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目前，已成立了由上述单位、部门组成的组委会，并已开始了卓有成效的工作。从前期筹备情况来看，形势喜人，参展厂商非常踊跃，有关单位的积极性很高，这是金融展成功的基础。因此，我们完全有信心把新世纪的第一届金融展办得更加出色。
金融信息化是国家信息化发展的核心，将带动国民经济信息化的全面发展。众所周知，我国即将加入WTO，在利用现代技术，为客户提供方便的金融服务，提供现代化支付结算工具，在加强金融监管、防范金融风险方面，国外发达国家银行比我们更有经验，做法更规范，技术支撑环境更先进。因此，我国的中央银行和商业银行都面临严峻挑战。同时，中国加入WTO，也为加快中国金融信息化建设、促进国民经济信息化带来机遇。我们必须抓住历史发展机遇，借鉴国内外先进的管理思想、管理模式，借鉴国内外IT行业先进的设备与技术，加快信息化建设步伐。在十五期间，金融系统将加大信息化建设投资力度，争取用5年左右的时间，力争赶上发达国家中央银行和商业银行信息化水平。
金融展已成功举办了八届，为我国金融电子化、信息化建设做出了贡献。它已成为中国金融科技界与外界交流的重要桥梁和窗口。根据金融电子化建设的需要，200*金融展确立了“电子化金融服务”的主题，围绕这一主题将重点展示：电子商务、新概念银行、信息安全技术、银行卡技术、支付清算系统、信息服务系统、电子数据交换系统等。在招展、展位安排、宣传等方面也将围绕这一主题深入展开。同时，我们一定会努力采取新举措，吸取各种成功展览会和往届金融展的经验，使本届金融展更富成效。
为规范操作，提高效率，更好地为金，全国公务员共同天地融电子化建设服务，经中国人民银行总行领导批准，决定2001中国国际金融(银行)技术暨设备展览会由中国人民银行中国金融电子化公司作为主办单位，人民银行科技司全力协助做好组织工作。同时，由中国人民银行清算总中心、国家外汇管理局信息中心、各政策银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司的科技部门以及中国人民保险公司作为协办单位。组织机构与以往有所变化，人民银行由主办单位转变为支持单位，责成中国金融电子化公司全权主办。主要目的是为了在保证人民银行统一管理的前提下，充分发挥具体操作者的能动性和作用，使金融展组织更加符合国际惯例，提高工作效率，更好地为金融系统、参展厂商服务，让参加金融展的有关各方更加满意。同时，组织机构的变化还体现在参加的银行和金融机构更多了，更广泛了。这也充分显示了我国金融科技系统紧密团结，齐心协作，共同办好本届金融展的愿望和决心。
在过去的八年里，金融展从小到大，水平越来越高，影响越来越广泛，取得了较好成绩，也受到了不少好评，还得到了国家科技部的肯定。在新世纪里，我们一定会总结经验，规范操作，严格管理，不断开拓进取，使之成为更具国际影响的行业性科技盛会。，全国公务员共同天地
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一、央行信息化管理现状
人民银行信息化管理经历了多个发展阶段和管理模式的变革，目前已基本形成了总行统一顶层设计，省级分支机构注重执行的管理模式。
（一）总行管理构架
在人民银行新“三定”和金融信息化发展的推动下，总行科技体制发生了重大变化，形成了新的布局和框架。
1.人民银行科技管理架构形成“1+2”专业分工的大格局。2011年12月7日，人民银行金融信息中心成立，标志着科技司负责管理、金电公司负责建设、金融信息中心负责运维的专业化分工体系正式形成。
“1”就是科技司以“管理”为中心，统筹规划、协调推进人民银行信息化建设，主要职责一是完善人民银行技术管理体系，二是建立金融业技术管理体系。
“2”就是指：金融信息中心以“运行”为中心，全力保障人民银行信息系统的安全稳定运行；金融电子化公司以“建设”为工作中心，以系统建设为重点，全面推进灾备服务，并负责信息化研究、培训、宣传等各项业务。
2.业务部门“1+2”专业科技小格局也正在形成。总行大“1+2”是管理规范化、运维系统化、开发集成化的科学管理模式。总行在特定的业务需求和管理要求下，有关司局以业务信息系统的开发、部署为契机，也形成了自己的小“1+2”格局，例如征信、支付、反洗钱、外汇等管理部门，以及其下属的征信中心、清算中心、反洗钱中心、外汇交易中心等运行保障中心，也建有庞大的业务系统开发部门和开发队伍。这样，就形成了以有关司局管理部门为龙头，运行保障中心和开发队伍为支撑的小“1+2”专业科技管理格局。
（二）省级分支机构管理模式
目前，省级分支机构科技部门正处于转型期，主要表现在：一是依据央行新“三定”方案，人民银行科技部门正处于履行金融信息化管理与协调职能转换的探索期；二是依据安全管理和保密要求，人民银行网络及信息系统正处于重新布局的调整期；三是依据数据集中管理目标，人民银行省级数据中心正处于关联应用的整合期；四是依据现代金融服务需要，人民银行技术创新正处于多应用的扩散期。
省级分支机构作为总行的派出机构，省级分支机构科技部门与总行信息化管理架构不同步，目前还承担着集管理、保障和服务于一体的“三位一体”职责。具体而言：一是承担本行辖区内的科技服务，需要完成本地应用系统的建设和推广，实现业务电子化、管理信息化。二是负责网络和系统稳定运行，需要完善办公网、业务网边界防护和桌面管控技术手段，规范外联机构网络接入；落实信息安全等级保护和应急处置协调机制，维护辖内信息安全稳定运行。三是负责推进金融标准化，推动金融服务技术创新，加强金融信息技术监管等工作。
（三）省级分支机构信息系统现状
据不完全统计，人民银行联网单位有36类，联网机构多达5600余家，联网银行网点达20多万个，外联应用27项，人民银行信息系统在金融业信息系统中居于“龙头”地位，发挥着重要的基础和纽带作用。
具体到省级分支机构，信息系统的数量也十分庞大。以人民银行昆明中心支行为例，管理与维护的网络与信息系统有154个，遍布全省16个地州，另外还有很多信息系统处于全面建设和发展阶段。如：新一代中央银行会计核算系统数据集中系统、新一代国库会计核算集中数据系统、第二代支付系统、在线知识考试系统、反假币货币展数字化系统、个人账户实名制核实辅助系统建设；人民币跨境收付信息管理系统实现银行直联接入、新版联网核查系统、人力资源管理系统、“金融机构代码证”管理系统推广；启动全国财务综合管理系统数据迁移，金宏工程实现建国以来纸质金融数据的标准化、数字化入库；全省发行库视频安全系统、全省发行基金物流系统、全省总行电视会议系统到县工程等系统建设。信息系统建设和运行管理任务十分繁重。
二、省级分支机构信息化管理模式存在问题和主要矛盾
当前，省级央行科技队伍在职能转换后，经历了一段过渡期，逐步适应了央行科技工作的履职要求，进入较为稳定的成长发展期。信息系统建设和运行维护工作顺利开展，确保了各业务部门的需要。但从金融信息化建设的发展需求看，现行省级分支机构科技管理模式还存在一些问题和困难。
（一）队伍建设不能满足需要
近年来一批年纪轻、学历高的新行员充实到省级分支机构科技部门，人员年龄、学历结构逐步改善，队伍素质明显提高，但省级央行科技队伍建设与实际需要还存在诸多不相适应之处。
一是高质量人才总量偏少。承担金融信息化管理职责，使人民银行科技部门的定位和职责发生了巨大变化。由过去主要以内部工作和服务于银行业金融机构支付系统建设为主，转移到对内和对外工作领域的方方面面上来。在人民银行内部机构中，成为管理领域涉及面较宽的部门，涉及行内和行外、涉及技术和业务，涉及金融和社会。这对央行科技人员在管理方面、技能方面以及综合素质方面提出了更高的要求。目前，真正懂业务、会操作、善调研、能管理的复合型人才较少，尤其是在信息化管理方面，人员素质良莠不齐、专业人才稀缺、业务骨干和后备人才不足。
二是人员知识结构不合理。虽然这几年省级央行科技部门，每年都招聘大量年轻的大学生、硕士和博士。虽然省级央行科技部门人员众多，但知识结构不能满足金融信息化发展要求，以前只需要掌握本单位的各项应用系统的专业技能就可以很好的完成工作任务，然而针对不同的商业银行，其信息系统繁多，系统与设备也是参差不齐，想要管理与掌握商业银行信息化水平与安全显得十分困难。
三是监管能力偏弱。对于科技人员来说，做好自己的本职工作、为全行人员服务是比较容易的，管理方面经验十分有限。由于目前人民银行很多新行员没有商业银行工作经验，不熟悉金融机构的运作机制和管理体系，以及业务操作流程，对商业银行开展的业务、系统运行情况以及信息安全情况等方面并不了解，增加了管理的难度，要承担履行技术监督职能明显力不从心。
四是科技人员培训不到位。人民银行职能从服务转向管理与服务，工作广度和深度的扩展对科技人员的技术水平要求越来越高。但基层人民银行对员工的培训基本上是基于业务知识的培训，针对专业技术人员的学识水平和专业技术能力的培训很少，信息化专业技术人才培养缺乏长期性和系统性，甚至培训人员并非专业技术人员，人才培育、培训体系不健全。人才培训方式比较单一、多以业务培训、岗前培训和以会代训等形式进行，培训时间不多，专业性不强。
（二）管理架构不合理
依据人民银行新“三定”和总行对省级分支机构科技部门的履职要求来看，要达到金融信息化管理变革的预期效果，现行的省级分支机构管理架构还存在一些问题。
一是上下职责分工不一致。总行通过“1+2”模式，对金融信息化管理工作进行了科学的分工，科技司负责管理，信息中心负责维护，金电公司负责具体的信息化工作；各司局通过自己的小“1+2”实现管理、运维和研发。基层央行的科技部门只有一个科技处，既要负责信息化管理工作，同时还要负责系统运行维护；既要对内提供服务，又要对外履行央行职能；既要完成总行“三架马车”的工作安排，又要应对多个小“1+2”的科技服务。此外，还有一些省份由于特殊的需求，需要对系统进行二次开发等等。总行的“1+2”模式与省级分支机构单一的科技部门负责制显得并不匹配。
二是岗位设置不适应发展。目前，多数省级分支机构科技部门的科室与岗位设置基本上是沿用十年以前的模式，由于基层央行履职的变化，岗位设置无法满足现在的工作需要，尤其是对辖区金融机构信息化管理方面。基层央行科技部门科室与岗位设置是否合理？是否能满足管理金融机构的要求？人员安排是否恰当？管理与执行能力是否到位？这些问题都亟待解决。
三是总行机构设置与省级分支机构设置不对口。
