引论：我们为您整理了13篇小额贷款担保申请书范文，供您借鉴以丰富您的创作。它们是您写作时的宝贵资源，期望它们能够激发您的创作灵感，让您的文章更具深度。
篇1
第二章 资金管理
第三条 再就业资金由省级就业服务机构或其指定的机构负责管理和运作。管理和运作机构的主要职责：
（一）负责再就业资金的筹集；
（二）编制再就业资金的年度预算、决算；
（三）制定使用再就业资金的标准；
（四）负责对再就业资金的使用审批；
（五）负责再就业资金的管理。
第四条 再就业资金的使用必须坚持“统筹安排、照顾重点、专款专用”的原则，任何单位和个人不得以任何名义挪作他用。
第五条 省级再就业资金管理机构和其指定的银行按照有关规定，共同协商贷款事宜，并进行规范性操作，确保贷款的正确投向，取得应有的社会和经济效益。
第六条 再就业资金的会计核算及财务管理办法按现行事业单位会计制度执行。
第七条 再就业资金的使用和管理，接受财政和审计部门的检查、监督和审计。
第三章 资金使用
第八条 再就业资金的使用形式有下列四种：
（一）提供小额贷款贴息；
（二）提供小额贷款担保；
（三）提供小额抵押性借款；
（四）用于促进就业的奖励性补贴。
第九条 出中心的下岗职工、领取失业救济金期间的失业人员，在自谋职业、组织起来就业或从事社区服务业，需要申请银行小额贷款时，可申请再就业资金提供小额贷款贴息或担保。
（一）申请提供小额贷款贴息或担保，应符合贷款对象身份，具备《贷款通则》规定的有关条件。
（二）贴息的期限和额度为50000元以下贷款3个月到1年的利息。
（三）担保的期限和额度：根据《贷款通则》规定，结合贷款方实际情况，担保贷款期限拟定为3个月到3年不等；贷款担保额度控制在50000元以下。
（四）贷款贴息或担保程序：提出申请的下岗职工和失业人员分别持《下岗证》、《失业证》、《贷款贴息申请书》、《贷款担保申请书》以及工商行政管理部门核发的个体私营营业执照，到省级再就业资金管理机构进行审查，经核准后，与指定的银行办理有关手续。贷款贴息和贷款担保不能同时享受。
《贷款贴息申请书》、《贷款担保申请书》的内容主要包括申请理由、支出项目、所需金额、预期目标及还贷办法和保证。
第十条 申请贷款人除与指定的银行按规定签订贷款合同外，还须向再就业资金管理机构提供诸如房产证、有价证券或存折等作为反担保抵押。
第十一条 抵押性小额借款是为解决上述人员在创业或就业过程中遇到的小额经费困难，由省级再就业资金管理机构提供的抵押性借款。
（一）借款条件：符合借款对象身份；只能以公民个人身份借款。
（二）借款的期限和额度：根据借款方实际情况，借款期限拟定为3个月到1年不等；借款额度控制在5000元以下。
（三）借款程序：借款对象应持《下岗证》、《失业证》或《借款申请书》及抵押凭据，到省级再就业资金管理机构申请办理借款手续。
《借款申请书》的内容主要包括借款理由、支出项目、所需金额和还款办法。
第十二条 借款方须与省级再就业资金管理机构签订《借款合同》。
第十三条 促进就业的奖励性补贴，是对为促进我省国有企业下岗职工和失业人员再就业做出显著成绩和贡献的创业者和带头人、招聘国有企业下岗职工和失业人员且占一定比例的用人单位及社区服务实体，从再就业资金中支出的奖励经费。
第十四条 促进就业的奖励性补贴对象及范围：
（一）下岗就业带头人组织大批下岗职工、失业人员就业，且有一定社会和经济效益的给予奖励；
（二）用人单位招聘职工时，招用下岗职工和失业人员的比例超过30％，且能与下岗失业人员签订一年以上劳动合同的给予奖励。
第十五条 申请补贴的单位或实体，应提交《省级再就业资金补贴申请书》，报省级就业服务机构审批。
第十六条 《省级再就业资金补贴申请书》的内容主要包括申请理由、突出成绩和贡献、申请金额 。
第四章 附则
第十七条 省级就业服务机构和省级再就业资金管理机构对再就业资金的使用情况和效益要定期进行监督检查，银行要搞好配合。贷（借）款人应实事求是地接受监督检查，保证将有限的资金用于生产自救、自谋职业和组织起来就业。如发现贷（借）款人擅自改变贷（借）款用途的，将提前收回贷（借）款、停止贴息，并追究相关责任。
第十八条 对有下列行为之一的，按规定收回全部资金并取消享受再就业资金的资格：
（一）未经省级再就业资金管理机构同意，擅自改变资金用途的；
（二）不履行承诺义务的；
（三）弄虚作假或以其它非法手段骗取贴息、担保和借款的；
（四）违反资金使用管理规定的。
篇2
(二)是持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》的城镇登记失业人员；或是持有有效《毕业证书》，且尚未就业的大学毕业生，或是持有复员(转业)军人自谋职业证明、尚未就业的复员(转业)军人；或是在乡镇劳动保障部门办理了转移就业登记或是持有劳动保障部门核发的《北京市农村富余劳动力求职证》的农村劳动力人员。
二、贷款额度
借款人为个体工商户的，提供的小额贷款担保额度不超过5万元；借款人为自主、合伙创办小企业的，提供的小额贷款担保额度一般为20万元，或根据经营项目和安置本市城镇失业人员人数，按人均不超过5万元提供担保，最高不超过50万元。
三、贷款期限
小额贷款担保期限不超过2年，到期确需延长的，可展期1次，展期期限不超过1年。
四、贷款利率与贴息
小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平执行。市财政部门对从事微利项目的个体经营、自主、合伙创办小企业的借款人发生的小额担保贷款利息据实全额贴息。
五、贷款程序
(一)借款人为个体工商户的
当向户籍或经营所在地社保所提出申请，填写《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》一式三份，并提供下列文件：
1、借款人《居民身份证》、《户口簿》、《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复员(转业)军人自谋职业证明或农村劳动力转移就业登记证明的原件及复印件；
2、《创业培训合格证书》或经北京市劳动保障部门认可的创业培训合格证及复印件，经创业培训机构审定合格的创业项目计划书或可行性分析报告；
3、《个体工商户营业执照》原件及复印件；
4、《北京市信用社区小额担保贷款个人承诺书》；
5、经办银行、担保机构需要的其他资料。
(二)借款人为自主、合伙创办的小企业的
向注册登记地区县劳动保障部门提出申请，填写《北京市小企业小额担保但款申请书》一式三份，并提供下列文件：
1、创办人、合伙人或股东的《再就业优惠证》、《大学毕业证》、复原(转业)军人自谋职业证明、农村劳动力转移就业登记证明原件及复印件；
2、《营业执照》副本、《企业组织机构代码证》、《注册验资报告》原件及加盖企业公章的复印件；
3、营业场所证明及加盖企业公章的复印件；
4、及加盖企业公章的企业章程及合伙协议书复印件；
5、税务登记证(国税、地税)副本复印件；
6、法定代表人身份证、授权人的授权书及人身份证原件及复印件；
7、贷款卡复印件及密码(或贷款卡查询结果复印件)；
8、企业决定申请融资担保的股东会决议或合伙人会议决议；
9、当年财务报表，包括资产负债表、损益表等；
10、企业一般情况及项目可行性报告；
11、拟提供的反担保措施；
12、担保机构及经办银行需要的其他资料。
申请最高50万元小额担保贷款还必须提供下列资料：
13、企业招用本市城镇登记失业人员签订的劳动合同；
14，企业为职工缴纳社会保险纪录，
15、企业工资支付凭证(工资表)及复印件；
16、失业人员《再就业优惠证》复印件。
借款人应在贷款银行开立账户，且已用于项目经营的资金不低于贷款本金的30％；合法经营，资信程度良好，有偿债能力。
六、审批程序
(一)借款人为个体工商户的
1、在信用社区申请的
社保所受理申请后，在5个工作日内按照《北京市自主创业小额担保贷款人资信情况调查表》的内容对申请人进行调查。
社保所根据调查结果对申请人信用情况进行评估，对符合条件的在其户籍所在地居委会宣传公告栏公示3天。建立个人信用档案，将申请资料推荐到经办银行，经办银行2个工作日内完成对贷款的审核并通知担保机构办理有关担保手续。担保机构接到通知后2个工作日内与贷款申请人签订《委托保证合同》，与经办银行签订《保证合同》。经办银行在签订《保证各同》后2个工作日内发放贷款资金。
2、在非信用社区申请的
社保所5个工作日内对申请材料进行审查，确认有效后在《北京市自主创业小额担保贷款申请、推荐书》上签署意见，将资料送与区县签约的担保机构，担保机构在5个工作日内对项目可行性、自有资金、还款来源和反担保措施进行审核，符合条件后办理担保手续，由与区县签约的商业银行经办机构在2个工作日内办理贷款业务。
(二)借款人为自主、合伙创办的小企业的
区县劳动保障部门在申请材料齐备后5个工作日内对小企业申请资料进行调查，确认资料真实有效，项目可行后，在《北京市小企业小额担保贷款申请书》上签署意见，并将资料送市创业指导中心。
市创业指导中心、担保机构和经办银行在5个工作日内联合对企业的自有资金、还款能力、反担保措施进行审核，对符合条件的，通过区县劳动保障部门通知申请人办理担保手续，经办银行在2个工作内办理贷款手续。
七、贴息申请
(一)个体工商户申请小额担保贷款财政贴息
贷款人在向社保所提出小额担保贷款申请的同时提出财政贴息书面申请，填写《小额担保贷款微利项目财政贴息申请表》一式三联。社保所根据规定审核贷款人是否从事微利项目，对符合财政贴息条件的在申请表上签章确认，随小额担保贷款申请资料转入下一审核环节。
篇3
第四条机构设置。成立*县失业人员小额贷款担保基金管理委员会(以下简称基金管委会)和*县失业人员小额贷款担保中心（以下简称“担保中心”），“担保中心”设在县劳动就业服务局，作为下岗失业人员小额贷款的担保与服务机构。基金管委会的主要职责是：
（一）负责筹措和逐步增加基金；
（二）审议批准“担保中心”运行规程、管理办法和发展计划；
（三）聘任“担保中心”主任；
（四）听取和审议“担保中心”的年度工作计划和年度财务预决算报告；
（五）对“担保中心”的呆坏帐核销和增减资金规模做出决议；
（六）对“担保中心”的业务实行监督管理；
（七）审议和决定“担保中心”的其他重大事项。
第五条担保基金的来源。
（一）县财政从再就业资金中列支；
（二）自治区财政对县财政担保基金的补助；
（三）贷款担保基金的利息收入；
（四）社会各界对小额贷款担保基金的捐助。
第六条担保基金存放于经办银行，实行专户管理，封闭运行，专项用于失业人员小额贷款的担保，不得挪作他用。小额贷款总额不超过担保基金银行存款的5倍。“担保中心”业务经办费用由县财政拨付。
第七条贷款的对象。
（一）持有《再就业优惠证》的人员。是指持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》的国有企业下岗失业人员、国有企业关闭破产需要安置的人员、集体企业下岗失业人员以及被征地的农转非人员。
（二）城镇复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城镇复员转业退役军人。
（三）高校毕业生。是指持有从大中专技工学校毕业有效证件的应届毕业生。
（四）其他各类失业人员（持有《失业证》）。
（五）经县有关部门认定的回乡创业人员。
第八条贷款的条件。具有本县户口，符合条件的贷款对象，年龄在男60岁、女50岁以内,诚实信用具备一定劳动技能，属于自谋职业、自主创业或合伙经营、组织起来就业的（建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等国家限制性行业除外），其自筹资金不足，持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》以及其他有效证件和工商行政管理局核发的《工商营业执照》，在“担保中心”承诺担保的前提下可以向经办银行申请小额担保贷款。
