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由于农村小额信贷笔数多、分布散，极易产生贷款回收风险。这主要是由于农村小额贷款对象的特殊性决定的，不少贷款农户平时在外打工，只在农忙时回到家里，小额信贷贷款是否用于申请用途很难评估和考量，并且由于这一特殊性，农村小额贷款逾期和清算面临很大的困难，从而增加了信贷管理的风险。而从体系上来说，目前由于农村小额贷款结算体系建设还不到位，农民在异地难以及时归还贷款，从而导致了小额贷款的逾期风险。此外，部分农户素质较低，恶意逃贷和借名骗贷现象也时有发生。
在这种情况下，小额贷款的风险管理就显得愈加重要和紧迫，因为贷款风险将直接影响到国家的经济利益，同时也会间接影响农村的建设发展速度，影响整个社会的发展和进步。因此十分有必要对农村小额贷款的风险管理问题进行深入的探讨，以便能够在实践中不断改进和完善小额贷款管理制度，促进农村、农民、农业的稳步健康发展。
二、农村小额贷款风险来源及成因
1、小额贷款风险来源分析
当前，农村小额贷款风险管理方面存在的最大问题就是管理流程不规范。目前，我国农村小额贷款的管理流程虽已基本建立起来，但是还并不规范，许多环节没有顾及到，导致实践中经常产生各类风险。农村小额信贷管理流程只是粗略的被分为三个阶段：第一阶段是贷款的贷前决策阶段；第二个阶段是贷款的中期跟踪管理阶段；第三个阶段是贷后的总结评价阶段。而在这三个阶段，都不同程度的存在着一些问题，其中最为严重的就是第一个阶段的问题。
在贷前决策阶段，通常需要深入细致的调查、并通过授信复查和相关方面的审核讨论才能最终确定，而这一系列环境正是贷款风险防范的关键，但是在实际运行过程中，这三个环节都缺乏规范性，集中表现在以下几个方面。第一，信贷人员往往出于私人利益考虑，对有些贷款的调查不细致，甚至故意在调查过程中将一些问题刻意忽略，导致贷款在最初阶段就埋下风险隐患，贷款的贷前调查根本发挥不了其应有的作用。第二，负责授信复查的部门人员，在自身素质上有所欠缺，因此难以发现在贷前决策阶段埋下的问题，从而忽略了贷款管理风险，加大了潜在风险转化为实际风险的可能性。第三，贷款审核制度存在很大缺陷，制度本身设置不合理，人员的职能设置根本无法发挥其审核作用，加之审批程序过于简单，很难发现贷款申请过程中存在的问题。此外，一些地方政府的行政干预也使小额贷款公司在贷前决策阶段难以发挥其风险管理职能，使贷款在最初阶段就埋下诸多风险隐患。
在贷中和贷后管理方面，由于长期以来重贷款轻管理的管理理念导致信贷管理制度从指定到实施都存在诸多隐患。第一，由于现行信贷管理制度在出发点上片面追求高效率，导致其忽略了对质量的考量，虽然贷款规模不断增长，但是贷款存量管理却被忽视了。第二，信贷人员配置不合理，在人员的配置上与实际的贷款规模和需求存在很大差距，导致人员难以充分发挥其应有职能，从而影响了小额贷款风险管理的效率。第三，管理模式陈旧，严重影响管理效率。现行的信贷管理模式是将贷款人员作为贷款责任人，负责从贷前调查、贷中管理贷后监控到贷款回收的全过程。这一管理模式虽然对于激励信贷人员有一定的积极作用，但是却在一定程度削弱了贷款的风险管理。在实际操作过程中，信贷员往往出于个人利益考虑，盲目追求业绩，而忽视信贷风险的防范和预警，导致信贷风险不断扩大。
2、农村小额贷款风险成因分析
（1）缺乏高效的贷款管理制度
目前，多数小额贷款公司在贷款管理制度设计上存在问题。制度往往缺乏针对性和实践性，根本难以有效指导实践，很多问题一旦发生根本没有制度可以提供有效的应对思路和解决方法。从内部控制的角度来看，贷款业务中存在严重的不相容职务由一人担当的问题。如，很多贷款人员既要负责贷前调查，又要负责贷时审查审批和贷后检查，这导致贷款人员行为失去必要的约束，往往出于个人利益做出违背职业道德的行为，这也在很大程度上加大了小额贷款的管理风险。此外，在制度执行方面，也严重缺乏效率。虽然很多小额贷款公司都制定了贷款管理制度，但是根本没有人去贯彻执行，制度形同虚设。
（2）信贷人员素质偏低
信贷风险管理问题严重还有一个重要的原因就是人员素质偏低。首先，在业务知识和技能上有所欠缺，很多信贷人员由于文化程度较低、缺乏相关专业知识和实际的业务操作能力，一旦遇到问题，往往难以对其进行客观正确的分析，更无法从容应对信贷风险。其次，从业人员缺乏职业道德和敬业精神。很多信贷人员在利益驱使下，刻意隐瞒贷款潜在风险，这在很大程度上加剧了小额贷款风险。
（3）缺乏信贷风险管理意识
当前小额贷款风险问题严重的深层原因在于小额贷款公司从上到下缺乏先进的风险管理理念和思路。人员没有建立起风险管理意识，对信贷风险缺乏足够认识，从而在工作过程中没有切实履行自身职责，而是盲目的追求贷款数量。这种观念的缺失更进一步导致了其在业务发展、运营管理上的其他问题，集中表现为管理模式落后、缺乏系统的风险控制和内部控制制度等。因此，要做好小额贷款风险管理工作，必须从根本上提高全员对风险的认识，在公司内部建立起一套先进风险控制和管理思想，将风险控制理念落实到每一个工作环节中。
三、加强小额贷款风险管理的措施
1、强化信贷流程管理
信贷流程管理应作为贷款风险管理的基础工作来做。由于外部市场环境极其负责，流程中的每一个环节的问题都会影响到最终的风险控制结果，因此要做好风险管理必须从流程管理入手，建立健全贷款风险流程控制。根据贷款流程包括的阶段，小额贷款公司应严格按照信贷审批流程来进行管理。公司信贷员应严把审批关，在贷款审批之前将相关信息进行核实，从源头上遏制风险，并不断提高贷款的审批效率，并且在贷款发放后应及时跟踪了解贷款去向，如定期进行贷款项目检查、调查贷款资金使用等，以监督农民将贷款应用于正常的生产活动中，从而提高贷款回收的安全性。
2、建立和完善信贷风险的内部控制
建立完善的内部控制制度体系，并将其切实执行，对于规范农村小额贷款风险管理意义重大。首先，要建立以风险为导向的内部控制思路，将内部环境、信息沟通、监督检查、风险评估等要素进行有效的整合和优化，从而有一套包含所有部门、环节、人员的内部控制体系，以便对贷款风险管理的各个细节进行严密控制，将潜在风险及时排除，从根本上防范贷款风险。在具体操作过程中，要确保体系执行的有效性。对于执行效率要进行必要的考核和评价，以便解决规章制度虚设带来的权责不明、执行不力等问题。这里需要强调的是，要建立一套具体的考核处罚制度，一旦发现问题及时向有关责任人追究相关责任，使整个流程处于监控范围，确保体系的控制性。
3、不断提高人员的综合素质和风险意识
首先，要建立公平公正的选人和用人机制，选拔具有较高文化素质和专业知识的人员充实队伍。其次，要对工作人员进行定期和不定期的培训，使其专业能力不断得到提升，以便更好的做好本职工作。具体的可以引入岗位资质认证体系，针对不同岗位制定一系列对应的岗位资质标准，奖励晋升优秀员工，并淘汰认证不合格的员工，从根本上提升员工队伍素质。此外，要树立全员风险管理意识。一方面，管理者要有较强的风险管理和防范意识，从宏观角度和长远角度看问题，将风险管理重要性切实注入管理的各项工作之中去，把信贷风险防范贯穿于经营活动的全过程，从而给内部各部门和岗位人员树立一个严谨务实的管理者形象。另一方面，员工树立起良好的工作习惯，将风险管理渗透到具体的工作之中，做到时时关心风险、处处防范风险，人人预防风险，以便从根本上提高贷款风险的整体防范与控制能力。
