名、数字认证等安全机制。
（四）法律法规环境还不成熟
我国移动支付产业尚处于初级发展阶段，与之相对应，其发展状态也呈现出一个产业发展初期的无序特征。在没有法律政策规范下，许多业务快速发展，但有些正处于灰色地带，则未来某些业务可能将面临被管制或取缔的风险。
上述这些问题，有些属于发展中的问题，可以逐步得到解决。随着移动支付的进一步发展，还会出现很多新的问题，我们必须要深入分析研究国内外移动支付发展、实践，探求阻碍我国移动支付快速发展的关键所在。
二、移动支付业务未来发展的建议
（一）统一标准，尽快形成主流的产品应用方案
对于银联和电信运营商主导的两种标准，均存在明显的优缺点，最终哪种标准更符合我国移动支付产业的发展，需要尽快明确并统一，以便移动支付产业链中的各方可以明确权责，各司其职。根据移动支付业务的特点，加紧制订和完善移动支付业务开展的业务管理办法，按照统一标准和管理要求对移动支付业务中各相关机构进行监管。同时根据我国移动支付业务发展的特点，选择适合于国内移动支付的产品解决方案。
（二）充分发挥各方优势，加强支付产业链的各方密切合作
移动支付产业链较长，涉及的参与者主要包括银行（银联）等金融机构、电信运营商、支付服务提供商、商户及个人用户等[5]，它们都有各自的资源优势，只有相互紧密合作，整合各环节的优势资源，形成专业分工，优势互补的产业模式，才能有效地促进移动支付市场的快速、稳健发展。如移动营运商要确保支付网络畅通无阻、稳定，而金融机构要加强优化支付环节流程，准确处理支付指令，并加强风险防范等等。
（三）加快全面创新
在移动支付发展中，要不断探索研究新兴技术理念，如“云计算”、“物联网”等新兴技术，将这些新技术应用到移动支付产业中，加强不断创新对于移动支付市场和整个产业链的发展都非常重要。根据不同地域的特点和进展情况，创新移动支付服务。对前期进行试点的移动支付工作进行总结，逐步拓宽移动支付服务的业务领域。因时制宜地进行移动支付产品推广工作，提高移动支付服务的附加值。
（四）注重培养用户移动支付理念
移动支付作为一种新兴的支付方式，目前用户对它的接受、认可度还较低，所以加强用户的移动支付理念和使用习惯的培养对于移动支付的发展十分重要。首先支付组织应加大对移动支付的宣传力度，让广大用户对该新产品有一定的认识感知；其次通过提升产品品质和不断更新技术服务来消除用户的使用疑虑，在用户放心的基础上才能带来更多的用户；第三，采用合理有效的促销方法吸引用户，提升产品的客户体验，从而扩大移动支付产业的客户规模。
三、结论
随着移动通信技术的迅速发展，移动支付的发展前景广阔，移动支付将成为支付业的未来，因而我们要抓住机遇，合理妥善地解决移动支付当前存在的一些问题，从国内已有的应用出发，为用户提供更好的服务，推动我国移动支付产业的快速发展。
参考文献：
[1]蔡东.大力推动移动支付产业发展[J].金融电子化，2011（11）：194.
[2]管帅.移动支付风险分析及安全策略[J].商场现代化，2008（01）.
[3]龚敏.移动支付的技术标准、格局及前景探析[J].计算机时代，2012（02）.
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7月13日，根据央行公告，任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金，银行业金融机构、非银行支付机构不得要求或者诱导其他单位和个人拒收或者采取歧视性措施排斥现金。
此外，央行有关负责人指出，任何单位和个人在推广非现金支付工具时，不得炒作“无现金”概念。
对此，腾讯于7月15日晚间回复第一财经称，“用户需求和商业规律决定了移动支付不可能代替现金，而是作为现金的补充，将与多种支付方式长期并存，我们一贯尊重用户和商户的多样化选择。今年8月8日我们将不再围绕‘无现金’展开相关活动，主题和形式都将全面升级。”
在业内人士看来，央行新规可能会对支付机构的市场推广带来一定的影响，但对零售行业的影响则较为有限。
2015年8月8日，微信支付提出“无现金日”概念，喊出“现金，再见”的口号。按照活动规则，用户可以在微信支付制作的H5页面提前领取随机发放的“无现金日活动体验金”，8月8日在有“无现金日”标识的商户门店使用微信支付，体验金可以抵扣现金使用。
到2017年，微信支付“无现金日”已经举办了3年。公开资料显示，2015年和2016年，参与微信支付“无现金日”活动的商户门店数量分别为8万家和70万家。
2017年，微信支付在移动支付领域的劲敌支付宝也提出“无现金”概念，宣称希望用5年时间推动中国率先进入无现金社会。当年蚂蚁金服发起成立了无现金联盟，称未来两年将提供60亿元来帮助联盟成员推进无现金进程。
随着支付宝的入局，2017年的无现金声势格外浩大。支付宝当年7月底宣布发起首个“无现金周”，微信支付“无现金”活动维持了整整一个月。
8月只是每年市场推广的巅峰，支付宝和微信支付一直在用补贴换市场。