根据新的“三定”规定，总行科技司内设综合处、计划处、科技管理处、信息安全管理处、技术工程管理处、银行卡与电子支付技术管理处、标准化与规划处（金标委秘书处），共7个处。个别省会中支按照总行科技司内设处室的模式，归类设立了科技处相应科室；但多数分行和省会中支仍没有对口设置相应科室（见表一、表二），例如：各分行和省会中支，为满足日常的办公需求，提供本辖区内的科技服务工作，基本都设置了综合科、网络科和安全科；为进行系统运行与维护，设置了系统科、运行科、软件科等，还有部分省会中支有软件开发部门，比如长沙中支；为管理电子设备，有9个分行和省会中支设置有硬件科或设备科；还有设置特殊科室，比如济南分行设置了外汇应用科，南京分行设置了支付技术科，合肥中支设置了机关业务科，石家庄中支设置转接中心科等等。总行与省级分支机构内设部门的不对口，影响了上下工作衔接，降低了工作效率。
三、建立高效信息化管理模式的设想
人民银行承担金融信息化管理职责，信息化建设的发展使科技部门的定位和职责发生了巨大变化。由过去主要以内部工作和服务于银行业金融机构为主，转移到对内和对外工作领域的方方面面上来。在人民银行内设机构中，科技部门成为管理领域涉及面广的部门，涉及行内和行外、涉及技术和业务，涉及金融和社会。这对央行科技管理模式提出了更高的要求。因此，我们必须重新定位科技工作在金融信息化管理中的地位。
（一）构建新的省级分支机构“1+1”管理架构
央行科技部门职责不断扩大、信息化建设项目不断增加、管理服务能力不断提高，需要构建金融信息化管理与金融信息中心为主体的省级分支机构科技管理和运行保障“1+1”体系。目前，省级分支机构科技部门负责全省的信息化管理与运维工作，既要做好科技司安排的各项工作任务，也要应付各司局的科技工作。各省级分支机构业务系统不断增加、系统开发上线的事情不断增多、信息化水平不断提高。然而，管理、维护、测试等工作只是依靠科技部门有限的几个人，这与金融信息化管理水平的提高的要求，形成明显的反差。因此，省级分支机构也需要建立科技处与金融信息中心相分离的管理架构。这样，才能满足金融信息管理、信息化建设和运行保障发展的需求。
（二）科学界定科技处和省级金融信息中心的职责
准确、科学地区分科技处和金融信息中心的职责是发挥“1+1”管理架构效率的基础，必须予以充分重视。
科技处的主要职责：以“管理”为工作中心，统筹规划、协调推进全省人民银行信息化建设。一是开展省内科技综合管理，落实信息化发展规划，安排年度信息化项目计划，组织本地应用系统的建设和推广。二是实施金融业技术监管，完善金融业信息安全应急处置协调机制，全面落实信息安全等级保护制度。三是推动金融服务信息化创新，研究金融信息化重大问题和实施重大工程。推广和应用金融标准化，引导和支持重点金融标准的实施。建立金融业科技成果鉴定与评奖工作机制，推动金融业科技创新持续发展。
省级金融信息中心的主要职责：以“运行”为工作中心，全力保障全省人民银行信息系统的安全稳定运行。一是建立以省级人民银行数据中心为核心的运维技术体系，构建专业的运维技术队伍、配备专门的运维监控设施、装备专业的应急设备。二是加强网络和系统稳定运行，完善办公网、业务网边界防护和桌面管控技术手段，规范外联机构网络接入，统一监控省、州市和县三级的主机、网络、系统、环境等。最终实现省级金融信息中心成为统一运维监控枢纽、统一网络管理枢纽、统一信息交换枢纽。
（三）对口设置内设机构
要保持科技部门内部机构设置与总行相对统一，省级分支机构科技部门内设科室与岗位设置，应与参照总行科技司的设置方式，根据总行规定的科技部门最新的职能要求和岗位设置，将省级分支机构科技部门现有科室适当增减或归口到相近的科室开展履职工作，以提高工作的对口衔接力度，确保工作的顺利开展。
（四）推动基层央行科技职能转变
要根据新的职能要求，努力形成科学、规范的金融信息化管理制度体系，增强执行力度；努力强化网络管理，使网络管理从“道路管理”向“交通管理”转变；充分发挥人民银行金融城域网的网络核心作用，不断加强联网机构入网与变更的统一运维管理；积极参与人民银行“两管理两综合一保护”工作；积极推动金融服务创新与金融技术监管工作的开展。全面实现基层央行科技部门的职能转变，更好地服务辖区金融市场。
（五）全面提升科技人员综合素质
要紧跟金融信息化建设的发展，着力提升科技人员在管理、专业技能等方面的综合素质，统筹省级分支机构科技队伍建设。一要有针对性的培训。通过多种途径，培养运维管理、信息安全、金融标准化、电子支付等方面的专业技术人才，以满足日常科技工作的需要。二要开展专业技能资质的培训。重点开展专业技能资格认证培训，积极配合人事部门推动恢复工程系列高级职称评审，探讨建立激励科技人才发展的工作机制，构建分层次、分领域的专业化人才队伍。
参考文献
[1]中国人民银行.科技司“三定”规定，北京，2010.1.
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一、 加强管理、保障安全银行科技工作中，安全为首要任务，科技工作的成果就在于各种银行业务都能正常无事故的顺利 开展。
首先，保障安全的最有力手段就是制度，我本着这一原则，多次与部门内部人员讨论制度的问 题，对原有的岗位责任进行了调整，制定了新的岗位责任制度，强调了岗位的必要性和重要性，将岗 位责任细化，责任到人，在管理层面有了明确的管理分工,使科技工作在有序的环境下进行。并且， 在部门全体员工的共同努力下，保障了各项修订后制度和新建制度的贯彻执行。其次，网络和信息系 统的安全稳定运行是科技部工作的命脉，只有整个信息系统保持稳定、连续、高效的运行，我们才能 在这个基础上谈下一步的发展，才能够充分发挥已有的和新开发的业务产品的作用。为保证系统的安 全运行， 在年初时， 为部门内部配备了移动值班电话，从而缩短了故障产生时的延滞时间。
在年初时， 我提出了保障 ATM 及 POS 的银行卡地区网系统整体可用率达到 99%以上的目标。尽管我们的地区网系 统在 20xx年时频繁出现波动，但通过我们对系统的二次改造后，今年的系统运行一直都是非常稳定 的。我在加强管理、保障运行方面付出的努力取得了预期的效果。
二、 科技项目、重点实施在科技项目方面，20xx年由总行推出的新产品和对原有业务系统的更新的项目很多。
首先，我 们要支持业务部门参与激烈的市场竞争。
总行为满足市场竞争需要而开发的产品在各种信息渠道中已 经介绍的很多，但就沈阳的地区特色和我行的特点，各业务部门提出了一些项目需求，如：银证通系 统、薪加薪系统、单证中心系统等。在行领导、相关业务部门、各支行的配合下，这些新产品得到了 及时的上线，丰富了我行的产品线，增强了服务功能，逐步建立了一定的市场竞争优势，对于将来改 善我行的客户结构起到了重要的推动作用和支撑作用。
以往我行的系统中由于总行的滞肘，有些不利于市场开拓的方面。通过我们以及其他分行的相关 反馈，总行今年已对这些问题进行了一些相应的改进。如：ATM、CRS 等自助设备的客户操作流程更 新，由原来的先吐卡后出钞的方式改为先出钞后吐卡，方便了客户取款操作;自助查询机系统改造， 增加了查询机中的理财一互通的功能等。
三、 把握全局、团结协作我觉得，科技部是银行中至关 重要的职能部门，给行里把好关、做好后勤保障是我义不容辞的责任。
一年来，我坚持站在全行 的角度考虑问题，客观的分析有关科技对行内行外的影响。今年，针对我行部分网点 UPS 电池不能正 常工作的情况，我提出了要求更换的建议，因为一旦网点停电不能正常营业，对行里的影响非常大。
此建议得到了行里的认可，并在年终决算前完成了所有网点的更换。
科技部门身为银行的二线服务管理部门，加强同有关人员和相关部门的团结和协调，是做好科技 服务工作的重要条件。为了搞好部门内部员工的团结，我认真实行民主集中制，坚持广纳谏言，虚心 接受不同观点的意见，不独断专行，不刚愎自用。对每个科技部员工，都一视同仁，使他们既有一定 的责任，又有相应的权力，责权利相统一，从而最大限度地调动了科技部员工的积极性，从没有发生 争功诿过，争权夺利的现象。
银行卡部个人工作总结
2016 年电子银行部工作总结电子银行部紧紧围绕联社年初制定的各项工作任务， 以强化科技 支撑，加强网络管理，注重计算机安全，促进联社电子银行业务快速 稳定发展为目标，现将全年的工作总结如下：
一、推进金农卡发行，做好 ATM、POS 机布放工作
1、认真做好金农卡发行及金农卡业务管理工作 为促进金农卡业务稳步健康发展，我部年初制定了《***电子银 行业务考核任务分解表》 ，按季对金农卡发卡、卡均余额，网上银行 业务、POS 机进行考核，并组织人员对辖内网点电子银行业务考核任 务计划完成情况进行检查督促，同时，针对下半年的金农卡发行数量 较低，追加 20000 张金农卡发行任务。
截止 12 月底，全县共发行金农卡 143163 张，金农卡存款余额 36509.3 万元，卡均存款余额 2550 元;其中新增卡 61886 张，完成 全年计划的的 103.14%。
2、做好 ATM、POS 机具的布放工作 截止 12 月底，全年发展特约商户 100 户，全县 100 台 POS 机实 现交易 2990 笔，交易金额 5365.99 万，实现手续费收入 16459 元。
我部将继续推进特约商户的签约和 POS 机的安装， 为金农卡提供无障 碍刷卡，更多地服务客户。 3、网上银行及短信业务开展情况 截止 12 月底，全县共开办个人网上银行业 1185 户，转帐 5881 笔，转帐金额为 13280.5 万元;其中行内转帐 3233 笔，行内转帐金 额 5666.4 万元，跨行转帐 2627 笔，跨行转帐金额 7516.9 万元，农 信银转帐 21 笔，农信银转帐金额 97 万元。
截止 12 月底，企业网上银行业务 98 户，转帐 194 笔，转帐金额 4710 万元;其中跨行转帐 139 笔，跨行转帐金额 3973 万元，农信银 转帐 3 笔，农信银转帐金额 177.7 万元。
截止 12 月底，开通短信业务 4833 户，占发卡总量的 0.3%。
下一步工作是利用省联社电子银行业务营销方案， 做好全县电子银行 业务的宣传和营销工作;进一步推动电子银行业务的快速发展，引导客户多频次、多品种使用******电子银行系列产品,扩大 ******电子银行业务影响力，推广和提升******品牌知名度,把 握优质客户，开办网上银行业务及短信业务;同时做好网上银行业务风险防范工作。