4、建立贷款风险预警系统
完善的风险管理体系必须配备一套完备的风险预警系统，以便根据具体需要为提供风险警情判断和风险原因诊断。贷款风险预警系统能够及时分析、监测和预警内外部各类风险，以便使有关部门和人员及时对风险做出反应，从而能够较为快速高效的提高小额贷款公司的整体抗风险能力，实现风险管理的规范化、系统化和科学化。风险预警系统的建立必须以三大功能是实现为基础和前提。这三大功能包括预警功能、实时监控功能和风险预测功能。第一，要通过一系列的风险预警指标和指标的判断来实现对风险的有效预警，客观且直观的评价和衡量贷款的风险状况并根据具体情况评定风险等级，为有关部门进行风险控制提供重要的数据支持。第二，要对贷款动态进行实时监控，具体的可以通过设置各类风险指标来直观的了解资金运行状况，一旦发现可疑情况及时做出风险评价，从而提高风险的可控性。第三，要做好风险的预测功能，风险来源的不确定性给风险控制带来了巨大的难度，完善的风险指标计算系统和历史变动情况记录，能够帮助有关方面及时的对未来风险状况做出预期，并根据风险状况等级和相关监管制度进行及时的调整和变更，将贷款风险降到最低水平。
参考文献：
[1]潘成夫.我国开展农村小额贷款问题分析[J].现代管理科学,2006;8
[2]孙若梅.小额信贷与农民收入——理论与来自扶贫合作社的经验数据[M].中国经济出版社,2006．
[3]孙琳.关于发展我国农户小额信贷的思考[J].世界经济情况,2006;14
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二、发展壮大县域经济，必须紧紧围绕投入和发展这个主线，把起飞的平台搭建好（一）民营突破。把民营经济培育成新的经济增长点是壮大县域经济的重要基础。民营经济能否有大的突破，关键是政府能否出台鼓励农民放心、放胆、放手、放开发展非公经济的具体政策和措施，也就是说有没有一个好的政策平台。近两年，我们就民营经济的市场准入、税赋、土地等方面制定优惠政策，使大批农民进入国企改革、城建、教育、卫生等领域，由此改变了固有的所有制经济格局，转变了经营方式，膨胀了民营经济总量。
（二）壮大园区。创办工业园，发展专业村、镇，是实现资源优化配置，形成产业族群，促进行业、产业、产品之间优势互补和集约经营的好路子。我们按照“民营企业园区化、园区城镇一体化、乡镇经济产业化、特色产业规模化、产品质量标准化”的要求，加大工作力度，全县范围内形成了10个特色经济块状群体，这些块状经济群体的形成，不仅提升了各个园区和产业的经济运行质量，而且拉动和派生出其他产业，发展了配套经济。今年，县城工业园区要入驻20家企业，总投资要突破3亿元。
（三）开放先行。扩大开放，外引内联，是提速县域经济的明智之举和必由之路。对此，我们努力做到：一是要把土地、资源、劳力、电价等比较优势的“王牌”亮出来，促其转化为招商引资、城市建设、承接产业转移和发展民营经济的优势；二是要把特色产业的“王牌”亮出来，科学编制招引资规划，使客商因利动心，迎利而来；三是要把优良环境的“王牌”亮出来，使人们感到异地创业的安全感和舒适感，敢来投资、愿来投资、主动来投资。
三、发展壮大县域经济，必须增强紧迫感和使命感，把求真务实精神弘扬好发展县域经济的任务十分艰巨和繁重。必须增强四种意识：一是要增强大局意识。加快县域经济发展事关全县大局，没有县域经济的快速发展，群众就会在全面建设小康社会中吃亏落伍，同时还会因一个县的落后影响到全市率先实现全面建设小康社会的大局，我们绝不能拖全市的后腿。二是要增强忧患意识。像我们这样县域经济相对落后的县份，再也不敢按部就班，必须瞻前顾后，超常规发展。三是要增强机遇意识。国际新一轮产业转移和资本流向加快，国内经济发展正全面进入新的快速发展周期，这为我们进一步拓宽县域经济发展空间，提供了良好条件和机遇。失去一个机遇，就会落后一个时代，我们必须乘势而上。四是要增强实干意识。实干兴邦，发展壮大县域经济必须力戒空谈，求真务实，真抓实干。我们一定要在全县上下大力弘扬永不懈怠的奋斗精神，把压力化为动力，坚定信心，励精图治，同心同德，实现县域经济新跨越。
发展县域经济需要注意的几个问题：
第一，发展县域经济要真正贯彻以经济建设为中心这样一个基本的方针。之所以这么讲是因为发现，在各地的县域经济的推动过程中出现了一些偏差，偏差在于后起的县在先进的县考察过程中仅仅看到它的一些皮毛，看到了它们的结果而没有看到它们增长的过程。比如他们学到要建大房产、要修大马路，却把仅有的一点钱都用到这上了。所以我认为发展县域经济说到底必须坚持以经济建设为中心，而这个“建设”是指社会财富充分利用的概念，不是大兴土木劳民伤财的概念。
第二，既然说要发展县域经济，就要实事求是，要以发展非国有经济为主的企业。不明确这一条，县域经济很难发展。因为我们县域经济一个最基本特点之一就是在县里没有多少国有经济，以前的国资结构里面，县一级有多少国有经济？有也不归县管，比如银行、电力、电讯这些。既然没有国有经济，当然就要努力发展民营经济。但有的地方两者都不发展，县乡的财政却在增长，钱从哪里来？就只有加重农民负担。所以民营经济不发展，大言之，就是没有了县域经济、没有了县的经济支柱，小言之，它对于减轻农民的负担，促进农业和农村经济的增长级为不利。我们到浙江、广州去看，农民富的地方，县域经济繁荣的地方，都是靠民营经济为主导，打江山。不发达的地方，差距也是在这里。中西部地区的很多地方领导还局限于依靠国有企业、财政部，“跑部钱进”，认为靠国家给项目的那点资金能把县域经济搞起来，这是不行的，因为我们整个国家经济体制改革的取向是市场经济，财政支出要从经济里面退出，从经济竞争领域退出。国家审计的项目会越来越少，国家直接投资的项目会越来越少，这点县级政府一定要非常明确。
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一、“三农”背景下农村职业教育的地位和作用
加快解决“三农”难题，是推进现代农业建设的重要途径，又是地方社会经济发展的必然选择，更是社会进步的显著标志。随着国民经济的快速发展，农业产业结构调整．城镇化和工业化进程的加快，农民的文化素质和技能水平也应相应的得到提高，而我国的农村还很落后，农民重视教育的意识还很淡薄，加之广大农村地区科教事业落后，农民文化素质和技术水平普遍较低。因此，发展农村职业教育迫在眉睫，需要有关政府部门和基层教育工作者勇挑重担。
1．1农村职业教育对农业人才培养的贡献
受长期城乡经济社会二元结构的影响，农业、农村仍然是我国经济社会发展中最薄弱的环节．农民在某种意义上讲还是弱势群体。农民整体素质低于城市市民，平均受教育年限较短，文盲率较高。因此，需要“懂技术、会经营、善管理”的农业新型劳动者，即新型农民。农村职业教育，以培养适合农村经济建设需要的各级各类人才为目标，以全面提高受教育者的基础职业技术素质和掌握适当的专业实用技术为着眼点，根据职业教育的特点和对初中级人才的要求与成长规律，培养新型农民和农村致富带头人．为当地农村经济建设服务。实践表明，职业教育不仅能塑造现代的新型劳动者，培养出大批技术型、工艺型、管理型人才，而且职业学校还是科技传播的重要阵地，是推广科技成果的重要纽带。它能通过教学和多种宣传途径，把新科技传播、普及、推广到全社会，利用自己的优势搞“实验田、示范田”，建立科技辐射联系点，举办各种实用技术培训班，形成多层次、多功能，遍及整个社会的科技推广网络，提高科技进步对经济增长的贡献率。农村职业学校已成为农业人才培养的摇篮和基地。