支付宝会给申请收款码的小商贩一并寄送红包码，付款前扫描红包码，消费者和店主能同时获得奖励，2018年6月，支付宝再度推出数字红包；微信支付则有摇摇乐，周六、周日及特定节日、活动期间，在合作商户使用微信支付完成付款，即有机会获得当笔免单或微信支付到店红包。
无现金是非银行机构推广移动支付工具的一大卖点，但移动支付工具的推广到了过犹不及的地步。伴随着央行的一纸公告，2018年无现金活动将不复往年风光。
央行相关部门负责人指出，消费者支付需求多种多样，现金支付习惯和偏好仍然广泛存在。但一些消费者在旅游景区、餐饮、零售等行业商户消费时被拒收人民币现金，既损害了人民币的法定地位，也损害了消费者对支付方式的选择权。
上述负责人指出，任何单位和个人在推广非现金支付工具时，不得炒作“无现金”概念。央行公告明确，任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金，依法应当使用非现金支付工具的情形除外；银行业金融机构、非银行支付机构不得要求或者诱导其他单位和个人拒收或者采取歧视性措施排斥现金。
“央行公告出来以后，支付机构的市场推广活动肯定会受到影响的。”艾媒咨询CEO张毅在接受第一财经采访时表示。
他说，央行通知的意义在于明确人民币法币意义，“移动支付的确很方便。但是法币不能游离在交易之外，90后以前的人都知道货币、钱是什么样子，但00后、10后很有可能不知道钱是什么样子，这是一件很危险的事。”
另一方面，上述公告是否会对零售行业造成影响也引起业内广泛关注。
传统零售行业面临着一场数字化变革，无人零售、电子支付是这场变革的一大卖点。比如，永辉超市打造的超级物种一度被视为零售变革中的标杆店铺，这类门店的一个卖点是不收现金。
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所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子支付的要求 目前国内市场上的电子支付形式主要由三大类组成。第一类是由五大商业银行主宰的网关支付服务。第二类是依托大型B2C、C2C网站的支付工具。第三类是以快钱为代表的、具有网上支付、电话支付、移动支付等多种支付手段的第三方支付平台。
作为目前电子支付的重要组成部分――第三方支付平台在整个电子支付的发展中起到了重要作用。第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。目前国内第三方网上支付的模式可分为支付网关模式和平台账户模式两种。
二、电子支付工具
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的，通过网络支付时使用的现金。电子现金具有货币价值、可交换性、可存储性、不可重复性的属性；电子现金具有协议性、对软件依赖性、灵活性、可鉴别性的特点；电子现金存在的问题包括：目前的使用量小、成本较高、存在货币兑换问题。
目前，基于银行卡的支付有四种类型：无安全措施的银行卡支付、简单银行卡加密、SET银行卡方式、通过第三方人的支付。
电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。
电子钱包（（Ewallet）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式“钱包”。电子钱包就象生活中随身携带的钱包一样。持卡人将这种电子钱包安装在自己的微机上，在进行网上安全电子交易时使用。
三、电子支付安全协议
SSL协议是一种保护WEB通讯的工业标准，是基于强公钥加密技术以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。SSL协议的整个概念可以被总结为：一个保证任何安装了安全套接层的客户和服务器间事务安全的协议，它涉及所有TCP/IP应用程序。目前我国开发的电子支付系统，无论是中国银行的长城卡电子支付系统，还是上海长途电信局的网上支付系统，均没有采用SSL协议。主要原因就是无法保证客户资金的安全性。
安全电子交易是基于因特网的卡基支付，是授权业务信息传输的安全标准，它采用RSA公开密钥体系对通信双方进行认证。利用DES、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并用HASH算法来鉴别消息真伪，有无篡改。
四、网络银行
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用INTERNET/WWW技术，通过建立自己的INTERNET站点和Web主页，对客户提供开/销户、查询、跨行转帐、信贷、对帐、行内转帐、网上证券、投资理财等服务项目，使客户可以安全便捷地管理活/定期存款、信用卡和个人投资、支票等。
网上银行最早起源于美国，其后迅速蔓延到Internet所覆盖的各个国家。网络银行的特点：全面实现无纸化交易。原来的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原来纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送；经营成本低廉；简单易用，使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训；服务方便、快捷、高效、可靠。