申请小额担保贷款者须同时符合下列条件：
（一）具有明确的经营范围、经营场所和合法有效的证件。
（二）所借资金的使用方向与经营范围相一致。
（三）申请小额担保贷款的人员，应持有工商行政管理部门核发的营业执照，自有资金不低于贷款本金的50%。
（四）合法经营、资信程度良好，有按期还本付息能力。
（五）向“担保中心”提供反担保的保证人、抵押物或质押物。
（六）愿意遵守本办法。
第九条贷款额度与期限。失业人员自谋职业的小额担保贷款金额单笔不超过2万元，对组织起来就业或合伙经营的，贷款金额不超过5万元。贷款期限不超过两年。当小额担保贷款到期，贷款人申请展期的，经担保中心和经办银行同意，可按规定展期一次，展期期限不得超过一年。
第十条贷款用途。贷款人应将贷款用作自谋职业、自主创业、合伙经营和组织起来就业的个人的流动资金，不得挪作他用。
第十一条贷款利率。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平执行，不得向上浮动。
第十二条贴息。从事微利项目的小额担保贷款由财政据实全额或部分贴息，小额担保贷款展期和逾期不予贴息。
（一）对持有劳动保障部门核发的《再就业优惠证》的人员、城镇复员转业退役军人从事个体经营以及组织起来就业或合伙经营的，从事微利项目的小额担保贷款按照基准利率由中央（自治区）财政据实全额补贴，展期不帖息。
（二）提倡和鼓励高校毕业生开办创办项目，自有资金不足时，可申请小额担保贷款。从事微利项目的，财政予以50%的贷款贴息，展期不贴息。
（三）其他失业人员小额贷款不予贴息。
（四）微利项目是指失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目，具体包括：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗涤缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务，种养殖业、中介服务。
第十三条贷款担保程序。小额担保贷款按照自愿申请、乡镇街道（社区）推荐、担保机构审核并承诺担保、经办银行核贷的程序，办理贷款手续。自收到担保申请及符合条件的资料之日起，有关部门应在规定时间内给予贷款人正式答复。
贷款人需提交下列资料并保证其真实性：
（1）小额担保贷款申请书；
（2）贷款人身份证原件及复印件；
（3）《再就业优惠证》原件及复印件；
（4）个体经营营业执照原件及复印件；
（5）提供反担保及联保人资料；
（6）“担保中心”及经办银行需要的其他资料。由于贷款人身份不同，需提供《复员证》或《毕业证》等其他有效证件。
第十四条对小额担保贷款建立联合审核制度,“担保中心”和经办银行对贷款申请人应联合进行调查和现场审核,实行“一站式”办公、“一条龙”服务。
第十五条经办银行要简化手续，为申请贷款的失业人员提供开户和结算便利。因贷款人不符合贷款条件而不能提供贷款的，经办银行应及时向贷款人说明理由。贷款期间，经办银行要定期与贷款人联系，了解资金使用和管理情况，提供必要的财务指导。发现信贷风险时，应及时采取应对措施，避免资金损失。
第十六条担保赔付与责任。当小额担保贷款到期不能偿还，经经办银行与“担保中心”研究不同意展期的，首先由经办银行组织催收与追偿，“担保中心”予以协助。三个月后，对仍无法收回的贷款由经办银行处理抵押物、质押物，以清偿贷款，不足部分银行提出代偿通知书，经“担保中心”调查核实后，由其承担代偿责任。
第十七条“担保中心”履行代偿义务后，具有依法追偿权，追回的贷款本息及滞纳金全部进入担保基金专户。
第十八条小额担保贷款存在下列情况时，“担保中心”不承担保证责任。
（一）经办银行与贷款人变更合同未经“担保中心”书面同意的。
（二）经办银行允许贷款人转让债务未经“担保中心”书面同意的。
（三）经办银行允许贷款人延长偿还期限未经“担保中心”书面同意的。
篇4
“贷免扶补”是指从2009年起，各级人民政府和有关单位为首次创业人员在我县自主创业提供贷款支持、税费减免、创业服务、资金补助等方面的扶持措施。具体内容是：贷：
对有创业能力的大学毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等申请创业小额贷款的创业人员，每人提供不超过5万元的创业小额贷款。
免：
对创业人员按照有关规定免相关行政事业性收费，减免相关税收；申请创业小额贷款免担保、免利息。
扶：
——创业咨询培训帮扶。即：为创业人员提供创业扶持政策、法律等方面的咨询、有针对性的创业培训服务，提高创业能力。
——创业项目评审。即：对创业人员提出的创业项目分别由承办单位和农村信用社进行初审和评审，决定是否推荐和发放小额贷款。
——创业导师帮扶。即：为创业人员介绍创业服务导师，提供“一对一”的创业指导。
——跟踪服务帮扶。即：对创业人员给予跟踪指导，积极协助解决创业过程中遇到的困难和问题。补：
——对首次创业成功者并稳定1年以上的，按照《*省人民政府关于鼓励创业促进就业的若干意见》（*政发〔2009〕1号）的有关规定，给予1000元至3000元创业补贴。
二、目标任务
创业工作实行年度目标责任管理。2009年州下达我县创业人员的扶持任务是128人以上，其中，县劳动就业服务所扶持50人以上、县总工会扶持5人以上、团县委扶持35人以上、县妇联扶持30人以上、县工商联扶持5人以上、县个私协会扶持3人以上。
三、组织领导及职责分工
开展鼓励创业“贷免扶补”工作，实行政府主导、部门负责、多方参与、农信社承贷的组织领导机制。
（一）政府主导
全县鼓励创业“贷免扶补”工作，由县就业和再就业工作领导组统一领导，县劳动和社会保障局负责组织实施。县就业和再就业工作领导组下设鼓励创业“贷免扶补”工作办公室，办公室设在县劳动就业服务所，负责处理日常工作。
（二）部门负责
县劳动和社会保障局是鼓励创业“贷免扶补”的牵头单位，负责协调、组织、推动此项工作。
县财政局负责创业专项资金、贴息资金的筹措、审核和拨付。
县工商局、卫生局等部门负责落实创业人员有关行政事业性收费的免费政策。
县地税局负责落实创业人员有关税收优惠政策。
（三）多方参与
县劳动就业服务所、县总工会、团县委、县妇联、县工商联、县个私协会是鼓励创业“贷免扶补”的具体承办单位。各承办单位要发挥各自优势，广泛动员有创业能力的各类人员参与创业，对创业人员申请的创业项目进行初评后，向县农村信用社推荐，并提供咨询帮扶、创业培训帮扶、创业导师帮扶和跟踪服务帮扶。
县工商联、县个私协会要建立创业导师库，支持相关承办单位为创业人员提供创业导师帮扶。
（四）农村信用社承贷
县农村信用社是鼓励创业“贷免扶补”工作的金融服务机构，负责贷款发放的组织实施、贷款的贴息及统计汇总等事项。具体承担以下工作：
1．审核各承办单位推荐的创业项目；
2．发放和回收创业小额贷款；
3．认真落实免担保、免利息政策；
4．提出对需要核销的贷款呆坏账和担保基金的使用意见报县劳动和社会保障局、财政局审核。
四、工作机制
全县鼓励创业“贷免扶补”工作实行“三统三分”工作机制，即统一政策、统一管理、统一服务，分系统实施、分层次落实、分阶段帮扶。
统一政策：鼓励创业“贷免扶补”工作政策性强、涉及面广，各有关承办单位必须严格按照全省统一的政策执行，不得各行其事。
统一管理：鼓励创业“贷免扶补”工作要按照全省统一部署进行，实行名称一致、流程一致、检查考核标准一致，确保工作规范运行。
统一服务：各有关承办单位要为创业人员提供创业咨询培训、创业项目评审、创业小额贷款、创业导师、后续跟踪等服务。
分系统实施：县劳动就业服务所、县总工会、团县委、县妇联、县工商联、县个私协会立足各自职能，发挥各自优势，分头推进各领域的创业带动就业工作，对本系统的创业工作进行总体规划和部署，确保实现全县年度创业工作目标。
分层次落实：县鼓励创业“贷免扶补”工作办公室建立承办单位联席会议制度和联络员制度，负责创业工作的组织、协调和检查指导，负责创业目标任务的落实；各有关承办单位主要开展创业咨询培训、创业项目评审、创业指导和跟踪服务等具体工作。
分阶段帮扶：县劳动就业服务所、县总工会、团县委、县妇联、县工商联、县个私协会要根据创业者的实际情况，在创业培育期、创业成长期和创业成熟期对创业人员提供有针对性的服务。
五、服务流程
（一）凡2009年1月1日后在我县内首次创业并符合条件的人员，凭身份证和创业计划书，根据自身情况选择具体承办单位，提出书面申请。
（二）具体承办单位接到申请后，及时为申请人提供创业政策咨询和创业指导服务；对确定扶持的创业人员推荐和审查创业项目，需要培训的组织其参加创业培训；项目确定后需要进行工商登记的帮助其进行工商登记；对创业者申请贷款的，向县农村信用社推荐。
（三）创业人员向具体承办单位提出创业小额贷款申请的，经具体承办单位推荐初审后，由创业人员向经办农村信用社提出贷款申请，填写《*省创业小额贷款申请审批表》，并按要求提交相关贷款资料。具体承办单位会同县农村信用社组织对创业人员的诚信度和创业项目的真实性进行考察，对创业计划，创业项目的市场风险、技术风险、管理风险、财务风险等方面进行评估，提出项目实施和贷款审核意见，经县劳动就业服务所和县财政局进行担保和贴息审查，决定是否发放创业小额贷款。同意发放贷款的，由县农村信用社与创业人员签订借款合同后3个工作日内发放贷款。
创业人员从事微利项目（除建筑业、娱乐业以及销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等以外的所有项目）的创业小额贷款，按规定据实全额贴息。贴息期限最长不超过2年。展期和逾期贷款财政不予贴息。
（四）对实现创业的人员，具体承办单位为其介绍创业导师，通过自愿交流、双向选择的方式对创业人员提供成本核算、创业定位、企业发展等方面的咨询服务；对创业人员给予跟踪指导，积极协助解决创业过程中遇到的项目论证、市场分析、开业策划、经营管理等方面的困难和问题。县工商联、县个私协会要发挥优势，推荐创业导师，支持具体承办单位为创业人员提供创业导师帮扶。
（五）县农村信用社在额度范围内开展创业小额贷款的放贷工作，县劳动就业服务所对担保进行审核确认。县劳动和社会保障局和财政局对创业人员和承办单位提出的创业成功补助申请和呆坏账进行审核，报上级部门进行补助和核销。
（六）具体承办单位要建立创业人员的个人信用档案和创业小额贷款的还款、吸纳就业人员等相关情况的台帐，并协助县农村信用社按期收回创业小额贷款。
六、创业补贴拨付及风险控制
（一）创业补贴拨付具体承办单位要帮助符合条件的创业人员向县劳动就业服务所申请一次性创业补贴。具体承办单位在接到创业者提交的一次性创业补贴申请书、本人身份证、工商登记的营业执照、聘用人员的劳动合同后，每季度终了后10个工作日内将申请材料交由县劳动就业服务所，由县劳动就业服务所受理后进行初审，符合条件的予以公示，公示7日后，在3个工作日内报州劳动保障和财政部门进行审核。州级、省级审核通过后，县劳动就业服务所应及时将下拨的一次性创业补贴资金发给申请者本人。
（二）风险控制
1．创业小额贷款实行自发放后第4个月起以按月还款的方式开始还款。
2．如借款人连续三个月或在合同期内累计六个月未按时偿还贷款，或发生其他违约情形的，县农村信用社按合同约定对借款人采取追索措施。因借款人死亡、伤病丧失劳动力、遭受严重自然灾害、法院裁决难以执行等导致无法收回的，县农村信用社与县劳动就业所、县财政局会审初步确认，报州级农村信用社管理机构、就业经办机构、财政部门会审，报省农村信用联社、省创业小额贷款担保中心、财政厅共同确认贷款损失。经审批核销的贷款损失，农村信用社承担20%，州和县政府各承担10%，省创业小额贷款担保中心承担60%。
篇5
一、农行汉寿支行农户贷款的基本情况