1．2农村职业教育对促进区域经济发展的作用
农村职业教育是促进农村经济社会发展而举办的一种重要教育类型，一个地区农村职业教育发展成度决定了区域经济发展水平高低。职业教育的主要任务是最大限度地满足区域经济发展需要。按照各层次人才需求的比例来培养各种不同层次的应用型人才，改变劳动力结构，促进经济结构、产业结构、技术结构与职业教育层次结构的协调发展。实践表明，人力资源越来越成为推动经济社会发展的战略资源。受教育程度高的劳动者占有很大优势．贫富的差距不仅仅因为勤劳和懒惰，而缘于知识的差距。古语说“天道酬勤”。现在还应加上“天道酬智”，因为劳动者的文化程度、知识结构、专业技能与经济效益有直接关系。因此，大力发展农村职业教育，对发展第三产业、提高产业竞争力、促进就业和再就业、提高劳动者素质、加快技能型人才培养具有重要作用，是振兴区域经济的必由之路。
1．3农村职业教育对农业科技成果推广转化的作用
农村职业教育在农业科技成果推广转化方面的作用，主要表现在：通过围绕农村产业结构变化，调整专业设置，优化课程内容，面向农村经济发展和农民需要开设课程，培养农村实用技术人才，大力推广新型实用技术，提高农业科技转化效益，促进了农村经济发展和农民的增收在长期的办学实践中，已探索出一些较好的农业科技推广模式，有力地促进了农村科技成果的转化和农村经济的发展。(2)通过推广科技项目和实用技术，服务“三农”。农村职业学校一方面围绕当地支柱产业，实施科技开发和技术攻关，推广农业新技术；另一方面开展对口支援活动。进行实用技术和管理知识培训，送科技下乡。这极大地促进了科技成果的转化，提高了科技在农业增长中的贡献率。结合教学模式改革，实行产教研结合，农村职业学校已成为农村实用新技术的研究和示范基地。我国的农业科研。仅靠高等农业院校和科研所远不能够满足“三农”发展的需要，它们多半远离乡村，有着诸多的不便。而农村职业学校扎根于农村，能及时了解“三农”的需要。并依靠农村职业学校的人才和资源优势，实施产、教、研结合，针对“三农”的实际问题进行科学研究，加以解决．并通过基地示范迅速推广，有利于农业科技成果的推广。
1．4农村职业教育对农民继续教育的作用
党的十六大报告提出“形成全民学习、终身学习的学习型社会，促进人的全面发展。”我国农村人口多、文化素质低，满足广大农民继续教育和终身学习的需求．是一项十分紧迫而又艰巨的任务。农村职业教育作为整个教育体系的重要组成部分，在构建终身教育和学习型社会中起着十分重要的作用。随着农业科技的发展和社会的进步，农民对学习和培训的要求将越来越高。对知识和技术的渴求将是农民群众的重要需求．因此．在满足农民多样化的学习需求，构建终身学习的学习型社会进程中，农村职业教育扮演的角色将越来越重要。
二、“三农”背景下的农村职业教育的发展对策
发展农民职业教育，提高农民素质。是解决“三农”问题的关键，对此社会各界要给予高度重视和大力支持：同时，农民职业教育的发展在注重教育发展规律的同时．更要结合我国农村社会、经济的发展规律，特别是结合“三农”问题实际．才能步入良性发展的轨道。
2．1健全法律保障机制，加大经费投入
健全的农民职业教育法规，不仅能使农民职业教育的制度自身得以稳定。还能直接或者间接的作用于政府行为和教育投入。因此，法制建设能够有力地保障农民职业教育的健康发展。目前，我国已颁布了《职业教育法》，但关于农民职业教育方面的专门立法还是空缺，建议结合当前实际情况，开展农民职业教育的立法工作，尽快出台《农民职业教育法》，作出系统的、可操作性的规定。首先是对农民职业教育的适用范围、实施机构、管理体制、农民的权利和义务、国家的鼓励、奖励等具体内容做出明确规定。其次，应理顺管理体制，创新工作机制。加大对职业教育的统筹力度．有效地理顺和整合职业教育的管理体系，建立和完善政府主导、职业教育与行业、企业紧密结合的有效机制，促进行业、企业与职业教育的沟通。第三，政府要加大经费的投入，对经费来源和其他保障措施进行强制性规定，以保证农民职业教育能够全面、有效、持续地开展。
2．2明确农村职业教育服务“三农”的办学宗旨
农村职业教育的发展就是为农业现代化和农村城镇化建设服务，为“三农”服务。只有端正了办学方向，农村职业教育才能健康稳步地发展。在现阶段，农村职业教育要明确办学方向。要突出农村职业教育的文化内涵，重点培育和造就新型农民，没有新农民，就没有新农村。
农业要发展，农民要致富，农村要发展，加强农村文化建设是基础。新农村的核心在于它的新文化，教育本身是文化建设的手段．农村职业教育要培育和造就新型农民，继而为建设社会主义新农村服务，必须突出自身的文化内涵。从经济社会发展相对较快的农村地区的经验来看，文化建设的作用日益明显。因此，农村职业教育要培养和造就新型农民，为建设社会主义新农村服务，不仅要注意对农民生产技能的培养，更重要的是要把对建设社会主义新农村所需要的文化、健康、卫生、环境保护、民主参与等知识传授给农民，提高农民的思想道德水平和科学文化素质，为形成农民自身健康的工作方式、生活方式，构建农村社会主义新风尚打下坚实的基础。
2．3创新人才培养模式．培育特色人才
农村职业教育无论是在培养人才、社会服务还是技术创新与转让，都要以市场为杠杆。为适应社会经济发展对多层次、多规格、多类型人才的需要，要创新培养机制．采用多层次分流、与高校学分互相沟通的人才培养立交机制，强化弹性、多级、灵活、高效的特色。因此，农村职业教育要充分依托行业、企业优势，不断深化教学改革．积极探索产教结合、校企合作的培养模式。具体模式有：1)“订单式”教育培养模式。由用人单位根据其对不同人才需求情况提出订单，学校按照用人单位提出的标准、数量进行培养，切合实际设置专业，根据岗位要求制定教学计划。设计知识和能力结构，确定培养方案，构建理论和实践教学体系。(2)“产教结合”培养模式。把整个学习过程分离为学习和T_作交替进行的过程。它是职业教育培养适应生产、建设、管理和服务第一线的应用技术人才的基本途径。(3)“校企合作”培养模式。企业和学校联合共同培养人才，企业作为学校的实习基地，接受学生实习并优先安排他们就业，学校为企业提供职工培训的场所。
2．4结合人才市场需求，培训农村剩余劳动力
农村职业教育是促进农村剩余劳动力转移的有力措施，农村剩余劳动力的转移是农村经济发展和社会进步的表现，也是农村产业结构调整和脱贫致富的重要标志。随着科技进步和经济的不断发展，劳动力就业结构正在发生深刻的变化．而一定的产业结构需要相应的人才结构和劳动力结构作为保证，一定的人才结构和劳动力结构需要相应的教育结构作为基础。职业教育应根据产业结构现状与发展趋势，设置相应的专业结构和层次结构，培养各产业所需的专业技术人才和有文化、有技术的劳动者，从而促进农村人口向非农产业的转移。
通过对农村剩余劳动力进行专门的职业教育与培训，可使他们掌握一定的专长和技术，提高他们的素质，增加获取参与人口流动的条件和机会，顺利实现农村剩余劳动力向非农产业和城镇流动，而且通过教育和培训的劳动力收入较高，职业也更加稳定，不至于造成转移劳动力的“回流”。因此，在推进城镇化进程中，农村职业教育扮演着极为重要的角色。通过农民职业教育，提高农村劳动力的文化素质，通过非农业职业技能、安全常识和公民道德规范培训，全面提升农村劳动力的择业、就业和创业能力，实现农村劳动力向非农产业的有序转移。这是建设现代农业、提高农民的就业技能和整体素质、实现农村劳动力转移的根本保证．也是解决“三农”问题的核心之一。