网络银行的基本业务,网上银行可以在网上为客户提供24小时的实时服务，包括：商业银行传统服务、商业银行新增业务、在线支付、新的业务领域等。网上银行模式包括两个方面的内容，一个是指网上银行的运行机制，另一个是指网上银行的业务模式。根据网络银行的构成及运行方式，从技术和业务的角度分析，网络银行面临的这些新的风险可分为两类：基于网络信息技术导致的技术风险和基于网络金融业务特征导致的业务风险。
网络银行的监管，要有效控制网络银行带来的新风险，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对风险强有力的预测、控制、化解的作用。
五、移动支付
移动支付是一种在移动设备上进行商务活动的方式，是指参与交易的双方为了得到所需的产品和服务，通过移动终端（手机、PDA等）和移动通信网络实现交易的一种现代化手段。移动支付作为通信技术和金融服务结合的服务方式，在未来几年内将成为移动增值业务的新亮点。
移动支付系统为每个手机用户建立了一个与其手机号码关联的支付账户，用户通过手机即可进行现金的划转和支付。移动支付处理中心是整个支付处理系统中的核心，它负责联系系统中的其它实体，提供支付处理服务。同时，移动支付处理中心还维护用于认证的用户信息及认证服务。
移动支付应用――手机钱包：“手机钱包”是中国移动、中国银联联合各大国有及股份制商业银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务。“手机钱包”通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。“手机钱包”签约商户负责提供客户购买的各项产品或服务，“手机钱包”移动支付平台负责处理支付信息。
本文首先介绍了电子支付的基本概念、特点，接着重点讲述了电子支付工具――电子现金、电子钱包、信用卡、电子钱包，介绍了电子支付安全协议SET协议和SSL协议，对网络银行的概念、特点、基本业务类型和我国网络银行的发展状况做以阐述。通过本文，让客户对电子支付和网络银行有了全面的认知。
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从参与积极性较高的银行和第三方支付机构说起，它们的关系较为复杂，后者的生存主要依赖于银行，捡银行吃剩或不愿吃的骨头嚼。但第三方支付机构凭借其天生的免费和便捷性，业务已经渗透到购物、还款、金融理财等诸多领域，这让银行隐隐有了危机感。
如此看来，银行发力移动支付，一方面是顺应大趋势，另一方面是防范第三方支付抢食。而在移动支付战场上，运营商和手机厂商是不可或缺的两个“大拿”。前者有庞大的用户资源和快捷的数据通道等优势，后者则是带有移动支付功能的智能终端的生产商，它们都有自己的想法，不甘沦为管道。
所以，不管是抱着“先下手为强”想法的银行，还是想先发制人的运营商，抑或是有备而来的第三方支付机构和手机厂商，都打着自己的算盘，对移动支付虎视眈眈。
虽然目前各相关利益主体都已自觉站位，但用户和商户不买账，具有移动支付功能的手机和银联POS机数量相对较少，并且移动支付标准还是“犹抱琵琶半遮面”，这些都制约着移动支付这枚“果子”的成熟。更为要命的是，由于移动支付涉及行业跨度大、利益主体多、产业链条长，利益各方都想依靠一己之力来争夺话语权。各自为营，从根本上造就了今天移动支付概念炒得火热但进展龟速的现状。
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移动支付是移动电子商务中的一个重要组成部分，只有移动支付得到充分的发展，移动电子商务才会有一个良好的发展环境。对于运营商的特殊身份，涉及金融的可操作性考虑，需要有更加专注于支付处理的第三方机构。运营商专注于系统平台部署和技术实现，而金融机构专注于金融交易等操作，因此非常需要建立一个安全高效的移动支付系统。
1移动支付的概念
根据移动支付论坛的定义，移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支
付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。移动支付分为微支付和宏支付两种类型。微支付是根据移动支付论坛的定义，交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务；宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付。两者之间最大的区别就在于安全要求级别不同。
2移动支付的安全交易方式