农行汉寿县支行作为农业银行全国153家和全省8家“三农”试点行之一，积极开展农户小额贷款业务。一是惠农卡发卡规模持续攀升，保持领先水平。截止到2011年3月末，该行累计发放惠农卡5万多张。二是农户小额贷款授信覆盖面快速扩大，批量网罗优质客户。截止2011年3月末，该行累计授信4457户，其中今年新增授信1071户，同比多增676户；累计授信金额6479万元，其中今年新增授信金额1548万元。三是农户小额贷款总量继续扩大，实现优质发展。
二、农行汉寿支行农户贷款的经验
具体说来，农行汉寿支行在农户贷款上取得的成绩主要有以下四个方面的经验：
（一）选准模式、零售业务批量做
在农户贷款业务发展过程中，该行本着服务“三农”、加快发展、防范风险、实现价值创造的原则，优化发展模式，采取“整村推进”和“公司+经销商+农户”两种模式，实现了惠农卡和农户小额贷款业务的快速、有效发展。
1.用“整村推进”模式批量发放惠农卡。零售业务集约化经营是取得事半功倍效果的最佳途径。面对分布在30个乡镇的66万农户，要想做好惠农卡发放工作，实现“广覆盖”，工作量之大可想而知。为实现该项工作的良好开局，该行首先将发卡对象瞄准市、县两级信用村和示范村村民，使农户自发感觉到“只用讲信用的人才能得到惠农卡”。为争取主动，提升服务质量，他们实行上门服务，做好“五带”，即带小型复印机、带发卡申请书、带惠农卡宣传资料、带支付通、带复印纸到村组、到农户家中。通过该行客户经理的热情服务与勤劳付出，农行发放惠农卡的好消息迅速传遍全县。
2.用“公司+经销商+农户”模式做优、做大农户小额贷款业务。汉寿县是个农业大县，由于交通方便，水面宽阔，水产养殖业较发达。该行党委从当地经济特点出发，抓住商机，以通成、新希望、骆驼、立成等几家知名饲料公司后在本地设立饲料分厂为切入点，开展重点营销。从解决农户购买饲料的流动资金需求入手，成功践行了“公司+经销商+农户”的农户小额贷款发放模式，大大减少了该行的人力成本，网罗了优质客户群体。
（二）严准入标准，控源头风险
从源头抓起，优选客户，这是做实、做精农户小额贷款业务的重要前提，更是防范贷款风险、实现价值创造最大化的核心环节。汉寿支行防范风险从源头抓起，严格准入标准，严把贷前调查关。
1.针对采取“公司+经销商+农户”模式发放的农户小额贷款业务，该行制定并严格执行了7大措施。
（1）饲料生产厂家、一级经销商和银行必须签订《三方合作协议》。
（2）准入前厂家必须和银行客户经理一同摸清经销商基本情况。
（3）银行必须对经销商、农户进行惠农卡知识现场培训。
（4）银行对经销商的调查必须开展实地调查。
（5）银行客户经理必须通过走访五位邻居调查经销商品行。
（6）银行必须告知经销商配偶准备对外担保额度。
（7）厂家必须明确一位专门协管员协助银行管理小额农贷。
2.针对采取“整村推进”模式发放的农户小额贷款业务，该行制定并严格执行了4个标准：
（1）优选目标。该行重点选择81个市、县两级信用村和示范村中27418户农户为营销目标，将其锁定为第一批整村推进的优选对象，从而从总体上有效控制风险。
（2）摸清底子。由村委会成立五人信用评议小组，对全村的村民进行信用评议，从中选出符合条件的授信对象。
（3）邻居走访。银行客户经理必须走访5户以上的邻居了解借款申请人情况，核实村委会推荐的情况是否属实。
（4）张榜公布。银行对计划授信户张榜公布，旨在借助公众力量、周围村民共同监督授信户的经营情况、个人信誉情况，及银行客户经理廉洁办贷情况等。
（三）严审查标准，控操作风险
为有效防控各类操作风险，该行在经营农户小额贷款业务发展过程中，依靠实践经验，成功总结了一套行之有效的措施：一是控制授信额度。采取“公司+经销商+农户”模式发放的贷款，授信额度控制在1-2.5万元之间。“整村推进”模式下的一般控制在1万元以下。该行农户小额贷款单户平均授信额度为1.4万元，其中“公司+经销商+农户”模式下的单户平均额度2万元。二是控制授信比例。针对经销商提供的业务担保，将单个经销商提供的担保户数控制在30户以内、担保总额控制在60万以内。“整村推进”下的授信面按发卡量的5%—10%进行合理掌握。三是独立审批人依据农户申报材料及相关合作协议进行审查。为防止其他客户搭车，支行独立审批人必须凭农户申报材料和准入合作协议名单进行审查。四是所有贷款担保须由农户联保、经销商担保及经销商按贷款额度的10%缴纳贷款风险保证金等形式组成。在发放农户小额贷款过程中，该行做到了四个必须：即在借款申请时，必须是借款人和配偶共同在借款申请书上签字确认；在签定贷款合同时，必须是借款人和配偶共同在贷款合同书上签字确认；在发放贷款时必须是借款人亲自在借款凭证上签字确认；在领取贷款时，必须是借款人持本人身份证到银行柜台前亲自领取。
（四）严管理标准，控贷后风险
在贷后管理中，该支行根据不同时期，不同环节，不同情况采取不同措施。
1.聘任农户小额贷款风险管理特别督察员，特别督察员在支行农户小额贷款风险管理委员会领导下开展工作，可以直接对行长室负责。全行农户小额贷款风险管理水平直接与特别督察员岗位责任考核挂钩。从而使农户小额贷款有专人抓，专人管。
2.贷前贷后一律电话回访。为防止出现冒名贷款、多人承贷一人使用、社会闲散人员骗贷情况的发生，支行规定对所有贷款人贷前贷后一律电话回访。
3.公司+经销商+农户模式的贷时实行资金用途一律封闭管理。为保证经销商利益、资金用途的合规性，支行对农户申请贷款后应农户要求将资金一律汇往农户指定饲料厂家，防止资金挪作他用。
4.所有贷款一律购买意外伤害险、重大疾病险。为防范客户因经营以外带来的风险，在做好客户工作情况下，要求客户购买两险。一年多来的5户意外伤害险的客户都进行了赔偿。
5.制定了《中国农业银行汉寿县支行贷款收息管理办法》。从收息范围、收息的频次、收息相关责任人职责作了明确规定。
6.提前下发《到期贷款名册》。在当月15日前在支行网站和通过邮件下发至各“三农”网点，内容包括借款人姓名、地址、金额、到期时间和管户责任人。
7.提前下发《每季结息贷款余额表》。在本季结息月10日前在支行网站和通过邮件下发至各“三农”网点，网点收到余额表后增加客户电话号码、账户资金余额栏，并将此表作为季度收息台帐。
三、启示与建议
农户小额贷款作为一项服务三农，信贷支农服务功能的重大政策措施，在农业银行全国范围全面推广以来，为解决农户贷款难问题，支持农村经济发展，促进农民增收发挥了重要而积极的作用，受到了广大农户的普遍欢迎。但在该业务推广以来在推广过程中已出现一些问题，严重影响了其支农效果的有效发挥：
一是投放不均衡。由于弱势农户大多数从事传统的单一种养业生产，经济基础较差，致富技能匮乏，在小额农贷推广过程中存在“嫌贫爱富”、“抓大放小”的思想，以控制信贷风险为由，降低弱势农户的信用等级和授信额度，抑制了农户贷款有效需求，导致小额农贷发放的“马太效应”，富裕的农户容易得到支持，贫困农户难以脱贫，小额农贷支农功能弱化。
二是容易出现贷款挪用。少数信用等级和授信额度较高的农户利用小额信用农贷政策，贷款转借他人并赚取利差，或者是多人承贷一人使用，甚至出现了多个贷款户“化零为整”骗取贷款投向“非农”产业，掩盖了小额农贷的实际用途，并极易造成银行信贷与民间借贷之间的纠纷。
三是重发放轻管理。不少地方的小额农贷基础工作不够扎实，管理粗放。一方面，政策宣传工作不到位，把商业性贷款“政策化”，不少乡村干部、农户将小额农贷误解为中央“救济款”或无息贷款，与农业开发贷款、扶贫贷款混为一谈；另方面，农户资信评定把关不严，隐藏道德风险，因基层客户经理人手普遍不足，有的农户资信状况调查摸底不够充分，有的完全依赖当地村组干部评级，主观随意性大，农户资信等级与实际情况存在较大差距。同时，小额农贷资信档案登记管理普遍不完整，一年一度的资信跟踪审查不及时，重放轻管现象较突出，导致小额农贷回收率不高，形成了新的风险。
农行汉寿支行在农户贷款业务发展过程中，本着服务“三农”、加快发展、防范风险、实现价值创造的原则，优化发展模式，采取“整村推进”和“公司+经销商+农户”两种模式，实现了农户贷款业务的快速、有效发展。该行的做法思路清晰、模式先进、风控有力，已取得了明显的经营效果。其经验针对小额农户贷款普遍存在的投放不均衡、容易出现贷款挪用、风险管理等多个方面值得推广、学习和借鉴，给予了我们不少有益的启示。
从农行汉寿支行在农户小额贷款业务所做的情况来看，在农户小额贷款的发展中既有借鉴别人的地方也有其根据当地实际情况创新亮点。该行在业务发展中主要是采取了两种方式推进既：“整村推进”和“公司+经销商+农户”；根据这两种模式，结合实际，为进一步完善风险控制和有力推进农户小额贷款的发展，笔者提出如下建议：
（一）“公司+农户”模式应重点关注的问题
一是关注公司的服务能力。在生产经营环节，公司对农户的技术支持与服务跟不上，使大量农户无法按企业要求完成种养计划，导致公司停工待料，影响公司正常生产经营，对银行“公司+ 农户”贷款形成潜在威胁。二是在利益分配环节，公司与农户权责严重不对等，收购协议往往有失公允，损害农户利益，对农户贷款形成潜在威胁。在利益的驱动下，有些公司利用农户法律观念淡薄、维权意识差的弱点，在收购合同的订立上，搞文字游戏，向农户收取各种费用。农户与公司签订“公司+ 农户”收购协议前，受自身知识水平所限，大多数人不能仔细阅读、推敲合同文本，对公司日后收取的上述费用，往往有口难言，吃哑巴亏。长此以往，势必引发公司与农户之间的纠纷。三是在农户贷款环节，个别公司弄虚作假，与农户串通，以“公司+农户”贷款之名，行公司用贷款之实。主要特征是农户集中贷款、集中还息，或者出现集中欠息。在这种情况下，一旦公司经营出现问题，或资金链出现问题，农户认账不认还，或以公司用款为由，干脆不认账，则“公司+ 农户”贷款就会集体出现不良。
（二）巩固完善“公司+ 农户”模式，有效化解贷款风险
针对上述“公司+ 农户”经营模式中存在的问题，为确保银行贷款安全，建议采取以下措施：首先，各农村金融机构要密切与当地政府部门的关系，通过政府协调，完善基层政府农业技术力量，并督促农业产业化龙头企业加强对农户的技术指导。其次，发挥金融机构在“公司+农户”模式中的协调作用，保护农户利益。“公司+ 农户”模式下，为减少公司与农户间纠纷的发生，金融机构要充分发挥在“公司+ 农户”贷款过程中的协调作用，将“公司以不低于市场价向签约农户收购农副产品”等内容写入银行、农户、企业签订的《三方协议书》，并将“公司与农户发生纠纷”、“公司违约低价收购农户农副产品”等列为重大风险预警信号内容，在贷后管理过程中及时予以披露，及时采取应对措施。最后，加大贷后监督检查力度，严厉打击假“公司+ 农户”贷款，确保银行信贷资金安全。在“公司+ 农户”贷款发放过程中，“农户贷款、公司使用”、“农户贷款、公司还息”等做法，不仅扭曲了“公司+农户”贷款的本意，而且容易掩盖公司经营问题，积聚信贷风险。因此，各经办银行要加大对“公司+ 农户”贷款的监督检查力度，对虚假、冒名贷款，一经发现，对相关农业产业化龙头企业予以严厉信贷、结算制裁，必要时依法收回全部“公司+ 农户”贷款；对纵容、默许、协助企业以“公司+ 农户”方式骗取贷款的银行内部人员，进行严肃处理，以维护信贷规章制度的严肃性，确保信贷资金安全。
（三）对于“整村推进”模式的建议
从现在的情况来看该行“整村推进”方式取得了一定的成绩，但从长远来看该方式有待优化：
1.信用体系有待进一步完善：在该种模式下，农户的个人信用情况必须要和村组的信用情况进行综合考虑，如村组的信用、联保小组（担保方式）、个人信用分别在信用考量中设置不同的权重进行信用评价。对各村组的信用评价必须进行一个标准化的长期的跟踪及调查。
2.需要有更强大或者说覆盖面更广的农业保险、农村财产险的支持。“整村推进”方式意味着农户风险的集中度更高，银行要承受的风险就越大，在风险补偿（既利率不变）的情况，要分散风险就只能采取保险（风险转移）或者是消极的风险规避。
参考文献：
[1] 李保颖.对构建我国农村金融体系的探讨——基于新农村建设中金融需求和金融供给的研究[D].西南财经大学，2007，（4）.