4、认真做好 ATM 机、POS 机的日常维护及管理工作 我部制定《寿县农村信用合作联社自助设备管理办法》等三项制 度，明确 ATM 网点的管理人员和业务操作人员，制定了 ATM 机各项登 记簿，监察保卫部一起做好 ATM 机日常管理工作，要求每天两次对全 县 ATM 机网点进行上午与晚间各一次安全检查，并做好登记工作，与 监察保卫部、稽核部对 ATM 机进行定期与不定期安全检查，对发现问 题及时纠正，确保安全无事故。 对特约商户进行走访，加大对 POS 机检查力度。确保用卡安全。
二、做好全县设备技术保障工作，强化网络管理工作。
1、加强网络管理，做好中心机房的维护工作 通过联社网络安全监控、ATM 机监控软件，及时做好各营业网点 及机房各硬件设备的维护工作。
中心机房一直是联社综合业务及办公 系统的核心，我部严格遵守***机房管理制度，坚持专人值守，坚持 节假日轮换查看，确保综合业务系统及办公系统营业和办公不间断。
同时，做好省、市、县连通网络管理工作，2016 年 12 月 6-8 日，积 极配合省科技信息中心做网络升级改造工作， 确保全县网络安全无事 故。
2、日常保障无间断，做好计算机维护工作 为做好综合业务系统网络安全畅通，除平时加强网络管理工作 外，同时做好节假日值班及周六、周日值班工作，确全县中心机房日 常保障无间断;全年排除网络故障 50 次，从此确保全县网络安全畅 通。
电子银行部全年修理各种打印机及复印机、终端、排除各种网络 故障 120 次、解决计算机软件故障 30 余次，有力地保障了全县综合 业务系统和办公系统的正常运行。
3、加强 ATM 机、POS 机培训 为确保 ATM 机上线工作， 电子银行部工作人员对新安装 13 台 ATM 机网点管理人员进行现场培训， 确保每台 ATM 台管理人员会操作并能 排除故障。
对 POS 机商户严格入网审核，确保成熟一户发展一户。
对 POS 机商户及各网点 POS 机管理人员进行业务知识及风险防范讲 解，提高 POS 机人员操作人员的业务水平和技能，使联社新业务及时 得到拓展。
4、做好银行卡助农取款试点工作为确保银行卡助农取款服务工作健康有序、扎实有效的 开展，电子银行部专门负责具体事务和业务推广。
三、做好全县城乡居民社会养老金和涉农资金技术保障工作
做好全县城乡居民社会养老金打折发放工作，共办理 17 万户， 资金 5000 多万元。同时做好财政局涉农资金技术保障工作，确保全 县涉农资金户能按时完成，全年共办理 111 万户，资金 14 亿元。四、完善电子银行部各项管理制度，确保网络系统稳定运行 通过完善制度、规范管理与操作、落实安全责任制等措施，先后 修定了《***网络管理办法》《***计算机岗位人员管理办法》《*** 、 、 县级机房管理制度》《***计算机安全管理制度》《***计算机病毒预 、 、 防管理制度》《***计算机病毒预防管理制度》《***计算机网络突发 、 、 事件应急预案》《***金农卡(借记卡)业务管理办法》《***金农卡 、 、 (借记卡)业务风险防范措施》《***自助设备业务操作管理办法》 、 、 《***自助设备业务操作管理办法》 《***自助设备业务风险管理办 、 法》等 12 项电子银行部管理制度，为计算机、网络安全等信息系统 安全稳定运行提供保障。
1、完善 ATM、POS 机管理流程 制定《ATM 机设备维修登记簿》《ATM 机日常管理登记簿》《ATM 、 、 机故障处理登记簿》《ATM 机安全检查登记簿》《金农卡风险安全检 、 、 查登记簿》《ATM 机长短款登记簿》《ATM 机废卡回收登记簿》《POS 、 、 、 机维护登记簿》等 10 余种登记簿，强化 ATM、POS 机业务流程管理。
2、狠抓银行卡管理制度落实，加大检查力度 我部积极开展银行卡受理市场及发卡完成情况专项检查， 及时下 发***银行卡业务风险防控分析、***银行卡安全状况分析报告、银行 卡欺诈交易的风险提示等文件，做好金农卡风险防控工作，同时对金 农卡各项风险控制制度进行安全检查，对检查中存在的不足，及时整 改到位。通过检查，提高了网点主管和操作人员的银行卡安全用卡意 识，排除了银行卡安全风险点。
3、加强网络电子设备管理，提高计算机及网络应急速度 加强联社电子设备管理， 确保综合业务系统及联社办公的正常运 转，合理提高设备的使用寿命，对发生的故障及时检修，对存在的安 全隐患及时排除。
我部组织人员每月对辖内各点网络设备进行了一次 全面的维护，合理地延长了设备使用寿命。计算机设备到点到人，管 理责任明确，从购入、使用、维修、报损等方面跟踪相关信息，高效 保障全联社计算机业务系统的正常安全运行。
同时对我联社计算机网 络突发事件应急预案进行演练,提高突发事件的快速应急。
五、总结和纠正存在的问题 针对基层网点存在的问题
一是计算机操作人员尤其是会计主管 计算机水平薄弱、网点机器除尘或设备元器件损坏等情况、操作人员 密码管理安全意识淡薄;二是计算机病毒预防工作。下一步我部将进 加大对各社计算机设备的维护工作， 通过会计和信贷例会和电子银行 业务培训，进一步强化业务培训，加强全县网络安全管理，严格执行 《寿县农村信用合作联社网络管理办法》 、 《寿县农村信用合作联社计 算机设备管理办法》等办法，同时，要求所有各社、部计算机设备及 时下载更新杀毒软件，做到使用 U 盘等介质杀毒，以保障办公系统正 常稳定运行。六、2016 年工作计划 2016 年电子银行工作计划是围绕 2016 年制定的各项工作任务， 为各项业务发展提供科技支撑，加大电子银行业务。拓发展，进一步 加快中间业务发展水平。
一、加大对金农卡发行工作，做好 ATM 机、POS 机的布放
1、结合省**电子银行业务营销方案，制定***迎新春百日电子银 行业务竞赛活动;同时，制定 2016 年电子银行业务考核办法，加大电子银行业务产品营销。
2、2016 年 2 月份，做好 2016 年 ATM 机网点选址布放工作，计 划布放 10 台 ATM 机。
3、继续加大对 POS 机具的合理布放，积极发展特约商户，大力 布设直联 POS，全年新增布放 100 台;同时，对 2016 年 3 月份开始 对连续三个月无交易的 POS 机进行回收。
4、做好个人网上银行、企业网上银行的发行工作，加快我县联 社电子化进程，把******品牌做大做强，促进我县联社电子银行业务 快速发展。
二、建立 ATM、POS 机、网上银行、金农卡风险管理长效机制
1、2016 年 5 月份-10 月份组织五次 ATM、POS 机全面安全检查; 同时，建立***ATM 机定期与不定期限巡视检查制度，要求每天上午 及晚上二次进行检查，并持卡取款进行检查测试。
2、加强 ATM、POS 机、网上银行业务的安全监控，优化跨行交易 网络的可靠性、稳定性，提高安全防范能力和系统管理能力，提高交 易成功率，保护持卡人及网银用户的资金安全。
3、严格执行重要空白凭证管理制度，落实定期或不定期检查制 度，确保卡片和 USBKEY 在内部流转环节的安全，强化内部风险防范， 杜绝内部案件的发生。
三、开展金农卡营销宣传工作，树立品牌形象，培育用卡客户群
做好金农卡业务发展的宣传营销工作，利用金农卡开户成本低、 支取手续费较低、便于携带等特点，做到赢得一个客户、带动一次 金农卡业务的开展宣传金农借记卡基本常识、用卡安全知识等， 培育公众持卡、用卡和商户受卡意识，培育用卡客户群，倡导刷卡支 付，减少现金流通。举办有关金农卡征文活动，打造我联社金农卡的 品牌，提升金农卡的社会形象及信誉。
四、认真做好中间业务的拓展工作及全县社保发放工作
2016 年将配合县教育局做好全县教师工资的发放金农卡工作。
配合县烟草局做好全县烟草户开户工作，拓展全县中间业务。结合 2016 年社保发放工作，加大金农卡发行力度。
五、加强电子银行业务的培训工作
计划在 2016 年 3 月份、5 月份、7 月份进行电子银行业务培训工 作。包括 ATM 机、POS 机、网上银行等业务进行培训工作。进一步强 化前台电子银行业务服务水平的提高。
六、认真做好全年科技信息保障工作
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目前，人民银行系统已逐步建立了安全、快捷、规范和高效的电子化服务体系。核算主体上移、数据集中进程日益深化，带来的是央行网络、信息系统、IT运营环境等从上到下的巨大技术架构变革，央行基层行科技部门怎样适应变化，以做好支持与建设是个值得探讨的问题。
以前，系统软件开发在基层科技部门工作中占有相当比重。但目前大型业务系统基本上都采用B/S模式，由总行统一组织公司进行开发调试，基层科技部门负责推广与日常运维，开发任务主要集中在业务部门的信息管理系统。同时，数据集中后各个重要系统的服务器集中到了总、分行或省会中支，网络成为所有业务系统运行的平台基础，需要24 小时不间断运行，对网络的稳定性、可靠性、安全性、使用效率等提出了更高的要求，尤其是国库信息处理系统、货币金银管理系统、企业信用信息基础数据库、个人信用信息基础数据库的业务必须登录总行服务器才能进行业务处理， 实时性要求很高，网络设备的任一环节出现故障， 或者网络通讯速率达不到预定的要求， 都有可能使当天的业务无法开展， 进而影响到全国业务的正常日终处理，因此基层科技部门的日常工作侧重点逐步转移到保障系统正常运行和信息安全方面，网络运行稳健成为基层科技部门工作的重中之重。
面对工作重心出现的变化，基层央行科技工作有一些关键点尚待完善。首先，在内联网安全防护上，一些银行依旧使用早前的防病毒、非法外联监控、内联网入侵检测等系统，而存在风险隐患。而且，个别系统在使用一段时间后，与计算机某些资源存在冲突，导致系统崩溃的现象时有发生。其次，现在的业务系统不再经过本级科技部门进行安装使用，上级行对口部门下发业务系统使用指南时不抄送科技部门，业务系统相关业务培训时也不要求科技部门人员参加，导致基层科技人员对系统整体构架、细节设计一无所知。业务部门对技术问题的似是而非，向科技人员说明问题时的片面、模糊，使得遇到系统故障时，科技人员不能准确把握问题症结，只能凭借经验进行维护，处理效率大为降低。