安全电子交易方式是由Visa和MasterCard两大信用卡组织提出的以信用卡为基础的电子付款系统规范，用来确保在开放网络上持卡交易的安全性。SET规范使用了公开密钥体系对通信双方进行认证，利用DES数据加密算法、RC4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并利用Hash算法鉴别消息的真伪、有无篡改，以维护在任何开放网络上的个人金融资料的安全性。SET要达到的最主要的目标是信息在互联网上的安全传愉。用户和商户的相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方机构负责为在线通信双方提供信用担保。SET协议中的参与方有：(1)用户：在电子商务环境中，用户通过计算机与商户进行交互，用户通过由发卡机构颁发的付款卡进行结算。在用户和商户的交互过程中，SET可以保证用户的个人帐号信息不被泄漏；(2)发卡机构：负责为每一个希望进行电子支付的用户颁发付款卡，并建立用户的相关帐户。发卡机构根据不同品牌卡的规定和有关的法律法规，对每一笔通过认证的交易进行付款；(3)商户：商户提供商品或服务，并利用SET向用户提供安全的电子支付服务。同时，接受支付的商户必须和清算机构有关系；(4)清算机构：它是一个金融机构，负贵建立商户账号，并且处理支付卡的认证和支付；(5)支付网关：是由清算机构或指定第三方机构提供的设备，它负责处理用户和商户的支付信息；(6)CertificateAuthority(CA)：是提供身份验证的第三方机构，可以由一个或多个交易双方信任的实体组成。它负责接收和处理各类注册请求，并颁发相应的证书。
3移动支付通用模型的分析与研究
通用模型的设计必须保证平台的扩展性，同时又要包含交易的权威性及安全性、商户或用户的隐私性。因此基于SEMOPS模型，引入了可信的第三方，充当仲裁机构。通用支付模型分五个模块：用户支付模块、商家模块、支付处理模块、数据中心、可信第三方。
用户支付模块：用户支付模块由带有NFC控制器，内置STK卡的手机终端组成，NFC设备与手机控制器之间采用I2C总线连接，而卡与手机是ISO7816通信标准，提出与现有的手机控制NFC不同的是，采用卡来控制NFC设备，具体实现是利用卡的STK功能，此命令可以是GSM11.14的扩展主动式命令，由终端将APDU指令解释传输给NFC，以实现SIM卡控制NFC的功能，可以控制NFC打开关闭通信等功能。与现有NFC手机相比，用STK卡可以校验持机者的合法身份，可以控制NFC设备的打开和关闭，防治未经授权的交易发生，此外利用STK卡的安全特性可以存放用于安全交易的证书，在交易发生时可快速生成会话密钥，签名等信息对用户个人信息进行有效保护。
商家模块：在NFC多种用途的前景下，商家模块更具有多种的实现形式，商家模块可以是类似POS机的读卡装置，也可以是内容提供商将NFC设备放到智能媒体机里面，而每个商家模块中放置支付机构的证书，在产生交易时，将商家信息、交易金额等敏感数据进行加密和签名。
支付处理机构：支付处理机构相互连接成环状，支付处理机构之间相互信任，并且拥有相互之间的公钥证书，支付处理机构可以处理用户的请求也可以处理商家的请求，依据证书对用户或商家进行验证，同时通过验证后，而将交易信息重签名发送到可信第三方进行验证。用户或商家与其归属的支付处理机构之间互相拥有对方的公钥证书，并且用户和商家的证书只存放于归属的支付处理机构，在移动支付过程中，不传递任何证书，节省证书交换的时间。
数据中心：数据中心与SEMOPS模型具有相同的功能，负责支付机构之间的消息路由和传递，数据中心系统包括消费数据加载传输和结算中心MIS两部分.结算中心MIS主要完成数据传输管理、数据采集情况的统计、消费数据的处理及相应的查询统计、处理与支付处理机构的通讯数据.数据加载传输，负责采集消费数据生成本地数据，并负责生成上传的数据包。
可信第三方：可信第三方由时戳服务器和认证中心构成，保存每个支付机构的公钥证书，负责对支付处理机构的验证，验证通过时加入时戳，防止重传攻击，并给未来交易争议提供仲裁依据。
用户端采用NFC信道来传输，超短距离的传输提高安全性，将整个交易的发起结束都由用户的STK卡控制，增加交易的灵活性，借助STK的安全存储特性，将交易信息保存，方便管理；引入可信第三方，提供对交易中产生的争议进行仲裁，同时加入时间戳，有效的阻止系统中可能发生的重发攻击；支付处理机构相互信任，拥有用户和商家的公钥证书，连接成环，可以同时处理商家和用户的支付请求，提高整个模型的可扩展性；整个交易过程，实现很好的匿名性，用户或商家只对归属的支付处理机构负责，其他方无法看到交易的个人身份信息。用户或商家只保存自身的证书和归属支付处理机构的证书，可以方便安全在存储空间有限的STK卡中存放。
4结束语
移动支付业务的发展步伐在不断加快，支付业务的实现方式主要有两种：一种是通过短信、WAP等远程控制完成支付，另一种是通过近距离非接触技术完成支付。短信、WAP方式实现的方式有着明显的缺陷，相对于短信、WAP方式实现的移动支付，本文介绍的NFC技术有着明显优势。
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力量的渗透性