[2] 张微娜，肖诗顺.基于金融功能观的农村金融体系研究[J].农村经济与科技，2010，（5）.
[3] 齐明.中国农村金融体系发展问题研究[D].东北财经大学，2008，（5）.
[4] 罗胜强，构建我国农村金融体系的思考[D].华中师范大学，2007，（3）.
[5] 罗纳德·麦金农.经济发展中的货币与资本[M].上海：上海三联书店，1988.
[6] 爱德华·肖.经济发展中的金融深化[M].上海：上海三联书店，1991.
[7] 张杰.渐进改革中的金融支持[J].经济研究，1998，（10）.
[8] 孙培宽.完善我国农村金融体系的研究[D].对外经济贸易大学.
[9] 吴霞红.浅淡建立健全农村金融体系[J].中国商界，2010，（12）.
[10] 李建国，刘淑萍.农村经济发展与农村金融体系建设[J].河北金融，2007，（3）.
篇6
1.缺乏系统的档案管理模式。小额担保贷款工作涉及各级政府、金融机构、具体承办的劳动人事局、工商局、税务局、街道办、居委会等部门，贷款过程中形成的资料都散存在各个单位，没有明确的档案主管部门，各单位都只保存此项工作自身产生的文件资料，各自为政，没有一个单位系统的收集这项工作涉及的全部资料，包括具体承办的劳动人事部门也未收集前后形成的资料，因为没有明确档案主管部门，在小额担保贷款档案资料的收集、整理、利用各个环节都没有形成业务标准，最基础的n案保管范围和期限都未制定，更不用提各类规章制度的建立实施。
2.档案资料不齐全。小额担保贷款档案资料因没有统一的管理部门，因此档案资料内容收集缺失严重，不能完全反映出该项工作各部门的配合、切断了档案资料之间的有机联系。如申请者需向劳动人事局提供小额贷款申请书，户口本、身份证复印件，租房协议或自有房产证明复印件，工商执照副本原件，卫生许可证、税务登记证原件，劳动人事局根据申请者提供的资料到工商、卫生、税务部门核查，只是现场核对，核对结束后并未将各类证件资料归入档案范围，直接返回申请者，造成贷款档案资料不齐全。
3.信息化程度低，档案资料利用困难。劳动人事部门将收集到的申请资料全部为纸质文件，在建立登记时，劳动人事局没有专业的档案管理软件，只是利用word或excel制作简单的表格，将申请者的资料按要素录入。每年度的申请者数量众多，申请成功和不成功的都要录入，在查阅检索时及其不便利。提供简单的索引条件时，检索出的数据量太大，限定的索引条件过多，又检索不出，无法精确查找。从2008年至2015年，每年都会单独产生多个word文件，如果要检索，就要打开每一份文件进行查找，费时费力，且无法对历年的数据进行综合索引。Word、excel软件本身的易更改性，无法保证数据的原始性。
4.档案室硬件设施不完善。担保贷款业务档案资料并未纳入年度档案收集范围，后因使用频繁，也未向机关档案室按时移交。因信息化程度低，查找时直接翻原件，数量大。随着近几年小额担保贷款业务的不断推广，宣传力度增强，每年申请者成倍增长，档案数量迅速增加，相应的硬件设施不完善，导致担保贷款档案堆放在办公室，容易丢失毁损，存在安全
隐患。
2 小额担保贷款档案管理的几点意见
1.强化责任意识，明确领导机构。近年来，各级政府对小额担保贷款工作重视程度高，自治区党委政府和各级党委政府都制定下发了关于进一步促进小额担保贷款工作的文件，并且纳入了对市、县（区）的考核内容。从工作程序上，该项工作个人自愿申请、社区推荐、人力资源社会保障部门（劳动人事）审查，贷款担保机构审核并承诺担保（一般为劳动人事部门），商业银行核贷的程序，劳动人事部门为核心部门，同财政、监察、银行、工商、税务、社保等多部门协调、联系，因此，劳动人事部门应主动向党委政府汇报，明确劳动人事部门为小额担保贷款档案管理机构，此项工作涉及到的单位应将其形成的档案资料（一式几份件或复印件）同时移交劳动人事部门，在领导机制上的明确，是确保小额担保贷款档案资料收集整理、保管利用工作顺利开展的保证。
2.完善规章制度，制定档案管理标准。明确领导机构后，尽快着力完善各项规章制度，当务之急确定小额担保贷款归档范围和保管期限，在制定该规定时，应根据实际情况，将各单位需移交的档案资料范围一并明确，同时抄送金融、监察、财政、工商税务等部门，要求其按归档范围定期向劳动人事部门报送档案资料。在制定归档范围和保管期限的同时，制定档案整理规范，从采用何种分类法、整理单位、装订、排列、编号、装盒、编目等各个环节统一整理标准，确保档案整理质量。最后完善保管制度、借阅利用制度等，形成一整套的档案管理制度，为小额担保贷款的科学化和规范化打下坚实的
篇7
在大众创业的时代背景下，自主创业受到了在校大学生的欢迎。《云南信息报》曾对云南108位大一至研究生的在校学生进行了一次问卷调查，有创业想法的人比较多，占调查人数的83.33%。近两年来，从大学生的就业取向来看，创业已成为云南一部分大学生的选择。2014年云南省毕业生超过15.2万人，自主创业人数1810人，比2013年上升了0.1个百分点，约占毕业生人数的1.22%。2015年全省有普通高校毕业生158316人，比2014年增加6000多人，自主创业占毕业生总人数的1.3%，比2014年同期提高0.1%。大学生自主创业人数的增加与政府的支持与鼓励分不开。2014-2017年，云南省实施“云岭大学生创业引领计划”，预计3年内要扶持2万名大学生实现自主创业。
为了帮助大学生创业，政府提供了多方面的支持与扶持，比如提供贷款，包括贷免扶补创业贷款、小额担保贷款和劳动密集型小企业贷款。提供办公场地，云南省陆续建立了多个创业园，其中相当一部分为大学生创业园。创业园还为创业的大学生提供了免费的办公场地、电脑、网络等，大大降低了办公成本。提供“保姆式”服务。在创业园里，创业者可以享受所提供的“保姆式”服务，办理工商税务登记手续，以及其他审批手续都是园区内“一站式”服务。提供创业培训。创业者遇到问题，只要向创业园的管理方反映，大多都能够在短时间内得到回应。在有些大学生创业园，还提供免费的创业培训。
现阶段，尽管大学生选择自主创业的人数越来越多，但大学生们对创业前景并不是很看好，从问卷调查的情况来看，认为创业困难比较大的占63%，对创业前景不清楚的占9%，只有28%的学生认为创业是比较有希望的。问题在哪里呢？显然资金是首要问题。资金是推动创业的第一动力和持续推动力。为了解决大学生创业资金问题，云南省出台的资金扶持政策主要是创业贷款政策，包括三种即贷免扶补创业贷款、小额担保贷款及劳动密集型小企业贷款。2015年，云南省共青团系统小额担保贷款扶持创业指标有5000万元，分布于全省17个市、地州及滇中新区。小额担保贷款在支持云南大学生就业方面发挥了重要作用。2015年，云南曲靖会泽县人力资源和社会保障局下达了800个小额担保贷款指标中，专门留存100个小额担保贷款指标，用于高校毕业生自主创业资金扶持。红河州也为577名大学生提供小额担保贷款创业扶持资金4895万元，提高了大学生创业的能力。云南小额担保贷款在支持大学生创业方面发挥了积极作用，但在运作中也发现了一些问题。本文对这些问题做出较客观的分析，同时也提出相应的解决对策。
二、云南小额担保贷款的做法
（一）贷款对象
在小额担保贷款服务的群体中，未就业的各类院校毕业生就是其中的一大类人员。小额担保贷款是现阶段政府为帮助自谋职业、自主创业，从事个体（合伙）经营的创业人员及劳动密集型小企业提供资金支持的一项政策。贷款的对象是距法定退休年龄2年（含2年）以上的登记失业人员（其中包括未就业的各类院校毕业生、失地人员、残疾人、“两后”人员）、军队退役人员、留学回国人员和返乡创业的农村劳动力。从中可以看出，尚未就业的各院校毕业生是其中给予资金支持的对象。
（二）期限、额度及利率
1.期限。小额担保贷款期限不超过2年，两年内免利息。
2.额度。凡从事个体经营或合伙经营的创业人员，按每人不超过10万元申请小额担保贷款。另外，凡符合劳动密集型小企业贷款条件的大学生开办的企业，可申请最高不超过200万元，期限为2年的贷款。
3.利率。小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，不得向上浮动。从事微利项目的小额担保贷款由中央财政据实全额贴息，展期不贴息。
（三）要求提供保证担保
这一要求各地都有相应规定，昆明的规定是申请小额担保贷款原则上由昆明地区各级财政拨款的机关、事业单位或国有大中型企业中层以上管理人员（含已退休年龄在70周岁以内）作担保，且担保人均无不良信用记录。
（四）申请贷款程序
1.申请。符合条件的尚未就业人员，到户籍或工商注册所在地的社区进行小额担保贷款的申请，需提交书面申请书，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款征信查询表》。经征信查询合格的申请人需提供以下资料：身份证、就业失业登记证、营业执照或租赁协议、税务登记证明、场地证明、婚姻证明、担保人夫妻双方身份证等材料复印件一式三份，其中就业失业登记证还需提供原件一份，填写《昆明市劳动就业服务机构失业人员小额担保贷款申请审批表》一式三份。
2.初审。街道办事处收到上报的材料后进行初审。经征信查询合格的申请人，街道办事处在3个工作日内对申请人的项目、经营情况、还贷能力以及提交的材料的真实性、合法性进行入户调查，签注意见后报县（市）区劳动就业服务机构复审。复审后将材料交承办银行，承办银行与贷款人签订贷款合同，报上级行审批后发放贷款。借款人在银行发放贷款第七个月分批次还款，第二十四个月全部还完。
（五）对贷款行业的限制
小额担保贷款限制的行业主要有建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿及网吧等行业。
三、当前小额担保贷款工作中存在的问题
（一）担保难
很多人对小额担保贷款都有“看得见、吃不着”的感受。放贷机构为了保证贷款的安全，对担保条件要求比较特殊，即担保人员需为财政发工资的相关人员。这一要求看似不高，但不是每一位申请贷款的大学生都能找得到。担保人难找已成为高校毕业生申请创业小额贷款的瓶颈。一些高校毕业生家多在外地，本地没什么社会关系，一般的朋友或亲戚要么不符合条件要么不愿意作担保人。“担保难”已成为创业大学生集体遭遇的难题。再者，即便是得到了部分初期资金，后续资金也无法保证。
（二）对项目经营要求较很高
一些高校毕业生选择创业只有项目，有些尚未工商登记，有些尚未正式营业，很难符合小额担保贷款的条件要求。金融机构发放创业贷款谨慎。银行是放贷的关键环节。银行要考虑成本和收益问题，在发放贷款上，对申请人的项目效益、信用评估和还款方式等进行考察。如果项目没有活力和发展前景，银行会很慎重。
（三）足额贷款的有效使用时间偏短