此外，目前地市中支网络管理岗位一般仅一名网络管理员，一旦该工作的主要负责人员调离时，新接任的网络管理员在短时间内很难胜任，造成巨大的缺口风险。而县支行则完全没有专职科技人员，大多为兼职，缺乏专业知识与经验，难以适应网络管理需要。再者，随着系统模式的改变和数据资源的集中，越来越多的业务系统逐渐采用B/S 模式，基层央行系统维护工作的技术含量日益减少，工作重点转向机房基础设施管理、信息安全管理、客户端操作系统维护等基础维护工作，使得科技人员容易将自己定位为一个技术方面的后勤人员，工作成就感远没有做项目那么强烈，因而逐渐失去钻研科技业务的兴趣和动力。
经过多年的电子信息化发展，央行几乎各项工作都要通过计算机展开，网络是否稳定、可靠、安全，直接影响到全国业务的正常处理。央行各基层行需要从建立巡查机制、制定相应规范、根据本地业务进行培训与特色开发等方面加强管理。例如，可以针对性地组织有关专家、研发人员为科技人员讲授数据集中后的大型业务系统的整体构架、细节设计等知识，并通过科技人员进驻业务科室短期学习日常业务操作，与业务部门建立协调机制以实现有效的多部门联动。还可以设立涵盖在日常运维过程中遇到的典型问题及解决方法的知识库系统。对知识库未尽内容，可以向科技部门提交运维申请，在问题解决之后，将解决方案在系统中，以便日后业务人员查询。金融科技管理是基层科技部门重要职能，要加强对金融机构信息安全的管理与指导。（作者单位：人民银行咸阳市中心支行）
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近年来，人民银行特别重视内审工作的转型与发展。杨立杰副司长更是在2010年人民银行内审工作会议指出：“人民银行内审部门要围绕人民银行的职能和业务，切实由单纯的合规性审计向风险管理审计转变,通过审计转型，促进人民银行全面风险管理体系的健全和完善”。人民银行内部审计，尤其是信息技术审计如何在顺应央行职能的转换中进一步发挥审计职能，丰富审计手段，完善审计评价，是本文值得我们认真研究和探讨的内容。
一、构建风险导向审计模式是人民银行内部审计发展的必然选择
风险导向审计是指内审人员在审计过程中，自始至终都以组织机构风险分析评估为导向，根据量化的分析水平排定审计项目优先次序，依据风险确定审计范围与重点，对组织机构的风险管理、内部控制和治理程序进行评价，进而提出建设性意见和建议，协助组织机构管理风险，实现组织机构价值增值的独立、客观的确认和咨询活动。其审计报告可以作为提示风险、防范风险以及信息交流的预警信号。因此，风险导向审计既是基于降低审计风险，又是为降低组织机构运行风险而进行风险管理的一种有效工具。
（一）构建风险导向审计模式是人民银行内部审计工作的现实选择
作为中国的中央银行，人民银行职能调整后，在执行货币政策、维护金融稳定和提供金融服务的过程中，面临诸多不确定因素和风险隐患，如外部环境影响带来的声誉风险、履行职责中的法律风险、宏观调控中的决策风险、业务活动中的资金风险、信息技术风险和操作风险等[1]。人民银行风险管理状况如何，直接关系到履职效果和整个社会经济金融能否正常运行。因此，中央银行内部审计必须综合考虑人民银行地位的特殊性，从源头上加强风险管理，运用风险导向审计，确保风险管理目标与履行央行职责目标的一致性。
（二）风险导向审计模式是人民银行内部审计工作适应国内外发展趋势的客观要求
一是国际内部审计最新发展趋势的要求。《内部审计实物标准》自始至终都贯穿着风险审计的主导思想，突出内部审计工作应该以风险为导向，以满足机构经营管理的需要[2]。二是《中国内部审计准则》的要求。《中国内部审计具体准则第1号――审计计划》、《第16号――风险管理审计》和《第17号――重要性和审计风险》都对组织风险、风险管理和审计风险等做出了明确规范，明确对于风险的监控应成为内部审计的职责。三是有效贯彻《中国人民银行分支机构内部控制指引》的要求。该指引将人民银行分支机构的基本风险进行了详细的划分，为内部审计实施风险导向审计提供了制度基础和操作依据。
（三）构建风险导向审计模式是人民银行内审工作提高审计质量、降低审计成本的现实要求
人民银行内审部门成立以来，各级行领导给予了高度重视，为内审部门充实了一大批业务精通、素质优秀的内审人员。但是，随着内审部门承担的监督任务逐渐增多，内审资源还是呈现出相对不足的现象。风险导向审计以被审计单位风险评估为基础，通过综合分析被审计单位经营活动风险及其所处的宏观、微观环境和可能引发风险的内外部因素来确定审计的范围和重点，可以做到有的放矢、节约内审资源，有利于人民银行各级内审部门应对不断增长的内审需求。
（四）实施风险导向审计是人民银行内审工作规避审计风险的有效手段
由于内审人员与被审计对象角色定位不同，客观程度上存在一定对立，内审人员无法完全避免被蒙蔽甚至欺诈。内审人员受自身素质、主观意识、审计内容的复杂性及有关审计法律法规相对滞后等因素的影响，可能存在未及时发现被审计单位（部门）在经营活动及内部控制中的重大缺陷而做出不恰当的审计结论，产生审计风险。实施风险导向审计，内审人员从审计准备阶段就开始考虑审计风险并把它控制在最低水平，从而减轻审计人员的法律责任，降低审计风险。
二、信息技术的发展向风险评价提出的新挑战
随着信息技术的发展，人民银行业务基本上实现了手工登记向电子登记的转变，审计人员由原来的账薄等纸质媒介审计也随之转变为以系统数据库为基础的系统审计，审计内容日益复杂，审计风险也进一步加大。
（一）固有风险复杂化
在信息技术环境下，原始凭证从搜集、输入、加工到报表自动生成这一过程几乎无须人工干涉，由于计算机系统多数不能做合理、合法和数据真实性的分析，原始数据的搜集与输入就会存在错漏的可能性。另外，由于所产生的电子数据储存在以磁盘、光盘为主的磁性存储介质上，极易被不留痕迹地破坏修改，机器故障、操作失误、程序处理和网络传输故障、计算机病毒和黑客攻击等存在的可能性，使得内部审计固有风险的变数增加，进一步扩大了审计风险。
（二）控制风险复杂化
在手工系统下，内部控制是通过职责、职权分工，规定标准的业务处理流程及加强岗位人员的相互制约来实现，并与凭证、账簿、报表之间的对应关系形成的内部控制体系相辅相成，以保证数据的真实、完整和安全，也使内部控制的测试和检查透明化。而在信息技术环境下，数据的处理集中由电脑自动实现，原有的内部控制转变为通过系统设计的输入控制、数据处理过程控制、输出控制等来达到控制目的，要求审计人员在评价内部控制时，必须采用新的审计程序和评价方法，以适应内部控制的变化。
（三）检查风险复杂化
在手工系统下，信息记录在纸质介质上有明显的审计线索。而在信息技术环境下，电子化数据储存在磁性介质上，从而使传统的审计线索不复存在，致使内部审计人员需借助计算机及相应的内部审计软件才能进行审计工作。目前，人民银行许多计算机系统实行24小时不间断运行，数据集中异地存储，新数据在运行中逐步覆盖旧数据，系统缺乏应有的审计接口，审计人员无法提取有效的审计证据。同时，由于计算机系统本身的复杂性，各软件数据库结构差别大，网络传输和数据存储故障或软件的不完善可能导致数据出现异常的错误，错误的指令（程序）一旦嵌入计算机中，审计人员受审计软件缺失等审计手段和环境的影响，可能无法审出所有的问题和错误，而且很多应用程序出于安全原因已被加密，审计人员难以审读。
三、人民银行信息技术审计中风险导向内审模式的构建思路
人民银行科技部门系统多，涉及面广，系统能够正常运转既需要科技部门加强安全管理，也需要到外部技术部门的密切配合，其风险表现形式基本上涵盖了《人民银行分支机构内部控制指引》所划分的六种风险。因此，本文以科技部门业务审计为例，运用风险导向审计模型，按照风险分析、风险识别、风险评估和风险判定的流程计算剩余风险的控制状况，探索建立人民银行运用风险导向审计的模式。
（一）明确信息技术审计的指导思想和目标，准确审计定位
随着信息化的迅猛发展，信息技术已经渗透到各个金融管理和服务领域。中央银行的业务工作对信息技术的依赖程度不断提高，信息安全和技术风险问题也日益关注，在人民银行系统全面开展信息技术审计应得到各部门的高度重视。信息技术审计是面对计算机信息系统的审计，其目标是通过对信息系统的开发建设、运行环境、使用和维护、内部控制等领域进行全方位的监督、检查和评价，查处有关违规问题，特别是发现和识别系统的风险点和控制薄弱环节，提出有针对性的意见和建议，促进和维护计算机系统的合规性、安全性、可靠性及有效性。
（二）构建人民银行信息技术审计风险评估指标体系
1．信息化环境促使内审人员加快建立新的审计标准 具体到人民银行来讲，由于信息环境下的审计的对象、线索、方法、流程、结果等各方面相对于传统审计都发生了变化，以往的审计标准和准则已不能完全适用，所以应加快建立一套符合信息化特性的新审计标准和准则――信息系统审计准则。要在立足人民银行实情的基础上，参照发达国家的做法，对目前已有的不适应信息系统审计的相关制度规章应及时地进行修改，制定与信息系统审计有关的制度准则，如信息系统审计人员的一般要求，信息系统安全可靠性评价标准、信息系统内部控制准则等。制度规章的重点除对凭证、账簿、报表等数据文件的完整性、真实性审查规定外，更要对被审计系统的健全符合性，系统控制功能的有效性，各项初始化工作的准确性加以规定。使审计人员在开展信息系统审计工作时，尤其是进行系统合法、合规性审计时有法可依、有章可循。不仅减少了审计人员的工作量，也降低了计算机审计的风险。
2．科学识别和界定风险
人民银行科技部门风险是指人民银行科技部门履职行为在没有实施内部控制或者内部控制不到位的前提下，发生重要错误或弊端的可能性。人民银行科技部门风险的评估可以从以下三个方面进行：一是根据被审计业务的流程和特点，确定容易发生风险的业务环节；二是根据人民银行有关业务管理制度的变迁，确定内部控制测试方向；三是对影响风险水平的内外因素进行评估，如管理人员的诚信、管理水平等[3]。
（1）科技部门风险管理环境分析。目前，人民银行科技部门的内外部风险因素主要如表1所示。
（2）科技部门业务风险点分析。目前，人民银行科技部门业务流程中风险点主要如表2所示。
3．准确评价风险
（1）风险赋值。结合审计现场风险排查结果，以列表的方法逐项列示科技部门业务风险指标，根据业务的重要程度、风险易发程度和历年的审计结果划分风险级次，配之以相应的风险分值进行定量评估。目前，人民银行对各类风险点的级别还没有权威的界定，因此需要内审人员凭借经验判断，赋予各类风险分值以进行量化计算和比较。审计人员可以根据收集的文件依据、数据资料以及自身的经验判断来识别、判断风险事件发生的可能性。根据不同的发生概率和损失程度将风险分别定为高风险、中风险和低风险三个级别。为了便于量化，现分别将高风险、中风险和低风险对应的量化风险值设定为30分、20分和10分。