互联网支付，本身就意味着虚拟的互联网服务和现实的金融服务的融合。而移动支付，则将这种虚实结合推进到了新的发展阶段。我国互联网支付的兴起，可以追溯到2003年10月，那时淘宝网首次推出支付宝服务。2005年初，第三方支付概念引起人们关注。所谓第三方支付，主要是指和相关银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构所提供的交易支持平台。而第三方支付的实质是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。第三方支付为互联网金融的发展提供了重要契机。2005年9月，腾讯正式推出专业在线支付平台财付通。2006年，快钱推出IVR语音支付，移动支付方式开始出现。2008年2月，支付宝推出手机支付业务。2011年5月26日，央行正式发放第一批支付牌照，首批27家企业获牌，支付宝、财付通、快钱等名列其中。由此可见，自2003年到2011年，八年之间，我国互联网支付走过了一个从无到有、从自发到规范的发展历程。从互联网支付到移动支付的互联网金融发展历程以及移动支付的兴起，所体现的是互联网力量在金融领域的强烈渗透性。现实世界的金融体系是一种现实的、固有的金融关系的总和。而互联网金融所构建的创新体系则是一种以第三方支付为核心的、虚拟的金融关系的总和。移动支付关系架构中，目前最能搅动市场格局的力量是第三方支付。第三方支付为什么会在移动互联网应用兴起的数年后大行其道呢？这并非是第三方支付本身神力无穷，而是当第三方支付生逢其时地和移动互联网、移动智能终端、新一代移动通信网络、移动社会关系网络更为密切地结合在一起时，其威力才被最大限度地发挥出来。而移动支付的兴起则将互联网和金融业的虚实结合关系进一步予以强化。也就是说，移动支付的发展进一步推动了互联网和金融业的虚实关系的深度融合。
2 移动支付的破与立，体现互联网产业
力量的创造性
对于互联网金融发展而言，2013年是极为重要的一年。2013年，传统金融业与互联网相互融合所衍出的“互联网金融”这一概念迅速升温，引起广泛关注。它既推动了金融业务发展的多样性，又为互联网产业提供了新的巨大市场空间。互联网金融在经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等业务形态后，开始越来越深入地融入到传统金融业务的核心地带。2013年6月13日，“余额宝”上线，其功能集成在了支付宝App上，使得用户可以通过移动设备对自己账户中的资金进行操作。2013年7月18日，新浪“微银行”，使得新浪用户不用前往银行网点，即可在线办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务。2013年8月7日，微信5.0版本，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春节期间，微信支付的“微信红包”应用更是激起了移动互联网用户的极大兴趣，为移动支付的快速发展猛击一掌，促其飞跃向前。从2013年移动支付的发展轨迹可以发现，以移动支付为典型应用的移动互联网金融打破了固有的、现实的金融体系格局，也使得固有的以固定互联网为基础的互联网金融格局发生了新的突化。移动支付方式的快速崛起，对于传统金融领域而言，可谓形成了一种强烈的“鲶鱼效应”，使得原来相对固化的金融产业关系具有了某种松动乃至突变的可能。移动支付所带来的产业变革效果可以用“颠覆性”一词来形容。这种颠覆性作用其实可以看作是一种具有破坏性创新作用的新兴产业力量所引发的连锁反应。依托移动互联网而兴起的移动互联网金融，正在传统金融领域形成一种新的结构方式和产业空间。这是包括移动支付在内的移动互联网金融在推进产业发展进程中所具有的最大价值。
3 移动支付的分与合，体现互联网产业
力量的融合性
篇11
1移动支付业务蓬勃发展
随着3G网络的逐渐普及，移动互联网开始更多地进入普通人的手机，在线支付、移动支付变得更加的便捷。根据有关的研究结果表明，未来三年我国移动支付市场规模将可能达到200多亿元，移动电子商务，移动互联网的快速发展，以及超过9.5亿的庞大的手机用户群彰显了移动支付蕴含的巨大的市场潜力。
2移动支付的赢利模式
当前，移动支付商业模式还处在发展阶段，各个环节还在探索中，产业链中的参与者并没有十分明确在产业链中所处的位置和应负的责任和义务。移动支付产业作为新兴的行业，与传统的交易支付截然不同，没有现成的模式可以照搬，要打造成熟合理的产业链，就必须探索适合我国国情的移动支付的商业模式。
按照常规的划分方式，我国的移动支付主要包含三种运营的模式。
模式一：以电信运营商为主导的移动支付的产业链，即电信运营商主导模式。
模式二：以金融机构为主导的移动支付产业链模式，即金融机构主导模式。
模式三：以第三方支付公司为主导的产业链的模式，即第三方电子支付公司的主导模式。
而对于移动支付的赢利模式，目前主要有支付佣金和资金沉淀资金两种方式。对于支付佣金的模式，只有前向用户具备一定规模的前提下，才有可能实现。对于目前的起步阶段，较难达到盈亏平衡。对于资金沉淀模式，已经纳入政策监管的范畴，沉淀资金收益的90%归运营方。