按规定借款人从银行发放贷款的第七个月就开始分批次还款，第二十四个月全部还完。从第七个月就开始还款，所用资金越来越少。小额担保贷款的最高小额担保贷款额度只有十万元，开始还款后能用的资金就更少。小额担保贷款需经过就业服务管理局、担保公司、担保人所在单位、银行等单位，贷款程序繁杂，且还款周期只有两年，限制了创业者的资金使用。
（四）贷款审批手续复杂、时间较长
申领小额担保贷款须经过多道审批程序，从审核、申报、放款以及审批等等，不但有着非常复杂的手续，同时还因为各个部门缺乏有效且科学的协调机制，直接影响贷款的发放进程。办理贷款的时间长、程序复杂已成为很多人的切身感受。
（五）财政贴息资金不能及时到位
由于上级贴息资金不能及时到位，不能按时结付利息，也影响了经办机构开展此项业务的积极性。
（六）部分大学生诚信有问题
一些大学生自身经营管理能力较低、自身素质不高，加之当前我国社会创业环境相对较差，个人诚信意识不足以及成功概率过低等多种因素的影响，使得贷款存在一定风险，也影响了经办机构开办此项业务的积极性。
四、改进小额担保贷款工作的对策及措施
（一）完善制度设计，切实发挥小额担保贷款的作用
首先降低贷款的“门槛”。创业所需要的资金获取渠道太少，贷款门槛过高。相关部门应该对高校毕业生创业优先进行贷款支持、适当发放信用贷款，简化贷款手续，利率优惠，激励毕业生创业。其次，进一步完善激励机制，制定奖惩措施，按照贷款发放、回收、经济效益、社会效益、促进就业效果等指标，对积极推进、创新举措的机构和个人进行奖励，充分调动各方积极性。
（二）财政贴息资金能按时到位
贴息资金缩短审批时间，能及时拨付到账，可根据年初下达目标，按月预拨贴息资金，确保贴息资金的及时到位，同时要进一步加大担保基金的投入力度。
（三）加强沟通协作，完善联合管理机制
小额贷款面广量大，涉及部门众多，要继续保持和加强与人民银行、财政、经办银行等部门的沟通和联系，及时了解贷款申请人的历史信用记录，获取最准确的信用情况。同时，也要及时通报有关情况，最大限度消除信息不对称的隐患，以保证贷款安全运行。
（四）完善反担保机制
反担保作为风险控制措施，在一定程度上限制了对小额担保贷款的需求。如何在风险控制与满足贷款需求之间寻求平衡是关键。解决办法是创新担保形式，提供多种担保方式来供借款人选择。比如可以借鉴江西经验，建立信用社区，由社区根据创业者在社区日常生活行为而做作出的信用担保评价作为大学生申办小额担保贷款的“反担保”形式。对于信用评价高的大学生可以免除贷款担保。另外，在反担保要求上，也可以区别对待。对于参加过创业培训、创业计划周详、有创业经验且无不良信用记录的申请人，可以免除担保。
（五）简化放款程序，适当延长借款时间
创新小额担保贷款经办机制，要简化程序，缩短审批时间。比如设立“一站式”服务大厅，各相关部门联合办公，随时对存在的问题进行沟通协调，同时也免去了申请人在各部门之间往返奔波。
（六）建立创业企业信用体系
小额担保贷款管理部门与高校、工商等部门搭建新的信用平台，引入市场力量建设征信体系，通过加大违约处罚力度确保防止有人故意不还贷款。
参考文献
[1]入限制 云南四大政策促进大学生创业.春城晚报，2013.7.30.
篇8
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2015）12-208-02
一、苍南农商银行支农支小的实践
浙江省苍南县现下辖10个镇、2个民族乡、95个社区、81个居民区、776个行政村，总人口约156万（含外来人口20万），本地以农村人口为主，是浙江省第一人口大县；“敢吃第一口，勇为天下先”的苍南人民沐浴改革开放的东风，曾创造出股份制改革、浮动利率改革等十几个全国第一，是全国民营经济发展示范区和“温州模式”重要发祥地之一，拥有“中国礼品城”、“中国塑编城”、“中国紫菜之乡”、“中国蘑菇之乡”等多张国字号工业、农业金名片。2014年，苍南县实现地区生产总值393.59亿元，增幅为7.94%；实现财政收入为41.09亿元；城乡二元结构明显，城镇居民当年人均可支配收入33585元，农村居民人均纯收入15471元。
苍南农商银行现下辖1个营业部、21家支行，共53个营业网点，营业机构遍布全县12个乡镇，网点数约占全县银行网点总数的45%；在全县布放ATM机335台，设立了332个助农取款点；员工895人，占全县银行从业人员的45%。截至2015年9月，该行各项存款余额191.73亿元，占全县市场份额的40%；各项贷款余额154.33亿元，占全县市场份额的25%，存贷款规模连续10年位列全县银行机构首位；10万元以下小额贷款不良余额2919万元，不良率为0.19%；是苍南县第一纳税大户。该行近年来支农支小主要做法有：
1.大力推进产品普惠。一是针对性推出小额信用贷款、农村联保贷款、农村青年创业小额贷款、巾帼创业贷款、林权抵押贷款、“油贷宝”贷款、丰收爱心卡等28项信贷产品，大力支持农村青年、农村低收入人群、农村妇女等群体创业，实现产品普惠大众化。例如，该行目前已发放爱心卡4.72万张，占全县低收入农户家庭数的90.08%；发放小额信用贷款2.57万笔，贷款金额15.26亿元。二是主动对接政府各类民生业务，积极打造免费便捷的大服务体系，相继了包括乡镇国库集中支付、养老保险、医疗保险、市民卡、水电费代缴、粮渔林补贴等在内的各类民生款项中间业务50多种，服务客户数近65万户。例如，该行目前已发放市民卡55.77万张，市民卡市场占有率达62%。
2.大力推进便民普惠。一是组织客户经理进村入户，调查农户生产经营等基本情况，并开展评议授信，建立农户电子授信档案，为快速发放小额贷款打下坚实基础。截至2015年9月底，该行已建立14.04万户农户电子授信档案，占全县农户数的72.8%。二是在全县主要集镇成立办贷中心，实行农户贷款集中办贷，提升农户办贷效率。三是优化小额贷款办贷手续，对农户小额贷款贷前调查、客户建档、评议授信、审查审批、贷款发放和贷款检查等环节进行优化，并整合六大操作系统，推行“四合一”贷款申请书，减少了客户签字环节，极大简化了流程，客户经理办贷时间比原先减少了三分之一。
3.大力推进阳光普惠。一是该行在县委、县政府的牵头和授权下，长期以来主导开展全县的信用村和信用农户评定工作，助推了县域信用环境建设。目前该县共有2个省级信用镇、10个省级信用村，3个市级信用镇、20个市级信用村，432个县级信用村，评定数量位居全省各县、区首位。二是推进客户经理“网格化”管理，实施客户经理分片区服务，并面向社会公示业务种类、办贷流程环、客户经理基本信息及联系方式等内容，进一步提高信贷业务办理透明度及效率。三是在县委组织部的指导下，该行选派10名乡镇金融特派员，协助中心镇推进普惠金融；选派了87个驻村金融联络员，加强农村信用环境建设。
二、苍南农商银行推进“小额金融”战略的背景分析
总结苍南农商银行支农支小的实践，核心要点是推进业务增户扩面，提升与客户业务关联度，做强做实基础客户群，促进了各项业务的跨越式发展。在取得成绩的基础上，该行大力推进支农支小升级版工程，全面推行“小额金融”战略，进一步提升核心竞争力。“小额金融”包括大力发展小额存款和小额贷款等两方面主要内涵，其主要意义在于：
1.实施小额金融战略是加快战略转型的要求。目前苍南县有人口156万（含外来人口20万），家庭户数36万户，目前在该行开立存款账户有110万户，其中5万元以下对私存款客户有106万户，户数占比95%；余额33亿元，余额占比26%。贷款户数10.2万户，金额10万元（含）以下客户占全部贷款户的82%，贷款客户多以小客户为主。小额客户一直是该行主要的服务群体，还具备很大的营销空间。坚持“小额金融”战略，继续扎实推进基础工作，有利于苍南农商银行保持先发优势，是该行未来发展的主要动力之一。
2.实施小额金融战略是加强风险管控的要求。小额贷款具有额小、风险小的特点，属于非系统性风险，即使产生逾期，化解也相对容易；对于县域农商银行而言，风险抵御能力相比商业银行、股份制银行略有不足，发展小额贷款的风险在可控、可承受范围内，有利于提升风险管控能力及资产质量。
3.实施小额金融战略是提高产品收益的要求。2014年，国家调整了税收政策，对10万元（含）以下农户小额贷款利息收入减免营业税和10%的所得税，相当于提高利率0.58%，高于贷款平均收益率，是苍南农商银行收益最高的贷款产品。与此同时，小额存款对目前利率市场化反映敏感度低，维护成本稳定，有利于控制经营成本，有利于应对利率市场化的挑战。
4.实施小额金融战略是提升核心竞争力的要求。当前县域农商银行贷款利率相比其他银行要高，但作为县域一级法人，具有决策迅速、管理链条短等优势，具体体现为办理小额贷款手续普遍比他行简化、方便。县域农商银行可以充分利用贷款手续简便优势，实施差异化竞争战略，避免与他行拼利率，通过建立、健全小额贷款快速服务机制，强化核心竞争力建设。
三、苍南农商银行推进“小额金融”战略的具体建议
县域农商银行应坚持“明确定位、因地制宜、大力推进”的原则，全面实施“小额金融”战略。以苍南农商银行为例，笔者认为，可以通过以下措施，全面推进“小额金融”战略，夯实基础客户群，进一步推动做强做优。
1.推广小额贷款业务。要坚持“小额、流动、分散”信贷投放原则，大力推广小额贷款业务，做到信贷支农支小广覆盖。一是大力推广10万元以下小额贷款，提高金额10万元以下的贷款户数占比及余额占比。二是简化小额贷款操作流程。以方便客户及他行不可复制为目标，对小贷流程的贷前调查、客户建档、评议授信、审查审批、贷款发放、贷后检查等环节进行进一步优化，全力打造差异化竞争的服务品牌。三是加强信贷产品创新。依托农村生产要素，围绕产业链金融发展要求，积极开展信贷产品创新，开办土地经营权抵押贷款等业务，丰富广大客户的信贷选择。四是大力推广家庭信用贷款。依托数据分析，以存量客户群为主要目标大力推广家庭信用贷款。家庭信用贷款是以农户直系亲属作为贷款担保人，可以有效解决农户贷款担保难问题。五是大力推广网上放贷功能。充分利用省农信联社丰收e网贷款业务平台，建立标准化网贷办理流程，实现小额信贷的自助发放与还贷。六是加强客户经理配备。全行人力资源优先向业务拓展条线倾斜，逐年增编客户经理，壮大客户经理队伍，保障小额贷款的发放效率。