（2）建立风险量化矩阵
内审人员通过考虑人民银行科技部门的工作重心和部门特点，对高风险、中风险、低风险分别进行相关测试和合理抽样。为了便于直观比较，对科技部门业务风险控制评估结果进行矩阵量化（见表3）。风险值设为N/6，其中，完全不合理且完全不执行风险最高，设为6/6=1；完全合理且完全执行风险最低，设为0/6=0；其他类推。
4．计算科技部门业务剩余风险平均值
根据风险导向审计的定义，固有风险、控制风险二者相互作用和综合效应构成了剩余风险，数学模型为RR=IR×CR（其中RR为剩余风险，IR为固有风险，CR为控制风险）。首先，要对不同风险级别的剩余风险实质不同的风险权重（见表4）；其次，计算科技部门业务的剩余风险平均值，计算公式为：单个业务风险点的剩余风险值RR=固有风险值IR×控制风险值CR，部门业务平均风险值RR=∑单个风险点的剩余风险值×相应权重。
（三）客观评价风险管理效果
1．计算出风险对照表
根据风险量化矩阵（见表3）及风险权重列表（见表4），风险量化利用层次分析法AHP判断法对计算出的剩余风险平均值进行划分，判断剩余风险控制状况，并根据剩余风险值的大小提出相应的关注重点、审计频率等应对策略（见表5）。
2．结合现场案例分析
根据2010年人民银行十堰市中心支行现场审计情况（见表6），将科技部门的主要风险点分成了14种（其中高风险9种、中风险3种、低风险2种）。经现场测试，剩余风险为零（风险完全控制）的有7种，其他或多或少存在控制不到位的情况。根据部门剩余风险平均值=高风险点剩余风险平均值+中风险点剩余风险平均值+低风险点剩余风险平均值=∑单个高风险点的剩余风险值×相应权重+∑单个中风险点的剩余风险值×相应权重+∑单个低风险点的剩余风险值×相应权重，经计算，该中心支行科技部门剩余风险平均值为4.83（见表6）。
3．风险管理效果评价
经过比照风险对照表，该中心支行科技部门剩余风险值为4.83分，属于“0-8.6”层次，风险控制较好，无重大风险。因此，可以根据《人民银行总行2010年信息技术应用和系统运行管理专项审计方案》“利用3~5年时间覆盖一轮地市中心支行”的要求，将审计频率定为3~5年。
四、人民银行信息技术审计中应注意的问题
在信息技术审计中如何坚持风险导向审计是一个不断摸索、不断总结提高的过程。笔者认为，只有不断积累风险数据信息，持之以恒的加强人才培养，新旧审计模式互为补充，才能更进一步发挥好内部审计职能。因此，应注意以下几点。
（一）建立动态的风险信息数据库，为运用现代风险导向审计模式提供信息基础
由于内部审计时间资源有限，不可能对所有的监督内容和所有的环节进行全面监督，比较科学的办法是建立一个完整的审计风险模型，对造成审计风险的多种因素进行全面分析和评估，发现被审计单位内部控制中的薄弱环节，确定审计的重点和范围，从而制定更具有针对性的审计策略。
（二）新型审计模式的运用并不意味着旧审计模式的消亡
风险导向审计是在传统审计模式基础上发展起来的新型审计模式，立足于对被审计对象整体风险管理进行系统审查、分析和评价，并以此确定审计策略及审计计划。因此，必须注重新旧审计模式的有机结合。将风险导向审计理念融入传统审计模式，可以使传统审计项目内容得以扩展，审计更加灵活，更好地坚持全面审计、突出重点的原则。
（三）重视信息技术审计人才的培养，为风险导向审计提供智力支持
人民银行运用风险导向审计方法，不仅要求内部审计人员熟练掌握有关规章制度，还要求审计人员利用审计职业独特的判断力，在实际运用中对审计风险点加以判断。因此，复合型人才培养与储备是运用风险导向审计方法必不可少的前提条件。要通过各类后续教育及培训，进一步更新内部审计人员业务知识，提升专业胜任能力，逐步建立起具有现代知识素养和职业水平的内部审计干部队伍[4]。
（四）加快辅助审计软件的开发及应用，为风险导向审计提供技术支持
随着信息技术的发展，审计技术手段日新月异。在风险导向模式下，加强审计信息化建设十分重要。通过搭建信息收集和监测平台，开发和应用计算机辅助审计软件，迅速有效地完成各项审计信息的审核工作，将内部审计人员从机械性检查中解放出来，把主要精力用在对重要业务系统、重要业务环节的监控和评价上，从而减少审计成本、提升审计效率。
参考文献：
[1]中国人民银行福州中心支行内审处.借鉴风险导向型审计拓展央行内审新领域[J].福建金融，2007（10）.
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1.1金融脱媒的出现和发展
金融脱媒是指在网络技术和电子商务的迅速发展下，一些非金融机构介入银行的支付中介功能，使得银行让出了部分支付平_。电子商务由于其虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在信息不对称，从而导致需求方不愿先付款，而供货方也不愿先发货。难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交易方式。一部分非金融机构（如互联网公司）作为中介机构，开发了适合虚拟交易的支付系统来满足电子商务的支付需要，由此逐渐介入支付结算领域而形成了目前的金融脱媒现象。目前，我国已有多家企业获得了《支付业务许可证》，包括支付宝、财付通、银商等大型支付机构。
1.2金融脱媒的类型
（1）第三方介入型。第三方介入型是指非金融机构支付公司介入银行零售业务领域，原本仅发生在客户与银行之间的金融交易，演变成由第三方中介机构来连接客户和银行完成。在我国，一些具备较强银行接口技术的公司，在银行提供的统一平台和接口的基础上，提供网上第三方支付的便捷通道，作为一个中介机构来分别连接商家和银行，通过与银行的二次结算获得分成，削弱了原来由银行垄断的支付功能。第三方介入型使得银行不再与客户直接关联，而是通过中介机构相连，例如支付宝、快钱等网络支付公司。
（2）完全脱媒型。完全脱媒型是指支付结算账户和融通渠道均有自己独立的内部运营设施和工具，完全脱离于银行之外。如Q币、百度币等虚拟货币。在我国，完全脱媒型主要是网络虚拟货币。网络虚拟货币由网站、游戏商等来发行，消费者使用法定货币来购买该网络货币，最后用于购买网站、游戏商提供的虚拟物品或服务。这种以网络货币为代表的完全脱媒型，独立于现实金融体系，形成了独立的虚拟世界商品和服务的流程。
2金融脱媒对央行履职的影响
2.1非金融机构支付监管制度需进一步完善
随着《非金融机构支付服务管理办法》（以下简称《办法》）的颁布，通过提高准入门槛、加强业务许可证管理的办法，为第三方支付市场建立了良好的环境。但是该制度仍存在部分问题亟待完善，一是金融脱媒对现代金融业的影响仍在不断加剧，对信息安全的要求不断提高，而《办法》作为部门规章，法律层级低、调整范围窄、规范力度有限，与当前金融脱媒的发展速度有所脱节；二是《办法》第三十七条规定“中国人民银行及其分支机构可以采取下列措施对支付机构进行现场检查：……（四）检查支付业务设施及相关设施”，使得人民银行科技部门在对支付公司的相关技术设备进行检查时“有法可依”，但《办法》的第四章《罚则》却并未规定当出现“支付机构业务设施及相关设施存在问题”这一情况时应如何处罚，导致科技部门在发现问题进行处罚时“无法可依”，前期检查的效果性和权威性也必然大打折扣。
2.2金融消费者权益保护需进一步深化
金融消费者权益保护是人民银行维护金融稳定的法定职责。在金融脱媒的情况下，相对于各类非金融机构支付公司，消费者仍处于弱势地位，从科技部门的角度看，金融消费者权益保护存在以下问题亟待解决：一是非金融机构支付公司易利用自身的技术优势和信息优势损害消费者权益，因此通过技术手段单方面取消了所有消费者的交易。二是非金融机构支付公司信息安全管理工作不到位，易导致消费者个人信息泄露，而《办法》中仅在“申请和许可”环节要求提交技术安全监测认证证明，未对许可后如何开展技术安全跟踪监测进行明文规定。
3政策建议
3.1完善《办法》
监管制度的完善和与时俱进，是提升人民银行履职效能，维护支付产业健康有序发展的重要方面。面对各类非金融机构支付公司蓬勃发展的现状，一是建议制定《非金融机构支付服务管理条例》，提高《办法》的法律层级，进一步加强对非金融机构提供支付服务的监督，防范非金融机构支付公司在服务过程中可能产生的风险，促进非金融支付公司健康规范发展；二是在《办法》的罚则中，明确对“支付机构业务设施及相关设施存在问题”这一情况的处罚方式，提高人民银行科技部门的检查效果性和权威性。
3.2健全金融消费者权益保护机制
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1.3提高行业、客户、产品风险的分析和预警能力。
1.4实现电子化审批流程，提高信用业务办理效率。
1.5充分利用系统数据，实现风险量化管理。
2.当前信贷管理系统存在的问题
2.1信贷经济仅作为信息登记系统，管理功能亟待加强。国内商业银行信贷管理系统的建设目标之一就是通过系统运用，实现相关制度的硬约束，控制操作风险。但目前不少银行信贷管理系统主要还是作为一种信息登记系统，没有把银行各项信用业务都整合在同一系统中，系统的管理功能和风险控制功能亟待加强。这也导致各行在制定业务操作与管理制度时没有充分考虑在系统中实现电子化手段约束的要求，有的存在一些非确定性描述和主观判断推测，难以在系统中实现，这是系统建设过程中面临的主要困难之一。
2.2从业务系统准确获取的数据与信用业务人员录入数据的准确性均有待加强。信贷管理系统的许多信息都要从银行相关账务业务系统(如会计系统)获取。由于目前国内银行业务系统的电子化建设起步较早。业务系统在建设过程中往往没有考虑管理系统的数据需要以及如何保证这些数据的准确性和完整性，导致管理系统很难从业务系统获取准确的数据。同时信用业务人员办理业务过程中录入的有关客户信息准确性也不够，存在错录、漏录、随意录的情况。
2.3系统用户广泛，开发、培训、推广和管理难度较高银行信贷管理系统的用户包括总分支行的各级负责人信贷业务管理人员、审查审批人员、客户经理、贷后检查人员、放款中心人员、统计分析人员等等，覆盖了全行1／左右的员工。不同岗位的用户涉及的系统功能、操作方法不一样，使系统开发、培训、推广和日常运行管理存在着一定复杂性和难度。