从移动支付的4种主要的功能：信用中介，资金流通的渠道，账户充值，账户管理来看，电信运营商的收益可以分为间接收益和直接收益两部分。
电信运营商的间接收益主要包括以下4点：
（1）基于话音，SMS，WAP的移动支付业务可以给电信运营商带来数据流量的收益。
（2）移动支付业务，可以刺激用户产生更多的数据业务需求，从而促进其他移动互联网业务的发展。
（3）有利于电信运营商提高现有用户的黏合度并吸引新的用户加入，提高企业竞争力。
（4）移动支付是金融行业信息化全新的银行业务支付手段，备受银行的关注，能够拓展电信运营商的金融信息化的“深度”。
电信运营商的直接收益：
（1）各类后向商家支付的佣金。一般要收取0.05%左右的交易额作为佣金收入。
（2）资金的沉淀。直接的利息收入，免息贷款和使用沉淀资金进行投资所得的收益。
3国内外运营商移动支付的创新与实践
3.1以欧美金融发达地区为代表的远程移动支付发展
欧美发达国家，由于信用卡业务发展成熟，所以用手机替代信用卡的进场刷卡支付的方式的发展较为缓慢，欧美现有主流的移动支付业务模式以远程支付为主，通过智能手机来完成支付行为有较好的用户使用体验。通过与信用卡公司的直接合作，欧美国家也出现了移动支付商square，Google的Google wallet等。
3.2以非洲金融欠发达地区为代表的手机银行的发展模式
由于相对经济较为落后，金融业务欠发达，因此移动支付的出现，成为银行卡及金融机构功能的有效补充和延伸。从电信运营商在这些地区的运营实践效果看，协助实现资金的收储、支付、转移和兑现，成为真正意义的手机银行。
3.3以中日韩新兴地区为代表的近场移动支付发展模式
电信运营商通过入股模式或者政府主导模式，与金融机构建立良好的合作关系，近场移动支付也获得了相当成功的发展，其应用还延伸到了信用卡、电子票据、合作商家会员折扣、电子门禁等功能。
4中国电信移动支付业务发展
4.1手机刷公交
2011年中国电信开始在全国范围推广手机支付业务―翼支付业务，业务起步阶段，主要以线上支付为主，主要的功能包含话费支付，购电影票，水、电、煤等民生类应用等业务。
在积极拓展线上应用的同时，中国电信在逐步地开展线下支付服务。手机刷公交，是非常具备手机支付的特点应用，因为其一公交是小额支付，许多用户在公交缴费时由于没有小额1元的货币而大伤脑筋，其二利用手机支付方便快捷，手机是日常生活必备的通信工具之一，将公交卡集成至手机中，人们便不用再需要带公交卡，一举两得。
4.2手机加油卡
2012年中国电信公司与中国石油公司开展合作，共同向电信手机翼支付用户，提供用翼支付加油，每升优惠0.3元的线下支付功能。
4.3手机一卡通
随着翼支付业务的不断深入发展，翼支付提出了“城市一卡通的概念”，在公司领域，翼支付推出了车库门禁系统，打卡系统，食堂消费系统；在校园，翼支付实现了幼儿园的门禁系统；在商超，翼支付已经覆盖了全国区域内的连锁超市，可以让用户方便地进行工作，学习和生活。
4.4不断拓展商圈概念，增强用户黏性
在公交，加油，城市一卡通取得突破的同时，电信公司也在积极地创造翼支付的赢利的模式，利用翼支付庞大的前向用户群，积极地与后向商家进行联合促销活动，实现在各个省的范围内，翼支付消费商家覆盖市区内的主要餐饮、娱乐商家。
4.5手机银行卡的应用拓展
目前中国电信正在积极与银行开展合作，实现手机卡号与银行卡号的绑定，手机卡就是银行卡，真正实现手机卡就是银行卡的线上线下支付。
4.6开通添益宝存储功能
中国电信翼支付推出的理财产品―添益宝，是一款高收益倍数的准存款与全余额理财产品。与市面同类产品相比，添益宝是基于货币基金，风险低、稳收益的新生产品，用户只要开通添益宝功能，账户内的余额就全部自动理财，无须转入，方便快捷，还可以随用随取，T+0实时到账。并且其收益高于活期的存款十几倍，可实现收益高达4%～5%。
添益宝的计息方式为天天计息，日日分红，收益每天滚利，每日（自然日）15：00点前即可查询前一天的收益。节假日，周末也计息，添翼宝内的资金可随时到指定翼支付商家进行消费，无须二次提取。
5手机支付业务发展存在的问题
5.1换卡成本高
由于目前手机支付卡，多采用的RFID卡技术，卡成本相对于一般的手机卡成本较高，相应的用户换卡的成本也相对较高。
5.2用户使用习惯需要长时间培养
手机支付业务的发展，需要在前期不断进行投入，吸引用户进行使用，这需要2～3年持续投入的用户习惯的培养。
5.3商家接受程度较低
目前由于手机支付用户还处在规模发展阶段，相对于商家来说，并不能立刻带来所期望的效益，所以业务发展阶段，商家接受程度并不会高。
6结论
移动支付业务是物联网的典型应用，极大地促进了RFID、二维码为基础的物联网技术的产业化的发展，同时向金融市场展示了网络技术在金融支付业务中的应用的崭新体验。我国正在加快发展下一代的互联网产业，以国家的战略方针的高度支持物联网、云计算、移动互联网的发展。工业和信息化部的物联网“十二五”的发展规划明确指出要加快推进物联网技术发展，作为物联网最典型业务的移动支付十分符合国家物联网的发展战略。从数据表明，中国电信在发展翼支付业务后，用户黏性不断增加，离网率是普通用户的1/10，同时在促进天翼手机业务发展方面，起到了积极的推动作用，无论是政企客户还是公众客户营销方面，都取得了不错的成绩。