2．5开展绿色证书和技术等级资格证书教育和培训
绿色证书制度是农村一种新型的劳动就业制度，这一制度通过法律、行政、教育等手段对农民就业进行技术培训．绿色证书作为一种从业资格证书，有其严格的岗位规范和质量标准。按照岗位规范进行培训，严格加强管理，保证培训质量，才能体现绿色证书的科学性和严肃性。
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一、当前农村教育存在的问题
改革开放以来，我国农村教育取得了引人瞩目的成绩，但同时应看到，当前我国农村教育仍是我国教育体系中最为薄弱的一个环节，农村教育相对于我国农村经济发展，仍然存在许多不适应的地方，具体表现在以下几个方面：
1.农村教育经费短缺。为了农村教育的发展，中央和地方各级政府虽然尽了很大的努力，但经费短缺仍然是农村教育发展中面临的一个重要问题。与城市教育投入相比，农村教育投入有很大的差距。
2.农村教育结构失当。由于我国的现实国情，农村教育逐渐形成了单一的全日制普通学校教育结构，忽视了发展职业教育和成人教育，不能较好的满足不同层次学生发展的需要，许多不能进一步升学的农村学生毕业后很难适应农村生产和经济发展的需要。
3.农村教育师资水平低下。我国农村学校师资水平低下，一方面是高质量的师资“引不进来”；另一方面则是农村已有的优秀师资“往外流”。
二、发展农村教育的对策
第十一个五年规划纲要要求“加快发展农村教育、技能培训和文化事业，培养造就有文化、懂技术、会经营的新型农民”。因此，大力发展农村教育，为农民创造更多的受教育机会，通过提升农村人口素质来服务于“三农”。针对以上分析，解决农村教育发展问题，笔者认为应做好以下工作：
1.国家加大对农村教育的投入。2004年我国财政性教育经费支出只占到国民生产总值的2.79％，与世界平均水平的4.9％和发达国家的5.1％以及次发达国家的4.1％都存在着一定的差距，而且投入明显偏重于城市教育和高等教育，致使农村基础教育得不到有力的经费保障。因此，国家应进一步增加财政性教育经费支出的比重，尽快达到“十一五规划”的“4％”。
2.改革农村学校课程设置及教学内容。我国的国情决定了众多农村学生在中学毕业后留在农村，参与当地“三个文明”建设。这就要求对教学内容和课程设置等方面进行必要的改革。一是要突破教学内容的局限性。在教学内容中渗透职业技术内容，增加农村实用知识的教学内容，使学生掌握与农村生产技术相关的基本知识。组织学生走到田头，参加农村劳动，使教育与生产劳动相结合，让学生理论联系实际。
3.大力发展农村职业技术教育和成人教育。我国农村教育包括基础教育、职业教育、成人教育。当前在这三类教育中，想起比较而言，基础教育多，职业教育次之，成人教育更少。农村教育要得到进一步的发展，应该建立“三教”协调发展机制。在基础教育得到普遍重视的前提下，大力发展职业教育和成人教育。
4.积极改善农村中小学教师队伍结构。由于历史和地域原因，农村师资是一个非常薄弱的环节，严重阻碍了农村教育事业的发展。近年，高校扩招，师范类毕业生增多。我们应抓住这一机遇，积极改善农村中小学教师队伍结构。首先，提高农村教师的工资待遇。“增加学历津贴，超工作津贴，发展津贴，以及国家地方贷款，上浮农村教师工资总额，使农村教师的工资水平居于各行各业的上等水平”。这是稳定农村教师队伍的物质保障。其次，加强区域间教育资源的合作、帮助。再次，积极鼓励普通高校的大学毕业生到农村从事教育工作，以充实农村师资队伍，改善农村教师队伍结构。
5.大力发展农村中小学远程教育。要实现农村教育的超常规发展，必须实现教育手段方式的创新。促进城乡优质资源共享，提高农村教学质量和效益。这项工程在我国东部地区以及经济发达地区已基本实现，如江苏2005年已完成“校校通”工程。但在西部和经济欠发达地区还有待加快投资步伐。此项工程的完成，将使我国农村地区中小学能和发达地区中小学共享现代化的教育资源，这对我国基础教育的全面协调发展起着积极的作用。
6.多渠道筹措农村教育经费。义务教育属于公共产品性质，办学经费应由政府承担，但是为了义务教育更快更好的发展，也可以吸纳社会资金。鉴与我国“穷国办大教育”的现实，农村教育就应该积极引入社会资金。可以“大力鼓励集体、华侨或有经济能力的个人投资兴办农村文化教育事业”；仿效体育彩票的模式发行教育彩票，广泛吸纳社会资金，将所得的资金定向用于农村教育。
总之，全面建设社会主义小康社会，加快社会主义新农村建设步伐，必须大力发展农村教育。发展农村教育，关系到我国农村的当前和长远发展，同时也是树立和实践科学发展观，实现城乡统筹发展，解决城乡发展差距，解决经济社会发展不协调问题的重要条件，是解决“三农”问题，让农民共享改革开放成果的长远大计。
参考文献：
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[2]沈士团.尽快实现国家财政性教育经费支出占GDP的比例达到4％的目标[EB/OL].（2006-03-09）.
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联合体龙头—H种业有限公司成立于200。年12月，注册资本518万元，现有员工50人，主要经营农作物种子(选育、生产、销售)、农药、饲料、微肥、皮棉、化肥、农副产品购销等，其前身是由本地种苗公司改制而来。
联合体纽带—农民合作社主要有H种业公司牵头成立的H农机、H种植植保合作社，吸纳加人的n农机、K农机、R水利等11家专业合作社，为联合体成员提供技术指导和全程生产服务，也为周边农户提供农业生产服务。
联合体基础—27家家庭农场、6家种植大户，通过土地流转面积大的达到230。亩，面积小的200亩左右。家庭农场普遍采用了统一的绿色增产模式，经营效益显著好于普通农户。如Y家庭农场，规模经营760亩，主要从事小麦良种繁育和高产玉米种植，拥有职工36人(固定生人、季节32人)，年产值180万元，年收人20多万元。目前，Y家庭农场拥有固定资产90万元，仓储库房60。立方米，机械设备库房20。平米，晒场20。平米，联合收割机2台、大型拖拉机生台、小型农机具12套。
H联合体主动应用先进技术，加强物质装备，改善基础设施。现有办公和库棚面积2212平方米，水泥晒场10。()()多平米，库容1万吨的种子成品库，占地125。平方米的农机维修车间，日烘干能力100万斤的烘干设备，200。平方米鲜食玉米低温库，小麦田间“四情”监测系统和水肥一体化系统。在科技创新和应用方面，与科研单位合作建立鲜食玉米育种基地、大豆新品种新技术推广应用示范基地，合作建立玉米教学试验基地、建设2000亩农业灌溉示范田，还计划引进玉米秸秆青储饲料项目、高效鲜食玉米种植加工项目等。
二、案例剖析
根据前述理论阐释，联合体经营模式促进农村产业融合发展的内在机理在于，构建了不同经营主体之间的契约安排，降低了交易成本，达成了理性集体行动，诱致了新型农村经营体系的形成。
(一)通过建立紧密的利益联结机制，形成完善的契约网，降低交易成本