2.4基层人员对系统使用还不够重视。银行各级管理部门一直都在强调加强管理，要求提高对规范使用管理系统的重视程度，但由于业务办理及管理主要还是以手工方式进行，同时考核机制不合理，片面追求当期业绩，具体的管理工作不落实，导致基层行的负责人和业务人员往往将系统操作视为一项额外任务，被动使用系统，造成部分信息录入不准确、不完整、不及时，使系统能发挥的作用大打折扣。
3.加强信贷管理系统建设的建议
3.1采取“整体规划、分期实施”的原则循序渐进地开展系统建设工作。各商业银行在开始进行信贷管理系统建设时，就必须由业务部门和科技部门对系统进行整体规划，明确系统的总体目标以及各阶段的实现内容及数据的分布情况，按照积累数据、规范管理、模型分析为系统建设分布规划原则，分期实施。一是尽快着手积累数据，以早日达到模型分析的数据量要求。二是尽早实现已经比较明确的需求，为相应的管理措施提供技术支持手段。三是不断总结系统建设经验教训，保证规划目标的实现。
3.2将信贷管理信息系统建设成真正的“管理信息系统”。一是整合各类信用业务(包括公司、同业、个人、资金业务等方面)的操作与管理、控制，改变目前各家银行信贷表现系统只反映公司信用业务的情况，使系统能全面反映银行信贷业务的全貌。二是强化信贷管理系统管理和风险控制功能，完善其原有的信息登记功能，在制定业务操作与管理制度时充分考虑在系统中实现电子化约束手段的要求，提高管理和风险控制能力。三是提高系统数据的深度挖掘能力，客观、综合地反映业务状况，揭示业务发展趋势，为管理决策提供更好的服务。还要按照新巴塞尔协议要求，为开发内部评级提供足够和准确的数据，使银行风险评价、管理方法与国际接轨。
3.3增强行内各相关系统之间的协调，提高数据准确性。目前国内银行尚未建立起比较完整和全面的整体银行信息管理系统，出于业务上的需要，大多是建立多个比较独立的、关联性不是很强的账务系统和业务处理、管理系统，造成业务数据重复、分散、标准不统一。信贷管理系统建设的重要目标之一就是收集与信用风险相关的客户和业务等各方面详细信息，因此在系统的建设过程中，要注意分析与信贷管理系统相关的其他业务系统的数据情况，尽快统一各系统间的数据定义和标准，明确数据分布、传输和校验方法，并及时对相关业务系统进行改进。同时要加强对录入信息准确性的强制要求，适时进行检查纠正，保证系统信息与实际一致。
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二、加强银行电子化业务内部审计的对策
(一)审计范围的扩大以及在进行审计的时候要针对风险来进行在审计银行电子化业务系统风险时需要对审计范围进行扩大，并通过对信息系统的审计流程和方法的运用来审计银行电子化业务的适应性测试情况、验收、应急管理、操作管理、时间管理、变更管理、数据管理、开放平台系统管理、网络安全管理以及用户管理等。与此同时，还要对有没有将规范的报告制度以及系统的故障登记建立在网点、电子银行部门以及科技部门等、有没有有效的执行检查制度等进行了解。
(二)审计银行电子化业务的客户操作风险内部审计部门要对被审银行的电子化业务的所有资料数据进行收集，进行银行电子化业务分析和风险识别工作，对存在于银行电子化业务中的风险特征、风险状况以及问题进行深入研究，对银行电子化业务的审计力度必须要加大，从而使风险得到有效的控制。再将其中的风险辨别之后，就要对其以威胁度为根据进行排位，然后将这些风险提供给总行或者专业部门，并将相应的风险防范意见提出来，以供参考。
(三)审计银行电子化业务中的法律风险比如可以审计客户交易在网上银行中违反洗钱法的情况，就要先将客户交易数据从系统内批量导入，然后以事先设定的参数为根据，通过对计算记得运用，对交易笔数和金额进行统计，从而展开相应的调查。对其中存在的违法状况进行分析，将管理上的不足找出来，并将风险防范建议提出来。
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(一)操作风险。
银行的操作风险大多体现在员工的欺诈和客户的操作两个角度上。一方面是员工的欺诈风险，例如职员更改信息、在银行账户里面提出资金等。另一方面是客户的操作风险，若是商品设计自身安全指数低，用户还未能自如掌握如何安全使用网上银行的方法，这就会让犯罪人员能够轻易进行欺骗，或窃取事件将更易发生。
(二)声誉风险。
声誉风险是指企业的名声受到不良方面影响的风险。声誉风险出现的负面风险将更大，或许会致使企业发展陷进严重倒退的局面，特殊状况下还能够致使公司被并购或倒闭。
(三)法律风险。
对于商业银行来说，其所面临的法律风险是没有完全秉承依照法律的经营管理理念，未能严格自律，未能严格要求自己依照法律法规、行业规章制度进行法律经营。
(四)信息科技风险。
信息科技风险是指信息技术在电子银行程序实行环节，由于自然原因、人为原因、技术上面的不足以及管理制度缺少致使银行效益或资产造成损失的风险。
二、商业银行电子银行业务的风险管理措施
(一)健全内部风险控制体系。
就商业银行而言，必须建立健全一套行之有效且较为完善的内部风险控制体系来杜绝电子银行业务各类潜在的风险，使得电子银行业务能够顺利而快速的开展。首先，在制度上，商业银行应当高度重视《企业内部控制基本规范》及其配套指引的贯彻实施工作，即要加强对电子银行内部控制组织、协调的日常工作内容进行梳理，明确法律部门、审计部门、总分行各职能部门、营业网站的内控管理职责、进一步清晰电子银行内部控制管理的组织架构与职责分工;又要进一步规范电子银行内控管理，构建内控梳理、内控整改、内控自评管理机制。其次，内部各个部门及员工的分工必须明确。采取责任划分到部门、义务分配到员工，合理调整经营部门、决策部门及管理部门的方式使得该银行内部所有跟电子业务有关系的各个部门配合更默契，沟通更方便，动作更协调，进而抑制电子银行潜在风险。最后，合理的适当内部测评是十分有必要的。要想更加准确及全面的调查电子银行业务的实际业绩情况，就必须参考各种考核标准，借鉴各种技术方式，全面的对电子银行的实际业务进行不定期、不定点的随机抽查，这样各项决策的督促作用才能发挥效力。
(二)开展电子银行业务审计。
电子银行的审计工作应该扩大审计范围，进一步考虑到电子业务的签约及受理情况、需要下载的证书及手中U－key的保存、网银交易的适当控制、会计的管理四个方面。
1、电子业务的签约及受理情况。
仔细检查申请时填写的材料是否符合各种要求，并印证是否有客户签字、真实性及完整性等。查证方法:可以复审网银申请者的企业授权书、办理银行存底的办理人身份证复印件或申请企业的企业证件、《客户服务协议》、《网上银行客户申请表》等。
2、需要下载的证书及客户手中U－key的保存。
证书的下载审计比较简单，只要是符合正确流程的下载都是可行的。查证方法:可以复审《银行操作员证书申请表》、人员分工表及受理岗位的岗位说明等于实际情况一一比对，仔细观察操作员是否真正将证书下载并保存在载体中了。
3、网银交易的适当控制。
现阶段网银的权限局限在银证转账业务、代扣业务、网上支付业务、跨行转账业务等。审查的内容包括各项业务是否有额度限制;网银支付时需要提供的密码等是否够充分;代扣除业务时，银行对单位是否有权限进行该操作。转账业务时，被转账的客户是否同样是电子银行客户等。查证方法:密切注意网银转账的差错案例，分析其原因并加以杜绝;系统校验密码的操作是否有盗取密码的可能性;转账协议的内容及转账发生时是否是合理合法的，完成支付时，提供的扣费材料是否全面等。
4、会计的管理方面。
审计内容有:会计的每日核算是否符合网银交易的实际账目;付款网银账户的开户行有无该权限，所收取客户的手续费等是否合理。查证方法:详细审查账目，查看是否收取结算费及数额正确;查看会计的核算方法与网银交易方式的比对。
(三)完善事件处理机制。
一套行之有效的风险管理机制及事后处理程序是商业银行的电子银行所必须的，有效的事件处理机制主要包括受理和报告、调查和处置、舆情控制以及责任追究四大步骤。
1、受理和报告。
各支行及营业网点和客户服务中心负责受理客户报告的电子银行风险事件;各支行及营业网点受理后，应立即逐级上报至一级分行电子银行部;客户服务中心受理后，应立即联动至客户行，由其负责后续处置工作。二级分行及以上电子银行部门负责受理内外部机构转来的电子银行风险事件，并及时报告一级分行电子银行部门。对涉及客户资金损失的风险事件，需重点了解客户基本情况、事件发生经过、事件涉及金额、电子渠道开通情况等，并做好客户安抚、协助报案等工作。
2、调查和处置。
处置行应成立电子银行风险事件处置工作组负责统一协调电子银行风险事件处置工作。由银行的科技部、信用卡管理部、零售部、运营部、安保部、风险管理部、法规部及内控系统等组成工作组。各成员部门分别确定一名联系人协调各部门内工作。收到报告后，先确定是否属于风险事件，确立为风险事件后交给工作组管理，确立为非风险事件的转交其他对应部门。
3、舆情控制。
电子银行风险事件发生后，处置行要密切关注辖内各类媒体，发现负面信息和失实报道的，应根据舆情影响程度，由本行或上级行舆情主管部门统一出面，积极协调地方党政、宣传、监管、公安、媒体等机构，做好宣传、降低影响。
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近几年来，全省人民银行科技工作基本按照统一规划、统一要求、统一实施的思路进行管理，各州市、县之间科技工作要求和内容差异极小，故本文以楚雄州中心支行数据信息为代表。
（一）目前基层人民银行科技工作主要内容
1.州县一级应用系统部署情况。以楚雄州中心支行为例，目前应用系统服务器或者主机还部署在州市、县的应用系统如表一所示。
目前州市、县一级在使用，但数据已集中到总行、省会中支的应用系统如表二所示。
2.州县一级网络建设运维主要工作。近年来昆明中支统一组织实施建设的重点网络项目为：办公网项目、小型微型金融机构专网项目、保卫安防专网项目。州市中支承担了相应建设任务。
除项目建设工作外，州市、县一级科技部门在网络日常运行维护方面完成的主要工作如表三所示。
3.其他内部科技服务工作。除应用系统、网络系统运行维护工作之外，州市、县一级科技人员承担的其他内部科技服务管理工作内容如表四所示。
（二）基层人民银行科技工作职能转变核心
通过对上述信息的分析，基层人民银行科技工作职能转变主要归结为“一个”弱化、两个“增强”。