移动支付正在经历一个蓬勃发展阶段，今后将朝着本地O2O的电子商务模式进行发展，改变普通人的支付方式和生活方式。
参考文献：
篇12
移动支付是指利用客户的手机，通过短信、语音、射频识别等方式进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。与传统的现金支付相比，移动支付具有方便、快捷、安全的优点，在开展该业务较早的日本、韩国及一些欧洲国家，移动支付正越来越受到人们的青睐。
在我国，移动支付还处于市场培育阶段。有调查显示，国内手机用户每月增长数量超过500万户，2007年用户总数将突破5亿。这显然是一个极具潜力的市场，对移动支付业务的开发，将为产业链上的各方，包括设备制造商、银行、信用卡组织、商业机构、移动运营商、服务提供商等创造新的利润增长点，带来的将会是巨大的经济效益和社会效益。
本文从客户应用的角度，将移动支付归纳为两种模式，介绍了各自的适用场合、技术特点及发展现状，并对移动支付的发展前景做了分析。
二、移动支付的两种模式
客户若要使用移动支付业务，前提是须将手机号码与银行卡进行捆绑，此后在交易过程中所支付的金额会直接从银行卡上扣减。
在此前提下，移动支付可以分为两种模式。第一种是非面对面的支付模式，主要迎合了客户不希望亲临现场就可进行交易的需求。客户可使用短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水电煤气、物业管理、交通罚款等公共事业缴费，或者用于彩票购买、手机订票、手机投保等交易。这种支付模式不受时间、地点约束，无需排队，为客户提供了极大的便利。在国外如爱立信公司的Mobilee-Pay解决方案，在国内如北京联动优势科技有限公司的“手机钱包”业务，都支持这种支付模式。
在当前2G/2.5G的通信环境下，手机还只能浏览一些简单的网页，要进行网上购物还不太现实。因此,可以考虑将非面对面的移动支付与基于PC的网上支付结合起来，构建成统一的电子支付系统。例如与支付宝结合，现在支付宝是用客户的E-mail登录，如果服务提供商之间加强协作，使客户用手机号码也能登录，这样就可以将移动支付与网上支付合并为一个ID，既方便于管理银行账户，又扩展了非面对面移动支付的应用范围。与支付宝一样，手机号码已采用实名登记，因此较好得保证了客户的信用度。
移动支付的另一种模式是面对面的支付模式。如今，人们虽然能够足不出户地在网上购物，但网上购物永远也满足不了人们在商场里亲身购物时所体验到的人文享受。亲身购物的过程就是一种休闲方式，那么在此过程中如何使交易最为简便呢？面对面的移动支付可以满足人们的需求，这有点类似于人们在商场内的刷卡消费。
曾经出现过用发送短信的方式来完成这种支付，但是短信在发送、回复的过程中信道易受干扰，期间的延时难以预计，而且零售交易金额少但次数多，频繁地发送短信容易使消费者产生厌烦情绪。因此，今后的趋势是在客户的手机与商家的终端之间采用近距离无线通信方式，客户只需将手机靠近终端，再输入密码就可以完成支付。
较早的移动设备普遍采用红外线技术进行近距离通信。其缺点有二，首先是发射端和接收端必须处在笔直的视线内且要精确对准，另外，红外通信缺乏有效的安全协议。作为建立个人局域网（PAN）的一种技术，蓝牙目前广泛应用于手持设备的无线连接，然而在人员密集的地方它的连接速度存在问题。射频识别（RFID）是一种非接触的自动识别技术，其基本原理是利用射频信号和空间耦合传输特性，实现对目标物体的自动识别。RFID被业界公认为是一项极具发展前途的应用技术，今后，面对面的移动支付将主要基于该技术。客户只需将内置RFID芯片的手机或PDA靠近商家的阅读器，阅读器识别用户ID和存储在芯片内的金额，并传送交易信息及电子签名至支付平台实现扣款，系统内部接口遵循移动运营商专门制定的标准协议《小额支付交易协议MPTP1.1》和《小额支付通信协议MPCP1.0》。
当前，在亚洲有日本、韩国、新加坡，在欧洲有英国、法国、德国，已经应用RFID技术开展移动支付业务。日本第一大通信运营商NTTDoCoMo的FeliCa手机就是一个成功的典型，从2005年推出至今已经吸引了4000万用户，可见其发展潜力之大。随着RFID技术的成熟，基于该技术的面对面的移动支付系统在中国的实施也只是时间上的问题。
移动支付系统框架图
移动支付系统框架如图所示，虚线框(A)为非面对面的支付模式，虚线框（B）为面对面的支付模式，两种模式有各自的适用场合，今后的手机将同时具备这两方面的功能。
三、有待加强的方面
无论哪种模式的移动支付，由于手机号码与银行卡账号捆绑在一起，因此账号内存款的安全就与手机直接相关。如此情形下，除了银行必须对用户的身份和密码进行加密以外，运营商需要对手机信号进行加密，手机制造商需要提高手机操作系统的保密性能。在过去的两年内许多厂商已经花费了大量精力来开发移动支付的安全框架，包括开发出多种无线PKI方案。