在联合体内部，通过交易联结、要素联结和互助联结等正式或非正式的契约网，将不同经营主体紧密地联结在一起，形成了战略联盟或伙伴关系。首先是交易联结。联合体各方签订了生产服务合同、协议，确立了农产品、生产资料和相关服务的买卖关系，形成了三方共赢的交易联结。其次是要素联结。通过资产、资金、技术、品牌等生产要素的相互融合，形成利益联结机制。如H种业公司为家庭农场提供生产资料时，先行垫付资金，收购农产品时再行扣除，解决了家庭农场的资金难题;为家庭农场提供贷款担保，用流转土地经营权及待收获粮食提供反担保，破解农户贷款难、风险高的问题。第三，互助联结。除垫付资金、提供担保外，龙头企业还通过加价收购、免费晾晒和技术服务等，与家庭农场建立互信关系。这三种联结方式，通过合同、协议建立了清晰的市场交易关系，通过要素融合建立了紧密的利益联结机制，通过互助互信减少了交易中的不确定性。
(二)通过分工协作、优势互补，建立稳定的合作关系，实现互惠共赢
农业企业、农民合作社、家庭农场等独立经营时都不能有效应对农业的自然、市场和技术风险。农业企业面临原材料供应渠道不稳、质量控制难题;农民合作社面对分散经营的农户时，缺乏稳定、规模化的服务对象;家庭农场存在技术、资金、市场、服务等的制约。但三类经营主体也有各自的优势，如龙头企业的产业链要素组织能力和市场整合能力较强，适合发挥引领作用;农民合作社组织规模化、标准化的生产具有优势，可以发挥“纽带”作用;家庭农场在种养环节具有优势，可以通过精细管理实现农业生产节本增效。因而，龙头企业、农民合作社、家庭农场以多元利益联结方式进行整合，分工协作、优势互补，就可以挖掘产业链的潜在增值空间，实现合作共赢。如在H联合体内，龙头企业承担农产品经营销售、制定生产规划和标准，以优惠价格采购农资，以高于市场价格回收农产品;农民合作社向家庭农场提供技术和作业服务，有了稳定的服务面积和集中连片作业环境，提升了作业效率，同时也在组织农资配送、产品回收中获得相应收人;家庭农场有了稳定的销售渠道和优惠价格，可以专注于新品种、新技术应用，扩大经营规模，增加农业收人。这样通过各方主体取长补短、分工合作，解决了单独经营时存在的难题，形成了相互依赖又各自独立的盈利模式。
(三)通过风险防范和内部约束，增强彼此信任和依赖感，达成集体理性行动
通过利益联结和分工协作，有助于降低交易成本、达成合作互惠关系。但还必须解决集体行动中的“搭便车”、道德风险、逆向选择问题。联合体通过建立风险防范和内部约束机制，较好地解决了这些问题。如以家庭农场为核心，实行“成本+微利”的兜底价收购机制和二次利润分成机制，保证按要求生产的家庭农场既不因技术风险和市场风险而损失过重，也不因市场行情变化而丧失获利机会。联合体实行“统一品种、统一供应农资、统一技术标准、统一产品认证、统一技术服务、统一销售”，能对家庭农场生产过程有全面了解，便于指导和监督，也有利于成本核算，确定产品标准和收购价格。在此基础上，建立了内部约束机制，即对不按标准生产的不合格农产品，龙头企业有权拒绝按约定价收购，由家庭农场自行处理。不符合标准的生产行为包括使用劣质化肥、农药，节省田间管理、不服从统一操作等。联合体内的家庭农场也享有经营自主权，可以自主决定将农产品卖给谁，自主选择化肥、农药，自主决定田间管理，但销售给联合体的产品必须符合质量标准。风险防范和内部约束机制起到了双向选择作用，对参与主体的信用素质进行筛选，减少了逆向选择和道德风险，在重复博弈中建立了互信关系，形成了融合发展的向心力、凝聚力。联合体可以看成是一种相容性集团，合作共赢、集体理性是内生选择。
篇6
“农家乐”最早源于欧美发达国家的乡村游。我国真正意义的乡村旅游始于20世纪80年代，是在特殊的旅游扶贫政策指导下应运而生的产物，当前仍处于初期阶段。以至于至今学术界对其定义未达成一致。笔者认为，农家乐是指以“农家庭院”为基本接待单位，利用自身的区位优势、风土民俗和生产条件及自家庭院及周边自然景观，吸引城市游客，开展观光、休闲、娱乐、餐饮、购物为一体的旅游观光经营活动。
一、基础分析
为了系统分析三圣花乡农家乐，根据张根年的旅游空间相互作用模型和该区的实际状况，将从旅游目的地断面（供给分析）、旅游通道（区位分析）和客源地断面（需求分析）三方面作如下分析。
（一） 供给分析 。三圣花乡的旅游资源得天独厚，风光秀丽，农家风情浓郁，如今三圣花乡已经打造成了包括“花乡农居”、“幸福梅林”、“江家菜地”、“东篱菊园”、“荷塘月色”的“五朵金花”景区。
（二） 区位分析。三圣花乡距主要客源市场成都市中心约7公里，依托成都市，具有良好的基础设施，交通、通讯通达，市民出游交通非常便捷。
（三） 市场需求分析。1、经济因素 三圣花乡最大的客源市场――成都，是我国中西部特大的中心城市。据显示，在2009年，刚经历过“5.12地震”的成都市人均GDP竟高达35215元，城市居民人均可支配收入18659元，城镇居民具有较高的消费能力，即使是中低收入阶层，也有余钱用于旅游消费。此外，成都的私家车数量一直高居全国前三并仍飞速增涨，这为城市近郊游提供了稳定的客源市场。2、社会因素 首先，随着成都及周边县市城镇化水平的提高，城市发展的负面影响不断加剧。市民生活的高竞争、高节奏、高污染状态，促使他们迫切期望摆脱这种“现代文明病”，寻求清新舒适的休闲旅游空间。 其次，我国丰富的法定带薪假期保障了人们的休闲时间。3、文化因素 成都因其休闲的地域文化，历来被誉为“休闲之都――一座来了就不想走的城市”。仅在2009年，成都就先后被评为“中国自驾车旅游品牌十大目的地”、“中国十佳会议旅游目的地”、“中国最具幸福感城市”等多项荣誉称号。4、政治因素 多年来，成都市各级政府都非常重视三圣花乡的旅游发展，在其政策支持、资金保障、人员培训和经营管理等方面都给与积极的指导和监管作用。
二、存在的问题
本文通过运用旅游空间相互作用模型发现，当前三圣花乡农家乐仍存在以下问题：（一）规划布局不合理。 目前的三圣花乡区内，虽然农家乐的数量众多，但规划大都缺乏科学的论证，不但造成了组织线路的难度较大、资源的共生性差，经营者单兵作战，各自为阵，资源与整体环境不相协调等现象，而且给景区整体的经营管理带来了诸多难题。（二）基础设施不健全。三圣花乡在环境整治和安全保障方面的工作还不够完善。如，景区内没有统一的垃圾处理设施，造成环境污染；一些地段灭火设备、消防水源和消防车道等设施缺乏。 （三）管理体系不健全。当前，在卫生、安保、消防、价格和服务等方面都存在诸多问题。如一些娱乐场所、餐厅等未经过公安消防机构审核批准擅自营业。（四）营销体系不健全。理念方面，经营者对农家乐今后的发展方向不明确，缺乏对旅游市场预测的意识。面对“旺季过旺，淡季过淡” 的季节性现象时，不但不能有效应对，反而出现互相压价的不正当竞争现象；产品定位方面，当前还停留在纯粹的观光游上，对本土文化的挖掘还较粗浅，不能较好的反映农家乐的独特卖点；实际营销方面 ，各农家乐没有统一营销的品牌意识，造成了部分客源市场流失、景区秩序混乱的现象。（五）从业人员素质低。如今景区内，从业人员大都是 “自学”从业，边干边学，教育水平普遍偏低，这从根本上制约了三圣花乡农家乐的可持续发展。
三、可持续发展建议