2.积极拓展小额存款。一是加大中间业务拓展力度。大力拓展水电费、天然气费等系列代收代付业务；加强与卫生医疗、公交车及公共自行车等公共服务领域合作，加快市民卡业务推广及激活，全面推进“一卡通”工程建设。在大力发展中间业务的同时，积极引导中间业务客户向账户归集资金，促进小额存款稳步增长。二是积极营销新目标客户群。面对新苍南人，大力推广新居民卡，逐步引导新苍南人资金通过农信资金结算体系循环；面向青年群体，积极开办青年卡业务；面向在校学生，全面发放丰收才子卡；面对苍南信教群体比较多的特点，积极做好宗教系统及信教群众资金组织工作。三是提高贷款客户资金返存率。加强贷款客户现金流管理，严格贷款客户准入和现金流考核，向存量贷户要增量存款。四是向存量存款客户要增量资金。依托农信系统丰收银行卡“五免”优惠等产品优势，做好存量存款客户盘活；通过加强宣传、组织积分拜访等措施，大力发展优质、核心及活跃客户账户数，提高客户户均存款余额。
3.加强信贷风险管控。严格执行贷款“三查”制度。要求客户经理深入基层，详细开展贷前调查；加强制度及流程学习，认真做好贷时审查；加大贷后回访频率，及时做好贷后检查，有效防范信贷风险；设置风险经理岗位，充分发挥风险经理对小额放贷的信贷检辅作用，提升小额贷款风险把控能力；加强员工失范行为管理，定期开展员工行为动态考核，有效防范内部人道德风险。
4.强化保障体系建设。一是优化重点集镇网点布局。加快集镇地区网点布局调整，以社区为单位，合理规划网点对接社区，进一步明确网点的市场定位、服务社区的范围，加快推进社区银行转型建设。二是强化科技保障支撑。加大科技投入，壮大科技力量，提升科技对业务发展的引领能力；加强数据挖掘、分析管理，加大对客户经营管理各方面的支持力度，提高业务精细化经营能力；同时，充分发挥科技在优化贷款流程、加强贷款监督等方面作用，提升风险管控水平，为实施“小额金融”战略提供强有力的科技保障。三是加强任务指标考核。将“小额金融”发展目标作为年度业务的重要指标，加大与绩效挂钩比重；设立小额金融专项奖励，每年评选推进先进单位及先进个人；加强倒逼机制建设，建立定期通报制度，及时通报“小额金融”推进情况，积极营造基层支行做业务“比、追、赶、超”的良好氛围。
参考文献：
[1] 张宇，吴君妍.普惠金融视角下的农村金融模式风险防控研究以――小额保险+小额贷款为例[J].中国商报.2015（11）
篇9
（二）小额信贷机构的可持续发展能力
可持续能力包括财务可持续能力和机构可持续能力。财务可持续是小额信贷机构的利息和费用收益能够覆盖经营成本，从而实现商业上的可持续；机构的可持续能力是在机构实现财务可持续的基础上能够独立经营，而无需依靠捐赠资金或项目援助，同时还包括机构组织形式、治理结构、管理构架、人力资源、管理信息系统等方面的能力。国际上使用较多的评估小额信贷机构可持续能力的指标体系有以下几种：行动国际（ACCION）的CAMEL方法用来评估小额信贷机构的业绩状况，并作为一项内部评估和管理的工具来使用。信贷联盟世界委员会（WOCCU）开发了自己的定量分析PEARLS系统，提供了一套评价指标体系和系统标准，共涉及44个财务业绩方面的比率。沛丰评级（PlaNetRating）使用GIRAFE评估定级方法对分属风险的6个方面26个指标进行评价。印度小型企业发展银行（SIDIB）使用M-CRIL的评估方法是应捐赠机构的要求，作为其向小额信贷机构捐款和贷款前的尽职调查，重点关注小额信贷机构各种运营风险和还款能力。小企业教育促进会（SEEP）精选了小额信贷财务术语的定义、比例及调整项目，设计了SEEP18指标体系，包括机构的持续性、资产负债管理、贷款质量、效率及生产力共18个指标比率。世界银行扶贫协商小组（CGAP）的评级格式起初是用于对小额信贷机构的投资决策评估，其财务分析指标也涉及了盈利能力、效率和贷款质量方面的15个比率。
二、基于福利视角的小额信贷机构可持续发展运行机制
（一）案例概述
四川省仪陇县乡村发展协会（以下简称协会）是1995年联合国开发计划署（UNDP）“扶贫与乡村可持续发展项目”支持下建立起来的一个非营利社团组织，主管单位为仪陇县对外贸易经济合作委员会，其宗旨是“以人为本的乡村扶贫与可持续发展”，主要活动涉及农民组织建设、小额信贷服务、乡村扶贫与妇女参与、社区能力建设与推进乡村可持续发展。仪陇县的样本在国内具有非常典型的代表意义，充分反映了福利视角下的我国小额借贷的可持续性，因此被用作本研究的典型样本。
（二）以贫困和中低收入为目标群体
协会服务的目标群体是乡镇以下农村中低收入者，凡具有良好的社区信用基础，且具有自我发展意识的农民（包括贫困人群）均是协会小额信贷服务的客户。小额信贷分支机构在确定目标客户时并没有严格的筛选制度，只要符合机构贷款条件的当地农民均可方便的获得贷款。即使有些农户并不符合贷款条件，如年龄超过65岁，或没有从事生产经营活动的贷款需求，因家庭发生重大事故或意外支出急需资金，协会本着公益组织扶持贫困的理念，仍会向其提供小额度的信用贷款。协会在目标群体的设定上体现了福利经济学中的扶持弱势群体和公平的配置信贷资源的理念，在保证自身可持续运作的同时，坚持以人为本、扶弱济困和提升社区建设的宗旨，将福利经济学理论的思想运用到协会机制运作和发展中。
（三）动态激励的信用贷款管理机制
1.贷款范围涉及广泛
协会小额信贷机构面向乡镇及农村中的农民个体，向从事农业生产、小型农业加工业、农村集镇小工商业、服务业等行业的生产和经营活动提供小额信用贷款。小额信贷贷款服务的范围包括了农村地区几乎所有的生产经营活动领域，涉及范围广泛，可以有效地满足客户不同的贷款需求。
2.贷款额度较小
信贷额度根据不同的生产经营活动设置不同的贷款上限，同时根据还款情况对客户实行动态激励。协会规定农村集镇小工商业户贷款最高额度为10000元，为纯农业生产者设定的贷款最高限额为3000元，农户经营农业生产的同时兼营小商业和小作坊加工的客户贷款的最高额度为5000元。贷款可分多次进行发放，但贷款余额不得超过最高贷款额度。对遵守协会的规定、守信用、无违规违纪的客户，可提高其授信的额度，体现了小额信贷机构动态激励的制度设计。
3.贷款期限较短
贷款期限分为1年期、半年期、3个月期三种。协会提供小额信贷一般不超过1年，虽然贷款期限较短，但其期限的设定符合小额信贷服务的贷款经营活动特点，一方面能够满足小额信贷客户的需求，另一方面也有效的控制了贷款的长期风险，提高的资金周转效率。
4.贷款利率透明
贷款利率统一执行10%的年固定利率（名义利息）。贷款利息透明且在一定时期内固定不变，所有的客户不需要付出额外成本即可方便快捷地获得小额信贷，避免了客户在贷款中付出的交易成本过大而引发违约的风险。
5.贷款分期偿还
（1）还款原则：所有贷款和利息均实行等比例分期偿还。即：（借款本金+年利息）/还款次数=分期还款额（包括当期应还利息和本金）。（2）还款频率：由客户根据自己经营状况及还款能力提出，经分支机构同意后达成协议书，原则上每10天或每半个月偿还一次，但最长分期偿还期限不能超出一个月一次。
6.动态激励的贷款续借政策
对于上一轮贷款使用3个月后的老客户，或第一轮贷款使用半年后的新客户，因为需要扩大经营规模、拓展新项目需紧急用款，机构允许其在贷款续借管理范围内获得续借贷款。在满足协会贷款续借条件下，续借者最多可同时享受两笔贷款，续借贷款的还款周期最长不超过15天，续借贷款客户的贷款总余额不得超过客户调查时核定的最高贷款限额和信贷政策中规定的最高限额。
（四）体现效率的贷款申请和审批机制
1.贷款申请
协会分支机构采用多种途径宣传信贷政策和协会宗旨，使当地农民了解相关贷款政策和服务业务，有贷款需求的客户直接向信贷员咨询申请。客户申请后，信贷员指导客户填写贷款申请书，记录客户基本信息，明确贷款品种、额度、用途，贷款担保类型，还款方式、时间，确定去入户调查时间。
2.贷款审批
信贷员入户调查实地了解客户情况，包括客户家庭住房、经营场地、资产和负债、贷款及项目的真实性、还款能力测算和信誉度考察等信息，将相关资料交分支机构主任审查。主任对新客户逐户实地审查，老客户实行抽查（抽查的比例必须达到30%以上），并提交机构审批委员会审批。经分支机构所有成员达成一致意见后，由主任向协会信贷监管部进行预报。预报审核后，符合放款条件的客户申请由分支机构主任组织贷款审批委员会共同讨论通过。分支机构贷款审批委员会在预报的基础上负责审批10000元以下额度的贷款；超过10000元以上的贷款，分支机构贷款审批委员会无权审批。
3.贷款发放
信贷员填写贷款合同书、客户借款凭证、客户还款卡，主任对客户相关证件确认后，在贷款合同和借款凭证上签字。贷款多实行现金放款，出纳与主任一同到银行取出批准的当日放款金额，如数发放到客户手中。放款后，出纳员建立客户手工台账，业务员将放款客户的详细信息录入信贷管理软件系统。
4.贷款回收
信贷员按客户还款现金填写还款卡、还款凭证后转交出纳。出纳核实无误后，记录客户台帐，同时将客户还款情况录入信贷管理软件系统。出纳填写银行进账单，当日到银行存款。当天业务结束后，出纳员完成现金日记账和银行日记账，向会计办理凭证移交。会计收到出纳所交的票据后，完成记账凭证，同时将当天的所有会计信息录入管理软件会计系统。分支机构主任核实当天业务状况。
（五）谨慎的信贷风险管理机制
协会贷款风险管理制度将风险贷款定义为，当借款人在分期还款中出现一次拖欠1元以上的应还款，其所有贷款余额定义为风险贷款，具体内容包括：
1.提取风险贷款损失准备金的标准。风险账龄在0-30天的按风险贷款额的10%提取，31-60天的按25%提取，61-90天的按50%提取，90-120天的按75%提取，大于120天按100%提取，按月实行动态管理。
2.按年度在年终决算时，对此时点风险账龄大于主营收入中提取等额的贷款损失准备金，进入各分会当年的120天的全部贷款余额在当年的经营成本进行核算。
3.对风险贷款账龄大于120天提取了贷款损失准备金进行成本核算的风险贷款的管理方法：（1）在年终决算时贷款风险账龄大于120天的贷款，全额提取贷款损失准备金并进入各分支机构当年成本核算。（2）对贷款风险账龄低于120天，实行动态管理的风险贷款，仍将作为正常贷款进入下年度的贷款质量考核。（3）对上年度转入应收账款科目大于120天的风险贷款，各分支机构按照等比例全额分摊到当年每季。
三、小额信贷机构可持续发展的财务绩效分析
（一）财务概况
截至2012年6月，协会共发放小额贷款2457笔，发放金额约1.11亿元；客户数量达到3854户，贷款余额612.40万元。贷款质量良好，到期还款率为99.65%，风险率为1.15%，累计拖欠率为0.45%（农村小额信贷可持续发展研究课题组，2013）。由于调研数据的可得性和完整性，以下将对协会2007年至2010年协会的财务状况进行系统分析。
（二）基于SEEP指标体系的财务绩效分析
上文提到对于机构可持续发展能力评估的几种方法中，小企业教育SEEP的财务指标方法是涉及指标体系最完整的评价方法之一，下文将使用SEEP的指标评价体系对协会小额信贷机构的财务绩效进行系统分析。