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移动支付是指利用客户的手机，通过短信、语音、射频识别等方式进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。与传统的现金支付相比，移动支付具有方便、快捷、安全的优点，在开展该业务较早的日本、韩国及一些欧洲国家，移动支付正越来越受到人们的青睐。
在我国，移动支付还处于市场培育阶段。有调查显示，国内手机用户每月增长数量超过500万户，2007年用户总数将突破5亿。这显然是一个极具潜力的市场，对移动支付业务的开发，将为产业链上的各方，包括设备制造商、银行、信用卡组织、商业机构、移动运营商、服务提供商等创造新的利润增长点，带来的将会是巨大的经济效益和社会效益。
本文从客户应用的角度，将移动支付归纳为两种模式，介绍了各自的适用场合、技术特点及发展现状，并对移动支付的发展前景做了分析。
二、移动支付的两种模式
客户若要使用移动支付业务，前提是须将手机号码与银行卡进行捆绑，此后在交易过程中所支付的金额会直接从银行卡上扣减。
在此前提下，移动支付可以分为两种模式。第一种是非面对面的支付模式，主要迎合了客户不希望亲临现场就可进行交易的需求。客户可使用短信、语音、WAP、K-Java、USSD等操作方式，完成日常生活中的水电煤气、物业管理、交通罚款等公共事业缴费，或者用于彩票购买、手机订票、手机投保等交易。这种支付模式不受时间、地点约束，无需排队，为客户提供了极大的便利。在国外如爱立信公司的Mobile e-Pay解决方案，在国内如北京联动优势科技有限公司的“手机钱包”业务，都支持这种支付模式。
在当前2G/2.5G的通信环境下，手机还只能浏览一些简单的网页，要进行网上购物还不太现实。因此,可以考虑将非面对面的移动支付与基于PC的网上支付结合起来，构建成统一的电子支付系统。例如与支付宝结合，现在支付宝是用客户的E-mail登录，如果服务提供商之间加强协作，使客户用手机号码也能登录，这样就可以将移动支付与网上支付合并为一个ID，既方便于管理银行账户，又扩展了非面对面移动支付的应用范围。与支付宝一样，手机号码已采用实名登记，因此较好得保证了客户的信用度。
移动支付的另一种模式是面对面的支付模式。如今，人们虽然能够足不出户地在网上购物，但网上购物永远也满足不了人们在商场里亲身购物时所体验到的人文享受。亲身购物的过程就是一种休闲方式，那么在此过程中如何使交易最为简便呢？面对面的移动支付可以满足人们的需求，这有点类似于人们在商场内的刷卡消费。
曾经出现过用发送短信的方式来完成这种支付，但是短信在发送、回复的过程中信道易受干扰，期间的延时难以预计，而且零售交易金额少但次数多，频繁地发送短信容易使消费者产生厌烦情绪。因此，今后的趋势是在客户的手机与商家的终端之间采用近距离无线通信方式，客户只需将手机靠近终端，再输入密码就可以完成支付。
较早的移动设备普遍采用红外线技术进行近距离通信。其缺点有二，首先是发射端和接收端必须处在笔直的视线内且要精确对准，另外，红外通信缺乏有效的安全协议。作为建立个人局域网（PAN）的一种技术，蓝牙目前广泛应用于手持设备的无线连接，然而在人员密集的地方它的连接速度存在问题。射频识别（RFID）是一种非接触的自动识别技术，其基本原理是利用射频信号和空间耦合传输特性，实现对目标物体的自动识别。RFID被业界公认为是一项极具发展前途的应用技术，今后，面对面的移动支付将主要基于该技术。客户只需将内置RFID芯片的手机或PDA靠近商家的阅读器，阅读器识别用户ID和存储在芯片内的金额，并传送交易信息及电子签名至支付平台实现扣款，系统内部接口遵循移动运营商专门制定的标准协议《小额支付交易协议MPTP1.1》和《小额支付通信协议MPCP1.0》。
当前，在亚洲有日本、韩国、新加坡，在欧洲有英国、法国、德国，已经应用RFID技术开展移动支付业务。日本第一大通信运营商NTT DoCoMo的FeliCa手机就是一个成功的典型，从2005年推出至今已经吸引了4000万用户，可见其发展潜力之大。随着RFID技术的成熟，基于该技术的面对面的移动支付系统在中国的实施也只是时间上的问题。
移动支付系统框架图
移动支付系统框架如图所示，虚线框(A)为非面对面的支付模式，虚线框（B）为面对面的支付模式，两种模式有各自的适用场合，今后的手机将同时具备这两方面的功能。
三、有待加强的方面
无论哪种模式的移动支付，由于手机号码与银行卡账号捆绑在一起，因此账号内存款的安全就与手机直接相关。如此情形下，除了银行必须对用户的身份和密码进行加密以外，运营商需要对手机信号进行加密，手机制造商需要提高手机操作系统的保密性能。在过去的两年内许多厂商已经花费了大量精力来开发移动支付的安全框架，包括开发出多种无线PKI方案。
对于习惯了只把手机作为通话工具的人们来说，移动支付的概念还比较陌生。因此，提高市场认知度也是当前需要解决的问题，不仅要向消费者宣传移动支付的可用性和易用性，而且要让商家、运营商及银行都充分认识到移动支付可能带给他们的好处和商机。