针对目前存在的问题，笔者认为应着重从以下几方面做出努力：（一）统一规划，科学布局 。要将三圣花乡农家乐做成“大旅游”，则必须有“大旅游”的发展观和战略观，因此，政府和有关规划部门应对农家乐的发张做好长远战略规划，统一规划，科学布局，将三圣花乡农家乐的旅游资源进行最优配置，逐步推进，全面科学发展。（二）坚持科学发展的政策指导。坚持科学发展观，建立科学合理的开发管理制度，统一规范管理，政府给与必要的资金扶持和政策鼓励。同时，积极创办农家乐行业协会，进行相关研究、监管和交流。从而通过政府和民间协会，齐抓共管，为农家乐的长远发展创造条件。(三）重视文化和差异化。首先，三圣花乡农家乐的开发与发展，应以农家文化为核心，将“花”文化、农耕民俗文化、地域风情等众多细文化做活做深，打造别具一格的乡村农家乐。其次，基于当前竞争激烈的旅游市场，应保持本色，突出特色，走一条“特色化、品质化、情感化”的旅游发展道路，给游客处处出新、时时愉悦的享受。（四）塑造品质，深化营销。深挖文化同时，注重项目打造、产品创新、服务、环境和危机管理等各环节的品质塑造，建立完善的旅游管理体系。同时，深化品牌营销，充分利用现有的资源和荣誉，树立品牌形象，扩大客源市场，展示独特的农家风情。（五）加强人力资源管理。一要加强对农家乐旅游从业人员专业知识、相关法规和职业技能的培训、强化服务规范，提高服务品质；二要加强从业人员对本土特色的培训，使从业人员各个风采斐然。（六）发展绿色产业，打造循环经济。通过发展旅游业，带动本地的农业、手工业、文化、自然等各产业发展，走一条产业联动，循环经济，保护生态的道路。如走绿色蔬果种植路线等。
作者单位：四川大学旅游学院
作者简介：徐金梅，女，四川大学旅游学院，旅游管理硕士，研究方向：旅游规划与资源开发。
参考文献：
篇7
吕平是贵州省农委农产品质检中心高级农艺师，他多次调查走访，了解到白云区小山村、瓦窑村的贫困户们有致富积极性，却因缺乏专业农业知识，找不到适合的好项目。吕平团队决定引导当地种植经济价值高、周期短、见效快珍稀食用菌羊肚菌与冬荪。
“吕老师来到村里后，让我们改变传统种植理念，为村民致富增收插上了科技的翅膀。”小山村支书张清友说。
吕平还充分发挥专家团队优势，组织带领6个调研组，深入田间地头，对白云区5个乡镇及农业园区土壤取样检测，通过引导实施科学配方施肥，降低种植成本。
万名专家“联帮带”
2016年初，贵州组织开展“万名农业专家服务‘三农’行动”，万名农业专家组建成80多支农业特色专家团队，分赴省内各地椭研究贫困村资源环境状况、把脉存在问题、加强技术指导，为当地产业脱贫找准脱贫路、谋好脱贫策。
贵州师范大学黄凯丰教授根据田间试验编制了《水生蔬菜的节水栽培技术》，突破水生蔬菜必须在水田种植的限制，实现了“水―旱轮作”，研究成果已在红湖种养殖专业合作社进行示范推广，促进了当地农民的增收。
贵阳市白云区沙文科技副镇长毛远湖带领蒙台村发展食用菌种植，将食用菌作为村集体新的支柱产业。村合作社与贵州春辉现代农业有限公司达成了合作协议，贫困农户以土地入股成立合作社，建设大棚2万平方米，项目建成后将使55名贫困农户脱贫。
把论文写在田间地头
篇8
一是聘请实际工作者和教学、科研工作者参与研究；
二是督促财政、涉农和有关部门进行调研；
三是吸纳长期从事财政、经济工作的老同志帮助开展工作。
二、抓好基层财政干部培训工作
今年初，为提高对从事农研会干部的业务素质和基层技能需求，对全市调整、补充到农研会的人员进行业务培训，并结合财政农研会理事会议契机，开展以会代训培训。9月份，组织基层财政干部，参加全国部分省、市基层财政干部培训班。通过各类培训的机遇，组织财政部门、涉农单位对全市农村财政工作的热点、难点问题，进行交流经验，集中研讨，提出观点、对策和建议，形成研究成果。
三、以课题调研为契机，积极做好项目资金工作
根据我市建设“现代国际旅游城市”的要求，抓住中央和省强农扶农政策机遇，结合山区特点和自身优势，积极做好财政支农课题研究，精心推出农村财政课题调研工作。
1、如何发展现代农业，扎实推进新农村建设；
2、转换扶贫思路，实施整村推进的具体做法探讨；
3、财政如何推进农村综合改革；
4、国有林区管理体制改革的建议；
5、农村合作经济组织及农民服务组织；
6、开展对小农水工程建设、农产品加工、动物防疫、林业生态建设、农民专业合作组织研究；
7、如何规范农村低保管理及农村养老保障工作；
8、探索农民增收的新措施、新途经；
9、如何创新支农工作机制，进一步提高支农资金使用效益等课题调研。市、县、区农研会分别成立课题调研组，积极组织力量，按时按质按量完成课题调研。
市农研会还聘请有关专家对选送的论文进行评选。在做好课题调研的同时，市农研会积极为涉农部门县、乡做好项目，争取部、省对我市农业项目资金的支持。年，先后向中央、省级财政申报农业科技示范基地、农村专业合作组织、农业农技推广和农业产业化服务体系、农业三增工程、农村扶贫项目、生态林补偿、农业品牌工程、农民转岗培训、低温雪灾等项目，这些项目的实施与启动，有效的推进农业结构调整，促进我市农业和农村经济发展。
四、年度工作要点
年我市农村财政研究会要紧紧围绕中央“三农”政策和建设社会主义新农村主旋律开展工作。
一是积极做好中央支农、惠农的有关方针、政策的宣传工作，抓好有针对性、实用性、紧迫性的涉农课题调研。
篇9
一、我国财政支农政策的现状分析
经过多年来的不断调整、创新，一个与社会主义市场经济体制基本适应，以推动农村全面小康建设和促进农民增收为目标；以确保国家粮食安全、统筹城乡发展、推进农村改革、加快新农村建设为主要内容的新型财政支持“三农”政策框架体系已经显现，但该体系还存在比较突出的问题。
一是财政农业绝对两周增加，相对量趋于下降。表现在我国财政支农支出的比重呈现出下降、徘徊和增长缓慢的趋势。二是结构不合理。主要表现在两个主要方面：1．财政支持对象不合理；2．农业内部支持结构不合理。三是财政农业投入体制不完善。政府对农业的投资渠道较多，不同渠道的投资在使用方面、实施范围、建设内容、项目安排等方面有相当程度的重复和交叉，造成重复投入等问题，这种投入体制使整体目标不明确，有限的资金无法形成合力。四是财政支农力度小一些。这必然造成地区发展不平衡，农民收入差距日益扩大，影响到农业的均衡发展。
二、财政支农政策的完善
进一步完善财政支持“三农”政策，必须立足稳定增强粮食综合生产能力、加快促进农民收入增加这两个主要目标，不仅要保持必要的支出增长幅度，体现公共财政资源分配向农村倾斜；而且要合理确定支出重点，优化支出结构，有效配嚣公共财政资源。
(一)完善财政支农政策的展望
1．切实加大国家财政对“三农”投入的倾斜力度。
加强政府对农村基础设施的投资，建立公共财政与WTO框架相适应的农业支持政策体系，切实加大国家对农村社会事业发展的投入。
2．建立规范的支农资金管理机制。
积极推进支农资金的，积极创新财政支持和民办公主的机制，规范和加强财政支农资金管理。
3．着力深化县乡财政管理体制改革。
扩大“省直管县”、“乡财县管”财政体制和方式改革试点范围，完善县乡财政收入体系，加强县乡财政管理。
4．逐步建立城乡统一的现代税收制度。
统一城乡税制的目标是：强化城乡税收协调，公平城乡税负，规范和统一城乡税收管理体制，彻底消除城乡“二元”税制结构，最终实现农业、农村、农民与工商业、城市居民适用税制的完全统一。在税收政策上体现对“三农”的扶持，为农业发展、农民增收、农村稳定创造良好的水质环境，为实现以工促农、以城带乡奠定良好的制度基础。 投入。
(二)完善财政支农政策的具体措施
1．稳定农业投入政策，多渠道增加农业投入。