1.单纯的应用系统建设及技术运维职能弱化。（1）应用系统日常技术运维表一中，部署在州一级应用系统还有22个，但重要程度高、安全级别高、运维难度大的资金类应用系统只有中央银行会计集中核算系统（ABS），并且按照总行统一部署，该系统将于2014年实现总行级数据集中；其次相对重要，也存在一定运维量的应用系统为办公自动化系统、视频会议系统；除此之外，其余应用系统均非实时系统，维护简单，业务部门对系统出故障中断运行的容忍度较高。表二中虽然州市一级目前使用的应用系统有81个，但服务器、核心系统和数据都已集中到两级数据中心，只要保障网络畅通，对客户端进行一些基本维护就可以保证正常运行，系统运维工作量不大。
从县一级看，虽然目前使用的应用系统还有26个，但本地有数据的系统只有3个，且为单机运行，不需要网络支撑，维护工作量很小。其余23个应用系统均在客户端上运行，运维工作更简单。（2）应用系统项目建设。由于两级数据中心建设构架的实施，原则上州市、县一级不再部署业务系统，所以总行、全省统一推广应用的系统均统一开发、建设，从全省看，除极少数地州自行开发了个别自用应用系统外，基层基本无自主开发的应用系统建设项目，并且即使自主立项，也主要是依赖外部专业化公司进行开发、集成、运维。
综上所述，基层人民银行科技部门针对应用系统的（网络系统除外）、单纯的技术工作职能已明显弱化。
2.对外金融行业信息化监管职能增强。随着人民银行科技工作职能的调整，近3年内基层人民银行新增主要工作内容如表五所示。
从上表可以明显看出，基层人民银行科技工作内容已从纯技术向技术、管理并重方向转变，管理范围已从对内向内外兼顾方向转变，尤其是对外的监管职能明显增强。
3.科技部门服务及创新能力要求增强。随着计算机及网络技术的高速发展，人民银行也和整个金融行业一道跨越了业务信息化的阶段，而进入到通过科技创新带动金融创新，提升服务社会经济水平的时期。全行几乎每一个工作岗位都离不开计算机和网络系统，人民银行的科技工作已不仅仅停留在保障系统、网络正常运行的层面上，而需要在保障安全运行的基础上，提供更快、更优、更新的技术服务和手段创新。从表四、表五中可以看出虽然应用系统技术维护职能弱化了，但随着桌面终端的普及、视频会议系统使用频率增大、电子化固定资产管理流程的规范完善、计算机及移动介质管理等新的工作要求，以及新增的行业管理职能，要求科技部门的服务意识、服务水平及监管能力、创新能力得到增强。
二、现有管理模式中存在问题及解决建议
随着整个人民银行科技工作重心和职能的转变，昆明中支在近3年中也在不断调整省会一级的工作思路和工作方式，努力适应转型需要，但目前在对基层的信息化管理模式中还存在一些亟待解决的问题。
（一）机房建设和管理
目前全省15个州市中支、110个县支行均参照相关国家标准及《中国人民银行计算机机房规范工作指引》建设有专门的计算机机房，标准中针对不同应用级别对面积、布局、配电、防雷、空调、安全防护等都有相应技术要求，也需要相应的资金投入。如本文第一部分所述，在两级数据中心的背景下，州市一级机房摆放的重要应用系统核心服务器已大量减少，县一级基本上只有网络设备，不同程度存在机房场地功能过剩、面积过大、管理内容复杂、基础设施配备标准过高以至于造成建设运维成本过高，管理、审计要求不切合实际等问题。
南昌中支通过对江西省辖内约80个县级支行计算机机房、网络中心等计算机场地现状的调查，向总行报送了《中国人民银行县级支行网络室建设研究》报告，提出了对人民银行县支行计算机机房重新定位，降低建设标准，变更为网络室的建议，同时对其规模、结构、配电、防雷、空气调节、安全防护等提出了具体的建设指标，对我省有很大的借鉴意义。这一思路同样可以应用到州市一级，应在充分调查研究的基础上，提出符合我省实际的州市、县计算机机房降级建设方案，并配套修改相应的机房管理、审计要求，在确保安全底线的基础上节约人力、物力和管理成本。
（二）信息系统应急管理
昆明中支自2011年起，组织全省州市中支、部分县支行开展了网络及重要应用系统切换实战应急演练，通过3年的实践，全省各级分支机构应急意识得到加强，综合应急处置能力全面提升，应急措施更加有效，应急管理实现了标准化、流程化、常态化，对确保数据集中前重要资金系统、办公系统和网络系统安全运行起到了很大作用，锻炼了队伍。但随着服务器及数据的上收，只要网络畅通，州市、县应用系统在客户端上就可以保证运行，原来以单一机构为主、以更换备用设备为主、以应用系统为主、以科技部门为主的应急模式需要进行调整。
应当基于目前情况，建立一套新的应急管理模式，核心一是建立可以接管任何一个州市、任何一个县支行网络系统的运行中心，配备必要的应急物资，可以在省级部署，或者在州市部署；二是探索开展基于发生灾害机构网络、计算机全部瘫痪不可用，但业务凭证、数据可用场景下，以业务部门为主导，利用临近州市、县正常运行的应用系统客户端进行重要资金类系统交易的跨区域协同应急演练；三是在实践基础上重新梳理制定数据集中背景下的应急预案及管理要求。
（三）队伍结构及人才培养
一方面从技术角度看，虽然基层人民银行应用系统开发、建设、运维职能减弱，但专业性要求更高的网络系统技术运维、信息安全管理工作职能却增强了，基层科技队伍的专业结构需要进行调整；另一方面从工作职能看，随着科技职能和工作重心的调整，为使人民银行科技服务金融职能，科技管理金融行为，科技支撑金融改革的作用得到充分发挥，对外的金融行业技术监管内容不断增加，基层科技队伍的创新能力、学习能力、管理能力需要得到很大加强。
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一、金融标准化工作的实践
2019年以来，人民银行宿州市中心支行持续加大金融标准化工作力度，以银行营业网点服务达标为契机，深入普及金融标准化意识，提升金融标准化应用效能，形成了一套掷地有声的金融标准化工作模式，取得了一定的工作成果。
（一）金融标准化工作模式已基本形成
通过贯彻以人民为中心的金融标准化工作理念，全市金融标准化推广应用工作不断落到实处。一是健全管推结合的工作方式。通过将金融标准化工作纳入金融机构科技工作联席会议职能，强化金融标准推广效能，将金融标准化工作效果纳入金融机构综合评价指标，提升金融标准化执行效果。二是打通银、认、管三方合作脉络，畅通金融标准化流程渠道。建立以银行、认证机构合作为基础，人民银行两头推动的工作模式，共同促进金融标准落实。在银行营业网点达标认证工作中，邀请认证机构培训师现场开展技术及流程培训78人次，考核内审员12名，全面覆盖市属银行机构，极大地提升了推广工作的效果。
（二）金融标准化工作成果已初见成效
通过持续推进金融标准化工作，全市金融标准应用推广工作不断显现成效。市属7家全国性商业银行分支机构、1家地方性商业银行分支机构、1家农村商业银行、1家村镇银行全面参与了银行营业网点达标认证工作，第一批、第二批共计36个银行营业网点获得认证证书和认证铜牌。全市（含县）7家地方法人银行机构、1家财务公司全面参与了LEI赋码工作，法人识别编码系统注册率为100%。全市依托农村普惠金融（支付）服务点标准建设的各类服务点（服务室）827个，农村行政村服务点覆盖率达85%，进一步深化了金融标准的普惠性。
二、金融标准化工作的形式
（一）金融标准化工作对象的分类
金融标准化工作对象按照标准化工作自不同进行分类，市辖银行机构为全国性、地方性商业银行在本地的分支机构（如工行、农行、徽行等），基于安徽省联社、其他发起行的地方法人银行机构（农商行、村镇银行）。分支机构广泛分布在市县城区，地方法人银行机构农村网点较多，但体量相对较小；分支机构的金融标准化工作通常在其上级机构统一领导下开展，自相对较低，地方法人银行机构金融标准化工作虽然也受到安徽省联社或者发起行的影响，但其法人性质决定其自相对较高。
（二）金融标准化文件的分类
在现有条件下，按照金融标准文件本地贴合度的高低，可分为广泛适用性标准、有限适用性标准和宣贯类标准。广泛适用性标准具备本地实施条件，实施程度较高，但该类标准数量相对有限，目前以银行网点服务类、农村普惠金融（支付）服务点类、不宜流通人民币等普惠类标准文件为主。有限适用性标准仅适用于本地法人银行机构，且具备本地实施条件，目前相对局限于全球法人识别编码（LEI）的申请赋码工作。宣贯类标准暂时尚不具备本地直接实施应用条件，主要以宣传贯彻为主，该类标准的数量远大于前两类标准，如云计算类、虚拟技术类标准文件。
（三）市县域金融标准化工作的组织形式
当前，市辖各银行机构尚无统一的金融标准化工作部门，其具体牵头部门分为信息科技部门和非信息科技部门，其中非信息科技部门主要为电子银行部门、银行卡部门、人力资源部门3类。在实际工作中，各银行机构信息科技部门牵而不动，或临时指派牵头部门的情况较为突出，既会发生同一金融标准化工作中各银行机构牵头部门不同的情况，也会发生同一银行机构指定不同部门各自牵头一项具体金融标准化工作的情况。
三、金融标准化推广应用工作的难点及原因
（一）政治性认识不足，机制建设不充分
在实践中，以人民为中心开展金融标准化工作的政治高度尚未得到充分认识，工作组织形式不明确，导致金融标准化工作主观动力不足。一是金融标准化工作的金融科技属性，使得各银行机构仅将其当做一项技术性工作，而忽略了标准为民的高度政治性，且基层银行机构信息技术工作的天然劣势地位导致各金融标准化的工作不易得到重视。二是各银行金融标准化国家战略性理解不足，仅将其看作一项普通业务工作，金融标准化工作的主观意识不强，不推不动或推而不动的现象时有发生。基于上述原因，各银行机构很少将金融标准化工作作为一项常态性工作开展，被动应付或临时指派现象明显。
（二）基层实际问题复杂，制约因素较多
市县域银行机构是金融标准化工作的最基层执行者，但基层实际问题的复杂性制约了金融标准化工作的开展。一方面，现有金融标准多以大型银行机构为基准制定。直接面对最基层的金融标准供给仍显不足，具体表现在低自的分支机构可直接应用的标准以及高自的法人机构能直接应用的标准数量均有限。另一方面，专业人员相对匮乏。无论是标准化高等教育还是标准化职业资格，目前依然没有大规模开展，导致各银行机构难以储备标准化专业人才。金融标准化工作发展受地域、体制因素等限制，特别是市县法人银行机构，其经营范围通常不出县/区，标准化应用空间有限。
（三）融入感不强，引领示范作用不突出