1.可持续性和利润性。可持续性和利润性指标反映了小额信贷机构未来的持续经营和发展能力。经营自足率（R1）是最基本的用来衡量可持续性的指标，它反映了营业收入是否足够支付所有的营业费用，其盈亏平衡点是100%。资产回报率（R2）是用来衡量机构运用资产获取收入能力的指标，它反映了小额信贷机构通过对资产的管理实现利润最大化的能力。净资产回报率（R3）反映了一个机构通过其核心财务活动创造利润的能力。从调研数据来看，协会2008年至2010年间可持续性指标和利润性指标均有明显提高。
2.资产负债管理。总贷款收益率（R4）测量了小额信贷机构在一段时期内从客户中实际收取的现金利息、服务费和佣金。资产组合比率（R5）反映了管理者将资源分配到小额信贷机构最主要的盈利性经营活动（即发放小额贷款）的能力。融资成本率（R6）是综合小额信贷机构所有的平均融资负债、存款和借款给出的一个混合利息率。与R4相比较，融资成本率反映了通过借款的融资成本率与总贷款收益率之间的关系。债务权益比（R7）通常被称为杠杆比率，是用来衡量一个小额信贷机构的资本是否充足的指标，它反映了机构能够承担损失的抗风险能力，也显示了通过财务杠杆扩大资本的能力。流动比率（R8）衡量了小额信贷机构是否有足够的货币资金向存款人、借款人和其他债权人支付短期负债的能力。从2008年至2010年协会资产负债管理指标来看，收益率指标呈现良好态势，融资成本下降，流动性提高，资产组合比率和杠杆比率变化不大。
3.贷款组合质量。贷款的质量对一个小额信贷机构的成功与否至关重要，风险贷款率（R9）是在小额贷款行业中广泛使用的并且普遍接受的用于衡量贷款状况的指标，逾期30天以上往往是风险贷款开始面临较高风险的开端。核销比率（R10）反映了小额信贷机构贷款回收的问题。风险覆盖率（R11）反映了贷款损失准备是否足以抵消潜在的贷款损失。协会的风险贷款比率在2009年有所提高，经过贷款管理和风险控制，2010年有所降低；此外，核销比率也有所减少，贷款损失准备金计提较少，风险覆盖率比率降低。
4.效率与生产力。效率及生产力指标能够反映出小额信贷机构对其所有资源，特别是资产及人力资源的使用程度，小额信贷机构使用很多不同的效率及生产力指标（R12-R18），对其调整后用来反映机构的结构、生产线以及监督权限的情况。2008年至2010年期间，机构小额信贷的效率和生产力显著提升。
（三）财务可持续发展绩效的国际比较
1.可持续性和利润性（R1-R3）。从可持续性和利润性三个比率来看，协会小额信贷机构的情况没有亚洲经营可持续性小机构的可持续能力和利润性能力强，但好于亚洲经营不可持续的小机构状况，与世界水平相比，资产回报率水平稍稍高于世界平均水平，但经营可持续比率和净资产回报率低于世界平均水平。
2.资产负债管理（R4-R8）。协会小额信贷机构的总贷款组合收益水平较低，说明协会通过贷款产生的利息、服务费和佣金中收取现金的能力相对还较弱。资产组合比率低于世界平均水平、亚洲经营可持续小机构，但高于亚洲经营不可持续小机构，说明协会将资源分配到贷款的能力还有待进一步加强。
3.贷款组合质量（R9-R11）。协会风险贷款比率高于亚洲经营可持续小机构，但低于亚洲经营不可持续小机构和世界平均水平。核销比率较高，但不同小额信贷机构的坏账核销政策可能不同，因此也不能由此判断协会小额信贷机构的坏账比例最高。风险覆盖比率显著地高于其他三个比率水平，说明其对逾期30天的贷款损失准备相对较充分。
4.效率与生产力（R12-R18）从经营费用比率和每个客户的贷款成本来看，协会这两个指标值小于亚洲经营不可持续小机构和世界平均水平，略高于亚洲经营可持续机构。
四、结论及完善小额信贷机构可持续发展内在机制的建议
（一）结论
协会小额信贷内在运行机制体现了福利经济学的理论思想，作为非营利组织，以扶持贫困和为中低收入群体提供持续的小额信用贷款服务为目标，通过一系列制度设计，实现了机构的可持续发展和盈利性，其财务绩效的综合水平接近小额信贷机构的世界平均水平，但与亚洲经营可持续的小额信贷机构相比还有一定的差距。
（二）完善小额信贷机构可持续发展内在机制的几点建议
1.构建普惠金融体系，扩大小额信贷机构客户服务的可及性。首先，在微观层次上，要构建在竞争基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系，包括NGO小额信贷组织、邮政储蓄银行、信用合作社、社区金融组织，区域性、地方性的私营和国有商业银行等。其次，在中观层次上，构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础。包括客户诚信体系、小额信贷机构评级体系、审计监督机制、支付体系、信息披露机制等。再次，从宏观层次角度，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。
2.完善小额信贷机构创新机制，增强可持续能力。小额信贷作为扶贫性金融制度的创新，为了实现扶持中低收入群体和商业可持续发展的双重目标，还必须在体制上和组织基础上植入不同于纯粹的商业金融市场的业务运作机制，关注自身的制度创新、机制创新和服务创新功能。包括完善客户主动还款的激励机制，坚持分期还款制度安排，改进自动瞄准中低收入群体的机制，避免信息不对称的业务拓展机制。
篇10
2010年，河北省迁安市（县级市）全年实现地区生产总值730亿元以上，按可比价计算增长13%左右；完成全社会固定资产投资272.8亿元，增长36.3%；实现全部财政收入（不含基金）56.9亿元，按可比口径计算增长21.1%；城镇居民人均可支配收入达到19540元，增长8%，农民人均纯收入达到10960元，增长12.1%。区域经济进入快速发展期，迫切需要金融部门提供更好的金融服务，地方金融业的发展也迫切需要跟上经济发展的步伐。需求带动型金融（即经济增长带动金融的发展）成为迁安经济进一步发展所需要研究和解决的重要问题（Patrick，1966）。
河北省迁安市现有11家银行金融机构，基本上形成了以商业金融、政策性金融、合作金融、邮政储蓄全面发展的格局。2010年，迁安市各金融机构大力吸收存款，不断壮大资金实力，积极寻找贷款增长点，加大信贷投放力度，积极清收不良贷款，经营效益大幅提高，既有力地支持了地方经济发展，又促进了金融自身效益的明显提高，实现了经济与金融的良性互动，经济与金融保持良好的发展态势。经济形势呈现出以下几个特点：
一是存贷款继续保持高增长态势，金融支撑作用不可或缺。各项存款大幅增长，结构变化明显。一方面城乡居民收入水平进一步提高；另一方面也说明基层城乡居民投资渠道狭窄，储蓄仍是大多数居民首选的投资渠道。企业生产经营势头良好，回笼货款增加。各项贷款投放合理增长，进一步发挥了金融对经济增长的支持作用。贷款投放呈现的主要特点是：贷款投向及结构进一步合理，表现为短期贷款增加较多；中长期贷款投放合理增长。
二是票据市场异常活跃，已成为中小企业融资的另一个平台。截止2010年底，累计办理票据贴现占各项贷款余额的11.60%，占年内各项贷款增加额的27.61%。票据业务的发展，有效解决了部分中小企业短期流动资金需求，加快了资金周转。
三是农村信用社支持“三农”作用重大，成为迁安市金融机构新增贷款投放的主力，重点支持了“三农”经济和中小企业的短期流动资金需求。
四是现金呈现投放且同比增加。截止2010年11月末，迁安全市金融机构累计现金收入473.6亿元，同比增加79.9亿元，减少18.32%；累计现金支出527.15亿元，同比增加86.83亿元，增长18.35%；累计现金净投放53.55亿元，同比增加6.89亿元，增长15.43%，金融机构现金投放进一步增加。
文献回顾
国内外相关研究对地方政府介入金融体制和金融资源配置的问题进行过相应的研究。随着改革开放的进行，国家对国企的投资变为贷款金融体制的改革随之开始。樊纲等人（1990）研究了中央金融机构的地方派驻单位成为地方政府的实际隶属问题。在经历财税改革的过程后，地方政府对金融机构的干预意愿和干预程度与地方政府的收入责任和支出权限的匹配程度直接相关（张等，2008）。卢峰和姚洋论述了证金融资源从国有部门流向私人部门的漏损效应的存在。潘文卿等（2003）和Jeffrey Wurgler（2000）认为金融发展程度及其作用应当由资本配置效率来衡量，因此发展了测度资本配置效率的方法。迁安市基于资源型经济发展模式，由于资源富集，经济的快速发展正在经历供给导向型金融 向需求带动型金融的转变。迁安经济的快速发展导致金融发展 不足以支持经济持续增长，因此在政府的大力推动下，金融行业往往能够快速成长，但随着经济的成熟，供给导向就会逐步转变为需求导向（庞晓波，2003）。
河北省迁安市金融服务体系存在的问题
河北省迁安市目前主要有三个融资平台，分别是迁安市城市建设投资发展有限公司、迁安市城乡建设投资管理有限责任公司、迁安市兴源水务产业投资有限公司，分别承担了为城市建设资金保障、基础设施建设开发、土地开发经营、城市公共资产经营、经营性国有资产运营、开展水利基础设施项目的融资、建设和经营管理等职能。其中城市建设投资发展有限公司通过与各级金融机构的合作，已累计为市政工程、水利工程、环境治理、文化设施、教育及卫生配套工程等项目融资23.665亿元。城乡建设投资管理有限责任公司为城市改造和拆迁补偿筹集资金8.5亿元。
河北省迁安市金融服务体系对迁安经济的发展做出了巨大的贡献。但从目前的情况看，迁安市金融服务尚未摆脱政策性、商业性、合作混淆、服务萎缩、冲突加剧、效率低下的状况。迁安的金融体制具有明显的由政府部门推动的特征。
（一）金融资源大量流失
调查显示，河北省迁安市域金融资源通过商业银行、邮政储蓄以及民间资本流出等渠道大量流失。一是通过商业银行渠道流出的资金。在现行金融政策的导向下，一方面，商业银行因其资本的逐利性，不愿意将贷款投向风险大、收益小的农业领域和中小企业，而是将资金转移到城市开展集约化经营。另一方面，国有商业银行县支行吸收的存款通过上存二级准备金的形式逐级集中到了市分行、省分行、总行。上存资金对县支行来说无风险，且利率较高，收益稳定。存贷比呈持续下降的趋势，2010年67.12%的存贷比说明迁安市域资金富裕，流出资金数额巨大，如表1所示。
通过图1可看出，受益于河北迁安经济的又好又快发展，2006-2010年河北省迁安市金融系统各项存贷款余额均呈现快速增长的态势，但是存款余额的增长速度远大于贷款余额的增长速度，存贷差从2006年的215229万元增长到2010年的1396985万元，存贷比从2006年的86.75%下降到2010年的67.12%。由于国有商业银行贷款权限的上收，国有商业银行对县域贷款规模比例不断萎缩，对县域经济发展支持力度受到限制。