各级财政对农业的投人，必须建立在用法律、法规进行制约的基础上，切实做到依法投资，真正落实。同时，各级对农业的投资总额、投资方向、资金匹配额都应制定具体标准和办法，以分清责任，强化对农业的投入。要积极利用政策作用，引导集体、农民和其他有关渠道增加对农业的投入。
2．改革农业补贴政策。
要建立健全农业补贴的政策法规，使财政对农业补贴成为一项长期稳定的制度。要改变目前国家对农业补贴绝对额逐年减少、相对数明显下降的状况，逐步增加对农业的补贴额度。
3．利用好财政贴息政策。
财政贴息作为一种特殊的财政补贴方式，是财政政策与金融政策相配合的一种形式，它既能弥补财政资金的不足，又能发挥银行信贷资金的优势，它是在市场基础上维持有效率的农业需要。目前，我国的财政贴息只要用于政策性银行的贷款贴息。但因为政策性银行的资金是有限的，远远不能满足全部政策性贷款的需要，故还有必要对一部分商业银行的农业贷款进行贴息。财政通过贴息政策引导社会资金更多地投资到农业上，以解决当前农业投资整体资金不够的问题。但应注意的是，按照wI’o规则，财政贴息是属于应予减让的政策，这一数额不宜过大。
4．整合农业税收政策。
要进一步推进农业税费改革，建立新的农业税制，然后做好新农业税制试点的配套改革。
5．加强财政扶贫开发的力度。
篇10
农村商业银行是以农村信用社和农村信用社县（市）联社为基础组建的，近几年农村商业银行的数量和总资产规模急剧增加，根据市场研究分析报告和银监会统计，从2010年到2011年，农商行从85家增加到212家。总资产也在逐年提高，2003年为384.8亿元，2010年底，中国农商行资产总额2.8万亿人民币。2009年农商行涉农贷款占总贷款数额的57.2%，2011年上升至67%，支农投入力度明显加大。但是不良贷款存在问题，2005年我国农村商业银行的不良贷款数额为180.1亿元，2009年不良贷款额就达到了858.2亿元。近几年农村商业银行加强风险监管，不良贷款率已逐年下降，2011年的不良贷款为341亿元，不良贷款率1.60%。
开始建立了支农服务新平台，为解决传统金融与现代农业不匹配问题，农村商业银行搭建金融支农服务平台体系。分别是银政合作平台，担保平台和银企合作平台。
2.我国农村商业银行支农服务存在的问题
我国农村商业银行作为股份制的金融机构，在促进社会主义新农村建设中发挥了巨大作用，但仍存在诸多方面不足。
2.1资金供给多流向非农产业
农村商业银行出现大部分资金外流的状况。原因主要是随着我国农村金融机构增加，农村存款分流的渠道增多，农商行要追求利润最大化的目标，而农业贷款的报酬率低，所以农商行自然拓展其他大型的资产业务。主要表现在重视非农产业、大企业的作用，而轻视对农业、小企业的资金需求。
2.2对“三农”信贷资金的投入力度不够
某些农村商业银行的“三农”信贷投入逐渐减少。据统计，因为农产品的开发需要付出巨大的成本，所以有的农村商银行的资金投向逐步从经济发展落后的地区投向发达地区，以开发更好的理财产品。
对风险较大的农户产业支持甚少。我国农业贷款有效的保障措施，贷款违约风险高，例如农业科技贷款，银行机构贷款投放的积极性不高。
2.3服务于支农的创新品种单一
现在，金融活动要求有灵活的资金流动，企业跨地区，跨国的经营活动，要求农村商业银行能提供跨地区跨国的贷款、结算、转账等金融服务。
目前我国农村商业银行的理财业务匮乏，中间业务发展更是滞后，农村商业银行把中间业务的开发重心放在信用卡、和结算上，忽视了其它中间业务例如基金托管类、承诺类，交易类、咨询顾问类等业务的发展，业务技术含量低，不利于农商行支农服务水平的发挥。
2.4对支农服务的风险监管和金融知识宣传不到位
金融知识宣传不到位。有些村民不及时偿还贷款，甚至有些故意不还，农商行必须加大力度宣传金融知识，拒不还款是违法及违反道德的。
风险管理建设的滞后性。主要表现在：一是认知与理念滞后，农商行由农信社改制而来，信用风险管理的理念，市场、操作等其它风险管理较为落后，执行不到位。二是信息共享机制不完善。目前农村商业银行召开董事会例会，听取报告以获得风险信息，没有形成风险控制的事中或事前监督机制，风险管理多事人工操作，缺少风险管理科技平台。三是缺乏高水准的管理人才，对人才的吸引力不大。
3.提高农村商业银行支农服务水平的对策
3.1实施优惠政策，加大资金投放力度
各农村商业银行要积极吸收农民闲置资金，加大支农贷款的投放力度。实施优惠政策：在人员配置方面可以增加三农和微贷客户经理；在资金上优先满足三农贷款和中小企业信贷需求；提高授信权限，根据当地贷款的实际情况，灵活授信，合理制定贷款的运行机制。为了提高贷款效率，可以规定一定限额以下的“三农”贷款和审批权授予一级分行；在调整利率方面，降低贷款利率，延长贷款期限，对于有“三农”特色的贷款规定利率上限，或按规定的最低利率给予政策优惠，如农林牧渔类产业。
3.2农商行应提高支持“三农”科技创新的针对性
扶持现代农业的生产建设。现代农业的机器化和科学化需要农村商业银行提供有针对性的技术和贷款支持。把有发展前景的，带动农村经济发展的，作为农村基础的一些产业作为重点扶持对象，例如农业产业园、动植物养殖基地等，开展一些咨询业务。
以农村金融创新推动农村科技创新。农村的抵押业务稀少，要推出以动产、知识产权等更多的资产为担保物，改善贷款业务的灵活性，增加担保品种；对于有发展潜力的中小企业，可以根据情况签订协议，延长贷款期限，或允许其分次还款，缓解一次性还款的压力。
搭建农村科技产业创新信息平台。为了解决信息不对称，提高贷款效率，通过展示平台，了解农商行及其政府相关部门的优惠政策，实现银政企的合作。
3.3大力推进农村信用体系建设，加强风险监管的力度
推进农村信用体系建设。宣传农村金融的信用体制，强化法律意识。首先，对农户的电子信用档案分类存档，建立授信机制；其次，完善农村中小企业信用体系，引进先进的风险监管系统，建立信用评价体制，减少农商行的信贷风险。
强化全面风险管理建设。首先，农村商业银行要引进技术，实现数字化操作，改善人工录入机制，加强风险管理；其次，努力培养高素质风险监管人才，提升对风险的判断，决策能力；最后，增加风险管理的信息获取渠道，定时听取风险监管报告，适时调查，听取基层人员的反应。
参考文献：
篇11
一、我国“三农”保险发展现状
(一)农业保险实现快速发展
2007年，全国农业保险累计实现保费收入53.33亿元，同比增长529.22%，累计赔款支出29.75亿元，同比增长403.42%。一是中央财政支持的政策性农业保险试点稳步推进；二是积极推动生猪保险和能繁母猪保险工作。
(二)大力推动了农民人身保险发展
一是发展了农村简易人身保险；二是参与了新型农村合作医疗保险的实施；三是发展了被征地农民养老保险；四是发展了外出务工农民保险。五是组织推动了农村计划生育保险试点。
(三)积极探索其它涉农保险试点
一是发展了小额信贷保险；二是利用小额保险方式解决了建筑领域拖欠农民工工资问题；三是为农民的基本生活设施提供了保险。
二、大力发展“三农”保险的必要性
（一）新农村建设需要发展农村保险来服务“三农”
1、农业发展需要保险的支持和保障
通过建立完善的农业保险制度，发挥保险业风险管理作用。合理的农业保险制度安排，可以调动农民生产积极性积极性，消除农民增加农业投入的后顾之忧。
2、农村社会保障体系建设需要保险业积极参与