金融标准化工作是全方位融入的系统性工作，引领示范效应明显，市县域金融机构的实际情况尚达不到此种要求。一是受组织保障、人才队伍的限制，当前市县银行机构几乎不可能参与金融标准的制修订工作，难以精准掌握相关金融标准，整体融入感不强。二是受自身体量、经营地域等限制，各银行机构难以参与诸如金融标准“领跑者”等前沿示范活动，同时，金融标准化工作所带来的好处在短期内难以显现，引领示范作用不突出。三是目前尚未在金融标准化领域建立起与地方标准化主管部门、高校等研究机构的高效合作机制，各银行机构标准化意识相对薄弱。
四、工作建议
（一）强化工作的政治高度和战略思维
引导各银行机构以人民为中心并站在国家安全战略的高度开展金融标准化工作。一是要以《中华人民共和国标准化法》所赋予的权利和义务开展金融标准化工作，充分领悟金融标准化工作“为民利企”的本质，坚持以人民为中心开展金融标准化工作。二是重点关注金融业“十四五”发展规划中的金融标准化发展战略定位，精确领会开展金融标准化工作的国家战略意义，以及对企业未来发展的重要作用。三是加强对各银行机构金融标准化工作的管理与评价工作，根据实际发展情况不断完善评价指标，明确指导方向。
（二）研究金融标准在基层的适用领域和对象
针对市县域金融机构的实际情况，深入研究现有金融标准体系，不断丰富最适宜在基层开展、最适应基层实际的金融标准供给，重点开展该类标准的推广应用，以点带面持续突出标准化的正向示范引领作用。一是根据当前市县银行机构及其所建设的惠农服务机构特点，研究基层银行机构金融标准供给链，重点推广金融惠民相关金融标准，解决基层群众和市场的实际问题。二是继续推动地方法人银行机构LEI码的应用工作，推进地方法人机构国际秩序的融入，以标准化工作增强其竞争力。三是研究推进地方法人机构的金融标准自我声明工作，以社会监督的方式促进其执行标准工作，将金融标准化工作落到实处。四是研究推动地方银行机构参与企业标准“领跑者”等国家标准化活动，提高市县域整体的金融标准化水平。
（三）深入开展金融标准化人才建设机制常态化
引导各银行机构认识到金融标准化人才队伍的重要性，研究相关金融标准化人才建设机制的常态化。一是研究与相关监管部门、地方标准化主管部门和高校研究机构的横向联系工作，以及与金融标准化发达地区的纵向联系，推动标准化人员之间的交流和学习。二是推动标准化职业资格考试或职业培训工作的开展，引导各银行机构从业人员加强标准化原理和方法的学习及使用，为金融标准化工作开展打牢基础。三是推动银行机构标准化工作部门和岗位建设，实行标准化工作部门和人员备案制，明确金融标准化工作职责，加强各银行机构之间的金融标准化研究合作。
参考文献：
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21世纪是网络经济时代，随着计算机网络通信技术的飞速发展，出现了日益广泛的电子商务活动。网络的发展极大地冲击着传统银行业，自助银行、电话银行、手机银行、网上银行的出现，正在改变着传统银行的经营管理方式，从经营理念、经营方式、经营手段、管理模式到经营的时间和空间等各个方面，都在进行一场新的技术和管理革命。这是今后银行业发展的大趋势。可以断言，网上银行业务将成为银行核心竞争力的主要体现，决定着商业银行在新一轮竞争中的排序和市场份额。 网上银行的迅猛发展迫使商业银行改变传统的经营策略，加快电子化、网络化的建设步伐。现代信息技术的发展对银行业的影响，已经从简单的业务处理模式扩展到经营模式、决策管理、市场拓展、客户服务等各个层面。运用新兴的科技手段进行经营和业务创新，将是新世纪银行业面临的重大课题。在这样的大趋势下，农业银行应从以下几个方面认识开展网上银行业务的重要性和紧迫性:
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一、信贷管理系统在银行风险管理中的重要作用
(一)保证客户和业务资料的完整性、充分保障银行权益。以往银行的客户和业务的档案资料都是保存在各个经办网点甚至由经办业务人员以纸制材料的形式保存，由于种种原因，信贷档案中部分资料丢失、客户情况交接不清的情况时有发生，增加了贷后管理的难度，一些重要法律文件的丢失更有可能直接导致银行权益受损。而信贷管理系统可以通过扫描、影像微缩和OCR等先进技术，借助高速网络，实现档案集中保管，同时做成影像文件存储在信贷管理系统中，经批准有关人员可以通过系统随时查阅，能有效保证客户和业务资料的完整性，减少银行可能存在的重要档案文件丢失带来的法律风险，充分保障银行权益，同时减少手工档案整理、调阅时间，提高工作效率。
(二)实现对业务的实时监测和风险预警，杜绝越权违规行为。在很长的一段时间内，国内商业银行的管理手段大多还是通过各种政策、制度安排，依靠人员的执行自觉性实行软约束，违规越权的行为只能通过事后的检查和稽核发现。运用完善的信贷管理系统，银行可以实现对机构、人员的授权控制功能，使越权业务无法办理；通过系统设置各种监测内容、预警信息和控制参数，银行可以实现对业务办理和客户管理情况的实时监测、预警，对机构办理业务各阶段的质量情况进行自动监测，使总行和分行管理部门的各项信贷政策措施的执行落实到位。
(三)提高行业、客户、产品风险的分析和预警能力，为各级领导决策提供依据。在没有信息系统技术手段支持的情况下，传统的统计手段是依靠从下到上层层上报汇总，各部门统计分离、条块分割，统计El径、统计方式很难达到完整统一，统计工作效率低、数据不准确、灵活性差、时间不连续等问题长期得不到很好的解决，无法对银行决策提供有力的数据支持。应用信贷管理系统可以从根本上改变传统的统计方式，解决上述问题。一是通过系统可以保证全行信贷业务统计口径的一致性和数据的完整性；二是基层人员只需录入原始信息，数据的汇总由系统自动进行，可以大大提高统计工作效率。三是利用市场上的商业智能统计软件对业务数据进行纵深挖掘分析，使各级经营管理者可以随时全面地了解信用业务的存量及变化情况，准确预测并提出未来信贷业务拓展组合的发展、变化和调整的方向；预测资产质量趋势，及时采取监控处置措施，使资产质量保持良好状态。
(四)实现电子化审批流程，提高信用业务办理效率。传统的信用业务审查审批程序，依靠纸质材料在经营机构、分行、总行各级审查审批人员中传递，在项目档案的交接、邮递过程中耗费大量时间，效率较慢。若实现电子化审批流程，基础数据、调查报告由业务人员录入，重要资料进行扫描，系统按照审查审批流程逐级发送相关人员审查审批，可大大提高审批效率，节约办公成本。而且通过在信贷管理系统中完善审贷委员审批系统，可很好地解决在纸质审批情况下流于形式的审贷项目背靠背签批问题。
(五)充分利用系统数据，实现风险量化管理。风险量化管理的基础是利用技术手段，以电子化的形式积累足够多的、连续的、有效的历史数据。只有通过信贷管理系统的建设和运用，才能达到这一要求，为开展风险量化分析奠定基础。
二、当前信贷管理系统建设中存在的问题
(一)信贷经济仅作为信息登记系统，管理功能亟待加强。国内商业银行信贷管理系统的建设目标之一就是通过系统运用，实现相关制度的硬约束，控制操作风险。但目前不少银行信贷管理系统主要还是作为一种信息登记系统，没有把银行各项信用业务都整合在同一系统中，系统的管理功能和风险控制功能亟待加强。这也导致各行在制定业务操作与管理制度时没有充分考虑在系统中实现电子化手段约束的要求，有的存在一些非确定性描述和主观判断推测，难以在系统中实现，这是系统建设过程中面临的主要困难之一。
(二)从业务系统准确获取的数据与信用业务人员录入数据的准确性均有待加强。信贷管理系统的许多信息都要从银行相关账务业务系统(如会计系统)获取。由于目前国内银行业务系统的电子化建设起步较早。业务系统在建设过程中往往没有考虑管理系统的数据需要以及如何保证这些数据的准确性和完整性，导致管理系统很难从业务系统获取准确的数据。同时信用业务人员办理业务过程中录入的有关客户信息准确性也不够，存在错录、漏录、随意录的情况。
(三)系统用户广泛，开发、培训、推广和管理难度较高银行信贷管理系统的用户包括总分支行的各级负责人信贷业务管理人员、审查审批人员、客户经理、贷后检查人员、放款中心人员、统计分析人员等等，覆盖了全行1／左右的员工。不同岗位的用户涉及的系统功能、操作方法不一样，使系统开发、培训、推广和日常运行管理存在着一定复杂性和难度。
(四)基层人员对系统使用还不够重视。银行各级管理部门一直都在强调加强管理，要求提高对规范使用管理系统的重视程度，但由于业务办理及管理主要还是以手工方式进行，同时考核机制不合理，片面追求当期业绩，具体的管理工作不落实，导致基层行的负责人和业务人员往往将系统操作视为一项额外任务，被动使用系统，造成部分信息录入不准确、不完整、不及时，使系统能发挥的作用大打折扣。
三、加强信贷管理系统建设的建议与对策
(一)采取“整体规划、分期实施”的原则循序渐进地开展系统建设工作。各商业银行在开始进行信贷管理系统建设时，就必须由业务部门和科技部门对系统进行整体规划，明确系统的总体目标以及各阶段的实现内容及数据的分布情况，按照积累数据、规范管理、模型分析为系统建设分布规划原则，分期实施。一是尽快着手积累数据，以早日达到模型分析的数据量要求。二是尽早实现已经比较明确的需求，为相应的管理措施提供技术支持手段。三是不断总结系统建设经验教训，保证规划目标的实现。
(二)将信贷管理信息系统建设成真正的“管理信息系统”。一是整合各类信用业务(包括公司、同业、个人、资金业务等方面)的操作与管理、控制，改变目前各家银行信贷表现系统只反映公司信用业务的情况，使系统能全面反映银行信贷业务的全貌。二是强化信贷管理系统管理和风险控制功能，完善其原有的信息登记功能，在制定业务操作与管理制度时充分考虑在系统中实现电子化约束手段的要求，提高管理和风险控制能力。三是提高系统数据的深度挖掘能力，客观、综合地反映业务状况，揭示业务发展趋势，为管理决策提供更好的服务。还要按照新巴塞尔协议要求，为开发内部评级提供足够和准确的数据，使银行风险评价、管理方法与国际接轨。
(三)增强行内各相关系统之间的协调，提高数据准确性。目前国内银行尚未建立起比较完整和全面的整体银行信息管理系统，出于业务上的需要，大多是建立多个比较独立的、关联性不是很强的账务系统和业务处理、管理系统，造成业务数据重复、分散、标准不统一。信贷管理系统建设的重要目标之一就是收集与信用风险相关的客户和业务等各方面详细信息，因此在系统的建设过程中，要注意分析与信贷管理系统相关的其他业务系统的数据情况，尽快统一各系统间的数据定义和标准，明确数据分布、传输和校验方法，并及时对相关业务系统进行改进。同时要加强对录入信息准确性的强制要求，适时进行检查纠正，保证系统信息与实际一致。