（二）中小民营企业融资难
目前我国大部分县市的融资主体是以民营中小企业为主，河北省迁安市也不例外。而商业银行普遍以服务“大、优”企业特别是国有企业为己任，资金以逐利为导向。比较而言，中小企业规模较小，抗风险能力弱，银行贷款风险也相对较大，同时，中小企业单笔贷款的需求量小，数量多，贷款成本也高；更为重要的是，中小企业一般处于发展期，固定资产比较少，抵押品有限，很难找到有资格的组织担保。因此，县域经济主体的特点不适应当前国有商业银行信贷发展战略的要求，导致形成一方面县市域企业普遍患有资金渴求症；另一方面，商业银行却缺乏信用度高、还贷能力强的企业予以支持。加上基层商业银行在操作中，对企业进行信用评估和发放贷款的过程中抱着“重大轻小，重传统产业轻战略性新兴产业”的思想，致使县域经济主体特别是民营企业贷款越来越难。
（三）市域企业融资机制不健全
从理论上讲，中小企业的融资渠道除自筹资金外，应来源于股权融资、债券融资和银行贷款等。但实际情况却不是这样。调查显示，银行贷款仍然是目前河北省迁安市域企业最主要的贷款方式。这一方面是由于我国资本市场的结构和体系上的弊端，资本市场单一、缺少层次，加之信息的失衡和监管不力，目前并没有为中小企业融资创造一个良好的环境。另一方面与迁安本土企业家的观念滞后也有很大的关系。目前迁安的企业也很少有意识地去应用企业债券市场为自己融资。大多数企业把融资渠道限制于银行。
（四）融资成本高
融资成本高主要表现为：一是手续繁琐直接增加了融资成本。信贷权限上收后，县级国有商业银行的信贷投放要逐级上报，数额较大的要经过省分行审批，一笔贷款必须有“三证”（营业证、贷款证、开户证）、“四书”（贷款申请书、调查意见书、评估报告书、贷款协议书）以及“五印”（经办人印、主管领导印、行长印、信贷管理委员会印、企业印）。一般答复期为十天，一个月左右才能办理好借贷手续。二是银行间不统一的授信标准增加了企业融资成本。中小企业要想获得商业银行的贷款，首先必须取得商业银行的调查授信。而现实中，各商业银行授信标准不统一，各中小企业在不同商业银行间贷款需要经历多次审核的程序，不仅大大延长了贷款的审批时间，而且也直接增加了融资成本。三是特殊途径获得的资金成本高。有些中小企业在不具备贷款条件或者嫌贷款手续过于繁琐的情况下，会选择其他的一些途径来解决资金问题，例如高息借贷。而这种资金融资成本往往要比通过银行渠道获得资金的融资成本高出几倍。
（五）政府融资平台有待加强
政府投融资平台是政府进行投融资活动的主体，尽管近几年来河北省迁安市政府尝试利用现有的三个融资平台成功进行了融资，但是与南方发达县域相比，目前政府的融资模式还相对单一，融资平台运作还不是十分规范，在融资方式的选择方面还不够灵活，而且缺乏一个系统的、长远的资本运营总体方案和具体实施方案。在界定和集聚城市可经营性国有资产，推进无形资产的“有形化”运作、盘活城市存量资产方面还不够灵活。
（六）民间融资存在国家监管政策和运行风险
最近几年来，迁安市民间借贷对繁荣地区经济特别是支撑中小企业发展方面起到了很大的作用，弥补了金融业在支持地方经济发展方面的不足，但是由于运行不规范、不合法，存在国家监管的政策风险和自身运行风险，一旦出现问题，对经济发展将会产生巨大负面影响，对此应高度关注。
（七）对外地金融资源的嫁接力度不够
长三角、珠三角、京津等发达地区，不仅经济发达，金融业也较为发达，这些地区占有丰富的金融资源。近年来，迁安在这些地区招商引资做了不少工作，取得很大的成效，但是引进、嫁接这些地区的金融资源的工作力度还需要进一步加强。目前，迁安还没有完善的引进、嫁接外地金融资源方面的制度和政策，还未引进外地基金、信托、财务公司、金融租赁公司等方面的金融业务，也缺少这方面的专业人才。
河北省迁安市金融服务体系创新举措
随着河北迁安经济发展进程的推进，融资难成为制约企业快速发展的瓶颈之一。长期以来，银行与企业，特别是中小企业之间存在着信息不对称问题，银行和企业之间相互沟通了解不够，银企之间信息交流不畅直接造成了企业贷款难、银行难贷款的局面。如何有效解决银企之间的信息不对称，进一步加强银企之间的信息沟通成为了迫切需要解决的问题。
（一）积极协调银行，扩大贷款抵押范围
河北迁安目前的民营企业普遍存在规模小、资金少、家族式管理、市场风险大等问题，很多企业经营业绩较差、利润率很低、贷偿能力不强，不少企业由于无可抵押资产导致融资困难。因此，有必要积极协调银行，通过政府主导，积极推进政银合作，签订战略合作协议，争取提高银行授信额度，有效做大整体信贷盘子。同时适当扩大贷款抵押范围，由单一的房产抵押、第三者担保扩大为私人房产抵押、机器设备抵押、股权质押、产品订单质押，以此来缓解中小企业融资难的问题。
（二）开展中小企业融资调研，建立融资项目库
在与银行协调沟通的同时，开展中小企业融资调研活动，建立中小企业融资项目库，方便银行更直观地掌握企业生产经营状况以及融资需求。工商、税务应帮助企业健全财务制度，规范财务报表，指导企业合理规避政策限制，共同破解担保难题。建立和完善企业信用档案，积极向银行推荐信用等级高、有发展前景的企业。
（三）成立“迁安市银企对接网”，构筑银企信息平台
通过互联网的搭建，为河北迁安市政、银、企搭建时时交流沟通的平台，有效解决银企之间信息不对称的状况。同时通过互联网为企业推介产品，提高企业的知名度，促进域内外金融机构与迁安企业进行实质性合作，服务与推动迁安市整体经济发展。
（四）定期举办融资洽谈活动，搭建银企沟通平台
充分发挥区内金融机构积极性，由政府主导银企对接融资洽谈活动来搭建银企面对面沟通平台，促成银企融资合作关系，破解中小企业融资难题，促进信贷有效投放和项目投融资。
（五）建立包括农业龙头企业在内的中小信用担保体系，完善金融服务体系
解决农业龙头企业贷款难、担保难、抵押难的问题，降低部分银行风险，提高银行给龙头企业的融资积极性，关键是建立龙头企业在内的中小企业信用担保体系。在农业产业化发展过程中，要将农业龙头企业纳入中小企业信用担保体系，完善为其服务的金融服务体系。在完善农户联保担保体系的基础上，各级政府要推动建立贷款担保机构，与农村金融机构建立担保协作关系。
（六）土地经营权流转促进资源配置效率提升，实现农业现代化
农村土地经营权流转，促进土地规模化经营，是实现农业现代化的重要途径。建立多层次多渠道的农村金融机构体系，支持农村土地流转。首先，强化迁安农村信用社作为农村金融服务主力军的核心地位。鼓励村镇银行和小额贷款公司加大对农村土地流转的资金支持。此外，放开民间金融机构，允许民间借贷合法化。与此同时，积极进行探索和创新，可设立专门为农地服务的互金融机构。同时创新发展农村的多种保险业，化解分散金融风险。而采用多种形式、多种渠道的农业保险，可以有效化解、转移生产者的自然和市场因素风险。积极化解为农业生产提供金融服务的银行面临的风险。鼓励保险公司创新险种。
（七）利用金融手段规避市场风险，掌握市场的主动权
钢铁产业是迁安市的支柱产业，河北迁安整体经济发展水平受钢材市场的波动影响巨大，对迁安市企业的经营效益产生巨大的影响。宏观经济波动导致的钢铁价格的变化直接影响到迁安的整体经济发展状况。利用套期保值，在现货市场和期货市场对钢材同时进行数量相等但方向相反的买卖活动，经过一段时间，当价格变动使现货买卖上出现盈亏时，可由期货交易上的亏盈得到抵销或弥补，从而在“现”与“期”之间、近期和远期之间建立一种对冲机制，以使价格风险降到最低限度，企业受市场波动影响最小。因此，采取各种措施，鼓励企业利用期货市场开展产品和原材料的套期保值业务，有效规避宏观经济波动的风险，掌握市场的主动权。
推进期货知识培训工作。联系国内知名期货公司，组织迁安钢铁龙头企业负责人参与培训。大力培育和发展期货市场参与主体。龙头钢铁企业要积极介入期货市场，不断增强自身竞争能力和抗风险能力，并带动其他相关企业积极利用期货市场。经过3-5年的努力，形成迁安钢铁产业广泛参与期货市场的发展态势，现货企业参与期货市场的广度和深度跨入唐山市先进行列，较大规模钢铁生产、消费和流通企业参与期货比例达到50%以上。敢于和善于利用期货市场，树立科学的期货发展观，积极引导钢铁生产和流通企业利用好期货市场，走现货、期货并重的路子，促进企业增效，进而推动经济又好又快发展。加大财税支持力度、加强对套保企业的信货支持、完善企业经营评价体系、积极推动相关钢铁企业参与套期保值。
结论
河北省迁安市作为资源富集型地区，依靠资源优势经济发展迅速。随着经济的发展，对金融机制的要求逐步升高，河北省迁安市逐步从供给导向型金融向需求导向型金融过度，然而政府对于金融制度建设的主导，还将长久影响地方金融体制的形成和确立。由于经济的发展伴随中小企业的活跃和农村创业人数的增加，对非正规金融的需要加大，客观上要求地方金融体制的创新和发展。河北省迁安市创新金融体制的发展将会带动地方经济的进一步发展，对发展中的中国地方金融将会产生借鉴效用。
地方金融体制的研究对于解决各地单一财政政策具有重要意义。彻底解决地方政府依靠土地财政的模式，同时避免地方债券的无序、无规使用，促进地方政府金融财政政策有序出台。通过利用现代企业的金融手段，构建全方位的金融财政体系，能够避免过度依赖单一模式造成地方金融体系的发展畸形。尤其在当下我国宏观经济环境面临转型升级，中央政府下决心严控过度的货币投入，以去杠杆化手段促进现有存量货币的投资效率，各地方政府更应当充分发挥地域优势，盘活现有资源，创新金融体制，在新一轮的宏观调控和产业结构调整中赢得先机。
参考文献：
1.樊纲等.公有制宏观经济理论大纲[M].上海三联书店，1990
2.卢峰，姚洋.金融压抑下的法治、金融发展和经济增长[J].中国社会科学，2004（1）
3.潘文卿，张伟.中国资本配置效率与金融发展相关性研究[J].管理世界，2003（8）
4.庞晓波，赵玉龙.我国金融发展与经济增长的弱相关及其启示[J].数量经济技术经济研究，2003（9）
5.易纲.中国金融资产结构分析及政策含义[J].经济研究，1996（12）
6.张，沈坤荣.地方政府干预、区域金融发展与中国经济增长方式转型—基于财政分权背景的实证研究[J].南开经济研究，2008（6）
7.Jeffrey Wurgler.Financial Market and the Allocation of Capital.Jounal of Finacial Economics[J].2000，58
8.Patrick.Financial Dev elop ment and Economic Gr ow th in Under developmented countr ies.Economic[J] .Development and Cultural Change.1966，14