由于历史、体制的原因，目前农村缺乏完善的社会保障体系。加快发展农村保险业务，构建多层次农村社会保障体系，为农村居民提供养老、医疗等保险保障，可以为建设老有所养、病有所医、和谐生活的社会主义新农村做出积极贡献。
3、发展“三农”保险，有利于农村改革深化，维护农村社会稳定。
（二）“三农”保险的发展将会促进中国保险业的发展
1、中国国情决定农村是最大最有发展潜力的保险市场
中国是一个拥有13亿人口的大国，而农村人口在中国的惊人比重决定了中国农村是最大、最有发展潜力和空间的保险市场。目前由于我国农业经济的欠发达、农村发展的滞后和农民生活的贫困，所以要想让农村保险从潜在需求变为现实的购买力，就需要尽快解决“三农”问题。因此，解决“三农”问题是建设社会主义新农村的关键，是将农村潜在的保险市场变为现实的前提和基础。
2、保险业的发展决定农村是最大最有发展潜力和空间的市场
目前，中国已开业的保险公司有100多家（含中资、外资、中外合资保险公司）。虽然保险主体增加很快，但保险业务却呈现不均衡态势，车险等传统保险业务占到85%以上，而且保险业务主要分布在城市和经济比较发达的地区，农村和农业保险业务几乎还没有开发。所以说农村保险的发展能够促进保险业的发展。
三、“三农”保险存在巨大的发展空间
“十一五”期间，国家将继续加大对“三农”的投入，如投资1377亿元继续退耕还林工程。农村教育2181亿元，主要用于改善农村义务教育办学条件，建设农村公路1000多亿元，基本实现全国所有乡镇、东中部地区建制村通沥青路或水泥路，西部地区基本通公路。投入超过300亿元建立与农民收入相适应的县、乡、村三级农村医疗卫生服务网络，解决农民看病难问题和鼓励计划生育。这种投入是前所未有的，巨大的投入一定会带来巨大的变化，这就需要保险提供服务和保障支持，给保险业提供一个巨大的业务拓展空间。
四、建立具有中国特色的“三农”保险制度
从各国的经验和我国实际情况看，“三农”保险如果完全交由保险公司市场化运作，业务难以发展，起不到应有的功能作用；如果都由国家承担，风险太大，国力难以承受，也不可能。因此，需要国家、公司和农民的共同努力，建立具有中国特色的“三农”保险模式。
（一）加强政府作用
1、政府应通过经济政策，加大对“三农”保险的支持
国家可以通过税收、利率、信贷政策等经济手段，制定国家“三农”保险计划，提出相应配套措施。从而能更好地调整农业发展方向，优化农村经济结构，推广农业新技术，满足农民的保险需求，调动农民和保险业的积极性，引导保险业又好又快发展2、加强监管，促进“三农”保险市场有序健康发展
加强对“三农”保险市场行为监管。采取多种手段惩治违规行为，防范化解经营风险；加强对保险公司的监管力度。
3、提供法律上的支持
尽快制定有关“三农”保险的法律法规，从法律上界定“三农”保险的性质、组织形式、基本目标、经济原则、业务范围、资金运用、政府支持方式、巨灾保险的补偿及投保人、被保险人、再保人的职责和义务等，使经营者和监管者有法可依。
4、加强宣传的力度
“三农”保险在我国才刚刚起步，农民对保险知识了解不多，保险意识不强，接受保险业务的过程缓慢，这需要各级政府发挥组织领导的资源优势，宣传保险知识，发动农户参保，协调解决问题。
（二）保险公司要加强在“三农”保险中的作用
1、推动产品创新
（1）创造适应农村需求的保险产品是“三农”保险市场发展的基础。保险公司应该充分发挥基层分支机构以及保险专兼业机构贴近市场、了解需求的优势，让基层机构参与产品开发过程，因地制宜设计保障适度、保费低廉、交费灵活、投保简便的农村产品。
（2）建立保险产品创新的激励和保护机制。目前保险产品同质化现象严重，弱化了保险公司的创新动力，导致保险公司的竞争手段局限于低层次的价格竞争，造成保险市场的一系列问题。研究建立保险业的知识产权保护制度，对农村保险产品的创新和保险业整体的创新都有着重大而深远的影响。
2、加强对“三农”的服务
（1）将保险机构网点延伸到业务有需要、管理跟得上的基层，增加从业人员，壮大保险营销队伍。
（2）切实转变重销售、轻服务的经营理念，树立一切为“三农”服务，一切依靠“三农”的思想，想他们之所想，急他们之所急。
（3）加强保险知识宣传和诚信教育，让每个保险从业人员认识到诚信是保险业的生命线，个人的诚信行为与公司经营、与行业发展息息相关。
（4）以提高理赔服务水平为中心，着力提高理赔的速度和透明度。
另外，还有要遵从农民自愿的原则，这在“三农”保险的发展中也是非常重要的原则。在“三农”保险中除国家规定强制保险之外，其余的业务都应属于商业保险范畴，任何商业保险的购买都应尊重农民的选择，任何单位和个人都不能强迫农户和农企购买“三农”保险。
农业丰则基础强，农民富则国家盛，农村稳则社会安。我国是一个农业大国，农村人口占绝大多数，解决好农业，农村，农民问题是国家稳定繁荣的前提。政府要从政策引导好保险公司，保险公司又为政府决策提供技术支持，这样才能推进农村保险市场的健康发展，保险业才能更好地为社会主义新农村建设服务。
参考文献：
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中国是农业大国，适应现代农业产业化的人才何在？如何培养？如何发展、构建培养现代农业物流人才教育教学体系并以此推动区域经济发展就成为一个重要的战略问题。
目前由于物流业在我国正向着现代化迈进，但从总体上看，我国尚未形成以物流科技创新和知识型物流人才为核心的物流教育目标体系，尤其是农业物流人才教育领域更是缺乏规范化的物流人才培养途径。因此从教育体系的构建入手，以国家大力发展农村经济提高农民生活水平的决心为契机，结合现代物流对农村经济发展的重要影响，围绕农业物流人才培养的专业建设、课程建设、实训建设、师资建设、教材建设四大方面构建教育教学体系，努力探求培养高素质农业物流专业人才的途径已势在必行。
农业职业教育要真正培养出能够带动农业、农村、农民摆脱贫穷的现代农业物流人才，应从以下三点出发：第一，首先改进人才培养模式，调整课程设置结构。在职业教育中淡化专业间的界限，拓宽专业的口径，增强专业的弹性，加强专业间的交叉性和互联性。今天中国农村不仅需要农业技术人员，更需要既懂农业又懂市场运作、产业经营、销售、管理、信息技术的实用性、复合型人才；第二，加强实践环节，物流业所需要的专业人员须具备一定的实践经验，只有理论和实践真正得到良好的结合，物流业才能得到较快的发展。高水平的物流教育培训体系，才能保证农业物流业专业人才较高的专业素质。同时针对农村经济落后、复杂的现状，构建农业物流教育体系一定要实现对学生的创新、适应、分析、判断、经营能力以及团队精神和不屈不挠的奋斗精神的综合能力的培养，这是人才培养方案和课程设计的基础；第三，广大的生源应该立志于农、取之于农，立足于农、服务于农。因为解决“三农问题”无论以人为本还是抓经济源头，聚焦点是要有农业规模、循环、生态、绿色经济的建设者。
作为高等职业教育者欲从教育教学领域寻找解决“三农”问题的途径，构建培养现代农业物流人才教育教学体系，是一项富有时代使命的重要课题，也是当今职业教育改革的创新之处。具体应该体现在三个比较优势上：农业产品产业链规模经营比独立经营和单品经营农产品所具有的成本效益优势；学科相互交叉、渗透的人才培养模式比独立专业学科的人才培养，具有理性、前瞻性和适应性的优势；传统产业（农业）和现代新兴产业（现代物流）相结合，具有古典精粹与现代潮流相结合的创新理念优势。
